保險學健康保險部葛燕保險學1保險的基本原則保險的基本原則2保險利益原則保險利益原則3保險利益原則保險利益及其成立要件保險利益一詞源于英文insurableinterest，為英國商法學者首創(chuàng)。我國學者譯為保險利益，亦稱可保利益。保險利益是保險合同的客體，是保險法律關(guān)系的核心要素，不僅涉及到保險金額，更決定保險合同的效力、履行、解除、終止及保險人補償義務(wù)的履行。保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益因保險標的完好、健在而存在，因保險標的損毀、傷害而受損。

“投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。”—現(xiàn)行《保險法》第12條“投保人或者被保險人對保險標的應(yīng)當具有保險利益?！薄侗ｋU法》(修訂草案)第14條保險利益原則保險利益及其成立要件4《保險法》(2009)第十二條人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當具有保險利益。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

《保險法》(2009)第十二條人身保險的投保人在保險合同訂立5保險利益原則保險利益確立的要件合法確定可衡量保險利益原則保險利益確立的要件6保險利益原則保險利益的意義（一）規(guī)定保險保障的最高限額。（二）防止道德危險的發(fā)生。（三）區(qū)分保險和賭博的標準。保險利益原則保險利益的意義7保險利益原則

應(yīng)用上的區(qū)別來源時效確定價值依據(jù)財產(chǎn)保險經(jīng)濟利益關(guān)系（所有權(quán)經(jīng)營權(quán)承運權(quán)保管權(quán)抵押權(quán)留置權(quán)）投保時保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值人身保險利害關(guān)系（人身關(guān)系親屬關(guān)系雇傭關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系）投保時被保險人的需要支付保費的能力保險利益原則應(yīng)用上的區(qū)別來源時效確定價值依據(jù)財產(chǎn)8《保險法》(2009)第三十一條投保人對下列人員具有保險利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。

《保險法》(2009)第三十一條投保人對下列人員具有保險利益9保險利益原則李某向張某舉債300萬，承諾半年后歸還100萬，結(jié)果李某很守信。半年后傳來的消息說李某身體每況愈下，張某擔心一旦李某有不測而危及到自己的利益，故以李某為被保險人向某壽險公司購買了5年期壽險。僅就保險利益的審核而言，保險公司正確的做法應(yīng)該是（）。A．拒保。因為張某對李某不具有保險利益B．承保300萬元。因為涉及的債務(wù)額為300萬元C．承保100萬元。因為李某已歸還100萬元D．承保200萬元。因為張某的債權(quán)僅剩200萬元答案：D保險利益原則李某向張某舉債300萬，承諾半年后歸還100萬，10保險利益原則根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，以下能作為人身保險合同投保的情況是（）。A．同事好友B．子女、配偶、父母C．企業(yè)主的雇員D．以上均成立答案：D保險利益是保險合同有效的一個重要前提條件。保險利益的構(gòu)成必須具備的條件有（）A．保險利益必須是合法的利益B．保險利益必須是確定的利益C．保險利益必須是經(jīng)濟上的利益D．保險利益必須是現(xiàn)實存在的利益答案：ABC29．保險利益必須是確定的利益是構(gòu)成保險利益的條件之一，這種確定的利益包括（）A．現(xiàn)有的利益B．精神損失C．名譽損失D．預(yù)期利益答案：AD保險利益原則根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，以下能作為人身保險合同11保險利益原則例：受益人的受益權(quán)即保險金的請求權(quán)，就性質(zhì)而言，這種權(quán)利是一種（）。A．即得權(quán)利B．期得權(quán)利C．優(yōu)先權(quán)利D．現(xiàn)實權(quán)利答案：B例：李某于2003年2月3日為妻子王某購買了一份10年期人壽保險，指定他們的兒子為受益人。保險人經(jīng)過核保同意承保并收取了首期保費，向李某簽發(fā)了保險合同，其后李某每年均按期繳納續(xù)期保費。2007年9月1日雙方離婚。2007年10月6日被保險人王某遇車禍身故，保險公司在處理受益人的索賠時出現(xiàn)了不同的意見，其中正確的意見應(yīng)是（）。A．離婚導(dǎo)致保險利益消失，該保險單失效，保險公司不給付受益人保險金B(yǎng)．離婚并不影響該保險單的效力，保險公司應(yīng)全額給付受益人保險金C．離婚使得該保單從2007年9月1日起失效，保險公司只給付部分保險金D．由于保險單已失效，保險公司可不給付保險金，但可以退還保險費答案：B保險利益原則例：受益人的受益權(quán)即保險金的請求權(quán)，就性質(zhì)而言，12最大誠信原則最大誠信原則13最大誠信原則《1906年海上保險法》第17條規(guī)定：海上保險合同是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的合同，如果任何一方不遵守這一原則，另一方可以宣告合同無效。基本含義：保險雙方在鑒訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，格守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。最大誠信原則《1906年海上保險法》第17條規(guī)定：海上保險合14最大誠信原則問題：為什么在保險實踐中，最大誠信原則更多的體現(xiàn)在對投保人或被保險人的要求上？堅持最大誠信原則是為了確保保險合同的順利履行，維護保險雙方當事人的利益，所以，從理論上來說，該原則適用于保險雙方當事人。但是，在實踐中，更多體現(xiàn)在對投保人和被保險人的要求。因為投保人或被保險人對保險標的的情況最為了解。而對保險人來說，由于保險標的的廣泛性和復(fù)雜性，對保險標的具體情況除了調(diào)查所得以外，了解甚少，主要是根據(jù)投保人的陳述來決定是否承保、如何承保以及使用費率。如果投保人陳述不實或有意欺騙，將會誤導(dǎo)保險人作出錯誤決策，從而損害保險人的利益，所以特別要求投保人和被保險人遵守最大誠信原則。最大誠信原則問題：為什么在保險實踐中，最大誠信原則更多的體現(xiàn)15最大誠信原則主要內(nèi)容投保人或被保險人——告知保證告知是指投保人在訂立保險合同時，應(yīng)當將與保險標的有關(guān)的重要事實如實地向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承保以及在什么條件下承保。告知義務(wù)僅存在于訂立合同時嗎？何謂重要事實？告知模式——無限告知（法國比利時英美法系）詢問回答告知（中國）違反告知義務(wù)的情形：誤告疏忽未告隱瞞欺詐法律后果：解除合同不承擔賠償或給付責任

最大誠信原則主要內(nèi)容16最大誠信原則

何謂重要事實？應(yīng)否分而界定？美國的保險法律中有兩種證明重要性的方法：（1）風險增加法。一個事實要構(gòu)成重要的事實必須引起承保風險的增加。（2）影響損失法。不論事實本身的重要性如何，如果這種不實陳述本質(zhì)上并未造成承保財產(chǎn)損害的增加或?qū)е缕錅缡В筒荒苁贡ｋU合同無效。對于重要事實的范圍，應(yīng)根據(jù)保險種類的不同而異。人壽保險中的年齡、職業(yè)性質(zhì)、健康狀況、既往病史等皆為重要事項，而對于產(chǎn)險中的火災(zāi)保險，建筑物的建造年份、質(zhì)料、周圍環(huán)境、用途等顯得尤為重要。同時，在法律適用時，法院可就危險性質(zhì)加以判斷。最大誠信原則何謂重要事實？應(yīng)否分而界定？17《保險法》(2009)第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應(yīng)當退還保險費。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。（禁止反言）保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故?！侗ｋU法》(2009)第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的18最大誠信原則例：按照我國《保險法》的有關(guān)規(guī)定，投保人履行告知義務(wù)時采取的告知形式是（）。A．詢問回答告知B．限制條件告知C．無限告知D．主觀告知答案：A例：段某為其本人投保人身意外傷害保險，在其告知的其本人下列有關(guān)信息中，可以視為重要事實的告知內(nèi)容是（）。A．年齡B．健康狀況C．家族病史D．職業(yè)答案：D小程在體檢中被查出其已患癌癥，為轉(zhuǎn)嫁其高額醫(yī)療保費支出，隱瞞病情向保險公司投保了終身壽險，保單生效7個月后小程因癌癥死亡，小程的受益人持保單向保險公司索賠，對此，保險公司的處理方案有（）。A．解除保險合同B．不承擔死亡給付責任C．退還保險費D．不退還保險費答案：ABD最大誠信原則例：按照我國《保險法》的有關(guān)規(guī)定，投保人履行告知19最大誠信原則保證是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的現(xiàn)存在或不存在做出的承諾或確認。依據(jù)——事項是否存在確認保證（過去或現(xiàn)在）承諾保證（將來）依據(jù)——存在的形式明示保證默示保證法律后果：解除合同，不承擔責任。最大誠信原則保證是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求20最大誠信原則《保險法》(2009)第五十一條：被保險人應(yīng)當遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。保險人可以按照合同約定對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應(yīng)盡責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。保險人為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施。

最大誠信原則《保險法》(2009)第五十一條：21最大誠信原則保證和告知的區(qū)別：

1.告知是合同訂立時，投保人的陳述，不是合同內(nèi)容。保證是合同的組成部分。2.保證的目的在于控制風險，而告知在于使保險人正確估計所承擔的風險。3.保證在法律上是重要的，故需要嚴格遵守；告知只有保險人證明其重要才能作為依據(jù)，實際上大體符合即可。最大誠信原則保證和告知的區(qū)別：22最大誠信原則保險人——明確說明合同內(nèi)容免責條款《保險法》(2009)第十七條：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

（法律后果）棄權(quán)——放棄解約權(quán)或抗辯權(quán)。最大誠信原則保險人——明確說明23最大誠信原則問題：試述構(gòu)成保險人默示棄權(quán)的幾種主要行為。投保人未按期繳納保險費，或者違背其他約定的義務(wù)，保險人原本有權(quán)解除合同，但卻在已知該種情形的情況下仍然收受投保人逾期交付的保險費，則證明保險人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄。被保險人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險人可以解除保險合同，但在已知該事實的情況下并沒有解除保險合同，而是指被保險人采取必要的防災(zāi)減損措施，該行為可視為被保險人放棄合同解除權(quán)。投保人、被保險人或者收益人在保險事故發(fā)生時，應(yīng)于約定或法定的時間內(nèi)通知保險人。但投保人、被保險人或者受益人逾期通知而保險人仍接受，可視為保險人對逾期通知的抗辯權(quán)的放棄。在保險合同有效期限內(nèi)，保險標的的危險增加，保險人有權(quán)解除合同或者請求增加保險費，當保險人請求增加保險費或者繼續(xù)收取保險費時，則視為保險人放棄合同的解除權(quán)。最大誠信原則問題：24最大誠信原則禁止反言保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。（保險法第16條）問題：在保險合同糾紛的訴訟中，哪些情況下保險人將被禁止反言？保險人明知訂立的保險合同違背條件、無效、失效或者其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保單，并收取保險費。保險代理人就投保申請書及保單上的條款作錯誤解釋，使投保人或被保險人信以為真而進行投保保險代理人代替投保人填寫投保申請書時，為使投保申請內(nèi)容易被保險人接受，故意將不實事項填入投保申請書，或隱瞞某些事項，而投保人在保險單上簽名時不知其虛偽。保險人或其代理人表示已經(jīng)按照被保險人的請求完成應(yīng)當由保險人完成的某一行為，而事實上并未實施，如保單的批注、同意等，致使投保人或被保險人相信業(yè)已完成。最大誠信原則禁止反言25最大誠信原則例：某企業(yè)為職工投保團體人身險，在提交的被保險人名單上，已注明張某因肝癌已病休2個月但因保險人未嚴格審查，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單。日后張某因肝癌死亡，而保險人卻不能因張某不符合投保條件而拒付保險金。這是根據(jù)最大誠信原則中（）的內(nèi)容處理的。A．告知B．保證C．棄權(quán)與禁止反言D．通知答案：C例：根據(jù)我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，保險合同中規(guī)定的保險人責任免除條款產(chǎn)生效力的前提條件是（）。A．保險人在訂立保險合同時向投保人明確說明B．保險人在訂立保險合同時向投保人明示保證C．保險人在保險合同中明確列明D．保險人在保險合同中承諾保證答案：A最大誠信原則例：某企業(yè)為職工投保團體人身險，在提交的被保險人26最大誠信原則例：從法律效力來看，保險合同履行中默示保證與明示保證的關(guān)系表現(xiàn)為（）。A．默示保證等同于明示保證B．默示保證大于明示保證C．默示保證小于明示保證D．以明示保證為主，默示保證為輔答案：A保證是最大誠信原則的一項重要內(nèi)容。根據(jù)保證事項是否存在保證可分為（）。A．確認保證B．明示保證C．默示保證D．承諾保證答案：AD最大誠信原則例：從法律效力來看，保險合同履行中默示保證與明示27案例分析：保險人確實行使了詢問權(quán)嗎?

1992年李某在一次胃病發(fā)作時被診斷為胃癌，但家屬對其隱瞞了病情。李某住院做了部分胃切除手術(shù)后身體恢復(fù)很快，轉(zhuǎn)年就上班了，當時正直簡易人身險的熱銷時期，于是李某就給自己買了五份20年期簡易人身保險。并在投保單中被保險人健康狀況欄目中填寫了健康狀況一般。1996年由于癌細胞轉(zhuǎn)移，李某不幸身故。料理完后事，李某的女兒向保險公司提出了索賠。保險公司在理賠調(diào)查時發(fā)現(xiàn)李某患有癌癥的事實，以李某未如實告知為由拒絕了李某女兒的索賠。李某女兒不服，以保險公司為被告向法院提起了訴訟。法院調(diào)查后判保險人敗訴。

案例分析：保險人確實行使了詢問權(quán)嗎?199228最大誠信原則

例：告知是投保人或被保險人應(yīng)盡的法定義務(wù)。在國際上，告知的立法形式主要有（）。A．無限告知B．詢問回答告知C．確認告知D．承諾告知答案：AB在人身保險中，投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付的保險費的，保險人可以行使的權(quán)利有（）。A．要求投保人補交保險費B．解除保險合同，且不退還保險費C．在給付保險金時按實付保費和應(yīng)付保費的比例支付D．解除保險合同，但可退還保險費答案：AC最大誠信原則

例：29近因原則近因原則30近因原則近因：不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近因原則：近因?qū)儆诒ｋU責任的，保險人應(yīng)承擔損失賠償責任；近因不屬于保險責任，保險人不負賠償責任。1906年的《英國海上保險法》——最早立法。第55條第1款規(guī)定：依照本法規(guī)定，除保險單另有約定外，保險人對于由所承保的危險近因造成的損失，負賠償責任，但對于不是由所承保的危險近因造成的損失，概不負責。近因原則近因：不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，31近因原則近因原則的應(yīng)用單一原因致?lián)p例：貨物運輸遭受雨淋投保了水漬險和淡水雨淋險。多種原因同時致?lián)p例：工廠發(fā)生火災(zāi)，部分原因是雇員疏忽，部分原因是設(shè)備缺陷

。多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p例：艾思寧頓訴意外保險公司案。多種原因間斷發(fā)生致?lián)p例：投保了火災(zāi)險而未投盜竊險。

近因原則近因原則的應(yīng)用32近因原則例：1998年6月，項某以其本人為被保險人向某保險公司投保人身意外傷害綜合保險。同年12月，項某左腳被意外碰傷，進而左下肢大面積腫脹，經(jīng)診斷為糖尿病二期、左足外傷及急性壞疽，當日做了左大腿中下1/3截至手術(shù)。事后王某向保險人提出索賠，保險人有不同的處理意見，其中正確的應(yīng)該是（）。A．截肢的近因系糖尿病所致，而非意外事故，保險人不給付保險金B(yǎng)．截肢是意外傷害引起，這一意外事故屬于保險責任，保險人應(yīng)給付保金C．糖尿病屬于新介入原因，與意外碰傷之間無直接因果關(guān)系，保險人不不給付保險金D．截肢與意外碰傷和糖尿病均有關(guān)，保險人給付保險合同約定給付金額50%保險金答案：A近因原則例：1998年6月，項某以其本人為被保險人向某保險公33近因原則宋某投保了人身意外傷害保險，保險期限內(nèi)的某日外出時被一輛急駛的轎車刮倒，雖然只是有點皮外傷，但宋某卻昏迷不醒，在送去醫(yī)院治療后不久即身故，醫(yī)院給出的死亡報告單是宋某因心臟病突發(fā)死亡。那么，導(dǎo)致宋某死亡的近因是（）。A．車禍B．心臟病C．車禍與心臟病共同作用D．驚嚇答案：B例：某人身意外傷害保單的被保險人，在保險期內(nèi)的某日下樓時不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。由于傷口感染，導(dǎo)致右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴散至顱內(nèi)及腎，送醫(yī)院治療兩個月后無效死亡。事后，保險人經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該被保險人曾有結(jié)核病史，并且曾經(jīng)動過手術(shù)，體內(nèi)存留有結(jié)核桿菌。此案例中被保險人死亡的近因應(yīng)該是（）。A．意外摔傷B．傷口感染C．體內(nèi)存留的結(jié)核桿菌D．結(jié)核擴散答案：C近因原則宋某投保了人身意外傷害保險，保險期限內(nèi)的某日外出時被34近因原則近因原則在保險實務(wù)中應(yīng)用時，如何確定損失近因，一般具體分析的情況有（）等。A．單一原因致?lián)pB．多種原因同時致?lián)pC．多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)pD．多種原因間斷發(fā)生致?lián)p答案：ABCD近因原則近因原則在保險實務(wù)中應(yīng)用時，如何確定損失近因，一般具35損失補償原則損失補償原則36損失補償原則損失賠償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同。被保險人請求損失賠償?shù)臈l件：對保險標的具有保險利益；被保遭受的損失在保險責任范圍之內(nèi)；損失能夠用貨幣衡量。保險人履行損失賠償責任限度以實際損失為限；以保險金額為限；以保險利益為限。

損失補償原則損失賠償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任37損失補償原則損失賠償方式第一損失賠償方式（1）當損失金額≤保險金額時：賠償金額﹦?chuàng)p失金額（2）當損失金額＞保險金額時：賠償金額﹦保險金額比例計算賠償方式賠償金額﹦?chuàng)p失金額×保險金額／損失當時保險財產(chǎn)的實際價值

損失補償原則損失賠償方式38損失補償原則特例：定值保險（第55條）——海洋運輸保險合同保險賠款＝保險金額×損失程度（％）重置價值保險按超過保險標的實際價值的重置或重建價值投保。問題：為什么損失補償原則不適用于人身保險？

損失補償原則特例：39損失補償原則例：某甲以其價值100萬元的房產(chǎn)作抵押獲銀行貸款80萬元，銀行為該抵押財產(chǎn)購買了80萬元的房屋火災(zāi)保險，保險期間該房屋因火災(zāi)而全損?；馂?zāi)前某甲已經(jīng)歸還銀行貸款40萬元，此時某甲也已無力償還剩余貸款，那么，銀行可獲得保險人的賠款額是（）。A．30萬元B．40萬元C．80萬元D．100萬元答案：B例：保險人在履行損失賠償責任時，需要把握的限度條件有（）。A．以實際損失為限B．以保險金額為限C．以保險利益為限D(zhuǎn)．以損失發(fā)生時機為限答案：ABC在保險的實務(wù)中，損失補償原則的例外情況有（）。A．定值保險B．重置價值保險C．人壽保險D．汽車保險答案：ABc損失補償原則例：某甲以其價值100萬元的房產(chǎn)作抵押獲銀行貸款40損失補償原則的派生原則損失補償原則的派生原則41派生原則代位追償原則含義：在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標的損失負有責任的第三者的追償權(quán)。主要內(nèi)容：權(quán)利代位物上代位取得代位追償權(quán)的方式：約定方式（權(quán)益轉(zhuǎn)讓書）法定方式代位追償對象的限制：第62條

除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。問題：為什么要堅持代位追償原則？代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件？為什么代位追償原則不適于人身保險？

派生原則代位追償原則42派生原則新《保險法》第60條

因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。

保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。（權(quán)利代位）新《保險法》第59條

保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權(quán)利。（物上代位）第46條

被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。（不適用代位追償原則）

派生原則新《保險法》第60條

因第三者對保險標的的損害而造43派生原則重復(fù)保險分攤原則含義：在重復(fù)保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使被保險人既能得到充分的補償，有不會超過其實際損失而獲得額外的利益。條件：同一保險標的及同一保險利益；同一保險期間；同一保險危險；與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，且保險金額總和超過保險標的的價值。派生原則重復(fù)保險分攤原則44派生原則重復(fù)保險的分攤方式：比例分攤方式：各保險人承擔的賠款＝損失金額×該保險人承保的保險金額各保險人承保的保險金額總和限額責任分攤方式：各保險人承擔的賠款＝損失金額×該保險人的賠償限額各保險人賠償限額總和順序責任賠償方式派生原則重復(fù)保險的分攤方式：45派生原則例：某業(yè)主將其所有的一幢價值60萬元的房屋同時向甲、乙兩家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險，甲公司保險金額為五十萬元，乙公司保險金額為三十萬元，此即為重復(fù)保險。假定在此保險有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失四十萬元，則甲乙兩家公司應(yīng)如何分攤賠償責任？在重復(fù)保險的情況下，當發(fā)生保險事故時，保險標的所遭受的損失由各保險人分攤，分攤的方式有（）。A．比例責任分攤方式B．限額責任分攤方式C．等額責任分攤方式D．順序責任分攤方式答案：ABD派生原則例：某業(yè)主將其所有的一幢價值60萬元的房屋同時向甲、465、世上最美好的事是：我已經(jīng)長大，父母還未老;我有能力報答，父母仍然健康。

6、沒什么可怕的，大家都一樣，在試探中不斷前行。

7、時間就像一張網(wǎng)，你撒在哪里，你的收獲就在哪里。紐扣第一顆就扣錯了，可你扣到最后一顆才發(fā)現(xiàn)。有些事一開始就是錯的，可只有到最后才不得不承認。

8、世上的事，只要肯用心去學，沒有一件是太晚的。要始終保持敬畏之心，對陽光，對美，對痛楚。

9、別再去抱怨身邊人善變，多懂一些道理，明白一些事理，畢竟每個人都是越活越現(xiàn)實。

10、山有封頂，還有彼岸，慢慢長途，終有回轉(zhuǎn)，余味苦澀，終有回甘。

11、人生就像是一個馬爾可夫鏈，你的未來取決于你當下正在做的事，而無關(guān)于過去做完的事。

12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果兩者你都不占絕對優(yōu)勢，那你就選擇善良。

13、時間，抓住了就是黃金，虛度了就是流水。理想，努力了才叫夢想，放棄了那只是妄想。努力，雖然未必會收獲，但放棄，就一定一無所獲。

14、一個人的知識，通過學習可以得到;一個人的成長，就必須通過磨練。若是自己沒有盡力，就沒有資格批評別人不用心。開口抱怨很容易，但是閉嘴努力的人更加值得尊敬。

15、如果沒有人為你遮風擋雨，那就學會自己披荊斬棘，面對一切，用倔強的驕傲，活出無人能及的精彩。5、人生每天都要笑，生活的下一秒發(fā)生什么，我們誰也不知道。所以，放下心里的糾結(jié)，放下腦中的煩惱，放下生活的不愉快，活在當下。人生喜怒哀樂，百般形態(tài)，不如在心里全部淡然處之，輕輕一笑，讓心更自在，生命更恒久。積極者相信只有推動自己才能推動世界，只要推動自己就能推動世界。

6、人性本善，純?nèi)缜逑魉冬摖q。欲望與情緒如風沙襲擾，把原本如天空曠蔚藍的心蒙蔽。但我知道，每個人的心靈深處，不管烏云密布還是陰淤蒼茫，但依然有一道彩虹，亮麗于心中某處。

7、每個人的心里，都藏著一個了不起的自己，只要你不頹廢，不消極，一直悄悄醞釀著樂觀，培養(yǎng)著豁達，堅持著善良，只要在路上，就沒有到達不了的遠方！

8、不要活在別人眼中，更不要活在別人嘴中。世界不會因為你的抱怨不滿而為你改變，你能做到的只有改變你自己！

9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天賜，不都是一路披荊斬棘才換來的。

10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你會覺得解脫。但舌頭總會不由自主地往那個空空的牙洞里舔，一天數(shù)次。不痛了不代表你能完全無視，留下的那個空缺永遠都在，偶爾甚至會異常掛念。適應(yīng)是需要時間的，但牙總是要拔，因為太痛，所以終歸還是要放手，隨它去。

11、這個世界其實很公平，你想要比別人強，你就必須去做別人不想做的事，你想要過更好的生活，你就必須去承受更多的困難，承受別人不能承受的壓力。

12、逆境給人寶貴的磨煉機會。只有經(jīng)得起環(huán)境考驗的人，才能算是真正的強者。自古以來的偉人，大多是抱著不屈不撓的精神，從逆境中掙扎奮斗過來的。

13、不同的人生，有不同的幸福。去發(fā)現(xiàn)你所擁有幸運，少抱怨上蒼的不公，把握屬于自己的幸福。你，我，我們大家都可以經(jīng)歷幸福的人生。

14、給自己一份堅強，擦干眼淚；給自己一份自信，不卑不亢；給自己一份灑脫，悠然前行。輕輕品，靜靜藏。為了看陽光，我來到這世上；為了與陽光同行，我笑對憂傷。

15、總不能流血就喊痛，怕黑就開燈，想念就聯(lián)系，疲憊就放空，被孤立就討好，脆弱就想家，不要被現(xiàn)在而蒙蔽雙眼，終究是要長大，最漆黑的那段路終要自己走完。5、從來不跌倒不算光彩，每次跌倒后能再站起來，才是最大的榮耀。

6、這個世界到處充滿著不公平，我們能做的不僅僅是接受，還要試著做一些反抗。

7、一個最困苦、最卑賤、最為命運所屈辱的人，只要還抱有希望，便無所怨懼。

8、有些人，因為陪你走的時間長了，你便淡然了，其實是他們給你撐起了生命的天空；有些人，分開了，就忘了吧，殘缺是一種大美。

9、照自己的意思去理解自己，不要小看自己，被別人的意見引入歧途。

10、沒人能讓我輸，除非我不想贏！

11、花開不是為了花落，而是為了開的更加燦爛。

12、隨隨便便浪費的時間，再也不能贏回來。

13、不管從什么時候開始，重要的是開始以后不要停止；不管在什么時候結(jié)束，重要的是結(jié)束以后不要后悔。

14、當你決定堅持一件事情，全世界都會為你讓路。

15、只有在開水里，茶葉才能展開生命濃郁的香氣。5、世上最美好的事是：我已經(jīng)長大，父母還未老;我有能力報答，47保險學健康保險部葛燕保險學48保險的基本原則保險的基本原則49保險利益原則保險利益原則50保險利益原則保險利益及其成立要件保險利益一詞源于英文insurableinterest，為英國商法學者首創(chuàng)。我國學者譯為保險利益，亦稱可保利益。保險利益是保險合同的客體，是保險法律關(guān)系的核心要素，不僅涉及到保險金額，更決定保險合同的效力、履行、解除、終止及保險人補償義務(wù)的履行。保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益因保險標的完好、健在而存在，因保險標的損毀、傷害而受損。

“投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效?！薄F(xiàn)行《保險法》第12條“投保人或者被保險人對保險標的應(yīng)當具有保險利益?！薄侗ｋU法》(修訂草案)第14條保險利益原則保險利益及其成立要件51《保險法》(2009)第十二條人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當具有保險利益。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

《保險法》(2009)第十二條人身保險的投保人在保險合同訂立52保險利益原則保險利益確立的要件合法確定可衡量保險利益原則保險利益確立的要件53保險利益原則保險利益的意義（一）規(guī)定保險保障的最高限額。（二）防止道德危險的發(fā)生。（三）區(qū)分保險和賭博的標準。保險利益原則保險利益的意義54保險利益原則

應(yīng)用上的區(qū)別來源時效確定價值依據(jù)財產(chǎn)保險經(jīng)濟利益關(guān)系（所有權(quán)經(jīng)營權(quán)承運權(quán)保管權(quán)抵押權(quán)留置權(quán)）投保時保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值人身保險利害關(guān)系（人身關(guān)系親屬關(guān)系雇傭關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系）投保時被保險人的需要支付保費的能力保險利益原則應(yīng)用上的區(qū)別來源時效確定價值依據(jù)財產(chǎn)55《保險法》(2009)第三十一條投保人對下列人員具有保險利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。

《保險法》(2009)第三十一條投保人對下列人員具有保險利益56保險利益原則李某向張某舉債300萬，承諾半年后歸還100萬，結(jié)果李某很守信。半年后傳來的消息說李某身體每況愈下，張某擔心一旦李某有不測而危及到自己的利益，故以李某為被保險人向某壽險公司購買了5年期壽險。僅就保險利益的審核而言，保險公司正確的做法應(yīng)該是（）。A．拒保。因為張某對李某不具有保險利益B．承保300萬元。因為涉及的債務(wù)額為300萬元C．承保100萬元。因為李某已歸還100萬元D．承保200萬元。因為張某的債權(quán)僅剩200萬元答案：D保險利益原則李某向張某舉債300萬，承諾半年后歸還100萬，57保險利益原則根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，以下能作為人身保險合同投保的情況是（）。A．同事好友B．子女、配偶、父母C．企業(yè)主的雇員D．以上均成立答案：D保險利益是保險合同有效的一個重要前提條件。保險利益的構(gòu)成必須具備的條件有（）A．保險利益必須是合法的利益B．保險利益必須是確定的利益C．保險利益必須是經(jīng)濟上的利益D．保險利益必須是現(xiàn)實存在的利益答案：ABC29．保險利益必須是確定的利益是構(gòu)成保險利益的條件之一，這種確定的利益包括（）A．現(xiàn)有的利益B．精神損失C．名譽損失D．預(yù)期利益答案：AD保險利益原則根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，以下能作為人身保險合同58保險利益原則例：受益人的受益權(quán)即保險金的請求權(quán)，就性質(zhì)而言，這種權(quán)利是一種（）。A．即得權(quán)利B．期得權(quán)利C．優(yōu)先權(quán)利D．現(xiàn)實權(quán)利答案：B例：李某于2003年2月3日為妻子王某購買了一份10年期人壽保險，指定他們的兒子為受益人。保險人經(jīng)過核保同意承保并收取了首期保費，向李某簽發(fā)了保險合同，其后李某每年均按期繳納續(xù)期保費。2007年9月1日雙方離婚。2007年10月6日被保險人王某遇車禍身故，保險公司在處理受益人的索賠時出現(xiàn)了不同的意見，其中正確的意見應(yīng)是（）。A．離婚導(dǎo)致保險利益消失，該保險單失效，保險公司不給付受益人保險金B(yǎng)．離婚并不影響該保險單的效力，保險公司應(yīng)全額給付受益人保險金C．離婚使得該保單從2007年9月1日起失效，保險公司只給付部分保險金D．由于保險單已失效，保險公司可不給付保險金，但可以退還保險費答案：B保險利益原則例：受益人的受益權(quán)即保險金的請求權(quán)，就性質(zhì)而言，59最大誠信原則最大誠信原則60最大誠信原則《1906年海上保險法》第17條規(guī)定：海上保險合同是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的合同，如果任何一方不遵守這一原則，另一方可以宣告合同無效?；竞x：保險雙方在鑒訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，格守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。最大誠信原則《1906年海上保險法》第17條規(guī)定：海上保險合61最大誠信原則問題：為什么在保險實踐中，最大誠信原則更多的體現(xiàn)在對投保人或被保險人的要求上？堅持最大誠信原則是為了確保保險合同的順利履行，維護保險雙方當事人的利益，所以，從理論上來說，該原則適用于保險雙方當事人。但是，在實踐中，更多體現(xiàn)在對投保人和被保險人的要求。因為投保人或被保險人對保險標的的情況最為了解。而對保險人來說，由于保險標的的廣泛性和復(fù)雜性，對保險標的具體情況除了調(diào)查所得以外，了解甚少，主要是根據(jù)投保人的陳述來決定是否承保、如何承保以及使用費率。如果投保人陳述不實或有意欺騙，將會誤導(dǎo)保險人作出錯誤決策，從而損害保險人的利益，所以特別要求投保人和被保險人遵守最大誠信原則。最大誠信原則問題：為什么在保險實踐中，最大誠信原則更多的體現(xiàn)62最大誠信原則主要內(nèi)容投保人或被保險人——告知保證告知是指投保人在訂立保險合同時，應(yīng)當將與保險標的有關(guān)的重要事實如實地向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承保以及在什么條件下承保。告知義務(wù)僅存在于訂立合同時嗎？何謂重要事實？告知模式——無限告知（法國比利時英美法系）詢問回答告知（中國）違反告知義務(wù)的情形：誤告疏忽未告隱瞞欺詐法律后果：解除合同不承擔賠償或給付責任

最大誠信原則主要內(nèi)容63最大誠信原則

何謂重要事實？應(yīng)否分而界定？美國的保險法律中有兩種證明重要性的方法：（1）風險增加法。一個事實要構(gòu)成重要的事實必須引起承保風險的增加。（2）影響損失法。不論事實本身的重要性如何，如果這種不實陳述本質(zhì)上并未造成承保財產(chǎn)損害的增加或?qū)е缕錅缡?，就不能使保險合同無效。對于重要事實的范圍，應(yīng)根據(jù)保險種類的不同而異。人壽保險中的年齡、職業(yè)性質(zhì)、健康狀況、既往病史等皆為重要事項，而對于產(chǎn)險中的火災(zāi)保險，建筑物的建造年份、質(zhì)料、周圍環(huán)境、用途等顯得尤為重要。同時，在法律適用時，法院可就危險性質(zhì)加以判斷。最大誠信原則何謂重要事實？應(yīng)否分而界定？64《保險法》(2009)第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應(yīng)當退還保險費。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。（禁止反言）保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故?！侗ｋU法》(2009)第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的65最大誠信原則例：按照我國《保險法》的有關(guān)規(guī)定，投保人履行告知義務(wù)時采取的告知形式是（）。A．詢問回答告知B．限制條件告知C．無限告知D．主觀告知答案：A例：段某為其本人投保人身意外傷害保險，在其告知的其本人下列有關(guān)信息中，可以視為重要事實的告知內(nèi)容是（）。A．年齡B．健康狀況C．家族病史D．職業(yè)答案：D小程在體檢中被查出其已患癌癥，為轉(zhuǎn)嫁其高額醫(yī)療保費支出，隱瞞病情向保險公司投保了終身壽險，保單生效7個月后小程因癌癥死亡，小程的受益人持保單向保險公司索賠，對此，保險公司的處理方案有（）。A．解除保險合同B．不承擔死亡給付責任C．退還保險費D．不退還保險費答案：ABD最大誠信原則例：按照我國《保險法》的有關(guān)規(guī)定，投保人履行告知66最大誠信原則保證是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的現(xiàn)存在或不存在做出的承諾或確認。依據(jù)——事項是否存在確認保證（過去或現(xiàn)在）承諾保證（將來）依據(jù)——存在的形式明示保證默示保證法律后果：解除合同，不承擔責任。最大誠信原則保證是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求67最大誠信原則《保險法》(2009)第五十一條：被保險人應(yīng)當遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。保險人可以按照合同約定對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應(yīng)盡責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。保險人為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施。

最大誠信原則《保險法》(2009)第五十一條：68最大誠信原則保證和告知的區(qū)別：

1.告知是合同訂立時，投保人的陳述，不是合同內(nèi)容。保證是合同的組成部分。2.保證的目的在于控制風險，而告知在于使保險人正確估計所承擔的風險。3.保證在法律上是重要的，故需要嚴格遵守；告知只有保險人證明其重要才能作為依據(jù)，實際上大體符合即可。最大誠信原則保證和告知的區(qū)別：69最大誠信原則保險人——明確說明合同內(nèi)容免責條款《保險法》(2009)第十七條：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

（法律后果）棄權(quán)——放棄解約權(quán)或抗辯權(quán)。最大誠信原則保險人——明確說明70最大誠信原則問題：試述構(gòu)成保險人默示棄權(quán)的幾種主要行為。投保人未按期繳納保險費，或者違背其他約定的義務(wù)，保險人原本有權(quán)解除合同，但卻在已知該種情形的情況下仍然收受投保人逾期交付的保險費，則證明保險人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄。被保險人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險人可以解除保險合同，但在已知該事實的情況下并沒有解除保險合同，而是指被保險人采取必要的防災(zāi)減損措施，該行為可視為被保險人放棄合同解除權(quán)。投保人、被保險人或者收益人在保險事故發(fā)生時，應(yīng)于約定或法定的時間內(nèi)通知保險人。但投保人、被保險人或者受益人逾期通知而保險人仍接受，可視為保險人對逾期通知的抗辯權(quán)的放棄。在保險合同有效期限內(nèi)，保險標的的危險增加，保險人有權(quán)解除合同或者請求增加保險費，當保險人請求增加保險費或者繼續(xù)收取保險費時，則視為保險人放棄合同的解除權(quán)。最大誠信原則問題：71最大誠信原則禁止反言保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。（保險法第16條）問題：在保險合同糾紛的訴訟中，哪些情況下保險人將被禁止反言？保險人明知訂立的保險合同違背條件、無效、失效或者其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保單，并收取保險費。保險代理人就投保申請書及保單上的條款作錯誤解釋，使投保人或被保險人信以為真而進行投保保險代理人代替投保人填寫投保申請書時，為使投保申請內(nèi)容易被保險人接受，故意將不實事項填入投保申請書，或隱瞞某些事項，而投保人在保險單上簽名時不知其虛偽。保險人或其代理人表示已經(jīng)按照被保險人的請求完成應(yīng)當由保險人完成的某一行為，而事實上并未實施，如保單的批注、同意等，致使投保人或被保險人相信業(yè)已完成。最大誠信原則禁止反言72最大誠信原則例：某企業(yè)為職工投保團體人身險，在提交的被保險人名單上，已注明張某因肝癌已病休2個月但因保險人未嚴格審查，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單。日后張某因肝癌死亡，而保險人卻不能因張某不符合投保條件而拒付保險金。這是根據(jù)最大誠信原則中（）的內(nèi)容處理的。A．告知B．保證C．棄權(quán)與禁止反言D．通知答案：C例：根據(jù)我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，保險合同中規(guī)定的保險人責任免除條款產(chǎn)生效力的前提條件是（）。A．保險人在訂立保險合同時向投保人明確說明B．保險人在訂立保險合同時向投保人明示保證C．保險人在保險合同中明確列明D．保險人在保險合同中承諾保證答案：A最大誠信原則例：某企業(yè)為職工投保團體人身險，在提交的被保險人73最大誠信原則例：從法律效力來看，保險合同履行中默示保證與明示保證的關(guān)系表現(xiàn)為（）。A．默示保證等同于明示保證B．默示保證大于明示保證C．默示保證小于明示保證D．以明示保證為主，默示保證為輔答案：A保證是最大誠信原則的一項重要內(nèi)容。根據(jù)保證事項是否存在保證可分為（）。A．確認保證B．明示保證C．默示保證D．承諾保證答案：AD最大誠信原則例：從法律效力來看，保險合同履行中默示保證與明示74案例分析：保險人確實行使了詢問權(quán)嗎?

1992年李某在一次胃病發(fā)作時被診斷為胃癌，但家屬對其隱瞞了病情。李某住院做了部分胃切除手術(shù)后身體恢復(fù)很快，轉(zhuǎn)年就上班了，當時正直簡易人身險的熱銷時期，于是李某就給自己買了五份20年期簡易人身保險。并在投保單中被保險人健康狀況欄目中填寫了健康狀況一般。1996年由于癌細胞轉(zhuǎn)移，李某不幸身故。料理完后事，李某的女兒向保險公司提出了索賠。保險公司在理賠調(diào)查時發(fā)現(xiàn)李某患有癌癥的事實，以李某未如實告知為由拒絕了李某女兒的索賠。李某女兒不服，以保險公司為被告向法院提起了訴訟。法院調(diào)查后判保險人敗訴。

案例分析：保險人確實行使了詢問權(quán)嗎?199275最大誠信原則

例：告知是投保人或被保險人應(yīng)盡的法定義務(wù)。在國際上，告知的立法形式主要有（）。A．無限告知B．詢問回答告知C．確認告知D．承諾告知答案：AB在人身保險中，投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付的保險費的，保險人可以行使的權(quán)利有（）。A．要求投保人補交保險費B．解除保險合同，且不退還保險費C．在給付保險金時按實付保費和應(yīng)付保費的比例支付D．解除保險合同，但可退還保險費答案：AC最大誠信原則

例：76近因原則近因原則77近因原則近因：不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近因原則：近因?qū)儆诒ｋU責任的，保險人應(yīng)承擔損失賠償責任；近因不屬于保險責任，保險人不負賠償責任。1906年的《英國海上保險法》——最早立法。第55條第1款規(guī)定：依照本法規(guī)定，除保險單另有約定外，保險人對于由所承保的危險近因造成的損失，負賠償責任，但對于不是由所承保的危險近因造成的損失，概不負責。近因原則近因：不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，78近因原則近因原則的應(yīng)用單一原因致?lián)p例：貨物運輸遭受雨淋投保了水漬險和淡水雨淋險。多種原因同時致?lián)p例：工廠發(fā)生火災(zāi)，部分原因是雇員疏忽，部分原因是設(shè)備缺陷

。多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p例：艾思寧頓訴意外保險公司案。多種原因間斷發(fā)生致?lián)p例：投保了火災(zāi)險而未投盜竊險。

近因原則近因原則的應(yīng)用79近因原則例：1998年6月，項某以其本人為被保險人向某保險公司投保人身意外傷害綜合保險。同年12月，項某左腳被意外碰傷，進而左下肢大面積腫脹，經(jīng)診斷為糖尿病二期、左足外傷及急性壞疽，當日做了左大腿中下1/3截至手術(shù)。事后王某向保險人提出索賠，保險人有不同的處理意見，其中正確的應(yīng)該是（）。A．截肢的近因系糖尿病所致，而非意外事故，保險人不給付保險金B(yǎng)．截肢是意外傷害引起，這一意外事故屬于保險責任，保險人應(yīng)給付保金C．糖尿病屬于新介入原因，與意外碰傷之間無直接因果關(guān)系，保險人不不給付保險金D．截肢與意外碰傷和糖尿病均有關(guān)，保險人給付保險合同約定給付金額50%保險金答案：A近因原則例：1998年6月，項某以其本人為被保險人向某保險公80近因原則宋某投保了人身意外傷害保險，保險期限內(nèi)的某日外出時被一輛急駛的轎車刮倒，雖然只是有點皮外傷，但宋某卻昏迷不醒，在送去醫(yī)院治療后不久即身故，醫(yī)院給出的死亡報告單是宋某因心臟病突發(fā)死亡。那么，導(dǎo)致宋某死亡的近因是（）。A．車禍B．心臟病C．車禍與心臟病共同作用D．驚嚇答案：B例：某人身意外傷害保單的被保險人，在保險期內(nèi)的某日下樓時不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。由于傷口感染，導(dǎo)致右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴散至顱內(nèi)及腎，送醫(yī)院治療兩個月后無效死亡。事后，保險人經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該被保險人曾有結(jié)核病史，并且曾經(jīng)動過手術(shù)，體內(nèi)存留有結(jié)核桿菌。此案例中被保險人死亡的近因應(yīng)該是（）。A．意外摔傷B．傷口感染C．體內(nèi)存留的結(jié)核桿菌D．結(jié)核擴散答案：C近因原則宋某投保了人身意外傷害保險，保險期限內(nèi)的某日外出時被81近因原則近因原則在保險實務(wù)中應(yīng)用時，如何確定損失近因，一般具體分析的情況有（）等。A．單一原因致?lián)pB．多種原因同時致?lián)pC．多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)pD．多種原因間斷發(fā)生致?lián)p答案：ABCD近因原則近因原則在保險實務(wù)中應(yīng)用時，如何確定損失近因，一般具82損失補償原則損失補償原則83損失補償原則損失賠償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同。被保險人請求損失賠償?shù)臈l件：對保險標的具有保險利益；被保遭受的損失在保險責任范圍之內(nèi)；損失能夠用貨幣衡量。保險人履行損失賠償責任限度以實際損失為限；以保險金額為限；以保險利益為限。

損失補償原則損失賠償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任84損失補償原則損失賠償方式第一損失賠償方式（1）當損失金額≤保險金額時：賠償金額﹦?chuàng)p失金額（2）當損失金額＞保險金額時：賠償金額﹦保險金額比例計算賠償方式賠償金額﹦?chuàng)p失金額×保險金額／損失當時保險財產(chǎn)的實際價值

損失補償原則損失賠償方式85損失補償原則特例：定值保險（第55條）——海洋運輸保險合同保險賠款＝保險金額×損失程度（％）重置價值保險按超過保險標的實際價值的重置或重建價值投保。問題：為什么損失補償原則不適用于人身保險？

損失補償原則特例：86損失補償原則例：某甲以其價值100萬元的房產(chǎn)作抵押獲銀行貸款80萬元，銀行為該抵押財產(chǎn)購買了80萬元的房屋火災(zāi)保險，保險期間該房屋因火災(zāi)而全損?；馂?zāi)前某甲已經(jīng)歸還銀行貸款40萬元，此時某甲也已無力償還剩余貸款，那么，銀行可獲得保險人的賠款額是（）。A．30萬元B．40萬元C．80萬元D．100萬元答案：B例：保險人在履行損失賠償責任時，需要把握的限度條件有（）。A．以實際損失為限B．以保險金額為限C．以保險利益為限D(zhuǎn)．以損失發(fā)生時機為限答案：ABC在保險的實務(wù)中，損失補償原則的例外情況有（）。A．定值保險B．重置價值保險C．人壽保險D．汽車保險答案：ABc損失補償原則例：某甲以其價值100萬元的房產(chǎn)作抵押獲銀行貸款87損失補償原則的派生原則損失補償原則的派生原則88派生原則代位追償原則含義：在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標的損失負有責任的第三者的追償權(quán)。主要內(nèi)容：權(quán)利代位物上代位取得代位追償權(quán)的方式：約定方式（權(quán)益轉(zhuǎn)讓書）法定方式代位追償對象的限制：第62條

除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。問題：為什么要堅持代位追償原則？代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件？為什么代位追償原則不適于人身保險？

派生原則代位追償原則89派生原則新《保險法》第60條

因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。

保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。（權(quán)利代位）新《保險法》第59條

保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權(quán)利。（物上代位）第46條

被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。（不適用代位追償原則）

派生原則新《保險法》第60條

因第三者對保險標的的損害而造90派生原則重復(fù)保險分攤原則含義：在重復(fù)保險的情況下，當保險事故發(fā)生