預付卡發(fā)行與受理業(yè)務可行性研究報告一、市場前景分析（一）行業(yè)環(huán)境分析1.行業(yè)特性分析隨著預付卡相關制度的頒布，預付卡行業(yè)以《非銀行等金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構預付卡業(yè)務管理辦法》、《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》為基礎的多用途、單用途預付卡分權管理方式已經(jīng)明晰。隨著《支付機構客戶備付金存管辦法》等一些制度的頒布，預付卡行業(yè)已趨向穩(wěn)定有序發(fā)展。目前行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)如下特點：（1）預付卡已深入零售行業(yè)國內(nèi)預付卡行業(yè)的發(fā)展主要集中在零售領域，據(jù)統(tǒng)計，全國有30個省市的283個地級以上城市的主要商場都發(fā)行過預付卡。在國內(nèi)大中型零售企業(yè)中，預付卡的滲透率已經(jīng)超過90％。（2）地方市民卡、一卡通發(fā)卡量較大各地的市民卡、城市一卡通等以便民支付為主的發(fā)卡大戶，他們的發(fā)卡量基本都超過了10億元。消費市場的不斷變化和競爭手段的多元化，對預付卡的廣泛應用起到了推波助瀾的作用，社區(qū)、旅游、醫(yī)療、物流等領域逐漸成為預付卡企業(yè)發(fā)展的方向。（3）單用途預付卡行業(yè)不透明單用途商業(yè)預付卡不需要第三方支付業(yè)務許可證，縣級以上地方人民政府商務主管部門負責本行政區(qū)域內(nèi)單用途卡的監(jiān)督管理工作。全國現(xiàn)有4千多家企業(yè)履行備案，企業(yè)自主發(fā)行、受理，信息披露不完整，行業(yè)規(guī)模相對不透明。（4）多用途預付卡以企業(yè)客戶為主多用途預付卡以企業(yè)客戶為主，主要用于解決職工或員工福利、公務消費、商務禮品等方面的需求。個人消費者用戶在發(fā)卡機構的客戶比例中占據(jù)較小的份額，但中國消費潛力十分巨大，不容小視。（5）多用途預付卡發(fā)展不平衡，應用領域相對集中多用途預付卡企業(yè)主要分為資和信、?？?、新生支付等取得全國范圍業(yè)務許可的公司及帶有地方區(qū)域特色的xx一卡通、xx市民卡等地方性公司。多用途預付卡企業(yè)規(guī)模和發(fā)卡規(guī)模差異較大，主要應用于百貨、超市、餐飲娛樂、加油、公共xx等領域。（6）多用途預付卡逐漸向網(wǎng)上商城滲透目前，資和信、裕福、開聯(lián)通等發(fā)卡機構還開辟了獨立運營的網(wǎng)上商城。資和信的百貨網(wǎng)上商城有攝影器材、IT數(shù)碼、家用電器等八大類商品，不過這些商品的點擊率和好評率并不高。開聯(lián)通的連心商城主營商品僅有京東禮品卡、加油卡、手機充值、順豐優(yōu)選和電子加油券。相比之下，裕福打造的裕福商城相對成熟，線上商城在分類、展示方面均接近成熟的B2C網(wǎng)站，但欠缺電商網(wǎng)站重要的用戶評論項目。2.預付卡盈利模式一直以來預付卡企業(yè)的盈利來源主要來自四個方面一是卡的手續(xù)費及管理費，二是商戶返點，三是售卡自身帶來的大量客戶備付金所造成或產(chǎn)生的存款利息，四是沉淀資金收益。因過期或購卡人棄用而造成的殘值其中沉淀資金收益問題一直備受詬病。根據(jù)目前央行關于規(guī)定支付機構計提的風險籌備金不得低于其備付金銀行賬戶利息所得的10%，這意味著支付機構最多可取得沉淀資金利息的90%，絕大多數(shù)第三方支付公司都將此作為利潤來源之一，但也有發(fā)卡企業(yè)將沉淀資金返還給持卡人。（二）預付卡市場發(fā)展趨勢1.行業(yè)發(fā)展方向預付卡傳統(tǒng)的以企業(yè)福利和禮品形式的野蠻生長時代已經(jīng)過去了，以往只注重大型百貨和大型超市商戶。預付卡必須向個人日常使用轉(zhuǎn)變。隨著國家政策及市場競爭壓力，需要以資產(chǎn)質(zhì)量為本，以創(chuàng)新先行為要。結(jié)合支付技術發(fā)展克服現(xiàn)有局限，隨客戶要求將服務進一步下沉，進一步擴大產(chǎn)品覆蓋面，加快綜合化國際化經(jīng)營步伐，并與其他行業(yè)加強合作，實現(xiàn)共贏。從實際使用效果來看，無論對商家還是消費者，預付卡都是利多弊少的。隨著商家的努力和消費觀念的改變，預付卡是能夠進一步創(chuàng)新發(fā)展的。此外，跨界服務是預付卡業(yè)務創(chuàng)新的一個新趨勢，隨著電子商務對實體商業(yè)經(jīng)濟的滲透，很多預付卡企業(yè)已經(jīng)在尋求實現(xiàn)O2O戰(zhàn)略的載體和途徑。2.產(chǎn)品發(fā)展方向個人消費逐漸成為競爭激烈的預付卡市場的藍海，面向消費者轉(zhuǎn)型需要預付卡行業(yè)更加主動地研究消費者的消費行為，不斷推出創(chuàng)新的業(yè)務產(chǎn)品以適應市場的變化和轉(zhuǎn)型。目前，眾多預付卡企業(yè)正全面創(chuàng)新與升級，結(jié)合移動互聯(lián)網(wǎng)應用技術的普及針對相關行業(yè)、企業(yè)個性化需求，充分借助各自優(yōu)質(zhì)資源與營銷推廣/技術力量，有機融合自身第三方支付服務實力，打造一站式行業(yè)性整體解決方案。根據(jù)分析，預付卡創(chuàng)新產(chǎn)品的多功能、跨行業(yè)、跨地域等特征可滿足市民多元化消費需求。各企業(yè)紛紛在生活服務類、線上線下結(jié)合類、企業(yè)福利服務解決方案等領域不斷開拓新的合作企業(yè)及眾多用戶群體。3.未來市場方向未來圍繞支付,將各類市政、市民和企業(yè)服務環(huán)節(jié)打通,緊隨國家智慧化城市xx及智慧旅游等方向，建立一個以支付為中心的城市信息聚合平臺,例如通過預付卡打通水電煤的支付。智慧旅游能夠為旅行者提供信息查詢，機票和酒店預訂服務，能夠為景區(qū)和酒店提供安防與管理服務，能夠為旅行社和運輸xx企業(yè)提供監(jiān)控與管理服務。創(chuàng)新支付及預付卡業(yè)務在旅游業(yè)諸多環(huán)節(jié)的應用將十分廣闊。此外，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，群眾對改善醫(yī)藥衛(wèi)生服務有著越來越高的要求。深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革提上政府日程，國務院頒發(fā)的《“十二五”期間深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃暨實施方案》明確提出“要讓信息技術成為提升醫(yī)療機構管理效率和服務水平的重要手段”。傳統(tǒng)就醫(yī)模式的改變將破解長期存在的“看病難、看病貴、三長一短”等問題，而要徹底實現(xiàn)以上變革，智慧醫(yī)療卡是實現(xiàn)醫(yī)療行業(yè)戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變的重要手段。二、xx從事預付卡業(yè)務的基礎條件（一）業(yè)務處理流程1.總體結(jié)構基本流程預付卡業(yè)務中主要涉及如下角色：客戶（持卡者和購卡者）、特約商戶、預付卡發(fā)行機構、預付卡受理機構、備付金存管銀行。由預付卡發(fā)行機構向購卡者發(fā)行預付卡并收取購卡款，并將購卡資金存入備付金存管銀行。由預付卡受理機構和特約商戶簽訂協(xié)議，布放pos機具，并提供資金清結(jié)算服務。持卡者在特約商戶購買商品或服務后，用預付卡支付貨款。預付卡受理機構按特約商戶機具上傳的消費記錄向特約商戶支付貨款。預付卡業(yè)務總體結(jié)構圖：預付卡業(yè)務資金流信息流處理流程圖：2.預付卡發(fā)行業(yè)務（1）卡片要素xx發(fā)行的預付卡以人民幣計價，單張記名預付卡資金限額不超過5000元，可掛失，可贖回，不設置有效期。單張不記名預付卡資金限額不超過1000元，不掛失，不贖回，有效期不低于3年。xx發(fā)行的預付卡不具有透支功能，卡面記載預付卡名稱、發(fā)卡機構xx、是否記名、卡號、有效期限或有效期截止日、持卡人注意事項、客戶服務電話等符合相關規(guī)定及《關于新生易卡VI應用管理規(guī)范的通知》要求。xx發(fā)行銷售預付卡時，向持卡人告知預付卡的有效期及計算方法，超過有效期尚有資金余額的預付卡，提供延期、激活、換卡等服務，保障持卡人繼續(xù)使用。（2）購買登記對于個人或單位購買記名預付卡或一次性購買不記名預付卡1萬元以上的，xx識別購卡人、單位經(jīng)辦人的身份，核對有效身份證件，登記身份基本信息，并留存有效身份證件的復印件或影印件。對于使用實名購買預付卡的，xx登記購卡人姓名或單位名稱、單位經(jīng)辦人姓名、有效身份證件名稱和號碼、聯(lián)系方式等。對于記名預付卡，xx在預付卡業(yè)務處理系統(tǒng)中記載持卡人的有效身份證件信息等。（3）售卡資金管理單位一次性購買預付卡5000元以上，個人一次性購買預付卡5萬元以上的，xx要求購卡人通過銀行轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算方式購買。購卡人禁止使用信用卡購買預付卡。xx通過實體網(wǎng)點依照實收人民幣資金等值發(fā)行銷售預付卡，嚴格依照《中華人民共和國發(fā)票管理辦法》等關于規(guī)定開具發(fā)票。銷售資金直接存入xx備付金銀行賬戶。3.預付卡受理業(yè)務預付卡在xx簽署合作協(xié)議的特約商戶使用，xx為發(fā)行的預付卡提供受理服務，對特約商戶承擔的資金結(jié)算與風險管理的責任。（1）特約商戶準入xx拓展特約商戶時嚴格審核特約商戶營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、法定代表人或負責人的有效身份證件，留存相關證件的復印件或影印件，并對商戶的經(jīng)營場所進行現(xiàn)場核實、拍照留存。xx核驗特約商戶指派的單位銀行結(jié)算賬戶開戶許可證或其開戶銀行出具的開戶證明，留存加蓋公章的復印件。特約商戶只能指派其一個單位銀行結(jié)算賬戶進行收款。xx通過客戶備付金存管銀行直接向特約商戶指派銀行結(jié)算賬戶劃轉(zhuǎn)結(jié)算資金。（2）特約商戶監(jiān)管xx對特約商戶的巡檢和監(jiān)控，要求特約商戶在營業(yè)場所顯著位置標明受理的預付卡名稱和種類，依照預付卡受理協(xié)議的要求受理預付卡，履行相關義務。若發(fā)現(xiàn)特約商戶出現(xiàn)損害當事人合法權益及其他嚴重違規(guī)違約操作的，xx立即終止其預付卡受理服務。4.預付卡使用、充值和贖回業(yè)務（1）預付卡的使用xx發(fā)行的預付卡不得用于或變相用于提取現(xiàn)金；xx發(fā)行的預付卡不得用于購買、交換其他發(fā)卡機構發(fā)行的預付卡、單一行業(yè)卡及其他商業(yè)預付卡或向其充值；卡內(nèi)資金不得向銀行賬戶或向其他支付機構的網(wǎng)絡支付賬戶轉(zhuǎn)移。除相關制度允許的情況外，不得用于網(wǎng)絡支付渠道：xx免費向持卡人提供特約商戶名錄、卡內(nèi)資金余額及一年以內(nèi)的交易明細查詢服務，向記名預付卡持卡人提供緊急掛失服務，正式掛失和補卡應當在商定時間內(nèi)通過網(wǎng)點，以書面形式辦理。以書面形式掛失的，xx要求持卡人出示有效身份證件，并按協(xié)議商定辦理掛失手續(xù)。（2）預付卡充值xx發(fā)行的預付卡只能通過現(xiàn)金、銀行轉(zhuǎn)賬方式進行充值?？蛻舨坏檬褂矛F(xiàn)金辦理5000元以上預付卡充值業(yè)務。單張預付卡充值后的資金余額不得超過規(guī)定限額。（3）預付卡贖回xx發(fā)行的記名預付卡可在購卡3個月后辦理贖回，贖回時持卡人應當按相關規(guī)定出示預付卡及持卡人和購卡人的有效身份證件。xx核對贖回人及代理人的身份信息一致后，辦理贖回業(yè)務，并保存贖回記錄。贖回不記名預付卡時，核實和登記持卡人的身份信息，采用密碼驗證方式的預付卡還需核驗密碼。預付卡贖回需使用銀行轉(zhuǎn)賬方式，xx將贖回資金退至原購卡銀行賬戶。用現(xiàn)金購買或原購卡銀行賬戶已撤銷的，贖回資金則退至持卡人提供的與購卡人同名的單位或個人銀行賬戶。（二）業(yè)務的技術實現(xiàn)手段1.支付安全方案設計新生支付預付卡平臺涉及多類業(yè)務、用戶、機構的交互，為了保證所有這些交互過程中的信息的秘密性、完整性和不可否認性等，新生設計一套完整的密碼體系，該體系如下：密碼體制：根據(jù)業(yè)務需求選擇對稱、非對稱密碼體制，選擇加解密/完整性算法，密鑰長度等。對于對稱密碼體制，需要為不同的業(yè)務、不同的目的提供不同的密鑰。密鑰管理：為了保證密鑰的安全性，新生系統(tǒng)充分保證密鑰的生成、傳輸、更新和銷毀整個密鑰生命周期過程的安全性。同時，密鑰管理系統(tǒng)為管理部門提供操作上的權利義務管理、管理上的人員相互制約的機制。確保系統(tǒng)的安全性。對于應用業(yè)務流程，涉及多個不同的對象之間的相互訪問。為確保訪問的安全性、準確性和有效性，采用如下訪問監(jiān)控措施：角色管理與權限劃分：對訪問業(yè)務/應用的所有角色進行劃分和管理，并依照角色分配相應的權限。其原則是每個角色只能訪問其業(yè)務相關的信息，而無關信息則禁止訪問。身份認證：根據(jù)應用和業(yè)務的安全級別分別采用相應級別的身份認證方式，高級別的用戶（系統(tǒng)管理員用戶）采用基于PKI證書的身份認證方式，如USBKey+口令的方式。2.預付卡系統(tǒng)技術方案設計（1）新生預付卡分類①新生傳統(tǒng)預付卡新生易卡是全國性多用途預付卡，可在線上、線下的特約商戶處購買商品或服務，持卡人在消費時可享受不同程度的優(yōu)惠、折扣、積分及會員服務。②新生可穿戴設備預付卡新生預付卡介質(zhì)不僅包括傳統(tǒng)的磁條、芯片或磁條芯片復合卡等形式，還履行了與智能可穿戴設備整合，基于可支付智能手環(huán)的預付卡將會在智慧旅游項目中率先推出，將來將向智慧社區(qū)等行業(yè)解決方案中拓展。③新生基于NFC技術的數(shù)字移動預付費卡在移動端新生采用安全的云計算和HCE技術，實現(xiàn)基于云平臺的數(shù)字移動預付費卡，使用數(shù)字移動預付費卡的用戶，用戶使用的智能手機在商家支持NFC的POS終端接觸一下就可履行付款，數(shù)字移動預付費卡通過\o"近場（近距離）通信"NFC、低功耗藍牙(BLE)、HCE、QR等進行移動支付的新生預付卡移動端方案為新生預付卡用戶提供高安全的便捷支付服務體驗。通過云端支付平臺，借助HCE和支付令牌（Tokenisation）技術實現(xiàn)空中發(fā)卡，在線支付，以非接終端為受理機具，支持手機作為媒介，通過NFC、二維碼、串碼等多種近場交互方式發(fā)起支付，能夠受理銀行卡(非接)、各類電子賬戶以及虛擬票券，通過主機虛擬卡(HCE)技術實現(xiàn)支付賬戶安全數(shù)字化，為客戶提供開放、安全、可靠的支付受理環(huán)境﹔為商戶O2O業(yè)務提供營銷推廣、交易、管理等全方位服務?；谠贫酥Ц镀脚_數(shù)字移動預付卡原理如下所示：④新生多功能卡新生預付卡在技術方面采用高端金融IC卡技術，借助一卡多應用技術，實現(xiàn)預付卡在行業(yè)縱深應用領域的拓展，如在社區(qū)方向?qū)崿F(xiàn)了預付卡對門禁、停車、梯空、會員權益、商家消費的業(yè)務整合，為持卡人帶來極大便利。（2）預付卡解決方案案例①智慧社區(qū)方案基于多功能預付卡新生支付設計的社區(qū)項目解決方案如下圖如下所示：如上圖所示，通過多功能預付卡打造預付卡一卡通平臺，實現(xiàn)社區(qū)資源整合，提供物業(yè)基礎服務、社區(qū)商城、社區(qū)周邊商家服務，在此基礎上通過智慧社區(qū)對用戶交易、行為數(shù)據(jù)的沉淀，借助云商提供的大數(shù)據(jù)、企業(yè)征信、個人征信等工具和平臺為社區(qū)用戶、社區(qū)商戶提供個人理財、消費金融、供應鏈金融服務等社區(qū)金融服務產(chǎn)品；②智慧旅游方案基于可支付智能手環(huán)的預付卡總體方案如下所示：業(yè)務受理環(huán)境總體上包括預付卡系統(tǒng)，業(yè)務服務系統(tǒng)，商戶端APP，用戶手環(huán)和用戶端APP組建；預付費卡系統(tǒng)負責預付卡相關的卡產(chǎn)品管理、卡帳戶管理，預付費支付受理以及與商戶的清分結(jié)算；業(yè)務服務系統(tǒng)為預付卡系統(tǒng)的前置系統(tǒng)，負責旅游商圈的業(yè)務支撐、交易受理等職能；商戶端APP提供商戶受理環(huán)境的支持工作，商戶可以通過APP履行商品或服務費用收取，進行交易及結(jié)算信息查詢等；用戶手環(huán)是用戶商圈支付載體，除基本運動健康手環(huán)功能外，通過內(nèi)置的藍牙通訊可以實現(xiàn)與手機APP的通訊，借助APP履行充值、交易查詢等功能，用戶手環(huán)可以通過內(nèi)置NFC芯片，連接支持NFC功能的手機或MPOS履行現(xiàn)場支付。③智慧醫(yī)療方案基于多功能預付卡新生支付設計的醫(yī)療項目解決方案如下圖如下所示：信息集成平臺信息集成平臺HISPACS患者服務平臺自助服務系統(tǒng)APP微信服務號支付接口安全保障體系標準體系……..如上圖所示：基于醫(yī)院現(xiàn)有醫(yī)院信息集成平臺履行院內(nèi)患者信息的集成，并通過此平臺履行與患者服務系統(tǒng)后臺的交互；自助機、移動APP、微信服務號等各種終端通過與患者服務系統(tǒng)后臺的交互來履行與院內(nèi)信息的互通互聯(lián)。通過統(tǒng)一的預付卡支付接口履行預付卡在醫(yī)療行業(yè)的全流程解決方案。通過專線接入HIS系統(tǒng)，鏈路層采用Https結(jié)合對稱加密技術保證整個系統(tǒng)的的安全性和標準化。④人力資源解決方案基于預付卡新生支付及新生網(wǎng)絡支付提供的微知人力資源綜合支付解決方案如下圖所示：如上所示：通過整合新生網(wǎng)絡支付和預付卡支付，新生為微知提供綜合行業(yè)解決方案，可實現(xiàn)微知企業(yè)職工或員工的工資、福利發(fā)放，通過線上門戶或手機端APP，微知企業(yè)職工或員工還可以在所有新生特約商戶持卡消費。（3）支付體系的構成多用途預付卡由發(fā)卡機構發(fā)行，客戶購買，通過網(wǎng)上交易平臺或者線下商戶的POS機具進行消費，由發(fā)卡機構對卡內(nèi)金額進行扣除后向第三方存管銀行發(fā)送付款指令，存管銀行向商戶交付結(jié)算款，商戶在收到結(jié)算費用之后向發(fā)卡機構返傭。資金從購卡用戶流轉(zhuǎn)至發(fā)卡企業(yè)（或其簽約存管銀行），發(fā)卡企業(yè)通過自主或第三方系統(tǒng)對客戶信息和交易信息進行處理和存儲。（4）支付業(yè)務流程①遠程支付遠程支付指客戶通過網(wǎng)站、IVR、短信、手機客戶端履行支付和操作的過程。主要履行遠程支付模式下相關的管理和交易指令的邏輯監(jiān)控與處理，其中主要包括：開戶、銷戶、批量開戶/銷戶、賬戶充值、轉(zhuǎn)賬、查詢、支付等。充值流程描述如下②現(xiàn)場支付現(xiàn)場支付指客戶通過POS或柜面系統(tǒng)履行支付和操作的過程，支付的處理在現(xiàn)場進行。現(xiàn)場POS支付的商戶須安裝可受理新生預付卡的POS終端機具?，F(xiàn)場聯(lián)機支付處理：履行現(xiàn)場聯(lián)機方式下進行支付的邏輯監(jiān)控與處理，主要包括：消費、查詢、撤銷、退貨等?，F(xiàn)場脫機支付功能：主要負責與現(xiàn)場脫機支付相關的管理和交易指令的邏輯監(jiān)控與處理?，F(xiàn)場支付流程如下：（5）支付平臺設計①總體功能結(jié)構新生預付卡平臺服務端主要包括支付服務子系統(tǒng)、清結(jié)算系統(tǒng)、安全管理系統(tǒng)和風險監(jiān)控系統(tǒng)等核心子系統(tǒng)?？傮w功能結(jié)構如下圖所示：②支付服務系統(tǒng)支付服務子系統(tǒng)履行金融類和非金融類交易處理流程，是新生預付卡支付的核心處理系統(tǒng)。主要負責處理所有客戶的聯(lián)機賬戶、脫機賬戶、積分賬戶、代金券賬戶的交易，包括脫機交易和聯(lián)機交易兩大類。脫機交易主要指電子錢包的消費；聯(lián)機交易包括賬戶充值、賬戶消費、賬戶凍結(jié)/解凍、賬戶開戶申請、聯(lián)機機構簽到簽退等交易。遠程支付處理：履行遠程支付模式下相關的管理和交易指令的邏輯監(jiān)控與處理，其中主要包括：開戶、銷戶、批量開戶/銷戶、賬戶充值、轉(zhuǎn)賬、查詢、支付等。現(xiàn)場聯(lián)機支付處理：履行現(xiàn)場聯(lián)機方式下進行支付的邏輯監(jiān)控與處理，主要包括：消費、查詢、撤銷、退貨等。現(xiàn)場脫機支付功能：主要負責與現(xiàn)場脫機支付相關的管理和交易指令的邏輯監(jiān)控與處理。支付服務系統(tǒng)包含交易調(diào)度和業(yè)務處理兩大功能。脫機交易數(shù)據(jù)資料文件經(jīng)過通訊傳輸接收后，需要進行資料文件解析，成為單條交易記錄驗證TAC，然后才進行賬務處理。因此脫機交易數(shù)據(jù)資料文件將由一個解析進程負責處理，并調(diào)用安全認證模塊履行TAC校驗，然后提交給相應的業(yè)務處理模塊進行賬務處理。脫機交易可以進行批量處理，以提高系統(tǒng)處理性能。聯(lián)機充值交易是單筆交易，由前置模塊調(diào)用安全認證模塊履行TAC校驗，直接調(diào)用相應的業(yè)務處理子模塊進行賬務處理。聯(lián)機簽到簽退也為單筆請求，前置模塊履行相關的安全認證后，直接調(diào)用簽到簽退業(yè)務處理子模塊進行處理。聯(lián)機消費交易是單筆請求，前置模塊履行相關的安全認證后，直接調(diào)用聯(lián)機消費交易處理子模塊進行處理。業(yè)務處理子模塊處理具體的交易處理。每一類相關的應用處理功能集成為一個服務模塊，每個服務模塊內(nèi)可包含多個交易處理函數(shù)。每一種交易類型對應一個交易處理函數(shù)。支付服務系統(tǒng)整合風險監(jiān)控機制、交易安全機制和賬戶安全機制。③清結(jié)算系統(tǒng)清結(jié)算系統(tǒng)主要負責對自主式清算及非自主式清算交易進行計費清分處理，生成受理機構、商戶及各分潤主體的清算金額，履行資金結(jié)算和劃付；向受理機構下的簽約商戶提供對賬服務，并接受受理機構委托向受理機構及其相關直聯(lián)商戶提供清算對賬服務。系統(tǒng)主要包括清算管理、非自主清算、自主清算、清算匯總軋差、清算資料文件處理、對賬信息發(fā)送和資金劃付等業(yè)務功能。清結(jié)算系統(tǒng)與其它系統(tǒng)相互隔離并留有接口，其它系統(tǒng)功能的變更或追加未能影響清結(jié)算系統(tǒng)，反之亦然。同時清結(jié)算系統(tǒng)與業(yè)務處理系統(tǒng)、會計核算系統(tǒng)等其它系統(tǒng)共享資料文件資料，并為其它系統(tǒng)提供相關信息。清結(jié)算系統(tǒng)對賬戶的交易數(shù)據(jù)依照機構代碼進行集中的清分清算處理。在交易數(shù)據(jù)處理過程中，實時更新預付卡平臺中的賬戶信息。即實現(xiàn)機構之間的交易清分和全系統(tǒng)的賬戶結(jié)算處理。清結(jié)算系統(tǒng)主要負責支付業(yè)務系統(tǒng)的日切、清分、對賬、清算以及結(jié)算。主要包括如下模塊：清算管理模塊：包括清算規(guī)則管理、權限管理、機構參數(shù)管理、計費參數(shù)管理、商戶清算管理、清算批次管理；非自主清算模塊：實現(xiàn)對非自主清算交易的勾兌；自主清算模塊：自主清算交易的清分、計費分潤；清算匯總軋差模塊：清算結(jié)果合并及軋差；清算資料文件處理模塊：清算資料文件生成；對賬服務接口模塊：實現(xiàn)對賬資料文件的下發(fā)；資金結(jié)算模塊：實現(xiàn)與機構和商戶的結(jié)算，履行資金劃撥。④安全管理系統(tǒng)安全管理系統(tǒng)包括賬戶安全系統(tǒng)和支付安全系統(tǒng)，賬戶安全子模塊主要用來保證客戶在做充值、消費等交易時身份的準確性，也就是對賬戶的身份認證。賬戶的安全監(jiān)控主要采用兩種機制：對于聯(lián)機支付采用的是支付密碼保護賬戶。對于脫機支付交易采用的是指接受可信機構的脫機資料文件信息（比如只接受來自于支付服務系統(tǒng)的脫機支付資料文件）。賬戶的支付密碼需要加密保存，加密處理由加密機或者其它加密機制履行。接入安全子模塊處理外部系統(tǒng)與新生預付卡平臺的安全信息傳遞以及外部系統(tǒng)的身份認證。外部系統(tǒng)的身份認證主要是采用公鑰體系來履行，也就是各方互相驗證身份。交易的安全信息傳輸采用兩種方式來保證交易的秘密性和完整性：第一種是對傳輸?shù)男畔⑦M行加密，加密處理由加密機履行。第二種是傳輸?shù)男畔⑸烧?，然后加密，也就是生成MAC，保證交易傳輸?shù)臏蚀_性。對于脫機交易的驗證則還額外需要TAC來驗證，TAC信息里面含有了交易金額等重要金融信息。MAC或TAC的生成與驗證需要在加密機里面履行。⑤風險管理系統(tǒng)風險管理系統(tǒng)主要負責防止對交易的業(yè)務風險的防范，主要包括支付服務的風險監(jiān)控和賬戶的風險監(jiān)控。支付服務系統(tǒng)的風險監(jiān)控同賬戶系統(tǒng)的風險監(jiān)控各有側(cè)重點，賬戶系統(tǒng)的風險監(jiān)控和保護的對象是單個賬戶。而支付服務系統(tǒng)的風險監(jiān)控除了對交易金額進行風險監(jiān)控以外還需要監(jiān)控參加交易的各個實體的風險動作，這些實體可能是交易發(fā)起的操作員，交易的商戶，充值代理商等等。風險監(jiān)控通過配置風險參數(shù)，對不同的交易實體實現(xiàn)靈活的監(jiān)控機制。商戶風險監(jiān)控參數(shù)：根據(jù)類型限制商戶的最大交易金額。終端風險監(jiān)控參數(shù)：限制終端的消費額度（脫機交易）。=6\*GB3⑥方案技術實現(xiàn)預付卡業(yè)務管理系統(tǒng)：J2EE（基于java開發(fā)工具）；預付卡業(yè)務后臺服務系統(tǒng)：ANSI

C

；預付卡系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫：Oracle數(shù)據(jù)庫；預付卡系統(tǒng)遠程管理模式：B/S模式，外部接口規(guī)范：ISO8583協(xié)議預付卡系統(tǒng)運營平臺：兼容Unix/Linux/AIX等操作系統(tǒng)。業(yè)務管理系統(tǒng)WEB服務軟件：Tomcat

7.x（第三方共享）后臺服務系統(tǒng)通訊中間件IBMMQ；（三）預付卡業(yè)務風險分析及其管理措施公司設有風險管理委員會，委員會根據(jù)《支付機構預付卡業(yè)務管理辦法》、《支付機構客戶備付金存管暫行辦法》、《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》等管理辦法及政策制定了公司內(nèi)部風險管理政策，例如《預付卡項目管理辦法》、《機構準入管理規(guī)定》、《卡發(fā)行制作及庫存管理規(guī)定》、《終端機具管理規(guī)定》、《預付卡清結(jié)算管理辦法》等，并根據(jù)該管理政策對預付卡項目進行嚴格的把控。利用人工和系統(tǒng)等手段對預付卡業(yè)務進行全流程、全時段、全方位監(jiān)控。在預付卡許可存續(xù)期間，xx未發(fā)生重大風險事件和違規(guī)行為。1.風險分析支付機構在開展預付卡活動中的風險風險，即在發(fā)行、受理、資金結(jié)算、系統(tǒng)運維等方面，遭受負面影響和損害的可能性。預付卡業(yè)務風險防范是在開展業(yè)務時，進行風險監(jiān)控、風險識別，風險評估，風險應對等一系列活動。風險監(jiān)控：以人工監(jiān)控和系統(tǒng)監(jiān)控為主要手段，針對可能出現(xiàn)風險的環(huán)節(jié)、崗位、系統(tǒng)、資金等方面進行全面檢測和監(jiān)控。風險識別：根據(jù)業(yè)務流程和業(yè)務特點確定重點關注事項，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患。風險評估：針對風險隱患可能造成或產(chǎn)生的喉管和危害程度進行分析和評價。風險應對：針對風險評估結(jié)果采取相應措施。2.風險管理措施（1）發(fā)行環(huán)節(jié)風險管理卡片制作風險。選擇風險監(jiān)控符合規(guī)范，具有銀行卡制作資質(zhì)的制卡廠商。嚴格考察制卡商的能力、資質(zhì)、誠信、審慎選擇?？ㄆ尚畔⒎舷鄳募夹g規(guī)范，確保存儲介質(zhì)的唯一性。嚴格執(zhí)行信息保密條款，相關信息采用密文傳輸、密文存儲，制卡時覆膜保證初始密碼的安全。依照內(nèi)部監(jiān)控制度，保證采購流程有序進行。由總部統(tǒng)一采購卡片，統(tǒng)一調(diào)撥管理。庫存風險。庫存保管專人專崗，雙人復核；嚴格執(zhí)行卡片保管制度，出入庫管理制度；對卡片領用、售出和結(jié)存情況按日盤點；針對盤點中發(fā)現(xiàn)的問題或錯誤，及時采取措施。意外風險?？ㄆ９?、銷售場地建立安保措施，設置攝像監(jiān)控、緊急報警系統(tǒng)、保險柜等；卡片配送過程安全可控，卡片銷售前處于未激活狀態(tài)。操作風險。嚴格監(jiān)控售卡崗位操作流程，留存值班記錄；加強人員培訓，提高業(yè)務能力；售卡計算設置密碼口令病定時更改，確保專人專用；售卡計算機不得外接移動存儲介質(zhì)；加強重要崗位人員的操作復核和監(jiān)督，防范道德風險；對作業(yè)中發(fā)現(xiàn)的問題，視情況采取相應處理措施。（2）受理環(huán)節(jié)風險管理商戶資質(zhì)風險。嚴格執(zhí)行商戶拓展制度，嚴格審核商戶資質(zhì)；嚴格履行簽約流程并妥善保存商戶信息資料文件資料；商戶拓展中的操作風險。與相關操作人員簽署保密協(xié)議，保守商業(yè)秘密；落實崗位責任制，明確責任人；嚴格簽約流程和審批程序，妥善保管簽約資料文件資料；定時采取抽查資料文件資料、實地考察等方式對簽約商戶進行核查，發(fā)現(xiàn)問題后及時采取相應措施。商戶合作中的法律風險。設立法律咨詢顧問崗位，聘請相應的法律專業(yè)人員；審核合作協(xié)議、協(xié)議條款的合法性；對可能造成或產(chǎn)生的法律糾紛制定相應防范措施；對已造成或產(chǎn)生的法律糾紛，及時提出解決方案，保障機構和客戶的合法權益。商戶欺詐風險。落實商戶分級審批制度，對發(fā)生欺詐行為的特約商戶，列為高風險等級商戶或禁止合作商戶；嚴格執(zhí)行特約商戶管理制度，采取定時、不定時的形式對特約商戶進行巡檢，及時發(fā)現(xiàn)可能存在的問題；求特約商戶對檢查中出現(xiàn)的問題進行限期政改，必要時終止合作。異常交易風險。系統(tǒng)具備卡片狀態(tài)查驗功能，狀態(tài)正常時方可允許交易，非正常時發(fā)出錯誤警示；系統(tǒng)限定錯誤密碼的輸入次數(shù)，錯誤密碼輸入超過一定次數(shù)時，及時自動鎖卡；設置異常交易檢測崗位，對出現(xiàn)錯誤警示的交易情形和錯誤警示發(fā)生率較高的特約商戶進行跟蹤監(jiān)測，分析并評估相應的風險，及時采取應對措施可疑交易風險。嚴格執(zhí)行國家反洗錢、反恐怖融資的關于規(guī)定；嚴格依照國家反洗錢、反恐怖融資規(guī)定的要求對可疑交易進行實時監(jiān)控；對可疑交易行為及時按規(guī)定要求上報；對可疑交易涉及的客戶信息及賬戶信息妥善保管。（3）資金結(jié)算風險管理在特約商戶服務協(xié)議中商定結(jié)算事項、結(jié)算周期、差錯處理辦法；嚴格執(zhí)行與特約商戶的對賬機制，及時發(fā)現(xiàn)錯誤并進行相應處理；妥善保管差錯處理環(huán)節(jié)中造成或產(chǎn)生的相關資料文件資料。（4）系統(tǒng)運維風險管理機房安全保障工作。機房場地保障、機房環(huán)境保障、網(wǎng)絡保障、電力保障、安全保障、消防保障、技術保障。采用容量大、容錯性高的系統(tǒng)，支持巨量卡片的發(fā)行和交易處理，保障交易的成功率。采取必要的加密技術，防止交易數(shù)據(jù)在傳輸、存儲過程中被截取、修改或丟失，對數(shù)據(jù)的完整性、一致性、安全性進行監(jiān)控管理。加強網(wǎng)絡安全監(jiān)控，禁止不安全協(xié)議訪問系統(tǒng)主機。定時進行系統(tǒng)抗攻擊能力測試，檢查防火墻和網(wǎng)關，及時升級防病毒軟件和更新補丁。在硬件、操作系統(tǒng)、應用、數(shù)據(jù)庫等層次采用相應的冗余技術和恢復策略，具備災難恢復處理能力和應急處理能力。對系統(tǒng)的運行情況進行實時監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)攻擊行為或存在的安全隱患，并做出快速反應，當系統(tǒng)出現(xiàn)異常情況發(fā)生中斷時，及時啟動應急預案，按規(guī)定要求采取相應措施。三、xx開展預付卡業(yè)務的優(yōu)勢及發(fā)展戰(zhàn)略（一）xx開展預付卡業(yè)務的優(yōu)勢1.人才優(yōu)勢xx有從事多年金融領域工作的管理團隊，在多個省市有成熟的業(yè)務地推團隊，有經(jīng)驗豐富的風險管理團隊，有專業(yè)的清結(jié)算團隊、技術研發(fā)團隊及產(chǎn)品設計團隊。（1）人才分工協(xié)作，優(yōu)勢互補xx已在xx、xx、xx、xx、xx等地建立分了公司構建獨立的業(yè)務地推團隊。各地的銷售團隊利用地方資源，拓展了大量的線下特約商戶。分公司只負責商戶的拓展維護，協(xié)議報批至總部，售卡資金實時歸集至總部賬戶，清結(jié)算工作由總部統(tǒng)一管理，卡片制作由總部安排，機具由總部統(tǒng)一調(diào)撥?？偛拷y(tǒng)一管理有利于規(guī)范預付卡業(yè)務，降低風險。公司風險管理體系由風險管理委員會帶領的風險團隊和合規(guī)團隊構筑，根據(jù)相關法律法規(guī)制定了相應的內(nèi)部風監(jiān)控度和操作流程。風險管理團隊的成員有明確的職責分工和梯隊層次，關鍵節(jié)點由經(jīng)驗豐富的專業(yè)人才擔任。清結(jié)算團隊由專業(yè)的財務人員擔任，并具有良好的職業(yè)素質(zhì)，通過多級分權審核杜絕人為錯誤。在銀行開立了備付金存管賬戶并接入了“支付機構客戶備付金信息核對效驗系統(tǒng)”，清結(jié)算業(yè)務嚴格執(zhí)行備付金管理制度。技術研發(fā)團隊中有大量從事多年金融系統(tǒng)開發(fā)的人員。支付系統(tǒng)取得了中國信息安全認證中心的《支付系統(tǒng)安全認證證書》。產(chǎn)品設計團隊是一個富有創(chuàng)新精神的團隊，其中又不乏有相關工作經(jīng)驗的成熟人才。（2）抽調(diào)行業(yè)領域?qū)I(yè)人才，組建項目組xx根據(jù)預付卡業(yè)務應用領域以項目制的形式開展業(yè)務，在項目組中均安排了有相關行業(yè)經(jīng)驗的人員參加項目的全過程。譬如：智慧社區(qū)項目中有從事多年房地產(chǎn)開發(fā)、物業(yè)管理的人才，了解物業(yè)痛點和社區(qū)各方需求。智慧醫(yī)療項目中有從事多年醫(yī)院HIS系統(tǒng)開發(fā)、醫(yī)院自助機開發(fā)的人才，了解醫(yī)療行業(yè)的規(guī)則和客戶訴求。2.產(chǎn)品優(yōu)勢xx已發(fā)行大量預付卡并有穩(wěn)定的客戶群體。新生易卡在業(yè)內(nèi)有良好的口碑，在預付卡業(yè)務許可存續(xù)期間，未發(fā)生重大風險事件和違規(guī)行為。在取得央行頒發(fā)的《支付業(yè)務許可證》5年內(nèi)，公司預付卡業(yè)務部已在生活服務類、線上線下結(jié)合類、企業(yè)福利服務解決方案等領域擁有良好的合作企業(yè)及眾多用戶群體。目前已逐步與羅森、7-11、快客、全家等各大便利店搭建起覆蓋全國的零售網(wǎng)絡，并為萬科、綠地、戴德梁行類房地產(chǎn)開發(fā)及運營企業(yè)提供了一套完整的“互聯(lián)網(wǎng)+生活服務”解決方案，成為房地產(chǎn)開發(fā)、營銷推廣、物業(yè)保值增值的重要推手。xx預付卡業(yè)務力求打破傳統(tǒng)單一的線下禮品卡發(fā)展模式，逐步向行業(yè)綜合性支付解決方案提供商轉(zhuǎn)變，以社區(qū)、旅游、醫(yī)療、xx等為主要突破口，整合多方資源，聚焦打造以“智慧城市”為發(fā)展目標的綜合性支付解決方案。完善現(xiàn)代智慧化城市xx布局，為平臺廣大用戶帶來更實惠、更便捷的生活消費體驗的同時，更為聯(lián)盟商家實現(xiàn)用戶導流和精準營銷推廣。xx將先進的信息技術、可穿戴技術、圖像識別技術、生物識別技術、聲波技術等與預付卡行業(yè)特征充分結(jié)合，已經(jīng)探索出預付卡行業(yè)獨有的核心競爭力和發(fā)展模式，創(chuàng)新的支付手段能夠帶給消費者更為便捷的消費體驗。3.渠道優(yōu)勢結(jié)合海航集團航空、旅游、商業(yè)、酒店、金融、物流等領域的豐富資源，xx憑借先進的技術能力與服務經(jīng)驗，打造形成各行業(yè)的綜合支付解決方案，廣受市場認可。xx有用多年預付卡發(fā)行與受理經(jīng)驗，已在xx、xx、xx、xx、xx等地建立了獨立的業(yè)務地推團隊。利用各區(qū)域的地方資源優(yōu)勢拓展了各具特色的卡種，匯聚了大量地方特約商戶，涵蓋“吃、住、行、游、購、娛”等全方位的持卡服務。xx和知名的預付卡分銷商合作，聯(lián)合多方資源，迅速推廣。xx正在開展多個合作項目，合作方擁有一些獨一無二的資源優(yōu)勢，通過項目合作形式發(fā)行獨立卡種，由合作方拓展簽約商戶和持卡客戶，實現(xiàn)在一定區(qū)域內(nèi)的壟斷效應。xx為各類B2C消費網(wǎng)站、大型商業(yè)機構、產(chǎn)業(yè)團體和組織量身定制，提供解決方案。xx結(jié)合各個項目特點制定不同的拓展方案，如智慧社區(qū)利用社區(qū)人流固定，范圍可控的特點，進行重點突破輻射周邊的策略等。（二）未來五年預付卡業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略xx年伊始，xx將通過在各區(qū)域建立起涵蓋百貨超市、電影院線、餐飲娛樂、汽車服務、休閑娛樂、旅游票務、家居裝修、零售專賣、醫(yī)療保健、文化教育等20多個領域的商戶平臺，涵蓋超10000家商戶門店和超1000家專屬優(yōu)惠聯(lián)盟商戶。通過完善現(xiàn)代智慧化城市xx布局，在為平臺廣大用戶帶來更實惠、更便捷的生活消費體驗的同時，更為聯(lián)盟商家實現(xiàn)用戶導流和精準營銷推廣。1.打造創(chuàng)新的業(yè)務解決方案在B2C、B2B這些傳統(tǒng)商業(yè)類型中，以行業(yè)發(fā)展為基礎，為行業(yè)提供專業(yè)、深入的個性化解決方案，以個性定制行業(yè)解決方案的方向來發(fā)展智慧社區(qū)、智慧旅游等增值平臺為廣大持卡人帶來超值服務和良好的客戶體驗。2.產(chǎn)品受理環(huán)境搭建xx現(xiàn)有業(yè)務體系中擁有超過1萬臺POS終端和1千多家商戶。公司與銀聯(lián)閃付展開合作并逐步落實推進各個項目后，預計xx年可受理終端數(shù)量將超過5萬臺，合作商戶9千家；預計xx年可受理終端數(shù)量將超過11萬臺，合作商戶1.9萬家；預計xx年可受理終端數(shù)量將超過30萬臺，合作商戶6萬家；預計xx年可受理終端數(shù)量將超過90萬臺，合作商戶18萬家；預計xx年可受理終端數(shù)量將超過200萬臺，合作商戶50萬家。3.創(chuàng)新支付手段xx具備及完善的二維碼、閃付、指紋、人臉、可穿戴設備等創(chuàng)新技術支付手段，具備小額快速、安全、便捷等支付特征，業(yè)務主要覆蓋日常小額快捷支付商戶，包括商超、便利店、百貨、藥房、快餐連鎖等零售場所和菜市場、停車場、加油站、旅游景點等公共服務領域，創(chuàng)新的支付手段能夠帶給消費者更為便捷的消費體驗。4.擴充營銷推廣團隊xx在全國擁有包括xx、xx、xx、xx、xx、xx、xx等省市在內(nèi)的分公司，各分公司均配備精英銷售團隊，各團隊將針對不同客戶需求制定定制化的銷售方案，在售前、售中、售后各環(huán)節(jié)不斷與客戶進行互動，收集整理客戶反饋建議或意見、調(diào)整方案并有效實施。5.資本運營戰(zhàn)略根據(jù)xx資本運營戰(zhàn)略的安排，xx將整體通過云付科技為主體在xx年底前履行國內(nèi)上市。隨著預付卡業(yè)務及行業(yè)解決方案的完善、行業(yè)上下游之間的串聯(lián)協(xié)同，必將演變出更多的行業(yè)發(fā)展機會和盈利模式。然而產(chǎn)品、系統(tǒng)的升級換代、行業(yè)解決方案的模式擴張、對外股權收購、與行業(yè)第三方資源的戰(zhàn)略合作、移動支付的補貼營銷推廣等均需要大量的資金支持。與預付卡相關聯(lián)的所有業(yè)務也將通過定向增發(fā)方式注入到上市公司，提升上市公司的市場競爭力，提高上市公司市值，從而實現(xiàn)海航集團互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈戰(zhàn)略布局。6.金融協(xié)同戰(zhàn)略預付費卡里面的沉淀資金一直以來都是業(yè)內(nèi)人士關注的一塊存量資金，xx在xx年將積極申請基金支付牌照，聯(lián)合國內(nèi)優(yōu)秀的公募基金管理公司進行貨幣基金理財，為持卡客戶解決這一部分資金長期閑置而無法進入保值增值的問題，從而打破了傳統(tǒng)意義上的預付卡的功能定位，讓其具有消費與理財?shù)碾p重屬性。大量的各類別商戶資源與用戶基礎、可靠便捷的支付服務、互聯(lián)網(wǎng)思維及新技術的使用，已經(jīng)為xx預付卡業(yè)務在全國范圍內(nèi)全面發(fā)展插上了騰飛的翅膀；領先的各行業(yè)綜合支付方案解決能力已被公認極具行業(yè)競爭力和社會價值，未來xx將會進一步自我完善，發(fā)展創(chuàng)新，進一步提升服務價值，回饋客戶和用戶，成為引領預付卡行業(yè)的排頭兵。四、經(jīng)濟效益分析目前預付卡業(yè)務可分為智慧社區(qū)項目、智慧旅游項目、智慧醫(yī)療項目、智慧xx項目、智慧辦公項目、傳統(tǒng)卡項目。根據(jù)目前資源情況及戰(zhàn)略規(guī)劃對所有目進行經(jīng)濟效益分析。（一）業(yè)務量預測1.智慧社區(qū)項目xx計劃與房地產(chǎn)公司、物流公司合作將移動APP貫穿智慧社區(qū)，線上通過APP將網(wǎng)絡支付、預付卡、數(shù)據(jù)管理和會員管理等串聯(lián)互通，線下用多用途預付卡替代業(yè)主現(xiàn)有門禁卡，積累了“互聯(lián)網(wǎng)+社區(qū)+支付”的結(jié)合，成為房地產(chǎn)企業(yè)在營銷推廣、物業(yè)保值增值的重要推手?，F(xiàn)階段xx已與綠地、恒大、復地、戴德梁行等各類房地產(chǎn)開發(fā)類及服務類相關企業(yè)已建立了合作關系。預計xx年可在全國范圍內(nèi)復制并全面落地，計劃5年之內(nèi)實現(xiàn)5000個智慧社區(qū)的服務目標。具體業(yè)務量如表1：表SEQ表\*ARABIC1智慧社區(qū)項目業(yè)務量預測xx年xx年xx年xx年xx年社區(qū)數(shù)量增量50050095012001850社區(qū)數(shù)量存量5001000195031505000社區(qū)人數(shù)xxxxxxxxxx總發(fā)卡量總發(fā)卡金額500,000,0001,000,000,0001,950,000,0003,150,000,0005,000,000,000從表1中可以看出，預計xx年實現(xiàn)覆蓋500個社區(qū)，總發(fā)卡數(shù)量為100萬張，總發(fā)卡金額為5億元。預計xx年實現(xiàn)覆蓋1000各社區(qū)，總發(fā)卡數(shù)量為200萬張，總發(fā)卡金額達到10億元。預計xx年實現(xiàn)覆蓋1950個社區(qū)，總發(fā)卡數(shù)量為390萬張，總發(fā)卡金額達到19.5億元。預計xx年實現(xiàn)覆蓋3150個社區(qū)，總發(fā)卡數(shù)量為630萬張，總發(fā)卡金額達到31.5億元。預計xx年實現(xiàn)覆蓋5000個社區(qū)，總發(fā)卡數(shù)量為1000萬張，總發(fā)卡金額達到50億元。2.智慧旅游項目xx充分運用互聯(lián)網(wǎng)+思維，在xx古城范圍內(nèi)依托“智能手環(huán)+移動APP+聲波”的應用，將預付卡賬戶、藍牙技術、NFC、超聲波技術等集于一體，為游客充分展現(xiàn)了無線充值、小額免密消費、電子門票聲波推送、移動WIFI、地圖導航等功能的綜合應用，從而實現(xiàn)了智能旅游、便捷消費的新旅游解決方案。同時，支付+大數(shù)據(jù)的應用，全面提升了政府對景區(qū)在人流實時監(jiān)控、疏散、導流、危機應急處理、消費欺詐等方面的管理能力，基本杜絕了不文明旅游現(xiàn)象，挽回了前期因為不文明事件而在游客心中留存的旅游形象。該模式xx年擬在xx省內(nèi)大理、xx、香格里拉、騰沖、西雙版納五個熱點旅游景區(qū)復制，并計劃5年之內(nèi)履行xx、xx、xx、xx乃至全國的服務目標。具體業(yè)務量預測見表2.表SEQ表\*ARABIC2智慧旅游項目業(yè)務量預測xx年xx年xx年xx年xx年旅游圈數(shù)量25111520注冊用戶1xx0300000880000發(fā)卡金額120,000,000300,000,000880,000,0001,500,000,0002,000,000,000由表2可知，預計xx年，實現(xiàn)覆蓋2個旅游圈，共發(fā)卡金額為1.2億元。預計xx年，共發(fā)卡金額為3億元。預計xx年，共發(fā)卡金額為8.8億元。預計xx年，共發(fā)卡金額為15億元。預計xx年，共發(fā)卡金額為20億。3.智慧醫(yī)療項目xx聯(lián)合醫(yī)院提供包含APP移動端和自助設備在內(nèi)的一整套解決方案。項目將設計打造“一卡、二端、一平臺”的解決方案，“一卡”為集支付、身份識別為一體的會員信息管理的載體，設計分為智能穿戴產(chǎn)品和普通卡片供用戶選擇，智能穿戴設備擁有計步、心率測量等基本功能，實現(xiàn)數(shù)據(jù)整合與病患在醫(yī)院內(nèi)的聯(lián)動，及時通過數(shù)據(jù)積累幫助患者預判病情、提示就醫(yī)?！岸恕卑ㄗ灾斩撕鸵苿佣耍灾斩私鉀Q患者在院內(nèi)醫(yī)療服務的需求，實現(xiàn)無需排隊、無人值守、自助履行快捷方便的支付費用、查詢、掛號等功能；移動端通過患者下載使用APP履行線上掛號、線上預約、線上排隊、線上支付費用、線上查詢、線上互動等功能，將患者的需求延伸到院外。“一平臺”為患者服務系統(tǒng)管理平臺，集成醫(yī)院醫(yī)療信息管理系統(tǒng)，成為醫(yī)務人員查詢患者信息的入口，平臺匯集多終端信息管理功能，圍繞患者信息做數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)醫(yī)院、患者之間有效而便捷的互動。項目計劃5年之內(nèi)拓展50家三甲醫(yī)院。具體業(yè)務量如表3。表SEQ表\*ARABIC3智慧醫(yī)療項目業(yè)務量預測xx年xx年xx年xx年xx年醫(yī)院數(shù)量510203550發(fā)卡量75000150000300000525000750000發(fā)卡金額150,000,000300,000,000600,000,0001,050,000,0001,500,000,000由表3可知，預計xx年，實現(xiàn)服務5個醫(yī)院，共發(fā)卡金額為1.5億元。預計xx年，實現(xiàn)服務10個醫(yī)院，共發(fā)卡金額為3億元。預計xx年，實現(xiàn)服務20個醫(yī)院，共發(fā)卡金額為6億元。預計xx年，實現(xiàn)服務35個醫(yī)院，共發(fā)卡金額為10.5億元。預計xx年，實現(xiàn)服務50個醫(yī)院，共發(fā)卡金額為15億。4.智慧xx項目目前，xx已與xx省高速公路投資集團達成合作意向，提供集智能支付、金融、會員制管理等服務的綜合支付解決方案，項目通過會員制管理，整合加油站、收費站、服務區(qū)等相關資源，將高速通行費、加油、加氣、修理修繕、住宿、餐飲、保險、代收貨款、運費支付等功能逐步集中在xx開發(fā)的高速線上物流信息平臺上，同時與線下預付卡相關聯(lián)，實現(xiàn)會員線上線下互聯(lián)互通的服務場景。項目計劃5年之內(nèi)對該項目進行復制，在全國各條高速公路上實現(xiàn)互聯(lián)互通。具體業(yè)務量預測如表4。表SEQ表\*ARABIC4智慧xx項目業(yè)務量預測xx年xx年xx年xx年xx年覆蓋省份1361015發(fā)卡量600000發(fā)卡金額300,000,000900,000,0001,800,000,0003,000,000,0004,500,000,000由表4可知，預計xx年，實現(xiàn)覆蓋1個省份，共發(fā)卡金額為3億元。預計xx年，實現(xiàn)覆蓋3個省份，共發(fā)卡金額為9億元。預計xx年，實現(xiàn)覆蓋6個省份，共發(fā)卡金額為18億元。預計xx年，實現(xiàn)覆蓋10個省份，共發(fā)卡金額為30億元。預計xx年，實現(xiàn)覆蓋15個省份，共發(fā)卡金額為45億。5.智慧辦公項目xx與微知（xx）服務外包有限公司就利用各方現(xiàn)有資源優(yōu)勢達成合作，共同致力于企業(yè)福利解決方案的服務。xx為xx微知提供預付費類福利卡產(chǎn)品資源、受理渠道；xx微知利用其豐富的客戶資源，對服務進行拓展及對預付費福利卡產(chǎn)品代理銷售，合作涵蓋微知全國一、二線約400多個城市的4.9萬家企業(yè)、357.5萬職工或員工。具體業(yè)務量預測如表5.表SEQ表\*ARABIC5智慧辦公項目業(yè)務量預測xx年xx年xx年xx年xx年服務企業(yè)數(shù)量4900070000900001xx0150000職工或員工數(shù)發(fā)卡量發(fā)卡金額893,750,0001,225,000,0001,575,000,0002,100,000,0002,625,000,000由表5可知，預計xx年，實現(xiàn)服務49000家企業(yè)，共發(fā)卡金額為8.9億元。預計xx年，實現(xiàn)服務70000家企業(yè)，共發(fā)卡金額為12.25億元。預計xx年，實現(xiàn)服務90000家企業(yè)，共發(fā)卡金額為15.75億元。預計xx年，實現(xiàn)服務1xx0家企業(yè)，共發(fā)卡金額為21億元。預計xx年，實現(xiàn)服務150000家企業(yè)，共發(fā)卡金額為26.25億元。6.傳統(tǒng)卡項目預計傳統(tǒng)卡項目業(yè)務量預測如表6.表SEQ表\*ARABIC6傳統(tǒng)卡項目業(yè)務量預測xx年xx年xx年xx年xx年發(fā)卡數(shù)量發(fā)卡金額1,050,000,0002,300,000,0005,200,000,0009,200,000,00014,400,000,000由表6可知，預計xx年傳統(tǒng)卡共發(fā)卡105萬張，共發(fā)卡金額為15億元。預計xx年傳統(tǒng)卡共發(fā)卡230萬張，發(fā)卡金額為23億元。預計xx年，傳統(tǒng)卡共發(fā)卡520萬張，共發(fā)卡金額為52億元。預計xx年，傳統(tǒng)卡共發(fā)卡920萬張，共發(fā)卡金額為92億元。預計xx年，傳統(tǒng)卡共發(fā)卡1440萬張，共發(fā)卡金額為144億元。7.總計公司預付卡業(yè)務總發(fā)卡數(shù)量及發(fā)卡金額如表7.表SEQ表\*ARABIC7總發(fā)卡數(shù)量及發(fā)卡金額xx年xx年xx年xx年xx年發(fā)卡數(shù)量發(fā)卡金額3,013,750,0006,025,000,00012,005,000,00020,000,000,00030,025,000,000由表7可知，預計xx年，預付卡總發(fā)卡數(shù)量為436.25萬張，總發(fā)卡金額30億元。預計xx年，預付卡總發(fā)卡數(shù)量為900萬張，發(fā)卡金額為60億元。預計xx年，預付卡總發(fā)卡數(shù)量為1703萬張，總發(fā)卡金額為120億元。預計xx年，預付卡總發(fā)卡數(shù)量為2772萬張，總發(fā)卡金額為200億元。預計xx年，預付卡總發(fā)卡數(shù)量為4140萬張，總發(fā)卡金額為300億元。（二）業(yè)務營收及利潤預測預付卡的收入主要來源有三部分，分別為手續(xù)費、沉淀資金利息、殘值。手續(xù)費為與特約商戶進行簽約收取其交易量的1%-5%的手續(xù)費，該報告保守以1%費率進行營收預測。發(fā)卡金額中大約有15%左右的資金不會使用，這部分資金通過協(xié)議存款可取得利息，我公司的協(xié)議存款利息為年化1.7%。預付卡殘值是指已售出的預付卡由于超過使用期限持卡人忘了激活或是換卡，或者主動放棄卡余資金的情況下，該部分收益可由預付卡企業(yè)取得，我方保守估計該部分比例可達2%。我公司開展預付卡所有目的成本包括前期投入、卡片成本、pos機成本、人員成本等。所有目的具體營收、成本、利潤如下。1．智慧社區(qū)項目表SEQ表\*ARABIC8智慧社區(qū)項目營收及利潤預測xx年xx年xx年xx年xx年營收手續(xù)費4,150,0008,300,00016,185,00026,145,00041,500,000沉淀資金1,275,0002,550,0004,972,5008,032,50012,750,000殘值--10,000,00020,000,00039,000,000總營收5,425,00010,850,00031,157,50054,177,50093,250,000成本前期投入1,450,000----卡片成本800,0001,600,0003,120,0005,040,0008,000,000POS機成本500,0001,000,0001,950,0003,150,0005,000,000人員成本3,000,0006,000,00011,700,00018,900,00030,000,000總成本5,750,0008,600,00016,770,00027,090,00043,000,000利潤-325,0002,250,00014,387,50027,087,50050,250,000凈流量-325,0001,925,00016,312,50043,400,00093,650,000如表8所示，智慧社區(qū)項目在xx年預計營收542.5萬元，成本為575萬元，利潤為-32.5萬元。在xx年，該項目預計營收1085萬元，成本為860萬元，利潤為225萬元。在xx年，該項目預計營收為3115.75萬元，成本為1677萬元，利潤為1438.75萬元。在xx年，該項目預計營收為5417.75萬元，成本為2709萬元，利潤為2708.75萬元。在xx年，該項目預計營收9325萬元，成本為4300萬元，利潤為9365萬元。通過該項目的凈流量可以看出該項目在第二年即開始盈利。其投資回報期為1.14年，五年靜態(tài)投資回報率達到了92.53%。2.智慧旅游項目表SEQ表\*ARABIC9智慧旅游項目營收及利潤預測xx年xx年xx年xx年xx年營收手續(xù)費996,0002,490,0007,304,00012,450,00016,600,000沉淀資金306,000765,0002,244,0003,825,0005,100,000殘值--2,400,0006,000,00017,600,000總營收1,302,0003,255,00011,948,00022,275,00039,300,000成本前期投入1,450,000----卡片成本96,000240,000704,0001,200,0001,600,000POS機成本20,00050,000110,000150,000200,000人員成本1,200,0003,000,0006,600,0009,000,00012,000,000總成本2,766,0003,290,0007,414,00010,350,00013,800,000利潤-1,464,000-35,0004,534,00011,925,00025,500,000凈流量-1,464,000-1,499,0003,035,00014,960,00040,460,000如表9所示，該項目在xx年預計營收130.2萬元，成本為276.6萬元，利潤為-146.4萬元。在xx年，該項目預計營收325.5萬元，成本為329萬元，利潤為-35萬元。在xx年，該項目預計營收為1194.8萬元，成本為741.4萬元，利潤為453.4萬元。在xx年，該項目預計營收為2227.5萬元，成本為1035萬元，利潤為1192.5萬元。在xx年，該項目預計營收為3930萬元，成本為1380萬元，利潤為2550萬元。通過該項目的凈流量可以看出該項目在第三年即開始盈利。其投資回報期為2.33年，五年靜態(tài)投資回報率達到了107.5%。3.智慧醫(yī)療項目表SEQ表\*ARABIC10智慧醫(yī)療項目營收及利潤預測xx年xx年xx年xx年xx年營收手續(xù)費1,245,0002,490,0004,980,0008,715,00012,450,000沉淀資金382,500765,0001,530,0002,677,5003,825,000殘值--3,000,0006,000,00012,000,000總營收1,627,5003,255,0009,510,00017,392,50028,275,000成本前期投入1,450,000----卡片成本60,000120,000240,000420,000600,000POS機成本50,000100,000200,000350,000500,000人員成本1,500,0003,000,0006,000,00010,500,00015,000,000總成本3,060,0003,220,0006,440,00011,270,00016,100,000利潤-1,432,50035,0003,070,0006,122,50012,175,000凈流量-1,432,500-1,397,5001,672,5007,795,00019,970,000如表10所示，該項目在xx年預計營收162.75萬元，成本為306萬元，利潤為-143.25萬元。在xx年，該項目預計營收325.5萬元，成本為322萬元，利潤為35萬元。在xx年，該項目預計營收為951萬元，成本為644萬元，利潤為307萬元。在xx年，該項目預計營收為1739.25萬元，成本為1127萬元，利潤為612.25萬元。在xx年，該項目預計營收為2827.5萬元，成本為1610萬元，利潤為1217.5萬元。通過該項目的凈流量可以看出該項目在第三年即開始盈利。其投資回報期為2.45年，五年靜態(tài)投資回報率達到了49.8%。4.智慧xx項目表SEQ表\*ARABIC11智慧xx項目營收及利潤預測xx年xx年xx年xx年xx年營收手續(xù)費4,233,00012,699,00025,398,00042,330,00063,495,000沉淀資金765,0002,295,0004,590,0007,650,00011,475,000殘值--6,000,00018,000,00036,000,000總營收4,998,00014,994,00035,988,00067,980,000110,970,000成本前期投入2,000,000----卡片成本480,0001,440,0002,880,0004,800,0007,200,000POS機成本100,000300,000600,0001,000,0001,500,000人員成本3,000,0009,000,00018,000,00030,000,00045,000,000總成本5,580,00010,740,00021,480,00035,800,00053,700,000利潤-582,0004,254,00014,508,00032,180,00057,270,000凈流量-582,0003,672,00018,180,00050,360,000107,630,000如表11所示，該項目在xx年預計營收499.8萬元，成本為558萬元，利潤為-58.2萬元。在xx年，該項目預計營收1499.4萬元，成本為1074萬元，利潤為425.4萬元。在xx年，該項目預計營收為3598.8萬元，成本為2148萬元，利潤為1450.8萬元。在xx年，該項目預計營收為6798萬元，成本為3580萬元，利潤為3218萬元。在xx年，該項目預計營收為1.11億元，成本為5370萬元，利潤為5727萬元。通過該項目的凈流量可以看出該項目在第三年即開始盈利。其投資回報期為1.14年，五年靜態(tài)投資回報率達到了84.5%。5.智慧辦公項目表SEQ表\*ARABIC12智慧辦公項目營收及利潤預測xx年xx年xx年xx年xx年營