1、大數(shù)據(jù)對(duì)傳統(tǒng)金融的影響及對(duì)策一個(gè)正在改變我們的生活、工作和思維方式的新浪潮正悄悄來到我們身邊，這就是大數(shù) 據(jù)Big Data時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)促使了大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步催化了數(shù)據(jù)的爆炸，整個(gè)社會(huì)進(jìn)入到了 大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘深化了信息技術(shù)的應(yīng)用，催生了新業(yè)務(wù)，顛覆了產(chǎn)業(yè)格局，引 發(fā)產(chǎn)業(yè)變革。這其中以金融業(yè)最為明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛開始擠進(jìn)金融行業(yè)，給原本就面臨 轉(zhuǎn)型難題的銀行帶來了更大的壓力，同時(shí)也逼迫銀行必須改變。但是在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融的 同時(shí)，銀行也從他們身上看到了自己如何開展的影子。準(zhǔn)確預(yù)測(cè)未來大數(shù)據(jù)首先意味著海量數(shù)據(jù)。從有記錄時(shí)代開始到2003年，全球總共產(chǎn)生了500億字節(jié) 的

2、數(shù)據(jù)，而到了2021年，每?jī)商炀蜁?huì)產(chǎn)生同樣數(shù)量的數(shù)據(jù)，根據(jù)預(yù)測(cè)，2021年只用10分鐘就 可以了。當(dāng)然，僅有海量數(shù)據(jù)還不夠，還必須具有處理海量數(shù)據(jù)的能力。對(duì)數(shù)據(jù)的記錄和處 理古已有之，以數(shù)據(jù)為參考做出科學(xué)決策也一直是商家和各類機(jī)構(gòu)追求的目標(biāo)，只不過在模 擬時(shí)代，這項(xiàng)工作費(fèi)時(shí)費(fèi)力，再加上數(shù)據(jù)有限以及技術(shù)方面的不成熟，準(zhǔn)確性和科學(xué)性都難 以把握，也因此出現(xiàn)不少過失。進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代后，一切都在改變，根據(jù)I DC公司的統(tǒng)計(jì)， 在過去60年內(nèi)，計(jì)算能力增長(zhǎng)了 4萬億倍，同時(shí)，人們擁有了以云計(jì)算為根底的更多、更強(qiáng) 大的采集、處理和分析數(shù)據(jù)的工具，而且本錢一直呈下降趨勢(shì)。大數(shù)據(jù)時(shí)代的另外一個(gè)顯著特點(diǎn)是數(shù)據(jù)的

3、形式多種多樣，谷歌的搜索、亞馬遜等電子商 務(wù)網(wǎng)站的交易紀(jì)錄、電子郵件、傳感器上的讀數(shù)、 GPS信號(hào)等都是大數(shù)據(jù)的先驅(qū)。特別 值得一提的是，近年來最為火爆的社交媒體提供了另外一種形式的數(shù)據(jù)，如Facebook和 Twitter上的短信、微信等既有文本文件，還包括音頻、視頻等多種形式都會(huì)成為新的數(shù) 據(jù)源。社交媒體將人與人之間的關(guān)系、不同人群的情緒以及經(jīng)歷一網(wǎng)打盡，一個(gè)更加立體和 生動(dòng)的數(shù)據(jù)集合呈現(xiàn)在我們面前。大數(shù)據(jù)還有一個(gè)重要特點(diǎn)就是速度快,數(shù)據(jù)的快速和實(shí)時(shí)性對(duì)于金融業(yè)來說比海量更重 要。美國(guó)麻省理工大學(xué)媒體實(shí)驗(yàn)室Media Lab的幾位研究員使用移動(dòng)的定位數(shù)據(jù)功能， 統(tǒng)計(jì)出黑色星期五那天在美國(guó)梅

4、西百貨店停車場(chǎng)的汽車數(shù)量，并在此根底上預(yù)測(cè)了該百貨店 當(dāng)日的銷售額，其結(jié)果同商店關(guān)門后的統(tǒng)計(jì)數(shù)字相吻合。但很明顯，時(shí)間上的超前為華爾街 分析師和相關(guān)管理人員在決策方面提供了巨大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，換句話說，實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)讓預(yù)測(cè)更加 接近真實(shí)。計(jì)算機(jī)技術(shù)從互聯(lián)網(wǎng)普及到社交媒體的風(fēng)行是一個(gè)量的變化，而從數(shù)字化到數(shù)據(jù)化那么 是一個(gè)質(zhì)的飛躍。現(xiàn)代社會(huì)本質(zhì)上是由信息構(gòu)成的，信息成為如土地、勞動(dòng)力一樣的新型生 產(chǎn)要素，如能有效利用將給社會(huì)帶來根本性變化。大數(shù)據(jù)時(shí)代將帶來一場(chǎng)管理革命，促使企 業(yè)從一個(gè)新的視角重新審視數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，商家所關(guān)心的就是如何從潛在的數(shù)據(jù)中挖掘出金礦, 揭示出新的商機(jī)，為商業(yè)決策提供輔助，構(gòu)建新的核心

5、競(jìng)爭(zhēng)力。輔助金融決策金融業(yè)是產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)的行業(yè)，大數(shù)據(jù)正在改變著銀行的運(yùn)作方式，特別是對(duì)理解和洞 察市場(chǎng)和客戶方面正產(chǎn)生著深遠(yuǎn)的影響。金融市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)很大程度上受市場(chǎng)情緒的左右，社交網(wǎng)絡(luò)提供的情緒數(shù)據(jù)為金融交易 帶來巨大時(shí)機(jī)。一些機(jī)構(gòu)以社交網(wǎng)站為交易策略中心的平臺(tái)正為市場(chǎng)帶來新的活力。目前風(fēng)行華爾街的算法交易正是讓大數(shù)據(jù)為其效勞的最好案例。一些算法交易公司憑借 的就是通過跟蹤全球互聯(lián)網(wǎng)上的頭條新聞以及微博數(shù)據(jù)等捕捉政治、經(jīng)濟(jì)方面的變化對(duì)市場(chǎng) 的影響，并將其作為股市投資的信號(hào)。一些提供專業(yè)效勞的技術(shù)平臺(tái)風(fēng)起云涌MarketPsych 公司和路透社合作提供了 119個(gè)國(guó)家的18000多個(gè)獨(dú)立指數(shù)，

6、如每分鐘的心情狀態(tài)一一樂觀、 憂郁、快樂、恐懼和生氣等，為金融機(jī)構(gòu)的自動(dòng)交易提供第三方效勞。信貸管理是長(zhǎng)期困擾銀行的難題，大數(shù)據(jù)準(zhǔn)確和有價(jià)值的信息為銀行信貸審批與決策提 供了一個(gè)新的視角和工具。包括微信、微博在內(nèi)的社交網(wǎng)站以及搜索引擎、物聯(lián)網(wǎng)和電子商 務(wù)等平臺(tái)將人們之間的人脈關(guān)系、情緒、興趣愛好、購物習(xí)慣等生活模式以及經(jīng)歷一網(wǎng)打盡, 并將其參加到巨大的個(gè)人信息庫中。銀行利用這些更加準(zhǔn)確和豐富的數(shù)據(jù)在信用分析和客戶 評(píng)級(jí)方面做出正確判斷和決策，讓信貸決策不再僅僅憑借滯后的數(shù)據(jù)和束縛手腳的條條框 框，而是從被動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)，從信用分析開展到行為分析，為信貸審批帶來全新的方式。一些消費(fèi)信貸創(chuàng)業(yè)公司正研

7、究開發(fā)以社交圖譜為依據(jù)的FIC0信用評(píng)分系統(tǒng)，利用15個(gè) 變量決定其信用等級(jí)，預(yù)測(cè)單個(gè)借貸者是否會(huì)違約。一份內(nèi)部研究顯示，根據(jù)物以類聚的原 理，個(gè)人貸款歸還可能性和其朋友歸還債務(wù)可能性呈正相關(guān)。大數(shù)據(jù)從一個(gè)新的緯度提供信 用分析參考，逐漸降低信貸方面的高門檻。由于大數(shù)據(jù)可以整合更多信息，并可以更準(zhǔn)確評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以為不同風(fēng)險(xiǎn)客戶 提供不同價(jià)格的貸款。如果借款人與貸款人之間彼此擁有足夠信息，金融中介的作用會(huì)變得 越來越模糊，正在崛起的數(shù)據(jù)銀行已對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成巨大威脅。與商業(yè)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷大數(shù)據(jù)為金融機(jī)構(gòu)提供了客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握 客戶消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶

8、行為，有針對(duì)性地推銷產(chǎn)品和效勞，滿足銀行對(duì)潛在客戶量 身定制效勞的需求。另外，在品牌管理和客戶效勞反應(yīng)方面，大數(shù)據(jù)通過對(duì)人們?cè)谒枷?、?緒和通信方面的數(shù)據(jù)化情感分析，獲取并匯總顧客的反應(yīng)意見并對(duì)營(yíng)銷活動(dòng)效果做出準(zhǔn)確判 斷。大數(shù)據(jù)時(shí)代出現(xiàn)了更多金融與商業(yè)的跨行業(yè)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷。西班牙的桑坦德銀行每周發(fā)給其 分行一份可能對(duì)該行某類產(chǎn)品感興趣的客戶清單，其中有些就不是金融產(chǎn)品?；ㄆ煦y行新加 坡分行在觀察客戶信用卡交易的根底上，借機(jī)提供相關(guān)商店和餐館的折扣。信用卡公司和其 他零售商也在涉足這個(gè)領(lǐng)域，Visa與服裝零售店Gap聯(lián)手向在Gap店附近刷卡的持卡人發(fā) 送折扣券。亞洲花旗有25位數(shù)據(jù)分析師，2021年在新加坡設(shè)立了一個(gè)新的“創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室， 將數(shù)據(jù)分析師和大機(jī)構(gòu)客戶與孟加拉的大型分析中心聯(lián)系在一起，如果客戶簽下效勞，刷信 用卡，系統(tǒng)可以查看任何一天客戶購物和吃飯的地點(diǎn)，以及偏好，如果發(fā)現(xiàn)該客戶喜歡意大 利餐，快到午餐時(shí)，如客戶所處的位置附近有一家著名的意大利餐館，銀行可以發(fā)送短信, 提供那家餐館的打折券，使得第二次交易出現(xiàn)。系統(tǒng)甚至有能力找出客戶接受這項(xiàng)優(yōu)惠的比 例。這些靈感正是借鑒從亞馬遜營(yíng)銷圖書的經(jīng)驗(yàn)，客戶的喜好不僅僅取決于他所買到書，還 取決于相同客戶買了什么書。完善風(fēng)險(xiǎn)管理金融機(jī)構(gòu)最為關(guān)注的是風(fēng)險(xiǎn)管理,而大數(shù)據(jù)在管理交易、信貸風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)方面大顯神通。 許多金融機(jī)構(gòu)早已采用大數(shù)