保險原理與實務高等教育出版社保險原理與實務高等教育出版社11風險與保險2保險合同業(yè)務處理3保險經(jīng)營原則及應用4保險產(chǎn)品分析5保險營銷6保險承保CONTENTS7保險理賠8保險客戶服務1風險與保險2保險合同業(yè)務處理3保險經(jīng)營原則及應用4保險產(chǎn)品2項目一風險與保險項目一風險與保險3項目概述自然界無時不在，無處不有分先，可能會給個人的財富和生命健康造成一定的傷害。如何有效地防范風險和應對損失一直是人類社會發(fā)展中的重要問題。保險作為應用范圍最廣、最為有效的一種風險管理方式，具有分散風險和經(jīng)濟保障的職能。本項目從認識風險入手，在介紹風險管理的基本程序和主要措施的基礎上，闡明風險管理與保險的關(guān)系，介紹保險的職能，幫助大家為保險從業(yè)做好準備。能靈活運用各種風險管理措施進行風險管理2能幫助客戶分析風險1能向客戶介紹保險的意義與功用3項目概述自然界無時不在，無處不有分先，可能會給個人的財富和生4認識風險任務一認識風險任務一5任務一學習目標掌握風險的概念掌握風險的構(gòu)成要素及其相互關(guān)系了解風險的種類了解風險的特征任務一學習目標掌握風險的概念6任務一認識風險知識點1風險的含義風險是損失的不確定性，其兩層含義可能存在損失這種損失是不確定的任務一認識風險知識點1風險的含義風險是損失的不確定性，其7任務一認識風險知識點2風險的構(gòu)成要素風險因素，是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的原因和條件，是風險事故發(fā)生的潛在原因。風險因素根據(jù)性質(zhì)通常分為物質(zhì)風險因素、道德風險因素和心理風險因素三種類型。風險事故，是造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損害的直接的、外在的原因，為損失的媒介物損失，是指非故意的、非預期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少或貶值。任務一認識風險知識點2風險的構(gòu)成要素風險因素，是指引起或8任務一認識風險知識點2風險的構(gòu)成要素風險因素、風險事故、損失三者間的關(guān)系

——風險因素引發(fā)風險事故，而風險事故導致?lián)p失。風險因素風險事故損失引發(fā)導致任務一認識風險知識點2風險的構(gòu)成要素風險因素、風險事故、9任務一認識風險知識點3風險的種類產(chǎn)生風險的環(huán)境靜態(tài)風險：是由于自然力的變動或者人的失當行為所致的風險，與設計經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化無關(guān)，在任何社會經(jīng)濟條件下都不可避免動態(tài)風險：是偶遇設計經(jīng)濟或政治的變動所導致的風險風險的性質(zhì)純粹風險:只有損失可能而無獲利機會的風險，即造成損失可能性的風險投機風險：極可能造成損害，也可能產(chǎn)生收益的風險任務一認識風險知識點3風險的種類產(chǎn)生風險的環(huán)境靜態(tài)風險：10任務一認識風險知識點3風險的種類風險產(chǎn)生的原因自然風險：由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導致的風險。社會風險：由于個人行為反常或不可預測的團體過失、疏忽、僥幸、惡意等不當行為所致的損害風險。政治風險：由于政治原因，如證據(jù)變化、政權(quán)更替、政府法令和決定的頒布實施，以及種族和宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭等引起社會動蕩而造成損失的風險。經(jīng)濟風險：在產(chǎn)銷過程中，由于有關(guān)因素變動或估計錯誤而導致的產(chǎn)皮昂減少或價格暴跌的風險。任務一認識風險知識點3風險的種類風險產(chǎn)生的原因自然風險：11任務一認識風險知識點3風險的種類風險的對象財產(chǎn)風險：導致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險。責任風險：因侵權(quán)或違約，依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應負賠償責任的風險。信用風險：在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務人之間，由于乙方違約或犯罪造成對方經(jīng)濟損失的風險。人身風險：因生、老、病、死、傷殘等原因而導致經(jīng)濟損失的風險。任務一認識風險知識點3風險的種類風險的對象財產(chǎn)風險：導致12任務一認識風險知識點3風險的種類風險涉及的范圍特定風險：與特定的人有因果關(guān)系的風險。即由特定的人所引起，而且損失僅涉及特定個人的風險基本風險：其損害波及設計的風險?；撅L險的起因及影響不與特定的人有關(guān)，至少是個人所不能阻止的風險。與社會或政治有關(guān)的風險，與自然災害有關(guān)的風險，都屬于基本風險。任務一認識風險知識點3風險的種類風險涉及的范圍特定風險：13任務一認識風險知識點4風險的特征風險存在的客觀性rtheveryfirsttime.風險存在的普遍性風險的可測性rsttime.風險的可變性firsttime.任務一認識風險知識點4風險的特征風險存在的客觀性rth14風險管理任務二風險管理任務二15任務二學習目標熟悉風險管理的程序熟悉風險管理的主要措施任務二學習目標熟悉風險管理的程序16任務二風險管理知識點1風險管理的含義風險管理是經(jīng)濟單位透過對風險的認識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法，風險管理是研究風險發(fā)生規(guī)律和風險控制技術(shù)的一門管理學科，各經(jīng)濟單位通過風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎上優(yōu)化組合各種風險管理技術(shù)對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致?lián)p失的后果，期望達到以最小的成本獲得最大安全保障的目標。任務二風險管理知識點1風險管理的含義風險管理是經(jīng)濟單位透17知識點2風險管理的程序任務二風險管理知識點2風險管理的程序任務二風險管理18成產(chǎn)流程圖法3現(xiàn)場調(diào)查法1風險列舉法2任務二風險管理知識點2風險管理的程序風險識別，是指在風險事故發(fā)生之前，人們運用各種方法系統(tǒng)地、連續(xù)地認識所面臨的各種風險以及分析風險事故發(fā)生的潛在原因。是風險管理過程的最基礎的一步。財務報表分析法4成產(chǎn)流程圖法3現(xiàn)場調(diào)查法1風險列舉法2任務二風險管理知識點19任務二風險管理知識點2風險管理的程序風險衡量，是通過對所收集的大量詳細資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估計和預測損失頻率和損失程度。

1損失頻率

2損失程度是在一定時間內(nèi)一定數(shù)目的危險單位中可能受到損失的次數(shù)或程度，通常以分數(shù)或百分率來表示損失程度是標的物發(fā)生一次事故損失的額度。任務二風險管理知識點2風險管理的程序風險衡量，是通過對所20知識點2風險管理的程序任務二風險管理選擇風險管理技術(shù)，是在風險識別和風險衡量的基礎上，根據(jù)風險性質(zhì)、風險頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟承受能力選擇適當?shù)娘L險處理方式。風險管理技術(shù)可分為控制型風險管理技術(shù)和財務型風險管理技術(shù)。知識點2風險管理的程序任務二風險管理選擇風險管理技術(shù)，是21知識點2風險管理的程序任務二風險管理實施風險管理決策，是根據(jù)風險管理的目標和基本原則，在全面、系統(tǒng)分析風險的基礎上，科學地選擇風險管理方法及其組合，從而制定出風險管理的總體方案和管理重點風險管理效果評價，是分析、比較已實施的風險管理方法的結(jié)果與預期目標的契合程度，以此來判斷管理方案的科學性、適應性和收益性。知識點2風險管理的程序任務二風險管理實施風險管理決策，是22認識保險任務三認識保險任務三23任務三學習目標掌握保險的概念掌握可保風險的構(gòu)成條件熟悉保險的類別理解保險的原作原理理解保險功能及其與相似制度的區(qū)別任務三學習目標掌握保險的概念24任務三認識保險知識點1保險的含義保險，是指投保人根據(jù)保險合同的約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定范圍內(nèi)的可能發(fā)生的保險事故因其發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。任務三認識保險知識點1保險的含義保險，是指投保人根據(jù)保險25知識點2風險與保險的關(guān)系任務三認識保險知識點2風險與保險的關(guān)系任務三認識保險26知識點3可保風險的構(gòu)成條件任務三認識保險知識點3可保風險的構(gòu)成條件任務三認識保險27任務一認識風險保險實施的方式強制保險：是國家通過法律或行政手段強制實施的保險。自愿保險：是在自愿的原則下，投保人與保險人雙方在平等的基礎上，通過訂立保險合同而建立的保險關(guān)系。保險標的財產(chǎn)保險：是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的一種保險，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險和信用保證保險等。人身保險：是以人的壽命和身體為保險標的的保險，包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險。知識點4保險的類別任務一認識風險保險實施的方式強制保險：是國家通過法律或行政28任務一認識風險保險價值在保險合同中是否預先確定定值保險：是指保險合同雙方當事人事先確定保險標的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險。不定值保險：是指保險合同雙方當事人不事先確定保險標的的保險價值，而在保險事故發(fā)生后在估算價值、確定損失的保險。定額保險：是針對人身保險而言的，是指在訂立合同時，由保險人和投保人約定保險金額，在被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同所約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定給付約定保險金的保險知識點4保險的類別任務一認識風險保險價值在保險合同中是否預先確定定值保險：是29任務一認識風險保險金額與保險價值的關(guān)系足額保險：是指保險金額與保險價值相等的保險。不足額保險：是指保險金額小于保險價值，又稱低額保險合同。超額保險：是指保險金額超過保險價值的保險。保險標的的數(shù)量單個保險：是指以一人或一物為保險標的的保險，又稱單獨保險。團體保險：是指集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標的，而每一保險標的分別訂有各自的保險金額的保險綜合保險：是指保險人對承保的多數(shù)保險標的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金的保險知識點4保險的類別任務一認識風險保險金額與保險價值的關(guān)系足額保險：是指保險金30任務一認識風險知識點4保險的類別保險人承保風險的狀況指定險保險：是指保險人承保一種或幾種風險的保險。一切險保險：是指保險人承保除“除外責任”以外的一切風險的保險。保險當事人原保險：是指保險人與投保人之間通過訂立保險合同而建立的一種保險關(guān)系的保險。再保險，也稱分保，是指保險人將其所承保的風險和責任的一部分，轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險，是原保險的進一步延伸。任務一認識風險知識點4保險的類別保險人承保風險的狀況指定31保障功能1資金融通功能2社會管理功能3任務三認識風險知識點5保險的職能保障功能1資金融通功能2社會管理功能3任務三認識風險知識點32項目二保險合同業(yè)務處理項目二保險合同業(yè)務處理33項目概述保險雙方要經(jīng)過一定的法律程序，才能完成風險管理中的風險轉(zhuǎn)移與保險保障的經(jīng)濟活動，而這個法律程序就是簽訂保險合同。保險合同雙方當事人圍繞訂立、變更與終止保險法律關(guān)系而達成的協(xié)議，在保險活動中起著非常重要的作用本項目從認識保險合同開始，詳細介紹了保險合同的訂立、生效、履行、變更以及終止。并就保險合同的業(yè)務處理中出現(xiàn)的糾紛提出了解決的方式，使學生全面了解保險合同的業(yè)務處理。能進行保險合同變更和終止的業(yè)務處理3能向客戶介紹保險合同的主要內(nèi)容1能代表保險公司或客戶簽訂保險合同2能運用合理的方式處理保險合同的爭議4項目概述保險雙方要經(jīng)過一定的法律程序，才能完成風險管理中的風34認識保險合同任務一認識保險合同任務一35任務一學習目標了解保險合同的含義掌握保險合同的特征掌握保險合同主體、客體和內(nèi)容任務一學習目標了解保險合同的含義36任務一認識保險合同知識點1保險合同的含義保險合同又稱保險契約，是保險雙方當事人為了實現(xiàn)經(jīng)濟保障的目的，明確雙方權(quán)利義務關(guān)系，訂立、履行、變更和終止的這種權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。任務一認識保險合同知識點1保險合同的含義保險合同又稱保險3701保險合同是雙務合同03保險合同是附和合同04保險合同是有償合同05保險合同是最大誠信合同02保險合同是射幸合同知識點2保險合同的特征01保險合同是雙務合同03保險合同是附和合同04保險合同是有38任務一認識保險合同知識點2保險合同的特征雙務合同是指合同當事人雙方相互享有權(quán)利，承擔義務的合同投保人負有繳納保險費義務，保險人負有承擔賠償保險金義務任務一認識保險合同知識點2保險合同的特征雙務合同是指合同39任務一認識保險合同知識點2保險合同的特征射幸性是指合同訂立時當事人給付義務尚未確定的合同。從整體上講，保險人收取的純保險費與被保險人索賠總額大體相同。對于單個的被保險人來說，保險合同的射幸性表現(xiàn)為保險人的賠償在合同訂立時尚不能確定，而有賴于保險事故的發(fā)生；投保人支付的保險費與得到的保險賠償具有不對等性。任務一認識保險合同知識點2保險合同的特征射幸性是指合同訂40任務一認識保險合同知識點2保險合同的特征附和性是指保險合同的內(nèi)容不是由合同當事人雙方共同協(xié)商擬定的，而是由一方當事人（保險人）事先擬定，另一方當事人（投保人）只是做出是否同意的意思表示。任務一認識保險合同知識點2保險合同的特征附和性是指保險合41任務一認識保險合同知識點2保險合同的特征有償合同是指因為享有一定的權(quán)利而必須償付一定對家的合同。保險合同以投保人支付保險費作為對價換取保險人對風險的保障。任務一認識保險合同知識點2保險合同的特征有償合同是指因為42任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素43任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---主體---當事人保險合同的當事人是指依法訂立保險合同，享有相關(guān)權(quán)利并承擔相應義務的利害關(guān)系人。包括保險人和投保人保險人又稱承保人，是指按照保險合同的約定，向投保人收取保險費，并于保險事故發(fā)生或約定的期限屆滿時，承擔賠償或給付保險金責任的人。任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---主體-44任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---主體---當事人保險人的法定條件保險人要具備法定資格保險人必須以自己的名義訂立保險合同保險人必須依照保險合同承擔保險責任任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---主體-45任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---主體---當事人投保人又稱要保人，是指向保險人申請訂立保險合同，并按照合同約定負有繳納保險費義務的組織或個人。任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---主體-46任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---主體---當事人投保人的法定條件投保人必須具有完全民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人必須對保險標的具有保險利益投保人必須具有繳納保險費的能力任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---主體-47任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---主體---關(guān)系人保險合同的關(guān)系人是指未參加保險合同的訂立，但是享有合同約定利益并承擔相應義務的人，包括被保險人和受益人。被保險人是指其財產(chǎn)、利益（財產(chǎn)保險）或生命、身體（人身保險）受保險合同保障的人，也就是指在保險事故發(fā)生或保險期滿時，有權(quán)按照保險合同向保險人要求賠償損失或給付保險金的人。任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---主體-48任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---主體---關(guān)系人被保險人的資格財產(chǎn)保險的被保險人可以是自然人，也可以是法人人身保險的被保險人不可以是法人，只能是滿足規(guī)定的年齡、健康狀況條件的自然人。任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---主體-49任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---主體---關(guān)系人受益人又稱保險金受領人，是由投保人和被保險人在保險合同中指定的，在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---主體-50任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---主體---關(guān)系人受益人的資格受益人在資格上一般沒有限制，可以是自然人（包括腹中的胎兒），也可以是法人。不能為受益人的情況：已死亡的自然人；因解散、破產(chǎn)等原因已不復存在的法人。任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---主體-51任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---主體---輔助人保險合同的輔助人是輔助保險合同當事人訂立保險合同、履行保險合同，并辦理有關(guān)保險事項的人，包括代理人、經(jīng)紀人和公估人。保險代理人是保險人的代理人，根據(jù)與保險人簽訂的代理合同，在授權(quán)范圍內(nèi)代表保險人辦理保險業(yè)務，保險人則以手續(xù)費或傭金的形式給予代理人一定的勞務報酬。任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---主體-52任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---主體---輔助人保險經(jīng)紀人是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供投保、繳費、索賠等中介服務，并收取傭金的和中介人。任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---主體-53任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---主體---輔助人保險公估人是指接受保險當事人的委托，專門從事保險標的的評估、勘測、鑒定、估損、理賠等業(yè)務的單位和個人。任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---主體-54任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---客體保險合同的客體是保險合同權(quán)利和義務指向的對象任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---客體保55任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---內(nèi)容保險合同的內(nèi)容是保險合同記載的全部事項合同的具體內(nèi)容以合同條款的形式表現(xiàn)出來任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---內(nèi)容保56任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---內(nèi)容基本條款是標準保險單中印就的保險合同文本的基本內(nèi)容，主要明示保險人、投保人和被保險人基本的權(quán)利和義務，以及依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險行為成立所必須的各種事項和要求。任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---內(nèi)容基57任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---內(nèi)容任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---內(nèi)容58任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---內(nèi)容任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---內(nèi)容59任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---內(nèi)容附加條款是指保險人為了滿足投保人或被保險人的特殊要求，在保險合同基本條款的基礎之上增加的一些補充內(nèi)容，以擴大或限制承保責任范圍的條款。附加條款是對原保險合同的補充或者修訂，其效力大于一般合同條款（基本條款）任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---內(nèi)容附60任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---內(nèi)容保證條款是在保險合同中保險人要求被保險人在保險合同有效期內(nèi)應予以遵守的規(guī)定。被保險人應嚴格最終保證條款，否則保險人有權(quán)解除保險合同或不承擔相應賠償責任。任務一認識保險合同知識點3保險合同的構(gòu)成要素---內(nèi)容保61訂立和履行保險合同任務二訂立和履行保險合同任務二62任務二學習目標了解保險合同訂立的原則掌握保險合同成立與生效的關(guān)系了解保險合同的無效掌握保險合同雙方當事人的權(quán)利和義務任務二學習目標了解保險合同訂立的原則63任務二訂立和履行保險合同知識點1保險合同訂立的原則任務二訂立和履行保險合同知識點1保險合同訂立的原則64任務二訂立和履行保險合同知識點2保險合同的成立與生效---成立保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議?！侗ｋU法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證?！比蝿斩喠⒑吐男斜ｋU合同知識點2保險合同的成立與生效-65任務二訂立和履行保險合同知識點2保險合同的成立與生效---生效保險合同的生效是指已經(jīng)成立保險合同在當事人之間產(chǎn)生法律約束力。一般情況下，保險合同一經(jīng)成立就產(chǎn)生法律效力，即合同生效。但要注意的是，成立不等于生效。任務二訂立和履行保險合同知識點2保險合同的成立與生效-66任務二訂立和履行保險合同知識點2保險合同的成立與生效---生效合同主體必須具有保險合同的主體資格；當事人的意思表示真實；合同內(nèi)容合法保險合同的生效的要件任務二訂立和履行保險合同知識點2保險合同的成立與生效-67任務二訂立和履行保險合同知識點2保險合同的成立與生效---成立與生效保險合同成立是生效的前提保險合同的成立可能產(chǎn)生有效、無效或者撤銷等法律后果保險合同成立于生效在時間上并不一致保險合同的成立于生效關(guān)系任務二訂立和履行保險合同知識點2保險合同的成立與生效-68任務二訂立和履行保險合同知識點3保險合同的無效保險合同的無效，是指保險合同雖然已經(jīng)訂立，但國家不予承認和保護，沒有法律效力的保險合同任務二訂立和履行保險合同知識點3保險合同的無效保險合同的69任務二訂立和履行保險合同知識點3保險合同的無效無效保險合同和保險合同中無效的部分，自保險合同成立時就不產(chǎn)生效力，其產(chǎn)生的法律后果有三種：返還、賠償和追繳。任務二訂立和履行保險合同知識點3保險合同的無效無效保險合70任務二訂立和履行保險合同知識點4保險合同的履行保險合同的履行是指雙方當事人依法全面履行合同約定的權(quán)利義務的過程。一方履行義務,另一方則得以享受權(quán)利。投保時的主要義務投保后的主要義務投保方告知義務繳納保險費義務危險增加通知義務事故發(fā)生時的及時通知義務維護標的安全義務和施救義務提供單證和協(xié)助追償義務保險方說明義務及時簽單義務賠償或給付義務保密義務任務二訂立和履行保險合同知識點4保險合同的履行保險合同71變更和終止保險合同任務三變更和終止保險合同任務三72任務三學習目標熟悉保險合同變更的主要內(nèi)容掌握保險合同終止的原因熟悉保險合同終止的法律后果任務三學習目標熟悉保險合同變更的主要內(nèi)容73任務三變更和終止保險合同知識點1保險合同的變更保險合同的變更是指保險合同有效期間，當事人依法對合同條款所作的修改或補充。任務三變更和終止保險合同知識點1保險合同的變更保險合同的74任務三變更和終止保險合同知識點1保險合同的變更---主體的變更保險合同主體的變更是指保險合同的當事人或關(guān)系人的變更，即保險人、投保人、被保險人或者受益人的變更。任務三變更和終止保險合同知識點1保險合同的變更---主體75任務三變更和終止保險合同知識點1保險合同的變更---客體的變更保險合同客體的變更即保險利益的變更變更的主要原因是保險標的價值增減變化，而引起保險利益發(fā)生變化。或由于投保人變更而引起。通常由投保人或者被保險人提出。保險人往往會調(diào)整保險費率，導致保險合同權(quán)利義務的變更。任務三變更和終止保險合同知識點1保險合同的變更---客體76任務三變更和終止保險合同知識點1保險合同的變更---內(nèi)容的變更保險合同內(nèi)容的變更，是指在保險合同主體不變的情況下體現(xiàn)雙方權(quán)利和義務關(guān)系的合同條款的變更。財產(chǎn)保險中保險標的的價值、數(shù)量、種類、存放地點、危險程度、保險期限、保險費繳納方法和保險金額等變化。任務三變更和終止保險合同知識點1保險合同的變更---內(nèi)容77任務三變更和終止保險合同知識點2保險合同的中止與終止---中止保險合同的中止：保險合同效力暫時停止的狀況，一般出現(xiàn)在人身保險合同。保險合同的中止并不等于保險合同效力的終止，當事人之間的權(quán)利義務關(guān)系仍未結(jié)束。任務三變更和終止保險合同知識點2保險合同的中止與終止--78任務三變更和終止保險合同知識點2保險合同的中止與終止---終止保險合同的終止：是指保險合同成立后，因法定或約定的事由發(fā)生，使合同確定的權(quán)利義務關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的法律事實。任務三變更和終止保險合同知識點2保險合同的中止與終止--79保險合同爭議處理任務四保險合同爭議處理任務四80任務四學習目標了解保險合同爭議的含義掌握保險合同的解釋原則了解保險合同爭議處理的方式任務四學習目標了解保險合同爭議的含義81任務四保險合同爭議處理知識點1保險合同爭議的含義保險合同的爭議是指在保險合同成立后，合同主體就合同履行時的具體做法產(chǎn)生意見分歧或糾紛。這種意見分歧或糾紛有些是由于合同雙方對合同條款的理解不同而產(chǎn)生的，有些則是由于某一方違約造成的。發(fā)生爭議后都需按照一定的程序處理和解決。任務四保險合同爭議處理知識點1保險合同爭議的含義保險合同82任務四保險合同爭議處理知識點2保險合同的解釋原則任務四保險合同爭議處理知識點2保險合同的解釋原則83任務四保險合同爭議處理知識點2保險合同的解釋原則文義解釋：按保險條款文字的通常含義并結(jié)合上下文來解釋。保險合同一般文句的解釋：按照文句公認的表面含義和語法解釋，以權(quán)威性工具書或?qū)＜医忉尀闇省１ｋU專業(yè)術(shù)語和法律專業(yè)術(shù)語的解釋：以立法解釋為準；以司法解釋、行政解釋為準；按行業(yè)習慣或保險業(yè)公認的含義解釋任務四保險合同爭議處理知識點2保險合同的解釋原則文義解釋84任務四保險合同爭議處理知識點2保險合同的解釋原則意圖解釋：按是無法運用文義解釋時，通過其他背景資料進行邏輯分析來判斷合同當事人訂約時的真實意圖，由此解釋保險合同條款的內(nèi)容應用原則：雙方既有書面約定又有口頭約定的，以書面約定為準；保險單及其他保險憑證與投保單及其他合同文件不一致時，以保險單及其他保險憑證中載明的合同內(nèi)容為準；合同的特約條款與基本條款不一致時，以特約條款為準；保險合同的條款內(nèi)容按照批注優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)則解釋。任務四保險合同爭議處理知識點2保險合同的解釋原則意圖解釋85任務四保險合同爭議處理知識點2保險合同的解釋原則專業(yè)解釋：對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語，應按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋任務四保險合同爭議處理知識點2保險合同的解釋原則專業(yè)解釋86任務四保險合同爭議處理知識點2保險合同的解釋原則不利解釋原則：即在解釋標準條款或者標準合同時，如果合同條款的解釋可能有利于立約人，也可能不利于立約人，則應按對立約人不利的意義解釋。任務四保險合同爭議處理知識點2保險合同的解釋原則不利解釋87任務四保險合同爭議處理知識點3解決保險合同爭議的方式任務四保險合同爭議處理知識點3解決保險合同爭議的方式88項目三保險經(jīng)營原則及應用項目三保險經(jīng)營原則及應用89項目概述在長期的保險實踐中，人們摸索了許多經(jīng)營技巧與方法，同時針對保險業(yè)經(jīng)營的規(guī)律和特點，總結(jié)了一整套經(jīng)營的基本原則。這些原則指導和規(guī)范了保險經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，保證了保險業(yè)的健康發(fā)展。很多國家還將這些原則列入保險法或國家行政條例、條令中，用法律與行政手段保證這些原則的嚴格執(zhí)行。本項目詳細介紹保險經(jīng)營中的四大原則：最大誠信原則、保險利益原則、近因原則、損失補償原則，以及其在保險事務中的具體運用。能運用這些原則解決一些實際問題3理解四大基本原則存在的原則及意義1能說出各原則的相關(guān)要點2項目概述在長期的保險實踐中，人們摸索了許多經(jīng)營技巧與方法，同90最大誠信原則及運用任務一最大誠信原則及運用任務一91任務一學習目標理解最大誠信原則的含義掌握最大誠信原則的內(nèi)容理解最大誠信原則產(chǎn)生的原因掌握違反最大誠信原則的法律后果任務一學習目標理解最大誠信原則的含義92任務一最大誠信原則及應用知識點1最大誠信原則的含義保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，不得隱瞞有關(guān)保險活動的任何重要事實，雙方都不得以欺騙手段誘使對方與自己簽訂保險合同，否則導致保險合同無效。任務一最大誠信原則及應用知識點1最大誠信原則的含義保險雙93任務一最大誠信原則及應用知識點2最大誠信原則的主要內(nèi)容---告知告知是投保人在投保時履行的一項重要義務。它是指投保人把有關(guān)保險標的的重要事實如實地向保險人作口頭或書面的陳述。任務一最大誠信原則及應用知識點2最大誠信原則的主要內(nèi)容-94任務一最大誠信原則及應用知識點2最大誠信原則的主要內(nèi)容---告知說明(告知)指保險人于保險合同訂立階段，依法應當履行的，將保險合同條款、所含專業(yè)術(shù)語及有關(guān)文件內(nèi)容，向投保人陳述、解釋清楚，以便使投保人準確地理解自己的合同權(quán)利與義務的法定義務。任務一最大誠信原則及應用知識點2最大誠信原則的主要內(nèi)容-95任務一最大誠信原則及應用知識點2最大誠信原則的主要內(nèi)容---保證保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人對在保險期限內(nèi)的特定事項作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾任務一最大誠信原則及應用知識點2最大誠信原則的主要內(nèi)容-96任務一最大誠信原則及應用知識點2最大誠信原則的主要內(nèi)容---保證保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人對在保險期限內(nèi)的特定事項作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾任務一最大誠信原則及應用知識點2最大誠信原則的主要內(nèi)容-97任務一最大誠信原則及應用知識點2最大誠信原則的主要內(nèi)容---棄權(quán)和禁止反言棄權(quán)是指保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利禁止反言是指保險人已放棄某種權(quán)利，日后就不得再向被保險人主張這種權(quán)利任務一最大誠信原則及應用知識點2最大誠信原則的主要內(nèi)容-98保險利益原則及運用任務二保險利益原則及運用任務二99任務二學習目標熟悉保險利益的含義掌握保險利益原則的意義掌握保險利益原則成立的要件掌握保險利益原則在財產(chǎn)保險和人身保險應用上的區(qū)別任務二學習目標熟悉保險利益的含義100任務二保險利益原則及應用知識點1保險利益及保險利益原則的含義及意義保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。表明投保人對保險標的要有一定的利害關(guān)系，保險標的的安全與否直接影響投保人的利益。保險利益原則的意義防止道德風險的發(fā)生避免賭博行為的發(fā)生便于衡量損失賠償金額任務二保險利益原則及應用知識點1保險利益及保險利益原則的101任務二保險利益原則及應用知識點2保險利益的要件經(jīng)濟性確定性財產(chǎn)保險補償?shù)氖蔷哂薪?jīng)濟價值并能用貨幣加以衡量的利益保險利益可確定，并用貨幣估量其經(jīng)濟價值保險利益是能夠?qū)崿F(xiàn)的，是事實上的保險利益或客觀保險利益合法性保險利益作為投保人或被保險人享有的利益，必須符合法律、法規(guī)、符合社會公共利益；為法律認可并受法律保護的利益任務二保險利益原則及應用知識點2保險利益的要件經(jīng)濟性確定102任務二保險利益原則及應用知識點2保險利益的判定---財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險的保險標的是財產(chǎn)及其有關(guān)利益，凡因財產(chǎn)及其有關(guān)利益而遭受損失的投保人，對其財產(chǎn)及有關(guān)利益具有保險利益。財產(chǎn)保險的保險利益財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理者、財產(chǎn)保管人及承租人的保險利益抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險利益合同雙方當事人的保險利益任務二保險利益原則及應用知識點2保險利益的判定---財產(chǎn)103任務二保險利益原則及應用知識點2保險利益的判定---人身保險人身保險的保險標的是人的生命或身體，簽訂人身保險合同要求投保人與保險標的之間存在經(jīng)濟利害關(guān)系。人身保險的保險利益本人對自己的生命和身體具有保險利益投保人對配偶、子女、父母的生命和社體具有保險利益投保人對上述兩項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親具有保險利益被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益任務二保險利益原則及應用知識點2保險利益的判定---人身104任務二保險利益原則及應用知識點3保險利益的時效---人身保險人身保險的保險期限通常較長并具有儲蓄性，因而強調(diào)在簽訂保險合同時投保人必須具有保險利益，而索賠時不必具有保險利益。即使投保人對被保險人因離異、雇傭合同解除或其他原因而喪失保險利益，保險合同效力并不受影響，保險人仍要承擔給付被保險人保險金的責任。任務二保險利益原則及應用知識點3保險利益的時效---人身105任務二保險利益原則及應用知識點3保險利益的時效---財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險一般要求從保險合同簽訂到合同終止，始終都應具有保險利益。如果投保時存在保險利益，發(fā)生損失時已喪失保險利益，則保險合同無效，被保險人無權(quán)獲得賠償。但貨物運輸保險例外，只要求索賠時被保險人對保險標的具有保險利益即可。任務二保險利益原則及應用知識點3保險利益的時效---財產(chǎn)106近因原則及運用任務三近因原則及運用任務三107任務三學習目標掌握近因及近因原則的含義掌握近因的判定方法掌握近因原則在保險事務中的具體應用任務三學習目標掌握近因及近因原則的含義108任務三近因原則及應用知識點1近因及近因原則的含義近因原則，是指判斷風險事故與保險標的損害之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償或給付責任的一項基本原則。當保險人承保的風險是引起保險損失的近因時，保險人負賠償責任。近因，是引起保險標的損失的最直接、最有效、起決定作用的因素，而不是時間上或空間上最接近的原因。任務三近因原則及應用知識點1近因及近因原則的含義近因原109任務三近因原則及應用知識點2認定近因的基本方法順推法從原因推斷結(jié)果：即從事件鏈上的最初事件出發(fā)，按邏輯關(guān)系推斷下一個可能的事件，若事件鏈是連續(xù)的，初始事件依次引起下一事件，直至最終事件損失發(fā)生，那么最初事件就是最終事件的近因。若事件鏈是間斷的，則損失的近因可能是另外某一原因。逆推法從結(jié)果推斷原因：即從損失的結(jié)果出發(fā)，按邏輯關(guān)系自后往前推，在每一個階段上按照“為什么這一事件發(fā)生”的思考找出前一事件。假如追溯到最初事件，事件鏈之間相互聯(lián)系，則最初事件為近因。如果中間有間斷，新介入的事件成為近因任務三近因原則及應用知識點2認定近因的基本方法順推法從110任務三近因原則及應用知識點2近因的判定---單一原因致?lián)p若保險標的損失由單一原因所致，那么該原因就是近因。若這個近因?qū)儆诒ｋU風險，保險人應承擔損失賠償責任；若該項近因?qū)傥幢ｏL險或除外責任，則保險人不承擔損失賠償責任。任務三近因原則及應用知識點2近因的判定---單一原因致111任務三近因原則及應用知識點2近因的判定---多原因同時發(fā)生致?lián)p多種原因同時導致?lián)p失，即各原因的發(fā)生無先后之分，且對損害結(jié)果的形成都有直接與實質(zhì)的影響效果，那么原則上它們都是損失的近因。多種原因均屬保險風險，保險人負責賠償全部損失。多種原因中，既有被保風險，又有除外風險，保險人的責任視損害的可分性如何而定任務三近因原則及應用知識點2近因的判定---多原因同時112任務三近因原則及應用知識點2近因的判定---多原因連續(xù)致?lián)p多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系。若損失是由兩個以上的原因所造成的，且各原因之間的因果關(guān)系并未中斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。如果該近因?qū)儆诒ｋU責任，保險人應負責賠償損失；反之，不承擔賠償責任。任務三近因原則及應用知識點2近因的判定---多原因連續(xù)113任務三近因原則及應用知識點2近因的判定---多原因間斷發(fā)生致?lián)p致?lián)p原因有多個，他們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導致?lián)p失，則新介入的獨立原因就是近因。若新介入的獨立原因為被保風險，則保險人應付賠償責任；反之，保險人不承擔損失賠償或給付責任。任務三近因原則及應用知識點2近因的判定---多原因間斷114損失補償原則及運用任務四損失補償原則及運用任務四115任務四學習目標掌握損失補償原則的含義及限制掌握損失補償?shù)亩喾N計算方式理解損失補償原則的例外情況掌握權(quán)利代位及物上代位的含義、適用范圍及保險人在代位追償中的權(quán)益范圍掌握重復保險的分攤方法任務四學習目標掌握損失補償原則的含義及限制116任務四損失補償原則及應用知識點1損失補償原則的含義、限制及方式---含義與意義損失補償原則是指當保險事故發(fā)生并導致被保險人經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償數(shù)額，恰好彌補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失，但被保險人不能因損失而獲得額外的利益。任務四損失補償原則及應用知識點1損失補償原則的含義、限117任務四損失補償原則及應用知識點1損失補償原則的含義、限制及方式---限制任務四損失補償原則及應用知識點1損失補償原則的含義、限118任務三近因原則及應用第一危險賠償方式也稱第一危險賠償方式，即在保險金額內(nèi)，按照實際損失賠償。當損失金額小于或等于保險金額時，賠償金額為損失金額；當損失金額大于保險金額時，賠償金額等于保險金額。比例賠償方式是在不定值保險條件下，若保險金額等于或大于保險價值，即足額或超額保險時，其賠償金額等于損失金額；若保險金額小于保險價值，即不足額保險時，其賠償金額的計算公式為：賠償金額損失金額保險保障程度知識點1損失補償原則的含義、限制及方式---方式任務三近因原則及應用第一危險也稱第一危險賠償方式，即在保119任務四損失補償原則及應用知識點2損失補償原則的例外情況任務四損失補償原則及應用知識點2損失補償原則的例外情況120任務四損失補償原則及應用知識點3損失補償原則的派生原則之代位追償原則代位追償原則是指在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導致?lián)p失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的損失負有責任的第三者的追償權(quán)或?qū)ΡｋU標的的所有權(quán)。保險代位追償原則僅適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同任務四損失補償原則及應用知識點3損失補償原則的派生原則121任務四損失補償原則及應用知識點3損失補償原則的派生原則之代位追償原則任務四損失補償原則及應用知識點3損失補償原則的派生原則122任務四損失補償原則及應用知識點3損失補償原則的派生原則之代位追償原則---權(quán)利代位權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險事故由第三者責任方所致，被保險人從保險人處獲得賠償后，其向第三者責任方享有的賠償請求權(quán)依法轉(zhuǎn)讓給保險人，由保險人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。代位追償成立的條件損害事故發(fā)生的原因及保險標的必須在保險責任范圍內(nèi)保險標的的損失是由第三者造成的保險人已經(jīng)向被保險人賠償了保險金任務四損失補償原則及應用知識點3損失補償原則的派生原則123任務四損失補償原則及應用知識點3損失補償原則的派生原則之代位追償原則---權(quán)利代位保險人代位追償?shù)膶ο笫窃斐杀ｋU事故及其對保險標的的損失負有民事賠償責任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人被保人無過錯被保險人可以向第三者就其損害全額請求賠償被保人有過錯被保險人只就對第三者的過錯所造成損害的部分要求賠償任務四損失補償原則及應用知識點3損失補償原則的派生原則124任務四損失補償原則及應用知識點3損失補償原則的派生原則之代位追償原則---權(quán)利代位任務四損失補償原則及應用知識點3損失補償原則的派生原則125任務四損失補償原則及應用知識點3損失補償原則的派生原則之代位追償原則---物上代位物上代位是代位追償原則中的另一項內(nèi)容，它是指保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的所有權(quán)。物上代位通常適用于對保險標的的全損或推定全損的保險事故的處理。保險委付成立的條件保險委付以推定全損為條件保險委付必須由被保險人向保險人提出保險委付須經(jīng)保險人同意保險委付應就保險標的物的全部提出要求保險委付不得附加條件任務四損失補償原則及應用知識點3損失補償原則的派生原則126任務四損失補償原則及應用知識點3損失補償原則的派生原則之代位追償原則---物上代位《保險法》第59條：保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權(quán)利。任務四損失補償原則及應用知識點3損失補償原則的派生原則127任務四損失補償原則及應用知識點4損失補償原則的派生原則之重復保險的分攤原則《保險法》第59條：保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權(quán)利。任務四損失補償原則及應用知識點4損失補償原則的派生原則128任務四損失補償原則及應用知識點4損失補償原則的派生原則之重復保險的分攤原則《保險法》第59條：保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權(quán)利。任務四損失補償原則及應用知識點4損失補償原則的派生原則129任務四損失補償原則及應用知識點4損失補償原則的派生原則之重復保險的分攤原則《保險法》第59條：保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權(quán)利。任務四損失補償原則及應用知識點4損失補償原則的派生原則130任務四損失補償原則及應用知識點4損失補償原則的派生原則之重復保險的分攤原則重復保險是指投保人以同一保險標的、同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，且保險金額總和超過保險標的的價值。重復保險判定的條件保險標的及保險利益同一保險事故同一投保人與兩個以上的保險人分別訂立不同的保險合同任務四損失補償原則及應用知識點4損失補償原則的派生原則131任務四損失補償原則及應用知識點4損失補償原則的派生原則之重復保險的分攤原則---比例責任分攤方式由各保險人按其承保的保險金額占保險金額總和的比例分攤保險事故造成的損失，支付賠款。任務四損失補償原則及應用知識點4損失補償原則的派生原則132任務四損失補償原則及應用知識點4損失補償原則的派生原則之重復保險的分攤原則---限額責任分攤方式各保險人的分攤金額不是以其保險金額為基礎，而是假設每個保險人在沒有其他保險人重復保險的情況下單獨承擔的賠償限額與各保險人賠償限額總和的比例來分攤損失金額。任務四損失補償原則及應用知識點4損失補償原則的派生原則133任務四損失補償原則及應用知識點4損失補償原則的派生原則之重復保險的分攤原則---順序責任分攤方式各保險公司按出單時間順序來確定賠償責任，先出單的公司首先負責賠償，后出單的公司只有在損失額超出前一家公司的保額時，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。被保險人的損失賠償有可能由一家保險公司承擔，也可能由多家保險公司賠償。這取決于被保險人的損失大小和順次承擔的保險金額的大小。任務四損失補償原則及應用知識點4損失補償原則的派生原則134項目四保險產(chǎn)品及分析項目四保險產(chǎn)品及分析135項目概述保險經(jīng)營的根本是保險公司能否提供符合客戶風險保障需求的產(chǎn)品，保險公司對保險產(chǎn)品的開發(fā)是其經(jīng)營實踐中的重要任務。本項目從財產(chǎn)保險和人身保險的定義、分類和特征入手，在介紹財產(chǎn)保險產(chǎn)品和人身保險產(chǎn)品的基礎上，闡明產(chǎn)品的責任范圍和除外責任。通過本項目的學習，使學生能夠運用所學知識進行產(chǎn)品組合、案例分析，具備解決實際問題的能力。能夠分析問題，判定是否屬于保險責任3能向客戶介紹產(chǎn)品的保障范圍1能靈活的進行險種組合，滿足客戶的保障需求2項目概述保險經(jīng)營的根本是保險公司能否提供符合客戶風險保障需求136財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析任務一財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析任務一137任務一學習目標掌握財產(chǎn)保險的含義了解財產(chǎn)保險的一般特征熟悉財產(chǎn)保險的主要險種任務一學習目標掌握財產(chǎn)保險的含義138任務一財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點1財產(chǎn)保險的含義財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險。財產(chǎn)分為有形財產(chǎn)（物質(zhì)形態(tài)）和無形財產(chǎn)（信用、責任等），以物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標的的，通常稱為狹義的財產(chǎn)保險或財產(chǎn)損失保險，以有形財產(chǎn)及其相關(guān)利益、無形財產(chǎn)作為保險標的的，通常稱為廣義的財產(chǎn)保險，例如，公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險、出口信用保險、投資風險保險等。任務一財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點1財產(chǎn)保險的含義財產(chǎn)保險139任務一財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點2財產(chǎn)保險的一般特征任務一財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點2財產(chǎn)保險的一般特征140任務一財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點3財產(chǎn)保險的主要險種---財產(chǎn)損失保險---火災保險火災保險是指以存放在固定場所的物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險。其保險標的處于相對靜止狀態(tài)，包括動產(chǎn)和不動產(chǎn)，如房屋、廠房、機器、設備等。之所以命名為火災保險，是因為它在產(chǎn)生之初只承保陸上財產(chǎn)的火災危險而得名。火災保險的主要種類：企業(yè)財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險利潤損失保險任務一財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點3財產(chǎn)保險的主要險種--141任務一財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點3財產(chǎn)保險的主要險種---財產(chǎn)損失保險---運輸工具保險運輸工具保險是承保用于載人或載運貨物或從事某種交通作業(yè)的各類運輸工具。運輸工具一旦發(fā)生事故，不但運輸工具本身遭受損失，而且還會因本身發(fā)生意外而產(chǎn)生對所載人、貨物以及運輸工具以外的人員和財產(chǎn)造成損害，依法應承擔民事賠償責任。因此，運輸工具保險通常把第三者責任保險列入基本范圍，或干脆作為一項基本的保險責任。運輸工具保險的主要險種：機動車輛保險船舶保險飛機保險任務一財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點3財產(chǎn)保險的主要險種--142任務一財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點3財產(chǎn)保險的主要險種---財產(chǎn)損失保險---貨物運輸保險貨物運輸保險是承保運載在運輸工具上、處于運輸過程中的各類貨物。運輸過程中的貨物的顯著特點是具有流動性，使它們有可能遭受到自然災害和意外事故最多最廣，發(fā)生事故損失的地點也不確定，而不同地點的貨物價格存在差異，使保險人難以按出險時的實際價值來核定損失，因此一般都實行定值保險。貨物運輸保險主要的險種：國內(nèi)水陸貨物運輸保險國內(nèi)航空貨物運輸保險海上貨物運輸保險。任務一財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點3財產(chǎn)保險的主要險種--143任務一財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點3財產(chǎn)保險的主要險種---財產(chǎn)損失保險---工程保險工程保險的承保標的是在建工程和安裝工程項目。工程項日在施工、安裝、試運行過程中，既有遭受火災、雷擊、洪水、暴風、暴雨等自然災害意外事故的可能，又可能因設計錯誤、工藝不善，甚至施工人員違規(guī)操作或破壞行為所引起的事故損失。一旦事故發(fā)生往往損失巨大，傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險根本適應不了現(xiàn)代工程項目對風險保障的需要，工程保險應運而生。工程保險主要險種：建筑工程保險安裝工程保險機器損壞保險任務一財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點3財產(chǎn)保險的主要險種--144任務一財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點3財產(chǎn)保險的主要險種---財產(chǎn)損失保險---農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付保險費為代價把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中由于災害事故所造成的財產(chǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險人的—種制度安排。農(nóng)業(yè)保險主要險種：種植業(yè)保險養(yǎng)殖業(yè)保險。任務一財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點3財產(chǎn)保險的主要險種--145任務一財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點3財產(chǎn)保險的主要險種---責任保險責任保險是以被保險人對第三者依法應履行的賠償責任為保險標的的保險。責任保險承保的是被保險人依法對受害人應承擔的民事?lián)p害賠償責任，即侵權(quán)責任和違約責任。侵權(quán)責任是指行為人因侵害他人合法財產(chǎn)權(quán)利或人身權(quán)利而依法應承擔的民事?lián)p害賠償責任。違約責任是指根據(jù)合同規(guī)定訂立合同一方對另一方或其他人的損害應負的賠償責任。責任保險的主要險種：產(chǎn)品責任保險公眾責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險。任務一財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點3財產(chǎn)保險的主要險種--146任務一財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點3財產(chǎn)保險的主要險種--信用保證保險信用保證保險是以無形的信用風險為保險標的，由保險人以保證人身份為義務人提供信用擔保，或擔保義務人的信用，當由于義務人的行為或不行為導致權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失且義務人無力補償時，替義務人賠償權(quán)利人損失的財產(chǎn)保險。信用保險是由權(quán)利人提出投保要求，要求保險人擔保義務人信用的保險。信用保險的主要險種有出口信用保險和國內(nèi)信用保險。證保險是由義務人根據(jù)權(quán)利人的要求，向保險人提出投保要求，要求保險人作為保證人擔保自己信用的保險。保證保險的主要險種有合同保證保險、產(chǎn)品保證保險和忠誠保證保險。任務一財產(chǎn)保險產(chǎn)品及分析知識點3財產(chǎn)保險的主要險種--147人身保險產(chǎn)品及分析任務二人身保險產(chǎn)品及分析任務二148任務二學習目標掌握人身保險的含義了解人身保險的特征了解人身保險的主要產(chǎn)品任務二學習目標掌握人身保險的含義149任務二人身保險產(chǎn)品及分析知識點1人身保險的含義人身保險是指以人的生命或身體作為保險標的的保險。當被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險事故，或生存至規(guī)定時點時由保險人給付被保險人或其受益人保險金的保險。保險標的：人的生命或身體保險責任：包括生、老、病、死、傷、殘、收入的減少等各個方面任務二人身保險產(chǎn)品及分析知識點1人身保險的含義人身保險150任務二人身保險產(chǎn)品及分析知識點2人身保險的特點任務二人身保險產(chǎn)品及分析知識點2人身保險的特點151任務二人身保險產(chǎn)品及分析知識點3人身保險的主要險種---人壽保險人壽保險是以被保險人生存或死亡為保險事故的一種人身保險業(yè)務。根據(jù)產(chǎn)品功能，人壽保險又分為傳統(tǒng)人壽保險產(chǎn)品和新型人壽保險產(chǎn)品。任務二人身保險產(chǎn)品及分析知識點3人身保險的主要險種--152任務二人身保險產(chǎn)品及分析知識點3人身保險的主要險種---人壽保險

傳統(tǒng)型保險創(chuàng)新型保險保險金額固定，投保時由投保人與保險人約定變化，隨保險投資結(jié)果而變化保費收入比較低廉，如果含有儲蓄成分則略高都含有投資的成分，保費比較高應繳保費固定，投保時由投保人與保險人約定繳費金額和繳費期變化，投保人可以根據(jù)自己的具體情況而定利率固定，精算師在設計保險產(chǎn)品時假定變化，根據(jù)實際投資情況而變化，可能有最低保證保障性以保障性為主，有些具有儲蓄型，如僅僅有保障性，則只保障死亡風險，如兼具儲蓄性，則還保障生存，具有養(yǎng)老功能保障與投資兼有，更重視投資性，既保障死亡風險，又具有養(yǎng)老功能投資風險由保險人承擔由被保險人承擔通貨膨脹保險金額無法抵御通貨膨脹的影響保險金額與投資結(jié)果有關(guān)，可以抵御通貨膨脹的影響任務二人身保險產(chǎn)品及分析知識點3人身保險的主要險種--153任務二人身保險產(chǎn)品及分析知識點3人身保險的主要險種---意外傷害保險意外傷害保險是指以保險人因遭受意外傷害造成死亡或傷殘為保險責任的一種人身保險。職業(yè)傷害保險3普通意外傷害保險1團體意外傷害保險2意外傷害滿期還本保險5旅行傷害保險4任務二人身保險產(chǎn)品及分析知識點3人身保險的主要險種--154任務二人身保險產(chǎn)品及分析知識點3人身保險的主要險種---健康保險健康保險是指被保險人在保險有效期內(nèi)因患病所發(fā)生的醫(yī)療費用支出或者因疾病所致殘疾或死亡時，或因疾病、傷害不能工作而減少收入時，由保險人給付保險金的一種保險。收入保障保險3疾病保險1醫(yī)療保險2長期護理保險4任務二人身保險產(chǎn)品及分析知識點3人身保險的主要險種--155項目五保險營銷項目五保險營銷156項目概述保險營銷是保險公司業(yè)務經(jīng)營的前提和基礎，而客戶的保險需求又是保險營銷活動的前提和基礎。保險營銷人員必須學會挖掘客戶的保險需求，再根據(jù)公司營銷目標進行保險產(chǎn)品營銷策劃，最后按照保險專業(yè)化銷售流程完成保險銷售。本項目從認識需求入手，在介紹如何挖掘客戶保險需求的基礎上，闡明制定保險產(chǎn)品營銷策劃書的原則、內(nèi)容和注意事項，重點介紹了保險產(chǎn)品銷售的技巧運用。能運用保險產(chǎn)品銷售技巧進行保險展業(yè)3能挖掘保險客戶需求1能制定保險產(chǎn)品營銷策劃書2項目概述保險營銷是保險公司業(yè)務經(jīng)營的前提和基礎，而客戶的保險157挖掘保險客戶需求任務一挖掘保險客戶需求任務一158任務一學習目標掌握需求的含義掌握需求的層次了解保險需求了解需求的特征任務一學習目標掌握需求的含義159任務一挖掘保險客戶需求知識點1需求的含義經(jīng)濟學意義上講，需求是指消費者愿意購買并且有能力購買的商品的數(shù)量。需求的含義包括兩個方面：有這方面的需要有能力實現(xiàn)這種需要任務一挖掘保險客戶需求知識點1需求的含義經(jīng)濟學意義上講160任務一挖掘保險客戶需求知識點2需求層次理論美國著名心理學家馬斯洛把人的需需求劃分為五個層次，由低到高依次為生理需要、安全需要、歸宿和愛的需要、尊重需要和自我實現(xiàn)的需要。任務一挖掘保險客戶需求知識點2需求層次理論美國著名心161任務一挖掘保險客戶需求知識點3保險需求保險需求是人們?yōu)檗D(zhuǎn)移風險而產(chǎn)生的渴求和欲望，是促成投保行為的內(nèi)在動力。人們在一定條件下形成一定的保險需求，由一定保險需求引發(fā)投保動機，由投保動機支配投保行為。任務一挖掘保險客戶需求知識點3保險需求保險需求是人們162制定保險產(chǎn)品營銷策劃書任務二制定保險產(chǎn)品營銷策劃書任務二163任務二學習目標了解保險產(chǎn)品營銷策劃的含義了解保險產(chǎn)品營銷策劃的類型任務二學習目標了解保險產(chǎn)品營銷策劃的含義164任務二制定保險產(chǎn)品營銷策劃書知識點1保險營銷策劃的含義保險產(chǎn)品營銷策劃即保險市場營銷計劃，是保險企業(yè)為了占領目標市場及完成預定的營銷目標任務，而事先制定的未來營銷工作的行動方案。保險產(chǎn)品營銷策劃通常規(guī)定了保險企業(yè)在未來一定時期內(nèi)的營銷目標、營銷工作策略、實施方法及步驟等。任務二制定保險產(chǎn)品營銷策劃書知識點1保險營銷策劃的含義165任務二制定保險產(chǎn)品營銷策劃書知識點2保險營銷策劃的類型專項營銷策劃是指針對定時期可能成為保險企業(yè)營鍋的重要任務營銷組合策劃是指保險企業(yè)為了滿足目標市場的需求，綜合運用各種可以控制的營銷手段以實現(xiàn)保險產(chǎn)品營銷目標而制訂的計劃。保險產(chǎn)品營銷策劃也可以按照計劃的時間，長期營銷計劃（一般時間跨度在5年以上）中期營銷計劃（一般時間跨度在1年到5年之間）和短期營銷計劃（一般指年度營銷計劃或季度營銷計劃）等；也可以按照計劃的地域，分為全國性的營銷計劃和區(qū)域性的營銷計劃。任務二制定保險產(chǎn)品營銷策劃書知識點2保險營銷策劃的類型166任務二制定保險產(chǎn)品營銷策劃書知識點3保險營銷策劃書的制定---原則任務二制定保險產(chǎn)品營銷策劃書知識點3保險營銷策劃書的制167任務二制定保險產(chǎn)品營銷策劃書知識點3保險營銷策劃書的制定---內(nèi)容機會和問題分析3策劃實施摘要1當前營銷的狀況2確定營銷目標4編制預算方案7營銷戰(zhàn)略措施的確定5制定行動方案6策劃執(zhí)行控制8任務二制定保險產(chǎn)品營銷策劃書知識點3保險營銷策劃書的制168任務二制定保險產(chǎn)品營銷策劃書知識點3保險營銷策劃書的制定---注意事項完善的制定流程2專人負責1動態(tài)調(diào)整4各部門的合作3任務二制定保險產(chǎn)品營銷策劃書知識點3保險營銷策劃書的制169運用保險產(chǎn)品銷售技巧任務三運用保險產(chǎn)品銷售技巧任務三170任務三學習目標了解保險展業(yè)的含義了解保險展業(yè)的類型熟悉保險展業(yè)的流程任務三學習目標171任務三運用保險產(chǎn)品銷售技巧知識點1保險展業(yè)的含義保險展業(yè)是指保險的銷售活動，即拓展保險市場，推銷保險業(yè)務。保險展業(yè)包括兩大渠道：直接展業(yè)和通過代理展業(yè)（保險代理人展業(yè)和保險經(jīng)紀人展業(yè)）任務三運用保險產(chǎn)品銷售技巧知識點1保險展業(yè)的含義保險172任務三運用保險產(chǎn)品銷售技巧知識點2保險展業(yè)的類型保險人直接展業(yè)直接展業(yè)是指保險公司依靠自己的業(yè)務人員去爭取業(yè)務，這適合于規(guī)模大、分支機構(gòu)健全的保險公司以及金額巨大的險種。保險代理人展業(yè)大型保險公司通過廣泛地建立代理網(wǎng)，利用保險代理人和保險經(jīng)紀人展業(yè)。保險經(jīng)紀人展業(yè)保險經(jīng)紀人是投保人的代理人，對保險市場和風險管理富有經(jīng)驗，能為投保人制訂風險管理方案和物色適當?shù)谋ｋU人，是保險展業(yè)的有效方式。任務三運用保險產(chǎn)品銷售技巧知識點2保險展業(yè)的類型保險173任務三運用保險產(chǎn)品銷售技巧知識點3保險展業(yè)的流程保險展業(yè)流程一般包括準客戶開拓——電話約訪——銷售面談——銷售促成——遞送保單等環(huán)節(jié)，而且構(gòu)成一個循環(huán)。任務三運用保險產(chǎn)品銷售技巧知識點3保險展業(yè)的流程保險174項目六保險承保項目六保險承保175項目概述科學的保險經(jīng)營是實現(xiàn)風險大量和風險選擇的有機統(tǒng)一，即在承保時不僅需要簽訂大量的、以可保風險和標的為內(nèi)容的保險合同，還需要對承保的風險加以選擇。因此，做好保險承保工作，認真進行風險選擇，對保險公司來說同樣是非常重要的。本項目從保險業(yè)務的實務操作出發(fā)，介紹了財產(chǎn)保險和人身保險的核保與承保的業(yè)務流程。旨在鞏固基礎知識，提高動手能力，掌握保險承保業(yè)務流程。能根據(jù)客戶的資料進行核保判斷3能進行財產(chǎn)保險承保業(yè)務的處理1能進行人身保險承保業(yè)務的處理2

能正確填寫承保流程中的相關(guān)單證4項目概述科學的保險經(jīng)營是實現(xiàn)風險大量和風險選擇的有機統(tǒng)一，即176財產(chǎn)保險承保業(yè)務處理任務一財產(chǎn)保險承保業(yè)務處理任務一177任務一學習目標掌握承保和核保的概念熟悉承保的基本流程熟悉財產(chǎn)保險風險評估要素熟悉財產(chǎn)保險危險單位劃分的方法解承保與核保的關(guān)系了解核保的意義任務一學習目標掌握承保和核保的概念178任務一財產(chǎn)保險承保業(yè)務處理知識點1保險承保的含義保險承保是指保險公司和投保人雙方對保險合同協(xié)商一致，并簽訂保險合同的過程，它包括接受投保單、核保、簽單、收費等一系列環(huán)節(jié)。承保是展業(yè)的繼續(xù)，是保險合同雙方在展業(yè)的基礎上就保險條件進行實質(zhì)性談判的階段,而承保工作的質(zhì)量高低直接關(guān)系到保險合同能否順利履行，關(guān)系到保險企業(yè)財務的穩(wěn)定性好壞，它是衡量保險公司經(jīng)營管理水平高低的一個重要標志。。任務一財產(chǎn)保險承保業(yè)務處理知識點1保險承保的含義保險179任務一財產(chǎn)保險承保業(yè)務處理知識點1保險承保的含義任務一財產(chǎn)保險承保業(yè)務處理知識點1保險承保的含義180任務一財產(chǎn)保險承保業(yè)務處理知識點2保險核保---概念核保是指保險公司對投保業(yè)務根據(jù)公司的經(jīng)營原則和承保方針進行風險評估和業(yè)務選擇，從而確定是否承保、承保份額、承保條件和保險費率的全過程。任務一財產(chǎn)保險承保業(yè)務處理知識點2保險核保---概念181任務一財產(chǎn)保險承保業(yè)務處理知識點2保險核保---意義保險理賠的意義321通過核保工作，可以為投?？蛻籼峁┻m當?shù)谋ｋU費率通過核保，提供適當?shù)馁M率，可以維護公平原則通過核保工作，對危險進行必要選擇，可以達成危險的有利分配，保證保險公司正常經(jīng)營與合理利潤任務一財產(chǎn)保險承保業(yè)務處理知識點2保險核保---意義182任務一財產(chǎn)保險承保業(yè)務處理知識點2保險核保---內(nèi)容明確風險性質(zhì)、風險范圍和程度，以及風險可能造成的最大損失風險評估事前核保選擇事后核保選擇核保選擇對道德風險的控制對心理風險的控制承保控制在風險評估、核保選擇和承?？刂频幕A上，進一步確定保險費率費率核定任務一財產(chǎn)保險承保業(yè)務處理知識點2保險核保---內(nèi)容183知識點3財產(chǎn)保險核保要素任務一財產(chǎn)保險承保業(yè)務處理保險財產(chǎn)的性能和構(gòu)造01保險財產(chǎn)的用途02保險財產(chǎn)的環(huán)境03有無處于危險狀況中的財產(chǎn)05安全管理制度的制定和實施情況06被保險人以往的事故記錄07保險財產(chǎn)的重要防護部位及防護措施狀況04被保險人的道德情況08知識點3財產(chǎn)保險核保要素任務一財產(chǎn)保險承保業(yè)務處理保險184知識點4財產(chǎn)保險危險單位的劃分---概念和劃分的目的任務一財產(chǎn)保險承保業(yè)務處理危險單位是指一次保險事故可能造成的最大損失范圍。危險單位劃分是評估可能最大損失的基礎。通過危險單位劃分確定最大損失范圍后，保險公司對該范圍內(nèi)保險財產(chǎn)遭遇保險事故可能損失的程度進行進一步的估測，便可得出可能最大損失的金額。以此為據(jù)，保險公司可以確定相應的風險程度，自身在特定項目上的自留風險比例，并安排所需的各項再保險保障。知識點4財產(chǎn)保險危險單位的劃分---概念和劃分的目的任務一185知識點4財產(chǎn)保險危險單位的劃分---劃分的形式任務一財產(chǎn)保險承保業(yè)務處理由于標的之間在地理位置上毗連，具有不可分割性，當風險事故發(fā)生時，承受損失的機會形同，這一整片地段可作為一個風險單位按地段劃分與其他標的無相毗連關(guān)系，風險集中