德國技術合作公司郵儲項目培訓資料職業(yè)道德和行為準則2009年10月PSBC-GTZ小額貸款與零售銀行項目組GTZChina,Name課程大綱

第一部分

職業(yè)道德第二部分信貸人員行為準則GTZChina,Name第一部分

職業(yè)道德一、什么是職業(yè)道德二、職業(yè)道德的內容三、職業(yè)道德與企業(yè)的發(fā)展四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)GTZChina,Name二、職業(yè)道德的內容1、文明禮貌

具體要求：儀表整潔；舉止得體；語言規(guī)范；待人熱情2、愛崗敬業(yè)

具體要求：樹立職業(yè)理想、強化職業(yè)責任、提高職業(yè)技能GTZChina,Name二、職業(yè)道德的內容3、誠實守信

具體要求：忠誠所屬企業(yè)；維護企業(yè)信譽；保守企業(yè)秘密4、辦事公道

具體要求：堅持真理、公私分明、公平公正、光明磊落。5、勤勞節(jié)儉勤勞促進效率提高；節(jié)儉降低生產成本。GTZChina,Name二、職業(yè)道德的內容6、遵紀守法職業(yè)紀律的涵義—是在特定的職業(yè)活動范圍內從事某種職業(yè)的人們必須共同遵守的行為準則。

具體要求：學法、知法、守法、用法；遵守企業(yè)紀律和規(guī)范；7、團結互助

具體要求：平等尊重；顧全大全；互相學習；加強協(xié)作。GTZChina,Name三、職業(yè)道德與企業(yè)的發(fā)展職業(yè)道德在企業(yè)文化中占重要地位。企業(yè)環(huán)境需要由職工來維護和愛護。職工沒有嚴格遵守規(guī)章制度的覺悟，企業(yè)的規(guī)章制度就形同虛設。職工是實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略目標的主體。職業(yè)道德對職工提高科學文化素質和職業(yè)技能具有推動作用。GTZChina,Name四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)2、職業(yè)道德修養(yǎng)的途徑確立正確的人生觀；培養(yǎng)良好的行為習慣；學習先進人物的優(yōu)秀品質；同社會上的不良現(xiàn)象作斗爭。3、職業(yè)道德修養(yǎng)的方法學習職業(yè)道德、行為規(guī)范；提高文化素養(yǎng)；自我反思；努力做到“慎獨”。GTZChina,Name一、行為準則—指信貸人員在日常信貸工作中的基本原則及應遵照的規(guī)范。二、為什么需要行為準則？銀行的成功很大程度上來自公眾的信任，信貸員對外就代表銀行是樹立銀行形象、獲得公眾信任的基礎行為準則不僅是準則，也是員工的工作指導，是評判員工工作對與錯的基本標準GTZChina,Name[誠實信用]

銀行業(yè)從業(yè)人員應當以高標準的職業(yè)道德規(guī)范行事，品行正直，恪守誠實信用的原則。

GTZChina,Name[誠實信用]場景案例：

信貸員：“我們的還款計劃是，您借10000元，每個月還900元，累計利息800元?！笨蛻簦骸澳蔷褪钦f利息是8厘，是這樣嗎？”信貸員：“差不多，大概是這樣?！盙TZChina,Name[崗位職責]

銀行業(yè)從業(yè)人員應當遵守業(yè)務操作指引，遵循銀行崗位職責劃分和風險隔離的操作規(guī)程，確保客戶交易的安全，做到：

（一）不打聽與自身工作無關的信息；

（二）除非經內部職責調整或經過適當批準，不為其他崗位人員代為履行職責或將本人工作委托他人代為履行；

（三）不得違反內部交易流程及崗位職責管理規(guī)定將自己保管的印章、重要憑證、交易密碼和鑰匙等與自身職責有關的物品或信息交與或告知其他人員。

GTZChina,Name[熟知業(yè)務專業(yè)勝任]

銀行業(yè)從業(yè)人員應當具備崗位所需的專業(yè)知識、資格與能力。

銀行業(yè)從業(yè)人員應當加強學習，不斷提高業(yè)務知識水平，熟知向客戶推薦的金融產品的特性、收益、風險、法律關系、業(yè)務處理流程及風險控制框架。GTZChina,Name

[熟知業(yè)務專業(yè)勝任]

—作為一名銀行業(yè)從業(yè)人員，以下三個方面的知識是不可或缺的：1、對宏觀經濟和金融狀況有較為全面的認識和了解，并對銀行在現(xiàn)在經濟中所起的作用有所了解。2、熟知與自身崗位相關的銀行業(yè)務及與管理有關的法規(guī)，并對金融監(jiān)管體制和所從事業(yè)務涉及的監(jiān)管規(guī)定有較為深入的了解。3、具備勝任本職工作的相關專業(yè)知識和技能。

GTZChina,Name[守法合規(guī)]

場景案例：

信貸員到客戶場所進行調查，已經接近中午時間，客戶：“你們的工作真辛苦，一起吃飯吧，邊吃邊聊。”某個信貸員的客戶是開服裝店，信貸員工作之余逛街，來到該客戶店面。客戶：“上次貸款你幫了很多忙，謝謝。今天我給你打五折?！蹦呈⌒刨J員說：他們在調查前確實不吃不喝，但是發(fā)放后把客戶當朋友一樣，客戶請他吃，他也回請，讓客戶覺得不還銀行的錢，就對不起朋友一樣，他們覺得和客戶建立良好關系很重要。有時候為了答謝長期合作的優(yōu)質客戶，信貸員還會請客戶吃飯。GTZChina,Name[守法合規(guī)]討論：特殊情況：農村或附近沒有飯館，下午還有調查，怎么辦？是否不能喝客戶一口水，不能抽客戶一支煙？GTZChina,Name[守法合規(guī)]

廉潔原則防微才能杜漸某借款人階段性還款法寬限期正常歸還，應歸還第一期本金時沒有如期歸還，后來離開本地，聯(lián)系不上。要求擔保人還款時，兩個擔保人均稱我行信貸員收受客戶賄賂，在客戶實力不足的情況下，讓其貸到款，擔保人不會代其歸還，并要求撤消擔保合同?！蟛閷嵭刨J員在調查后收了客戶兩條煙?！幚斫Y果：信貸員上交了600元的不當得利。市分行對其做出了行政警告處分、罰款500元，五年內不得從事信貸工作。GTZChina,Name[守法合規(guī)]

廉潔原則才能和在客戶的博弈中立于主動總行對一些逾期客戶做貸后電話回訪，客戶有的稱信貸員吃請、收受好處?？傂幸彩盏揭恍┛蛻敉对V我們信貸人員收受好處承諾貸款，又沒有發(fā)放貸款，等等。經核查，有些是因為發(fā)現(xiàn)客戶不符合條件拒貸，或逾期后信貸員多次催收，個別品行不端的客戶誣告，作為不還款的借口；有些客戶反映真實；有個別情況是客戶曾給信貸員一點好處（如請信貸員吃了一頓飯），出現(xiàn)逾期后夸大了信貸員收受的好處。

GTZChina,Name[授信盡職]

銀行業(yè)從業(yè)人員應當根據監(jiān)管規(guī)定和所在機構風險控制的要求，對客戶所在區(qū)域的信用環(huán)境、所處行業(yè)情況以及財務狀況、經營狀況、擔保物的情況、信用記錄等進行盡職調查、審查和授信后管理。

GTZChina,Name[授信盡職]

—作為一名從事信貸的從業(yè)人員，以下行為是明顯違反職業(yè)操守的，有些還將帶來相應的行政處罰或刑事責任：1、不進行必要的實地調查，在無可信材料的情況下，即輕率地對授信工作提出意見和建議；2、在對客戶提供的資料存有疑問時，不采取相應的措施進行驗證和調查，聽之任之。3、當客戶發(fā)生根據合同約定的突發(fā)、重大事項之時，不及時調查、處理并上報，而采取不作為的態(tài)度，甚至掩蓋、歪曲；4、不按照要求對客戶信貸資料、檔案進行歸檔和移送，造成檔案資料不完整、不全面；5、省略必要的審批程序，或不當干涉其他信貸審核人員的獨立審查意見；6、明示或暗示客戶變造、編造資料或者協(xié)助客戶的不誠實行為；7、不按照規(guī)定進行有效的貸后監(jiān)控。GTZChina,Name

[團結合作]

銀行業(yè)從業(yè)人員在工作中應當樹立理解、信任、合作的團隊精神，共同創(chuàng)造，共同進步，分享專業(yè)知識和工作經驗。

GTZChina,Name[利益沖突]

—具體而言，從業(yè)人員的以下行為存在明顯不當，這些行為有時還會給個人帶來行政或刑事上的責任：不執(zhí)行有關向關系人發(fā)放貸款的限制性規(guī)定，違規(guī)向關系人發(fā)放優(yōu)于一般交易的貸款，或以優(yōu)于一般交易的條件與關系人達成交易；不按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則的要求，執(zhí)行回避制度，在存在利益沖突時不做任何披露而參與業(yè)務經營決策或交易處理；不當利用朋友關系、親屬關系或同事關系，向客戶推銷不適合的產品和服務；前述行為明顯違反了誠實信用、守法合規(guī)的職業(yè)操守準則。

GTZChina,Name[利益沖突]

場景案例：

信貸員父親的一個朋友做生意，他來到銀行申請貸款。作為信貸員，你該怎么辦？作為主管，你該怎么辦？為什么？GTZChina,Name[公平對待]

銀行業(yè)從業(yè)人員應當公平對待所有客戶，不得因客戶的國籍、膚色、民族、性別、年齡、宗教信仰、健康或殘障及業(yè)務的繁簡程度和金額大小等方面的差異而歧視客戶。

對殘障者或語言存在障礙的客戶，銀行業(yè)從業(yè)人員應當盡可能為其提供便利。

但根據所在機構與客戶之間的契約而產生的服務方式、費率等方面的差異，不應視為歧視。

GTZChina,Name[保護商業(yè)秘密與客戶隱私]

銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員接觸時，不得泄露本機構客戶信息和本機構尚未公開的財務數據、重大戰(zhàn)略決策以及新的產品研發(fā)等重大內部信息或商業(yè)秘密。

銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員接觸時，不得以不正當手段刺探、竊取同業(yè)人員所在機構尚未公開的財務數據、重大戰(zhàn)略決策和產品研發(fā)等重大內部信息或商業(yè)秘密。

銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員接觸時，不得竊取、侵害同業(yè)人員所在機構的知識產權和專有技術。

GTZChina,Name

[保護商業(yè)秘密與客戶隱私]

銀行業(yè)從業(yè)人員應當妥善保存客戶資料及其交易信息檔案。在受雇期間及離職后，均不得違反法律法規(guī)和所在機構關于客戶隱私保護的規(guī)定，透露任何客戶資料和交易信息。

GTZChina,Name[保護商業(yè)秘密與客戶隱私]

場景案例1：你的好朋友在讀金融方面的研究生，為了完成論文，他希望你能提供一些我行業(yè)務的具體操作辦法和實際案例。由于工作繁忙，信貸員將客戶的申請資料帶回家處理，在公共汽車上翻閱客戶資料。某客戶來到信貸部進行貸款申請，看到信貸員將其他客戶的信息表格隨意攤放在桌面上，該客戶恰巧是這個客戶的同行。某信貸員的好朋友在信用社工作，在周末的閑聊過程中，他們互相交流不同銀行的貸款調查流程。GTZChina,Name[保護商業(yè)秘密與客戶隱私]

場景案例2：客戶“由于太忙”讓員工來銀行替他申請貸款，最后申請表上的簽字員工不能代簽。信貸員打電話問客戶是否允許銀行查詢他的征信記錄，客戶表示同意。信貸員在出去調查之前，在人民銀行征信系統(tǒng)中查詢了客戶的征信記錄。GTZChina,Name[公平競爭]

銀行業(yè)從業(yè)人員應當尊重同業(yè)人員，公平競爭，禁止商業(yè)賄賂。