第借款描述對(duì)P2P借貸行為的影響研究

篇一：網(wǎng)絡(luò)借貸行為影響因素論文

網(wǎng)絡(luò)借貸行為影響因素論文

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是近年來繼互聯(lián)網(wǎng)金融后，備受關(guān)注的熱點(diǎn)領(lǐng)域。研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為的影響因素?zé)o論是對(duì)投資者、借款者亦或是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來說都有舉足輕重的作用。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；影響因素；P2P

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一個(gè)新的事物，正展現(xiàn)著澎湃生機(jī)，學(xué)術(shù)界對(duì)它的研究也越來越多。到現(xiàn)在為止，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為的研究主要集中在用戶行為方面。國內(nèi)外主要文獻(xiàn)可以歸納如下：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營模式分析；財(cái)務(wù)因素對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為的影響；個(gè)人因素對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為的影響；社會(huì)資本對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為的影響；其他因素對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為的影響。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營模式分析

1.國外研究綜述

2005年首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在英國成立以來，得到了長足的發(fā)展，美、德等歐美國家的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也如雨后春筍一般不斷涌現(xiàn)。直到2022年，我國首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在上海塵埃落定后，也迎來了我國P2P網(wǎng)貸的春天。關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營模式的研究國內(nèi)外已有很多文獻(xiàn)。國外方面，Berger和Gleisner指出目前

篇二：P2P平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸逾期行為研究

P2P平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸逾期行為研究

自2005年以來，以Zopa、Lendingclub、Prosper為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式在歐美興起，之后該模式被廣泛復(fù)制，迅速在世界范圍內(nèi)推廣開來，在“被遺忘的金融市場”做了惠普金融和金融民主化意義的事情，表現(xiàn)出了旺盛的生命力和持續(xù)的創(chuàng)新能力。2022年8月，我國第一家基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的P2P借貸平臺(tái)拍拍貸成立，從2022年起我國P2P借貸市場開始爆發(fā)，平臺(tái)數(shù)量和年度總交易額均以每年4一5倍的速度遞增，其發(fā)展的速度和規(guī)模早已超過歐美等國家。

在我國P2P網(wǎng)貸高速成長的同時(shí)，問題平臺(tái)大幅上升，嚴(yán)重影響到正常平臺(tái)的運(yùn)營。另據(jù)網(wǎng)貸之家研究院統(tǒng)計(jì)，2022年全年問題平臺(tái)達(dá)275家，是2022年的3.6倍，12月問題平臺(tái)高達(dá)92家，超過2022年全年問題平臺(tái)數(shù)量。

貸款余額突破千億大關(guān)的背后，意味著網(wǎng)貸平臺(tái)將面臨前所未有的兌付高壓，許多平臺(tái)被曝光出現(xiàn)提現(xiàn)困難。國內(nèi)相關(guān)研究主要是以理論闡述和定性分析的方法為主，圍繞P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的起源和發(fā)展、內(nèi)涵與特征、運(yùn)營模式、法律監(jiān)管、國內(nèi)外比較等問題展開，而從P2P借貸平臺(tái)的內(nèi)部視角，研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為的影響因素的文獻(xiàn)仍然相對(duì)缺乏。本研究認(rèn)為，深人了解交易雙方的行為特征是制定科學(xué)合理政策的基礎(chǔ)。本研究從出借人的行為、借款人的行為以及平臺(tái)的信息三個(gè)維度出發(fā)，重點(diǎn)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中出現(xiàn)的逾期行為和羊群行為進(jìn)行定量分析，以豐富P2P借貸過程中涉及到的行為因素。

1數(shù)據(jù)準(zhǔn)備

數(shù)據(jù)來源

本研究的數(shù)據(jù)來源于兩部分:第一是人人貸，選取的時(shí)間段為2022年1月1日至2022年9月30日，共跟蹤和抓取94278條有效數(shù)據(jù)，在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類并剔除無用數(shù)據(jù)后，本文所使用的數(shù)據(jù)共有77539條數(shù)據(jù);第二來源于第三方網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)記錄，將近一年來的評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)求均值，以對(duì)各平臺(tái)進(jìn)行比較。本研究對(duì)人人貸上所抓取的數(shù)據(jù)做賦值處理見表2。描述性統(tǒng)計(jì)對(duì)借款人信息所做的描述性統(tǒng)計(jì)。

在認(rèn)證方式中信用認(rèn)證標(biāo)占比達(dá)到了75%，說明盡管人人貸的業(yè)務(wù)模式是線上+線下，但主要還是以線上交易為主。在受程度上，主要為大專及以下的借款人借款需求較多，比例達(dá)到了78.4%。在性別上面，主要以男性借款為主，比例達(dá)到了82.4%。在婚姻狀況方面，已婚的借款者比例最多，達(dá)到了55.3%。這也說明我國目前的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主流借款人還是以信用擔(dān)保為主，受程度較低的已婚男性。2實(shí)證分析

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中逾期行為分析

既然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是借款者和出借者對(duì)資金需求的一個(gè)匹配，那么便必然存在著借款者逾期還款的風(fēng)險(xiǎn)。逾期行為分析所需變量。

當(dāng)有借款者之前的借款記錄作為參考的時(shí)候，借款人借款成功的概率為11.1%，要高于第一次借款的借款成功率6.7%。這說明出借人在選擇借款項(xiàng)目時(shí)，會(huì)考慮經(jīng)過其它出借人篩選過后的成功項(xiàng)目。這也體

現(xiàn)了出借人會(huì)考慮他人的投資情況來為自己的選擇作為參考。此外，有相關(guān)研究表明，借款成功率對(duì)借款成功與否的影響是顯著的且成正比，這也說明了借款人此前良好的借款記錄會(huì)對(duì)最新一次的借款項(xiàng)目有正向的引導(dǎo)作用。

結(jié)論與建議

在我國P2P借貸平臺(tái)迅猛發(fā)展之時(shí)，我們不能忽略平臺(tái)存在的各種問題。通過研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的逾期行為，可以使出借人在借款初期預(yù)測該借款項(xiàng)目逾期的風(fēng)險(xiǎn)大小;通過研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的羊群行為，可以促使平臺(tái)加強(qiáng)借款人與出借人、出借人與出借人的聯(lián)系。這都是研究P2P網(wǎng)貸行為帶來的啟示。

以人人貸數(shù)據(jù)為例，有成功借款記錄的借款人的逾期概率僅有8%，說明有過一次成功借款記錄的投資者在還款期內(nèi)表現(xiàn)十分良好，逾期概率低。這也說明平臺(tái)的借款人也十分在意對(duì)自己信用記錄的維護(hù)，均按時(shí)還款，這也為后期的借款成功率的提高提供了保障。

通過實(shí)證部分的分析，當(dāng)有借款者之前的借款記錄作為參考的時(shí)候，借款人借款成功的概率為11.1%，要高于第一次借款的借款成功率6.7%，P2P借貸行為中是存在顯著的羊群行為的。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境的不確定性，加上參與網(wǎng)絡(luò)借貸的低門檻，雖然有借款者提供了各種相關(guān)的資料證明，但沒有實(shí)際觀察到具體情況的出借人還是難以估計(jì)借款者的違約風(fēng)險(xiǎn)。于是出借人便只能憑借借款人之前的表現(xiàn)來進(jìn)行選擇，之所以會(huì)參考借款人之前的表現(xiàn)，主要是因?yàn)榻杩钊讼惹暗慕杩钌暾?qǐng)不管是申請(qǐng)成功或是失敗，已經(jīng)經(jīng)過其它出借人篩選過，值得新投標(biāo)的出借人進(jìn)行借鑒。

此外，在實(shí)證分析中，盡管有部分自變量對(duì)因變量的影響顯著，但系數(shù)的正負(fù)并不能很好的用常理來進(jìn)行解釋。這說明了我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為仍有部分行為不合常理的參與者。因此，我國應(yīng)該在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大力發(fā)展之時(shí)，加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管，并對(duì)平臺(tái)的操作提出指導(dǎo)性的建議，以規(guī)范平臺(tái)運(yùn)營及操作方式，出借人才能夠盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)，借款人也越發(fā)能夠以最低的成本進(jìn)行借款。

篇三：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是近年來繼互聯(lián)網(wǎng)金融后，備受關(guān)注的熱點(diǎn)領(lǐng)域。研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為的影響因素?zé)o論是對(duì)投資者、借款者亦或是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來說都有舉足輕重的作用。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；影響因素；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一個(gè)新的事物，正展現(xiàn)著澎湃生機(jī)，學(xué)術(shù)界對(duì)它的研究也越來越多。到現(xiàn)在為止，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為的研究主要集中在用戶行為方面。國內(nèi)外主要文獻(xiàn)可以歸納如下：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營模式分析；財(cái)務(wù)因素對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為的影響；個(gè)人因素對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為的影響；社會(huì)資本對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為的影響；其他因素對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為的影響。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營模式分析

1.國外研究綜述

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