第一章保險理財規(guī)劃導(dǎo)論學(xué)習(xí)目標(biāo)1．認(rèn)識個人/家庭所面臨的風(fēng)險，感受保險；2．學(xué)會風(fēng)險管理；3．熟悉個人理財?shù)幕A(chǔ)知識；4．熟悉個人理財規(guī)劃的概念及主要內(nèi)容；5．學(xué)會用生命周期假說理論分析不同階段個人/家庭理財?shù)男枨螅?．深刻理解掌握保險規(guī)劃的概念及其在個人/家庭理財規(guī)劃中的功能與作用。第一節(jié)風(fēng)險管理與保險一、認(rèn)識風(fēng)險二、認(rèn)識風(fēng)險管理三、認(rèn)識保險四、保險在風(fēng)險管理中的地位和作用五、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系Risk一、認(rèn)識保險1.風(fēng)險的定義風(fēng)險是在特定條件下實際后果與預(yù)期后果之間的差異風(fēng)險指引起災(zāi)害和意外事故的原因，或指由災(zāi)害和意外事

故造成的傷害和損失，還可以指災(zāi)害和意外事故本身。風(fēng)險是圍繞基于某種預(yù)期的不同變化結(jié)果的變化結(jié)果。對特定情況下關(guān)于未來結(jié)果的客觀疑慮

風(fēng)險是損失發(fā)生的不確定性2.衡量風(fēng)險的指標(biāo)

（1）損失發(fā)生頻率，指一定時期一定規(guī)模的風(fēng)險單位總量中可能發(fā)生的損失次數(shù)比例Eg.某地區(qū)建筑物面臨火災(zāi)的概率為2%某地區(qū)50歲的男性死亡概率為5.2‰（2）損失程度，指一次風(fēng)險事故發(fā)生所導(dǎo)致的標(biāo)的的損毀程度

（3）風(fēng)險度

風(fēng)險度是衡量風(fēng)險大小的數(shù)值，是實際損失圍繞預(yù)期損失的變化范圍。

風(fēng)險度＝實際損失與期望損失的可能偏差/期望損失思考例：甲、乙兩運輸公司分別擁有汽車100輛和900輛，假設(shè)這些汽車一年中由于碰撞而受損的概率為0.2，統(tǒng)計人員根據(jù)已往數(shù)據(jù)估計，甲公司一年中汽車損失的數(shù)量在12～28輛之間；乙公司一年中汽車損失的數(shù)量在156～204輛之間，問：哪家運輸公司汽車損失的風(fēng)險大？解：甲公司的期望損失數(shù)＝0.2×100＝20(輛）甲公司車損風(fēng)險度＝8/20＝0.4乙公司的期望損失數(shù)＝0.2×900＝180(輛）乙公司車損風(fēng)險度＝24/180＝0.133顯然：甲公司車損的風(fēng)險度大于乙公司。

3.風(fēng)險的基本屬性（1）自然屬性（2）社會屬性（3）經(jīng)濟屬性4.風(fēng)險的特特征（1）客觀性性（2）不確定定性（3）普遍性性（4）社會性性（5）可測性性（6）可變性性（發(fā)展性））5.風(fēng)險要素素(1)要素構(gòu)成（風(fēng)險因素、、風(fēng)險事故、、損失）A.風(fēng)險因素素定義：風(fēng)險因素又叫叫風(fēng)險條件，，是指導(dǎo)致風(fēng)風(fēng)險事故發(fā)生或或使損失加劇劇的條件。(損失的間接原原因)風(fēng)險因素的種種類實質(zhì)風(fēng)險因素：與與物質(zhì)的物理理功能有關(guān)，，與人無關(guān)道德風(fēng)險因素：與人的修養(yǎng)有有關(guān)，偏重于于人的惡意行行為心理風(fēng)險因素：與人的心理狀狀態(tài)有關(guān)，偏偏重于人的善善意行為風(fēng)險因素電線短路忘拔電源插頭頭縱火“火災(zāi)”也稱為風(fēng)險事事件，是指損損失的直接原原因，風(fēng)險由由潛在狀態(tài)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實，，并引起損失失。例如，臺臺風(fēng)、暴雨、、交通事故。。B.風(fēng)險事故故C.損失保險學(xué)中的損損失是指非故意的、非非計劃的、非非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減減少。思考？智力下降、企企業(yè)捐贈、機機器設(shè)備的磨磨損、時間的的耗費、火災(zāi)災(zāi)而引起的廠廠房毀損、企企業(yè)利潤的減減少是否為保保險損失？(2)風(fēng)險因因素、風(fēng)險事事故與損失之之間的關(guān)系風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失的可能引起導(dǎo)致?lián)p失的間接原原因損失的直接原原因剎車失靈車禍車車毀人人亡（1）按風(fēng)險險產(chǎn)生的原因因分類自然風(fēng)險：各各種自然災(zāi)害害。特征：不可控控性、周期性性、均沾性經(jīng)濟風(fēng)險：是指在生產(chǎn)和和銷售等經(jīng)營營活動中由于于受各種市場場供求關(guān)系、、經(jīng)濟貿(mào)易條條件等因素變變化的影響，，或經(jīng)營者決決策失誤，對對前景預(yù)期出出現(xiàn)偏差等，，導(dǎo)致經(jīng)濟上上遭受損失的的風(fēng)險。社會風(fēng)險：盜盜竊、搶劫、、玩忽職守。。政治風(fēng)險：戰(zhàn)戰(zhàn)爭、種族沖沖突等。6.風(fēng)險的分分類(2)按風(fēng)險險的性質(zhì)分類類純粹風(fēng)險投機風(fēng)險只有損失的可可能性而無獲獲利可能性的的風(fēng)險。后果只有兩種種：損失；無無損失。既有損失的可可能性又有獲獲利可能性的的風(fēng)險。后果有三種：：損失；無損損失；獲利。。(3)按風(fēng)險險的環(huán)境分類類靜態(tài)風(fēng)險—由自然力的不不規(guī)則變動或或人們行為的的錯誤或失當(dāng)當(dāng)所引起，與社會會的經(jīng)濟、政治變動無關(guān)關(guān)。如各種自然災(zāi)災(zāi)害動態(tài)風(fēng)險—與社會的經(jīng)濟濟、政治變動動有關(guān)。如：技術(shù)進步步、人口增長長、政治經(jīng)濟濟體制的改革革靜態(tài)風(fēng)險和動動態(tài)風(fēng)險的區(qū)區(qū)別：損失不不同、影響面面不同、發(fā)生生特點不同、、性質(zhì)含量不不同(4)按風(fēng)險險危及的對象象分類財產(chǎn)風(fēng)險：導(dǎo)導(dǎo)致有形財產(chǎn)產(chǎn)毀損、滅失失和貶值的風(fēng)風(fēng)險；特例產(chǎn)品因消消費者偏好改改變而貶值的的風(fēng)險。人身風(fēng)險：可能導(dǎo)致人人的傷殘死亡亡或損失勞力力的風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險：：依法對他他人造成人人身傷害或或財產(chǎn)損失失應(yīng)負法律賠賠償責(zé)任的的風(fēng)險。信用風(fēng)險：：無法履行行合同給對對方造成經(jīng)經(jīng)濟損失的的風(fēng)險。1.風(fēng)險管管理的概念念風(fēng)險管理是是指經(jīng)濟單單位通過對對風(fēng)險的識識別和衡量量，采用合合理的手段段對風(fēng)險實實施有效的的控制和處處理，以最最低的成本本取得最大大安全保障障的科學(xué)管管理方法。。二、認(rèn)識風(fēng)風(fēng)險管理風(fēng)險管理的的主體—–經(jīng)濟單位，，包括社會會、企企業(yè)、家庭庭、個人風(fēng)險管理的的途徑—–通過對風(fēng)險險的識別與與衡量，選選擇有效的的管理方法法理解：風(fēng)險管理的的目的—–成本最小，，安全保障障最大風(fēng)險管理的的對象—–風(fēng)險2.風(fēng)險管管理的基本本程序(步驟)第一步風(fēng)風(fēng)險識別：對企業(yè)業(yè)面臨的、、潛在的風(fēng)風(fēng)險加以判判斷、歸類類和鑒定風(fēng)風(fēng)險性質(zhì)的的過程，是是進行風(fēng)險險管理的基基礎(chǔ)。第二步風(fēng)風(fēng)險估測：對風(fēng)險險發(fā)生的概概率和損失失程度進行行估計和預(yù)預(yù)測。第三步風(fēng)風(fēng)險評價：通過定定性、定量量分析、確確定系統(tǒng)的的風(fēng)險等級級。第四步選選擇風(fēng)險管管理技術(shù)：是風(fēng)險險管理的關(guān)關(guān)鍵，其技技術(shù)有控制制型和財務(wù)務(wù)型兩類。。第五步效果評價：對對風(fēng)險管理理技術(shù)適用用性及其收收益的分析析、檢查查、修正和和評估。風(fēng)險識別的的方法主要要有：（1）現(xiàn)場場調(diào)查法。。（2）風(fēng)險險列舉法。。（3）生產(chǎn)產(chǎn)流程圖法法。（4）財務(wù)務(wù)報表分析析法。3.風(fēng)險管理技技術(shù)(風(fēng)風(fēng)險處理的的辦法)風(fēng)險處理：：采用不同同措施和手手段，用最最小的成本本達到最最大安全保保障的經(jīng)濟濟運行過程程?？刂菩图夹g(shù)術(shù)——避避免預(yù)預(yù)防抑抑制集合分散財務(wù)型技術(shù)術(shù)——自自留轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移（融資型））(1)避免(回避)目的：降低低損失發(fā)生生的頻率，，減小損失的的程度。(2)預(yù)防(損前措施)(3)抑制(損失發(fā)生時時或之后的的措施)A.控制型風(fēng)險險管理技術(shù)術(shù)(4)集合分散（1）損失避免（（損失規(guī)避避）含義：從根根本上消除除特定的風(fēng)風(fēng)險或中途途放棄某些些風(fēng)險活動動——處理風(fēng)風(fēng)險的消極極技術(shù)適用條件：：雙高風(fēng)險險風(fēng)險處理成成本高于處處理風(fēng)險后后所能產(chǎn)生的的收益時局限性：有有些風(fēng)險無無法避免——破產(chǎn)產(chǎn)、早逝放棄某種收收益避免了某一一風(fēng)險有可可能產(chǎn)生新新的風(fēng)險（2）損失預(yù)防(防損）含義：在損損失發(fā)生前前為消除或或減少可能能引發(fā)損失失的風(fēng)險因因素而采取取的措施，，以達到降降低損失發(fā)發(fā)生頻率的的目的適用條件：：損失頻率率高而損失失程度低的的風(fēng)險損失預(yù)防措措施：工程物理法法（側(cè)重風(fēng)風(fēng)險單位的的物質(zhì)因素素）人類行為法法（側(cè)重人人們行為教教育）（3）損失抑制（（減損）含義：在損損失發(fā)生當(dāng)當(dāng)時或之后后為減少損損失程度而而采取的一一系列措施施適用條件：：損失程度度高且風(fēng)險險又無法避避免和轉(zhuǎn)移時（4）集合合分散(1)自留(自我承擔(dān))目的在于通通過事先的的財務(wù)安排排，解除人人們對損失失的擔(dān)憂，，保障經(jīng)濟濟的穩(wěn)定性性。(2)轉(zhuǎn)稼B.財務(wù)型型風(fēng)險管理理技術(shù)主動自留被動自留保險轉(zhuǎn)嫁——保險人非保險轉(zhuǎn)嫁嫁（出讓轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁、合同同轉(zhuǎn)嫁）1.自留留含義：風(fēng)險險的自我承承擔(dān)，經(jīng)濟濟單位將風(fēng)風(fēng)險損失的的后果依靠靠自身財務(wù)務(wù)能力進行行承擔(dān)的風(fēng)風(fēng)險處理技技術(shù)形式：主動動自留和被被動自留適用條件：：雙低風(fēng)險險、損失短短期內(nèi)可預(yù)預(yù)測及最大大損失不影影響經(jīng)濟單單位財務(wù)穩(wěn)穩(wěn)定財務(wù)處理方方式：由當(dāng)當(dāng)前現(xiàn)金流流量提供損損失補償建建立意外損損失準(zhǔn)備金金安排應(yīng)急急貸款2.轉(zhuǎn)移含義：經(jīng)濟濟單位有意意識地將可可能發(fā)生的的損失轉(zhuǎn)嫁嫁給另一單單位或個人人去承擔(dān)的的風(fēng)險處理理方式形式：保險險轉(zhuǎn)移—向保險險公司投保保非保險轉(zhuǎn)移—出讓轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁（用于于投機風(fēng)險險）合同轉(zhuǎn)嫁（（承包合同同、租賃合合同）適用條件：：頻率高、、損失額大大頻率不高、、損失額巨巨大風(fēng)險管理工工具概要及及其合適的的用途損失頻率低高高低損失程度高（一）保險險的概念《中華華人人民民共共和和國國保保險險法法》第l章第第2條明明確確指指出出：：““本本法法所所稱稱保保險險，，是是指指投投保保人人根根據(jù)據(jù)合合同同約約定定，，向向保保險險人人支支付付保保險險費費，，保保險險人人對對于于合合同同約約定定的的可可能能發(fā)發(fā)生生的的事事故故因因其其發(fā)發(fā)生生所所造造成成的的財財產(chǎn)產(chǎn)損損失失承承擔(dān)擔(dān)賠賠償償保保險險金金責(zé)責(zé)任任，，或或者者當(dāng)當(dāng)被被保保險險人人死死亡亡、、傷傷殘殘、、疾疾病病或或者者達達到到合合同同約約定定的的年年齡齡、、期期限限等等條條件件時時承承擔(dān)擔(dān)給給付付保保險險金金責(zé)責(zé)任任的的商商業(yè)業(yè)保保險險行行為為。?！薄蔽椅覀儌兺ㄍǔ３Ｋf說的的保保險險是是狹狹義義的的保保險險，，即即商商業(yè)業(yè)保保險險。。三、、認(rèn)認(rèn)識識保保險險理解解：：1.雙方方當(dāng)當(dāng)事事人人—投保保人人與與保保險險人人3.雙方的基本義義務(wù)—經(jīng)濟上—財務(wù)安排法律上—合同行為2.形式—保險合同投保人繳納保保險費保險人賠付保保險金按照保險標(biāo)的的分類，商業(yè)保險可分分為：1.財產(chǎn)保險（財產(chǎn)損失保保險）2.責(zé)任保險3.信用保險保證保險4.人身保險（二）保險的分類責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險雇主責(zé)任保險公眾責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險險人身保險按投保的風(fēng)險險劃分1.人壽保險2.意外傷害保險險3.健康保險人壽保險（傳統(tǒng)壽險））死亡保險生存保險兩全保險（生死合險））定期死亡保險險終身死亡保險險單純的生存保保險年金保險普通兩全保險險期滿雙倍兩全全保險養(yǎng)老附加兩全全保險聯(lián)合兩全保險險聯(lián)合人壽保險險人壽保險的分分類（傳統(tǒng)壽險、、創(chuàng)新型壽險險）人壽保險（創(chuàng)新型壽險險）分紅保險萬能保險投資連結(jié)保險險（投連險）按保險人的承保保方式分類：原保險是指投投保人與保險險人直接建立立保險關(guān)系的的保險。再保險也叫分分保，指原保保險人把自己己承擔(dān)的保險險責(zé)任的一部部分或全部轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移給其他保保險人的保險險。1.原保險投保人保險標(biāo)的保險人交保費提供保障2.再保險投保人保險人再保險人投保提供保障分保提供保障3.共同保險共同保險又稱稱共保，是由由多個保險人人聯(lián)合起來共共同承擔(dān)同一一標(biāo)的的同一一危險，并且且保險金額不不得超過保險險標(biāo)的的價值值，發(fā)生保險險責(zé)任時，賠賠償是依照各各保險人承擔(dān)擔(dān)的金額比例例分?jǐn)?。投保人人甲保險險人乙保險險人丙保險險人保障投保保障投保共同保保險與與再保保險的的區(qū)別別是：：共共同同保險險的當(dāng)當(dāng)事人人之間間的關(guān)關(guān)系是是橫向向的：：甲保險人乙保險人丙保險人

投保人

再保險險的當(dāng)當(dāng)事人人之間間的關(guān)關(guān)系是是縱向向的（（鏈?zhǔn)绞降模┩侗Ｈ巳嗽ｋU險人再保險險人4.重復(fù)保保險投保人人以同同一標(biāo)標(biāo)的的的同一一危險險同時時向兩兩個或或兩個個以上上的保保險人人進行行投保保就構(gòu)構(gòu)成了了重復(fù)復(fù)保險險。保險金金額之之和未未超過過保險險價值值，屬屬于復(fù)復(fù)合保保險；；超過過保險險價值值，屬屬于重重復(fù)保保險。以保險險價值值確定定方式式為標(biāo)標(biāo)準(zhǔn):保險定值保保險不定值值保險險定值保保險是是指指在保保險合合同訂訂立時時由當(dāng)當(dāng)事人人雙方方確定定好保保險標(biāo)標(biāo)的的的保險險價值值，并并以此此作為為保險險金額額，載載明于于保險險合同同的保保險。。當(dāng)保險險事故故發(fā)生生時，，保險險人不不論保保險標(biāo)標(biāo)的損損失當(dāng)當(dāng)時的的市場場價值值如何何，即即不論論保險險標(biāo)的的的實實際價價值大大于或或小于于保險險金額額，均均按損損失程程度十十足賠賠付。。不定值值保險險是指指在保保險合合同中中事先先不列列明保保險標(biāo)標(biāo)的的的保險險價值值，僅僅列明明保險險金額額作為為賠償償?shù)淖钭罡呦尴薅?，，等到到保險險標(biāo)的的發(fā)生生保險險事故故后再再確定定其保保險價價值的的保險險。當(dāng)保險險事故故發(fā)生生時，，先按按保險險金額額與損損失當(dāng)當(dāng)時保保險標(biāo)標(biāo)的物物的實實際價價值計計算出出保障障程度度，再再按照照損失失額的的相應(yīng)應(yīng)比例例賠償償。按保險險金額額與保保險價價值的的關(guān)系系分類類：按承保保的客客戶分分類1．個人人保險險投保人人是自自然人人，即即家庭庭或個個人為為保障障主體體，以以個人人的名名義購購買保保險單單。2．團體體保險險投保人人為集集體，，投保保的團團體與與保險險人簽簽訂一一份合合同，，集體體內(nèi)的的所有有成員員為被被保險險人，，每一一被保保險人人均應(yīng)應(yīng)有一一份保保險憑憑證。。保險費費率低低于個個人保保險，，簡化化了手手續(xù)。。四、風(fēng)風(fēng)險管管理與與保險險的關(guān)關(guān)系1.風(fēng)風(fēng)險管管理和和保險險都是是以風(fēng)風(fēng)險為為研究究對象象。2.風(fēng)風(fēng)險管管理和和保險險都以以概率率論和和大數(shù)數(shù)法則則等數(shù)數(shù)學(xué)原原理作作為分分析的的基礎(chǔ)礎(chǔ)和方方法。。3.保保險是是風(fēng)險險管理理的有有效措措施，，被視視為一一種社社會風(fēng)風(fēng)險損損失的的經(jīng)濟濟補償償制度度。一、個個人理理財?shù)牡南嚓P(guān)關(guān)概念念二、個人理理財規(guī)規(guī)劃與與保險險規(guī)劃劃第二節(jié)節(jié)理理財財規(guī)劃劃基礎(chǔ)礎(chǔ)知識識一、個個人理理財?shù)牡南嚓P(guān)關(guān)概念念1.為什么么需要要理財財人的一一生要要面臨臨巨大大的財財務(wù)缺缺口提升生生活質(zhì)質(zhì)量抵御人人生的的風(fēng)險險實現(xiàn)人人生夢夢想案例一一平凡的的生活活創(chuàng)造造財富富1997年年，全全美最最暢銷銷的書書籍《與百百萬富富翁為為鄰》》寫道：：美國國的百百萬富富翁并并不只只是住住在比比華利利山上上的好好萊塢塢明星星，絕絕大多多數(shù)就就是住住在你你身邊邊那些些看起起來非非常平平凡的的人們們，他他們：：開著普普通的的汽車車孩子的的消費費和平平常小小孩沒沒有區(qū)區(qū)別拒絕看看似應(yīng)應(yīng)該和和他們們的財財富相相稱的的生活活方式式擁有自自己獨獨立的的事業(yè)業(yè)，雖雖然他他們的的技能能并不不高大多數(shù)從小小到大都沒沒有離開自自己的家鄉(xiāng)鄉(xiāng)大多數(shù)只結(jié)結(jié)一次婚將家庭收入入的20％％用于各種種投資，并并持之以恒恒案例二潮州人的理理財模式潮州，又稱稱潮汕，當(dāng)當(dāng)?shù)厝硕嗟氐厣?，土地地貧瘠，所所以人口大大量向外遷遷徙，自古古以來潮州州人就有移移民傳統(tǒng)。。但是潮州州人在海外外是最富有有的華人，，被稱為““東方猶太太人”。很很多潮州人人只用不到到一代的時時間就能夠夠完成資本本積累，但但是僅僅認(rèn)認(rèn)為他們能能吃苦，勤勤奮，勇于于拼搏是不不夠的，他他們有一個個世代流傳傳的秘訣：：一對夫妻離離開故鄉(xiāng)，，來到城市市的郊區(qū)，，由于沒有有錢，他們們得忍受最最低的生活活水平，但但是即便如如此，他們們還是養(yǎng)了了一頭豬。。每天他們們到菜場收收集廢棄菜菜葉作為養(yǎng)養(yǎng)豬的食料料。豬長成成了，丈夫夫?qū)⑺u掉掉，在菜場場擺了一個個豬肉攤。。一年后，，開了一間間雜貨鋪，，又一年后后開了一家家小超市，，然后是連連鎖店，然然后是大賣賣場，然后后是房地產(chǎn)產(chǎn)，然后是是金融業(yè)………不到一一代的時間間他們就成成為百萬富富翁……那理財?shù)降椎资鞘裁矗浚?.個人理理財?shù)暮x義個人/家庭庭理財即以以個人或家家庭為主體體的管理個個人或家庭庭錢財?shù)幕罨顒?。理財就是幫幫助人們達達成各種各樣樣的金融目目標(biāo)3.如何理理財（1）樹立立正確的理理財觀念走出理財誤誤區(qū)（2）養(yǎng)成成良好的理理財習(xí)慣開源節(jié)流儲蓄的習(xí)慣慣記賬的習(xí)慣慣善于計劃的的習(xí)慣學(xué)習(xí)理財知知識的習(xí)慣慣4.個人理理財?shù)淖罱K終目標(biāo)個人理財?shù)牡淖罱K目標(biāo)標(biāo)是實現(xiàn)個個人的財物物安全與財財務(wù)自由財物安全，是指個人人/家庭對對自己的財財務(wù)現(xiàn)狀有有充分的信信心，認(rèn)為為現(xiàn)有的財財富足以應(yīng)應(yīng)對未來的的財務(wù)支出出和其他生生活目標(biāo)的的實現(xiàn)，不不會出現(xiàn)大大的財務(wù)危危機。財務(wù)自由，，用公式來來表達就是是：財務(wù)自由=被動收入入>全部支支出5.生命周周期假說理理論（1）生命周期期假說理論論概述所謂“生命命周期”是是指人的一一生是一個個自出生、、成長、結(jié)結(jié)婚、育兒兒直至養(yǎng)老老死亡的過過程。美國經(jīng)濟學(xué)學(xué)家佛朗哥哥?莫迪利利亞尼和R.布倫伯格于于1954年提出是理財規(guī)劃劃的理論基基礎(chǔ)。(2)生命命周期假說說理論與理理財規(guī)劃（教材）家庭生命周周期：青年單身身期、家庭庭形成期、、家庭成長長期、家庭庭成熟期、、退休養(yǎng)老老期。青年單身期期青年單身期期是指參加加工作至結(jié)結(jié)婚的時期期，一般為為1-5年年。理財優(yōu)先順順序是節(jié)財財計劃>資資產(chǎn)增值計計劃>應(yīng)急急基金>購購置住房。。家庭形成期期家庭形成期期是指從結(jié)結(jié)婚到新生生兒誕生的的時期，一一般為1-5年。理財優(yōu)先順順序是購置置住房>購購置硬件>節(jié)財計劃劃>應(yīng)急基基金。家庭成長期期家庭成長期期是指從小小孩出生直直到上完大大學(xué)的時期期，一般為為20年左左右。理財優(yōu)先順順序是子女女教育規(guī)劃劃>資產(chǎn)增增值管理>應(yīng)急基金金>特殊目目標(biāo)規(guī)劃。。家庭成熟期期家庭成熟期期是指子女女參加工作作到家長退退休為止的的時期，一一般為5-10年。。理財優(yōu)先順順序是資產(chǎn)產(chǎn)增值管理理>養(yǎng)老規(guī)規(guī)劃>特殊殊目標(biāo)規(guī)劃劃>應(yīng)急基基金。退休養(yǎng)老期期退休養(yǎng)老期期（家庭衰衰退期）是是指退休以以后的時期期。理財優(yōu)先先順序是是:養(yǎng)老老規(guī)劃>遺產(chǎn)規(guī)規(guī)劃>應(yīng)應(yīng)急基金金>特殊殊目標(biāo)規(guī)規(guī)劃。二、個人人理財規(guī)規(guī)劃與保保險規(guī)劃劃1.理財財規(guī)劃的的概念個人理財財規(guī)劃，，是根據(jù)據(jù)客戶財財務(wù)與非非財務(wù)狀狀況，運運用規(guī)范范的方法法并遵循循一定程程序為客客戶制定定切合實實際、可可操作的的某一方方面或一一系列相相互協(xié)調(diào)調(diào)的規(guī)劃劃方案，，包括現(xiàn)現(xiàn)金規(guī)劃劃、消費費支出規(guī)規(guī)劃、保保險規(guī)劃劃、稅收收籌劃、、投資規(guī)規(guī)劃、教教育規(guī)劃劃、退休休養(yǎng)老規(guī)規(guī)劃、財財產(chǎn)分配配與傳承承規(guī)劃等等。2.保險險規(guī)劃的的定義保險規(guī)劃劃是指經(jīng)經(jīng)濟單位位通過對對風(fēng)險的的識別、、衡量和和評價，，選擇與與優(yōu)化組組合各種種風(fēng)險管管理技術(shù)術(shù)，對風(fēng)風(fēng)險實施施有效控控制和妥妥善處理理風(fēng)險所所致?lián)p失失的后果果，的安安全保障障和經(jīng)濟濟利益的的行為。。保險理財規(guī)劃劃對我們有有什么用用？保險能解解決什么么問題？？組合理財財為什么一一定要有有保險規(guī)規(guī)劃?子女教育生活品質(zhì)基本開支未來養(yǎng)老購房買車