保險學(xué)

第一章風(fēng)險與保險1本章教學(xué)目的

介紹風(fēng)險的概念、特征和分類，使學(xué)生在了解風(fēng)險管理的概念、基本程序及風(fēng)險基本處理方法的基礎(chǔ)上，掌握可保風(fēng)險的概念和要件。

2第一節(jié)風(fēng)險及其特征

一、風(fēng)險的概念

風(fēng)險的真正含義是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。※風(fēng)險的這種定義首先強(qiáng)調(diào)的是“損失的事件”的存在。※其次，定義中的“事件”并非特指“不幸事件”。※再次，定義中的“可能性”與不確定性在含義上有一定的區(qū)別。3第一節(jié)風(fēng)險及其特征

二、風(fēng)險的特征

（一）客觀性

（二）損害性

（三）不確定性

1.空間上的不確定性。2.時間上的不確定性。3.損失程度的不確定性。（四）可測定性

（五）發(fā)展性

4第一節(jié)風(fēng)險及其特征

三、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失

（一）風(fēng)險因素(Hazard)

也稱風(fēng)險條件，是指引發(fā)風(fēng)險事故或在風(fēng)險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。因此，風(fēng)險因素是就產(chǎn)生或增加損失頻率(Lossfrequency)與損失程度(Lossseverity)的情況來說的。

※風(fēng)險因素通?？煞譃槿悾?/p>

實質(zhì)風(fēng)險因素

道德風(fēng)險因素

心理風(fēng)險因素

5第一節(jié)風(fēng)險及其特征三、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失

（二）風(fēng)險事故(Peril)

也稱風(fēng)險事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實、以至引起損失的結(jié)果?！L(fēng)險因素是損失的間接原因，因為風(fēng)險因素要通過風(fēng)險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險事故是損失的媒介物?！L(fēng)險事故和風(fēng)險因素的區(qū)分有時并不是絕對的。判定的標(biāo)準(zhǔn)就是看是否直接引起損失。

6第一節(jié)風(fēng)險及其特征

三、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失

（三）損失(Loss)損失作為風(fēng)險管理和保險經(jīng)營的一個重要概念，是指非故意的(Unintentional)、非計劃的(unplanned)和非預(yù)期的(Unexpected)經(jīng)濟(jì)價值(Economicvalue)的減少?！@一定義包含兩個重要的要素：一是“非故意的、非計劃的、非預(yù)期的”；二是“經(jīng)濟(jì)價值的減少”。兩者缺一不可，否則就不構(gòu)成損失?！鶕p失通常分為兩種形態(tài)，即直接損失與間接損失。前者指風(fēng)險事故直接造成的有形損失，即實質(zhì)損失(Physicalloss)；后者是由直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來的無形損失，包括額外費用損失(Extraexpenseloss)、收入損失(Incomeloss)和責(zé)任損失(Liabilityloss)。

7第一節(jié)風(fēng)險及其特征

三、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失

（四）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失三間之間的關(guān)系三者之間存在因果關(guān)系，即風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，而風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。

風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失的可能風(fēng)險8第二節(jié)風(fēng)險的分類一、按風(fēng)險的環(huán)境分類（一）靜態(tài)風(fēng)險靜態(tài)風(fēng)險是指自然力的不規(guī)則變動或人們行為的錯誤或失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險一般與社會的經(jīng)濟(jì)、政治變動無關(guān)，在任何社會經(jīng)濟(jì)條件下都是不可避免的。（二）動態(tài)風(fēng)險動態(tài)風(fēng)險是指由社會經(jīng)濟(jì)的或政治的變動所導(dǎo)致的風(fēng)險。（三）靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險的差別

損失與否不同影響范圍不同發(fā)生特點不同

9第二節(jié)風(fēng)險的分類二、按風(fēng)險的性質(zhì)分類（一）純粹風(fēng)險純粹風(fēng)險是指那些只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險。

（二）投機(jī)風(fēng)險投機(jī)風(fēng)險是指那些既有損失機(jī)會，又有獲利可能的風(fēng)險。

※純粹風(fēng)險與投機(jī)風(fēng)險相比，前者因只有凈損失的可能性，人們必然避而遠(yuǎn)之。而后者卻有獲利的可能，甚至獲利頗豐，人們必為求其利甘冒風(fēng)險而為之。10第二二節(jié)節(jié)風(fēng)風(fēng)險險的的分分類類三、、按按風(fēng)風(fēng)險險的的對對象象分分類類（一一））財財產(chǎn)產(chǎn)風(fēng)風(fēng)險險財產(chǎn)產(chǎn)風(fēng)風(fēng)險險是是指指導(dǎo)導(dǎo)致致一一切切有有形形財財產(chǎn)產(chǎn)毀毀損損、、滅滅失失或或貶貶值值的的風(fēng)風(fēng)險險。。（二二））責(zé)責(zé)任任風(fēng)風(fēng)險險責(zé)任任風(fēng)風(fēng)險險是是指指個個人人或或團(tuán)團(tuán)體體因因行行為為上上的的疏疏忽忽或或過過失失，，造造成成他他人人的的財財產(chǎn)產(chǎn)損損失失或或人人身身傷傷亡亡，，依依照照法法律律、、合合同同或或道道義義應(yīng)應(yīng)負(fù)負(fù)的的經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)賠賠償償責(zé)責(zé)任任的的風(fēng)風(fēng)險險。。（三三））信信用用風(fēng)風(fēng)險險信用用風(fēng)風(fēng)險險是是指指在在經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)交交往往中中，，權(quán)權(quán)利利人人與與義義務(wù)務(wù)人人之之間間，，由由于于一一方方違違約約或或違違法法行行為為給給對對方方造造成成經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)損損失失的的風(fēng)風(fēng)險險。。（四四））人人身身風(fēng)風(fēng)險險人身身風(fēng)風(fēng)險險是是指指可可能能導(dǎo)導(dǎo)致致人人的的傷傷殘殘死死亡亡或或損損失失勞勞力力的的風(fēng)風(fēng)險險。。11第二二節(jié)節(jié)風(fēng)風(fēng)險險的的分分類類四、、按按風(fēng)風(fēng)險險產(chǎn)產(chǎn)生生的的原原因因分分類類（一一））自自然然風(fēng)風(fēng)險險因自自然然力力的的不不規(guī)規(guī)則則變變化化引引起起的的種種種種現(xiàn)現(xiàn)象象，，所所導(dǎo)導(dǎo)致致的的對對人人們們的的經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)生生活活和和物物質(zhì)質(zhì)生生產(chǎn)產(chǎn)及及生生命命造造成成的的損損失失和和損損害害，，就就是是自自然然風(fēng)風(fēng)險險事事故故。。自然然風(fēng)風(fēng)險險具具有有如如下下特特征征：：第第一一，，自自然然風(fēng)風(fēng)險險形形成成的的不不可可控控性性。。第第二二，，自自然然風(fēng)風(fēng)險險形形成成的的周周期期性性。。第第三三，，自自然然風(fēng)風(fēng)險險事事故故引引起起后后果果的的共共沾沾性性。。（二））社會會風(fēng)險險社會風(fēng)風(fēng)險是是指由由于個個人或或團(tuán)體體的行行為，，包括括過失失行為為、不不當(dāng)行行為及及故意意行為為對社社會生生產(chǎn)及及人們們生活活造成成的損損失的的可能能性。。12第二節(jié)節(jié)風(fēng)風(fēng)險的的分類類四、按按風(fēng)險險產(chǎn)生生的原原因分分類（三））政治治風(fēng)險險政治風(fēng)風(fēng)險又又稱為為國家家風(fēng)險險，它它是指指在對對外投投資和和貿(mào)易易過程程中，，因政政治原原因或或訂約約雙方方所不不能控控制的的原因因，使使債權(quán)權(quán)人可可能遭遭受損損失的的風(fēng)險險。（四））經(jīng)濟(jì)濟(jì)風(fēng)險險經(jīng)濟(jì)風(fēng)風(fēng)險是是指在在生產(chǎn)產(chǎn)和銷銷售等等經(jīng)營營活動動中由由于受受各種種市場場供求求關(guān)系系、經(jīng)經(jīng)濟(jì)貿(mào)貿(mào)易條條件等等因素素變化化的影影響，，或經(jīng)經(jīng)營者者決策策失誤誤，對對前景景預(yù)期期出現(xiàn)現(xiàn)偏差差等，，導(dǎo)致致經(jīng)濟(jì)濟(jì)上遭遭受損損失的的風(fēng)險險。13第三節(jié)節(jié)風(fēng)風(fēng)險管管理一、風(fēng)風(fēng)險管管理的的概念念風(fēng)險管管理是是指人人們對對各種種風(fēng)險險的認(rèn)認(rèn)識、、控制制和處處理的的主動動行為為。它它要求求人們們研究究風(fēng)險險的發(fā)發(fā)生和和變化化規(guī)律律，估估算風(fēng)風(fēng)險對對社會會經(jīng)濟(jì)濟(jì)生活活可能能造成成損害害的程程度，，并選選擇有有效的的手段段，有有計劃劃有目目的地地處理理風(fēng)險險，以以期用用最小小的成成本代代價，，獲得得最大大的安安全保保障。?！鳛槿巳祟惿缟鐣陀^觀存在在的風(fēng)風(fēng)險的的主觀觀能動動行為為和經(jīng)經(jīng)驗總總結(jié)，，古已已有之之?！鳛楠毆毩⒌牡墓芾砝硐到y(tǒng)統(tǒng)而成成為一一門新新興的的學(xué)科科，到到了上上世紀(jì)紀(jì)50年代代才在在美國國開始始興起起，迄迄今風(fēng)風(fēng)險管管理的的科學(xué)學(xué)方法法尚未未充分分發(fā)展展?！?0世紀(jì)紀(jì)末，，出現(xiàn)現(xiàn)了整整體化化風(fēng)險險管理理這一一嶄新新的概概念，，即把把純粹粹風(fēng)險險和財財務(wù)風(fēng)風(fēng)險（（價格格風(fēng)險險、利利率風(fēng)風(fēng)險、、匯率率風(fēng)險險等））綜合合起來來加以以研究究和管管理。。14第三節(jié)節(jié)風(fēng)風(fēng)險管管理二、風(fēng)風(fēng)險管管理的的基本本程序序（一））風(fēng)險險識別別風(fēng)險識識別是是風(fēng)險險管理理的第第一步步，它它是指指對企企業(yè)面面臨的的、以以及潛潛在的的風(fēng)險險加以以判斷斷、歸歸類和和鑒定定風(fēng)險險性質(zhì)質(zhì)的過過程，，主要要包括括感知知風(fēng)險險和分分析風(fēng)風(fēng)險兩兩方面面的內(nèi)內(nèi)容。。（二））風(fēng)險險估測測風(fēng)險估估測是是指在在風(fēng)險險識別別的基基礎(chǔ)上上，通通過對對所收收集的的大量量詳細(xì)細(xì)損失失資料料加以以分析析，運運用概概率論論和數(shù)數(shù)理統(tǒng)統(tǒng)計，，估計計和預(yù)預(yù)測風(fēng)風(fēng)險發(fā)發(fā)生的的概率率和損損失程程度。。（三三））風(fēng)風(fēng)險險評評價價風(fēng)險險評評價價是是指指在在風(fēng)風(fēng)險險識識別別和和風(fēng)風(fēng)險險估估測測的的基基礎(chǔ)礎(chǔ)上上，，把把風(fēng)風(fēng)險險發(fā)發(fā)生生的的概概率率、、損損失失嚴(yán)嚴(yán)重重程程度度，，結(jié)結(jié)合合其其他他因因素素綜綜合合起起來來考考慮慮，，得得出出系系統(tǒng)統(tǒng)發(fā)發(fā)生生風(fēng)風(fēng)險險的的可可能能性性及及其其危危害害程程度度，，并并與與公公認(rèn)認(rèn)的的安安全全指指標(biāo)標(biāo)比比較較，，確確定定系系統(tǒng)統(tǒng)的的危危險險等等級級，，然然后后根根據(jù)據(jù)系系統(tǒng)統(tǒng)的的危危險險等等級級，，決決定定是是否否需需要要采采取取控控制制措措施施，，以以及及控控制制措措施施采采取取到到什什么么程程度度。。15第三三節(jié)節(jié)風(fēng)風(fēng)險險管管理理二、、風(fēng)風(fēng)險險管管理理的的基基本本程程序序（四四））選選擇擇風(fēng)風(fēng)險險管管理理技技術(shù)術(shù)根據(jù)據(jù)風(fēng)風(fēng)險險評評價價結(jié)結(jié)果果，，為為實實現(xiàn)現(xiàn)風(fēng)風(fēng)險險管管理理目目標(biāo)標(biāo)，，選選擇擇最最佳佳風(fēng)風(fēng)險險管管理理技技術(shù)術(shù)與與實實施施是是風(fēng)風(fēng)險險管管理理的的第第四四步步。。風(fēng)險險管管理理技技術(shù)術(shù)分分為為控控制制型型和和財財務(wù)務(wù)型型兩兩大大類類。。前前者者的的目目的的是是降降低低損損失失頻頻率率和和減減少少損損失失程程度度，，重重點點在在于于改改變變引引起起意意外外事事故故和和擴(kuò)擴(kuò)大大損損失失的的各各種種條條件件。。后后者者的的目目的的是是以以提提供供基基金金和和訂訂立立保保險險合合同同等等方方式式，，消消化化發(fā)發(fā)生生損損失失的的成成本本，，即即對對無無法法控控制制的的風(fēng)風(fēng)險險所所做做的的財財務(wù)務(wù)安安排排。。（五五））風(fēng)風(fēng)險險管管理理效效果果評評價價風(fēng)險險管管理理效效果果評評價價是是指指對對風(fēng)風(fēng)險險管管理理技技術(shù)術(shù)適適用用性性及及其其收收益益性性情情況況的的分分析析、、檢檢查查、、修修正正和和評評估估。。風(fēng)險險管管理理效效益益的的大大小小取取決決于于是是否否能能以以最最小小風(fēng)風(fēng)險險成成本本取取得得最最大大安安全全保保障障，，同同時時，，在在實實務(wù)務(wù)中中還還要要考考慮慮與與整整體體管管理理目目標(biāo)標(biāo)是是否否一一致致，，具具體體實實施施的的可可行行性性、、可可操操作作性性和和有有效效性性。。16第三節(jié)風(fēng)風(fēng)險管管理三、風(fēng)險險處理方方式及其其比較風(fēng)險處理理是指通通過采用用不同措措施和手手段，用用最小的的成本達(dá)達(dá)到最大大安全保保障的經(jīng)經(jīng)濟(jì)運行行過程。。（一）避避免避免是指指設(shè)法回回避損失失發(fā)生的的可能性性，即從從根本上上消除特特定的風(fēng)風(fēng)險單位位和中途途放棄某某些既存存的風(fēng)險險單位。。它是處處理風(fēng)險險的一種種消極技技術(shù)。采用避免免技術(shù)通通常在兩兩種情況況下進(jìn)行行：（1）某特特定風(fēng)險險所致?lián)p損失頻率率和損失失程度相相當(dāng)高時時。（2）在處處理風(fēng)險險時其成成本大于于其產(chǎn)生生的效益益時。避免風(fēng)險險雖簡單單易行，，但意味味著利潤潤的喪失失，且避避免的采采用通常常會受到到限制。。17第三節(jié)風(fēng)風(fēng)險管管理三、風(fēng)險險處理方方式及其其比較（二）自自留自留風(fēng)險險是指對對風(fēng)險的的自我承承擔(dān)，即即企業(yè)或或單位自自我承受受風(fēng)險損損害后果果的方法法。自留風(fēng)險險有主動動自留和和被動自自留之分分。通常自留留風(fēng)險在在風(fēng)險所所致?lián)p失失頻率和和程度低低、損失失短期內(nèi)內(nèi)可預(yù)測測以及最最大損失失對企業(yè)業(yè)或單位位不影響響其財務(wù)務(wù)穩(wěn)定時時采用。。18第三節(jié)風(fēng)風(fēng)險管管理三、風(fēng)險險處理方方式及其其比較（三）預(yù)預(yù)防損失預(yù)防防是指在在風(fēng)險損損失發(fā)生生前為了了消除或或減少可可能引發(fā)發(fā)損失的的各種因因素而采采取的處處理風(fēng)險險的具體體措施，，其目的的在于通通過消除除或減少少風(fēng)險因因素而達(dá)達(dá)到降低低損失發(fā)發(fā)生頻率率的目的的。損失預(yù)防防通常在在損失頻頻率高且且損失程程度低時時采用。。損失預(yù)防防措施可可分為兩兩種：一一是工程程物理法法，是指指損失預(yù)預(yù)防措施施側(cè)重于于風(fēng)險單單位的物物質(zhì)因素素的一種種方法，，這一方方法適用用于哈頓頓的能量量釋放理理論；二二是人類類行為法法，是指指損失預(yù)預(yù)防側(cè)重重于人們們行為教教育的一一種方法法，這一一方法適適用于亨亨利屈的的骨牌理理論。19第三節(jié)風(fēng)風(fēng)險管理三、風(fēng)險處處理方式及及其比較（四）抑制制損失抑制是是指在損失失發(fā)生時或或之后為縮縮小損失程程度而采取取的各項措措施。損失抑制常常在損失程程度高且風(fēng)風(fēng)險又無法法避免和轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁的情況況下采用。。損失抑制的的一種特殊殊形態(tài)是割割離，它是是指將風(fēng)險險單位割離離成許多獨獨立的小單單位而達(dá)到到縮小損失失程度的一一種方法。。20第三節(jié)風(fēng)風(fēng)險管理三、風(fēng)險處處理方式及及其比較（五）轉(zhuǎn)嫁嫁轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險是是指一些單單位或個人人為避免承承擔(dān)風(fēng)險損損失，有意意識地將損損失或與損損失有關(guān)的的財務(wù)后果果轉(zhuǎn)嫁給另另一單位或或個人去承承擔(dān)的一種種風(fēng)險管理理方式。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的的方式主要要有兩種，，即保險轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁和非保保險轉(zhuǎn)嫁。。保險轉(zhuǎn)嫁嫁是指向保保險公司投投保，以交交納保險費費為代價，，將風(fēng)險轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險險人承擔(dān)。。當(dāng)發(fā)生風(fēng)風(fēng)險損失時時，保險人人按照合同同約定責(zé)任任給予經(jīng)濟(jì)濟(jì)補(bǔ)償。非非保險轉(zhuǎn)嫁嫁又具體分分為兩種方方式，一是是出讓轉(zhuǎn)嫁嫁；一是合合同轉(zhuǎn)嫁。。前者一般般適用于投投機(jī)風(fēng)險。。后者適用用于企業(yè)將將具有風(fēng)險險的生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營活動承承包給對方方，并在合合同中明確確規(guī)定由對對方承擔(dān)風(fēng)風(fēng)險損失的的賠償責(zé)任任。21第四節(jié)可可保風(fēng)險一、可保風(fēng)風(fēng)險的概念念可保風(fēng)險即即可保危險險，是指可可被保險公公司接受的的風(fēng)險，或或可以向保保險公司轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險險?？杀ｏL(fēng)風(fēng)險必須是是純粹風(fēng)險險，即危險險。但也并并非