4保險(xiǎn)的基本原則2022/9/1416:4514.1保險(xiǎn)利益原則4.1.1保險(xiǎn)利益與其成立要件4.1.2保險(xiǎn)利益的意義4.1.3保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上區(qū)別4.2最大誠信原則4.2.1含義4.2.2告知4.2.3保證4.2.4棄權(quán)與禁止反言4.3近因原則4.3.1含義4.3.2應(yīng)用4.4損失補(bǔ)償原則4.4.1含義4.4.2賠付限度4.4.3賠付限度的應(yīng)用4.5損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t4.5.1代位原則4.5.2重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t目錄2022/9/1416:4524.1.1保險(xiǎn)利益與其成立要件保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益要件合法的利益確定的利益經(jīng)濟(jì)上的利益2022/9/1416:453《保險(xiǎn)法》第十二條：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。第四十八條：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。明確要求被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益沒有強(qiáng)制要求投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人是同一人時(shí)，即自己給自己的財(cái)產(chǎn)投保，此時(shí)被保險(xiǎn)人和投保人都對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，即自己為他人的財(cái)產(chǎn)投保，此時(shí)只需要被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，典型的案例是雇主為單位員工的家庭財(cái)產(chǎn)投保2022/9/1444.1.1保險(xiǎn)利益與其成立要件第十二條：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。第三十一條：訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效沒有明確寫到“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益”，但實(shí)際上已經(jīng)內(nèi)涵這樣的意思。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人自身的身體健康和生命，一個(gè)人肯定對(duì)自己的身體健康和生命具有保險(xiǎn)利益強(qiáng)制要求投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人是同一人時(shí)，即自己為自己的身體或生命投保，此時(shí)被保險(xiǎn)人和投保人都對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，即自己為他人的身體或生命投保，此時(shí)被保險(xiǎn)人天然對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，投保人根據(jù)法律要求必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的即被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益4.1.1保險(xiǎn)利益與其成立要件劉輝于2009年12月5日為其岳父李國富投保10年期人身險(xiǎn)（征得岳父同意），受益人是劉輝6歲的兒子劉華，保險(xiǎn)費(fèi)由劉輝每月從工資中扣除2010年9月，劉輝與被保險(xiǎn)人的女兒李芳離婚，劉華由李芳撫養(yǎng)。離婚后，劉輝仍按期繳納保費(fèi)2011年2月，李國富病故。2022/9/1464.1.1保險(xiǎn)利益與其成立要件問一：投保人對(duì)被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益？問二：該保險(xiǎn)合同是否有效？問三：離婚后，該保險(xiǎn)合同是否有效？2022/9/147投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益該保險(xiǎn)合同有效離婚后該保險(xiǎn)合同仍然有效劉輝為投保人，前岳父為被保險(xiǎn)人，兒子為受益人自己為與自己有姻親關(guān)系的人投保4.1.1保險(xiǎn)利益與其成立要件規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn)2022/9/1484.1.2保險(xiǎn)利益的意義案例一4.1.2保險(xiǎn)利益的意義案例二4.1.2保險(xiǎn)利益的意義4.1.3保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別保險(xiǎn)利益來源不同基于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的各種權(quán)利基于投保人與保險(xiǎn)人的利害關(guān)系對(duì)保險(xiǎn)利益的時(shí)效要求不同要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益要求訂立合同時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同由保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值決定依據(jù)支付能力2022/9/1416:4511財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)4.2.1最大誠信原則的含義保險(xiǎn)合同中對(duì)當(dāng)事人的誠信要求要比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠信”原因投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況最為了解投保人或被保險(xiǎn)人不易理解或掌握合同的條款內(nèi)容告知、保證、棄權(quán)、禁止反言2022/9/1416:45123.3.3保險(xiǎn)合同的履行——投保人義務(wù)0、據(jù)實(shí)說明義務(wù)（填投保單、被詢問）故意隱匿過失遺漏說明不實(shí)1、交納保費(fèi)的義務(wù)（寬限期）（義務(wù)人就是投保人）2、通知義務(wù)危險(xiǎn)增加的通知保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知3、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)（維護(hù)標(biāo)的安全義務(wù)）4、提供單證義務(wù)、協(xié)助追償義務(wù)保險(xiǎn)學(xué)回顧3.3.3保險(xiǎn)合同的履行——保險(xiǎn)人義務(wù)0、告知義務(wù)向客戶詳細(xì)說明條款的內(nèi)容；對(duì)客戶的詢問必須直接、真實(shí)、充分的回答；對(duì)除外責(zé)任須對(duì)客戶做特別說明1、確定損失賠償責(zé)任基本責(zé)任附加責(zé)任除外責(zé)任除外地點(diǎn)、除外風(fēng)險(xiǎn)、除外財(cái)產(chǎn)、除外損失2、履行賠償給付義務(wù)賠償金額賠償金支付方式保險(xiǎn)學(xué)回顧4.2.2告知對(duì)于雙方當(dāng)事人的要求保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容投保人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述重要事實(shí)：對(duì)保險(xiǎn)人決定是否接受或以什么條件接受投保其決定作用的事實(shí)違反的表現(xiàn)形式：重要遺漏、誤告、隱瞞、欺詐（后果法律上一般賦予保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利）2022/9/1416:45152022/9/1416:4516案例14.2.2告知2022/9/1416:4517保險(xiǎn)事故的發(fā)生與該重要事實(shí)的發(fā)生是否有關(guān)系非因果關(guān)系說：只要投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，無論保險(xiǎn)事故的發(fā)生是否與該重要事實(shí)有關(guān)系，保險(xiǎn)公司都可以解除合同因果關(guān)系說：只有未告知的事實(shí)和保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有關(guān)系時(shí)，保險(xiǎn)公司才可以解除合同4.2.3保證這是對(duì)投保方的要求投保方向保險(xiǎn)人作出保證保證我現(xiàn)在投保時(shí)身體健康狀況良好保證我之前和現(xiàn)在沒有說謊保證以后將家里的門窗鎖好保證家中不放入危險(xiǎn)品保證以后不再說謊2022/9/1416:4518確認(rèn)保證承諾保證2022/9/1416:4519案例22022/9/1416:45204.2.4棄權(quán)主要用于約束保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人放棄權(quán)利（解除權(quán)和抗辯權(quán)）構(gòu)成棄權(quán)的條件保險(xiǎn)人必須知道其權(quán)利的存在保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示明示棄權(quán)默示棄權(quán)2022/9/1416:4521解除權(quán)：保險(xiǎn)合同成立之后，在有效期限屆滿前，一方當(dāng)事人行使法律賦予或合同約定的解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為對(duì)抗、拒絕、不同意等4.2.4棄權(quán)投保人違約，保險(xiǎn)人獲得合同解除權(quán)或抗辯權(quán)，但保險(xiǎn)人在知道相關(guān)情形之后仍然收取保費(fèi)，則證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思表示被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除合同，但在已知情況之后沒有解除，僅是指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施，則該行為視為保險(xiǎn)人放棄解除權(quán)在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保方未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人具有抗辯權(quán)，若投保人逾期通知而保險(xiǎn)人仍然接受，則視為保險(xiǎn)人放棄抗辯權(quán)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，當(dāng)保險(xiǎn)人要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，視為保險(xiǎn)人放棄解除權(quán)2022/9/1416:4522默示棄權(quán)4.2.5禁止反言禁止反悔，不能說法不算話約束保險(xiǎn)人針對(duì)棄權(quán)而言，如果保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄權(quán)利，則不得重新主張?jiān)摍?quán)利（另一體現(xiàn)：保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大營銷，若有意誤導(dǎo)消費(fèi)者，使消費(fèi)者信以為真，則不能以其誤導(dǎo)的內(nèi)容作為理由來對(duì)抗消費(fèi)者的主張）若違反禁止反言，投保人可提起訴訟2022/9/1416:45234.3.1近因原則含義2022/9/1416:45244.3.1近因原則含義只有在導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任近因：是指造成損失的最主要、最有效的起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因，并非指在時(shí)間上或空間上與保險(xiǎn)事故最接近的原因——近因是一團(tuán)亂麻和一堆荊棘，一個(gè)令人眼花繚亂、撲朔迷離的領(lǐng)域2022/9/1416:45254.3.2近因判定單一原因致?lián)p近因的判定多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定（獨(dú)立的、不分先后的）多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任多種原因都不屬于保險(xiǎn)責(zé)任一部分屬于保險(xiǎn)責(zé)任，一部分不屬于保險(xiǎn)責(zé)任多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定（有先后的，連續(xù)的）鏈條原理，最先發(fā)生的為近因，看近因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定（有先后，間斷的，獨(dú)立的）（同第二項(xiàng)）2022/9/1416:45264.3.2近因判定2022/9/1416:45274.1保險(xiǎn)利益原則4.1.1保險(xiǎn)利益與其成立要件4.1.2保險(xiǎn)利益的意義4.1.3保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上區(qū)別4.2最大誠信原則4.2.1含義4.2.2告知4.2.3保證4.2.4棄權(quán)與禁止反言4.3近因原則4.3.1含義4.3.2應(yīng)用4.4損失補(bǔ)償原則4.4.1含義4.4.2賠付限度4.4.3賠付限度的應(yīng)用4.5損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t4.5.1代位追償原則4.5.2重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t目錄2022/9/1416:45284.4.1損失補(bǔ)償原則含義前提條件：保險(xiǎn)合同生效后，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失內(nèi)容：被保險(xiǎn)人有權(quán)獲得全面、充分的賠償保險(xiǎn)人必須對(duì)損失作出賠償限定條件：賠償僅限于損失，不能使雙方額外得益適用范圍：適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同（和費(fèi)用有關(guān)的都須遵守?fù)p失補(bǔ)償原則，例外：針對(duì)被保險(xiǎn)人殘疾、死亡給予撫慰金，由保險(xiǎn)人按約定的保險(xiǎn)金額給付）2022/9/1416:45294.4.2損失補(bǔ)償?shù)南薅壤?，某房屋，價(jià)值50萬元，房主投保了半年的火災(zāi)保險(xiǎn)，保額50萬元。由于市場(chǎng)波動(dòng)，一個(gè)月后該房市價(jià)變?yōu)?0萬元，如果此時(shí)發(fā)生火災(zāi)，房屋全損，那房主可從保險(xiǎn)公司獲得40萬元的賠償，這是以實(shí)際損失為限。2個(gè)月后，該房市價(jià)又變回了60萬，若此時(shí)發(fā)生火災(zāi)，房屋全損，那房主可從保險(xiǎn)公司獲得50萬元的賠償，這是以保險(xiǎn)金額為限。9個(gè)月后，該房市價(jià)又變?yōu)?0萬元，此時(shí)，房主向銀行貸款30萬元，并以房屋做抵押，銀行為安全起見，將該房屋投了一年的火災(zāi)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額50萬元，不久房屋發(fā)生火災(zāi)全損，那銀行可從保險(xiǎn)公司獲得30萬元的賠償，這是以保險(xiǎn)利益為限。2022/9/1416:45304.4.2損失補(bǔ)償?shù)南薅鹊谝?，以?shí)際損失為限不能超過保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)的市價(jià)第二，以保險(xiǎn)金額為限不得高于保險(xiǎn)金額第三，以保險(xiǎn)利益為限不得超過其對(duì)被損財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益2022/9/1416:4531發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的價(jià)值4.4.3損失補(bǔ)償限度的具體應(yīng)用是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高金額是保險(xiǎn)人收取保費(fèi)的依據(jù)保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值決定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額不能超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值（保險(xiǎn)價(jià)值）保險(xiǎn)金額的確定嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)利益原則回顧訂立合同時(shí)的價(jià)值4.4.3損失補(bǔ)償限度的具體應(yīng)用回顧4.4.3損失補(bǔ)償限度的具體應(yīng)用按簽訂合同時(shí)雙方是否明確確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值,將保險(xiǎn)合同分為不定值保險(xiǎn)沒有明確確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值計(jì)算損失時(shí)以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為基礎(chǔ)定值保險(xiǎn)明確確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值計(jì)算損失時(shí)以約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為基礎(chǔ)2022/9/1416:45344.4.3.1不定值保險(xiǎn)的含義、賠付與計(jì)算該種情況下保險(xiǎn)金額的確定一般以投保時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值為依據(jù)而留待賠付時(shí)，按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值作為損失計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，即當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失時(shí)，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為基礎(chǔ)計(jì)算賠款，賠款最高仍不得超過保險(xiǎn)金額。該種情況下是以不確定的實(shí)際價(jià)值作為賠款基礎(chǔ)，所以被稱為不定值保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，不定值保險(xiǎn)為大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同所采用。2022/9/1416:4535簽訂合同時(shí)雙方?jīng)]有明確確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值4.4.3.1不定值保險(xiǎn)的含義、賠付與計(jì)算一批存放在倉庫的貨物投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人按貨物在投保時(shí)的市價(jià)1000萬元確定保險(xiǎn)金額。當(dāng)貨物在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故損失時(shí)，市價(jià)已經(jīng)上漲至1500萬元，保險(xiǎn)公司以1500萬元為依據(jù)計(jì)算賠款假設(shè)損失程度為80%，如何賠付？2022/9/1416:4536損失金額為1500*80%=1200萬元損失金額大于保險(xiǎn)金額，按第一損失賠償方式賠付1000萬元。即超過保險(xiǎn)金額的第二損失保險(xiǎn)公司不賠付。按比例計(jì)算賠償方式賠償金額=1200萬元*1000萬元/1500萬元=800萬元以保險(xiǎn)金額為限4.4.3.1不定值保險(xiǎn)的含義、賠付與計(jì)算如一批存放在倉庫的貨物投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人按貨物在投保時(shí)的市價(jià)1000萬元確定保險(xiǎn)金額。當(dāng)貨物在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故損失時(shí)，市價(jià)已經(jīng)下降至500萬元，保險(xiǎn)公司以500萬元為依據(jù)計(jì)算賠款假設(shè)損失程度為80%2022/9/1416:4537損失金額為500*80%=400萬元損失金額小于保險(xiǎn)金額1000萬元，按第一損失賠償方式賠付400萬元。按比例計(jì)算賠償方式賠償金額=400萬元*1000萬元/500萬元=800萬元以實(shí)際損失為限4.4.3.1不定值保險(xiǎn)的含義、賠付與計(jì)算比例計(jì)算賠償方式當(dāng)保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，如發(fā)生全損，則賠償金額=保險(xiǎn)金額當(dāng)保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，如發(fā)生部分損失，則按比例賠付2022/9/1416:45382022/9/1416:4539案例2022/9/1416:45402022/9/1416:4541異議4.4.3.2定值保險(xiǎn)的含義、賠付與計(jì)算該種情況下保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)約定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，賠付基礎(chǔ)也依據(jù)確定的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值當(dāng)投保人按約定的保險(xiǎn)價(jià)值足額投保時(shí)，稱這樣的保險(xiǎn)為定值保險(xiǎn)。一般來說那些價(jià)值難以確定或無法確定的財(cái)物會(huì)采用定值保險(xiǎn)（標(biāo)的經(jīng)常處于流動(dòng)狀態(tài)的運(yùn)輸貨物和運(yùn)輸工具，以及古畫、古書、郵票、藝術(shù)品和其他珍貴財(cái)物）定值保險(xiǎn)下，因?yàn)楹贤屑s定有確定的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額，無論之后保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值如何變動(dòng)，都不會(huì)影響賠付的標(biāo)準(zhǔn)，賠付的計(jì)算公式為保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額*損失程度2022/9/1416:4542簽訂合同時(shí)雙方明確確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值4.4.3.2定值保險(xiǎn)的含義、賠付與計(jì)算一批運(yùn)往國外某港口的貨物投保海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)雙方以貨物在起運(yùn)地的發(fā)票價(jià)格（加上運(yùn)費(fèi)和保費(fèi)或再加上一定的預(yù)期利潤）為基礎(chǔ)約定保險(xiǎn)價(jià)值為1000萬元，投保金額也為1000萬元。當(dāng)貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故損失。1、假設(shè)當(dāng)?shù)厥袃r(jià)已經(jīng)上漲為1500萬元，但保險(xiǎn)公司計(jì)算賠款時(shí)仍以1000萬元為依據(jù)，假設(shè)損失為80%，如何賠付？2022/9/1416:4543賠償金額為1000*80%=800萬元，大于實(shí)際損失金額400元賠償金額為1000*80%=800萬元2、假設(shè)當(dāng)?shù)厥袃r(jià)下降為500萬元，損失為80%市價(jià)上漲時(shí)，賠償<實(shí)際損失市價(jià)跌落時(shí)，賠償>實(shí)際損失4.4.3.2定值保險(xiǎn)的含義、賠付與計(jì)算2022/9/1416:45444.4.3.2定值保險(xiǎn)的含義、賠付與計(jì)算保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值有上漲的可能，也有下跌的可能，用定值保險(xiǎn)的方式提前鎖定賠付標(biāo)準(zhǔn)，不以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為準(zhǔn)因此會(huì)出現(xiàn)市價(jià)跌落時(shí)定值保險(xiǎn)給出的賠償會(huì)大于客戶的實(shí)際損失；市價(jià)上漲時(shí)定值保險(xiǎn)給出的賠償則彌補(bǔ)不了客戶的實(shí)際損失這兩種情況，這違背了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則2022/9/1416:4545定值保險(xiǎn)是損失補(bǔ)償原則的特例4.4.3.3重置價(jià)值保險(xiǎn)的含義與賠付含義：為了滿足被保險(xiǎn)人對(duì)受損財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重置或重建之需要，投保人以保險(xiǎn)標(biāo)的物重置成本為保險(xiǎn)金額，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額為給付或恢復(fù)標(biāo)的物原狀態(tài)之保險(xiǎn)賠付：保險(xiǎn)金額的確定以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本為依據(jù)，一般超過實(shí)際價(jià)值。發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)公司按重置費(fèi)用或成本賠付。所以會(huì)出現(xiàn)賠付大于實(shí)際損失的情況重置成本保險(xiǎn)更大程度上滿足了被保險(xiǎn)人的需求，保護(hù)了被保險(xiǎn)人的利益。但可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，如故意加速保險(xiǎn)標(biāo)的物之折舊2022/9/1416:4546簽訂合同時(shí)雙方同意保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)是重置費(fèi)用重置價(jià)值保險(xiǎn)也是損失補(bǔ)償原則的特例4.5.1代位原則的目錄4.5.1.1代位原則含義代位原則是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生造成的損失進(jìn)行賠償后，依法或按保險(xiǎn)合同約定取得對(duì)財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得對(duì)受損標(biāo)的的所有權(quán)代位：甲方代替乙方的位置（權(quán)利代位和物上代位）4.5.1.2代位追償——權(quán)利代位（甲方代替乙方享有對(duì)第三方的追償權(quán)）4.5.1.2.1代位追償?shù)暮x4.5.1.2.2代位追償?shù)娜齻€(gè)條件4.5.1.2.3代位追償原則的三個(gè)意義4.5.1.2.4代位追償權(quán)益范圍——對(duì)保險(xiǎn)人的約束4.5.1.2.5代位追償權(quán)的獲得——對(duì)投保方的要求4.5.1.3委付——物上代位（甲方代替乙方享有物的所有權(quán)）4.5.1.3.1物上代位與委付的含義4.5.1.3.2委付成立須具備的條件4.5.1.3.3保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍2022/9/1416:45474.5.1.2.1（權(quán)利代位）代位追償?shù)暮x權(quán)利代位：即追償權(quán)的代位。代位追償是指在保險(xiǎn)事故由第三方所致的情況下，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的受損而從保險(xiǎn)人處獲得賠償后，將其向第三者責(zé)任方享有的賠償請(qǐng)求權(quán)依法轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。2022/9/1416:45484.5.1.2.2代位追償權(quán)存在的三個(gè)條件第一，損害事故發(fā)生的原因及保險(xiǎn)標(biāo)的都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。只有屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，被保險(xiǎn)人才有權(quán)從保險(xiǎn)人處獲得賠償?shù)诙?，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是第三方責(zé)任造成的。依據(jù)法律肇事者應(yīng)該向受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人有權(quán)向第三方請(qǐng)求賠償?shù)谌?，保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了賠償責(zé)任，之后被保險(xiǎn)人向第三方的賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人2022/9/1416:45494.5.1.2.3代位追償權(quán)益范圍假設(shè)由第三者造成的損失是100萬，根據(jù)保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)公司處獲得的賠付是100萬。1、被保險(xiǎn)人可以首先選擇向第三者索要賠償情形一：從第三方獲得100萬情形二：從第三方獲得40萬，剩余的由保險(xiǎn)公司賠付60萬，保險(xiǎn)公司由此獲得對(duì)第三方的追償權(quán)60萬。此后，被保險(xiǎn)人有義務(wù)保險(xiǎn)公司追償，但如果保險(xiǎn)公司向第三方追償不足60萬，由保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)。（注1：追償<賠付，也即保險(xiǎn)公司沒有追回所有的損失賠償，保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)）。2、被保險(xiǎn)人可以首先選擇向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠付情形一：從保險(xiǎn)公司獲得100萬賠償，同時(shí)將100萬追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司2022/9/1416:4550可獲賠付=第三者造成的損失4.5.1.2.3代位追償權(quán)益范圍假設(shè)由第三方造成的損失是100萬，根據(jù)保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)公司處獲得的賠付是80萬。1、被保險(xiǎn)人可以首先選擇向第三者索要賠償情形一：從第三方獲得100萬情形二：從第三方獲得40萬，剩余的由保險(xiǎn)公司賠付40萬，保險(xiǎn)公司由此獲得對(duì)第三方的追償權(quán)40萬保險(xiǎn)公司向第三方追償不足40萬，由保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)（注1）保險(xiǎn)公司向第三方追償40萬，被保險(xiǎn)人可以繼續(xù)向第三方追償20萬（注3：可獲賠付<第三者造成的損失，則被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償部分對(duì)第三者請(qǐng)求賠償）。保險(xiǎn)公司向第三方追償60萬，將其中的20萬支付給被保險(xiǎn)人。（注2：保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限，如果保險(xiǎn)人從第三者追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，即追償>賠付，超出部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有）。2、被保險(xiǎn)人可以首先選擇向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠付情形一：從保險(xiǎn)公司獲得80萬賠償，保險(xiǎn)公司有80萬向第三方追償?shù)臋?quán)利，剩余20萬由客戶自己追償保險(xiǎn)公司向第三方追償不足80萬，由保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)（注1）保險(xiǎn)公司向第三方追償100萬，其中20萬返還給被保險(xiǎn)人（注2）2022/9/1416:4551當(dāng)可獲賠付<第三者造成的損失4.5.1.2.4代位追償?shù)墨@得對(duì)于投保方的約束就投保人而言，不能損害保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)，須協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán),被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況若被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之前就放棄了向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，那么就意味著他放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利若被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之后未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三方的請(qǐng)求賠償，該放棄行為無效若由于被保險(xiǎn)人重大過失或故意行為致使保險(xiǎn)人不能行使相應(yīng)的代位追償權(quán)的，保險(xiǎn)人可以要求扣減或返換保險(xiǎn)賠償金2022/9/1416:45524.5.1.2.5代位追償原則的三個(gè)意義避免被保險(xiǎn)人因雙重賠付而獲利維護(hù)社會(huì)公共利益，避免致害人因?yàn)槭芎θ讼硎鼙ｋU(xiǎn)賠償而免除賠償。保護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益，代位追償權(quán)的存在使得保險(xiǎn)人無法逃避自己的保險(xiǎn)責(zé)任，使得被保險(xiǎn)人在無法從責(zé)任方獲得確定賠付的情況下，可先從保險(xiǎn)人處獲得賠償2022/9/1416:45534.5.1.3.1物上代位與委付的含義物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。換一個(gè)角度來說，被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)予以賠付的行為，稱為委付。即通過被保險(xiǎn)人的委付，被保險(xiǎn)人放棄了本有的物權(quán)，保險(xiǎn)人獲得了物上代位權(quán)。2022/9/1416:45544.5.1.3.2委付的成立必須具備的條件1、基礎(chǔ)或前提：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的做推定全損的處理所謂推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際損失已經(jīng)不可避免，無法挽回；或修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)一定時(shí)間