全球銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉潮、銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型及對(duì)我國的啟示?？s減已成為大勢所趨，但銀行網(wǎng)點(diǎn)的過快關(guān)閉也造成了現(xiàn)金短缺等現(xiàn)實(shí)問題。本文梳理了英美銀行機(jī)構(gòu)為解決金融服務(wù)問題的幾種經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型舉措，并結(jié)合我國實(shí)際情況,探討我國參考借鑒的可能性及提升服務(wù)金融水平的路徑。全球銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉進(jìn)程加快伴隨金融科技深化發(fā)展，金融服務(wù)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電子化支付手段等日益普及，銀行業(yè)務(wù)模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，線上業(yè)務(wù)比重不斷擴(kuò)大。特別是新冠肺炎疫情發(fā)生以來，客戶線上業(yè)務(wù)辦理的習(xí)慣進(jìn)一步強(qiáng)化，對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的需求下降。美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011—2020年，美國銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)從98663家降至84780家，數(shù)量減少14.1%02021年，美國銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉近4000家，凈減少2927家，創(chuàng)歷史新高。英國自2015年至2021年累計(jì)關(guān)閉近5000家分支機(jī)構(gòu)。國民西敏寺銀行集團(tuán)、勞埃德銀行集團(tuán)、巴克萊銀行均關(guān)閉近千家分支機(jī)構(gòu)。多家研究機(jī)構(gòu)預(yù)測，全球銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉進(jìn)程還將不斷加快。日本研究機(jī)構(gòu)大和綜研判斷，2022年以后的數(shù)年時(shí)間里,日本大型銀行和地方銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量將減少大約1000家,削減規(guī)模占所有網(wǎng)點(diǎn)的近10%;普華永道預(yù)測，到2023年，歐洲可能會(huì)關(guān)閉多達(dá)40%的私人銀行分支機(jī)構(gòu)；埃森哲預(yù)測，在極端情況下，英國在2019年至2025年間將會(huì)關(guān)閉90%的銀行網(wǎng)點(diǎn)。我國商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模同樣在縮減。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)和上市商業(yè)銀行年報(bào)數(shù)據(jù)，2021年，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)合計(jì)有2805個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)，凈減少889個(gè)。2021年末六大國有銀行分支機(jī)構(gòu)數(shù)量均較上年末有所下降，合計(jì)減少數(shù)量超600個(gè)。伴隨網(wǎng)點(diǎn)規(guī)?？s減，我國自動(dòng)取款機(jī)（AutomaticTellerMachine,簡稱ATM機(jī)）數(shù)量也在同步下降。經(jīng)歷了2017年以前的快速擴(kuò)張，ATM機(jī)總數(shù)量在2018年超過110萬臺(tái)，達(dá)到最高點(diǎn)，2019年起開始逐漸下降，2021年末為95萬臺(tái)。每萬人擁有的ATM機(jī)數(shù)量也在2018年達(dá)到峰值后開始下降,但降幅較小，大體保持在每萬人7臺(tái)左右的水平。同時(shí)，ATM機(jī)的功能不斷升級(jí)，從傳統(tǒng)的存取款功能向自助服務(wù)終端、智能柜臺(tái)轉(zhuǎn)變，總體保證了金融服務(wù)供給水平穩(wěn)中提升。銀行網(wǎng)點(diǎn)過度關(guān)閉可能導(dǎo)致的問題銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉具有一定合理性。由于線下業(yè)務(wù)比重下降,部分網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量明顯收縮。加之網(wǎng)點(diǎn)的租金、人力等運(yùn)營成本上漲，出于整合資源、降低經(jīng)營成本的考慮，銀行自然會(huì)壓縮網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模。但單純基于成本一利潤考慮而過度關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)，也可能誤傷客戶的真實(shí)金融服務(wù)需求，造成一定的現(xiàn)實(shí)問題。一是現(xiàn)金短缺問題，農(nóng)村地區(qū)、老年群體更易受此影響。雖然數(shù)字支付手段更加便捷，但從目前的現(xiàn)實(shí)情況看，現(xiàn)金的流通和交易仍有其存在的必要性。原因包括：農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)、老年人群等使用數(shù)字支付存在一定障礙，自然災(zāi)害下通信網(wǎng)絡(luò)故障或崩潰的風(fēng)險(xiǎn)，保障金融隱私權(quán)等。英國最大的ATM網(wǎng)絡(luò)Link估計(jì)，在英國仍有多達(dá)500萬人依賴現(xiàn)金，根據(jù)英國媒體數(shù)據(jù)，英國農(nóng)村地區(qū)平均每10平方公里只有0.1家銀行網(wǎng)點(diǎn)和1.1臺(tái)ATM機(jī)，遠(yuǎn)低于城市地區(qū)的2.6家網(wǎng)點(diǎn)和31.3臺(tái)ATM機(jī)水平。經(jīng)綜合評(píng)估，共有150萬人被認(rèn)為處于“現(xiàn)金獲取特別困難”地區(qū)。美聯(lián)儲(chǔ)2021年的一項(xiàng)調(diào)查表明，美國都市區(qū)很多家庭已經(jīng)持續(xù)一年未訪問銀行網(wǎng)點(diǎn)，但很多65歲以上人群仍在頻繁到訪銀行網(wǎng)點(diǎn)以獲取現(xiàn)金。雖然疫情以來，大部分被關(guān)閉的網(wǎng)點(diǎn)位于附近有其他分支機(jī)構(gòu)的都市區(qū)，但還是造成了少數(shù)“銀行沙漠”地區(qū)，即以人口聚集區(qū)為中心的10英里半徑內(nèi)沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)。這些地區(qū)的老年人群在獲取現(xiàn)金方面存在一定困難。我國的數(shù)字支付運(yùn)用廣泛，發(fā)展較為成熟，但也存在大量人群尤其是老年群體依賴現(xiàn)金支付。在現(xiàn)