第十章

電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范與法律環(huán)境建設(shè)第十章

電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范與法律環(huán)境建設(shè)1第十章電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范與法律環(huán)境建設(shè)電子支付風(fēng)險(xiǎn)概述10.1電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2電子支付中的法律問題

10.3電子支付法律建設(shè)缺陷與建議10.4第十章電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范與法律環(huán)境建設(shè)電子支付風(fēng)險(xiǎn)概述10.210.1電子支付風(fēng)險(xiǎn)概述10.1.1電子支付風(fēng)險(xiǎn)的特征復(fù)雜性傳統(tǒng)的支付方式只涉及到交易雙方和銀行，而電子支付的方式不僅涉及到上述三個(gè)方面，還包括了認(rèn)證中心，第三方支付等。

國際性電子商務(wù)打破了時(shí)間和空間的限制，不同地域的人都可以在網(wǎng)上進(jìn)行交易，而且支付工具的使用也很豐富。風(fēng)險(xiǎn)放大性電子支付是在網(wǎng)上進(jìn)行的，所以增加了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。這主要從兩方面來認(rèn)識(shí)。一是支付系統(tǒng)本身安全技術(shù)的脆弱性，二是網(wǎng)絡(luò)犯罪的盛行。

10.1電子支付風(fēng)險(xiǎn)概述10.1.1電子支付風(fēng)險(xiǎn)的特征復(fù)雜32．交易風(fēng)險(xiǎn)1.電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)3．操作風(fēng)險(xiǎn)4．法律風(fēng)險(xiǎn)6．信用風(fēng)險(xiǎn)5．市場風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)7．流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)10.1電子支付風(fēng)險(xiǎn)概述10.1.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型由于交易制度設(shè)計(jì)的缺陷、技術(shù)路線設(shè)計(jì)的缺陷、技術(shù)安全缺陷等因素，可能導(dǎo)致交易中的風(fēng)險(xiǎn)。1.來自內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)2.來自外部的操作風(fēng)險(xiǎn)由于網(wǎng)絡(luò)的特殊性，傳統(tǒng)法律不再適用于這些新問題，法律法規(guī)的欠缺是電子支付面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。交易雙方在約定的時(shí)間內(nèi)沒有履行或者不完全履行自己義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指電子支付機(jī)構(gòu)沒有足夠的資金滿足客戶兌換電子貨幣或者結(jié)算要求時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指電子支付機(jī)構(gòu)由于某些原因發(fā)生重大事故，客戶對(duì)其失去信心的一種風(fēng)險(xiǎn)。這兩種風(fēng)險(xiǎn)是相互關(guān)聯(lián)的。

1.電子支付系統(tǒng)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)2.電子支付系統(tǒng)的外部風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)病毒；黑客攻擊；信息污染2．交易風(fēng)險(xiǎn)1.電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)3．操作風(fēng)險(xiǎn)4．法律風(fēng)險(xiǎn)6410.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.1電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理過程1．網(wǎng)上銀行的支付風(fēng)險(xiǎn)管理巴塞爾委員會(huì)提出把網(wǎng)上銀行電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理分為三個(gè)步驟：⑴風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估⑵風(fēng)險(xiǎn)管理和控制⑶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控2．美國國民銀行風(fēng)險(xiǎn)管理10.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.1電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理過程5Web服務(wù)器防火墻內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)10.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1.電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)保障

1）防火墻技術(shù)⑴業(yè)務(wù)Web服務(wù)器設(shè)置在防火墻內(nèi)⑵業(yè)務(wù)Web服務(wù)器設(shè)置在防火墻之外

內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)Web服務(wù)器防火墻Web服務(wù)器防火墻內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)10.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.610.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范措施1.電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)保障

2）身份認(rèn)證技術(shù)身份認(rèn)證技術(shù)移動(dòng)數(shù)字證書認(rèn)證用戶名/密碼方式IC卡認(rèn)證生物特征認(rèn)證動(dòng)態(tài)口令10.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范措施身份710.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范措施2.電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范管理保障1）信用體系的建設(shè)信用體系的建設(shè)個(gè)人征信系統(tǒng)存在的問題

電子支付的誠信問題

信用擔(dān)保服務(wù)建設(shè)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫信用風(fēng)險(xiǎn)防范誠信問題已成為制約我國電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸問題一方面我國缺乏完整的信用信息披露機(jī)制，沒有一套約束個(gè)人和企業(yè)信用行為，促使其自覺履行承諾的誠信機(jī)制；另一方面，整個(gè)社會(huì)誠信觀念缺乏，欺詐現(xiàn)象比較嚴(yán)重。第三方平臺(tái)提供中介服務(wù)，但本質(zhì)上是一種信用的擔(dān)保服務(wù)，使用第三方支付使買賣雙方放心的交易。但是這些平臺(tái)只限于自己網(wǎng)站上使用，沒有被普及和推廣。目前，第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)主要集中在B2C的小額支付，涉及到B2B交易的特別少。防范電子支付信用風(fēng)險(xiǎn)，首先要建設(shè)個(gè)人和企業(yè)的征信體系。目前，我國也著手建設(shè)個(gè)人的信用體系。信息錯(cuò)漏大致有四種可能：一、客戶本人提供了模糊或錯(cuò)誤的信息；二、商業(yè)銀行的柜臺(tái)工作人員可能疏忽大意，造成錄入錯(cuò)誤；三、計(jì)算機(jī)在處理數(shù)據(jù)時(shí)可能出現(xiàn)技術(shù)性錯(cuò)誤；四、被他人采取違規(guī)手段盜用了資料冒名貸款。“個(gè)人信用報(bào)告”糾錯(cuò)途徑向所在地央行征信管理部門反映直接向征信中心反映直接向信息出錯(cuò)的商業(yè)銀行反映10.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范措施信用810.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范措施

2.電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范管理保障2）電子銀行的管理3）人才的管理與培訓(xùn)10.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范措施910.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范措施

3.電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范外部環(huán)境建設(shè)

外部環(huán)境建設(shè)法律的建設(shè)

監(jiān)管體制的加強(qiáng)10.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范措施外部1010.3電子支付中的法律問題10.3.1電子支付的立法概況

1網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展對(duì)法律法規(guī)的要求網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展增加了金融業(yè)務(wù)的安全風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)的開放性與各國立法的不一致性10.3電子支付中的法律問題10.3.1電子支付的立法概況1110.3電子支付中的法律問題10.3.1電子支付的立法概況2電子支付中面臨的法律問題電子支付的安全責(zé)任主體問題電子支付規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題各方權(quán)利義務(wù)不明確、法律責(zé)任界定不清問題電子支付的監(jiān)管問題10.3電子支付中的法律問題10.3.1電子支付的立法概況1210.3電子支付中的法律問題10.3.1電子支付的立法概況

3電子資金劃撥的現(xiàn)有法律國外情況：美國英國中國的情況：

中國現(xiàn)代金融業(yè)立法中國電子支付立法10.3電子支付中的法律問題10.3.1電子支付的立法概況1310.3電子支付中的法律問題10.3.1電子支付的立法概況

4現(xiàn)實(shí)電子資金劃撥中的現(xiàn)有法律小額電子資金劃撥法律關(guān)系大額電子資金劃撥法律關(guān)系

10.3電子支付中的法律問題10.3.1電子支付的立法概況1410.3電子支付中的法律問題10.3.2我國金融法律法規(guī)的內(nèi)容

1.貨幣政策2.金融機(jī)構(gòu)管理3.金融監(jiān)管4.金融業(yè)務(wù)法規(guī)建設(shè)1.我國的貨幣政策經(jīng)歷：發(fā)展經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定幣值->保持貨幣穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長->保持幣值穩(wěn)定和總量平衡2.電子貨幣的產(chǎn)生，給我國的貨幣政策帶來了一定的影響。中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)是金融機(jī)構(gòu)的主管機(jī)關(guān)，依法獨(dú)立履行對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更和終止的審批職責(zé)，并負(fù)責(zé)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理。金融監(jiān)管是指政府通過特定的機(jī)構(gòu)對(duì)金融交易行為主體進(jìn)行的某種限制或規(guī)定。金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，使銀行業(yè)與非銀行金融業(yè)、金融業(yè)與非金融業(yè)、貨幣資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的界限越來越模糊，而且金融創(chuàng)新也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，這些都對(duì)金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)?，F(xiàn)代金融業(yè)務(wù)除了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)以外，還包括電子銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。與之相適應(yīng)的法律也在建設(shè)之中。10.3電子支付中的法律問題10.3.2我國金融法律法規(guī)的內(nèi)1510.3電子支付中的法律問題10.3.3電子貨幣的法律問題1．電子貨幣的性質(zhì)性質(zhì)法律性質(zhì)實(shí)質(zhì)10.3電子支付中的法律問題10.3.3電子貨幣的法律問題1610.3電子支付中的法律問題10.3.3電子貨幣的法律問題2．電子貨幣的發(fā)行發(fā)行的主體發(fā)行的管理發(fā)行人的條件發(fā)行人的義務(wù)2.美國是目前反對(duì)將電子貨幣的發(fā)行權(quán)限制在銀行手的最主要的國家。

1.美國是目前反對(duì)將電子貨幣的發(fā)行權(quán)限制在銀行手的最主要的國家。

3.在我國銀行卡的發(fā)行主體只限于商業(yè)銀行，目前尚不允許其他發(fā)行主體的存在。2.應(yīng)該建立電子貨幣系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)和信息披露制度、現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查制度及信息安全審核制度。1.

向所有的電子貨幣發(fā)行人提出儲(chǔ)備要求和充足資本要求。3.建立安全保障體系。

2.最低資本要求；

歐盟委員會(huì)的《立法建議》規(guī)定，發(fā)行人應(yīng)該符合以下條件：1.事先批準(zhǔn)；3.健全或適當(dāng)?shù)墓芾眢w系；

5.措施和持續(xù)的所有人控制。

4.健全和謹(jǐn)慎的經(jīng)營機(jī)制；

1.對(duì)技術(shù)、安全性、業(yè)務(wù)前景等進(jìn)行可行性論證和成本與利益的比較分析;考慮防偽問題以及洗錢等犯罪活動(dòng)，并采取適當(dāng)?shù)牟僮鞒绦颍行У目刂撇僮黠L(fēng)險(xiǎn)。2.要實(shí)施應(yīng)急措施和業(yè)務(wù)恢復(fù)計(jì)劃。3.應(yīng)具備監(jiān)控和贖回電子貨幣余額的能力5必須向國家中央銀行匯報(bào)貨幣政策要求的相關(guān)信息。4.必須具有良好的預(yù)防、偵查和預(yù)測功能，保護(hù)其系統(tǒng)不受內(nèi)部和外部的濫用。10.3電子支付中的法律問題10.3.3電子貨幣的法律問題發(fā)1710.3電子支付中的法律問題10.3.4網(wǎng)絡(luò)銀行的法律問題1．網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入問題2．開辦網(wǎng)上支付服務(wù)條件3．電子簽名的法律問題4．網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管法律問題1)電子數(shù)據(jù)具有的法律效力2)《電子簽名法》實(shí)施美國的寬松政策2)歐盟的監(jiān)管原則4)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)策3)我國的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管從我國的實(shí)際情況來看，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管有以下幾個(gè)難點(diǎn)⑴對(duì)銀行競爭力的抑制⑵對(duì)銀行創(chuàng)新的抑制⑶社會(huì)監(jiān)管成本與監(jiān)管效率問題我們應(yīng)在考慮我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的狀況、速度等客觀條件的基礎(chǔ)上，適當(dāng)?shù)膶?duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管，這需要國家、監(jiān)管機(jī)關(guān)以及網(wǎng)絡(luò)銀行三方共同努力。10.3電子支付中的法律問題10.3.4網(wǎng)絡(luò)銀行的法律問題我1810.3電子支付中的法律問題10.3.5電子支票的法律問題1．電子支票及其發(fā)展特征這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人識(shí)別碼(PIN)代替手寫簽名。用電子支票支付，事務(wù)處理費(fèi)用較低，而且銀行也能為參與電子商務(wù)的商戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息，故而可能是最有效率的支付手段。發(fā)展過程從傳統(tǒng)的以紙質(zhì)支票為手段的支付體系演變到完全的電子支票支付體系，一共經(jīng)歷了三個(gè)階段⑴傳統(tǒng)的紙質(zhì)支票⑵混合階段⑶完全的電子支票階段10.3電子支付中的法律問題10.3.5電子支票的法律問題特1910.3電子支付中的法律問題10.3.5電子支票的法律問題2．我國的《票據(jù)法》對(duì)推行電子支票的影響1)電子支票的法律地位2)我國的《票據(jù)法》對(duì)電子支票應(yīng)用的影響10.3電子支付中的法律問題10.3.5電子支票的法律問題2010.3電子支付中的法律問題10.3.5電子支票的法律問題3．電子支票運(yùn)作的法律問題

書面形式及原件問題法律對(duì)書面形式的要求主要有兩個(gè)目的，即作為合同有效性的要件或者證據(jù)。聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會(huì)1985年第18屆會(huì)議我國《合同法》聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會(huì)1996年5月《電子商務(wù)示范法》簽名問題簽名可以說是一把“雙刃劍”：一方面，文件的發(fā)出者可以以缺乏其簽名為由而否認(rèn)其效力；另一方面對(duì)于一份確有其簽名的文件，他不能隨意更改其記載中的意思表示。我國于2004年8月28日《電子簽名法》《漢堡規(guī)則》《跟單信用證統(tǒng)一慣例》《電子商務(wù)示范法》10.3電子支付中的法律問題10.3.5電子支票的法律問題2110.3電子支付中的法律問題10.3.6認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律問題1．我國的電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法1)對(duì)電子認(rèn)證服務(wù)提供者的要求2）認(rèn)證機(jī)構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容3)《管理辦法》出臺(tái)的意義10.3電子支付中的法律問題10.3.6認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律問題2210.3電子支付中的法律問題10.3.6認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律問題2．我國電子認(rèn)證業(yè)務(wù)的規(guī)范組成電子認(rèn)證業(yè)務(wù)規(guī)則⑴概括性描述。⑵信息發(fā)布與信息管理。⑸認(rèn)證機(jī)構(gòu)設(shè)施、管理和操作控制。(6）認(rèn)證系統(tǒng)技術(shù)安全控制。⑶身份標(biāo)識(shí)與鑒別。⑷證書生命周期操作要求。(7）證書、證書吊銷列表和在線證書狀態(tài)協(xié)議。（8）認(rèn)證機(jī)構(gòu)審計(jì)和其他評(píng)估。（9）法律責(zé)任和其他業(yè)務(wù)條款。10.3電子支付中的法律問題10.3.6認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律問題組2310.3電子支付中的法律問題10.3.6認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律問題3．認(rèn)證機(jī)構(gòu)的任務(wù)及規(guī)范主要任務(wù)是受理數(shù)字憑證的申請(qǐng)及簽發(fā)、管理數(shù)字憑證《電子認(rèn)證業(yè)務(wù)規(guī)則規(guī)范》對(duì)電子認(rèn)證服務(wù)提供者，即認(rèn)證機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的各個(gè)方面進(jìn)行了規(guī)范，其條款制定得非常詳細(xì)。10.3電子支付中的法律問題10.3.6認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律問題主2410.4電子支付中法律建設(shè)建議與缺陷10.4.1電子支付法律建設(shè)的缺陷1.立法相對(duì)于電子支付的發(fā)展比較滯后2.立法層次較低，法律效力普遍不高3.金融法律體系內(nèi)部以及與其他法律體系之間的統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性不夠4.已經(jīng)實(shí)施的法律中中存在的缺陷5.尚存在一些法律空白6.移動(dòng)支付法律的缺失7.執(zhí)法不嚴(yán)10.4電子支付中法律建設(shè)建議與缺陷10.4.1電子支付法律2510.4電子支付中法律建設(shè)建議與缺陷10.4.2電子支付法律建設(shè)的建議1．電子支付法律框架建設(shè)1)電子支付主體的法律地位2)電子支付工具的法律地位3)電子支付行為規(guī)范4)電子支付的安全控制規(guī)則5)電子支付的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)規(guī)則10.4電子支付中法律建設(shè)建議與缺陷10.4.2電子支付法律2610.4電子支付中法律建設(shè)建議與缺陷10.4.2電子支付法律建設(shè)的建議2.適時(shí)頒布移動(dòng)支付的國家政策和法律法規(guī)1)國家政策將對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)生重要影響一要鼓勵(lì)。二要監(jiān)管。2)因地制宜適時(shí)頒布移動(dòng)支付的法律法規(guī)3)盡快解決信用問題10.4電子支付中法律建設(shè)建議與缺陷10.4.2電子支付法律2710.4電子支付中法律建設(shè)建議與缺陷10.4.3電子支付的監(jiān)管與相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)制定

1．電子支付的監(jiān)管問題我國的電子支付監(jiān)管應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手

市場準(zhǔn)入監(jiān)管業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管10.4電子支付中法律建設(shè)建議與缺陷10.4.3電子支付的監(jiān)2810.4電子支付中法律建設(shè)建議與缺陷10.4.3電子支付的監(jiān)管與相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)制定

相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)制定數(shù)字證書的標(biāo)準(zhǔn)問題第三方支付手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)存放在第三方機(jī)構(gòu)的交易資金管理標(biāo)準(zhǔn)第三方信用評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)

電子貨幣的管理標(biāo)準(zhǔn)

B2B電子支付的標(biāo)準(zhǔn)2.電子支付的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定10.4電子支付中法律建設(shè)建議與缺陷10.4.3電子支付的監(jiān)29ThankYou!ThankYou!30第十章

電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范與法律環(huán)境建設(shè)第十章

電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范與法律環(huán)境建設(shè)31第十章電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范與法律環(huán)境建設(shè)電子支付風(fēng)險(xiǎn)概述10.1電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2電子支付中的法律問題

10.3電子支付法律建設(shè)缺陷與建議10.4第十章電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范與法律環(huán)境建設(shè)電子支付風(fēng)險(xiǎn)概述10.3210.1電子支付風(fēng)險(xiǎn)概述10.1.1電子支付風(fēng)險(xiǎn)的特征復(fù)雜性傳統(tǒng)的支付方式只涉及到交易雙方和銀行，而電子支付的方式不僅涉及到上述三個(gè)方面，還包括了認(rèn)證中心，第三方支付等。

國際性電子商務(wù)打破了時(shí)間和空間的限制，不同地域的人都可以在網(wǎng)上進(jìn)行交易，而且支付工具的使用也很豐富。風(fēng)險(xiǎn)放大性電子支付是在網(wǎng)上進(jìn)行的，所以增加了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。這主要從兩方面來認(rèn)識(shí)。一是支付系統(tǒng)本身安全技術(shù)的脆弱性，二是網(wǎng)絡(luò)犯罪的盛行。

10.1電子支付風(fēng)險(xiǎn)概述10.1.1電子支付風(fēng)險(xiǎn)的特征復(fù)雜332．交易風(fēng)險(xiǎn)1.電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)3．操作風(fēng)險(xiǎn)4．法律風(fēng)險(xiǎn)6．信用風(fēng)險(xiǎn)5．市場風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)7．流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)10.1電子支付風(fēng)險(xiǎn)概述10.1.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)類型由于交易制度設(shè)計(jì)的缺陷、技術(shù)路線設(shè)計(jì)的缺陷、技術(shù)安全缺陷等因素，可能導(dǎo)致交易中的風(fēng)險(xiǎn)。1.來自內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)2.來自外部的操作風(fēng)險(xiǎn)由于網(wǎng)絡(luò)的特殊性，傳統(tǒng)法律不再適用于這些新問題，法律法規(guī)的欠缺是電子支付面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。交易雙方在約定的時(shí)間內(nèi)沒有履行或者不完全履行自己義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指電子支付機(jī)構(gòu)沒有足夠的資金滿足客戶兌換電子貨幣或者結(jié)算要求時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指電子支付機(jī)構(gòu)由于某些原因發(fā)生重大事故，客戶對(duì)其失去信心的一種風(fēng)險(xiǎn)。這兩種風(fēng)險(xiǎn)是相互關(guān)聯(lián)的。

1.電子支付系統(tǒng)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)2.電子支付系統(tǒng)的外部風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)病毒；黑客攻擊；信息污染2．交易風(fēng)險(xiǎn)1.電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)3．操作風(fēng)險(xiǎn)4．法律風(fēng)險(xiǎn)63410.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.1電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理過程1．網(wǎng)上銀行的支付風(fēng)險(xiǎn)管理巴塞爾委員會(huì)提出把網(wǎng)上銀行電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理分為三個(gè)步驟：⑴風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估⑵風(fēng)險(xiǎn)管理和控制⑶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控2．美國國民銀行風(fēng)險(xiǎn)管理10.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.1電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理過程35Web服務(wù)器防火墻內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)10.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1.電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)保障

1）防火墻技術(shù)⑴業(yè)務(wù)Web服務(wù)器設(shè)置在防火墻內(nèi)⑵業(yè)務(wù)Web服務(wù)器設(shè)置在防火墻之外

內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)Web服務(wù)器防火墻Web服務(wù)器防火墻內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)10.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.3610.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范措施1.電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)保障

2）身份認(rèn)證技術(shù)身份認(rèn)證技術(shù)移動(dòng)數(shù)字證書認(rèn)證用戶名/密碼方式IC卡認(rèn)證生物特征認(rèn)證動(dòng)態(tài)口令10.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范措施身份3710.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范措施2.電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范管理保障1）信用體系的建設(shè)信用體系的建設(shè)個(gè)人征信系統(tǒng)存在的問題

電子支付的誠信問題

信用擔(dān)保服務(wù)建設(shè)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫信用風(fēng)險(xiǎn)防范誠信問題已成為制約我國電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸問題一方面我國缺乏完整的信用信息披露機(jī)制，沒有一套約束個(gè)人和企業(yè)信用行為，促使其自覺履行承諾的誠信機(jī)制；另一方面，整個(gè)社會(huì)誠信觀念缺乏，欺詐現(xiàn)象比較嚴(yán)重。第三方平臺(tái)提供中介服務(wù)，但本質(zhì)上是一種信用的擔(dān)保服務(wù)，使用第三方支付使買賣雙方放心的交易。但是這些平臺(tái)只限于自己網(wǎng)站上使用，沒有被普及和推廣。目前，第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)主要集中在B2C的小額支付，涉及到B2B交易的特別少。防范電子支付信用風(fēng)險(xiǎn)，首先要建設(shè)個(gè)人和企業(yè)的征信體系。目前，我國也著手建設(shè)個(gè)人的信用體系。信息錯(cuò)漏大致有四種可能：一、客戶本人提供了模糊或錯(cuò)誤的信息；二、商業(yè)銀行的柜臺(tái)工作人員可能疏忽大意，造成錄入錯(cuò)誤；三、計(jì)算機(jī)在處理數(shù)據(jù)時(shí)可能出現(xiàn)技術(shù)性錯(cuò)誤；四、被他人采取違規(guī)手段盜用了資料冒名貸款?！皞€(gè)人信用報(bào)告”糾錯(cuò)途徑向所在地央行征信管理部門反映直接向征信中心反映直接向信息出錯(cuò)的商業(yè)銀行反映10.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范措施信用3810.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范措施

2.電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范管理保障2）電子銀行的管理3）人才的管理與培訓(xùn)10.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范措施3910.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范措施

3.電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范外部環(huán)境建設(shè)

外部環(huán)境建設(shè)法律的建設(shè)

監(jiān)管體制的加強(qiáng)10.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范10.2.2電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范措施外部4010.3電子支付中的法律問題10.3.1電子支付的立法概況

1網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展對(duì)法律法規(guī)的要求網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展增加了金融業(yè)務(wù)的安全風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)的開放性與各國立法的不一致性10.3電子支付中的法律問題10.3.1電子支付的立法概況4110.3電子支付中的法律問題10.3.1電子支付的立法概況2電子支付中面臨的法律問題電子支付的安全責(zé)任主體問題電子支付規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題各方權(quán)利義務(wù)不明確、法律責(zé)任界定不清問題電子支付的監(jiān)管問題10.3電子支付中的法律問題10.3.1電子支付的立法概況4210.3電子支付中的法律問題10.3.1電子支付的立法概況

3電子資金劃撥的現(xiàn)有法律國外情況：美國英國中國的情況：

中國現(xiàn)代金融業(yè)立法中國電子支付立法10.3電子支付中的法律問題10.3.1電子支付的立法概況4310.3電子支付中的法律問題10.3.1電子支付的立法概況

4現(xiàn)實(shí)電子資金劃撥中的現(xiàn)有法律小額電子資金劃撥法律關(guān)系大額電子資金劃撥法律關(guān)系

10.3電子支付中的法律問題10.3.1電子支付的立法概況4410.3電子支付中的法律問題10.3.2我國金融法律法規(guī)的內(nèi)容

1.貨幣政策2.金融機(jī)構(gòu)管理3.金融監(jiān)管4.金融業(yè)務(wù)法規(guī)建設(shè)1.我國的貨幣政策經(jīng)歷：發(fā)展經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定幣值->保持貨幣穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長->保持幣值穩(wěn)定和總量平衡2.電子貨幣的產(chǎn)生，給我國的貨幣政策帶來了一定的影響。中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)是金融機(jī)構(gòu)的主管機(jī)關(guān)，依法獨(dú)立履行對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更和終止的審批職責(zé)，并負(fù)責(zé)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理。金融監(jiān)管是指政府通過特定的機(jī)構(gòu)對(duì)金融交易行為主體進(jìn)行的某種限制或規(guī)定。金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，使銀行業(yè)與非銀行金融業(yè)、金融業(yè)與非金融業(yè)、貨幣資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的界限越來越模糊，而且金融創(chuàng)新也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，這些都對(duì)金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)除了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)以外，還包括電子銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。與之相適應(yīng)的法律也在建設(shè)之中。10.3電子支付中的法律問題10.3.2我國金融法律法規(guī)的內(nèi)4510.3電子支付中的法律問題10.3.3電子貨幣的法律問題1．電子貨幣的性質(zhì)性質(zhì)法律性質(zhì)實(shí)質(zhì)10.3電子支付中的法律問題10.3.3電子貨幣的法律問題4610.3電子支付中的法律問題10.3.3電子貨幣的法律問題2．電子貨幣的發(fā)行發(fā)行的主體發(fā)行的管理發(fā)行人的條件發(fā)行人的義務(wù)2.美國是目前反對(duì)將電子貨幣的發(fā)行權(quán)限制在銀行手的最主要的國家。

1.美國是目前反對(duì)將電子貨幣的發(fā)行權(quán)限制在銀行手的最主要的國家。

3.在我國銀行卡的發(fā)行主體只限于商業(yè)銀行，目前尚不允許其他發(fā)行主體的存在。2.應(yīng)該建立電子貨幣系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)和信息披露制度、現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查制度及信息安全審核制度。1.

向所有的電子貨幣發(fā)行人提出儲(chǔ)備要求和充足資本要求。3.建立安全保障體系。

2.最低資本要求；

歐盟委員會(huì)的《立法建議》規(guī)定，發(fā)行人應(yīng)該符合以下條件：1.事先批準(zhǔn)；3.健全或適當(dāng)?shù)墓芾眢w系；

5.措施和持續(xù)的所有人控制。

4.健全和謹(jǐn)慎的經(jīng)營機(jī)制；

1.對(duì)技術(shù)、安全性、業(yè)務(wù)前景等進(jìn)行可行性論證和成本與利益的比較分析;考慮防偽問題以及洗錢等犯罪活動(dòng)，并采取適當(dāng)?shù)牟僮鞒绦?，有效的控制操作風(fēng)險(xiǎn)。2.要實(shí)施應(yīng)急措施和業(yè)務(wù)恢復(fù)計(jì)劃。3.應(yīng)具備監(jiān)控和贖回電子貨幣余額的能力5必須向國家中央銀行匯報(bào)貨幣政策要求的相關(guān)信息。4.必須具有良好的預(yù)防、偵查和預(yù)測功能，保護(hù)其系統(tǒng)不受內(nèi)部和外部的濫用。10.3電子支付中的法律問題10.3.3電子貨幣的法律問題發(fā)4710.3電子支付中的法律問題10.3.4網(wǎng)絡(luò)銀行的法律問題1．網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入問題2．開辦網(wǎng)上支付服務(wù)條件3．電子簽名的法律問題4．網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管法律問題1)電子數(shù)據(jù)具有的法律效力2)《電子簽名法》實(shí)施美國的寬松政策2)歐盟的監(jiān)管原則4)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)策3)我國的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管從我國的實(shí)際情況來看，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管有以下幾個(gè)難點(diǎn)⑴對(duì)銀行競爭力的抑制⑵對(duì)銀行創(chuàng)新的抑制⑶社會(huì)監(jiān)管成本與監(jiān)管效率問題我們應(yīng)在考慮我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的狀況、速度等客觀條件的基礎(chǔ)上，適當(dāng)?shù)膶?duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管，這需要國家、監(jiān)管機(jī)關(guān)以及網(wǎng)絡(luò)銀行三方共同努力。10.3電子支付中的法律問題10.3.4網(wǎng)絡(luò)銀行的法律問題我4810.3電子支付中的法律問題10.3.5電子支票的法律問題1．電子支票及其發(fā)展特征這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人識(shí)別碼(PIN)代替手寫簽名。用電子支票支付，事務(wù)處理費(fèi)用較低，而且銀行也能為參與電子商務(wù)的商戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息，故而可能是最有效率的支付手段。發(fā)展過程從傳統(tǒng)的以紙質(zhì)支票為手段的支付體系演變到完全的電子支票支付體系，一共經(jīng)歷了三個(gè)階段⑴傳統(tǒng)的紙質(zhì)支票⑵混合階段⑶完全的電子支票階段10.3電子支付中的法律問題10.3.5電子支票的法律問題特4910.3電子支付中的法律問題10.3.5電子支票的法律問題2．我國的《票據(jù)法》對(duì)推行電子支票的影響1)電子支票的法律地位2)我國的《票據(jù)法》對(duì)電子支票應(yīng)用的影響10.3電子支付中的法律問題10.3.5電子支票的法律問題5010.3電子支付中的法律問題10.3.5電子支票的法律問題3．電子支票運(yùn)作的法律問題

書面形式及原件問題法律對(duì)書面形式的要求主要有兩個(gè)目的，即作為合同有效性的要件或者證據(jù)。聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會(huì)1985年第18屆會(huì)議我國《合同法》聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會(huì)1996年5月《電子商務(wù)示范法》簽名問題簽名可以說是一把“雙刃劍”：一方面，文件的發(fā)出者可以以缺乏其簽名為由而否認(rèn)其效力；另一方面對(duì)于一份確有其簽名的文件，他不能隨意更改其記載中的意思表示。我國于2004年8月28日《電子簽名法》《漢堡規(guī)則》《跟單信用證統(tǒng)一慣例》《電子商務(wù)示范法》10.3電子支付中的法律問題10.3.5電子支票的法律問題5110.3電子支付中的法律問題10.3.6認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律問題1．我國的電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法1)對(duì)電子認(rèn)證服務(wù)提供者的要求2）認(rèn)證機(jī)構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容3)《管理辦法》出臺(tái)的意義10.3電子支付中的法律問題10.3.6認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律問題5210.