零售貸款信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控零售貸款信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控概述零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及預(yù)警零售信用風(fēng)險(xiǎn)控制及化解目錄2零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控概述零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及預(yù)警零售信用風(fēng)險(xiǎn)控制及什么是信用風(fēng)險(xiǎn)？3狹義上講，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人到期不能或不愿履行借款協(xié)議，不能按合同規(guī)定按期還本付息，致使銀行遭受損失的可能性，又被稱作違約風(fēng)險(xiǎn)（DefaultRisk）。廣義上講，信用風(fēng)險(xiǎn)不僅包括借款人的直接違約風(fēng)險(xiǎn)，還包括借款人因受各種不可測(cè)或不確定因素影響導(dǎo)致其履約可能性出現(xiàn)不利變化帶來(lái)的損失風(fēng)險(xiǎn)。定義什么是信用風(fēng)險(xiǎn)？3狹義上講，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)是指借零售信用風(fēng)險(xiǎn)管控流程貸前反信息欺詐，虛假申請(qǐng)資料反交易欺詐，虛假交易貸中信用評(píng)價(jià)/評(píng)分統(tǒng)一授信管理貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警逾期催收化解、不良貸款處置4零售信用風(fēng)險(xiǎn)管控流程貸前反信息欺詐，虛假申請(qǐng)資料反交易欺詐，零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控發(fā)展趨勢(shì)5專家經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)分析數(shù)理模型個(gè)案管理組合管理零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控發(fā)展趨勢(shì)5專家經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)分析數(shù)理模型個(gè)案管理組信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的“5C”6借款人歸還貸款的能力，包括借款人的財(cái)務(wù)狀況及其現(xiàn)金流的變化趨勢(shì)能力(Capacity)抵押（Collateral)借款人提供的用以減少或避免銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的抵押品的市場(chǎng)價(jià)值和變現(xiàn)能力變化經(jīng)營(yíng)環(huán)境(Conditions)影響借款人還款能力的外部經(jīng)濟(jì)條件，包括宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)情況等資本(Capital)借款人資產(chǎn)的價(jià)值、性質(zhì)及其變現(xiàn)能力品德(Character)借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人個(gè)人的作風(fēng)、品德、責(zé)任心、行為方式等信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的“5C”6借款人歸還貸款的能力，包括借款人的財(cái)零售信貸發(fā)展趨勢(shì)7渠道化客戶越來(lái)越多地來(lái)自第三方渠道，如開(kāi)發(fā)商、房產(chǎn)中介、汽車經(jīng)銷商、商會(huì)、協(xié)會(huì)、園區(qū)等。線上化充分利用門戶網(wǎng)站、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子渠道開(kāi)展線上營(yíng)銷和線上操作（申請(qǐng)、審批、放款、還款等）。批量化批量獲取客戶，如公積金網(wǎng)絡(luò)信用貸、代發(fā)工資網(wǎng)絡(luò)信用貸等。小額化授信金額進(jìn)一步下沉，小微化趨勢(shì)逐步凸顯。零售信貸發(fā)展趨勢(shì)7渠道化客戶越來(lái)越多地來(lái)自第三方渠道，如開(kāi)發(fā)零售貸后信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系8統(tǒng)計(jì)分析貸后檢查信息系統(tǒng)內(nèi)部審計(jì)…風(fēng)險(xiǎn)信息收集提前收回逾期催收押品處置貸款重組分類調(diào)整。。。重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)化解風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估零售貸后信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系8統(tǒng)計(jì)分析貸后檢查信息系統(tǒng)內(nèi)部審計(jì)…風(fēng)險(xiǎn)分類矩陣表9根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2007印發(fā)的《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》的定義，貸款分類是指商業(yè)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為不同檔次的過(guò)程，其實(shí)質(zhì)是判斷債務(wù)人及時(shí)足額償還貸款本息的可能性。為了更準(zhǔn)確地反映資產(chǎn)質(zhì)量狀況，準(zhǔn)確計(jì)提撥備，2015年3月27日新零售信貸管理系統(tǒng)在全行上線后，將原有五級(jí)分類調(diào)整為了七級(jí)分類，增加了“正常類-”和“關(guān)注類-”兩類。貸款本金或利息拖欠天數(shù)未逾期不超過(guò)30天31-60天61-90天91-180天181-360天大于360天個(gè)人住房貸款正常類正常類-正常類-關(guān)注類關(guān)注類-次級(jí)類可疑類個(gè)人其他消費(fèi)類貸款正常類正常類-關(guān)注類關(guān)注類-次級(jí)類可疑類可疑類個(gè)人非消費(fèi)類貸款正常類關(guān)注類關(guān)注類-關(guān)注類-次級(jí)類可疑類可疑類個(gè)人住房貸款包括：購(gòu)買第一套新建住房貸款、購(gòu)買第二套新建住房貸款、購(gòu)買三套以上新建住房貸款、購(gòu)買第一套二手住房貸款、購(gòu)買第二套二手住房貸款、購(gòu)買三套以上二手住房貸款、購(gòu)買家用車位貸款、公積金貼息貸款等。個(gè)人其他消費(fèi)類貸款包括：家用車貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款和教育貸款等。個(gè)人非消費(fèi)類貸款包括：商用房貸款、經(jīng)營(yíng)車輛貸款等。個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)分類矩陣表（不含個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款）風(fēng)險(xiǎn)分類矩陣表9根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2007印發(fā)的逾期361天以上逾期181天至360天（含）逾期91天至180天（含）逾期31天至90天（含）損失可疑次級(jí)關(guān)注-正常逾期8至30天（含）關(guān)注未逾期正常正常-逾期1至7天（含）個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類圖10逾期361天以上逾期181天至360天（含）逾期91天至18零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控概述零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及預(yù)警零售信用風(fēng)險(xiǎn)控制及化解目錄11零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控概述零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及預(yù)警零售信用風(fēng)險(xiǎn)控制及零售貸后信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)組織模式12總行分行支行支行分行支行支行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)為主現(xiàn)場(chǎng)+非現(xiàn)場(chǎng)結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)為主人工系統(tǒng)零售貸后信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)組織模式12總行分行支行支行分行支行支行監(jiān)測(cè)方法13現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)人工對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)或研判風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)系統(tǒng)基于預(yù)設(shè)參數(shù)和規(guī)則自動(dòng)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要適用于資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)實(shí)地走訪、面談、資料收集對(duì)借款人情況、擔(dān)保情況、業(yè)務(wù)合作方及押品進(jìn)行檢查主要適用于具體個(gè)案的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)監(jiān)測(cè)方法13現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)人工對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析，內(nèi)部數(shù)據(jù)信息零售信貸系統(tǒng)核心系統(tǒng)CRM系統(tǒng)押品系統(tǒng)……外部數(shù)據(jù)信息人行征信信息法院失信人被執(zhí)行信息全國(guó)企業(yè)信用信息公示宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)行業(yè)分析報(bào)告地方政府?dāng)?shù)據(jù)庫(kù)……14監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)源--廣泛性、多渠道內(nèi)部數(shù)據(jù)信息零售信貸系統(tǒng)核心系統(tǒng)CRM系統(tǒng)押品系統(tǒng)……外部數(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)措施--定期數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)15總行每月基于零售基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)從產(chǎn)品和分行兩個(gè)維度對(duì)全行零售信貸資產(chǎn)進(jìn)行分析、監(jiān)測(cè)。監(jiān)測(cè)要素包括：貸款余額、逾期余額、逾期率、不良余額、不良率的時(shí)點(diǎn)數(shù)、環(huán)比變化、比年初變化等?？傂忻恐軐?duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的資產(chǎn)質(zhì)量變化進(jìn)行專項(xiàng)監(jiān)測(cè)。通過(guò)以上數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)，可以實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：1、掌握零售問(wèn)題資產(chǎn)的產(chǎn)品和區(qū)域分布，明確風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控重點(diǎn)；2、把握零售問(wèn)題資產(chǎn)變化趨勢(shì)，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)演變趨勢(shì)，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；3、把握零售重點(diǎn)監(jiān)控產(chǎn)品的資產(chǎn)質(zhì)量變動(dòng)情況。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)措施--定期數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)15風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)措施--“雙重點(diǎn)”風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制16總行根據(jù)全行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)集中度情況，選取重點(diǎn)分行和重點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行定向監(jiān)測(cè)。目前，總行選取了15家分行作為零售信貸重點(diǎn)監(jiān)測(cè)分行，總行按月對(duì)重點(diǎn)監(jiān)測(cè)分行的資產(chǎn)質(zhì)量變動(dòng)情況、風(fēng)險(xiǎn)化解情況、主動(dòng)退出情況、存在的主要問(wèn)題和化解措施進(jìn)行跟蹤。此外，總行確立了種子基金業(yè)務(wù)和特定行業(yè)聯(lián)保業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)，按月進(jìn)行跟蹤。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)措施--“雙重點(diǎn)”風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制16風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)措施--重大信用風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告機(jī)制17為保障零售重大信用風(fēng)險(xiǎn)信息在總分行間的及時(shí)傳遞，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，2015年2月5日，總行下發(fā)《關(guān)于做好零售授信業(yè)務(wù)重大信用風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告工作的通知》（信銀貸字〔2015〕8號(hào)），建立零售重大信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告機(jī)制。上述通知將符合以下條件的貸款定義為“零售重大信用風(fēng)險(xiǎn)事件”：1、單戶授信余額500萬(wàn)元（含）以上且預(yù)計(jì)到期無(wú)法收回的；2、單戶授信余額500萬(wàn)元（含）以上且發(fā)生貸款逾期或墊款的；3、單戶授信余額500萬(wàn)元（含）以上且為新發(fā)生不良貸款的；4、合計(jì)余額大于等于1000萬(wàn)元的批量新發(fā)生逾期貸款。報(bào)告頻率：周報(bào)報(bào)告時(shí)效要求：每周四（如遇節(jié)假日順延）17點(diǎn)前。對(duì)于特別重大（授信余額1000萬(wàn)元及以上）或來(lái)自同一合作渠道的批量信用風(fēng)險(xiǎn)事件，分行應(yīng)在事件發(fā)生后的一個(gè)工作日內(nèi)向總行進(jìn)行電話+郵件報(bào)告。上報(bào)責(zé)任部門：分行信貸管理部門配合部門：分行小企業(yè)及個(gè)人信貸管理部門、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)措施--重大信用風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告機(jī)制17風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)措施--零售大額貸款到期回收管理工作機(jī)制18根據(jù)總行2015年3月20日下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)零售逾期及不良貸款風(fēng)險(xiǎn)化解工作的通知》（信銀貸字〔2015〕30號(hào)）要求，對(duì)于最后一期還款金額較大的零售貸款，分行要強(qiáng)化到期回收管理，在貸款到期前2個(gè)月安排專人與客戶溝通，落實(shí)還款資金，如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)提前采取控制措施，避免被動(dòng)。為進(jìn)一步強(qiáng)化零售大額貸款到期回收管理工作，全行已建立零售大額貸款到期回收監(jiān)測(cè)和通報(bào)機(jī)制。零售“大額貸款”是指貸款余額大于等于500萬(wàn)元的個(gè)人貸款和小微法人貸款。報(bào)告頻率：日?qǐng)?bào)報(bào)告時(shí)效要求：大額貸款到期日次日下午3點(diǎn)前上報(bào)責(zé)任部門：分行信貸管理部門配合部門：分行小企業(yè)及個(gè)人信貸管理部門、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)措施--零售大額貸款到期回收管理工作機(jī)制18風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)措施--零售不良貸款月度預(yù)測(cè)工作機(jī)制19為加強(qiáng)存量不良貸款和臨界狀態(tài)逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和化解，總行建立了個(gè)人貸款不良余額變動(dòng)測(cè)算工作機(jī)制。工作內(nèi)容：在天智系統(tǒng)中填制《201X年XX月個(gè)人貸款不良余額變動(dòng)預(yù)測(cè)表》，該表格主要分為存量不良和臨界狀態(tài)逾期貸款余額、本月風(fēng)險(xiǎn)化解計(jì)劃（清收、重組、轉(zhuǎn)讓、核銷）、本月不良余額、上月實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)化解情況（清收、重組、轉(zhuǎn)讓、核銷）。報(bào)告頻率：月報(bào)報(bào)告時(shí)效要求：月初5個(gè)工作日上報(bào)責(zé)任部門：分行信貸管理部門配合部門：分行小企業(yè)及個(gè)人信貸管理部門、法律保全部門、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)措施--零售不良貸款月度預(yù)測(cè)工作機(jī)制19風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)分類宏觀經(jīng)濟(jì)情況及自然災(zāi)害類行業(yè)政策調(diào)整法律法規(guī)調(diào)整行業(yè)衰退地區(qū)經(jīng)濟(jì)惡化遭遇自然災(zāi)害借款人基本情況類涉及黃賭毒涉案失聯(lián)聯(lián)系方式、住址變更婚姻狀況變動(dòng)家庭糾紛身體健康狀況惡化信用狀況變差民間借貸不利報(bào)道還款意愿變差借款人收入情況類經(jīng)營(yíng)活動(dòng)異常主營(yíng)業(yè)務(wù)變化盲目擴(kuò)張財(cái)務(wù)狀況異常，如負(fù)債大幅增加、應(yīng)收賬款賬齡加長(zhǎng)、出售家庭主要資產(chǎn)等上下游合作企業(yè)異常賬戶異常變動(dòng)借款人職業(yè)處于不穩(wěn)定狀態(tài)擔(dān)保情況類押品權(quán)屬發(fā)生爭(zhēng)議押品價(jià)值下跌押品出現(xiàn)查封、凍結(jié)抵押辦理出現(xiàn)異常保證人保證能力或意愿出現(xiàn)不利變化保證人出現(xiàn)代償情況保證人涉訴其他情況類借款人拒絕或阻撓貸后檢查工作或提供虛假材料信息貸款流向出現(xiàn)不符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)、審批條件、合同約定等相關(guān)要求貸款手續(xù)及信貸檔案不齊全，重要文件或憑證遺失20風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)分類宏觀經(jīng)濟(jì)情況及自然災(zāi)害類行業(yè)政策調(diào)整法律法規(guī)零售風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告流程21經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信息2日內(nèi)報(bào)告并提出風(fēng)險(xiǎn)處置方案（特別重大風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)日?qǐng)?bào)告）分行信貸管理部門核定風(fēng)險(xiǎn)處置方案采取相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)處置措施完成預(yù)警轉(zhuǎn)化或解除如遇系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，由風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)審核后上報(bào)總行總行授信業(yè)務(wù)管理部發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示啟動(dòng)全行或特定范圍的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警建議修訂、提高授信準(zhǔn)入條件建議調(diào)整信貸政策系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)零售風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告流程21經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信息2日內(nèi)報(bào)告并提出案例分享1風(fēng)險(xiǎn)提示和排查數(shù)據(jù)分析分行風(fēng)險(xiǎn)事件22風(fēng)險(xiǎn)事件轉(zhuǎn)化為管理資源案例分享1風(fēng)險(xiǎn)提示和排查數(shù)據(jù)分析分行22風(fēng)險(xiǎn)事件轉(zhuǎn)案例分享2-某分行零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系列舉措：231、逾期管理：經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、管戶客戶經(jīng)理高度關(guān)注每月本息扣款情況，責(zé)任到人，對(duì)逾期客戶建立風(fēng)險(xiǎn)客戶臺(tái)賬，納入貸后檢查目標(biāo)名單。

2、到期管理：分行信貸管理部門提前2個(gè)月在分行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)發(fā)布到期客戶名單，督導(dǎo)客戶經(jīng)理做好到期回收管理工作。管戶客戶經(jīng)理針對(duì)重點(diǎn)客戶（全部個(gè)經(jīng)貸及余額300萬(wàn)元以上其他貸款）在到期前1個(gè)月報(bào)續(xù)做和還款意向書到分行備案，分行建立專項(xiàng)臺(tái)賬。3、檢查預(yù)警：督導(dǎo)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、管戶客戶經(jīng)理嚴(yán)格按照制度做貸后檢查，按照預(yù)警管理流程，發(fā)現(xiàn)預(yù)警即時(shí)上報(bào)分行；分行信貸管理部門按月匯總貸后首檢和定檢情況。

4、賬戶管理：專人負(fù)責(zé)掌握法院系統(tǒng)的查詢凍結(jié)我行客戶情況，及時(shí)開(kāi)展預(yù)警，建立風(fēng)險(xiǎn)客戶名單。

5、聯(lián)動(dòng)機(jī)制：與信用卡屬地分中心建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，共享客戶違約信息，建立報(bào)送臺(tái)賬機(jī)制，定期查詢違約信用卡客戶是否有其他零售授信，發(fā)現(xiàn)后及時(shí)采取資產(chǎn)保全措施。

6、擔(dān)保管理：定期開(kāi)展抵押物回頭看工作。針對(duì)二次抵押開(kāi)展定期查詢，如發(fā)現(xiàn)抵押物被查封、被二次抵押，及時(shí)采取相應(yīng)處置措施，并納入風(fēng)險(xiǎn)客戶名單。案例分享2-某分行零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系列舉措：23零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控概述零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及預(yù)警零售信用風(fēng)險(xiǎn)控制及化解目錄24零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控概述零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及預(yù)警零售信用風(fēng)險(xiǎn)控制及25

【逾期貸款】指借款人未按照借款合同約定，足額、按時(shí)償還貸款本息，按風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定為正常、關(guān)注和未轉(zhuǎn)入清收流程的貸款。

【預(yù)警貸款】指按照風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)尚未進(jìn)入不良、但已經(jīng)產(chǎn)生重大預(yù)警信號(hào)的貸款，以及近期內(nèi)曾進(jìn)入不良、經(jīng)清收后轉(zhuǎn)出，貸后管理人員認(rèn)為仍存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患的貸款。

【不良貸款】指按照中信銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理有關(guān)規(guī)定，認(rèn)定為次級(jí)類、可疑類、損失類的信貸資產(chǎn)和已核銷資產(chǎn)。

【委外催收機(jī)構(gòu)】指與我行簽約，接受我行委托，代理我行零售逾期貸款催收工作的公司或律師事務(wù)所。

【強(qiáng)擔(dān)?！孔》考吧逃梅慨a(chǎn)抵押、全額存單、國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款。

【弱擔(dān)?！考磽?dān)保方式為非強(qiáng)擔(dān)保的貸款。定義25【逾期貸款】指借款人未按照借款合同約定，足額、按時(shí)逾期及預(yù)警貸款風(fēng)險(xiǎn)控制及化解主要手段26提前收回計(jì)收罰息擔(dān)保代償押品處置逾期催收貸款重組實(shí)踐中，以上手段往往組合使用或分階段使用?！居馄诖呤铡渴橇闶坌庞蔑L(fēng)險(xiǎn)化解的最通行、最核心的處置手段。逾期及預(yù)警貸款風(fēng)險(xiǎn)控制及化解主要手段26提前收回計(jì)收罰息擔(dān)保不良貸款的常規(guī)處置手段27現(xiàn)金清收貸款重組資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓押品處置以物抵債不良核銷按照中信銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理相關(guān)規(guī)定，被認(rèn)定為次級(jí)及以下的不良類零售貸款，分行信貸管理部門應(yīng)及時(shí)安排移交法律保全部門進(jìn)入清收流程。不良貸款的常規(guī)處置手段27現(xiàn)金清收貸款重組資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓押品處置以逾期催收-職責(zé)分工28以上職責(zé)描述在《中信銀行零售信貸逾期貸款管理辦法》（1.0版，2014年）的有關(guān)規(guī)定基礎(chǔ)上，根據(jù)2015年風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革有關(guān)精神和《中信銀行零售信貸風(fēng)控及運(yùn)營(yíng)體系建設(shè)方案》（信銀發(fā)【2015】362號(hào)）做了必要的更新。1、總行授信業(yè)務(wù)管理部零售信貸逾期貸款的牽頭管理部門，負(fù)責(zé)制定相關(guān)管理辦法并考核其執(zhí)行情況。2、分行信貸管理部門負(fù)責(zé)分行逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及統(tǒng)計(jì)分析，監(jiān)督逾期貸款催收及化解工作。4、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)指定逾期貸款催收責(zé)任人，采取短信、電話、信函、上門走訪等手段落實(shí)逾期貸款催收工作，并按要求向分行報(bào)送催收結(jié)果。逾期催收3、總分行信貸工廠負(fù)責(zé)集中催收體系建設(shè)；零售逾期貸款催收的組織和相關(guān)工作的推動(dòng)；委外機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入及日常管理；配合不良貸款清收。逾期催收-職責(zé)分工28以上職責(zé)描述在《中信銀行零售信貸逾期貸逾期催收主要形式29短信電話信函上門逾期催收主要形式29短信電話信函上門3012-56-1011-3031-6061-9091-180>180經(jīng)營(yíng)貸款消費(fèi)貸款強(qiáng)擔(dān)保弱擔(dān)保強(qiáng)擔(dān)保弱擔(dān)保住房貸款不良移交不良移交不良移交逾期催收流程圖3012-56-1011-3031-6061-9091-1831貸款提前收回告知函逾期貸款協(xié)作催收函（法人版）逾期貸款協(xié)作催收函（自然人版）逾期貸款律師催收函催收函件逾期貸款催收函31貸款提前收回告知函逾期貸款協(xié)作催收函（法人版）逾期貸款協(xié)【經(jīng)營(yíng)貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)與借款人進(jìn)行電話聯(lián)系，提醒借款人應(yīng)付本金、利息和罰息金額，并與借款人約定明確的還款日期。【消費(fèi)貸款】：由總行95558客戶服務(wù)中心與借款人進(jìn)行電話聯(lián)系，提醒借款人應(yīng)付本金、利息和罰息金額，確定歸還逾期貸款的具體日期，并做好記錄。逾期催收流程-逾期第1天32逾期催收流程-逾期第1天32【經(jīng)營(yíng)貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)與借款人進(jìn)行電話聯(lián)系，詢問(wèn)逾期原因，告知借款人應(yīng)付本金、利息、罰息金額以及違約后果，確定歸還逾期貸款的具體日期，做好訪談?dòng)涗洸⒏櫦s定還款日?qǐng)?zhí)行情況。【消費(fèi)貸款】：由總行95558客戶服務(wù)中心與借款人進(jìn)行電話聯(lián)系，提醒借款人應(yīng)付本金、利息和罰息金額，確定歸還逾期貸款的具體日期，并做好記錄。逾期催收流程-逾期第2-5天33【經(jīng)營(yíng)貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)與借款人進(jìn)行電話聯(lián)系，詢問(wèn)逾期原【經(jīng)營(yíng)貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須約見(jiàn)借款人或上門走訪，向借款人送達(dá)《逾期貸款催收函》，與借款人當(dāng)面溝通，詳細(xì)了解逾期原因，分析借款人目前資信狀況，約定歸還逾期貸款的具體日期，并針對(duì)借款人情況提出逾期貸款解決方案。【消費(fèi)貸款】：由總行95558客戶服務(wù)中心與借款人進(jìn)行電話聯(lián)系，告知借款人應(yīng)付本金、利息、罰息金額以及違約后果，確定歸還逾期貸款的具體日期，并做好記錄。逾期催收流程-逾期第6-10天34【經(jīng)營(yíng)貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須約見(jiàn)借款人或上門走訪，向借款人送【經(jīng)營(yíng)貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須加大上門走訪或約見(jiàn)借款人面談的頻率，要求借款人履行還款承諾，或落實(shí)相應(yīng)的解決方案，向借款人書面送達(dá)《貸款提前收回告知函》、向擔(dān)保人送達(dá)《逾期貸款協(xié)助催收函》。【消費(fèi)貸款】：由總行95558客戶服務(wù)中心與借款人電話聯(lián)系，告知借款人應(yīng)付本金、利息、罰息金額以及違約后果，確定歸還逾期貸款具體日期，并做好記錄；對(duì)于信用或弱擔(dān)保消費(fèi)貸款，除95558電話催收外，經(jīng)辦客戶經(jīng)理或業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)指定的逾期貸款催收責(zé)任人或委外催收機(jī)構(gòu)人員（下稱“催收責(zé)任人”）須約見(jiàn)借款人或上門走訪，向借款人送達(dá)《逾期貸款催收函》，與借款人當(dāng)面溝通，詳細(xì)了解逾期原因，分析借款人目前資信狀況，約定歸還逾期貸款的具體日期，并針對(duì)借款人情況提出逾期貸款解決方案。逾期催收流程-逾期第11-30天35【經(jīng)營(yíng)貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須加大上門走訪或約見(jiàn)借款人面談的頻【經(jīng)營(yíng)貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須約見(jiàn)借款人（及擔(dān)保人）來(lái)行或上門催收，同時(shí)加大電話催收頻率。對(duì)催收成效不明顯的借款人，分行信貸管理部門應(yīng)督導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)多方面了解摸清借款人資產(chǎn)狀況，確定借款人、擔(dān)保人有效聯(lián)系方式，匯總書面催收函件送達(dá)憑證，收集借款擔(dān)保合同、強(qiáng)制執(zhí)行公證書等訴訟資料，并委托律師向借款人、擔(dān)保人發(fā)送《逾期貸款律師催收函》?！鞠M(fèi)貸款】：對(duì)于強(qiáng)擔(dān)保消費(fèi)貸款，催收責(zé)任人須約見(jiàn)借款人或上門走訪，向借款人送達(dá)《逾期貸款催收函》，與借款人當(dāng)面溝通，詳細(xì)了解逾期原因，分析借款人目前資信狀況，約定歸還逾期貸款具體日期，并針對(duì)借款人情況提出逾期貸款解決方案；對(duì)于信用或弱擔(dān)保消費(fèi)貸款，催收責(zé)任人須上門走訪，要求借款人履行還款承諾，或落實(shí)相應(yīng)的解決方案，并向借款人書面送達(dá)《貸款提前收回告知函》、向擔(dān)保人送達(dá)《逾期貸款協(xié)助催收函》。逾期催收流程-逾期第31-60天36【經(jīng)營(yíng)貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須約見(jiàn)借款人（及擔(dān)保人）來(lái)行或上門【經(jīng)營(yíng)貸款】：分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段或交由委外催收機(jī)構(gòu)等方式進(jìn)行催收，以保障我行資產(chǎn)安全?！鞠M(fèi)貸款】：對(duì)于強(qiáng)擔(dān)保消費(fèi)貸款，催收責(zé)任人須上門走訪，要求借款人履行還款承諾，或落實(shí)相應(yīng)的解決方案，向借款人書面送達(dá)《貸款提前收回告知函》、向擔(dān)保人送達(dá)《逾期貸款協(xié)助催收函》；對(duì)于信用或弱擔(dān)保消費(fèi)貸款，分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段或交由委外催收機(jī)構(gòu)等方式進(jìn)行催收，以保全銀行資產(chǎn)安全。逾期催收流程-逾期第61-90天37【經(jīng)營(yíng)貸款】：分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段【經(jīng)營(yíng)貸款】：分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段或交由委外催收機(jī)構(gòu)等方式進(jìn)行催收，以保障我行資產(chǎn)安全?！鞠M(fèi)貸款】：對(duì)于強(qiáng)擔(dān)保消費(fèi)貸款，催收責(zé)任人須上門走訪，要求借款人履行還款承諾，或落實(shí)相應(yīng)的解決方案，向借款人書面送達(dá)《貸款提前收回告知函》、向擔(dān)保人送達(dá)《逾期貸款協(xié)助催收函》；對(duì)于無(wú)擔(dān)?；蛉鯎?dān)保消費(fèi)貸款，分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段或交由委外催收機(jī)構(gòu)等方式進(jìn)行催收，以保全銀行資產(chǎn)安全。逾期催收流程-逾期第61-90天38【經(jīng)營(yíng)貸款】：分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段【經(jīng)營(yíng)貸款】：對(duì)于逾期90天以上的經(jīng)營(yíng)貸款，分行信貸管理部門按照不良貸款移交的有關(guān)規(guī)定安排移交工作，由法律保全部門進(jìn)行不良貸款清收?！鞠M(fèi)貸款】：對(duì)于消費(fèi)貸款中逾期91-180天的個(gè)人住房貸款，催收責(zé)任人須約見(jiàn)借款人（及擔(dān)保人）來(lái)行或上門催收，同時(shí)加大電話催收頻率。對(duì)催收成效不明顯的借款人，須多方面了解摸清借款人資產(chǎn)狀況，收集訴訟資料，并委托律師向借款人、擔(dān)保人發(fā)送《逾期貸款律師催收函》；對(duì)于個(gè)人住房貸款之外的消費(fèi)貸款，分行信貸管理部門按照不良貸款移交的有關(guān)規(guī)定安排移交工作，由法律保全部門進(jìn)行不良貸款清收。逾期催收流程-逾期第91天-180天39【經(jīng)營(yíng)貸款】：對(duì)于逾期90天以上的經(jīng)營(yíng)貸款，分行信貸管理部門對(duì)于逾期180天以上的個(gè)人住房貸款，分行信貸管理部門按照不良貸款移交的有關(guān)規(guī)定安排移交工作，由法律保全部門進(jìn)行不良貸款清收。逾期催收流程-逾期第181天及以上40對(duì)于逾期180天以上的個(gè)人住房貸款，分行信貸管對(duì)于逾期30天以內(nèi)且由總行95558客服中心進(jìn)行集中電話催收的消費(fèi)貸款，由于借款人電話、手機(jī)號(hào)碼缺失或無(wú)效不能進(jìn)行批量催收的客戶，經(jīng)辦客戶經(jīng)理或業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)指定專人負(fù)責(zé)聯(lián)系借款人，落實(shí)借款人最新的聯(lián)系方式，并在零售信貸管理系統(tǒng)中及時(shí)更新或補(bǔ)錄借款人信息資料，以保證后續(xù)催收工作的順利進(jìn)行。催收人員在逾期催收過(guò)程中，對(duì)借款人上門走訪的催收行為，應(yīng)填寫《逾期貸款催收記錄》；對(duì)借款人電話訪談的催收行為，應(yīng)進(jìn)行必要的記錄。按照中信銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理相關(guān)規(guī)定被認(rèn)定為次級(jí)及以下的不良類零售貸款，分行信貸管理部門應(yīng)及時(shí)安排移交法律保全部門進(jìn)入清收流程。逾期催收-信息維護(hù)&催收記錄&不良移交41對(duì)于逾期30天以內(nèi)且由總行95558客服中心進(jìn)提前收回42

【提前收回】：即在借款合同約定的貸款全部到期日前，宣布貸款提前到期，要求借款人部分或全部結(jié)清剩余貸款本息的一種主動(dòng)管理行為。我行零售信貸各產(chǎn)品辦法普遍規(guī)定了提前收回的情形，一般包括：

1、借款人不按期歸還貸款本息的；

2、借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款不能按期歸還甚至損失的；

3、借款人拒絕或阻撓我行對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；

4、借款人未按約定用途使用貸款?！局攸c(diǎn)關(guān)注】提前收回本質(zhì)上是主動(dòng)退出，是主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種風(fēng)險(xiǎn)控制安排。實(shí)踐中，提前收回更多用于經(jīng)營(yíng)類貸款，且借款人須具備一定的還款能力和還款意愿。提前收回42【提前收回】：即在借款合同約定的貸款全部擔(dān)保代償43

【擔(dān)保代償】：即要求在借款人違約后，根據(jù)合同約定，要求擔(dān)保人進(jìn)行代償或以保證金代償。該風(fēng)險(xiǎn)處置手段常用于住房按揭貸款、小微金融種子基金（助融貸）、小微金融聯(lián)?；ケＹJ款等業(yè)務(wù)。示例1：XX分行某住房按揭樓盤數(shù)名借款人出現(xiàn)逾期，經(jīng)我行催收無(wú)果后，我行與該樓盤開(kāi)發(fā)商溝通后，扣劃開(kāi)發(fā)商在我行的履約保證金用于償還借款人的逾期本息。示例2：XX分行某合作式種子基金項(xiàng)下某借款人由于多元化投資失敗，導(dǎo)致貸款到期無(wú)力償還剩余本息，我行在向借款人催收無(wú)果后，扣劃了該種子基金在我行質(zhì)押的保證金用于償還該借款人的未償本息。擔(dān)保代償43【擔(dān)保代償】：即要求在借款人違約后，根據(jù)押品處置44

《物權(quán)法》第一百九十五條規(guī)定：“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以在知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)請(qǐng)求人民法院撤銷該協(xié)議。抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣的，應(yīng)當(dāng)參照市場(chǎng)價(jià)格。”零售信貸房產(chǎn)抵押占比較高（2015年1-7月我行新發(fā)放個(gè)人貸款房地產(chǎn)抵押比例高達(dá)81.94%），當(dāng)借款人無(wú)力或不愿繼續(xù)履行還款義務(wù)時(shí)，處置抵押物化解逾期貸款是常用風(fēng)險(xiǎn)化解手段之一。【重點(diǎn)關(guān)注】：通過(guò)訴訟處置抵押物一般周期較長(zhǎng)（普遍在1年以上），往往難以實(shí)現(xiàn)以時(shí)間換空間的目標(biāo)。如果借款協(xié)議做了強(qiáng)制執(zhí)行公證，則有利于加快抵押物的處置進(jìn)度。押品處置44《物權(quán)法》第一百九十五條規(guī)貸款重組45根據(jù)《中信銀行問(wèn)題資產(chǎn)重組業(yè)務(wù)審批管理辦法》（1.0版，2015年）的規(guī)定，問(wèn)題資產(chǎn)重組業(yè)務(wù)是指，為最大限度地避免和減少我行債權(quán)損失，通過(guò)各種有效手段，對(duì)問(wèn)題資產(chǎn)的債務(wù)人、保證人、本金、利息、擔(dān)保方式、還款期限、適用利率、還款方式、幣種等要素進(jìn)行重新組合或調(diào)整的各類表內(nèi)外授信及非授信業(yè)務(wù)。該辦法規(guī)定零售信貸重組業(yè)務(wù)范圍包括：1、借新還舊2、展期3、通過(guò)降低風(fēng)險(xiǎn)退出對(duì)公貸款、小企業(yè)法人貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的存量交叉授信4、聯(lián)保及互保方式下解除借款人對(duì)其他借款人連帶責(zé)任擔(dān)保等【重點(diǎn)關(guān)注】貸款重組須密切關(guān)注抵押物狀態(tài)，嚴(yán)防在重新辦理抵押登記過(guò)程中，出現(xiàn)脫保、抵押權(quán)懸空等操作風(fēng)險(xiǎn)。貸款重組45根據(jù)《中信銀行問(wèn)題資產(chǎn)重組業(yè)務(wù)審批恭祝馬到成功恭祝零售貸款信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控零售貸款信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控概述零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及預(yù)警零售信用風(fēng)險(xiǎn)控制及化解目錄2零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控概述零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及預(yù)警零售信用風(fēng)險(xiǎn)控制及什么是信用風(fēng)險(xiǎn)？3狹義上講，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人到期不能或不愿履行借款協(xié)議，不能按合同規(guī)定按期還本付息，致使銀行遭受損失的可能性，又被稱作違約風(fēng)險(xiǎn)（DefaultRisk）。廣義上講，信用風(fēng)險(xiǎn)不僅包括借款人的直接違約風(fēng)險(xiǎn)，還包括借款人因受各種不可測(cè)或不確定因素影響導(dǎo)致其履約可能性出現(xiàn)不利變化帶來(lái)的損失風(fēng)險(xiǎn)。定義什么是信用風(fēng)險(xiǎn)？3狹義上講，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)是指借零售信用風(fēng)險(xiǎn)管控流程貸前反信息欺詐，虛假申請(qǐng)資料反交易欺詐，虛假交易貸中信用評(píng)價(jià)/評(píng)分統(tǒng)一授信管理貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警逾期催收化解、不良貸款處置4零售信用風(fēng)險(xiǎn)管控流程貸前反信息欺詐，虛假申請(qǐng)資料反交易欺詐，零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控發(fā)展趨勢(shì)5專家經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)分析數(shù)理模型個(gè)案管理組合管理零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控發(fā)展趨勢(shì)5專家經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)分析數(shù)理模型個(gè)案管理組信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的“5C”6借款人歸還貸款的能力，包括借款人的財(cái)務(wù)狀況及其現(xiàn)金流的變化趨勢(shì)能力(Capacity)抵押（Collateral)借款人提供的用以減少或避免銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的抵押品的市場(chǎng)價(jià)值和變現(xiàn)能力變化經(jīng)營(yíng)環(huán)境(Conditions)影響借款人還款能力的外部經(jīng)濟(jì)條件，包括宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)情況等資本(Capital)借款人資產(chǎn)的價(jià)值、性質(zhì)及其變現(xiàn)能力品德(Character)借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人個(gè)人的作風(fēng)、品德、責(zé)任心、行為方式等信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的“5C”6借款人歸還貸款的能力，包括借款人的財(cái)零售信貸發(fā)展趨勢(shì)7渠道化客戶越來(lái)越多地來(lái)自第三方渠道，如開(kāi)發(fā)商、房產(chǎn)中介、汽車經(jīng)銷商、商會(huì)、協(xié)會(huì)、園區(qū)等。線上化充分利用門戶網(wǎng)站、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子渠道開(kāi)展線上營(yíng)銷和線上操作（申請(qǐng)、審批、放款、還款等）。批量化批量獲取客戶，如公積金網(wǎng)絡(luò)信用貸、代發(fā)工資網(wǎng)絡(luò)信用貸等。小額化授信金額進(jìn)一步下沉，小微化趨勢(shì)逐步凸顯。零售信貸發(fā)展趨勢(shì)7渠道化客戶越來(lái)越多地來(lái)自第三方渠道，如開(kāi)發(fā)零售貸后信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系8統(tǒng)計(jì)分析貸后檢查信息系統(tǒng)內(nèi)部審計(jì)…風(fēng)險(xiǎn)信息收集提前收回逾期催收押品處置貸款重組分類調(diào)整。。。重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)化解風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估零售貸后信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系8統(tǒng)計(jì)分析貸后檢查信息系統(tǒng)內(nèi)部審計(jì)…風(fēng)險(xiǎn)分類矩陣表9根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2007印發(fā)的《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》的定義，貸款分類是指商業(yè)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為不同檔次的過(guò)程，其實(shí)質(zhì)是判斷債務(wù)人及時(shí)足額償還貸款本息的可能性。為了更準(zhǔn)確地反映資產(chǎn)質(zhì)量狀況，準(zhǔn)確計(jì)提撥備，2015年3月27日新零售信貸管理系統(tǒng)在全行上線后，將原有五級(jí)分類調(diào)整為了七級(jí)分類，增加了“正常類-”和“關(guān)注類-”兩類。貸款本金或利息拖欠天數(shù)未逾期不超過(guò)30天31-60天61-90天91-180天181-360天大于360天個(gè)人住房貸款正常類正常類-正常類-關(guān)注類關(guān)注類-次級(jí)類可疑類個(gè)人其他消費(fèi)類貸款正常類正常類-關(guān)注類關(guān)注類-次級(jí)類可疑類可疑類個(gè)人非消費(fèi)類貸款正常類關(guān)注類關(guān)注類-關(guān)注類-次級(jí)類可疑類可疑類個(gè)人住房貸款包括：購(gòu)買第一套新建住房貸款、購(gòu)買第二套新建住房貸款、購(gòu)買三套以上新建住房貸款、購(gòu)買第一套二手住房貸款、購(gòu)買第二套二手住房貸款、購(gòu)買三套以上二手住房貸款、購(gòu)買家用車位貸款、公積金貼息貸款等。個(gè)人其他消費(fèi)類貸款包括：家用車貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款和教育貸款等。個(gè)人非消費(fèi)類貸款包括：商用房貸款、經(jīng)營(yíng)車輛貸款等。個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)分類矩陣表（不含個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款）風(fēng)險(xiǎn)分類矩陣表9根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2007印發(fā)的逾期361天以上逾期181天至360天（含）逾期91天至180天（含）逾期31天至90天（含）損失可疑次級(jí)關(guān)注-正常逾期8至30天（含）關(guān)注未逾期正常正常-逾期1至7天（含）個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類圖10逾期361天以上逾期181天至360天（含）逾期91天至18零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控概述零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及預(yù)警零售信用風(fēng)險(xiǎn)控制及化解目錄11零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控概述零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及預(yù)警零售信用風(fēng)險(xiǎn)控制及零售貸后信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)組織模式12總行分行支行支行分行支行支行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)為主現(xiàn)場(chǎng)+非現(xiàn)場(chǎng)結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)為主人工系統(tǒng)零售貸后信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)組織模式12總行分行支行支行分行支行支行監(jiān)測(cè)方法13現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)人工對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)或研判風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)系統(tǒng)基于預(yù)設(shè)參數(shù)和規(guī)則自動(dòng)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要適用于資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)實(shí)地走訪、面談、資料收集對(duì)借款人情況、擔(dān)保情況、業(yè)務(wù)合作方及押品進(jìn)行檢查主要適用于具體個(gè)案的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)監(jiān)測(cè)方法13現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)人工對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析，內(nèi)部數(shù)據(jù)信息零售信貸系統(tǒng)核心系統(tǒng)CRM系統(tǒng)押品系統(tǒng)……外部數(shù)據(jù)信息人行征信信息法院失信人被執(zhí)行信息全國(guó)企業(yè)信用信息公示宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)行業(yè)分析報(bào)告地方政府?dāng)?shù)據(jù)庫(kù)……14監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)源--廣泛性、多渠道內(nèi)部數(shù)據(jù)信息零售信貸系統(tǒng)核心系統(tǒng)CRM系統(tǒng)押品系統(tǒng)……外部數(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)措施--定期數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)15總行每月基于零售基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)從產(chǎn)品和分行兩個(gè)維度對(duì)全行零售信貸資產(chǎn)進(jìn)行分析、監(jiān)測(cè)。監(jiān)測(cè)要素包括：貸款余額、逾期余額、逾期率、不良余額、不良率的時(shí)點(diǎn)數(shù)、環(huán)比變化、比年初變化等?？傂忻恐軐?duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的資產(chǎn)質(zhì)量變化進(jìn)行專項(xiàng)監(jiān)測(cè)。通過(guò)以上數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)，可以實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：1、掌握零售問(wèn)題資產(chǎn)的產(chǎn)品和區(qū)域分布，明確風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控重點(diǎn)；2、把握零售問(wèn)題資產(chǎn)變化趨勢(shì)，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)演變趨勢(shì)，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；3、把握零售重點(diǎn)監(jiān)控產(chǎn)品的資產(chǎn)質(zhì)量變動(dòng)情況。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)措施--定期數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)15風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)措施--“雙重點(diǎn)”風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制16總行根據(jù)全行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)集中度情況，選取重點(diǎn)分行和重點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行定向監(jiān)測(cè)。目前，總行選取了15家分行作為零售信貸重點(diǎn)監(jiān)測(cè)分行，總行按月對(duì)重點(diǎn)監(jiān)測(cè)分行的資產(chǎn)質(zhì)量變動(dòng)情況、風(fēng)險(xiǎn)化解情況、主動(dòng)退出情況、存在的主要問(wèn)題和化解措施進(jìn)行跟蹤。此外，總行確立了種子基金業(yè)務(wù)和特定行業(yè)聯(lián)保業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)，按月進(jìn)行跟蹤。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)措施--“雙重點(diǎn)”風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制16風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)措施--重大信用風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告機(jī)制17為保障零售重大信用風(fēng)險(xiǎn)信息在總分行間的及時(shí)傳遞，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，2015年2月5日，總行下發(fā)《關(guān)于做好零售授信業(yè)務(wù)重大信用風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告工作的通知》（信銀貸字〔2015〕8號(hào)），建立零售重大信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告機(jī)制。上述通知將符合以下條件的貸款定義為“零售重大信用風(fēng)險(xiǎn)事件”：1、單戶授信余額500萬(wàn)元（含）以上且預(yù)計(jì)到期無(wú)法收回的；2、單戶授信余額500萬(wàn)元（含）以上且發(fā)生貸款逾期或墊款的；3、單戶授信余額500萬(wàn)元（含）以上且為新發(fā)生不良貸款的；4、合計(jì)余額大于等于1000萬(wàn)元的批量新發(fā)生逾期貸款。報(bào)告頻率：周報(bào)報(bào)告時(shí)效要求：每周四（如遇節(jié)假日順延）17點(diǎn)前。對(duì)于特別重大（授信余額1000萬(wàn)元及以上）或來(lái)自同一合作渠道的批量信用風(fēng)險(xiǎn)事件，分行應(yīng)在事件發(fā)生后的一個(gè)工作日內(nèi)向總行進(jìn)行電話+郵件報(bào)告。上報(bào)責(zé)任部門：分行信貸管理部門配合部門：分行小企業(yè)及個(gè)人信貸管理部門、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)措施--重大信用風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告機(jī)制17風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)措施--零售大額貸款到期回收管理工作機(jī)制18根據(jù)總行2015年3月20日下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)零售逾期及不良貸款風(fēng)險(xiǎn)化解工作的通知》（信銀貸字〔2015〕30號(hào)）要求，對(duì)于最后一期還款金額較大的零售貸款，分行要強(qiáng)化到期回收管理，在貸款到期前2個(gè)月安排專人與客戶溝通，落實(shí)還款資金，如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)提前采取控制措施，避免被動(dòng)。為進(jìn)一步強(qiáng)化零售大額貸款到期回收管理工作，全行已建立零售大額貸款到期回收監(jiān)測(cè)和通報(bào)機(jī)制。零售“大額貸款”是指貸款余額大于等于500萬(wàn)元的個(gè)人貸款和小微法人貸款。報(bào)告頻率：日?qǐng)?bào)報(bào)告時(shí)效要求：大額貸款到期日次日下午3點(diǎn)前上報(bào)責(zé)任部門：分行信貸管理部門配合部門：分行小企業(yè)及個(gè)人信貸管理部門、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)措施--零售大額貸款到期回收管理工作機(jī)制18風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)措施--零售不良貸款月度預(yù)測(cè)工作機(jī)制19為加強(qiáng)存量不良貸款和臨界狀態(tài)逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和化解，總行建立了個(gè)人貸款不良余額變動(dòng)測(cè)算工作機(jī)制。工作內(nèi)容：在天智系統(tǒng)中填制《201X年XX月個(gè)人貸款不良余額變動(dòng)預(yù)測(cè)表》，該表格主要分為存量不良和臨界狀態(tài)逾期貸款余額、本月風(fēng)險(xiǎn)化解計(jì)劃（清收、重組、轉(zhuǎn)讓、核銷）、本月不良余額、上月實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)化解情況（清收、重組、轉(zhuǎn)讓、核銷）。報(bào)告頻率：月報(bào)報(bào)告時(shí)效要求：月初5個(gè)工作日上報(bào)責(zé)任部門：分行信貸管理部門配合部門：分行小企業(yè)及個(gè)人信貸管理部門、法律保全部門、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)措施--零售不良貸款月度預(yù)測(cè)工作機(jī)制19風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)分類宏觀經(jīng)濟(jì)情況及自然災(zāi)害類行業(yè)政策調(diào)整法律法規(guī)調(diào)整行業(yè)衰退地區(qū)經(jīng)濟(jì)惡化遭遇自然災(zāi)害借款人基本情況類涉及黃賭毒涉案失聯(lián)聯(lián)系方式、住址變更婚姻狀況變動(dòng)家庭糾紛身體健康狀況惡化信用狀況變差民間借貸不利報(bào)道還款意愿變差借款人收入情況類經(jīng)營(yíng)活動(dòng)異常主營(yíng)業(yè)務(wù)變化盲目擴(kuò)張財(cái)務(wù)狀況異常，如負(fù)債大幅增加、應(yīng)收賬款賬齡加長(zhǎng)、出售家庭主要資產(chǎn)等上下游合作企業(yè)異常賬戶異常變動(dòng)借款人職業(yè)處于不穩(wěn)定狀態(tài)擔(dān)保情況類押品權(quán)屬發(fā)生爭(zhēng)議押品價(jià)值下跌押品出現(xiàn)查封、凍結(jié)抵押辦理出現(xiàn)異常保證人保證能力或意愿出現(xiàn)不利變化保證人出現(xiàn)代償情況保證人涉訴其他情況類借款人拒絕或阻撓貸后檢查工作或提供虛假材料信息貸款流向出現(xiàn)不符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)、審批條件、合同約定等相關(guān)要求貸款手續(xù)及信貸檔案不齊全，重要文件或憑證遺失20風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)分類宏觀經(jīng)濟(jì)情況及自然災(zāi)害類行業(yè)政策調(diào)整法律法規(guī)零售風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告流程21經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信息2日內(nèi)報(bào)告并提出風(fēng)險(xiǎn)處置方案（特別重大風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)日?qǐng)?bào)告）分行信貸管理部門核定風(fēng)險(xiǎn)處置方案采取相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)處置措施完成預(yù)警轉(zhuǎn)化或解除如遇系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，由風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)審核后上報(bào)總行總行授信業(yè)務(wù)管理部發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示啟動(dòng)全行或特定范圍的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警建議修訂、提高授信準(zhǔn)入條件建議調(diào)整信貸政策系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)零售風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告流程21經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信息2日內(nèi)報(bào)告并提出案例分享1風(fēng)險(xiǎn)提示和排查數(shù)據(jù)分析分行風(fēng)險(xiǎn)事件22風(fēng)險(xiǎn)事件轉(zhuǎn)化為管理資源案例分享1風(fēng)險(xiǎn)提示和排查數(shù)據(jù)分析分行22風(fēng)險(xiǎn)事件轉(zhuǎn)案例分享2-某分行零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系列舉措：231、逾期管理：經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、管戶客戶經(jīng)理高度關(guān)注每月本息扣款情況，責(zé)任到人，對(duì)逾期客戶建立風(fēng)險(xiǎn)客戶臺(tái)賬，納入貸后檢查目標(biāo)名單。

2、到期管理：分行信貸管理部門提前2個(gè)月在分行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)發(fā)布到期客戶名單，督導(dǎo)客戶經(jīng)理做好到期回收管理工作。管戶客戶經(jīng)理針對(duì)重點(diǎn)客戶（全部個(gè)經(jīng)貸及余額300萬(wàn)元以上其他貸款）在到期前1個(gè)月報(bào)續(xù)做和還款意向書到分行備案，分行建立專項(xiàng)臺(tái)賬。3、檢查預(yù)警：督導(dǎo)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、管戶客戶經(jīng)理嚴(yán)格按照制度做貸后檢查，按照預(yù)警管理流程，發(fā)現(xiàn)預(yù)警即時(shí)上報(bào)分行；分行信貸管理部門按月匯總貸后首檢和定檢情況。

4、賬戶管理：專人負(fù)責(zé)掌握法院系統(tǒng)的查詢凍結(jié)我行客戶情況，及時(shí)開(kāi)展預(yù)警，建立風(fēng)險(xiǎn)客戶名單。

5、聯(lián)動(dòng)機(jī)制：與信用卡屬地分中心建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，共享客戶違約信息，建立報(bào)送臺(tái)賬機(jī)制，定期查詢違約信用卡客戶是否有其他零售授信，發(fā)現(xiàn)后及時(shí)采取資產(chǎn)保全措施。

6、擔(dān)保管理：定期開(kāi)展抵押物回頭看工作。針對(duì)二次抵押開(kāi)展定期查詢，如發(fā)現(xiàn)抵押物被查封、被二次抵押，及時(shí)采取相應(yīng)處置措施，并納入風(fēng)險(xiǎn)客戶名單。案例分享2-某分行零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系列舉措：23零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控概述零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及預(yù)警零售信用風(fēng)險(xiǎn)控制及化解目錄24零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控概述零售信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及預(yù)警零售信用風(fēng)險(xiǎn)控制及25

【逾期貸款】指借款人未按照借款合同約定，足額、按時(shí)償還貸款本息，按風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定為正常、關(guān)注和未轉(zhuǎn)入清收流程的貸款。

【預(yù)警貸款】指按照風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)尚未進(jìn)入不良、但已經(jīng)產(chǎn)生重大預(yù)警信號(hào)的貸款，以及近期內(nèi)曾進(jìn)入不良、經(jīng)清收后轉(zhuǎn)出，貸后管理人員認(rèn)為仍存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患的貸款。

【不良貸款】指按照中信銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理有關(guān)規(guī)定，認(rèn)定為次級(jí)類、可疑類、損失類的信貸資產(chǎn)和已核銷資產(chǎn)。

【委外催收機(jī)構(gòu)】指與我行簽約，接受我行委托，代理我行零售逾期貸款催收工作的公司或律師事務(wù)所。

【強(qiáng)擔(dān)?！孔》考吧逃梅慨a(chǎn)抵押、全額存單、國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款。

【弱擔(dān)保】即擔(dān)保方式為非強(qiáng)擔(dān)保的貸款。定義25【逾期貸款】指借款人未按照借款合同約定，足額、按時(shí)逾期及預(yù)警貸款風(fēng)險(xiǎn)控制及化解主要手段26提前收回計(jì)收罰息擔(dān)保代償押品處置逾期催收貸款重組實(shí)踐中，以上手段往往組合使用或分階段使用?！居馄诖呤铡渴橇闶坌庞蔑L(fēng)險(xiǎn)化解的最通行、最核心的處置手段。逾期及預(yù)警貸款風(fēng)險(xiǎn)控制及化解主要手段26提前收回計(jì)收罰息擔(dān)保不良貸款的常規(guī)處置手段27現(xiàn)金清收貸款重組資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓押品處置以物抵債不良核銷按照中信銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理相關(guān)規(guī)定，被認(rèn)定為次級(jí)及以下的不良類零售貸款，分行信貸管理部門應(yīng)及時(shí)安排移交法律保全部門進(jìn)入清收流程。不良貸款的常規(guī)處置手段27現(xiàn)金清收貸款重組資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓押品處置以逾期催收-職責(zé)分工28以上職責(zé)描述在《中信銀行零售信貸逾期貸款管理辦法》（1.0版，2014年）的有關(guān)規(guī)定基礎(chǔ)上，根據(jù)2015年風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革有關(guān)精神和《中信銀行零售信貸風(fēng)控及運(yùn)營(yíng)體系建設(shè)方案》（信銀發(fā)【2015】362號(hào)）做了必要的更新。1、總行授信業(yè)務(wù)管理部零售信貸逾期貸款的牽頭管理部門，負(fù)責(zé)制定相關(guān)管理辦法并考核其執(zhí)行情況。2、分行信貸管理部門負(fù)責(zé)分行逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及統(tǒng)計(jì)分析，監(jiān)督逾期貸款催收及化解工作。4、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)指定逾期貸款催收責(zé)任人，采取短信、電話、信函、上門走訪等手段落實(shí)逾期貸款催收工作，并按要求向分行報(bào)送催收結(jié)果。逾期催收3、總分行信貸工廠負(fù)責(zé)集中催收體系建設(shè)；零售逾期貸款催收的組織和相關(guān)工作的推動(dòng)；委外機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入及日常管理；配合不良貸款清收。逾期催收-職責(zé)分工28以上職責(zé)描述在《中信銀行零售信貸逾期貸逾期催收主要形式29短信電話信函上門逾期催收主要形式29短信電話信函上門3012-56-1011-3031-6061-9091-180>180經(jīng)營(yíng)貸款消費(fèi)貸款強(qiáng)擔(dān)保弱擔(dān)保強(qiáng)擔(dān)保弱擔(dān)保住房貸款不良移交不良移交不良移交逾期催收流程圖3012-56-1011-3031-6061-9091-1831貸款提前收回告知函逾期貸款協(xié)作催收函（法人版）逾期貸款協(xié)作催收函（自然人版）逾期貸款律師催收函催收函件逾期貸款催收函31貸款提前收回告知函逾期貸款協(xié)作催收函（法人版）逾期貸款協(xié)【經(jīng)營(yíng)貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)與借款人進(jìn)行電話聯(lián)系，提醒借款人應(yīng)付本金、利息和罰息金額，并與借款人約定明確的還款日期?！鞠M(fèi)貸款】：由總行95558客戶服務(wù)中心與借款人進(jìn)行電話聯(lián)系，提醒借款人應(yīng)付本金、利息和罰息金額，確定歸還逾期貸款的具體日期，并做好記錄。逾期催收流程-逾期第1天32逾期催收流程-逾期第1天32【經(jīng)營(yíng)貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)與借款人進(jìn)行電話聯(lián)系，詢問(wèn)逾期原因，告知借款人應(yīng)付本金、利息、罰息金額以及違約后果，確定歸還逾期貸款的具體日期，做好訪談?dòng)涗洸⒏櫦s定還款日?qǐng)?zhí)行情況?！鞠M(fèi)貸款】：由總行95558客戶服務(wù)中心與借款人進(jìn)行電話聯(lián)系，提醒借款人應(yīng)付本金、利息和罰息金額，確定歸還逾期貸款的具體日期，并做好記錄。逾期催收流程-逾期第2-5天33【經(jīng)營(yíng)貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)與借款人進(jìn)行電話聯(lián)系，詢問(wèn)逾期原【經(jīng)營(yíng)貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須約見(jiàn)借款人或上門走訪，向借款人送達(dá)《逾期貸款催收函》，與借款人當(dāng)面溝通，詳細(xì)了解逾期原因，分析借款人目前資信狀況，約定歸還逾期貸款的具體日期，并針對(duì)借款人情況提出逾期貸款解決方案。【消費(fèi)貸款】：由總行95558客戶服務(wù)中心與借款人進(jìn)行電話聯(lián)系，告知借款人應(yīng)付本金、利息、罰息金額以及違約后果，確定歸還逾期貸款的具體日期，并做好記錄。逾期催收流程-逾期第6-10天34【經(jīng)營(yíng)貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須約見(jiàn)借款人或上門走訪，向借款人送【經(jīng)營(yíng)貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須加大上門走訪或約見(jiàn)借款人面談的頻率，要求借款人履行還款承諾，或落實(shí)相應(yīng)的解決方案，向借款人書面送達(dá)《貸款提前收回告知函》、向擔(dān)保人送達(dá)《逾期貸款協(xié)助催收函》?！鞠M(fèi)貸款】：由總行95558客戶服務(wù)中心與借款人電話聯(lián)系，告知借款人應(yīng)付本金、利息、罰息金額以及違約后果，確定歸還逾期貸款具體日期，并做好記錄；對(duì)于信用或弱擔(dān)保消費(fèi)貸款，除95558電話催收外，經(jīng)辦客戶經(jīng)理或業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)指定的逾期貸款催收責(zé)任人或委外催收機(jī)構(gòu)人員（下稱“催收責(zé)任人”）須約見(jiàn)借款人或上門走訪，向借款人送達(dá)《逾期貸款催收函》，與借款人當(dāng)面溝通，詳細(xì)了解逾期原因，分析借款人目前資信狀況，約定歸還逾期貸款的具體日期，并針對(duì)借款人情況提出逾期貸款解決方案。逾期催收流程-逾期第11-30天35【經(jīng)營(yíng)貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須加大上門走訪或約見(jiàn)借款人面談的頻【經(jīng)營(yíng)貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須約見(jiàn)借款人（及擔(dān)保人）來(lái)行或上門催收，同時(shí)加大電話催收頻率。對(duì)催收成效不明顯的借款人，分行信貸管理部門應(yīng)督導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)多方面了解摸清借款人資產(chǎn)狀況，確定借款人、擔(dān)保人有效聯(lián)系方式，匯總書面催收函件送達(dá)憑證，收集借款擔(dān)保合同、強(qiáng)制執(zhí)行公證書等訴訟資料，并委托律師向借款人、擔(dān)保人發(fā)送《逾期貸款律師催收函》。【消費(fèi)貸款】：對(duì)于強(qiáng)擔(dān)保消費(fèi)貸款，催收責(zé)任人須約見(jiàn)借款人或上門走訪，向借款人送達(dá)《逾期貸款催收函》，與借款人當(dāng)面溝通，詳細(xì)了解逾期原因，分析借款人目前資信狀況，約定歸還逾期貸款具體日期，并針對(duì)借款人情況提出逾期貸款解決方案；對(duì)于信用或弱擔(dān)保消費(fèi)貸款，催收責(zé)任人須上門走訪，要求借款人履行還款承諾，或落實(shí)相應(yīng)的解決方案，并向借款人書面送達(dá)《貸款提前收回告知函》、向擔(dān)保人送達(dá)《逾期貸款協(xié)助催收函》。逾期催收流程-逾期第31-60天36【經(jīng)營(yíng)貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須約見(jiàn)借款人（及擔(dān)保人）來(lái)行或上門【經(jīng)營(yíng)貸款】：分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段或交由委外催收機(jī)構(gòu)等方式進(jìn)行催收，以保障我行資產(chǎn)安全?！鞠M(fèi)貸款】：對(duì)于強(qiáng)擔(dān)保消費(fèi)貸款，催收責(zé)任人須上門走訪，要求借款人履行還款承諾，或落實(shí)相應(yīng)的解決方案，向借款人書面送達(dá)《貸款提前收回告知函》、向擔(dān)保人送達(dá)《逾期貸款協(xié)助催收函》；對(duì)于信用或弱擔(dān)保消費(fèi)貸款，分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段或交由委外催收機(jī)構(gòu)等方式進(jìn)行催收，以保全銀行資產(chǎn)安全。逾期催收流程-逾期第61-90天37【經(jīng)營(yíng)貸款】：分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段【經(jīng)營(yíng)貸款】：分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段或交由委外催收機(jī)構(gòu)等方式進(jìn)行催收，以保障我行資產(chǎn)安全。【消費(fèi)貸款】：對(duì)于強(qiáng)擔(dān)保消費(fèi)貸款，催收責(zé)任人須上門走訪，要求借款人履行還款承諾，或落實(shí)相應(yīng)的解決方案，向借款人書面送達(dá)《貸款提前收回告知函》、向擔(dān)保人送達(dá)《逾期貸款協(xié)助催收函》；對(duì)于無(wú)擔(dān)?；蛉鯎?dān)保消費(fèi)貸款，分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段或交由委外催收機(jī)構(gòu)等方式進(jìn)行催收，以保全銀行資產(chǎn)安全。逾期催收流程-逾期第61-90天38【經(jīng)營(yíng)貸款】：分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段【經(jīng)營(yíng)貸款】：對(duì)于逾期90天以上的經(jīng)營(yíng)貸款，分行信貸管理部門按照不良貸款移交的有關(guān)規(guī)定安排移交工作，由法律保全部門進(jìn)行不良貸款清收?！鞠M(fèi)貸款】：對(duì)于消費(fèi)貸款中逾期91-180天