《零售板塊小企業(yè)信貸手冊》小企業(yè)信貸部

《零售板塊小企業(yè)信貸手冊》小企業(yè)信貸部出臺背景

近年來，我行零售板塊小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)得到了跨越式發(fā)展，貸款余額保持每年倍增增長速度。隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，小企業(yè)信貸政策的制定顯得尤其重要，將為有效指導(dǎo)規(guī)范本條線小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展及控制小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險奠定理論基礎(chǔ)。出臺背景近年來，我行零售板塊小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)得到手冊對象

零售板塊小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，其表述范圍僅指對法人小企業(yè)客戶的表內(nèi)外授信。表內(nèi)授信包括貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理等；表外授信包括保證、信用證、票據(jù)承兌等。手冊對象零售板塊小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，其表述范圍僅指編寫過程時間事項2010年一季度1、擬定寫作大綱、基本要求2、召開手冊編寫啟動會，明確分工事宜，啟動撰寫工作2010年二季度-三季度撰寫、匯總、部門內(nèi)部討論、部門間交叉反饋、根據(jù)新發(fā)辦法更新、修訂等2010年四季度1、形成征求意見稿，向相關(guān)部門、分行征求意見2、召開專家評審會，邀請各歸口部門、協(xié)辦部門專家、部分分行分管高經(jīng)參加評審2011年一季度-二季度1、補充內(nèi)容、根據(jù)新發(fā)辦法更新、修訂等2、審核定稿，上報審批，6月1日下發(fā)編寫過程時間事項2010年一季度1、擬定寫作大綱、基本要求手冊對象

本手冊所述內(nèi)容僅針對零售板塊小企業(yè)，即授信風(fēng)險敞口限額2000萬元（含）以下，同時滿足資產(chǎn)總額4000萬（含）以下，或銷售額3000萬（含）以下，或職工人數(shù)300人（含）以下的法人企業(yè)。

手冊對象本手冊所述內(nèi)容僅針對零售板塊小企業(yè)，即參與部門歸口部門：風(fēng)險部保全部審計部國際部零貸部協(xié)辦部門：法律部會計部資負(fù)部授信部公司部參與部門歸口部門：協(xié)辦部門：歸口部門部門第一部分第二、三部分國際業(yè)務(wù)部“授信品種及受理條件”中國際業(yè)務(wù)部分

風(fēng)險管理部“減值資產(chǎn)損失撥備”政策

“放款流程”及相關(guān)流程工具資產(chǎn)保全部

“問題貸款管理與損失核銷”政策

“問題貸款管理與損失核銷流程”及相關(guān)流程工具審計部

“盡職調(diào)查及信貸問責(zé)”制度

“盡職調(diào)查和責(zé)任認(rèn)定流程”及相關(guān)流程工具零貸部其他部分其他部分歸口部門部門第一部分第二、三部分國際業(yè)務(wù)部“授信品種及手冊查閱及更新手冊查閱（允許下載）

-SEMS系統(tǒng)：提供全文PDF版本及第三部分工具的Word版本

-內(nèi)網(wǎng)：業(yè)務(wù)規(guī)章-零售信貸，提供全文PDF版本手冊更新分為年度更新和季度更新。年度更新每年進(jìn)行一次，全面更新信貸手冊的各章節(jié)內(nèi)容，包括各部分和章節(jié)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整、手冊內(nèi)容的更新和全面檢查相關(guān)政策的兼容性等。例行每季度更新一次，更新內(nèi)容為外部政策變動、總行各部門新制定或修改政策以及分行申報得到批準(zhǔn)后的政策調(diào)整等。更新內(nèi)容都會放在通過上述兩個途徑查找到。手冊查閱及更新手冊查閱（允許下載）手冊定位

《交通銀行零售板塊小企業(yè)信貸手冊》是指導(dǎo)我行零售板塊小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展和健全零售板塊小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的一本政策性文件，將在信貸政策、信貸產(chǎn)品、授信審查、貸后管理、問題貸款處理等方面進(jìn)行規(guī)范，明確交通銀行零售板塊小企業(yè)信貸風(fēng)險管理制度，營造審慎合規(guī)經(jīng)營的零售板塊小企業(yè)信貸文化，指導(dǎo)零售板塊小企業(yè)信貸人員的具體操作。手冊定位《交通銀行零售板塊小企業(yè)信貸手冊》是指導(dǎo)我模塊設(shè)置第一部分：信貸政策第二部分：信貸操作流程第三部分：小企業(yè)信貸工具模塊設(shè)置第一部分：信貸政策第一部分：信貸政策全面闡述信貸業(yè)務(wù)操作的基本要求含十六個章節(jié)：基本政策部門職責(zé)和崗位職責(zé)信貸基本要素和基本條件小企業(yè)內(nèi)部評級小企業(yè)信貸產(chǎn)品授信品種及受理條件第一部分：信貸政策全面闡述信貸業(yè)務(wù)操作的基本要求第一部分：信貸政策合作商管理擔(dān)保管理信貸調(diào)查管理信貸審查審批管理貸后管理問題貸款管理減值資產(chǎn)損失撥備盡職調(diào)查及信貸問責(zé)環(huán)境和社會責(zé)任小企業(yè)信貸檔案管理第一部分：信貸政策合作商管理一、基本政策包括總體目標(biāo)、基本責(zé)任、信貸政策管理、信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略、授信授權(quán)及其他政策事項。一、基本政策1.3.3政策制定與報批報備制度報備制度對于按照總行要求制訂的實施細(xì)則，分行應(yīng)在頒布的同時抄送總行備案，總行若對分行報備內(nèi)容有異議，應(yīng)在收件后的10個工作日內(nèi)提出修訂要求，過期視同總行同意分行報備內(nèi)容。報批制度對于分行自行制訂的小企業(yè)信貸政策，或者突破總行規(guī)定的業(yè)務(wù)流程、授信條件及產(chǎn)品政策等有關(guān)規(guī)定的，應(yīng)向總行報批，明確闡述突破總行政策的申請和理由、適用條件、操作流程、風(fēng)險控制措施等，經(jīng)總行批準(zhǔn)后方可執(zhí)行，總行應(yīng)在收件后的1個月內(nèi)給出明確答復(fù)意見。

1.3.3政策制定與報批報備制度1.3.3政策制定與報批報備制度集中管理省分行應(yīng)指導(dǎo)轄屬分行的小企業(yè)信貸政策制訂與管理工作，轄屬行應(yīng)向省分行進(jìn)行報批或報備，對于突破總行政策規(guī)定的內(nèi)容，由省分行負(fù)責(zé)匯總并向總行小企業(yè)信貸部報批。

1.3.3政策制定與報批報備制度1.4.1小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)投向總原則區(qū)域投向應(yīng)與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域特點相一致，并應(yīng)與我行的分支機(jī)構(gòu)布局相一致，除特殊情況外，一般不得向我行無分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)投放貸款；行業(yè)投向要體現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，促進(jìn)全行可持續(xù)發(fā)展的原則。要結(jié)合國家宏觀政策和監(jiān)管要求，加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)金融情況和產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃的研究分析；堅持綠色信貸，鼓勵消費型、環(huán)境性、服務(wù)類、新興行業(yè)的信貸投放。1.4.1小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)投向1.4.1小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)投向禁入范圍房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)；被國家發(fā)改委《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄》列為淘汰類行業(yè)企業(yè)和環(huán)保要求不達(dá)標(biāo)的企業(yè)；被國家工信部列為《工業(yè)行業(yè)淘汰落后產(chǎn)能企業(yè)名單》中的企業(yè)或項目；總分行信貸投向政策中列為禁止類行業(yè)的企業(yè)及減持退出類企業(yè)；經(jīng)分行零貸、公司條線確認(rèn)屬于集團(tuán)授信管理的成員企業(yè)。1.4.1小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)投向禁入范圍提示

業(yè)務(wù)發(fā)展策略中對小企業(yè)信貸投向作了調(diào)整，不再禁止原來“展業(yè)通”中禁止進(jìn)入的相關(guān)行業(yè)。但行業(yè)投向大方向不違背全行行業(yè)投向指引。提示 業(yè)務(wù)發(fā)展策略中對小企業(yè)信貸投向作了調(diào)整，不再禁止原來1.5授信授權(quán)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)授信授權(quán)分為兩個層次：一是直接授權(quán)，由總行授予省直分行一定期限內(nèi)的全部或部分小企業(yè)信貸產(chǎn)品的授信審批權(quán)限；二是轉(zhuǎn)授權(quán)，省分行、直屬分行在總行授權(quán)權(quán)限內(nèi)，對本行各有權(quán)審批人、轄屬分行進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)；信貸授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)應(yīng)采用授權(quán)書形式，轉(zhuǎn)授權(quán)不得大于原授權(quán)，不得越級向下級機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)。省轄行的授權(quán)由各省分行比照總行對省直分行小企業(yè)授權(quán)方法執(zhí)行。省分行、直屬分行小企業(yè)信貸轉(zhuǎn)授權(quán)書必須報總行小企業(yè)信貸部備案；1.5授信授權(quán)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)授信授權(quán)分為兩個層次：一是直接1.5授信授權(quán)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)授信授權(quán)應(yīng)遵循量級授權(quán)、權(quán)責(zé)利相結(jié)合、有利于業(yè)務(wù)發(fā)展的原則，確保授權(quán)內(nèi)容完整，標(biāo)準(zhǔn)適宜，管理有效。省分行應(yīng)根據(jù)轄屬分行的小企業(yè)信貸條線組織架構(gòu)、隊伍建設(shè)、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管理，以及當(dāng)?shù)厥袌龉┣蟆⑿庞铆h(huán)境等實際情況，給予不同的轉(zhuǎn)授權(quán)；謹(jǐn)慎進(jìn)行異地支行轉(zhuǎn)授權(quán)，原則上全額信用類小企業(yè)貸款授信審批權(quán)不得轉(zhuǎn)授權(quán)給異地支行。1.5授信授權(quán)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)授信授權(quán)應(yīng)遵循量級授權(quán)、權(quán)責(zé)利提示轉(zhuǎn)授權(quán)方面取消了此前不同省直分行轉(zhuǎn)授權(quán)限有差異的“一行一策”，允許所有省直分行在最高2000萬的風(fēng)險敞口限額內(nèi)自行制定轉(zhuǎn)授權(quán)方案；同時根據(jù)最新的政策，零售信貸轉(zhuǎn)授權(quán)方案不再強(qiáng)制要求經(jīng)零貸會審議，允許分行根據(jù)自身情況選擇是否上會。提示轉(zhuǎn)授權(quán)方面取消了此前不同省直分行轉(zhuǎn)授權(quán)限有差異的“一行一二、部門職責(zé)和崗位職責(zé)包括部門職責(zé)和分行崗位職責(zé)。闡述的部門涉及小企業(yè)條線的總行管理部門、分行零售貸款審查委員會、經(jīng)營部門，以及風(fēng)險部、放款中心、保全部、法律部、國際業(yè)務(wù)部、審計部等。二、部門職責(zé)和崗位職責(zé)包括部門職責(zé)和分行崗位職責(zé)。闡述的部門2.1.1信貸管理部門總行管理部門中新增了去年新成立的零售信貸風(fēng)險管理“小中臺”--總行零貸風(fēng)險部，其同時承擔(dān)個人貸款和零售板塊小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理工作。總行零貸風(fēng)險計量部，負(fù)責(zé)內(nèi)部評級體系、相關(guān)模型、零貸銷售平臺、零貸績效管理系統(tǒng)等研究、建設(shè)、完善和管理。2.1.1信貸管理部門總行管理部門中新增了去年新成立的零售2.1.2零貸會零售貸款審查委員會實行委員制，原則上設(shè)委員9名，其中，主任委員1名。轄屬分行可根據(jù)實際情況調(diào)整人數(shù)，但不得少于5名（含），其中，主任委員1名。主任委員由分管小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的副行長擔(dān)任。主任委員因故無法主持零售貸款審查委員會，可由分行行長指定一名零售貸款審查委員會委員代為主持召開；委員可由零售信貸管理部、個人金融業(yè)務(wù)部、公司機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部、授信管理部、風(fēng)險管理部、資產(chǎn)保全部、法律合規(guī)部、資產(chǎn)負(fù)債部、預(yù)算財務(wù)部、國際業(yè)務(wù)部等部門的負(fù)責(zé)人擔(dān)任。也可由熟悉國家金融政策和法律法規(guī)、熟悉交行零售信貸制度，具有較高專業(yè)水平和較強(qiáng)審貸能力的人員擔(dān)任；委員可視情況設(shè)A、B角。分行也可建立委員專家?guī)臁?.1.2零貸會2.1.2零貸會經(jīng)營單位（營銷部門、支行）負(fù)責(zé)人一般不能作為零售貸款審查委員會委員；小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主管部門擔(dān)任委員人數(shù)原則上2人為宜；零售貸款審查委員會委員人選由分行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主管部門負(fù)責(zé)推薦，報經(jīng)分行行辦會確定。2.1.2零貸會2.1.2零貸會工作職責(zé)零售貸款審查委員會主要負(fù)責(zé)審議經(jīng)營單位上報的、經(jīng)信貸業(yè)務(wù)管理部門初審后提交的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)事項，并表明審查意見。主要包括：小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)合作項目，包括合作商準(zhǔn)入、合作方案及合作協(xié)議、批量化信貸方案等；擬與交行開展零售信貸合作的專業(yè)擔(dān)保公司、房屋中介公司、開展履約保證保險的保險公司等業(yè)務(wù)合作事項，重點審查合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)控管理以及退出機(jī)制等；在小企業(yè)信貸管理系統(tǒng)中，對于人工拒絕或系統(tǒng)自動拒絕的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，在規(guī)定時限內(nèi)申請復(fù)議的；其余的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，仍由有權(quán)審批人簽批；小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)分管行領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為需要提交零售貸款審查委員會審議的事項。2.1.2零貸會工作職責(zé)提示

人數(shù)調(diào)整。功能定位。零售貸款審查委員會（簡稱“零貸會”）是運用專家智慧開展貸款審查、輔助最終審批人進(jìn)行授信決策的工作制度，不具有貸款授信審批職能。分行不能把零貸會看作是零售信貸授權(quán)審批機(jī)構(gòu)，不因某項業(yè)務(wù)由零貸會審議而減輕授信決策人員責(zé)任。審議內(nèi)容。零貸會作為分行零售信貸授信決策的支持機(jī)構(gòu)，重點審查業(yè)務(wù)項目合作、合作機(jī)構(gòu)進(jìn)入退出、批量化信貸方案等，主要包括業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、合作方案、重大事項以及大金額、高風(fēng)險等情況復(fù)雜的業(yè)務(wù)。審議結(jié)果（規(guī)則）應(yīng)有超過2/3以上委員參加，表決結(jié)果（“同意”和“不同意”票數(shù)）必須當(dāng)場公布，不得會后統(tǒng)計。到會2/3以上票數(shù)“同意”為通過。主任委員不同意的不能通過，零貸會不同意的不論主任委員同意與否均不能通過。提示人數(shù)調(diào)整。2.2.3審批崗職責(zé)增加了最新審批人資質(zhì)的內(nèi)容，即將有權(quán)審批人分為初、中、高三個級別，不同層級的有權(quán)審批人需具備對應(yīng)的資質(zhì)級別。為進(jìn)一步加強(qiáng)零售信貸業(yè)務(wù)授信管理，提高經(jīng)營管理的針對性、有效性和及時性，實施零售信貸審批人資質(zhì)管理，培養(yǎng)建立專職審批隊伍，改變目前以行政級別為量級依據(jù)的授信審批授權(quán)方式，形成以專業(yè)技術(shù)能力和授信質(zhì)量為主要評價體系的專家審批和授權(quán)管理機(jī)制，不斷提高全行零售信貸審批質(zhì)效。同時，通過建立層級分明的零售信貸審批人管理體系，突破傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點限制，打破時空和地域界限，實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理按權(quán)限管理，并依托零售信貸績效管理平臺適時監(jiān)控各級審批人的業(yè)績、質(zhì)量和效率，進(jìn)一步實現(xiàn)零售信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化操作和集約化管理。2.2.3審批崗職責(zé)增加了最新審批人資質(zhì)的內(nèi)容，即將有權(quán)審三、信貸基本要素和基本條件包括信貸基本要素、基本條件、授信額度、還款規(guī)定、異地貸款、小企業(yè)信貸活動中的權(quán)利和義務(wù)。三、信貸基本要素和基本條件包括信貸基本要素、基本條件、授信3.1貸款定價在貸款發(fā)放中要盡量提高小企業(yè)貸款利率定價水平。對于新發(fā)放的小企業(yè)人民幣貸款，原則上不得突破我行小企業(yè)貸款定價下限，即人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率上浮15%。對于突破定價下限的，結(jié)合綜合回報情況，建立分層審批制度。3.1貸款定價在貸款發(fā)放中要盡量提高小企業(yè)貸款利率定價3.5異地貸款應(yīng)嚴(yán)格異地客戶授信管理，嚴(yán)控異地授信。省分行對優(yōu)勢行業(yè)的重點優(yōu)勢客戶可在全省范圍內(nèi)優(yōu)中選優(yōu)予以支持，同省直屬分行所在地客戶應(yīng)與直屬分行協(xié)商一致后辦理。距離省分行所在地較遠(yuǎn)的本省授信客戶，客觀上管理與風(fēng)險控制難度較高，省分行亦應(yīng)謹(jǐn)慎對待，須制定切實可行的風(fēng)險防范與管理措施并報總行備案。除聯(lián)合貸款、集團(tuán)授信、供應(yīng)鏈融資外，原則上不得辦理省外異地客戶授信業(yè)務(wù)。省分行要對省轄行辦理異地授信業(yè)務(wù)作出具體規(guī)定和要求，并對全省(直轄市、自治區(qū))范圍內(nèi)的異地授信客戶實施統(tǒng)一的管理和監(jiān)控。3.5異地貸款應(yīng)嚴(yán)格異地客戶授信管理，嚴(yán)控異地授信。3.5異地貸款對符合條件、確有需要辦理異地授信的，必須堅持以下原則：異地授信客戶所處行業(yè)是符合國家、總行行業(yè)投向政策的優(yōu)勢行業(yè)，零售內(nèi)評評級不低于8級的優(yōu)質(zhì)客戶；確有可行措施加強(qiáng)授后管理和服務(wù)，能落實風(fēng)險控制措施，有較高綜合效益；對異地授信客戶要加強(qiáng)貸后監(jiān)控和管理，建立異地授信客戶報告制度；對異地授信客戶應(yīng)明確專門監(jiān)管責(zé)任小組或責(zé)任人負(fù)責(zé)日常監(jiān)管工作并承擔(dān)管理責(zé)任；3.5異地貸款對符合條件、確有需要辦理異地授信的，必須堅持3.5異地貸款對符合條件、確有需要辦理異地授信的，必須堅持以下原則：客戶經(jīng)理對異地授信客戶監(jiān)控、服務(wù)頻度與水平不低于同城授信客戶，實地查訪每兩個月至少一次，每次不少于一個工作日，每次均應(yīng)對客戶的經(jīng)營管理狀況、財務(wù)狀況、授信使用狀況、擔(dān)保狀況等進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的了解，并認(rèn)真填寫監(jiān)控報告；對于出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的客戶，要及時提出預(yù)警、減持或主動退出的方案并認(rèn)真執(zhí)行；以供應(yīng)鏈形式發(fā)放的異地貸款，分行應(yīng)根據(jù)相關(guān)協(xié)議、授信條件和管理要求認(rèn)真履行各自職責(zé)；對省轄分支行的首筆異地授信業(yè)務(wù)，不論金額大小均須報省分行審批。3.5異地貸款對符合條件、確有需要辦理異地授信的，必須堅持提示異地貸款設(shè)定了量化的準(zhǔn)入門檻，即“零售內(nèi)評評級不低于8級的優(yōu)質(zhì)客戶”，引導(dǎo)分行不要將業(yè)務(wù)重點放在異地貸款上。但從小企業(yè)實際出發(fā)，放寬走訪要求，將實地查訪頻率從對公的每一個月一次放寬到每兩個月至少一次。蘊通供應(yīng)鏈項下的異地貸款作為特殊貸款品種，區(qū)別于一般意義的異地授信，因此以供應(yīng)鏈的相關(guān)規(guī)定為準(zhǔn)。提示異地貸款設(shè)定了量化的準(zhǔn)入門檻，即“零售內(nèi)評評級不低于8級四、小企業(yè)內(nèi)部評級包括基本概念、基本定義（違約定義、損失定義）、評級范圍和對象、模型種類、評級流程、評級結(jié)果及評級應(yīng)用。經(jīng)過去年底內(nèi)評模型的調(diào)整，小企業(yè)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入范圍由原先的7-12級調(diào)整為5-12級。四、小企業(yè)內(nèi)部評級包括基本概念、基本定義（違約定義、損失定義五、小企業(yè)信貸產(chǎn)品對現(xiàn)有小企業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行梳理，包括展業(yè)通快車、創(chuàng)業(yè)一站通、e貸卡、法人賬戶透支、完全現(xiàn)金、蘊通供應(yīng)鏈等，并加設(shè)分行創(chuàng)新產(chǎn)品一節(jié)，鼓勵分行根據(jù)地方特色研發(fā)新產(chǎn)品。根據(jù)內(nèi)部評級的調(diào)整，展業(yè)通梯級貸款的準(zhǔn)入門檻也相應(yīng)調(diào)整，由原來的8級調(diào)整為7級。各個產(chǎn)品都有獨立的管理辦法，手冊中編入的是一些基本原則。五、小企業(yè)信貸產(chǎn)品對現(xiàn)有小企業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行梳理，包括展業(yè)通快車、六、授信品種及受理條件包括貸款、承兌類、擔(dān)保類、透支類、完全現(xiàn)金保證業(yè)務(wù)和各類國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品，包括出口融資類、進(jìn)口融資類、進(jìn)口結(jié)算業(yè)務(wù)、保理、國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。六、授信品種及受理條件七、合作商管理小企業(yè)合作商主要包括擔(dān)保公司、監(jiān)管公司、各類集群化平臺（如園區(qū)開發(fā)公司、市場管理公司）、蘊通供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)及評估公司、保險公司等。融資性擔(dān)保公司增加了準(zhǔn)入方面的量化規(guī)定。但其他種類，如倉儲物流，由于地區(qū)差異顯著，還未取得可靠的數(shù)據(jù)支持，因此只作原則規(guī)定。加入近期法律合規(guī)部的一些風(fēng)險提示，如保險公司合作中的履約保險風(fēng)險。分行層面的許多合作商審核、管理歸屬公司部/授信部統(tǒng)一管理，而目前小企業(yè)系統(tǒng)中也只有針對專業(yè)擔(dān)保公司“建立擔(dān)保協(xié)議”的功能，相關(guān)功能不完善，因此，此版手冊中關(guān)于合作商管理只能先做框架性的描述，待此后專題研究。七、合作商管理小企業(yè)合作商主要包括擔(dān)保公司、監(jiān)管公司、各類七、合作商管理分行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主管部門（小企業(yè)服務(wù)中心/小企業(yè)信貸部/分行零貸部）負(fù)責(zé)歸口集中管理，進(jìn)行統(tǒng)一準(zhǔn)入、統(tǒng)一簽約、統(tǒng)一監(jiān)控、統(tǒng)一考評，各支行在分行管理范圍內(nèi)與各合作機(jī)構(gòu)開展具體業(yè)務(wù)合作。如果分行對于某些合作機(jī)構(gòu)實施小企業(yè)信貸部門以外的其他部門統(tǒng)一牽頭管理，則根據(jù)牽頭主管部門要求執(zhí)行。所有合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入集中到分行審查審批，嚴(yán)禁支行自行辦理，其中，專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入審查集中到省、直分行，擔(dān)保類合作機(jī)構(gòu)必須提交分行零售貸款審查委員會審議，并上報有權(quán)審批人審批。如果分行對于某些合作機(jī)構(gòu)實施小企業(yè)信貸部門以外的其他部門統(tǒng)一牽頭管理，則還應(yīng)提交牽頭主管部門進(jìn)行審查審批。對于擔(dān)保類合作機(jī)構(gòu)，以及在審查中發(fā)現(xiàn)存在疑點的其他類合作機(jī)構(gòu)，分行層面應(yīng)雙人參與實地調(diào)查或進(jìn)行實地復(fù)查。七、合作商管理分行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主管部門（小企業(yè)服務(wù)中心/小七、合作商管理擔(dān)保類：整個合作期間建立管理臺賬，及時統(tǒng)計已占用額度，防止超額度敘做業(yè)務(wù)；維護(hù)期按季進(jìn)行實地回訪，了解其財務(wù)、管理、對外擔(dān)保等變化情況。對于專業(yè)擔(dān)保公司應(yīng)控制保證金比例原則上不低于30%；對于確實具備充足代償能力、與我行具有一年以上良好合作記錄的，可適當(dāng)放寬，最低不低于10%。分行在前期征求意見中根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況提出了一些門檻上的突破的要求。我們在最后一輪修訂時接納了風(fēng)險部門的意見?？紤]到比例的確認(rèn)是比較嚴(yán)肅的，在還沒有充分可靠的理論依據(jù)情況下，暫時沿用現(xiàn)有規(guī)定，不作調(diào)整，只作“原則上”規(guī)定。七、合作商管理擔(dān)保類：整個合作期間建立管理臺賬，及時統(tǒng)計已占監(jiān)管公司（倉儲物流公司）對于存貨動產(chǎn)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)，其監(jiān)管公司的標(biāo)準(zhǔn)可以統(tǒng)一參照《交通銀行存貨動產(chǎn)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)管理辦法》中的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。風(fēng)險：客戶與監(jiān)管公司勾結(jié)，在未取得我行放行同意之前即轉(zhuǎn)移貨物，損害銀行利益；貨物保管不善，造成丟失、毀損等，影響抵押物價值，損害銀行利益?？刂埔c：選擇運作流程規(guī)范的監(jiān)管公司，監(jiān)管公司憑要素相符的出倉單出貨，防范貨物轉(zhuǎn)移風(fēng)險；監(jiān)管公司需保障限定期限內(nèi)、運輸途中的貨物品質(zhì)。對于特殊的物品，監(jiān)管公司需取得相應(yīng)的監(jiān)管資格許可。監(jiān)管公司（倉儲物流公司）對于存貨動產(chǎn)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)，其監(jiān)管公司的擔(dān)保公司風(fēng)險提示

在與我行的合作中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)蓄意隱瞞其在我行或他行已承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任，發(fā)生超過其擔(dān)保權(quán)限的擔(dān)保行為，造成對我行新出具的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)無效。與注冊資本較為充足的擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作，嚴(yán)格控制與“以小博大”的擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)合作。擔(dān)保公司風(fēng)險提示在與我行的合作中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)投保型保險公司風(fēng)險提示

主要是保險公司在為某項貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行投保時，未按照雙方合作協(xié)議的規(guī)定進(jìn)行操作或雙方的協(xié)議本身內(nèi)容不夠明確，例如：承保書的內(nèi)容與保單正本有出入；保單正本的出單時間早于貸款發(fā)放時間造成所保證的時間短于貸款到期日；保單正本所投保的金額小于貸款本金及利息之和等情況。

投保型保險公司風(fēng)險提示主要是保險公司在為某項貸款投保型保險公司風(fēng)險提示

控制要點：銀行在與保險公司簽訂合作協(xié)議時，要明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，特別對貸款品種相對應(yīng)的保單免賠條款要仔細(xì)審查，以免在出險理賠時造成不必要的糾紛；當(dāng)保單出單日在貸款實際發(fā)放之前的，應(yīng)要求保險公司在保單正本上注明“保險生效日以銀行貸款發(fā)放日期為準(zhǔn)”的字樣；在與保險公司開展該等合作時應(yīng)嚴(yán)格按照保險公司向保監(jiān)會報批或報備的保險條款開展合作，如需修改保險條款的，經(jīng)營單位應(yīng)在保險公司完成報批或報備手續(xù)后才和保險公司開展業(yè)務(wù)合作。不應(yīng)接受保險公司提供的《擔(dān)保法》項下的任何形式的擔(dān)保。經(jīng)營單位與保險公司開展借款履約保證保險業(yè)務(wù)合作的，在放款時要求客戶投保借款履約保證保險；對保單正本要仔細(xì)審查，內(nèi)容必須符合雙方合作協(xié)議的規(guī)定。投保型保險公司風(fēng)險提示八、擔(dān)保管理包括擔(dān)保的法律規(guī)定、方式選擇、審核基本要求、保證擔(dān)保貸款、抵押擔(dān)保貸款和質(zhì)押擔(dān)保貸款的相關(guān)規(guī)定。八、擔(dān)保管理包括擔(dān)保的法律規(guī)定、方式選擇、審核基本要求、保信用貸款嚴(yán)格控制信用貸款信用貸款的發(fā)放應(yīng)區(qū)別對待、因地制宜，并在總體上嚴(yán)格控制信用貸款總量。全額或部分使用敞口的要經(jīng)分行分管行長或零售信貸審查委員會審批（特定產(chǎn)品遵循相關(guān)規(guī)定執(zhí)行）。信用貸款嚴(yán)格控制信用貸款九、信貸調(diào)查管理包括信貸調(diào)查的基本要求、調(diào)查方式及調(diào)查內(nèi)容。在指導(dǎo)營銷人員進(jìn)行信貸調(diào)查時，小企業(yè)關(guān)鍵人個人因素的考查、弱化財務(wù)因素而強(qiáng)調(diào)稅單、報關(guān)單、銀行流水等客觀的第三方非財務(wù)佐證資料。九、信貸調(diào)查管理包括信貸調(diào)查的基本要求、調(diào)查方式及調(diào)查內(nèi)容。調(diào)查重點提示驗證客戶資料真實性：營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、抵押物權(quán)證等。區(qū)別于大企業(yè)財務(wù)分析，調(diào)查人員在小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查中應(yīng)側(cè)重收集包括增值稅票、納稅證明、銀行對賬單等第三方客觀材料核實企業(yè)的銷售收入，以更好地預(yù)測企業(yè)未來銷售收入和測算企業(yè)資金需求。對財務(wù)報表進(jìn)行分析，至少了解應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等重要科目的情況，結(jié)合納稅證明、開立的增值稅票等摸清授信客戶的產(chǎn)品銷售情況和納稅情況，預(yù)計銷售收入及結(jié)算方式等，合理確定授信期限和授信品種。授信客戶的財務(wù)結(jié)構(gòu)必須合理，資產(chǎn)負(fù)債率適度。對外擔(dān)保原則上不超過凈資產(chǎn)的50%。調(diào)查重點提示驗證客戶資料真實性：營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、抵調(diào)查重點提示融資及信譽狀況民間融資情況，包括借款人作為融入方/融出方，資金投向等主要是企業(yè)在我行和他行的融資水平、融資方式、對外擔(dān)保情況；企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)有無逃廢債、拖欠本行及其它金融機(jī)構(gòu)貸款本息等不良記錄及其它信譽狀況。借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；了解企業(yè)客戶資金需求、貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況。除了考查企業(yè)的經(jīng)營情況外，還應(yīng)考查小企業(yè)關(guān)鍵人的行業(yè)經(jīng)驗、信用狀況、資產(chǎn)情況及行業(yè)內(nèi)口碑等個人因素。調(diào)查重點提示融資及信譽狀況十、信貸審查審批管理包括審查審批基本要點、各類業(yè)務(wù)審查審批要點，分類與第六章授信品種相對應(yīng)。與信貸調(diào)查一致，更強(qiáng)調(diào)考量非財務(wù)數(shù)據(jù)、側(cè)重稅單、報關(guān)單、銀行流水等客觀的第三方佐證資料，強(qiáng)調(diào)第二還款來源，主要是抵押物的重要性。介紹了各類業(yè)務(wù)審查審批要點。十、信貸審查審批管理包括審查審批基本要點、各類業(yè)務(wù)審查審批十一、貸后管理

小企業(yè)貸后管理方面的政策還比較薄弱，包括貸后監(jiān)控方式、貸后監(jiān)控的實施，主要還是在對公條線的政策上進(jìn)行微調(diào)。工具也沿用對公的工具。目前小企業(yè)貸后項目已啟動開發(fā)，預(yù)計年內(nèi)上線，將配合系統(tǒng)開發(fā)對貸后管理規(guī)則、工具等進(jìn)行優(yōu)化完善，更多借助電子手段、資金流監(jiān)控手段等，逐步建立針對小企業(yè)業(yè)務(wù)特點貸后管理體系。十一、貸后管理小企業(yè)貸后管理方面的政策還比較薄弱，包定期監(jiān)控新增規(guī)定“定期監(jiān)控對于非違約客戶每六個月一次、違約客戶每三月一次；不定期監(jiān)控至少每三個月一次?？蛻艚?jīng)理應(yīng)根據(jù)監(jiān)控頻率定期收集貸款人財務(wù)報表，每年至少更新一次年報，并在系統(tǒng)中及時錄入報表信息?！倍ㄆ诒O(jiān)控新增規(guī)定“定期監(jiān)控對于非違約客戶每六個月一次、違約客五級分類調(diào)整

對在我行的小企業(yè)資產(chǎn)根據(jù)銀監(jiān)會的標(biāo)準(zhǔn)將單筆授信品種自動劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，系統(tǒng)每天都進(jìn)行批量運行。同時，可以進(jìn)行手工調(diào)整。

小企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險分類應(yīng)該始終堅持“脫期法自動分類為基礎(chǔ)、手工認(rèn)定為輔助”的客觀性原則。

五級分類的調(diào)整中，選擇“正?！?、“關(guān)注”、“次級”，“可疑”、“損失”時系統(tǒng)將設(shè)置為手工結(jié)轉(zhuǎn)標(biāo)志，手工認(rèn)定狀態(tài)的授信品種至少每3個月必須進(jìn)行一次重新分類，當(dāng)借款人或貸款發(fā)生重大變化時立即進(jìn)行重新分類。對于手工認(rèn)定上調(diào)的貸款，如果3個月內(nèi)沒有消除風(fēng)險因素、降解逾期，則必須恢復(fù)自動分類，并永遠(yuǎn)不得再次進(jìn)入手工認(rèn)定上調(diào)程序。

五級分類調(diào)整對在我行的小企業(yè)資產(chǎn)根據(jù)銀監(jiān)會的標(biāo)準(zhǔn)五級分類調(diào)整

在五級分類初分的基礎(chǔ)上，由相關(guān)審查人員手工按照貸款真實的貸款質(zhì)量來確定其風(fēng)險程度，并將原類別進(jìn)行手工調(diào)整，確定其最終的五級分類級別。各分行需要手工調(diào)整五級分類的內(nèi)容，均需上報總行批準(zhǔn)后，由總行在系統(tǒng)中開通分行權(quán)限，分行才可以在系統(tǒng)中進(jìn)行審批。人工認(rèn)定流程分三個層次，由分行個貸中心或零售信貸管理部（小企業(yè)信貸服務(wù)中心）貸后管理崗、零售信貸高級經(jīng)理、分行分管行長（分省轄分行、省分行、直屬分行）。已經(jīng)移交資產(chǎn)保全部門管理的貸款，參照對公貸款進(jìn)行管理職責(zé)劃分，原則上不予手工認(rèn)定上調(diào)。省、直分行的零售信貸管理部門（小企業(yè)信貸服務(wù)中心）為全轄小企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險分類的歸口管理部門，對轄內(nèi)所有分行的手工認(rèn)定結(jié)果向總行負(fù)責(zé)。五級分類調(diào)整在五級分類初分的基礎(chǔ)上，由相關(guān)審查人員十二、問題貸款管理包括問題貸款管理的目的、問題貸款的定義、問題類客戶關(guān)系移交、行動策略、行動計劃。問題貸款管理涉及與保全部的條線間協(xié)作。

十二、問題貸款管理十三、減值資產(chǎn)損失撥備包括減值資產(chǎn)損失撥備目的、減值資產(chǎn)定義、撥備范圍和方式、非減值資產(chǎn)組合撥備、減值資產(chǎn)撥備原理和現(xiàn)金流預(yù)測、撥備流程、涉及人員的相關(guān)職責(zé)。目前，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)撥備方式為：“對初步認(rèn)定的小企業(yè)減值信貸資產(chǎn)，采取逐筆撥備方式，即以合同項下的每一筆憑證為單位，逐項估算損失，逐筆提取撥備。對小企業(yè)非減值信貸資產(chǎn)進(jìn)行組合撥備。組合撥備應(yīng)綜合考慮客戶層面因素。如果在同一客戶項下既有減值資產(chǎn)，又有非減值資產(chǎn)，在對減值資產(chǎn)撥備的同時，要審慎從嚴(yán)對待其他非減值資產(chǎn)，必要時也要提取相應(yīng)撥備。”十三、減值資產(chǎn)損失撥備十四、盡職調(diào)查及信貸問責(zé)包括盡職調(diào)查、授信盡職問責(zé)制。現(xiàn)在，由審計部負(fù)責(zé)盡職調(diào)查和信貸問責(zé)，后續(xù)將出臺新的信貸問責(zé)管理辦法。十四、盡職調(diào)查及信貸問責(zé)十五、環(huán)境和社會責(zé)任包括總原則、總要求。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)須堅持綠色信貸，支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)?？傇瓌t為“對不符合綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)和安全生產(chǎn)要求的、被國家發(fā)改委《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄》列為淘汰類行業(yè)企業(yè)和環(huán)保要求不達(dá)標(biāo)的、被國家工信部列為《工業(yè)行業(yè)淘汰落后產(chǎn)能企業(yè)名單》中的小企業(yè)或項目納入“黑名單”管理，堅決予以壓縮。”十五、環(huán)境和社會責(zé)任包括總原則、總要求。十六、小企業(yè)信貸檔案管理包括檔案管理的目的、信貸檔案定義及分類、檔案管理原則、管理要求、管理模式、信貸檔案內(nèi)容。十六、小企業(yè)信貸檔案管理第二部分信貸操作流程明確了信貸業(yè)務(wù)操作的程序，包括五個章節(jié)：信貸申報審查審批流程、放款流程、貸后管理流程、問題貸款管理流程、盡職調(diào)查和責(zé)任認(rèn)定流程。各流程由歸口部門提供，其中放款流程由放款中心提供，問題貸款管理流程由保全部提供，盡職調(diào)查和責(zé)任認(rèn)定流程由審計部提供，其他由小企業(yè)部提供。信貸申報審查審批流程描述的是電子流程，具體操作已有SEMS操作手冊指導(dǎo)。第二部分信貸操作流程第二部分：信貸操作流程明確信貸業(yè)務(wù)操作的程序

含五個章節(jié)：信貸申報審查審批流程放款流程貸后管理流程問題貸款管理流程盡職調(diào)查和責(zé)任認(rèn)定流程第二部分：信貸操作流程明確信貸業(yè)務(wù)操作的程序第三部分信貸工具提供了信貸業(yè)務(wù)的操作和管理工具。包括小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)工具：授信申請資料清單（供參考）、借款申請書、盡職確認(rèn)書、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查分析表、貸后監(jiān)控報告模板等；問題類貸款管理相關(guān)工具；放款的相關(guān)工具。此版手冊根據(jù)貸款新規(guī)要求，增加了借款申請書模板，要求客戶承諾“向我行提供的申請材料真實完整有效”；依據(jù)貸款新規(guī)要求的盡職調(diào)查九方面內(nèi)容重新梳理了授信申請報告模板，編制了新版的“小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查分析表”替代現(xiàn)行的較為復(fù)雜的授信報告模板，旨在引導(dǎo)營銷人員、審查審批人員區(qū)別對待對公授信和小企業(yè)授信，轉(zhuǎn)變思路，提高效率。

第三部分信貸工具第三部分：小企業(yè)信貸工具涉及信貸業(yè)務(wù)的操作和管理工具

三大板塊：（一）小企業(yè)信貸工具，含各類信貸報告模板、授信申請書等；（二）問題類客戶管理工具，含行動計劃書、信貸核銷相關(guān)資料等（保全部提供）（三）放款中心材料（風(fēng)險管理部提供）第三部分：小企業(yè)信貸工具涉及信貸業(yè)務(wù)的操作和管理工具小企業(yè)工具取（一）到（五），為此版手冊更新的新工具，包括（一）授信申請資料清單（供參考）（二）授信申請書：要求客戶承諾“向我行提供的申請材料真實完整有效”（三）盡職確認(rèn)書（四）調(diào)查分析表（授信報告）（五）零貸會相關(guān)材料其余工具如貸后類有待后續(xù)更新從第23章開始，都是其他條線的工具小企業(yè)工具取（一）到（五），為此版手冊更新的新工具，包括四、小企業(yè)信貸手冊亮點

手冊注重把握“零售”精神，突顯小企業(yè)特色，在編寫中抓住幾個重點：對發(fā)文的制度辦法進(jìn)行梳理；凸顯小企業(yè)與對公大客戶不同的靈活快捷的特色，如小企業(yè)特色產(chǎn)品、轉(zhuǎn)授權(quán)、簡化的個人簽批流程等；強(qiáng)調(diào)小企業(yè)與對公大客戶考查重點的差異，如小企業(yè)關(guān)鍵人個人因素的考查、審查中弱化財務(wù)因素而側(cè)重稅單、報關(guān)單等第三方佐證因素等；積極嘗試簡化信貸工具，如刪除了原有的“打分卡”工具，編制了新版的“小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查分析表”替代現(xiàn)有的較為復(fù)雜的授信報告模板，旨在引導(dǎo)營銷人員、審查審批人員區(qū)別對待對公授信和小企業(yè)授信，轉(zhuǎn)變思路，提高效率；對現(xiàn)有辦法中一些模糊的規(guī)定進(jìn)行明確，如異地貸款的準(zhǔn)入門檻、異地支行轉(zhuǎn)授權(quán)等。四、小企業(yè)信貸手冊亮點四、小企業(yè)信貸手冊不足

同時，基于下述方面原因，此版信貸手冊仍存在許多不足待完善：小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)正值快速發(fā)展期，新產(chǎn)品不斷推出，相應(yīng)的管理辦法也需不斷更新；小企業(yè)制度建設(shè)還在起步階段，目前部分小企業(yè)授信政策還留有明顯的沿用對公做法痕跡，如貸后管理、合作商管理等。對于目前制度中還有待完善的部分，在此版手冊中仍舊要求參照對公信貸手冊相關(guān)規(guī)定辦理，只對個別規(guī)定作微調(diào)，并就這些意見廣泛征求了分行意見；新的政策及工具需在分行試行一段時間后，根據(jù)分行的反饋情況進(jìn)行調(diào)整。如新編制的信貸報告模板，旨在減輕現(xiàn)有的報告撰寫負(fù)擔(dān)，突出小企業(yè)區(qū)別于對公大企業(yè)授信業(yè)務(wù)的審查重點，但在具體實施中是否能夠達(dá)到預(yù)期的效果，還需跟蹤。四、小企業(yè)信貸手冊不足同時，基于下述方面原因，此版信貸五、進(jìn)一步完善手冊的主要思路手冊發(fā)布后，試行初期，將每季度定期更新手冊內(nèi)容，必要時增加更新頻率。同時，對于目前無單獨針對小企業(yè)的一些政策模糊區(qū)，如合作商管理、關(guān)聯(lián)企業(yè)管理等，將作為專題研究并定期更新編入手冊。五、進(jìn)一步完善手冊的主要思路謝謝！謝謝！《零售板塊小企業(yè)信貸手冊》小企業(yè)信貸部

《零售板塊小企業(yè)信貸手冊》小企業(yè)信貸部出臺背景

近年來，我行零售板塊小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)得到了跨越式發(fā)展，貸款余額保持每年倍增增長速度。隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，小企業(yè)信貸政策的制定顯得尤其重要，將為有效指導(dǎo)規(guī)范本條線小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展及控制小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險奠定理論基礎(chǔ)。出臺背景近年來，我行零售板塊小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)得到手冊對象

零售板塊小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，其表述范圍僅指對法人小企業(yè)客戶的表內(nèi)外授信。表內(nèi)授信包括貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理等；表外授信包括保證、信用證、票據(jù)承兌等。手冊對象零售板塊小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，其表述范圍僅指編寫過程時間事項2010年一季度1、擬定寫作大綱、基本要求2、召開手冊編寫啟動會，明確分工事宜，啟動撰寫工作2010年二季度-三季度撰寫、匯總、部門內(nèi)部討論、部門間交叉反饋、根據(jù)新發(fā)辦法更新、修訂等2010年四季度1、形成征求意見稿，向相關(guān)部門、分行征求意見2、召開專家評審會，邀請各歸口部門、協(xié)辦部門專家、部分分行分管高經(jīng)參加評審2011年一季度-二季度1、補充內(nèi)容、根據(jù)新發(fā)辦法更新、修訂等2、審核定稿，上報審批，6月1日下發(fā)編寫過程時間事項2010年一季度1、擬定寫作大綱、基本要求手冊對象

本手冊所述內(nèi)容僅針對零售板塊小企業(yè)，即授信風(fēng)險敞口限額2000萬元（含）以下，同時滿足資產(chǎn)總額4000萬（含）以下，或銷售額3000萬（含）以下，或職工人數(shù)300人（含）以下的法人企業(yè)。

手冊對象本手冊所述內(nèi)容僅針對零售板塊小企業(yè)，即參與部門歸口部門：風(fēng)險部保全部審計部國際部零貸部協(xié)辦部門：法律部會計部資負(fù)部授信部公司部參與部門歸口部門：協(xié)辦部門：歸口部門部門第一部分第二、三部分國際業(yè)務(wù)部“授信品種及受理條件”中國際業(yè)務(wù)部分

風(fēng)險管理部“減值資產(chǎn)損失撥備”政策

“放款流程”及相關(guān)流程工具資產(chǎn)保全部

“問題貸款管理與損失核銷”政策

“問題貸款管理與損失核銷流程”及相關(guān)流程工具審計部

“盡職調(diào)查及信貸問責(zé)”制度

“盡職調(diào)查和責(zé)任認(rèn)定流程”及相關(guān)流程工具零貸部其他部分其他部分歸口部門部門第一部分第二、三部分國際業(yè)務(wù)部“授信品種及手冊查閱及更新手冊查閱（允許下載）

-SEMS系統(tǒng)：提供全文PDF版本及第三部分工具的Word版本

-內(nèi)網(wǎng)：業(yè)務(wù)規(guī)章-零售信貸，提供全文PDF版本手冊更新分為年度更新和季度更新。年度更新每年進(jìn)行一次，全面更新信貸手冊的各章節(jié)內(nèi)容，包括各部分和章節(jié)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整、手冊內(nèi)容的更新和全面檢查相關(guān)政策的兼容性等。例行每季度更新一次，更新內(nèi)容為外部政策變動、總行各部門新制定或修改政策以及分行申報得到批準(zhǔn)后的政策調(diào)整等。更新內(nèi)容都會放在通過上述兩個途徑查找到。手冊查閱及更新手冊查閱（允許下載）手冊定位

《交通銀行零售板塊小企業(yè)信貸手冊》是指導(dǎo)我行零售板塊小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展和健全零售板塊小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的一本政策性文件，將在信貸政策、信貸產(chǎn)品、授信審查、貸后管理、問題貸款處理等方面進(jìn)行規(guī)范，明確交通銀行零售板塊小企業(yè)信貸風(fēng)險管理制度，營造審慎合規(guī)經(jīng)營的零售板塊小企業(yè)信貸文化，指導(dǎo)零售板塊小企業(yè)信貸人員的具體操作。手冊定位《交通銀行零售板塊小企業(yè)信貸手冊》是指導(dǎo)我模塊設(shè)置第一部分：信貸政策第二部分：信貸操作流程第三部分：小企業(yè)信貸工具模塊設(shè)置第一部分：信貸政策第一部分：信貸政策全面闡述信貸業(yè)務(wù)操作的基本要求含十六個章節(jié)：基本政策部門職責(zé)和崗位職責(zé)信貸基本要素和基本條件小企業(yè)內(nèi)部評級小企業(yè)信貸產(chǎn)品授信品種及受理條件第一部分：信貸政策全面闡述信貸業(yè)務(wù)操作的基本要求第一部分：信貸政策合作商管理擔(dān)保管理信貸調(diào)查管理信貸審查審批管理貸后管理問題貸款管理減值資產(chǎn)損失撥備盡職調(diào)查及信貸問責(zé)環(huán)境和社會責(zé)任小企業(yè)信貸檔案管理第一部分：信貸政策合作商管理一、基本政策包括總體目標(biāo)、基本責(zé)任、信貸政策管理、信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略、授信授權(quán)及其他政策事項。一、基本政策1.3.3政策制定與報批報備制度報備制度對于按照總行要求制訂的實施細(xì)則，分行應(yīng)在頒布的同時抄送總行備案，總行若對分行報備內(nèi)容有異議，應(yīng)在收件后的10個工作日內(nèi)提出修訂要求，過期視同總行同意分行報備內(nèi)容。報批制度對于分行自行制訂的小企業(yè)信貸政策，或者突破總行規(guī)定的業(yè)務(wù)流程、授信條件及產(chǎn)品政策等有關(guān)規(guī)定的，應(yīng)向總行報批，明確闡述突破總行政策的申請和理由、適用條件、操作流程、風(fēng)險控制措施等，經(jīng)總行批準(zhǔn)后方可執(zhí)行，總行應(yīng)在收件后的1個月內(nèi)給出明確答復(fù)意見。

1.3.3政策制定與報批報備制度1.3.3政策制定與報批報備制度集中管理省分行應(yīng)指導(dǎo)轄屬分行的小企業(yè)信貸政策制訂與管理工作，轄屬行應(yīng)向省分行進(jìn)行報批或報備，對于突破總行政策規(guī)定的內(nèi)容，由省分行負(fù)責(zé)匯總并向總行小企業(yè)信貸部報批。

1.3.3政策制定與報批報備制度1.4.1小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)投向總原則區(qū)域投向應(yīng)與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域特點相一致，并應(yīng)與我行的分支機(jī)構(gòu)布局相一致，除特殊情況外，一般不得向我行無分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)投放貸款；行業(yè)投向要體現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，促進(jìn)全行可持續(xù)發(fā)展的原則。要結(jié)合國家宏觀政策和監(jiān)管要求，加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)金融情況和產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃的研究分析；堅持綠色信貸，鼓勵消費型、環(huán)境性、服務(wù)類、新興行業(yè)的信貸投放。1.4.1小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)投向1.4.1小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)投向禁入范圍房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)；被國家發(fā)改委《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄》列為淘汰類行業(yè)企業(yè)和環(huán)保要求不達(dá)標(biāo)的企業(yè)；被國家工信部列為《工業(yè)行業(yè)淘汰落后產(chǎn)能企業(yè)名單》中的企業(yè)或項目；總分行信貸投向政策中列為禁止類行業(yè)的企業(yè)及減持退出類企業(yè)；經(jīng)分行零貸、公司條線確認(rèn)屬于集團(tuán)授信管理的成員企業(yè)。1.4.1小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)投向禁入范圍提示

業(yè)務(wù)發(fā)展策略中對小企業(yè)信貸投向作了調(diào)整，不再禁止原來“展業(yè)通”中禁止進(jìn)入的相關(guān)行業(yè)。但行業(yè)投向大方向不違背全行行業(yè)投向指引。提示 業(yè)務(wù)發(fā)展策略中對小企業(yè)信貸投向作了調(diào)整，不再禁止原來1.5授信授權(quán)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)授信授權(quán)分為兩個層次：一是直接授權(quán)，由總行授予省直分行一定期限內(nèi)的全部或部分小企業(yè)信貸產(chǎn)品的授信審批權(quán)限；二是轉(zhuǎn)授權(quán)，省分行、直屬分行在總行授權(quán)權(quán)限內(nèi)，對本行各有權(quán)審批人、轄屬分行進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)；信貸授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)應(yīng)采用授權(quán)書形式，轉(zhuǎn)授權(quán)不得大于原授權(quán)，不得越級向下級機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)。省轄行的授權(quán)由各省分行比照總行對省直分行小企業(yè)授權(quán)方法執(zhí)行。省分行、直屬分行小企業(yè)信貸轉(zhuǎn)授權(quán)書必須報總行小企業(yè)信貸部備案；1.5授信授權(quán)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)授信授權(quán)分為兩個層次：一是直接1.5授信授權(quán)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)授信授權(quán)應(yīng)遵循量級授權(quán)、權(quán)責(zé)利相結(jié)合、有利于業(yè)務(wù)發(fā)展的原則，確保授權(quán)內(nèi)容完整，標(biāo)準(zhǔn)適宜，管理有效。省分行應(yīng)根據(jù)轄屬分行的小企業(yè)信貸條線組織架構(gòu)、隊伍建設(shè)、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管理，以及當(dāng)?shù)厥袌龉┣?、信用環(huán)境等實際情況，給予不同的轉(zhuǎn)授權(quán)；謹(jǐn)慎進(jìn)行異地支行轉(zhuǎn)授權(quán)，原則上全額信用類小企業(yè)貸款授信審批權(quán)不得轉(zhuǎn)授權(quán)給異地支行。1.5授信授權(quán)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)授信授權(quán)應(yīng)遵循量級授權(quán)、權(quán)責(zé)利提示轉(zhuǎn)授權(quán)方面取消了此前不同省直分行轉(zhuǎn)授權(quán)限有差異的“一行一策”，允許所有省直分行在最高2000萬的風(fēng)險敞口限額內(nèi)自行制定轉(zhuǎn)授權(quán)方案；同時根據(jù)最新的政策，零售信貸轉(zhuǎn)授權(quán)方案不再強(qiáng)制要求經(jīng)零貸會審議，允許分行根據(jù)自身情況選擇是否上會。提示轉(zhuǎn)授權(quán)方面取消了此前不同省直分行轉(zhuǎn)授權(quán)限有差異的“一行一二、部門職責(zé)和崗位職責(zé)包括部門職責(zé)和分行崗位職責(zé)。闡述的部門涉及小企業(yè)條線的總行管理部門、分行零售貸款審查委員會、經(jīng)營部門，以及風(fēng)險部、放款中心、保全部、法律部、國際業(yè)務(wù)部、審計部等。二、部門職責(zé)和崗位職責(zé)包括部門職責(zé)和分行崗位職責(zé)。闡述的部門2.1.1信貸管理部門總行管理部門中新增了去年新成立的零售信貸風(fēng)險管理“小中臺”--總行零貸風(fēng)險部，其同時承擔(dān)個人貸款和零售板塊小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理工作?？傂辛阗J風(fēng)險計量部，負(fù)責(zé)內(nèi)部評級體系、相關(guān)模型、零貸銷售平臺、零貸績效管理系統(tǒng)等研究、建設(shè)、完善和管理。2.1.1信貸管理部門總行管理部門中新增了去年新成立的零售2.1.2零貸會零售貸款審查委員會實行委員制，原則上設(shè)委員9名，其中，主任委員1名。轄屬分行可根據(jù)實際情況調(diào)整人數(shù)，但不得少于5名（含），其中，主任委員1名。主任委員由分管小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的副行長擔(dān)任。主任委員因故無法主持零售貸款審查委員會，可由分行行長指定一名零售貸款審查委員會委員代為主持召開；委員可由零售信貸管理部、個人金融業(yè)務(wù)部、公司機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部、授信管理部、風(fēng)險管理部、資產(chǎn)保全部、法律合規(guī)部、資產(chǎn)負(fù)債部、預(yù)算財務(wù)部、國際業(yè)務(wù)部等部門的負(fù)責(zé)人擔(dān)任。也可由熟悉國家金融政策和法律法規(guī)、熟悉交行零售信貸制度，具有較高專業(yè)水平和較強(qiáng)審貸能力的人員擔(dān)任；委員可視情況設(shè)A、B角。分行也可建立委員專家?guī)臁?.1.2零貸會2.1.2零貸會經(jīng)營單位（營銷部門、支行）負(fù)責(zé)人一般不能作為零售貸款審查委員會委員；小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主管部門擔(dān)任委員人數(shù)原則上2人為宜；零售貸款審查委員會委員人選由分行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主管部門負(fù)責(zé)推薦，報經(jīng)分行行辦會確定。2.1.2零貸會2.1.2零貸會工作職責(zé)零售貸款審查委員會主要負(fù)責(zé)審議經(jīng)營單位上報的、經(jīng)信貸業(yè)務(wù)管理部門初審后提交的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)事項，并表明審查意見。主要包括：小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)合作項目，包括合作商準(zhǔn)入、合作方案及合作協(xié)議、批量化信貸方案等；擬與交行開展零售信貸合作的專業(yè)擔(dān)保公司、房屋中介公司、開展履約保證保險的保險公司等業(yè)務(wù)合作事項，重點審查合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)控管理以及退出機(jī)制等；在小企業(yè)信貸管理系統(tǒng)中，對于人工拒絕或系統(tǒng)自動拒絕的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，在規(guī)定時限內(nèi)申請復(fù)議的；其余的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，仍由有權(quán)審批人簽批；小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)分管行領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為需要提交零售貸款審查委員會審議的事項。2.1.2零貸會工作職責(zé)提示

人數(shù)調(diào)整。功能定位。零售貸款審查委員會（簡稱“零貸會”）是運用專家智慧開展貸款審查、輔助最終審批人進(jìn)行授信決策的工作制度，不具有貸款授信審批職能。分行不能把零貸會看作是零售信貸授權(quán)審批機(jī)構(gòu)，不因某項業(yè)務(wù)由零貸會審議而減輕授信決策人員責(zé)任。審議內(nèi)容。零貸會作為分行零售信貸授信決策的支持機(jī)構(gòu)，重點審查業(yè)務(wù)項目合作、合作機(jī)構(gòu)進(jìn)入退出、批量化信貸方案等，主要包括業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、合作方案、重大事項以及大金額、高風(fēng)險等情況復(fù)雜的業(yè)務(wù)。審議結(jié)果（規(guī)則）應(yīng)有超過2/3以上委員參加，表決結(jié)果（“同意”和“不同意”票數(shù)）必須當(dāng)場公布，不得會后統(tǒng)計。到會2/3以上票數(shù)“同意”為通過。主任委員不同意的不能通過，零貸會不同意的不論主任委員同意與否均不能通過。提示人數(shù)調(diào)整。2.2.3審批崗職責(zé)增加了最新審批人資質(zhì)的內(nèi)容，即將有權(quán)審批人分為初、中、高三個級別，不同層級的有權(quán)審批人需具備對應(yīng)的資質(zhì)級別。為進(jìn)一步加強(qiáng)零售信貸業(yè)務(wù)授信管理，提高經(jīng)營管理的針對性、有效性和及時性，實施零售信貸審批人資質(zhì)管理，培養(yǎng)建立專職審批隊伍，改變目前以行政級別為量級依據(jù)的授信審批授權(quán)方式，形成以專業(yè)技術(shù)能力和授信質(zhì)量為主要評價體系的專家審批和授權(quán)管理機(jī)制，不斷提高全行零售信貸審批質(zhì)效。同時，通過建立層級分明的零售信貸審批人管理體系，突破傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點限制，打破時空和地域界限，實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理按權(quán)限管理，并依托零售信貸績效管理平臺適時監(jiān)控各級審批人的業(yè)績、質(zhì)量和效率，進(jìn)一步實現(xiàn)零售信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化操作和集約化管理。2.2.3審批崗職責(zé)增加了最新審批人資質(zhì)的內(nèi)容，即將有權(quán)審三、信貸基本要素和基本條件包括信貸基本要素、基本條件、授信額度、還款規(guī)定、異地貸款、小企業(yè)信貸活動中的權(quán)利和義務(wù)。三、信貸基本要素和基本條件包括信貸基本要素、基本條件、授信3.1貸款定價在貸款發(fā)放中要盡量提高小企業(yè)貸款利率定價水平。對于新發(fā)放的小企業(yè)人民幣貸款，原則上不得突破我行小企業(yè)貸款定價下限，即人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率上浮15%。對于突破定價下限的，結(jié)合綜合回報情況，建立分層審批制度。3.1貸款定價在貸款發(fā)放中要盡量提高小企業(yè)貸款利率定價3.5異地貸款應(yīng)嚴(yán)格異地客戶授信管理，嚴(yán)控異地授信。省分行對優(yōu)勢行業(yè)的重點優(yōu)勢客戶可在全省范圍內(nèi)優(yōu)中選優(yōu)予以支持，同省直屬分行所在地客戶應(yīng)與直屬分行協(xié)商一致后辦理。距離省分行所在地較遠(yuǎn)的本省授信客戶，客觀上管理與風(fēng)險控制難度較高，省分行亦應(yīng)謹(jǐn)慎對待，須制定切實可行的風(fēng)險防范與管理措施并報總行備案。除聯(lián)合貸款、集團(tuán)授信、供應(yīng)鏈融資外，原則上不得辦理省外異地客戶授信業(yè)務(wù)。省分行要對省轄行辦理異地授信業(yè)務(wù)作出具體規(guī)定和要求，并對全省(直轄市、自治區(qū))范圍內(nèi)的異地授信客戶實施統(tǒng)一的管理和監(jiān)控。3.5異地貸款應(yīng)嚴(yán)格異地客戶授信管理，嚴(yán)控異地授信。3.5異地貸款對符合條件、確有需要辦理異地授信的，必須堅持以下原則：異地授信客戶所處行業(yè)是符合國家、總行行業(yè)投向政策的優(yōu)勢行業(yè)，零售內(nèi)評評級不低于8級的優(yōu)質(zhì)客戶；確有可行措施加強(qiáng)授后管理和服務(wù)，能落實風(fēng)險控制措施，有較高綜合效益；對異地授信客戶要加強(qiáng)貸后監(jiān)控和管理，建立異地授信客戶報告制度；對異地授信客戶應(yīng)明確專門監(jiān)管責(zé)任小組或責(zé)任人負(fù)責(zé)日常監(jiān)管工作并承擔(dān)管理責(zé)任；3.5異地貸款對符合條件、確有需要辦理異地授信的，必須堅持3.5異地貸款對符合條件、確有需要辦理異地授信的，必須堅持以下原則：客戶經(jīng)理對異地授信客戶監(jiān)控、服務(wù)頻度與水平不低于同城授信客戶，實地查訪每兩個月至少一次，每次不少于一個工作日，每次均應(yīng)對客戶的經(jīng)營管理狀況、財務(wù)狀況、授信使用狀況、擔(dān)保狀況等進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的了解，并認(rèn)真填寫監(jiān)控報告；對于出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的客戶，要及時提出預(yù)警、減持或主動退出的方案并認(rèn)真執(zhí)行；以供應(yīng)鏈形式發(fā)放的異地貸款，分行應(yīng)根據(jù)相關(guān)協(xié)議、授信條件和管理要求認(rèn)真履行各自職責(zé)；對省轄分支行的首筆異地授信業(yè)務(wù)，不論金額大小均須報省分行審批。3.5異地貸款對符合條件、確有需要辦理異地授信的，必須堅持提示異地貸款設(shè)定了量化的準(zhǔn)入門檻，即“零售內(nèi)評評級不低于8級的優(yōu)質(zhì)客戶”，引導(dǎo)分行不要將業(yè)務(wù)重點放在異地貸款上。但從小企業(yè)實際出發(fā)，放寬走訪要求，將實地查訪頻率從對公的每一個月一次放寬到每兩個月至少一次。蘊通供應(yīng)鏈項下的異地貸款作為特殊貸款品種，區(qū)別于一般意義的異地授信，因此以供應(yīng)鏈的相關(guān)規(guī)定為準(zhǔn)。提示異地貸款設(shè)定了量化的準(zhǔn)入門檻，即“零售內(nèi)評評級不低于8級四、小企業(yè)內(nèi)部評級包括基本概念、基本定義（違約定義、損失定義）、評級范圍和對象、模型種類、評級流程、評級結(jié)果及評級應(yīng)用。經(jīng)過去年底內(nèi)評模型的調(diào)整，小企業(yè)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入范圍由原先的7-12級調(diào)整為5-12級。四、小企業(yè)內(nèi)部評級包括基本概念、基本定義（違約定義、損失定義五、小企業(yè)信貸產(chǎn)品對現(xiàn)有小企業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行梳理，包括展業(yè)通快車、創(chuàng)業(yè)一站通、e貸卡、法人賬戶透支、完全現(xiàn)金、蘊通供應(yīng)鏈等，并加設(shè)分行創(chuàng)新產(chǎn)品一節(jié)，鼓勵分行根據(jù)地方特色研發(fā)新產(chǎn)品。根據(jù)內(nèi)部評級的調(diào)整，展業(yè)通梯級貸款的準(zhǔn)入門檻也相應(yīng)調(diào)整，由原來的8級調(diào)整為7級。各個產(chǎn)品都有獨立的管理辦法，手冊中編入的是一些基本原則。五、小企業(yè)信貸產(chǎn)品對現(xiàn)有小企業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行梳理，包括展業(yè)通快車、六、授信品種及受理條件包括貸款、承兌類、擔(dān)保類、透支類、完全現(xiàn)金保證業(yè)務(wù)和各類國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品，包括出口融資類、進(jìn)口融資類、進(jìn)口結(jié)算業(yè)務(wù)、保理、國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。六、授信品種及受理條件七、合作商管理小企業(yè)合作商主要包括擔(dān)保公司、監(jiān)管公司、各類集群化平臺（如園區(qū)開發(fā)公司、市場管理公司）、蘊通供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)及評估公司、保險公司等。融資性擔(dān)保公司增加了準(zhǔn)入方面的量化規(guī)定。但其他種類，如倉儲物流，由于地區(qū)差異顯著，還未取得可靠的數(shù)據(jù)支持，因此只作原則規(guī)定。加入近期法律合規(guī)部的一些風(fēng)險提示，如保險公司合作中的履約保險風(fēng)險。分行層面的許多合作商審核、管理歸屬公司部/授信部統(tǒng)一管理，而目前小企業(yè)系統(tǒng)中也只有針對專業(yè)擔(dān)保公司“建立擔(dān)保協(xié)議”的功能，相關(guān)功能不完善，因此，此版手冊中關(guān)于合作商管理只能先做框架性的描述，待此后專題研究。七、合作商管理小企業(yè)合作商主要包括擔(dān)保公司、監(jiān)管公司、各類七、合作商管理分行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主管部門（小企業(yè)服務(wù)中心/小企業(yè)信貸部/分行零貸部）負(fù)責(zé)歸口集中管理，進(jìn)行統(tǒng)一準(zhǔn)入、統(tǒng)一簽約、統(tǒng)一監(jiān)控、統(tǒng)一考評，各支行在分行管理范圍內(nèi)與各合作機(jī)構(gòu)開展具體業(yè)務(wù)合作。如果分行對于某些合作機(jī)構(gòu)實施小企業(yè)信貸部門以外的其他部門統(tǒng)一牽頭管理，則根據(jù)牽頭主管部門要求執(zhí)行。所有合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入集中到分行審查審批，嚴(yán)禁支行自行辦理，其中，專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入審查集中到省、直分行，擔(dān)保類合作機(jī)構(gòu)必須提交分行零售貸款審查委員會審議，并上報有權(quán)審批人審批。如果分行對于某些合作機(jī)構(gòu)實施小企業(yè)信貸部門以外的其他部門統(tǒng)一牽頭管理，則還應(yīng)提交牽頭主管部門進(jìn)行審查審批。對于擔(dān)保類合作機(jī)構(gòu)，以及在審查中發(fā)現(xiàn)存在疑點的其他類合作機(jī)構(gòu)，分行層面應(yīng)雙人參與實地調(diào)查或進(jìn)行實地復(fù)查。七、合作商管理分行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主管部門（小企業(yè)服務(wù)中心/小七、合作商管理擔(dān)保類：整個合作期間建立管理臺賬，及時統(tǒng)計已占用額度，防止超額度敘做業(yè)務(wù)；維護(hù)期按季進(jìn)行實地回訪，了解其財務(wù)、管理、對外擔(dān)保等變化情況。對于專業(yè)擔(dān)保公司應(yīng)控制保證金比例原則上不低于30%；對于確實具備充足代償能力、與我行具有一年以上良好合作記錄的，可適當(dāng)放寬，最低不低于10%。分行在前期征求意見中根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況提出了一些門檻上的突破的要求。我們在最后一輪修訂時接納了風(fēng)險部門的意見。考慮到比例的確認(rèn)是比較嚴(yán)肅的，在還沒有充分可靠的理論依據(jù)情況下，暫時沿用現(xiàn)有規(guī)定，不作調(diào)整，只作“原則上”規(guī)定。七、合作商管理擔(dān)保類：整個合作期間建立管理臺賬，及時統(tǒng)計已占監(jiān)管公司（倉儲物流公司）對于存貨動產(chǎn)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)，其監(jiān)管公司的標(biāo)準(zhǔn)可以統(tǒng)一參照《交通銀行存貨動產(chǎn)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)管理辦法》中的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。風(fēng)險：客戶與監(jiān)管公司勾結(jié)，在未取得我行放行同意之前即轉(zhuǎn)移貨物，損害銀行利益；貨物保管不善，造成丟失、毀損等，影響抵押物價值，損害銀行利益。控制要點：選擇運作流程規(guī)范的監(jiān)管公司，監(jiān)管公司憑要素相符的出倉單出貨，防范貨物轉(zhuǎn)移風(fēng)險；監(jiān)管公司需保障限定期限內(nèi)、運輸途中的貨物品質(zhì)。對于特殊的物品，監(jiān)管公司需取得相應(yīng)的監(jiān)管資格許可。監(jiān)管公司（倉儲物流公司）對于存貨動產(chǎn)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)，其監(jiān)管公司的擔(dān)保公司風(fēng)險提示

在與我行的合作中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)蓄意隱瞞其在我行或他行已承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任，發(fā)生超過其擔(dān)保權(quán)限的擔(dān)保行為，造成對我行新出具的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)無效。與注冊資本較為充足的擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作，嚴(yán)格控制與“以小博大”的擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)合作。擔(dān)保公司風(fēng)險提示在與我行的合作中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)投保型保險公司風(fēng)險提示

主要是保險公司在為某項貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行投保時，未按照雙方合作協(xié)議的規(guī)定進(jìn)行操作或雙方的協(xié)議本身內(nèi)容不夠明確，例如：承保書的內(nèi)容與保單正本有出入；保單正本的出單時間早于貸款發(fā)放時間造成所保證的時間短于貸款到期日；保單正本所投保的金額小于貸款本金及利息之和等情況。

投保型保險公司風(fēng)險提示主要是保險公司在為某項貸款投保型保險公司風(fēng)險提示

控制要點：銀行在與保險公司簽訂合作協(xié)議時，要明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，特別對貸款品種相對應(yīng)的保單免賠條款要仔細(xì)審查，以免在出險理賠時造成不必要的糾紛；當(dāng)保單出單日在貸款實際發(fā)放之前的，應(yīng)要求保險公司在保單正本上注明“保險生效日以銀行貸款發(fā)放日期為準(zhǔn)”的字樣；在與保險公司開展該等合作時應(yīng)嚴(yán)格按照保險公司向保監(jiān)會報批或報備的保險條款開展合作，如需修改保險條款的，經(jīng)營單位應(yīng)在保險公司完成報批或報備手續(xù)后才和保險公司開展業(yè)務(wù)合作。不應(yīng)接受保險公司提供的《擔(dān)保法》項下的任何形式的擔(dān)保。經(jīng)營單位與保險公司開展借款履約保證保險業(yè)務(wù)合作的，在放款時要求客戶投保借款履約保證保險；對保單正本要仔細(xì)審查，內(nèi)容必須符合雙方合作協(xié)議的規(guī)定。投保型保險公司風(fēng)險提示八、擔(dān)保管理包括擔(dān)保的法律規(guī)定、方式選擇、審核基本要求、保證擔(dān)保貸款、抵押擔(dān)保貸款和質(zhì)押擔(dān)保貸款的相關(guān)規(guī)定。八、擔(dān)保管理包括擔(dān)保的法律規(guī)定、方式選擇、審核基本要求、保信用貸款嚴(yán)格控制信用貸款信用貸款的發(fā)放應(yīng)區(qū)別對待、因地制宜，并在總體上嚴(yán)格控制信用貸款總量。全額或部分使用敞口的要經(jīng)分行分管行長或零售信貸審查委員會審批（特定產(chǎn)品遵循相關(guān)規(guī)定執(zhí)行）。信用貸款嚴(yán)格控制信用貸款九、信貸調(diào)查管理包括信貸調(diào)查的基本要求、調(diào)查方式及調(diào)查內(nèi)容。在指導(dǎo)營銷人員進(jìn)行信貸調(diào)查時，小企業(yè)關(guān)鍵人個人因素的考查、弱化財務(wù)因素而強(qiáng)調(diào)稅單、報關(guān)單、銀行流水等客觀的第三方非財務(wù)佐證資料。九、信貸調(diào)查管理包括信貸調(diào)查的基本要求、調(diào)查方式及調(diào)查內(nèi)容。調(diào)查重點提示驗證客戶資料真實性：營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、抵押物權(quán)證等。區(qū)別于大企業(yè)財務(wù)分析，調(diào)查人員在小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查中應(yīng)側(cè)重收集包括增值稅票、納稅證明、銀行對賬單等第三方客觀材料核實企業(yè)的銷售收入，以更好地預(yù)測企業(yè)未來銷售收入和測算企業(yè)資金需求。對財務(wù)報表進(jìn)行分析，至少了解應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等重要科目的情況，結(jié)合納稅證明、開立的增值稅票等摸清授信客戶的產(chǎn)品銷售情況和納稅情況，預(yù)計銷售收入及結(jié)算方式等，合理確定授信期限和授信品種。授信客戶的財務(wù)結(jié)構(gòu)必須合理，資產(chǎn)負(fù)債率適度。對外擔(dān)保原則上不超過凈資產(chǎn)的50%。調(diào)查重點提示驗證客戶資料真實性：營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、抵調(diào)查重點提示融資及信譽狀況民間融資情況，包括借款人作為融入方/融出方，資金投向等主要是企業(yè)在我行和他行的融資水平、融資方式、對外擔(dān)保情況；企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)有無逃廢債、拖欠本行及其它金融機(jī)構(gòu)貸款本息等不良記錄及其它信譽狀況。借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；了解企業(yè)客戶資金需求、貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況。除了考查企業(yè)的經(jīng)營情況外，還應(yīng)考查小企業(yè)關(guān)鍵人的行業(yè)經(jīng)驗、信用狀況、資產(chǎn)情況及行業(yè)內(nèi)口碑等個人因素。調(diào)查重點提示融資及信譽狀況十、信貸審查審批管理包括審查審批基本要點、各類業(yè)務(wù)審查審批要點，分類與第六章授信品種相對應(yīng)。與信貸調(diào)查一致，更強(qiáng)調(diào)考量非財務(wù)數(shù)據(jù)、側(cè)重稅單、報關(guān)單、銀行流水等客觀的第三方佐證資料，強(qiáng)調(diào)第二還款來源，主要是抵押物的重要性。介紹了各類業(yè)務(wù)審查審批要點。十、信貸審查審批管理包括審查審批基本要點、各類業(yè)務(wù)審查審批十一、貸后管理

小企業(yè)貸后管理方面的政策還比較薄弱，包括貸后監(jiān)控方式、貸后監(jiān)控的實施，主要還是在對公條線的政策上進(jìn)行微調(diào)。工具也沿用對公的工具。目前小企業(yè)貸后項目已啟動開發(fā)，預(yù)計年內(nèi)上線，將配合系統(tǒng)開發(fā)對貸后管理規(guī)則、工具等進(jìn)行優(yōu)化完善，更多借助電子手段、資金流監(jiān)控手段等，逐步建立針對小企業(yè)業(yè)務(wù)特點貸后管理體系。十一、貸后管理小企業(yè)貸后管理方面的政策還比較薄弱，包定期監(jiān)控新增規(guī)定“定期監(jiān)控對于非違約客戶每六個月一次、違約客戶每三月一次；不定期監(jiān)控至少每三個月一次。客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)監(jiān)控頻率定期收集貸款人財務(wù)報表，每年至少更新一次年報，并在系統(tǒng)中及時錄入報表信息。”定期監(jiān)控新增規(guī)定“定期監(jiān)控對于非違約客戶每六個月一次、違約客五級分類調(diào)整

對在我行的小企業(yè)資產(chǎn)根據(jù)銀監(jiān)會的標(biāo)準(zhǔn)將單筆授信品種自動劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，系統(tǒng)每天都進(jìn)行批量運行。同時，可以進(jìn)行手工調(diào)整。

小企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險分類應(yīng)該始終堅持“脫期法自動分類為基礎(chǔ)、手工認(rèn)定為輔助”的客觀性原則。

五級分類的調(diào)整中，選擇“正?！薄ⅰ瓣P(guān)注”、“次級”，“可疑”、“損失”時系統(tǒng)將設(shè)置為手工結(jié)轉(zhuǎn)標(biāo)志，手工認(rèn)定狀態(tài)的授信品種至少每3個月必須進(jìn)行一次重新分類，當(dāng)借款人或貸款發(fā)生重大變化時立即進(jìn)行重新分類。對于手工認(rèn)定上調(diào)的貸款，如果3個月內(nèi)沒有消除風(fēng)險因素、降解逾期，則必須恢復(fù)自動分類，并永遠(yuǎn)不得再次進(jìn)入手工認(rèn)定上調(diào)程序。

五級分類調(diào)整對在我行的小企業(yè)資產(chǎn)根據(jù)銀監(jiān)會的標(biāo)準(zhǔn)五級分類調(diào)整

在五級分類初分的基礎(chǔ)上，由相關(guān)審查人員手工按照貸款真實的貸款質(zhì)量來確定其風(fēng)險程度，并將原類別進(jìn)行手工調(diào)整，確定其最終的五級分類級別。各分行需要手工調(diào)整五級分類的內(nèi)容，均需上報總行批準(zhǔn)后，由總行在系統(tǒng)中開通分行權(quán)限，分行才可以在系統(tǒng)中進(jìn)行審批。人工認(rèn)定流程分三個層次，由分行個