關(guān)于設(shè)立重慶市九龍坡區(qū)

小額貸款有限公司（籌）的可行性研究報(bào)告

目錄第一章總論 錯(cuò)誤!未定義書簽。一、項(xiàng)目提要 錯(cuò)誤!未定義書簽。二、編制范圍與依據(jù) 錯(cuò)誤!未定義書簽。三、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)測(cè) 錯(cuò)誤!未定義書簽。第二章設(shè)立公司的必要性和可行性分析.錯(cuò)誤!未定義書簽。一、相關(guān)政策背景 錯(cuò)誤!未定義書簽。二、重慶市和九龍坡區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況 .. 錯(cuò)誤!未定義書簽。三、設(shè)立小額貸款公司的必要性 錯(cuò)誤!未定義書簽。四、設(shè)立小額貸款公司的可行性 錯(cuò)誤!未定義書簽。第三章市場(chǎng)前景分析 錯(cuò)誤!未定義書簽。一、國(guó)內(nèi)小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀 錯(cuò)誤!未定義書簽。二、九龍坡區(qū)小額貸款市場(chǎng)需求分析 錯(cuò)誤!未定義書簽。三、市場(chǎng)前景 錯(cuò)誤!未定義書簽。第四章未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 錯(cuò)誤!未定義書簽。一、市場(chǎng)定位和發(fā)展目標(biāo) 錯(cuò)誤!未定義書簽。二、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)說(shuō)明 錯(cuò)誤!未定義書簽。三、預(yù)測(cè)財(cái)務(wù)報(bào)表 錯(cuò)誤!未定義書簽。四、盈利能力分析 錯(cuò)誤!未定義書簽。五、主要核心指標(biāo)分析 錯(cuò)誤!未定義書簽。六、財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià) 錯(cuò)誤!未定義書簽。第五章風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì) 錯(cuò)誤!未定義書簽。一、信用風(fēng)險(xiǎn) 錯(cuò)誤!未定義書簽。二、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn) 錯(cuò)誤!未定義書簽。三、管理風(fēng)險(xiǎn) 錯(cuò)誤!未定義書簽。四、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn) 錯(cuò)誤!未定義書簽。五、法律風(fēng)險(xiǎn) 錯(cuò)誤!未定義書簽。第六章結(jié)論 錯(cuò)誤!未定義書簽。第一章總論一、項(xiàng)目提要（一）擬設(shè)立公司名稱：重慶市九龍坡區(qū)小額貸款有限公司（二）注冊(cè)資本：6000萬(wàn)元（三）公司住所：重慶市九龍坡區(qū)興勝路55號(hào)（四）經(jīng)營(yíng)范圍：辦理各項(xiàng)貸款、辦理票據(jù)貼現(xiàn)、辦理資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。二、編制范圍與依據(jù)（一）編制范圍通過(guò)對(duì)相關(guān)背景、設(shè)立方案、市場(chǎng)分析、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)、以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的全面分析，我們對(duì)在重慶市九龍坡區(qū)設(shè)立小額貸款公司的可行性進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。（二）編制依據(jù)1、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)）；2、《重慶市小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》 （渝辦發(fā)[2008]239號(hào)）；4、《重慶市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展計(jì)劃綱要》；

5、 《九龍坡區(qū)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃綱要》6、 其他相關(guān)文件。三、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)測(cè)表1-1:主要盈利能力指標(biāo)如下:項(xiàng)目2010年2011年2012年合計(jì)總資產(chǎn)規(guī)模（萬(wàn)元）8,9,9,凈利息收入（萬(wàn)元）1,1,1,3,凈交易收入（萬(wàn)元）1,1,1,3,年利潤(rùn)總額（萬(wàn)元）2,凈利潤(rùn)（萬(wàn)元）1,資產(chǎn)利潤(rùn)率（％）%%%資本利潤(rùn)率（%）%%%從預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)看，公司收入水平逐年上升，隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，其收益率保持穩(wěn)定上升水平。表1-2:其他主要核心指標(biāo)如下:項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)值2010年2011年2012年融資借款/貸款比例<75%%%%不良貸款率<5%%%%資本充足率>8%%%%貸款損失準(zhǔn)備充足率>100%%%%從上述預(yù)測(cè)指標(biāo)可見，小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)都控制在較低的風(fēng)險(xiǎn)水平內(nèi)，同時(shí)貸款損失準(zhǔn)備充足率和資本充足率均較高，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，符合監(jiān)管要求。四、結(jié)論國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)特別是西部經(jīng)濟(jì)正處于高速發(fā)展期， 相對(duì)落后的國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融業(yè)將在政策的大力支持下迎來(lái)新的歷史發(fā)展機(jī)遇， 而其競(jìng)爭(zhēng)和混沌狀態(tài)的市場(chǎng)將為行業(yè)帶來(lái)新的變局， 農(nóng)村金融市場(chǎng)新興金融組織形式必將大量涌現(xiàn)，小額貸款公司正是其中之一。在此背景下，綜合考慮和分析各種因素，在重慶市九龍坡區(qū)設(shè)立小額貸款公司，符合國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融改革的客觀要求，可以更加主動(dòng)地應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融改革變局所產(chǎn)生的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。 中國(guó)農(nóng)村金融業(yè)相對(duì)落后的現(xiàn)狀和尚未均衡的市場(chǎng)， 為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預(yù)留了較大的發(fā)展空間，也為本項(xiàng)目發(fā)展提供了新的契機(jī)。因此，在重慶市九龍坡區(qū)設(shè)立小額貸款公司是十分必要的和切實(shí)可行的。第二章設(shè)立公司的必要性和可行性分析一、相關(guān)政策背景近年來(lái)，為落實(shí)中共中央、國(guó)務(wù)院有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的戰(zhàn)略部署，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等現(xiàn)狀，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了若干加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策和措施。2006年，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（下稱《意見》）?！兑庖姟诽岢霭凑丈虡I(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。其后銀監(jiān)會(huì)還下發(fā)了系列配套文件，并確定內(nèi)蒙古、四川、青海、甘肅、吉林、湖北6省區(qū)農(nóng)村地區(qū)作為首批試點(diǎn)地區(qū)。小額貸款公司由此應(yīng)運(yùn)而生。2008年，為全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》 ，進(jìn)一步明確了小額貸款公司的發(fā)展政策。二、重慶市和九龍坡區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展情況（一）重慶市經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展情況分析直轄以來(lái)，重慶經(jīng)濟(jì)保持高速增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)活力空前增強(qiáng)，重慶及周邊地區(qū)企業(yè)、居民對(duì)金融服務(wù)需求顯著增長(zhǎng)，有力地促進(jìn)了區(qū)域金融市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大、金融市場(chǎng)領(lǐng)域進(jìn)一步拓展。同時(shí),重慶直轄后，地方政府可以更加有效的爭(zhēng)取金融政策來(lái)解決金融發(fā)展中的突出問(wèn)題，能夠吸引到眾多的中外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入重慶。此外，經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和金融體系的不斷完善，進(jìn)一步增強(qiáng)了重慶金融市場(chǎng)的輻射力和集聚力，提升了重慶金融市場(chǎng)的融資功能，促進(jìn)了重慶金融總量迅速擴(kuò)大。圍繞建設(shè)長(zhǎng)江上游經(jīng)濟(jì)中心的總體要求，重慶市政府制定出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)重慶金融業(yè)加快發(fā)展的若干意見》等一系列涉及金融業(yè)改革發(fā)展的優(yōu)惠政策，提出把金融業(yè)發(fā)展成為全市經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)，并在改善外部發(fā)展條件、建立激勵(lì)機(jī)制、加強(qiáng)人才培養(yǎng)與引入等方面給予大力支持，明確了全市金融工作的發(fā)展重點(diǎn)和努力方向，為金融業(yè)的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的外部保障。一方面，市政府采取措施，引導(dǎo)和支持在渝金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)落腳點(diǎn)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，全面落實(shí)金融業(yè)改革規(guī)劃，共同建立有序競(jìng)爭(zhēng)、合作互惠的具有較高資源配置效率的金融市場(chǎng)。另一方面，市政府通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。通過(guò)成立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、發(fā)放補(bǔ)貼資金給總部設(shè)立在重慶的金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)化手段，吸引金融資源不斷投入到重慶市實(shí)體經(jīng)濟(jì)中來(lái)，推動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張和結(jié)構(gòu)調(diào)整，效果十分明顯。直轄以來(lái)，重慶市通過(guò)吸引全國(guó)股份制銀行入駐和提升地方金融機(jī)構(gòu)實(shí)力等手段，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的信貸市場(chǎng)，提高企業(yè)間接融資的可獲性，降低企業(yè)的間接融資成本，為構(gòu)建銀企合作機(jī)制奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。地方政府積極推動(dòng)建立政銀企協(xié)作機(jī)制，通過(guò)處置不良貸款，提升地方國(guó)有企業(yè)集團(tuán)的資信等級(jí)，擴(kuò)大信貸市場(chǎng)的有效需求，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和金融發(fā)展的良性互動(dòng)。同時(shí)，通過(guò)“銀政合作，整體處置，整體買斷，分步實(shí)施”方式處置金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)。處置后，商業(yè)銀行的不良貸款率大幅下降，為銀行輕裝上陣，更好地為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)注入了新的活力。近年來(lái)，在直轄優(yōu)勢(shì)之下，通過(guò)各方努力，重慶市經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境日漸完善，為小額貸款公司的成立和發(fā)展提供了有力的環(huán)境保障和政策支持。（二）九龍坡區(qū)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展現(xiàn)狀1、區(qū)情介紹九龍坡區(qū)是重慶市主城區(qū)之一，位于市區(qū)西南部，東接渝中區(qū)，南靠大渡口區(qū)，西鄰江津市、壁山縣，北與沙坪壩區(qū)接壤，區(qū)位優(yōu)勢(shì)十分明顯。九龍坡區(qū)現(xiàn)轄楊家坪街道、謝家灣街道等7個(gè)街道，以及九龍鎮(zhèn)、白市驛鎮(zhèn)、西彭鎮(zhèn)等11個(gè)鎮(zhèn)，總計(jì)113個(gè)行政村、86個(gè)居委會(huì)，常住人口97萬(wàn)。2007年全年地區(qū)生產(chǎn)總值完成375億元，增長(zhǎng)%，繼續(xù)位居全市區(qū)縣榜首；社會(huì)消費(fèi)品零售總額148億元，增長(zhǎng)%；全社會(huì)固定資產(chǎn)投資187億元，增長(zhǎng)%；外貿(mào)進(jìn)出口實(shí)現(xiàn)億美元，其中出口億美元，分別增長(zhǎng)%和%；區(qū)級(jí)財(cái)政收入億元，增長(zhǎng)%；據(jù)住戶抽樣調(diào)查資料顯示，全區(qū)城市居民人均可支配收入13,750元，比上年增加2,104元，增長(zhǎng)%。城市居民人均消費(fèi)支出10,323元，比上年增加945元。農(nóng)村居民人均純收入5,701元，比上年增加958元，增長(zhǎng)%。農(nóng)民人均生活消費(fèi)支出4,542元，比上年增加713元，其中,食品消費(fèi)2,097元，增加361元。2、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀2007年九龍坡區(qū)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值（現(xiàn)價(jià)）88,408萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)%，其中,農(nóng)業(yè)產(chǎn)值54,309萬(wàn)元，下降%；林業(yè)產(chǎn)值3,430萬(wàn)元，下降%；牧業(yè)產(chǎn)值24,261萬(wàn)元，增長(zhǎng)%；漁業(yè)產(chǎn)值3,451萬(wàn)元，下降%;農(nóng)林牧漁業(yè)服務(wù)業(yè)產(chǎn)值2,957萬(wàn)元,下降%。農(nóng)業(yè)增加值61,651萬(wàn)元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年下降%。農(nóng)業(yè)占全區(qū)經(jīng)濟(jì)的比重由2006年的%降為2007年的%,下降個(gè)百分點(diǎn)。從數(shù)據(jù)分析，相對(duì)于第二、三產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展比較，九龍坡區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈下降趨勢(shì)，農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，城鄉(xiāng)差距加大的局面有待解決。3、九龍坡區(qū)金融業(yè)現(xiàn)狀九龍坡全區(qū)銀行業(yè)現(xiàn)有31家支行（其中：高新區(qū)14家），銀行網(wǎng)點(diǎn)180個(gè)（其中：高新區(qū)49個(gè)），從業(yè)人員2,497人（其中：高新區(qū)760人）,郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)28個(gè)。2007年末金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額5,643,435萬(wàn)元，比上年末增長(zhǎng)%，其中,城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄余額2,424,614萬(wàn)元，比上年末增長(zhǎng)%。年末金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額4,641,398萬(wàn)元，比上年末增長(zhǎng)%。目前九龍坡區(qū)銀行等金融機(jī)構(gòu)主要以商業(yè)銀行為主，集中在城區(qū)，而對(duì)農(nóng)村來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)少且單一的情況十分突出，廣大農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)戶和小型、微型企業(yè)貸款難的問(wèn)題仍然存在，從而嚴(yán)重制約了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三、設(shè)立小額貸款公司的必要性發(fā)展小額貸款公司，不僅是中央農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的要求，更是適應(yīng)農(nóng)村多元化市場(chǎng)主體格局的必然選擇。在九龍坡區(qū)設(shè)立小額貸款公司能有效彌補(bǔ)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村現(xiàn)行金融體系的不足，解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款難的局面，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的意義，因而具有廣闊的市場(chǎng)前景。（一）是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融改革的需要我國(guó)金融業(yè)經(jīng)歷多年的發(fā)展與改革，形成了具有中國(guó)特色的金融服務(wù)體系。但發(fā)展失衡、供求失衡的問(wèn)題未能根本解決，特別是農(nóng)村地區(qū)較為突出。國(guó)有商業(yè)銀行仍以大中型企業(yè)為服務(wù)重點(diǎn)，股份制商業(yè)銀行以城市為服務(wù)重點(diǎn)，外資銀行以外資企業(yè)和高端客戶為主，僅有農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為主。但寵大的農(nóng)村市場(chǎng)僅靠農(nóng)村信用社巳經(jīng)不能適應(yīng)支持農(nóng)村發(fā)展、 實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的客觀要求。目前，九龍坡區(qū)區(qū)內(nèi)貸款在地區(qū)間的結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降，其中主城區(qū)貸款占比過(guò)大，而周邊農(nóng)村的貸款滿足程度過(guò)低，不利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。面對(duì)金融服務(wù)體系的失衡現(xiàn)狀，為推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融改革，迫切需要在九龍坡區(qū)大力發(fā)展面向農(nóng)村、農(nóng)民和微型、小型企業(yè)的專業(yè)性小額貸款公司。（二）能有效緩解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀九龍坡區(qū)農(nóng)村資金外流的趨勢(shì)比較明顯， 外流的主要渠道一是郵政儲(chǔ)蓄資金凈流出；二是由于轄區(qū)內(nèi)新增貸款地區(qū)結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降趨勢(shì)影響；三是農(nóng)村信用社為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，將相對(duì)富余的資金逐步投向大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)等項(xiàng)目，農(nóng)信社資金運(yùn)用存在“非農(nóng)化”的趨向。農(nóng)村地區(qū)資金外流，一方面，縮減了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的資金規(guī)模，造成信貸資金緊張，融資成本上升。另一方面，形成農(nóng)村資金“投入f流出f再投入f再流出”的惡性循環(huán)，抑制了農(nóng)村資本積累，從根本上造成了農(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀。在九龍坡區(qū)設(shè)立小額貸款公司，將改變農(nóng)村資金的流向，變目前金融機(jī)構(gòu)資金的凈流出為凈流入，能有效緩解農(nóng)村融資渠道不暢的現(xiàn)狀。（三）有利于豐富當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)體系從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)狀況看，目前九龍坡區(qū)有效的金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制尚未形成。隨著國(guó)有銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，農(nóng)村信用社實(shí)力不斷增強(qiáng)，重要性日益突出。在部分地方，農(nóng)村信用社貸款市場(chǎng)份額達(dá)80%以上。由于為農(nóng)村服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)偏少，“壟斷”格局形成必然導(dǎo)致農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)度下降，削弱資金配置效率。從金融服務(wù)品種上看，九龍坡區(qū)金融機(jī)構(gòu)普遍存在重負(fù)債輕資產(chǎn)，業(yè)務(wù)單邊發(fā)展的現(xiàn)象，而資產(chǎn)業(yè)務(wù)又主要集中于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，與“三農(nóng)”發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品不多，不能適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。因此，面對(duì)如此單一的農(nóng)村金融市場(chǎng)，在九龍坡區(qū)大力發(fā)展小額貸款公司有利于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)局面的形成，豐富農(nóng)村金融體系。（四）有望成為加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器目前，九龍坡區(qū)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)城區(qū)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)比較緩慢。近年來(lái)，由于我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革步伐加大，“利潤(rùn)最大”和“風(fēng)險(xiǎn)最小”的經(jīng)營(yíng)取向，決定了信貸資金必然向效益好、風(fēng)險(xiǎn)小、盈利高的區(qū)域和行業(yè)流動(dòng)。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展具有周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)低、抗自然災(zāi)害能力差等特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)的弱勢(shì)地位與銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)取向之間的矛盾，是導(dǎo)致商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出、信貸資金非農(nóng)化的主要原因。因此，在九龍坡區(qū)大力發(fā)展適合農(nóng)村需要的小額貸款公司，利用其靈活快速的運(yùn)作模式，將有效地促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。四、設(shè)立小額貸款公司的可行性（一）國(guó)家和地方相關(guān)政策大力支持目前，小額貸款公司的發(fā)展得到了銀監(jiān)會(huì)、重慶市政府、市政府金融辦及有關(guān)部門的大力支持和推動(dòng)，制定了一系列相關(guān)管理辦法，規(guī)范了小額貸款公司的組織形式、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍以及市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制等，在法律上給予商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)合法地位，使其成為真正意義上的民間金融組織，有利于充分發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展和創(chuàng)新的作用。為加強(qiáng)對(duì)重慶市“三農(nóng)”和中小企業(yè)的信貸支持，推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，完善多層次金融服務(wù)體系，推進(jìn)長(zhǎng)江上游地區(qū)金融中心建設(shè)，重慶市政府近期出臺(tái)了重慶市小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法，并已批準(zhǔn)了10家小額貸款公司先行試點(diǎn)。因此，從國(guó)家和地方的政策層面來(lái)講，成立小額貸款公司已經(jīng)完全具備可行性。（二）小額貸款公司發(fā)展環(huán)境日趨成熟從總體上看，小額貸款公司的貸款用途多種多樣，符合農(nóng)戶、個(gè)體生產(chǎn)者和微型、小型企業(yè)短、急、頻的小額融資需求。在小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境建設(shè)方面，有關(guān)部門已經(jīng)在加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，加大農(nóng)戶、個(gè)體生產(chǎn)者誠(chéng)實(shí)守信宣傳力度。同時(shí)，積極創(chuàng)建信用戶、信用村和信用鎮(zhèn)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。另外，對(duì)小額貸款公司加強(qiáng)貸款管理技術(shù)的引進(jìn)和人才的培訓(xùn)，提高了解宏觀經(jīng)濟(jì)政策和市場(chǎng)行情變化的能力， 引導(dǎo)小額貸款公司把資金投向科技含量高、市場(chǎng)前景好的項(xiàng)目。另一方面，通過(guò)前期的試點(diǎn)，結(jié)合國(guó)外相關(guān)行業(yè)公司治理經(jīng)驗(yàn)，在對(duì)小額貸款公司的治理方面，我國(guó)已積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，并培養(yǎng)了一批專業(yè)管理人才。總之，經(jīng)過(guò)中央、各級(jí)政府和相關(guān)部門的努力，目前小額貸款公司發(fā)展的環(huán)境已經(jīng)日趨成熟。（三） 九龍坡區(qū)小額貸款市場(chǎng)需求巨大九龍坡區(qū)是重慶市傳統(tǒng)的工業(yè)和制造業(yè)強(qiáng)區(qū)， 也是重慶市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行的示范區(qū)。作為重慶市的都市后花園，近年來(lái)，九龍坡區(qū)大力發(fā)展具有良好經(jīng)濟(jì)效益和生態(tài)效益的花卉苗木、 農(nóng)業(yè)科技、都市生態(tài)旅游業(yè)等與新型優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，這些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的啟動(dòng)也帶動(dòng)了當(dāng)?shù)匾淮笈r(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的發(fā)展，為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)戶急需流動(dòng)周轉(zhuǎn)資金和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目投資資金，構(gòu)成了對(duì)小額貸款需求的廣闊市場(chǎng)。（四） 經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)豐富，熟悉和了解農(nóng)村金融市場(chǎng)擬籌建的 小額貸款公司將由一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)豐富，非常熟悉和了解農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)秀專業(yè)團(tuán)隊(duì)組成。公司的主要籌建負(fù)責(zé)人和高管人員主要來(lái)自農(nóng)業(yè)銀行、 原農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)的管理人員，其中：總經(jīng)理、副總經(jīng)理的人員，要求從事金融工作十年以上，有信貸工作經(jīng)驗(yàn)，且擔(dān)任過(guò)金融機(jī)構(gòu)支行行長(zhǎng)及以上職務(wù)人員擔(dān)任，公司90%以上的員工都要求具有在金融機(jī)構(gòu)工作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)專業(yè)團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)，公司將建立完善的業(yè)務(wù)流程和管理制度，充分發(fā)揮管理和制度優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。專業(yè)團(tuán)隊(duì)是公司的寶貴財(cái)富、發(fā)展優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力，為公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)、持續(xù)快速發(fā)展準(zhǔn)備了人才保障和智力支持。（五）公司主要投資人具有較強(qiáng)的實(shí)力和新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)本次擬籌建的小額貸款公司由重慶力揚(yáng)實(shí)業(yè)（集團(tuán)）有限公司牽頭組建。該公司系一家以房地產(chǎn)開發(fā)和酒店經(jīng)營(yíng)管理為主營(yíng)業(yè)務(wù)的民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)。近年來(lái)，該公司秉承穩(wěn)健務(wù)實(shí)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，在重慶市九龍坡區(qū)金鳳鎮(zhèn)著力打造“海蘭云天”旅游地產(chǎn)項(xiàng)目，將“海蘭云天”品牌打造成了重慶市知名的地產(chǎn)和酒店品牌。金鳳鎮(zhèn)“海蘭云天”項(xiàng)目的發(fā)展，帶動(dòng)了金鳳鎮(zhèn)海蘭村周邊一大批以農(nóng)家樂(lè)、休閑度假農(nóng)莊、特色農(nóng)作物種植等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的發(fā)展，為九龍坡區(qū)都市后花園農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了較大的貢獻(xiàn)。在項(xiàng)目開發(fā)過(guò)程中，該公司積累了豐富的農(nóng)業(yè)旅游地產(chǎn)開發(fā)和新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，這些將對(duì)擬籌建的小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作起到重要的支持作用。第三章市場(chǎng)前景分析一、國(guó)內(nèi)小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀從2005年下半年以來(lái)，央行陸續(xù)在山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙古開展了由民營(yíng)資本經(jīng)營(yíng)的商業(yè)化小額信貸試點(diǎn)以來(lái)，小額貸款公司所具有的信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)和速度優(yōu)勢(shì)，找到了自身的市場(chǎng)定位和發(fā)展空間。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近農(nóng)戶、個(gè)體生產(chǎn)者和小企業(yè)的實(shí)際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對(duì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、引導(dǎo)民間融資以及創(chuàng)造一種適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融環(huán)境，具有深遠(yuǎn)的歷史意義和現(xiàn)實(shí)意義。小額貸款公司實(shí)行市場(chǎng)化利率，資金的價(jià)格由市場(chǎng)資金供應(yīng)量和市場(chǎng)需求量決定。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力，同時(shí)也對(duì)周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有效的平抑作用。小額貸款公司立足服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)揮了一定的農(nóng)村金融補(bǔ)充形式的作用，取得了顯著的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。由此可見，經(jīng)營(yíng)效益良好、市場(chǎng)定位準(zhǔn)確、運(yùn)行機(jī)制靈活、貸款方式簡(jiǎn)便宜行的小額貸款公司，能深深扎根于農(nóng)村，有效緩解廣大農(nóng)村“貸款難”的問(wèn)題。二、九龍坡區(qū)小額貸款市場(chǎng)需求分析根據(jù)九龍坡區(qū)十一五發(fā)展規(guī)劃，十一五期間，全區(qū)將穩(wěn)步發(fā)展都市農(nóng)業(yè)，建設(shè)全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地作為一項(xiàng)重心工作。以促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收為根本，加快鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，鼓勵(lì)各鎮(zhèn)結(jié)合本地區(qū)條件，突出自身特色，依托城區(qū)市場(chǎng)需求和西部新城建設(shè)，大力發(fā)展具有良好經(jīng)濟(jì)效益和生態(tài)效益的花卉苗木、農(nóng)業(yè)科技、會(huì)展服務(wù)業(yè)、都市生態(tài)農(nóng)業(yè)、都市體育休閑度假業(yè)、觀賞林業(yè)、都市生態(tài)旅游業(yè)等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。配合新農(nóng)村建設(shè)試點(diǎn)，全力推進(jìn)“兩城”建設(shè)，打造全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地。充分發(fā)揮重慶市農(nóng)業(yè)科技城的帶動(dòng)作用，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)，實(shí)施一批重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，提升農(nóng)業(yè)科技水平和支撐能力。作為重慶市的都市后花園，九龍坡以西彭、白市驛、金鳳鎮(zhèn)為核心的地區(qū)現(xiàn)代觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)觀光園、農(nóng)家樂(lè)等休閑度假業(yè)態(tài)豐富。同時(shí)由于具有臨近主城區(qū)的地理區(qū)位優(yōu)勢(shì)，九龍坡區(qū)以白市驛片區(qū)為核心的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)作物、 花卉苗木種植業(yè)務(wù)逢勃發(fā)展，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展構(gòu)成了強(qiáng)有力的支撐。九龍坡區(qū)是重慶市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行的示范區(qū)。目前，為推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，九龍坡區(qū)推行了一系列改革措施。其中重要一條是要推進(jìn)農(nóng)村金融制度改革，采取設(shè)立創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；?、貼息貸款等方式，積極支持和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村投資，組建適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)方式的貸款公司和社區(qū)性金融合作組織， 探索建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制，充分發(fā)揮小額擔(dān)保公司的作用，加大對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的金融支持力度。因此，利用九龍坡區(qū)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革的契機(jī)，設(shè)立小額貸款公司符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)統(tǒng)籌的規(guī)劃。同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也蘊(yùn)育著巨大的包括小額貸款在內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)需求市場(chǎng)。三、市場(chǎng)前景(一)小額貸款公司的SWO模型分析1、優(yōu)勢(shì)(1)中央和地方政府政策支持，市場(chǎng)需求潛力大；(2)運(yùn)作模式靈活，效率較高，資產(chǎn)質(zhì)量較好；(3)貸款分散，單筆金額較小，具備較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，后發(fā)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)；(4)引入先進(jìn)管理機(jī)制，市場(chǎng)應(yīng)對(duì)能力靈活。2、劣勢(shì)(1)屬新興行業(yè)，經(jīng)營(yíng)和管理經(jīng)驗(yàn)不夠豐富；(2)行業(yè)性質(zhì)特殊，風(fēng)險(xiǎn)防范和控制經(jīng)驗(yàn)不足；(3)微型企業(yè)和農(nóng)村借款客戶分布較為分散，管理成本相對(duì)較高；(4)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較少，在一定程度上影響綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。3、機(jī)會(huì)(1)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)為小額貸款公司發(fā)展提供了較大的增長(zhǎng)潛力，市場(chǎng)有較大的發(fā)展空間；（2）我國(guó)目前微型企業(yè)及農(nóng)村金融市場(chǎng)融資渠道較少、資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現(xiàn)；（3）我國(guó)金融業(yè)分工趨勢(shì)將進(jìn)一步加強(qiáng)，面對(duì)特定群體的貸款產(chǎn)品將進(jìn)一步豐富；（4）重慶市九龍坡區(qū)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保公司和小額貸款公司以大力支持和引導(dǎo)，建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制，給小額貸款公司提供了歷史機(jī)遇。4、威脅（1）金融行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，獲利下降；（2）外資銀行強(qiáng)勢(shì)介入，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)威脅；通過(guò)swot莫型分析，在九龍區(qū)設(shè)立小額貸款公司，符合國(guó)家政策，面臨較大的歷史機(jī)遇，如能充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，避免劣勢(shì)和威脅，通過(guò)完善治理結(jié)構(gòu)，大力拓展業(yè)務(wù)市場(chǎng)，具有良好的發(fā)展前景。（二）結(jié)論通過(guò)前述的市場(chǎng)狀況分析，我國(guó)目前的金融市場(chǎng)發(fā)展不均衡，特別是廣大農(nóng)村金融和微型企業(yè)的融資渠道單一，借款品種單一，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的快速發(fā)展。嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)意味著巨大的機(jī)遇，目前我國(guó)小額貸款市場(chǎng)供給遠(yuǎn)低于需求，特別是農(nóng)村養(yǎng)殖戶、個(gè)體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛。九龍坡對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)規(guī)劃和現(xiàn)代都市因此成立小額貸款公農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的培育也蘊(yùn)育著較大的貸款需求,司具有廣闊的市場(chǎng)前景。因此成立小額貸款公第四章未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃一、市場(chǎng)定位和發(fā)展目標(biāo)在九龍坡區(qū)設(shè)立小額貸款公司，將遵循“創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、專業(yè)規(guī)范”的基本原則，按照以完全市場(chǎng)化的方式經(jīng)營(yíng)，公司近期的市場(chǎng)定位和目標(biāo)客戶主要在以下三個(gè)方向：1、九龍坡區(qū)內(nèi)以白市驛、西彭、金鳳鎮(zhèn)等為重點(diǎn)區(qū)域的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作物、花卉苗木的種植經(jīng)營(yíng)戶。經(jīng)濟(jì)作物和花卉苗木種植是九龍坡區(qū)近郊農(nóng)村地區(qū)重點(diǎn)培育的增長(zhǎng)點(diǎn)，這些農(nóng)戶和經(jīng)營(yíng)戶在發(fā)展過(guò)程中，急需要小額貸款資金擴(kuò)大種植面積，提高產(chǎn)量，因此，他們將是公司的重要客戶對(duì)象。2、區(qū)內(nèi)有特色的休閑度假農(nóng)家樂(lè)或農(nóng)莊經(jīng)營(yíng)者。九龍坡區(qū)屬重慶主城區(qū)，但其大量的村鎮(zhèn)處于近郊的農(nóng)村，隨著國(guó)家對(duì)傳統(tǒng)假日的調(diào)整，周末和三天的小長(zhǎng)假將會(huì)形成大量的近郊旅游市場(chǎng)需求，九龍坡區(qū)農(nóng)村“離塵不離城”的得天獨(dú)厚的地理位置將吸引大量的主城區(qū)休閑度假游客。因此，該區(qū)內(nèi)有特色的農(nóng)家樂(lè)或農(nóng)莊經(jīng)營(yíng)者將獲得很大的發(fā)展機(jī)會(huì)，在發(fā)展過(guò)程中，他們對(duì)資金的需求十分迫切。3、區(qū)內(nèi)部分優(yōu)質(zhì)和具有發(fā)展?jié)摿Φ奈⑿汀⑿⌒推髽I(yè)。九龍坡區(qū)的工業(yè)基礎(chǔ)實(shí)力雄厚，制造業(yè)發(fā)達(dá)。區(qū)內(nèi)有包括建設(shè)、隆鑫、ABB志成等知名工業(yè)企業(yè)的配套企業(yè)，同時(shí)在高新區(qū)九龍園區(qū)內(nèi)還有很多處于成長(zhǎng)階段，但產(chǎn)品非常有市場(chǎng)潛力的大量的微型、小型企業(yè)，這些企業(yè)有優(yōu)秀的人才和先進(jìn)的技術(shù)，但苦于資金短缺，如果能夠在其初創(chuàng)期和起步成長(zhǎng)階段給予資金支持，對(duì)對(duì)后期的發(fā)展壯大將起重要作用。我們將公司的發(fā)展規(guī)劃分為近期、中期和長(zhǎng)期三個(gè)階段，具體為：（一）近期目標(biāo)規(guī)劃公司成立后，近期將主要面向九龍坡區(qū)重點(diǎn)城鎮(zhèn)的農(nóng)村市場(chǎng)，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供小額貸款服務(wù)，適度發(fā)展微型企業(yè)小額貸款市場(chǎng)。一年后在區(qū)內(nèi)農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，兩至三年內(nèi)成為在重慶市小額貸款行業(yè)具有較大影響力的企業(yè)。（二）中期目標(biāo)規(guī)劃公司成立后的第三至六年，在市場(chǎng)方面，在繼續(xù)鞏固九龍坡區(qū)重點(diǎn)城鎮(zhèn)農(nóng)村市場(chǎng)的同時(shí)，拓展市場(chǎng)領(lǐng)域，將業(yè)務(wù)范圍覆蓋到區(qū)內(nèi)所有城鎮(zhèn)的農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)。在自農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供貸款的同時(shí)，加大對(duì)高成長(zhǎng)或具有較大潛力的微型企業(yè)的小額貸款支持力度。重點(diǎn)培育一批長(zhǎng)期合作、有信譽(yù)、有發(fā)展前景的戰(zhàn)略型客戶。在資金實(shí)力方面，公司通過(guò)投資人追加投入和自身積累，進(jìn)一步增強(qiáng)資金實(shí)力，計(jì)劃將注冊(cè)資本金增加到一億元人民幣，同時(shí)通過(guò)向金融機(jī)構(gòu)融借資金，將公司的貸款余額擴(kuò)大到一億伍仟萬(wàn)元以上，為近千家農(nóng)戶和近百家微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)。將公司發(fā)展成為重慶市小額貸款行業(yè)中的龍頭企業(yè)。（三）長(zhǎng)期目標(biāo)規(guī)劃公司成立六年后，全面進(jìn)軍重慶市小額貸款市場(chǎng)，力爭(zhēng)將公司的業(yè)務(wù)范圍向重慶市各區(qū)縣農(nóng)村市場(chǎng)拓展，新增聯(lián)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn)20個(gè)。此外，進(jìn)一步狀大公司實(shí)力，將公司注冊(cè)資本金增至兩億元人民幣，貸款余額放大到三億元以上，為更多的農(nóng)戶和微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)，并通過(guò)提供前期的小額貸款，孵化和培育一批具有良好成長(zhǎng)性的中小型企業(yè)。同時(shí)，狠抓公司的規(guī)范化和制度流程建設(shè)，建立一個(gè)具有良好金融文化，治理結(jié)構(gòu)清晰，管理規(guī)范，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益顯著的小額貸款公司，在全國(guó)樹立一面小額貸款公司的旗幟。二、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)說(shuō)明（一）貸款業(yè)務(wù)1、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)小額貸款公司主要為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍主要為農(nóng)戶和微型企業(yè)發(fā)放小額貸款。2、利率小額貸款公司將按照市場(chǎng)化原則經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開，但不超過(guò)同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的倍。二）融資借款1、融資借款規(guī)模根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額， 不超過(guò)資本凈額的50%根據(jù)前述市場(chǎng)定位和業(yè)務(wù)規(guī)劃，確定未來(lái)三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模如下：表4-1:未來(lái)三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模表項(xiàng) 目2010年2011年2012年融資借入金額（萬(wàn)元）200025003000注冊(cè)資本（萬(wàn)元）600060006000占注冊(cè)資本比例33%42%50%預(yù)計(jì)資本凈額（萬(wàn)元）預(yù)計(jì)占資本凈額比例30%37%44%2、融資借款利率向金融機(jī)構(gòu)借款利率按人民銀行2007年12月21日公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表為基礎(chǔ)確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長(zhǎng)期貸款，本次預(yù)測(cè)按借款基準(zhǔn)利率％確定。（三） 稅率小額貸款公司涉及的主要稅種為營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅。其中：營(yíng)業(yè)稅稅率為5%企業(yè)所得稅稅率為25%（四） 經(jīng)營(yíng)規(guī)模經(jīng)分析，近年來(lái)社會(huì)存貸款總額基本與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持

同向增長(zhǎng)趨勢(shì)，存貸款增長(zhǎng)率高于 GDP發(fā)展速度：2001-2007年，重慶市國(guó)民生產(chǎn)總值年均增長(zhǎng)率為%貸款年增長(zhǎng)率為%可以預(yù)計(jì)，在未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，重慶市國(guó)民經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率將持續(xù)保持在 10噓右，貸款額也將保持18%左右的增長(zhǎng)速度。為小額貸款公司的快速、平穩(wěn)發(fā)展提供了有力保證。小額貸款公司成立后，服務(wù)范圍以九龍坡區(qū)為基礎(chǔ)，將通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)，逐步增加對(duì)金融機(jī)構(gòu)的融資、增加網(wǎng)點(diǎn)、擴(kuò)大影響范圍、提升服務(wù)、穩(wěn)定客戶等措施，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，預(yù)期未來(lái)三年內(nèi)將服務(wù)范圍覆蓋到整個(gè)九龍坡區(qū)各城鎮(zhèn)， 發(fā)放貸款按注冊(cè)資本和融資借款總額的75%-80%確定。預(yù)測(cè)小額貸款公司未來(lái)三年經(jīng)營(yíng)規(guī)模如下：表4-2:小額貸款公司未來(lái)三年經(jīng)營(yíng)規(guī)模表項(xiàng)目2010年2011年2012年對(duì)外貸款金額（萬(wàn)元）600063756750對(duì)外融資金額（萬(wàn)元）200025003000（五）收入預(yù)測(cè)小額貸款公司主要業(yè)務(wù)為對(duì)外發(fā)放小額貸款。 業(yè)務(wù)收入為利息收入。利息收入平均按同期貸款基準(zhǔn)利率的三倍計(jì)算確定。（六）成本和費(fèi)用預(yù)測(cè)小額貸款公司的主要成本和費(fèi)用為：融資借入資金利息支出、資產(chǎn)損失、綜合管理費(fèi)用及其他支出等。利息支出按前述適用的利率計(jì)算確定。綜合管理費(fèi)用，包括薪酬及相關(guān)費(fèi)用、招待費(fèi)、辦公費(fèi)、日常經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用、業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)、折舊費(fèi)、監(jiān)管及其他費(fèi)用等，參照行業(yè)平均水平，按利息收入的20%計(jì)。資產(chǎn)損失根據(jù)謹(jǐn)慎性原則，對(duì)各項(xiàng)資產(chǎn)預(yù)計(jì)可能發(fā)生的損失合理計(jì)提。（七）其它說(shuō)明前期所需的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地以租賃取得為主，第一年以安排投資240萬(wàn)元投資于公司開辦、信息及管理系統(tǒng)建設(shè)。同時(shí)，按網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立進(jìn)度，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)預(yù)計(jì)投入50萬(wàn)元用于經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地裝修及相關(guān)設(shè)施購(gòu)置。三、預(yù)測(cè)財(cái)務(wù)報(bào)表根據(jù)上述條件，預(yù)測(cè)小額貸款公司近期（未來(lái)三年）財(cái)務(wù)報(bào)表如下：表4-3:預(yù)計(jì)資產(chǎn)負(fù)債表（簡(jiǎn)表）金額單位：萬(wàn)元項(xiàng) 目2010年2011年2012年資產(chǎn)現(xiàn)金銀行存款存放中央銀行債券投資貸款其中：正常貸款后四類貸款其中：關(guān)注次級(jí)

可疑損失減：貸款損失準(zhǔn)備股權(quán)投資固定資產(chǎn)原值減：累計(jì)折舊固定資產(chǎn)凈值其他資產(chǎn)資產(chǎn)總計(jì)負(fù)債融資借款其中：短期融資借款長(zhǎng)期融資借款:同業(yè)存入其它負(fù)債負(fù)債合計(jì)實(shí)收資本資本公積盈余公積般準(zhǔn)備及法定儲(chǔ)備金未分配利潤(rùn)股東權(quán)益合計(jì)負(fù)債和股東權(quán)益總計(jì):表4-4:預(yù)計(jì)利潤(rùn)表（簡(jiǎn)表）單位：萬(wàn)元年度2010年2011年2012年利息收入利息支出

凈利息收入手續(xù)費(fèi)及傭金收支凈額凈交易收入投資（損失）/收益其它業(yè)務(wù)收支凈額營(yíng)業(yè)費(fèi)用及其他支出折舊營(yíng)業(yè)稅金及附加營(yíng)業(yè)利潤(rùn)營(yíng)業(yè)外收支凈額扣除資產(chǎn)減值損失前利潤(rùn)總額資產(chǎn)減值準(zhǔn)備利潤(rùn)總額所得稅凈利潤(rùn)加：年初未分配利潤(rùn)減：提取一般準(zhǔn)備提取資本公積公積提取盈余公積分配股利未分配利潤(rùn)四、盈利能力分析根據(jù)上表預(yù)測(cè)，公司（未來(lái)三年）盈利能力指標(biāo)如下:表4-5:未來(lái)三年盈利能力指標(biāo)表項(xiàng)目2010年2011年2012年合計(jì)

總資產(chǎn)規(guī)模（萬(wàn)元）8,9,9,凈利息收入（萬(wàn)元）1,1,1,3,凈交易收入（萬(wàn)元）1,1,1,3,年利潤(rùn)總額（萬(wàn)元）2,凈利潤(rùn)（萬(wàn)元）1,資產(chǎn)利潤(rùn)率（％）%%%資本利潤(rùn)率（%）%%%從預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)看，公司收入水平逐年上升，隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的增加，其收益率保持穩(wěn)定上升水平。五、主要核心指標(biāo)分析根據(jù)預(yù)計(jì)未來(lái)三年資產(chǎn)負(fù)債表，公司未來(lái)三年其他主要核心指標(biāo)如下：表4-6:未來(lái)三年其他主要核心指標(biāo)表項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)值2010年2011年2012年融資借款、貸款比例<75%%%%不良貸款率<5%%%%資本充足率>8%%%%貸款損失準(zhǔn)備充足率>100%%%%由上述預(yù)測(cè)指標(biāo)可以看出，小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)都控制在較低的水平內(nèi)，貸款損失準(zhǔn)備充足率和資本充足率較高，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，符合監(jiān)管要求。六、財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)根據(jù)上述財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)，該小額貸款公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模逐年穩(wěn)健擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)穩(wěn)步增長(zhǎng)，具有較強(qiáng)的盈利能力。資本充足率、貸款損失準(zhǔn)備充足率等風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)大大高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，營(yíng)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可以有效控制，公司的安全性和持續(xù)發(fā)展能力較好。因此，從各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)測(cè)，成立該小額貸款公司在經(jīng)濟(jì)上具有可行性。第五章風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)小額貸款公司是提供信貸服務(wù)的特殊企業(yè)， 其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。成立小額貸款公司后，將遵循《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》相關(guān)規(guī)定，借鑒國(guó)內(nèi)外同行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)經(jīng)營(yíng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)制定如下管理措施，以確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理和控制。一、信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)， 由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)擬采取以下措施：完善信貸管理規(guī)章制度；改革信貸運(yùn)行管理體制；實(shí)行嚴(yán)格的分級(jí)授權(quán)、審貸分離和集體審批制度；建立客戶授信和信用評(píng)級(jí)制度；統(tǒng)一和規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程；完善信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保和以物抵債管理；不斷強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的“貸款三查”和信貸準(zhǔn)入、運(yùn)行、退出的信貸全過(guò)程管理；實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類制度并細(xì)化五級(jí)分類操作辦法；建立信貸管理信息系統(tǒng)；參照國(guó)際通行做法，遵循審慎的信貸、會(huì)計(jì)原則，合理計(jì)提各項(xiàng)準(zhǔn)備。通過(guò)采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量在同業(yè)中處于較好水平。在組織架構(gòu)上，設(shè)立專門的信貸審批委員會(huì)，統(tǒng)一信貸管理,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營(yíng)、信貸審批、信貸管理的“三分管”體系，強(qiáng)化信貸經(jīng)營(yíng)、管理機(jī)構(gòu)的相互分離和相互制約。在管理流程上，進(jìn)一步完善信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出機(jī)制：建立專職審批人制度，提高審批質(zhì)量和審批效率；強(qiáng)化資產(chǎn)保全部門的工作職能，提高資產(chǎn)保全工作的質(zhì)量和效率。在責(zé)任機(jī)制上，建立經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人和審批主責(zé)任人制度，進(jìn)一步明確信貸崗位職責(zé)，強(qiáng)化崗位責(zé)任的約束，培養(yǎng)誠(chéng)信盡責(zé)的信貸管理文化；對(duì)沒(méi)有盡職履行崗位職責(zé)的有關(guān)責(zé)任人實(shí)行崗位風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任處罰。在風(fēng)險(xiǎn)管理措施上，全面實(shí)施和進(jìn)一步細(xì)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類制度，建立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估、控制、補(bǔ)償管理框架，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平；實(shí)行嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核制度，嚴(yán)格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批、鞏固一批、調(diào)整一批、淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素質(zhì)差、風(fēng)險(xiǎn)高的劣質(zhì)客戶，優(yōu)化和調(diào)整信貸客戶結(jié)構(gòu)。二、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)1、資本充足率為保證小額貸款公司具有較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)符合銀行業(yè)監(jiān)管要求，公司成立后擬將保持資本充足率高于8%的要求，并采取以下措施：（1）建立暢通的資本補(bǔ)充機(jī)制，優(yōu)化和改善公司的資本結(jié)構(gòu)；（2）強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理，保持業(yè)務(wù)發(fā)展與資本增長(zhǎng)相適應(yīng)；（3）調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高運(yùn)營(yíng)效益。2、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)小額貸款企業(yè)不能滿足自身融資支付和合理的貸款發(fā)放而給自身業(yè)務(wù)所帶來(lái)的影響。為降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，擬采取以下措施：（1）通過(guò)制定和完善流動(dòng)性管理機(jī)制和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)量化管理目標(biāo)，切實(shí)提高資產(chǎn)負(fù)債管理比例的綜合管理水平；（2）建立科學(xué)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)控體系，監(jiān)控存貸比、備付金率，按月監(jiān)控貸款