支付寶新企業(yè)版簽約產(chǎn)品介紹及應(yīng)用講明目錄一、支付寶簽約產(chǎn)品簡介 21、支付寶收款產(chǎn)品 21）、擔(dān)保交易收款 22）、即時(shí)到賬收款 53）、網(wǎng)銀支付 74）、COD貨到付款平臺(tái) 95）、移動(dòng)支付 116）、手機(jī)網(wǎng)站支付 137）、掃碼即時(shí)到賬收款 158）、掃碼擔(dān)保交易收款 172、商家付款產(chǎn)品 181、批量付款到支付寶賬戶（銀行卡賬戶） 183、平臺(tái)商產(chǎn)品 211）、平臺(tái)商擔(dān)保交易收款 214、增值服務(wù) 221）、數(shù)據(jù)羅盤 222）、集分寶批量自助發(fā) 233）、快捷登錄 25二、一般網(wǎng)站接口收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) 261、收款產(chǎn)品 261）、擔(dān)保交易、即時(shí)到帳 262）、網(wǎng)銀支付 273）、COD貨到付款 274）、快捷支付、手機(jī)網(wǎng)站支付 275）、掃碼即時(shí)到賬收款、掃碼擔(dān)保交易收款 286）、平臺(tái)商擔(dān)保交易收款 282、付款產(chǎn)品(可批量) 281）、轉(zhuǎn)賬到支付寶賬戶 282）、轉(zhuǎn)賬到銀行賬戶 293、增值產(chǎn)品 29三、支付寶后臺(tái)交易對(duì)賬系統(tǒng)解釋 29四、支付寶商戶案例 371、聯(lián)通網(wǎng)上營業(yè)廳 372、大眾點(diǎn)評(píng)網(wǎng) 383、一號(hào)店 39附表一：儲(chǔ)蓄卡快捷支付限額總表（電腦端、無線端） 41一、支付寶簽約產(chǎn)品簡介1、支付寶收款產(chǎn)品1）、擔(dān)保交易收款2）、即時(shí)到賬收款3）、網(wǎng)銀支付4）、COD貨到付款平臺(tái)5）、移動(dòng)支付6）、手機(jī)網(wǎng)站支付7）、掃碼即時(shí)到賬收款8）、掃碼擔(dān)保交易收款2、商家付款產(chǎn)品1、批量付款到支付寶賬戶（銀行卡賬戶）支付寶已升級(jí)新企業(yè)版，轉(zhuǎn)賬額度已提高。3、平臺(tái)商產(chǎn)品1）、平臺(tái)商擔(dān)保交易收款4、增值服務(wù)1）、數(shù)據(jù)羅盤2）、集分寶批量自助發(fā)3）、快捷登錄二、一般網(wǎng)站接口收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)1、收款產(chǎn)品1）、擔(dān)保交易、即時(shí)到帳接口收費(fèi)方式如下：a）、單筆階梯式收費(fèi)交易額區(qū)間階梯費(fèi)率0-6萬元部分1.2%6萬元-50萬元部分1.0%50萬元-100萬元部分0.9%100萬元-200萬元部分0.8%200萬元以上0.7%注：階梯式收費(fèi)：交易成功一筆，扣一筆手續(xù)費(fèi)，買家在付款時(shí)直接就扣手續(xù)費(fèi)，剩下的鈔票就到賣家的支付寶帳號(hào)上；不交易不收費(fèi)。網(wǎng)站交易額累積到6萬之前的所有單筆扣費(fèi)確實(shí)是1.2%，比如100元，就收取1.2元，6萬之后的單筆交易確實(shí)是1%，比如100元，就收取1元，以此類推。b）、包量套餐產(chǎn)品名稱預(yù)付金額優(yōu)惠交易量流量折合費(fèi)率超量費(fèi)用

即時(shí)到帳收款600元6萬1.0%1.2%

1800元20萬元0.9%1.2%

3600元45萬元0.8%1.2%

7000元100萬0.7%0.8%

14000元200萬0.7%0.8%

30000元500萬0.6%0.7%

注：600元包量套餐，指一年有效期之內(nèi)在合作網(wǎng)站上能夠免費(fèi)成交6萬的交易額，那個(gè)比例折算下來相當(dāng)于我們扣除了每筆交易1.0%的服務(wù)費(fèi)。2）、網(wǎng)銀支付接口收費(fèi)方式如下：單筆階梯式：交易額區(qū)間階梯費(fèi)率0-6萬元部分1.2%6萬元-50萬元部分1.0%50萬元-100萬元部分0.9%100萬元-200萬元部分0.8%200萬元以上0.7%注：階梯式收費(fèi)：交易成功一筆，扣一筆手續(xù)費(fèi)，買家在付款時(shí)直接就扣手續(xù)費(fèi)，剩下的鈔票就到賣家的支付寶帳號(hào)上；不交易不收費(fèi)。網(wǎng)站交易額累積到6萬之前的所有單筆扣費(fèi)確實(shí)是1.2%，比如100元，就收取1.2元，6萬之后的單筆交易確實(shí)是1%，比如100元，就收取1元，以此類推。3）、COD貨到付款

收費(fèi)方式如下：

合作物流費(fèi)率代收上限服務(wù)費(fèi)最低費(fèi)用服務(wù)費(fèi)封頂反饋周期順豐1.5%10000元5元150元T+5工作日宅急送1.2%10000元4元100元T+3工作日?qǐng)A通1.3%10000元4元100元T+3工作日注：T為簽收時(shí)刻

4）、快捷支付、手機(jī)網(wǎng)站支付收費(fèi)方式如下：服務(wù)名稱預(yù)付費(fèi)交易流量費(fèi)率服務(wù)期限

單筆階梯費(fèi)率0萬0-10萬0%1年10-100萬以1.5%100萬以上1.25%注：同一個(gè)簽約主體只享受一次10萬的免費(fèi)流量優(yōu)惠機(jī)會(huì)。5）、掃碼即時(shí)到賬收款、掃碼擔(dān)保交易收款6）、平臺(tái)商擔(dān)保交易收款2、付款產(chǎn)品(可批量)1）、轉(zhuǎn)賬到支付寶賬戶收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收款賬戶免費(fèi)轉(zhuǎn)賬額度超出金額費(fèi)率服務(wù)費(fèi)上下限單筆限額單日限額關(guān)聯(lián)認(rèn)證賬戶不限00元不限不限他人支付寶賬戶2萬元/月0.15%2元-25元5萬元(向個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬)

10萬元(向公司賬戶轉(zhuǎn)賬)200萬元注："關(guān)聯(lián)認(rèn)證賬戶"指支付寶實(shí)名認(rèn)證相同的支付寶賬戶。2）、轉(zhuǎn)賬到銀行賬戶新企業(yè)版轉(zhuǎn)賬到銀行賬戶費(fèi)率和限額

向本公司的銀行賬戶轉(zhuǎn)賬向他人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬當(dāng)日到賬費(fèi)率單筆轉(zhuǎn)賬金額0-10萬元(含10萬元):0.2%(最低2元，最高25元)10萬元-500萬元(不含10萬元):0.025%(無上、下限)0.2%(最低2元，最高25元)次日到賬費(fèi)率0元(無上、下限)0.15%(最低2元，最高25元)限額單筆：500萬元當(dāng)日：500萬元單筆：5萬元(向個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬)

10萬元(向公司賬戶轉(zhuǎn)賬)當(dāng)日：200萬元注：“本公司的銀行賬戶”指賬戶戶名與本企業(yè)的支付寶實(shí)名信息相同的賬戶。3、增值產(chǎn)品三、支付寶后臺(tái)交易對(duì)賬系統(tǒng)解釋與銀行、商戶、買家、賣家之間的交易關(guān)聯(lián)。為了能夠更好地解釋支付結(jié)算系統(tǒng)對(duì)賬過程，我們先把業(yè)務(wù)從頭到尾串起來描述一下場景，深刻理解里面每個(gè)角色做了什么，獵取了哪些信息：

某日陽光燦爛，支付寶用戶小明在淘寶上看中了暖腳器一只，價(jià)格100元。小明使用支付寶網(wǎng)銀完成了支付，支付寶顯示支付成功，淘寶賣家通知他已發(fā)貨，最近幾日注意查收。

我們來看看那個(gè)過程中有幾個(gè)相關(guān)方，分不做了什么：

小明：持卡人，消費(fèi)者，淘寶和支付寶的注冊(cè)會(huì)員，完成了支付動(dòng)作，自己的銀行賬戶資金減少，交易成功。

銀行：收單銀行，同意來自支付寶的名為“支付寶BBB”的100元訂單，并引導(dǎo)持卡人小明支付成功，扣除小明銀行卡賬戶余額后返回給支付寶成功通知，并告訴支付寶這筆交易在銀行流水號(hào)為“銀行CCC”

支付寶：支付公司，接收到淘寶發(fā)來的訂單號(hào)為“淘寶AAA”的商戶訂單號(hào)，并形成支付系統(tǒng)唯一流水號(hào)：“支付寶BBB”發(fā)往銀行系統(tǒng)。然后獲得銀行回復(fù)的支付成功信息，順帶銀行流水號(hào)“銀行CCC”

淘寶：支付公司稱淘寶這類電商為商戶，是支付系統(tǒng)的客戶。淘寶向支付系統(tǒng)發(fā)送了一筆交易收單請(qǐng)求，金額為100，訂單號(hào)為:“淘寶AAA”，支付系統(tǒng)最后反饋給淘寶這筆支付流水號(hào)為“支付BBB”

以上流程對(duì)支付公司（支付寶）而言，盡管銀行通知了它支付成功，但資金實(shí)際還要T+1后結(jié)算到它銀行賬戶，因此目前只是一個(gè)信息流，資金流還沒過來。

Tips:插一句話，對(duì)支付系統(tǒng)內(nèi)部賬務(wù)來講，由于資金沒有能夠?qū)崟r(shí)到賬，因此現(xiàn)在小明的這筆100元交易資金并沒有直接記入到系統(tǒng)資產(chǎn)類科目下的“銀行存款”科目中，而是掛在“應(yīng)收賬款”或者“待清算科目”中。大白話確實(shí)是，這100元盡管承諾給我了，我也記下來了，但還沒收到，我掛在那兒。

對(duì)商戶（淘寶）而言，盡管支付公司通知了它支付成功，他也發(fā)貨了，但資金按照合同也是T+1到賬。假如不對(duì)賬確認(rèn)一下，可能也會(huì)不安。

基于支付公司和商戶的困惑，我們的支付結(jié)算系統(tǒng)需要進(jìn)行兩件情況：一是資金渠道對(duì)賬，通稱對(duì)銀行帳；二是商戶對(duì)賬，俗稱對(duì)客戶帳。對(duì)客戶帳又分為對(duì)公客戶和對(duì)私客戶，通常對(duì)公客戶會(huì)對(duì)對(duì)賬文件格式、對(duì)賬周期、系統(tǒng)對(duì)接方案有專門需求，而對(duì)私客戶也確實(shí)是我們一般的消費(fèi)者只需要能夠后臺(tái)查詢交易記錄和支付歷史流水就能夠了。

我們先聊銀行資金渠道對(duì)賬，由于支付公司的資金真正落地在商業(yè)銀行，因此資金渠道的對(duì)賬顯得尤為重要。

在一個(gè)銀行會(huì)計(jì)日結(jié)束后，銀行系統(tǒng)會(huì)先進(jìn)行自己內(nèi)部扎帳，完成無誤后進(jìn)行數(shù)據(jù)的清分和資金的結(jié)算，將支付公司當(dāng)日應(yīng)入賬的資金結(jié)算到支付公司賬戶中。于此同時(shí)，目前多數(shù)銀行差不多支持直接系統(tǒng)對(duì)接的方式發(fā)送對(duì)賬文件。

因此，在某日臨晨4點(diǎn)，支付寶系統(tǒng)收到來自銀行發(fā)來的前一會(huì)計(jì)日對(duì)賬文件。依照數(shù)據(jù)格式解析正確后和前日支付寶的所有交易數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配，理想情況是一一匹配成功無誤，然后將這些交易的對(duì)賬狀態(tài)勾對(duì)為“已對(duì)賬”。

Tips:現(xiàn)在，對(duì)賬完成的交易，會(huì)將該筆資金從“應(yīng)收賬款”或者“待清算賬款”科目中移動(dòng)到“銀行存款”科目中，以示該交易真正資金到賬。

以上太理想了，都那么理想就不要對(duì)賬了。因此通常都會(huì)出一些差錯(cuò)，那么我總結(jié)了一下常見的差錯(cuò)情況：

1.支付時(shí)提交到銀行后沒有反饋，但對(duì)賬時(shí)該交易狀態(tài)為支付成功

這種情況專門正常，因?yàn)槲覀冊(cè)谛畔鬏斶^程中，難免會(huì)出現(xiàn)掉包和信息不通暢。消費(fèi)者在銀行端完成了支付行為，銀行的通知信息卻被堵塞了，如此支付公司也不明白結(jié)果，商戶也不明白結(jié)果。假如信息一直沒法通知到支付公司這邊，那么這條支付結(jié)果就只能在日終對(duì)賬文件中體現(xiàn)了。這時(shí)支付公司系統(tǒng)需要對(duì)這筆交易進(jìn)行補(bǔ)單操作，將交易置為成功并完成記賬規(guī)則，有必要還要通知到商戶。

現(xiàn)在的小明：可能急的跳起來了……付了鈔票如何不給講支付成功呢！坑爹！

TIPS：通常銀行系統(tǒng)會(huì)開放一個(gè)支付結(jié)果查詢接口。支付公司會(huì)對(duì)提交到銀行但沒有回復(fù)結(jié)果的交易進(jìn)行間隔查詢，以確保支付結(jié)果信息的實(shí)時(shí)傳達(dá)。因此以上情況出現(xiàn)的概率差不多專門少了。

2.我方支付系統(tǒng)記錄銀行反饋支付成功，金額為100，銀行對(duì)賬金額不為100

這種情況差不多不太常見了，差錯(cuò)不管是長款和短款都不是我們想要的結(jié)果。通常雙方系統(tǒng)通訊差不多上可作為糾紛憑證的，假如銀行在支付結(jié)果返回時(shí)確認(rèn)是100元，對(duì)賬時(shí)金額不一致，能夠要求銀行進(jìn)行協(xié)調(diào)處理。而這筆賬在支付系統(tǒng)中通常也會(huì)做對(duì)應(yīng)的掛賬處理，直到糾紛解決。

3.我方支付系統(tǒng)記錄銀行反饋支付成功，但對(duì)賬文件中壓根不存在

這種情況也經(jīng)常見到，因?yàn)榭缃灰讜?huì)計(jì)日的系統(tǒng)時(shí)刻不同，因此會(huì)出現(xiàn)我們認(rèn)為交易是23點(diǎn)59分完成的，銀行認(rèn)為是第二天凌晨0點(diǎn)1分完成。關(guān)于這種情況我們通常會(huì)接著掛賬，直到再下一日的對(duì)賬文件送達(dá)后進(jìn)行對(duì)賬匹配。

假如這筆交易一直沒有找到，那么就和第二種情況一樣，是一種短款，需要和銀行追究。

以上情況針對(duì)的是一家銀行資金渠道所作的流程，實(shí)際情況中，支付公司會(huì)在不同銀行開立不同銀行賬戶，用以收單結(jié)算（成本會(huì)降低），因此真實(shí)情況極有可能是：

臨晨1點(diǎn)，工行對(duì)賬文件丟過來（支行A）

臨晨1點(diǎn)01分，工行又丟一個(gè)文件過來（支行B）

臨晨1點(diǎn)15分，農(nóng)行對(duì)賬文件丟過來

。。。

臨晨5點(diǎn)，興業(yè)銀行文件丟過來

。。。

不管什么時(shí)候，中國銀行都必須通過我方業(yè)務(wù)員下載對(duì)賬文件再上傳的方式進(jìn)行對(duì)賬，因此系統(tǒng)接收到中行文件一般差不多上早上9點(diǎn)05分……

對(duì)系統(tǒng)來講，每天都要處理大量并發(fā)的對(duì)賬數(shù)據(jù)，假如在交易高峰時(shí)段進(jìn)行，會(huì)引起客戶交互的延遲和交易的失敗，這是萬萬行不得的

因此通常支付公司可不能用那么傻的方式處理數(shù)據(jù)，而是在一個(gè)會(huì)計(jì)日結(jié)束后，通常也是臨晨時(shí)段，將前一日交易增量備份到專用對(duì)賬服務(wù)器中，在物理隔絕環(huán)境下進(jìn)行統(tǒng)一的對(duì)賬行為，杜絕硬件資源的搶占。

以上是銀行資金渠道入款的對(duì)賬，出款差不多原理一致。

談完了資金渠道的對(duì)賬，我們?cè)賮砜纯磳?duì)客戶帳。

前面提到了，由于資金落在銀行，因此對(duì)支付公司來講，對(duì)銀行帳特不重要。那么同理，由于資金落在支付公司，因此對(duì)商戶來講，對(duì)支付公司賬也一樣重要。能否提供高品質(zhì)甚至定制化的服務(wù)，是目前支付公司走差異化路線的一個(gè)要緊競爭點(diǎn)。曾經(jīng)在某游戲公司（后文統(tǒng)稱A公司）做過支付渠道的拓展和維護(hù)、對(duì)賬工作，現(xiàn)就我明白和了解的講幾點(diǎn)哈。

1.對(duì)賬周期：A公司對(duì)玩家開放了包括支付寶、財(cái)付通在內(nèi)的十余種電子支付渠道，大部分差不多上按月對(duì)賬的，即當(dāng)月1-10號(hào)（視渠道有差異）進(jìn)行對(duì)賬，然后11號(hào)開始打款/轉(zhuǎn)賬。部分渠道可能是本月對(duì)上上個(gè)月的賬，即3月對(duì)1月的賬，如短信渠道（還分本地和外地）。還有的可能是周結(jié)算，如中騰神州行。

2.各渠道成交額：

快鈔票、易寶等開通了網(wǎng)關(guān)支付+賬戶余額支付的渠道成交量最大，最高的時(shí)候能夠達(dá)到千萬級(jí)不，最低也是小百萬的級(jí)不，其次是支付寶和財(cái)付通等，最小的是中騰神州行等，每周僅有幾千元而已。

3.為何要對(duì)賬：由于雙方都有計(jì)費(fèi)系統(tǒng)，誰都不愿少收鈔票/多付鈔票，因此就需要對(duì)賬后完成打款/轉(zhuǎn)賬等流程。而由于網(wǎng)絡(luò)/渠道的差異性等總會(huì)存在雙方訂單不一致的現(xiàn)象，2者一致的專門少專門少。不一致的情況有這幾種可能：支付渠道扣款成功了但商戶這顯示訂單未完成（玩家會(huì)隨時(shí)反饋給A公司，然后A公司及時(shí)的核對(duì)該筆訂單并給玩家補(bǔ)償對(duì)應(yīng)金額的游戲貨幣），支付渠道未扣款成功但商戶顯示支付成功了，在我經(jīng)歷3個(gè)月對(duì)賬工作中，要緊依舊前者居多。不一致的訂單總金額假如占當(dāng)月的交易額度在一定范圍內(nèi)，差不多雙方都懶得查了（數(shù)萬甚至數(shù)十萬筆訂單查起來專門惱火），然后確實(shí)是走財(cái)務(wù)流程打轉(zhuǎn)/轉(zhuǎn)賬了。

4.如何來對(duì)賬：支付寶、財(cái)付通、易寶和快鈔票等支付渠道給接入商戶開放了對(duì)賬后臺(tái)的權(quán)限，商戶能夠隨時(shí)查看月流水，而系統(tǒng)會(huì)在月初生成上個(gè)月的所有訂單列表，那個(gè)訂單列表可能有成千上萬行（支付渠道訂單號(hào)、商戶訂單號(hào)、訂單金額、下單時(shí)刻、完成時(shí)刻等），而A公司本身的充值系統(tǒng)也能夠?qū)С鲇唵瘟斜?，好了，依照訂單?hào)來匹配，篩選出不一致的訂單，然后逐個(gè)的去查吧。

5.對(duì)賬要多久：

對(duì)賬那個(gè)情況確實(shí)好惱火啊，2個(gè)Excel表格一共成千上萬的訂單，開始是通過Excel透視表/篩選等各種方式弄，后來找程序員同事寫個(gè)了工具，但比對(duì)完了依舊有數(shù)十甚至上百個(gè)不一致的訂單，然后這些只能從2個(gè)后臺(tái)挨個(gè)逐筆的對(duì)，一共10多個(gè)渠道啊，現(xiàn)在想起來都覺得不堪回首。只是也有例外，A公司通過程序?qū)崿F(xiàn)了QQ幣每日對(duì)賬，假如前一天雙方訂單不一致，系統(tǒng)則會(huì)將不一致的訂單號(hào)郵件發(fā)給相關(guān)人員，然后針對(duì)這幾筆訂單操作即可。一致的話就可不能發(fā)，總得算來，QQ幣每月不一致的維持在30筆以內(nèi)。

6.誰來對(duì)賬：支付寶、財(cái)付通等支付渠道跟商戶聯(lián)系的人分3類：銷售、技術(shù)和商務(wù)（姑且這么叫吧）。一般銷售會(huì)負(fù)責(zé)前期支付渠道的談判和接入，技術(shù)則負(fù)責(zé)具體的接口調(diào)試和實(shí)施以及日常運(yùn)維，商務(wù)則負(fù)責(zé)商戶的日常維護(hù)和渠道的監(jiān)控以及對(duì)賬事宜，如支付渠道需要維護(hù)或調(diào)整，商務(wù)會(huì)提早知會(huì)給各大商戶，然后商戶這邊出公告、臨時(shí)關(guān)閉該渠道入口。部分公司銷售和商務(wù)的職能分的不是太細(xì)，差不多上1個(gè)人完成的。假如商戶的月成交額達(dá)到千萬級(jí)不以上，支付渠道這邊就會(huì)對(duì)你格外的重視，貌似我了解的幾個(gè)支付渠道是銷售人員在直接跟商戶打交道，然后商戶該月的流水決定了銷售人員的獎(jiǎng)金和提成。

7.爭議比例范圍：

相關(guān)于一個(gè)支付渠道每月幾百萬的流水，幾百甚至上千元的爭議訂單就顯得微不足道了（我接觸的那段時(shí)刻，差不多最多的也就在千元左右），商戶需要及時(shí)的從支付渠道那兒收回資金以支付廣告費(fèi)和公司的運(yùn)作，不可能也沒必要為了幾百甚至上千的金額拖幾天，先把無爭議雙方認(rèn)可的金額走完流程再講，剩下的部分慢慢再對(duì)賬。再者支付渠道方面1個(gè)人可能負(fù)責(zé)數(shù)十家商戶，天天被這些訂單惡心著。麥當(dāng)勞肯德基還有0.1%的損耗，工廠還有次品率呢，更無須講商戶和支付渠道的這些爭議訂單了。

8.商戶如何風(fēng)控：支付渠道上線前確信是需要在各個(gè)掃瞄器、操作系統(tǒng)下進(jìn)行調(diào)試的，調(diào)試無誤后才會(huì)上線。而網(wǎng)銀類一般都有支付上限，各個(gè)商戶也在充值頁面限定了單筆支付的上限，而關(guān)于數(shù)據(jù)負(fù)載這塊，商戶這邊單個(gè)渠道每天的訂單筆數(shù)能有5000筆就不錯(cuò)了，差不多也就每分鐘4筆的請(qǐng)求量，那個(gè)相關(guān)于游戲開服時(shí)登陸/加載的數(shù)據(jù)量來講不算大吧。而客服人員也會(huì)24小時(shí)關(guān)注玩家反饋的充值問題，有了問題商戶能解決的就商戶搞定了，搞不定的也會(huì)臨時(shí)關(guān)閉渠道入口并通知支付渠道來一起搞定吧，因此更大的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是來自于支付渠道本身吧。之前講過，銀行與支付公司之間的通訊差不多上能夠作為糾紛憑證的。原理是對(duì)支付報(bào)文的關(guān)鍵信息進(jìn)行密鑰加簽+md5處理，以確保往來報(bào)文“不可篡改，不可抵賴”。

同理，支付公司和商戶之間也會(huì)有類似機(jī)制保證報(bào)文的可追溯性，由此我們能夠明白，一旦我方支付系統(tǒng)通知商戶支付結(jié)果，那么我們就要為此承擔(dān)責(zé)任。由此我們?cè)偻茢嘁粋€(gè)結(jié)論：

即便某支付訂單銀行方面出錯(cuò)導(dǎo)致資金未能到賬，一旦我們支付系統(tǒng)通知商戶該筆交易成功，那么依照協(xié)議該結(jié)算的資金依舊要結(jié)算給那個(gè)商戶。自然，我們回去追究銀行的問題，把賬款追回。

一、對(duì)支付系統(tǒng)而言，最差不多的對(duì)賬功能是供商戶在其后臺(tái)查詢下載某一時(shí)刻段內(nèi)的支付數(shù)據(jù)文件，以供商戶自己進(jìn)行對(duì)賬。那個(gè)功能應(yīng)該是個(gè)支付公司就有，假如沒有就不混了。

二、對(duì)大多數(shù)支付系統(tǒng)而言，目前差不多能夠做到對(duì)賬文件的主動(dòng)投送功能。

那個(gè)功能方便了商戶系統(tǒng)和支付系統(tǒng)的對(duì)接，商戶的結(jié)算人員無須登錄支付平臺(tái)后臺(tái)下載文件進(jìn)行對(duì)賬，省去了人工操作的苦惱和風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)大型支付系統(tǒng)而言，商戶假如跨時(shí)刻區(qū)域?qū)ｉT大，反復(fù)查詢?cè)搮^(qū)域內(nèi)的數(shù)據(jù)并下載，會(huì)對(duì)服務(wù)器造成比較大的壓力。各位看官不笑，覺得查個(gè)數(shù)據(jù)如何就有壓力了。實(shí)際上為了那個(gè)查詢，我最早就職的一家支付公司重新優(yōu)化了所有SQL語句，同時(shí)因?yàn)椴樵儔毫^大服務(wù)器癱瘓過好幾次。

現(xiàn)在比較主流的做法是把商戶短期內(nèi)查詢過、或者經(jīng)常要查詢的數(shù)據(jù)做緩存。實(shí)在不行就干脆實(shí)時(shí)備份，兩分鐘同步一次數(shù)據(jù)到專用數(shù)據(jù)庫供商戶查詢，以幸免硬件資源占用。甚至……大多數(shù)支付公司都會(huì)對(duì)查詢范圍跨度和歷史事件進(jìn)行限制，比如最多只能查一個(gè)月跨度內(nèi)，不超過24個(gè)月前的數(shù)據(jù)……以幸免服務(wù)嗝屁。

對(duì)賬這塊大致就如此了，再往細(xì)的講就講不完了。

風(fēng)控的分割線

風(fēng)險(xiǎn)操縱，在各行各業(yè)都尤其重要。

金融即風(fēng)險(xiǎn)，操縱好風(fēng)險(xiǎn)，才有利潤。

盡管第三方支付嚴(yán)格意義上講并非屬于金融行業(yè)，但由于涉及資金的清分和結(jié)算，業(yè)務(wù)主體又是資金的收付，因此風(fēng)險(xiǎn)操縱一樣特不重要。

對(duì)支付公司來講，風(fēng)控要緊分為合規(guī)政策風(fēng)控以及交易風(fēng)控兩種。

前者要緊針對(duì)特定業(yè)務(wù)開展，特定產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行法規(guī)層面的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，通常由公司法務(wù)和風(fēng)控部門一起合作進(jìn)行。例如，一家公司要開展第三方支付業(yè)務(wù)，現(xiàn)在要獲得由人民銀行頒發(fā)的“支付業(yè)務(wù)許可證”。遵守中國關(guān)于金融管制的所有條規(guī)，關(guān)心人行監(jiān)控洗鈔票行為……這些法規(guī)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，盡管條條框框，甚至顯得文縐縐，但假如沒人解讀沒人公關(guān)，業(yè)務(wù)都會(huì)無法開展。

因此，這塊也不是本題所關(guān)注的重點(diǎn)，提問者關(guān)注的，應(yīng)當(dāng)是業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中的交易風(fēng)控環(huán)節(jié)。

現(xiàn)在隨著各支付公司風(fēng)險(xiǎn)操縱意識(shí)的加強(qiáng)，風(fēng)控系統(tǒng)慢慢被重視起來。除了上述提到的合規(guī)風(fēng)控相關(guān)功能，風(fēng)控系統(tǒng)最講技術(shù)含量，最講業(yè)務(wù)水平，最考究數(shù)據(jù)分析的業(yè)務(wù)確實(shí)是交易風(fēng)控環(huán)節(jié)。

對(duì)一筆支付交易而言，在它發(fā)生之前、發(fā)生過程中及發(fā)生過程后，都會(huì)被風(fēng)控系統(tǒng)嚴(yán)密監(jiān)控，以確保支付及客戶資產(chǎn)安全。而所有的所有秘密，都?xì)w結(jié)到一個(gè)詞頭上：規(guī)則。風(fēng)控系統(tǒng)是一系列規(guī)則的集合，任何再智能的風(fēng)控方案，都繞不開規(guī)則二字。

我們先看看，哪些情況是交易風(fēng)控需要監(jiān)控處理的：

1.釣魚網(wǎng)站

什么是釣魚呢？

用我的講法，確實(shí)是利用技術(shù)手段蒙蔽消費(fèi)者，當(dāng)消費(fèi)者想付款給A的時(shí)候，替換掉A的支付頁面，將鈔票付給B，以達(dá)成非法占用資金的目的。

還有更低級(jí)的，直接確實(shí)是發(fā)小廣告，里面帶一個(gè)類似的網(wǎng)址，打開后和淘寶頁面一摸一樣，上當(dāng)客戶直接付款給假冒網(wǎng)站主。

第一種情況風(fēng)控系統(tǒng)是能夠通過規(guī)則進(jìn)行簡單判定的，盡管有誤殺，但可不能多。

通常使用的規(guī)則是推斷提交訂單的IP地址和銀行實(shí)際支付完成的IP地址是否一致，假如不一致，則推斷為釣魚網(wǎng)站風(fēng)險(xiǎn)交易，進(jìn)入待確認(rèn)訂單。

但第二種情況，親爹親娘了，支付公司確實(shí)沒方法。因此遇到客戶投訴后可能會(huì)事后補(bǔ)救，但交易是無法阻止了。

2.盜卡組織利用盜卡進(jìn)行交易

大伙兒都明白，信用卡信息是不能隨便公布給不人的，國內(nèi)大多信用卡盡管都設(shè)置了密碼，但銀行仍然會(huì)開放無磁無密支付接口給到商戶進(jìn)行快速支付之用。

所謂無磁無密，確實(shí)是不需要磁道信息，不需要密碼就能夠進(jìn)行支付的通道。只需要獵取到客戶的CVV，有效期，卡號(hào)三個(gè)核心信息，而這三個(gè)信息是在卡上直接有的，因此大伙兒不要隨便把卡交給不人哦~

碰到類似的這種交易，風(fēng)控系統(tǒng)就可不能像釣魚網(wǎng)站如此簡單推斷了。

過去我們所有的歷史交易，都會(huì)存庫，不僅會(huì)存支付相關(guān)信息，更會(huì)利用網(wǎng)頁上的控件（對(duì)，惡心的activex或者目前用的比較多的flash控件）抓取支付者的硬件信息，存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫中。

當(dāng)一筆交易信息帶著能夠搜集到的硬件信息一同提交給風(fēng)控系統(tǒng)時(shí)，風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行多種規(guī)則判定。

例如：當(dāng)天該卡是否交易超過3次

當(dāng)天該IP是否交易超過3次

該主機(jī)CPU的序列號(hào)是否在黑名單之列

等等等等，一批規(guī)則跑完后，風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)給該交易進(jìn)行加權(quán)評(píng)分，標(biāo)示其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，然后依照評(píng)分給出處理結(jié)果。

通過硬件信息采集以及歷史交易記錄回溯，我們能夠建立專門多交易風(fēng)控規(guī)則來進(jìn)行監(jiān)控。因此規(guī)則樣式的好壞，規(guī)則系數(shù)的調(diào)整，確實(shí)是特不重要的用以區(qū)不風(fēng)控系統(tǒng)檔次高低的標(biāo)準(zhǔn)。

例如，我聽講聞名的風(fēng)控廠商RED，有一個(gè)“神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)”機(jī)制，灰常牛逼。

其中有一個(gè)規(guī)則我到現(xiàn)在還經(jīng)歷猶新：

某人早上八點(diǎn)在加利福尼亞進(jìn)行了信用卡支付，到了下午一點(diǎn)，他在東亞某小國家發(fā)起了信用卡支付申請(qǐng)。系統(tǒng)推斷兩者距離過長，不是短短5小時(shí)內(nèi)能夠到達(dá)的，故判定交易無效，支付請(qǐng)求拒絕。

規(guī)則特不重要，因此，數(shù)據(jù)也一樣重要。我們不僅需要從自己的歷史記錄中整合數(shù)據(jù)，同時(shí)還要聯(lián)合卡組織、銀行、風(fēng)控機(jī)構(gòu)，購買他們的數(shù)據(jù)和風(fēng)控服務(wù)用來增加自己的風(fēng)控實(shí)力。

SO，風(fēng)控是一個(gè)不斷積存數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、運(yùn)營數(shù)據(jù)、積存數(shù)據(jù)的循環(huán)過程。

好的風(fēng)控規(guī)則和參數(shù)，需要通過許多次的規(guī)則修改和調(diào)整，是一個(gè)漫長的過程。

不明白大伙兒做互聯(lián)網(wǎng)，有沒有利用GA做過AB測試，同樣的，風(fēng)控系統(tǒng)也需要反復(fù)地做類似AB測試的實(shí)驗(yàn)，以保證理論和實(shí)際的匹配。

最后給大伙兒講一個(gè)小小的概念：

所謂風(fēng)控，是指風(fēng)險(xiǎn)操縱，不是風(fēng)險(xiǎn)杜絕。

風(fēng)控的目標(biāo)一定不是把所有風(fēng)險(xiǎn)全部杜絕。

合理的風(fēng)控，目標(biāo)一定是：利潤最大化，而不是風(fēng)險(xiǎn)最小化

過于嚴(yán)格的風(fēng)控規(guī)則，反而會(huì)損害公司利益（看看銷售和風(fēng)控經(jīng)常打架就明白了