《保險(xiǎn)學(xué)》授課者：鄭偉北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院1《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第二章

保險(xiǎn)基本內(nèi)容第一節(jié)

保險(xiǎn)概述第二節(jié)

保險(xiǎn)市場(chǎng)第三節(jié)

保險(xiǎn)法律制度2《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第二章第一節(jié)

保險(xiǎn)概述一、保險(xiǎn)的本質(zhì)二、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件三、保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生與發(fā)展四、保險(xiǎn)的基本分類(lèi)3《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、保險(xiǎn)的本質(zhì)（一）保險(xiǎn)的定義（二）保險(xiǎn)與其他相似制度（或行為）的比較4《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（一）保險(xiǎn)的定義1、保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。這一制度通過(guò)對(duì)有可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同的形式，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失。5《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（一）保險(xiǎn)的定義2、核心要點(diǎn)（1）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征（2）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)是數(shù)理預(yù)測(cè)和合同關(guān)系（3）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用來(lái)自于被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基金（4）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮蠊秋L(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)6《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（二）保險(xiǎn)與其他相似制度（或行為）的比較1、保險(xiǎn)與賭博2、保險(xiǎn)與救濟(jì)3、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都存在共同點(diǎn)，但區(qū)別也是明顯的比較的目的是為了更好地理解保險(xiǎn)的本質(zhì)7《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授1、保險(xiǎn)與賭博都存在一定的偶然性，但是，(1)

在賭博場(chǎng)合，風(fēng)險(xiǎn)是由交易本身創(chuàng)造出來(lái)的；而在保險(xiǎn)場(chǎng)合，風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不論你投保與否。(2)

賭博所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；而保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。8《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2、保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度，但是，（1）保險(xiǎn)是一種合同行為，救濟(jì)不是合同行為；（2）保險(xiǎn)是以投保人繳費(fèi)為前提，是對(duì)價(jià)交易；救濟(jì)是單方行為，沒(méi)有對(duì)價(jià)作基礎(chǔ)。9《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授3、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都體現(xiàn)了有備無(wú)患的思想，但是（1）儲(chǔ)蓄是一種自助行為，保險(xiǎn)是一種自助與他助相結(jié)合的行為；（2）儲(chǔ)蓄的本利給付是確定的，保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付是不確定的。10《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授二、可保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的理想條件1、有大量獨(dú)獨(dú)立相似的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)載體（1）大量：：大數(shù)定律（2）獨(dú)立：：損失不相關(guān)關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)集合合發(fā)揮作用（3）相似：：避免逆向選選擇11《保險(xiǎn)學(xué)》北北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院鄭偉講講授二、可保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的理想條件2、損失的概概率分布是可可確定的提供保費(fèi)厘定定和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)礎(chǔ)3、損失的發(fā)發(fā)生具有偶然然性防止道德風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)大數(shù)定律以隨隨機(jī)（偶然））事件為前提提4、損失在時(shí)時(shí)間、地點(diǎn)和和金額等方面面是易確定的的否則無(wú)法確定定損失是否在在保險(xiǎn)人的賠賠償范圍之內(nèi)內(nèi)12《保險(xiǎn)學(xué)》北北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院鄭偉講講授二、可保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的理想條件5、巨災(zāi)一般般不會(huì)發(fā)生巨災(zāi)發(fā)生的條條件所有或大部分分保險(xiǎn)標(biāo)的面面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值值巨大可通過(guò)再保險(xiǎn)險(xiǎn)或保險(xiǎn)證券券化來(lái)解決巨巨災(zāi)保險(xiǎn)問(wèn)題題13《保險(xiǎn)學(xué)》北北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院鄭偉講講授二、可保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的理想條件6、經(jīng)濟(jì)上的的可行性保險(xiǎn)對(duì)于低頻頻率、大損失失的風(fēng)險(xiǎn)是最最適合的。大損失使得被被保險(xiǎn)人自身身無(wú)法承擔(dān)，，低頻率使得得保費(fèi)與可能能損失相比相相對(duì)較低。14《保險(xiǎn)學(xué)》北北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院鄭偉講講授二、可保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的理想條件6、經(jīng)濟(jì)上的的可行性風(fēng)險(xiǎn)管理矩陣陣圖頻率高低嚴(yán)重程度高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避減損、轉(zhuǎn)移（保險(xiǎn)）低防損、自留自留15《保險(xiǎn)學(xué)》北北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院鄭偉講講授三、保險(xiǎn)制制度的產(chǎn)生生與發(fā)展（一）海上上保險(xiǎn)（二）火災(zāi)災(zāi)保險(xiǎn)（三）人壽壽保險(xiǎn)本部分主要要介紹保險(xiǎn)險(xiǎn)制度產(chǎn)生生與發(fā)展過(guò)過(guò)程中的重重要事件16《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授（一）海上上保險(xiǎn)近代保險(xiǎn)制制度的發(fā)展展是從海上上保險(xiǎn)開(kāi)始始的冒險(xiǎn)借貸（（船舶貨物物抵押借款款）是最早早形式的海海上保險(xiǎn)放款人———保險(xiǎn)人借款人———被保險(xiǎn)人人船舶或貨物物——保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的高出普通利利息的差額額（溢價(jià)））——保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)若船舶沉沒(méi)沒(méi)，借款（（不必歸還還）——預(yù)預(yù)付的保險(xiǎn)險(xiǎn)賠款17《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授（二）火災(zāi)災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)是是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)的前身1666年年倫敦大火火次年牙醫(yī)巴巴蓬建立了了第一家火火災(zāi)保險(xiǎn)公公司實(shí)行差別費(fèi)費(fèi)率制磚石結(jié)構(gòu)房房屋費(fèi)率為為年房租的的2.5%木結(jié)構(gòu)的房房屋費(fèi)率為為年房租的的5%18《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授（三）人壽壽保險(xiǎn)1693年年著名的數(shù)數(shù)學(xué)家和天天文學(xué)家哈哈雷編制了了第一張生生命表為人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)制度的形形成奠定了了科學(xué)的基基礎(chǔ)19《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授四、保險(xiǎn)的的基本分類(lèi)類(lèi)1、根據(jù)保保險(xiǎn)標(biāo)的的的不同：人人壽健康保保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)(life-health/property-liability)2、根據(jù)被被保險(xiǎn)人的的不同：個(gè)個(gè)人保險(xiǎn)和和商務(wù)保險(xiǎn)險(xiǎn)(personal/commercial)3、根據(jù)實(shí)實(shí)施形式的的不同：強(qiáng)強(qiáng)制保險(xiǎn)和和自愿保險(xiǎn)險(xiǎn)(voluntary/involuntary)4、根據(jù)業(yè)業(yè)務(wù)承保方方式的不同同：原保險(xiǎn)險(xiǎn)和再保險(xiǎn)險(xiǎn)(directinsurance/reinsurance)5、根據(jù)是是否盈利的的標(biāo)準(zhǔn)：商商業(yè)保險(xiǎn)和和社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)(private/social)20《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授第二章第一一節(jié)

回顧顧一、保險(xiǎn)的的本質(zhì)二、可保風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的理想想條件三、保險(xiǎn)制制度的產(chǎn)生生與發(fā)展四、保險(xiǎn)的的基本分類(lèi)類(lèi)21《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授第二章第二二節(jié)

保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)一、保險(xiǎn)市市場(chǎng)概述二、保險(xiǎn)市市場(chǎng)要素三、中國(guó)保保險(xiǎn)市場(chǎng)的的現(xiàn)狀與前前景22《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授一、保險(xiǎn)市市場(chǎng)概述（一）保保險(xiǎn)市市場(chǎng)的概念念（二）保保險(xiǎn)市市場(chǎng)的分類(lèi)類(lèi)23《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授（一）保保險(xiǎn)市市場(chǎng)的概念念保險(xiǎn)市場(chǎng)是是保險(xiǎn)商品品交易及相相關(guān)行為的的總和。保險(xiǎn)市場(chǎng)的的參與者包包括供給者（保保險(xiǎn)公司））需求者（保保險(xiǎn)消費(fèi)者者）中介人（保保險(xiǎn)中介人人）管理者（保保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)機(jī)構(gòu)）24《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授（二）保保險(xiǎn)市市場(chǎng)的分類(lèi)類(lèi)1、按保險(xiǎn)險(xiǎn)承保標(biāo)的的劃分：壽壽險(xiǎn)市場(chǎng)和和產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)2、按保險(xiǎn)險(xiǎn)活動(dòng)空間間劃分：國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市市場(chǎng)和國(guó)外外保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市市場(chǎng)可分為為地區(qū)性保保險(xiǎn)市場(chǎng)和和全國(guó)性保保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)外保險(xiǎn)市市場(chǎng)可分為為區(qū)域性保保險(xiǎn)市場(chǎng)和和全球性保保險(xiǎn)市場(chǎng)3、按按保險(xiǎn)承保保方式劃分分：原保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)和再再保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)。25《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授（二）保保險(xiǎn)市市場(chǎng)的分類(lèi)類(lèi)4、按保險(xiǎn)險(xiǎn)管理模式式劃分：完完全壟斷型型保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)、壟斷與與競(jìng)爭(zhēng)并存存型保險(xiǎn)市市場(chǎng)、完全全競(jìng)爭(zhēng)型保保險(xiǎn)市場(chǎng)完全壟斷型型保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)完全由一一家保險(xiǎn)公公司所控制制，沒(méi)有競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)。還可以細(xì)分分為兩種形形式：一種種是專(zhuān)業(yè)型型完全壟斷斷模式，另另一種是地地區(qū)型完全全壟斷模式式。完全競(jìng)爭(zhēng)型型市場(chǎng)：存存在大量買(mǎi)買(mǎi)方賣(mài)方，，產(chǎn)品同質(zhì)質(zhì)無(wú)差異，，資源自由由流動(dòng)，信信息充分完完全。26《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授（二）保保險(xiǎn)市市場(chǎng)的分類(lèi)類(lèi)壟斷與競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)并存型的的保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)：市場(chǎng)上上大小公司司并存，少少數(shù)大公司司在保險(xiǎn)市市場(chǎng)上取得得壟斷地位位，同時(shí)各各個(gè)公司之之間又存在在激烈的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)?，F(xiàn)在大部分分國(guó)家的保保險(xiǎn)市場(chǎng)都都是屬于壟壟斷與競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)并存型的的保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)。27《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授二、保險(xiǎn)市市場(chǎng)要素（一）保保險(xiǎn)市市場(chǎng)需求（二）保保險(xiǎn)市市場(chǎng)供給（三）保保險(xiǎn)市市場(chǎng)價(jià)格（四）保保險(xiǎn)市市場(chǎng)中介28《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授（一）保保險(xiǎn)市市場(chǎng)需求1、含義：：保險(xiǎn)需求求（量）是是指?jìng)€(gè)人或或經(jīng)濟(jì)單位位在某一特特定時(shí)期內(nèi)內(nèi)，在一定定保險(xiǎn)價(jià)格格條件下，，愿意并且且能夠購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)的保險(xiǎn)商商品的數(shù)量量。29《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授（一）保保險(xiǎn)市市場(chǎng)需求2、影響因因素：（1）風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素：保保險(xiǎn)需求總總量與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)程度成正正比（2）經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展因素素：保險(xiǎn)需需求總量與與國(guó)民生產(chǎn)產(chǎn)總值（進(jìn)進(jìn)而個(gè)人可可支配收入入）的增長(zhǎng)長(zhǎng)成正比（3）經(jīng)濟(jì)濟(jì)制度因素素：保險(xiǎn)需需求總量與與商品經(jīng)濟(jì)濟(jì)制度發(fā)展展程度成正正比（4）科學(xué)學(xué)技術(shù)因素素：保險(xiǎn)需需求總量與與科學(xué)技術(shù)術(shù)進(jìn)步程度度成正比（5）價(jià)格格因素：保保險(xiǎn)需求總總量與保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)格成反反比（6）利率率因素：保保險(xiǎn)需求總總量與利率率高低成反反比30《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授（二）保保險(xiǎn)市市場(chǎng)供給1、含義：：保險(xiǎn)供給給（量）是是在一定保保險(xiǎn)價(jià)格條條件下，保保險(xiǎn)市場(chǎng)上上保險(xiǎn)供給給者愿意并并且能夠提提供的保險(xiǎn)險(xiǎn)商品的數(shù)數(shù)量。31《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授（二）保保險(xiǎn)市市場(chǎng)供給2、影影響因素：：（1）資本本因素：保保險(xiǎn)供給總總量與保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)資本總總量成正比比（2）從業(yè)業(yè)人員因素素：保險(xiǎn)供供給總量與與保險(xiǎn)從業(yè)業(yè)人員的數(shù)數(shù)量與質(zhì)量量成正比（3）經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理因素素：保險(xiǎn)供供給總量與與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理水水平成正比比（4）繳費(fèi)費(fèi)能力因素素：保險(xiǎn)供供給總量與與被保險(xiǎn)人人繳費(fèi)能力力成正比（5）保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)格因素素：保險(xiǎn)供供給總量與與保險(xiǎn)價(jià)格格成正比（6）保險(xiǎn)險(xiǎn)利潤(rùn)率因因素：保險(xiǎn)險(xiǎn)供給總量量與保險(xiǎn)平平均利潤(rùn)率率成正比32《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授（三）保保險(xiǎn)市市場(chǎng)價(jià)格保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)價(jià)格是保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的重重要要素它是由保險(xiǎn)險(xiǎn)供給和保保險(xiǎn)需求共共同決定的的33《保險(xiǎn)學(xué)》》北京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講授授（四四））保保險(xiǎn)險(xiǎn)市市場(chǎng)場(chǎng)中中介介1、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)代代理理人人2、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人3、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公估估人人34《保保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)學(xué)》》北北京京大大學(xué)學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)學(xué)院院鄭鄭偉偉講講授授1、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)代代理理人人是指指根根據(jù)據(jù)保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人的的委委托托，，向向保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人收收取取代代理理手手續(xù)續(xù)費(fèi)費(fèi)，，并并在在保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人授授權(quán)權(quán)的的范范圍圍內(nèi)內(nèi)代代為為辦辦理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的單單位位或或者者個(gè)個(gè)人人。。我國(guó)國(guó)保保險(xiǎn)險(xiǎn)代代理理人人分分為為：：專(zhuān)業(yè)業(yè)代代理理人人兼業(yè)業(yè)代代理理人人個(gè)人人代代理理人人35《保保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)學(xué)》》北北京京大大學(xué)學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)學(xué)院院鄭鄭偉偉講講授授2、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人是指指基基于于投投保保人人的的利利益益，，為為投投保保人人與與保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人訂訂立立保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同提提供供中中介介服服務(wù)務(wù)，，并并依依法法收收取取傭傭金金的的單單位位或或者者個(gè)個(gè)人人。。我國(guó)國(guó)保保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人必必須須為為有有限限責(zé)責(zé)任任公公司司。。36《保保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)學(xué)》》北北京京大大學(xué)學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)學(xué)院院鄭鄭偉偉講講授授3、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公估估人人是指指專(zhuān)專(zhuān)門(mén)門(mén)從從事事保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的的評(píng)評(píng)估估、、勘勘驗(yàn)驗(yàn)、、鑒鑒定定、、估估損損、、理理算算等等業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)，，并并據(jù)據(jù)此此向向保保險(xiǎn)險(xiǎn)當(dāng)當(dāng)事事人人合合理理收收取取費(fèi)費(fèi)用用的的公公司司。。37《保保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)學(xué)》》北北京京大大學(xué)學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)學(xué)院院鄭鄭偉偉講講授授三、、中中國(guó)國(guó)保保險(xiǎn)險(xiǎn)市市場(chǎng)場(chǎng)的的現(xiàn)現(xiàn)狀狀與與發(fā)發(fā)展展趨趨勢(shì)勢(shì)（一一））現(xiàn)現(xiàn)狀狀（二二））前前景景38《保保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)學(xué)》》北北京京大大學(xué)學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)學(xué)院院鄭鄭偉偉講講授授（一一））中中國(guó)國(guó)保保險(xiǎn)險(xiǎn)市市場(chǎng)場(chǎng)的的現(xiàn)現(xiàn)狀狀1、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)持持續(xù)續(xù)健健康康發(fā)發(fā)展展，，發(fā)發(fā)揮揮了了重重要要的的經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)補(bǔ)補(bǔ)償償作作用用2、保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)機(jī)構(gòu)逐步步增加，，保險(xiǎn)市市場(chǎng)初具具規(guī)模3、保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)蘊(yùn)蘊(yùn)藏著巨巨大潛力力4、保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展展不平衡衡5、保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)有有待進(jìn)一一步開(kāi)放放39《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（二）中中國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的的發(fā)展前前景1、挑戰(zhàn)戰(zhàn)巨大2、機(jī)遇遇空前3、潛力力巨大4、“十十五”預(yù)預(yù)期目標(biāo)標(biāo)40《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授1、挑戰(zhàn)戰(zhàn)巨大公眾風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)與保險(xiǎn)險(xiǎn)意識(shí)仍仍很薄弱弱保險(xiǎn)公司司內(nèi)部治治理機(jī)制制遠(yuǎn)未完完善資本市場(chǎng)場(chǎng)不完善善、不規(guī)規(guī)范對(duì)保保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的制約約作用十十分明顯顯保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)業(yè)人才匱匱乏的問(wèn)問(wèn)題十分分突出41《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授2、機(jī)遇遇空前生活水平平的提高高和財(cái)富富量的增增加刺激激了保險(xiǎn)險(xiǎn)的有效效需求改革為商商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)的發(fā)展展騰出了了巨大空空間醫(yī)療體制制改革養(yǎng)老體制制改革住房體制制改革教育體制制改革42《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授2、機(jī)遇遇空前人口狀況況和家庭庭結(jié)構(gòu)的的變化趨趨勢(shì)增加加了保險(xiǎn)險(xiǎn)需求我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到到飽和保費(fèi)規(guī)模模：世界界第17位（98年））保險(xiǎn)深度度（保費(fèi)費(fèi)/GDP）：：66位位（98年）保險(xiǎn)密度度（人均均保費(fèi)））：78位（98年））發(fā)展中國(guó)國(guó)家的后后發(fā)優(yōu)勢(shì)勢(shì)43《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授3、潛力力巨大市場(chǎng)導(dǎo)向向的改革革將繼續(xù)續(xù)深化，，不會(huì)逆逆轉(zhuǎn)對(duì)外開(kāi)放放的政策策將繼續(xù)續(xù)實(shí)行，，不會(huì)改改變改革的深深入將進(jìn)進(jìn)一步刺刺激保險(xiǎn)險(xiǎn)需求開(kāi)放的擴(kuò)擴(kuò)大將進(jìn)進(jìn)一步改改善保險(xiǎn)險(xiǎn)供給中國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)潛潛力巨大大44《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授4、“十十五”預(yù)預(yù)期目標(biāo)標(biāo)保費(fèi)收入入年均增增長(zhǎng)12%壽險(xiǎn)業(yè)年年均增長(zhǎng)長(zhǎng)14%產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)年年均增長(zhǎng)長(zhǎng)9%2005年全國(guó)國(guó)總保費(fèi)費(fèi)規(guī)模達(dá)達(dá)2800億元元2005年產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)規(guī)模900億元元2005年壽險(xiǎn)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)規(guī)模1900億億元45《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授4、“十十五”預(yù)預(yù)期目標(biāo)標(biāo)“十五””保險(xiǎn)市市場(chǎng)體系系的目標(biāo)標(biāo)模式市場(chǎng)主體體多元化化運(yùn)行機(jī)制制市場(chǎng)化化經(jīng)營(yíng)方式式集約化化政府監(jiān)管管法制化化從業(yè)人員員專(zhuān)業(yè)化化行業(yè)發(fā)展展國(guó)際化化46《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授第二章第第二節(jié)回回顧一、保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)概概述二、保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)要要素三、中國(guó)國(guó)保險(xiǎn)市市場(chǎng)的現(xiàn)現(xiàn)狀與前前景47《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授第二章第第三節(jié)保保險(xiǎn)法法律制度度一、保險(xiǎn)險(xiǎn)法律制制度概述述二、中國(guó)國(guó)的保險(xiǎn)險(xiǎn)法律體體系三、《中中華人民民共和國(guó)國(guó)保險(xiǎn)法法》簡(jiǎn)介介四、保險(xiǎn)險(xiǎn)活動(dòng)的的基本原原則48《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授一、保險(xiǎn)險(xiǎn)法律制制度概述述1、概念念：保險(xiǎn)險(xiǎn)法是以以保險(xiǎn)關(guān)關(guān)系為調(diào)調(diào)整對(duì)象象的一切切法律規(guī)規(guī)范的總總稱(chēng)。保險(xiǎn)法有有狹義和和廣義之之分。狹義的保保險(xiǎn)法指指專(zhuān)門(mén)的的保險(xiǎn)立立法；廣義的保保險(xiǎn)法則則包括專(zhuān)專(zhuān)門(mén)的保保險(xiǎn)立法法和其他他法律中中有關(guān)保保險(xiǎn)的法法律規(guī)定定。49《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授一、保險(xiǎn)險(xiǎn)法律制制度概述述2、調(diào)整整對(duì)象調(diào)整政府府與保險(xiǎn)險(xiǎn)人、保保險(xiǎn)中介介人之間間的關(guān)系系，這一一關(guān)系主主要通過(guò)過(guò)保險(xiǎn)業(yè)法法進(jìn)行調(diào)整整。調(diào)整保險(xiǎn)險(xiǎn)當(dāng)事人人之間的的關(guān)系，，這一關(guān)關(guān)系主要要通過(guò)保險(xiǎn)合同同法進(jìn)行調(diào)整整。50《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授二、中國(guó)國(guó)的保險(xiǎn)險(xiǎn)法律體體系1、《中中華人民民共和國(guó)國(guó)保險(xiǎn)法法》，1995年6月月30日日通過(guò)，，1995年10月1日實(shí)施施；2、《中中華人民民共和國(guó)國(guó)海商法法》（第第十二章章海上保保險(xiǎn)合同同），1992年；3、《中中華人民民共和國(guó)國(guó)合同法法》（總總則部分分），1999年；4、《保保險(xiǎn)公司司管理規(guī)規(guī)定》，，2000年1月3日日公布，，3月1日起施施行；51《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授二、中國(guó)國(guó)的保險(xiǎn)險(xiǎn)法律體體系5、《保保險(xiǎn)代理理人管理理規(guī)定（（試行））》，1997年11月；6、《保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人管理理規(guī)定（（試行））》，1998年2月月；7、《保保險(xiǎn)公估估人管理理規(guī)定（（試行））》，2000年1月月；8、《保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)高級(jí)管管理人員員任職資資格管理理暫行規(guī)規(guī)定》，，1999年1月。52《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授三、《中中華人民民共和國(guó)國(guó)保險(xiǎn)法法》簡(jiǎn)介介（一）基基本內(nèi)容容（二）適適用范圍圍53《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（一）基基本內(nèi)容容1、第一一章總則；2、第二二章保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，，屬于保險(xiǎn)合同同法的內(nèi)容，，包括保保險(xiǎn)合同同的一般般規(guī)定、、財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同的規(guī)定定、人身身保險(xiǎn)合合同的規(guī)規(guī)定；3、第三三、四、、五、六六章是保險(xiǎn)業(yè)法法的內(nèi)容，，包括保保險(xiǎn)公司司、保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)規(guī)則、保保險(xiǎn)業(yè)的的監(jiān)督管管理、保保險(xiǎn)代理理人與保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人；4、第七七章法律責(zé)任任；5、第八八章附則。54《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（二）適適用范圍圍1、對(duì)對(duì)人效效力———《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》適適用于保保險(xiǎn)監(jiān)督督管理部部門(mén)和從從事商業(yè)業(yè)保險(xiǎn)活活動(dòng)的公公民、法法人和其其他組織織。法律對(duì)人人的效力力，有四四種不同同類(lèi)型屬人主義義屬地主義義保護(hù)主義義以屬地主主義為主主并與屬屬人主義義及保護(hù)護(hù)主義相相結(jié)合第四種是是近代許許多國(guó)家家所采用用的原則則，我國(guó)國(guó)《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》適適用這一一原則。。55《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（二）適適用范圍圍2、空空間效效力———《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》適適用于中中華人民民共和國(guó)國(guó)境內(nèi)的的保險(xiǎn)活活動(dòng)。3、時(shí)時(shí)間效效力———《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》生生效于1995年10月1日日。56《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授四、保險(xiǎn)險(xiǎn)活動(dòng)的的基本原原則（一）遵遵守法律律和行政政法規(guī)的的原則（二）自自愿原則則（三）境境內(nèi)投保保原則（四）專(zhuān)專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)與分業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)原原則（五）公公平競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)原則57《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（一）遵遵守法律律和行政政法規(guī)的的原則《民法通通則》：：民事活活動(dòng)必須須遵守法法律。保險(xiǎn)活動(dòng)動(dòng)作為民民事活動(dòng)動(dòng)的一種種，當(dāng)事事人應(yīng)當(dāng)當(dāng)遵守法法律。從事保險(xiǎn)險(xiǎn)活動(dòng)，，不得違違反法律律、行政政法規(guī)，，也不得得違反社社會(huì)公共共利益。。58《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（二）自自愿原則則《合同法法》：““當(dāng)事人人依法享享有自愿愿訂立合合同的權(quán)權(quán)利，任任何單位位和個(gè)人人不得非非法干預(yù)預(yù)?！薄侗ｋU(xiǎn)法法》：““投保人人和保險(xiǎn)險(xiǎn)人訂立立保險(xiǎn)合合同，應(yīng)應(yīng)當(dāng)遵循循公平互互利、協(xié)協(xié)商一致致、自愿愿訂立的的原則，，不得損損害社會(huì)會(huì)公共利利益?！薄薄侗ｋU(xiǎn)法法》：““除法律律、行政政法規(guī)規(guī)規(guī)定必須須保險(xiǎn)的的以外，，保險(xiǎn)公公司和其其他單位位不得強(qiáng)強(qiáng)制他人人訂立保保險(xiǎn)合同同?！?9《保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)》》北京京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院院鄭偉偉講授授（三））境內(nèi)內(nèi)投保保原則則《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》》：““在中中華人人民共共和國(guó)國(guó)境內(nèi)的法人人和其其他組組織需需要辦辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)向向中華華人民民共和和國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司投保保?！薄本硟?nèi)投投保原原則的的意義義一方面面，保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的一一旦受受損，，可以以及時(shí)時(shí)得到到賠付付，迅迅速獲獲得保保險(xiǎn)保保障；；另一方方面，，可以以保護(hù)護(hù)和發(fā)發(fā)展中中國(guó)的的保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)，促促進(jìn)民民族保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)的發(fā)發(fā)展。。60《保險(xiǎn)險(xiǎn)學(xué)》》北京京大學(xué)學(xué)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)院院鄭偉偉講授授（四））專(zhuān)業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)與分分業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)原原則《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》》：““經(jīng)營(yíng)營(yíng)商業(yè)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)，必必須是是依照照本法法設(shè)立立的保保險(xiǎn)公公司。。其他他單位位和個(gè)個(gè)人不不得經(jīng)經(jīng)營(yíng)保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)。?！薄侗ｋU(xiǎn)險(xiǎn)法》》：““同一一保險(xiǎn)險(xiǎn)人不不得同同時(shí)兼兼營(yíng)財(cái)