人身保險概述1、人身保險是指以人的生命或身體為保險標(biāo)的的保險,當(dāng)被保險人在保修期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故,或生存至規(guī)定時點時保險人給付被保險人或其受益人保險金的保險2、保險標(biāo)的-----人的生命或身體3、人身保險的特征人生風(fēng)險的特殊性人身風(fēng)險中的風(fēng)險事故發(fā)生的概率較為穩(wěn)定人身保險的保險標(biāo)的是人的生命或身體,其保險標(biāo)的沒有客觀價值標(biāo)準(zhǔn),很難用貨幣衡量,除醫(yī)療費用保險,均屬給付性保險.就保險事故的發(fā)生概率而言,人身保險的標(biāo)的有標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體之分保險利益一般是無限的.特殊的債權(quán)債務(wù)關(guān)系是有限的保險利益產(chǎn)生于人與人之間的關(guān)系保險利益只是訂立合同的前提條件,并不是維持效力、給付保險金的條件實務(wù)中,保險金額是約定后確定的人身保險合同是定額給付性合同大多數(shù)人身保險不適用補償性原那么保險合同的儲蓄性采用均衡費率保險期限一般較長4、人身保險合同的訂立是指投保人與保險人就人身保險合同條款達(dá)成協(xié)議,及經(jīng)過要約人的要約與被要約人的承諾即告成立.成立不一定生效,人身保險成立時不發(fā)生法律效力人身保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力,即合同條款發(fā)生法律效力.一般情況是投保人交付保費后,已訂立的合同開始生效人身保險常見條款詳解一、有關(guān)保險人責(zé)任的常見條款1、不可抗辯條款：在被保險人生存期間,從人身保險合同訂立之日起滿2年,除非投保人停止繳納續(xù)期保險費,保險人將不得以投保人在投保時的誤告、漏告和隱瞞事實等為由,主張合同無效或拒絕給付保險金.合同訂立的頭兩年為可抗辯期.在我國目前的人身保險合同中,一般不列入不可抗辯條款.我國?保險法?中規(guī)定“投保人申報的被保險人年齡不真實,并且真實年齡不符合合同約定的年齡限制的,投保人可以解除保險合同,并在扣除手續(xù)費后,向投保人退回保險費,但是自合同訂立之日起逾兩年的除外〞2、年齡誤告條款：如果投保人在投保時錯誤的申報了被保險人的年齡,保險金額將根據(jù)真實年齡予以調(diào)整.如果實際年齡已超過可以承保的年齡限制,保險合同無效,保險人將已收保險費無息退還.調(diào)整的方法一般是按應(yīng)收保費與實繳保費的比例給付保險金,也有補收、退還保費的方法.3、自殺條款保險法規(guī)定,已死亡為給付保險金條件的合同,被保險人自殺的,除本條第二款〔簽訂合同滿兩年的〕規(guī)定除外,保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任被保險人自殺給付保險金的條件；被保險人自殺時舞民事行為水平的；自成立之后或者合同效力回復(fù)之日起滿兩年后自殺的,保險人需給付保險金4、保費自動墊繳條款投保人按期繳納保費一定時期以后,因故未能在寬限期內(nèi)繳付保險費時,保險人可以把保單的現(xiàn)金價值作為借款,自動墊繳投保人所欠保費,使保單繼續(xù)有效.5、戰(zhàn)爭除外條款二、有關(guān)保單持有人權(quán)益的常見條款1、所有權(quán)條款保單所有人擁有的權(quán)利通常有：變更受益人；領(lǐng)取退保金；領(lǐng)取保單紅利；以保單作為抵押進(jìn)行借款；在保單現(xiàn)金價值的一定限額內(nèi)申請借款；放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利；指定新的所有人等2、寬限期條款：當(dāng)投保人未按時繳納第二期及以后各期保費時,給投保人30或60天的寬限期限.在此期間,保險合同仍然有效,并且不加利息不收手續(xù)費.過了寬限期投保人仍未繳納保費,保險合同從寬限期結(jié)束的次日起失效.由于我國保險法規(guī)定,保險人不得以訴訟的形式追繳保費.簽訂保費自動墊腳條款的除外3、復(fù)效條款這一條款允許投保人在壽險合同因逾期未繳費失效后2年內(nèi)向保險人申請復(fù)效保險人的可抗辯期、自殺條款等有時間效力的條款的日期均從復(fù)效之日起計算復(fù)效后合同效力溯及以往,保險費不重新厘定4、保單貸款條款此條款允許投保人在壽險合同生效一年或兩年后,以保單為抵押下向保險人申請貸款,金額以低于該保單項積累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金〔也稱保單的現(xiàn)金價值〕為限,投保人應(yīng)按期歸還貸款本息5、保單轉(zhuǎn)讓條款在不侵犯受益人的權(quán)利的情況下,保單可以轉(zhuǎn)讓.對于不可變更受益人,未經(jīng)受益人同意保單不能轉(zhuǎn)讓.保單轉(zhuǎn)讓時,保單所有人應(yīng)書面通知保險人,由保險人加注或加批單生效.6、受益人條款受益人條款一般包含兩方面的內(nèi)容：一是明確規(guī)定受益人；二是明確規(guī)定受益人是否可以更換.受益人一般只出現(xiàn)于人身保險中受益人只是享有對死亡保險金的“期待權(quán)〞,即受益人先于被保險人死亡的,保險金不能作為受益人的遺產(chǎn)被繼承,而是要有指定的新的受益人或又被保險人的法定繼承人受領(lǐng)7、共同災(zāi)難條款規(guī)定只要第一受益人與被保險人同死于一次事故,如果不能證實誰先死,那么推定第一受益人先死.三、有關(guān)保單項選擇擇權(quán)的常見條款1、不喪失價值選擇權(quán)條款指當(dāng)投保人無力或不愿意繼續(xù)繳納保費維持合同效力時,由其選擇如何處理保單項積存的責(zé)任準(zhǔn)備金.可以退保以現(xiàn)金返還；可以減額繳清保單；可以展期保單.2、紅利選擇權(quán)條款方式有：領(lǐng)取現(xiàn)款；以紅利額作為抵免費用調(diào)整下一期的保險費；可以累計生息；可以購置增額繳清保單.3、保險金給付選擇權(quán)條款方式有：一次性領(lǐng)取現(xiàn)款；利息選擇；固定金額選擇；終身年金選擇從逆選擇和道德風(fēng)險看人身保險根本原那么1、保險中的逆選擇是指：由于投保人和被保險人更加了解自己的風(fēng)險,所以,高風(fēng)險投保人會偽裝成低風(fēng)險的投保人以獲取低保費限制逆選擇：最大誠信原那么之如實告知原那么----指投保人或被保險人應(yīng)該向保險人告知有關(guān)標(biāo)的風(fēng)險情況的一切重要事實,否那么保險合同無效.2、道德風(fēng)險包括一般道德風(fēng)險〔主體在投保后變得更加不小心〕和極端道德風(fēng)險〔主體在投保后成心制造保險事故來索賠〕限制一般道德風(fēng)險的方法：最大誠信原那么的保證---保險人可以在合同條款中參加一些要求投保人進(jìn)行風(fēng)險限制的條款,投保人簽訂以后,就是對實施這些風(fēng)險限制舉措進(jìn)行了保證,一旦違反,合同自違反是失效.限制極端道德風(fēng)險的方法：損失補償原那么--在補償性的保險合同中,保險人對被保險人的經(jīng)濟(jì)補償以彌補其所遭受的實際經(jīng)濟(jì)損失為限損失補償原那么的派生原那么----代位追償和重復(fù)保險分?jǐn)傇敲?、保險利益原那么：指投保人對保險標(biāo)的具有法律上成認(rèn)的利益我國保險法規(guī)定,投保人對以下人員具有保險利益〔1〕本人〔2〕配偶、子女、父母〔3〕前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬.除前款規(guī)定除外,被保險人同意投保人為其訂立合同的,是為投保人對被保險人具有保險利益.保險法規(guī)定,以死亡為給付保險金條件的合同,未經(jīng)被保險人書面同意病認(rèn)可保險金額的,保險合同無效.4、保險理賠時遵循近因原那么第四講均衡保費原理「純保費〔危險保險費、儲蓄保險費〕人壽保險費彳i附加保費〔新契約費用、維持費用、收費費用〕1、一年期定期壽險保單定價保險費=純保費+附加保費保險費=純保費+〔1-費用率〕費用率=附加保費+保險費純保費=保險事故發(fā)生概率*事故發(fā)生后的保險賠付額張某40歲,投保保額10萬元的定期保險,費用率50%,40歲男子的死亡率為0.00302那么計算保險費應(yīng)為多少純保費=100000*0.00302=302元保險費=302/〔1-50%〕=604元2、人壽保險的風(fēng)險測定-----生命表生命表是根據(jù)一定的調(diào)查時期,一定的地區(qū)或地區(qū)范圍,一定的人群類別〔如性別分類〕等實際而完整的資料,經(jīng)過分析整理,折算成10萬或1000萬同齡人為基數(shù)的逐年生存或死亡的數(shù)字,反映一定國家或地區(qū)人群的生死規(guī)律.3、實行均衡保費：在人的一生中,死亡率逐年上升,保費逐年上升,且上升速度逐年遞增,60歲后劇烈增加,而收入?yún)s成下降趨勢.優(yōu)點：使客戶財務(wù)支出均衡,有利于客戶接受.4、現(xiàn)金價值：投保人在終止保險契約時能領(lǐng)回的以前多繳付的保費的利息的積存金.因此現(xiàn)金價值是解約金的來源現(xiàn)金價值產(chǎn)生的原因：壽險保單之所以產(chǎn)生現(xiàn)金價值,是由于均衡保費早年的多繳局部形成保費基金,歸全體保單持有人所有,由保險人治理并且運用,運用所得收益又投入基金,這項累積資金便形成了保單的現(xiàn)金價值.5、采用均衡保費的原因：終身壽險的保費隨年齡的增加而增大,而投保人的收入并非一直增加,而是在50歲左右開始下降,以至于年齡大時付不起保費,均衡保費事客戶財務(wù)支出平衡,符合客戶偏好.正是由于均衡保費才產(chǎn)生了保單的現(xiàn)金價值.6、均衡保費給退保帶來損失.不同險種退保損失相差很大,以次年退保為例,兩全型損失較小,重疾險損失近半,分紅險損失大半,終生壽險損失最大.〔保險期限越長,退保損失越大〕7、為什么不同險種的退保損失迥異原因在于保證型的保單要與其他同類保單一起分擔(dān)賠償責(zé)任,產(chǎn)生費用較大,而且保證型險種多為期繳,前期產(chǎn)生的費用較多,而且保險金額高,保險公司支付的風(fēng)險本錢高.因此退?？鄢馁M用最大.建交的分紅險保額低,風(fēng)險本錢小,保險公司前期扣除費用較少,所以退保損失較小.人壽保險一、人壽保險的概念人壽保險簡稱壽險,是以被保險人的生命作為保險標(biāo)的,以被保險人的生存或死亡為保險事故的一種人身保險形式.二、普通型人壽保險按保險責(zé)任分為死亡保險、生存保險和兩全保險.死亡保險又分為定期死亡保險和終身壽險.終身壽險分為普通終身壽險、限期繳費終身壽險和建交終生壽險三、年金保險1、概念年金保險是指在被保險人生存期間,保險人根據(jù)合同約定的金額、方式,在約定的期限內(nèi),有規(guī)那么地、定期地向被保險人給付保險金的保險.2特點具有生存保險的特點生存期間根據(jù)一定周期給付保險金3分類〔1〕根據(jù)繳費方法不同分為建交年金保險和期繳年金保險〔2〕根據(jù)年金給付開始的時間不同分為即期年金保險和延期年金保險〔3〕根據(jù)被保險人的不同分為個人年金、聯(lián)合年金、最后生存者年金和聯(lián)合及生存者年金〔4〕按給付期限的不同分為短期年金、終身年金和最低保證年金〔5〕按保險年金給付額是否變動分為定額年金和變額年金四、簡易人壽保險特點：低保額、免體檢、適于一般低工資收入人群保險費略高于普通人壽保險是由于：〔〕免體檢造成死亡率偏高〔2〕業(yè)務(wù)瑣碎造成附加治理費用增加〔3〕失效率較高,使保險本錢偏高五、團(tuán)體人壽保險1、概念是用一張總的保單對一個團(tuán)體的成員及其生活依賴者提供人壽保險保證的保險2、特征〔1〕風(fēng)險選擇的對象是團(tuán)體而不是個人團(tuán)體人壽保險對風(fēng)險選擇與限制的主要手段如下：投保團(tuán)體必須是合格的團(tuán)體,有其特定的業(yè)務(wù)活動,獨立核算；被保險人必須是能參加正常工作的在職人員；對投保人數(shù)進(jìn)行限制；對于保額限制〔2〕使用團(tuán)體保險單〔3〕本錢低原因：簡化了承保、收費、會計等手續(xù)；減少了傭金支出,節(jié)約了治理費用；免體檢,節(jié)約了體檢費；減少了逆選擇因素的消極影響〔4〕保險方案的靈活性〔5〕采用經(jīng)驗費率的方法六、新型人壽保險1、分紅保險指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余,根據(jù)一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品特點：〔1〕保單持有人享有經(jīng)營成果〔2〕客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險〔3〕定價的精算假設(shè)比較保守〔即保費一般較高〕〔3〕保險給付、退保金中含有紅利利源：利差益〔損〕、死差益〔損〕、費差益〔損〕分紅保險是一種具有儲蓄功能附帶投資風(fēng)險的業(yè)務(wù),其特點是平安性好,不扣利息稅,除能獲得利息外還能分享保險公司的經(jīng)營成果,另外還能附帶一定的保險功能,缺點是收益具有不確定性,投資不靈活,變現(xiàn)水平較差.2、投資連結(jié)保險定義：指包含保險保證功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品特征：投資賬戶設(shè)置〔保證賬戶下還有一個投資賬戶〕；保險責(zé)任和保險金額；保險費〔較高〕；費用收取〔保費中附加費用較高〕我國投資連接保險的特點：〔1〕必須包含一項或多項保險責(zé)任〔2〕至少連接到一個投資賬戶上〔3〕保險保證風(fēng)險和費用風(fēng)險由彳^險公司承擔(dān)〔4〕投資賬戶中的資產(chǎn)獨立治理〔5〕保單價值應(yīng)根據(jù)該保單在每一投資賬戶中占有的單位數(shù)及其單位價值確定〔6〕投資賬戶中對應(yīng)某張保單的資產(chǎn)產(chǎn)生的所有投資收益或損失都應(yīng)該劃歸該保單〔7〕每年至少應(yīng)當(dāng)確定一次保單的保險保證〔8〕每月至少應(yīng)當(dāng)確定一次保單價值3、萬能保險定義：萬能保單持有人在繳納一定數(shù)額的首期保費后,可以根據(jù)自己的意愿在任何時候交納任何數(shù)量的保費,只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關(guān)費用,有時甚至可以不再支付任何費用.而且保單持有人可以在具有可保性的前提下提升保額,也可以根據(jù)需要降低保額特征：〔1〕死亡給付模式有A、B兩種A方案是一種死亡保險金不變,始終等于保單保險金額的萬能保險.B方案是一種死亡保險金額會不斷變化的萬能壽險,其保險金等于保單保額與現(xiàn)金價值之和〔2〕投保人可以用靈活的方法繳納保費〔3〕結(jié)算利率通常提供一個最低的保證利率.結(jié)算利率至少是保證利率,保險公司可以自行決定結(jié)算利率〔4〕費用收取初始費用、風(fēng)險費用、保單治理費、手續(xù)費、退保費用健康保險1、概念兩層含義：〔1〕健康保險承保的保險事故是疾病和意外傷害事故兩種〔2〕健康保險所承包的危險是因疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費用開支損失和因疾病或意外傷害致殘導(dǎo)致的正常收入損失2、承包責(zé)任：工資收入損失、業(yè)務(wù)利益損失、醫(yī)療費用、殘疾補貼以及喪葬費及遺屬生活補貼等3、健康保險的特征〔1〕保險標(biāo)的、保險事故具有特殊性以人的身體健康為保險標(biāo)的,以疾病、生育、意外事故等原因造成的殘疾、失能和死亡損失及發(fā)生的醫(yī)療費用為保險事故〔2〕經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性承保標(biāo)準(zhǔn)復(fù)雜、確定保費的要素復(fù)雜、責(zé)任準(zhǔn)備金的性質(zhì)復(fù)雜、保險金給付根底的多樣性〔3〕保險合同具有復(fù)雜性具有補償?shù)奶厥庑砸话悴恢付ㄊ芤嫒?受益人為被保險人為短期合同4、健康保險的特殊條款〔1〕一般特殊條款年齡條款體檢條款觀察期條款等待期條款免賠額條款比例給付條款給付限額條款觀察期是合同訂立以后保單正式生效以前等待期是保險事故發(fā)生后保險金給付之前〔2〕個人健康保險的特殊條款可續(xù)保條款既存狀況條款：規(guī)定在保單生效的約定期間內(nèi),保險人對被保險人的既往病癥不給付保險金職業(yè)變更條款理賠條款超額保險條款防衛(wèi)原因時間限制條款既存狀況條款與不可抗辯條款的區(qū)別：不可抗辯條款針對的是屬于重大不實告知的病癥；而既存狀況條款針對的不實告知的事實屬于小事,如被保險人有關(guān)節(jié)痛、有時厭食等等不可抗辯條款與防衛(wèi)原因時間限制條款區(qū)別：不可抗辯條款規(guī)定,保單經(jīng)過不可抗辯期后,即使投保書內(nèi)重大不實告知屬于欺詐行為,保險公司也不得拒賠；而防衛(wèi)原因時間限制條款那么表示,經(jīng)過一段約定的時間后,屬欺詐行為的,保險公司可以拒賠.〔3〕團(tuán)體人壽保險的特殊條款既存狀況條款轉(zhuǎn)換條款協(xié)調(diào)給付條款5、影響健康保險開展的因素逆向選擇和道德風(fēng)險醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步收入水平人口結(jié)構(gòu)社會保證機制情況6、疾病保險與醫(yī)療保險的區(qū)別：醫(yī)療保險是按實際花費給付；疾病保險是發(fā)生合同約定的疾病即給付保險金,與實際花費無關(guān)人身意外傷害保險1、根本的保險責(zé)任：意外傷害造成的死亡或殘疾2、意外傷害保險費率的影響因素：被保險人的職業(yè)種類；保險期限的長短3、人身意外傷害保險的特征：〔1〕保險標(biāo)的是人的生命和身體,以各種意外傷害為保險責(zé)任〔2〕被保險人由于外來的、突然的、非本意的、非疾病的客觀事件造成身體傷害的,并以此為直接原因?qū)е卤槐ｋU人死亡或殘疾時,由保險人按合同規(guī)定向被保險人和受益人給付保險金〔3〕保險金額不是根據(jù)保險標(biāo)的的價值確定的,而是由雙方約定的〔4〕意外險的費率厘定是根據(jù)過去各種意外事故發(fā)生概率及其對被保險人的傷害程度確定的〔5〕意外傷害險的年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是按當(dāng)年保費收入的一定比例確定的人身保險營銷1、從營銷學(xué)的觀點出發(fā),保險營銷就是指通過挖掘人們對保險商品的需求,設(shè)計和開發(fā)滿足投保人需求的保險商品,并且通過溝通手段使投保人接受這種產(chǎn)品,并從中得到最大的滿足.2、人身保險營銷特點：〔1〕比人身保險推銷有更廣泛的內(nèi)涵,是一種整體行為〔2〕始終以客戶的最終利益為目標(biāo)導(dǎo)向〔3〕識別和預(yù)測潛在需求,為營銷提供有效支撐〔4〕更適于非價格競爭3、中國壽險營銷環(huán)境SWOT分析優(yōu)勢〔1〕公司領(lǐng)導(dǎo)的市場營銷意識和市場拓展的決心〔2〕具有創(chuàng)新精神〔3〕不斷增加各種新的保險業(yè)務(wù)〔4〕目前中國市場上保險業(yè)務(wù)開展同國外保險業(yè)開展相比尚未成熟,所以開展空間比較大劣勢〔1〕種類雖多,但容易同質(zhì)化〔2〕營銷人員尚需不斷完善與提升威脅〔1〕隨著社會的開展中國有實力的保險公司越來越多〔2〕新保險業(yè)務(wù)層出不窮,競爭劇烈程度不減時機〔1〕中國人多,對保險業(yè)務(wù)來講有很大開展空間〔2〕目前在中國有實力的保險公司并不多,競爭對手較少〔3〕人們的思想意識有很大改變4、人身保險營銷的產(chǎn)品的開發(fā)原那么：適應(yīng)性原那么；合法性原那么；技術(shù)優(yōu)勢原那么5、人身保險營銷的產(chǎn)品開發(fā)策略：技術(shù)策略；組合策略；時機策略6、保險行業(yè)的營銷原那么：需求創(chuàng)造原那么；目標(biāo)訴求原那么；非價格競爭原那么；全面營銷原那么；推拉結(jié)合原那么7、人身保險營銷的渠道：直接渠道間接渠道一一保險代理人制度、保險經(jīng)紀(jì)人制度、員工銷售制度8、人身保險營銷渠道的創(chuàng)新：網(wǎng)絡(luò)營銷；注重關(guān)系營銷；突出營銷中的文化含量和文化品味；“精品代理人〞；開辟銀行代理銷售保險渠道；營銷收展制的推行9、人身保險營銷的策略：立體式的多層次營銷策略；“人本化〞的營銷團(tuán)隊治理策略；注重開展的品牌營銷策略；滿足客戶個性需求的差異化營銷策略；緊貼客戶的優(yōu)質(zhì)效勞策略10、人身保險的售后效勞包括：續(xù)期保險費的收取；保險合同變更的效勞；保險合約的復(fù)效；保單的遷移；保單遺失、污損補發(fā)；保費自動墊交；保單貸款；減額繳清保險；利差返還和紅利領(lǐng)取；退保；保單附加值效勞第九章人身保險核保一、人身保險核保環(huán)節(jié)和過程*銷售人員核保一第一次風(fēng)險選擇體檢醫(yī)師核保---第二次風(fēng)險選擇生存調(diào)查---第三次風(fēng)險選擇*核保員核保---第四次風(fēng)險選擇銷售人員核保一、銷售人員核保的意義*第一次危險選擇,要求銷售人員具有良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)、言談技巧和洞察力1、預(yù)防逆選擇,健全經(jīng)營2、提升工作效率3、減少保險糾紛4、利于提升客戶效勞質(zhì)量、開拓保險市場二、銷售人員核保的內(nèi)容1、面晤了解投保動機、指點正確填寫保單2、觀察被保險人的健康狀況和生活環(huán)境3、詢問投保目的、投保歷史被保險人既往病史、家族史被保險人職業(yè)及使用工具的具體情況4、了解投保人的經(jīng)濟(jì)水平5、填寫報告三、銷售人員核保要求1、首先應(yīng)盡力排除道德風(fēng)險、對非善意投保者應(yīng)予婉拒,并根據(jù)其職業(yè)和收入狀況確定適當(dāng)保額.2、初步掌握被保險人的健康狀況,初步判斷客戶是否需要體檢.3、詳細(xì)解說由壽險契約所產(chǎn)生及衍生的法律行為.4、應(yīng)認(rèn)真填寫銷售人員報告書體檢醫(yī)師核保一、體檢醫(yī)師核保的意義1、健康危險因素存在的要求2、維護(hù)差異費率的公平性的需要3、健康警示的作用二、承擔(dān)體檢的醫(yī)師類型1、公司的體檢中央及專任醫(yī)師保險醫(yī)學(xué)不同于臨床醫(yī)學(xué)方便快捷,提供附加效勞,提升公司形象先期根本到位,后期補充完善〞人員設(shè)置保險醫(yī)學(xué)一一包括醫(yī)學(xué)概述、正常人體、人體各系統(tǒng)組成與常見疾病、影響人類健康和壽命的其他常見疾病、人體各年齡階段生理特點及健康保險、疾病轉(zhuǎn)歸和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、投保體的風(fēng)險選擇、意外傷害的風(fēng)險選擇及殘疾鑒定.還就每種疾病、傷害對壽險核保、理賠的影響及具體環(huán)節(jié)的操作、醫(yī)學(xué)道德風(fēng)險的防范、如何保護(hù)投保人、被保險人和壽險公司利益提出指導(dǎo)性意見.2、特約體檢醫(yī)院或醫(yī)師存在的缺乏：臨床醫(yī)師只能從臨床醫(yī)學(xué)的視點審視檢查費用昂貴,費時費力,影響核保效率保險公司難限制體檢質(zhì)量醫(yī)院的效勞態(tài)度可能影響保險公司的聲譽三、體檢醫(yī)師的工作內(nèi)容聽取告知進(jìn)行體檢四、體檢結(jié)果及轉(zhuǎn)達(dá)要求1、體檢報告書〔ReportofPhysicalExamination〕重要核保依據(jù)健康告知體檢結(jié)論通常必須重點檢查并予以記錄的工程包括：身高、體重、血壓、脈搏、心肺肝脾檢查、精神狀態(tài)、智力、活動情況、現(xiàn)病史等2、體檢報告書的流轉(zhuǎn)注意保密,專人接轉(zhuǎn)3、體檢時的本卷須知生存調(diào)查一■、概念生存調(diào)查是指在保險合同成立前或復(fù)效時,由壽險公司行政調(diào)查人員收集被保險人的各項資料,為決定保險合同的成立或復(fù)效提供依據(jù)的活動.二、生存調(diào)查的內(nèi)容和方法〔一〕內(nèi)容1、投保事項2、健康狀況3、財務(wù)狀況4、職業(yè)與環(huán)境5、習(xí)慣與嗜好〔二〕方法直接調(diào)查法間接調(diào)查法三、生存調(diào)查中應(yīng)注意的問題1、對調(diào)查準(zhǔn)備詳盡,重點突出2、溝通技巧3、時間確實定4、面談地點核保員核保一、核保員核保的一般程序核保作業(yè)流程1、收集投?？蛻糍Y料2、初步審核3、投保資料的進(jìn)一步分析4、綜合分析,查定核保手冊5、確定承保條件核保根本方法二、核保結(jié)論的根本要素及其形成核保人員根據(jù)定量的危險程度分類后,對每一類危險單元做出是否承保以及以何種條件承保的決定,即核保結(jié)論.可保體：標(biāo)準(zhǔn)體和次標(biāo)準(zhǔn)體不可保體：延期體和拒保體1、標(biāo)準(zhǔn)體的承保以標(biāo)準(zhǔn)保險費率承保的被保險人群體即為標(biāo)準(zhǔn)體.標(biāo)準(zhǔn)體的范圍：在核保實務(wù)中,運用數(shù)理查定法確定個體的死亡率,將它與標(biāo)準(zhǔn)死亡率100%進(jìn)行比照,超過標(biāo)準(zhǔn)死亡率一定數(shù)值內(nèi)的保險體可認(rèn)為是近似標(biāo)準(zhǔn)體,采用標(biāo)準(zhǔn)費率.2、次標(biāo)準(zhǔn)體承保方法：(1)加收保費(loading)---針對身體健康上有缺陷或從事危險職業(yè)的次標(biāo)準(zhǔn)體(2)附加特別約定或批注---對某一危險加以限制而不增加其他承保條件.(3)削減保險金法---締約后一定期間里發(fā)生的保險事故,保險公司對保險金削減一定比例后支付,針對遞減性危險或一時性危險.(4)保險期限縮短法---針對遞增性危險加收保費(loading)加齡法一按被保險人的危險程度對其年齡加算一定年數(shù),以加齡后的年齡為標(biāo)準(zhǔn)收取保費.增收額外保費法一根據(jù)被保險人的危險程度,查定核保手冊計算出額外死亡率,再結(jié)合被保險人的年齡、險種、保險期換算出額外保險費的數(shù)目予以加收.職業(yè)加費次標(biāo)準(zhǔn)體保險費之計算步驟(1)假定標(biāo)準(zhǔn)體死亡率基數(shù)為100%.(2)求算次標(biāo)準(zhǔn)體額外死亡率比值a?(3)次標(biāo)準(zhǔn)體死亡率qx'=(1+a)Xqx(4)次標(biāo)準(zhǔn)體保費P'=qx'XS.A.(保險金額)a=死亡指數(shù)-100死亡指數(shù)=缺陷體實際死亡人數(shù)-正常體預(yù)期死亡人數(shù)風(fēng)險評定結(jié)果：一般判斷標(biāo)準(zhǔn)…25%標(biāo)準(zhǔn)體承保25%VaW200%次標(biāo)準(zhǔn)體承保a>200%拒保體3、延期承保當(dāng)被保險人的危險因素的程度不明確,無法給予準(zhǔn)確合理的風(fēng)險評估時,核保人員通常采取暫時不予承保(1)被保險人的預(yù)期死亡率較高,但對其死亡率的評價極為困難的采用延期承保(2)因被保險人的個人資料十分缺少,故對其死亡率難以評定(3)對暫時性的疾病短期內(nèi)有非常不確定的高死亡率變化者采取延期承保(4)對近期無法判斷其愈后歸屬的病癥采取延期承保4、拒保體指被保險人的預(yù)期死亡率超過了通常規(guī)定的范圍,其危險程度超過了次標(biāo)準(zhǔn)體常見的拒保疾病：癲癇、弱智、精神病患者惡性腫瘤慢性酒精中毒慢性遷徙性肺炎肝硬化慢性活動性肺炎等危險因素指機體內(nèi)外環(huán)境中存在的與疾病的發(fā)生、開展及愈后有關(guān)的各種誘發(fā)因素種類：特點：風(fēng)險因素分析一、財務(wù)因素分析財務(wù)核保資料來源：投保單業(yè)務(wù)員報告書財務(wù)問卷生存調(diào)查報告財務(wù)證實財務(wù)報表第三方信息其他信息財務(wù)核保所需評估的因素：可保利益投保動機道德風(fēng)險投保的保額是否合理合理險種和搭配保單持久性既往投保的分析二、職業(yè)風(fēng)險因素1、職業(yè)意外事故風(fēng)險決定是否為危險職業(yè)者取決于兩個因素：一是工作性質(zhì)本身危險程度的上下；二是工作環(huán)境的危險程度2、職業(yè)健康危險資料來源：投保單業(yè)務(wù)員報告書核保時需考慮的個人因素：可保利益特殊愛好藥物/毒品濫用的核保駕駛記錄重大疾病核保核?？紤]的因素〔1〕主要危險因素：高脂血癥高血壓吸煙家族史〔2〕次要危險因素：長期飲酒體重超重危險職業(yè)等〔3〕道德風(fēng)險的防范：有醫(yī)學(xué)背景的人投保高額重大疾病保險；為未成年人投保高額重大疾病保險；年輕人投保短期重大疾病保險；連續(xù)屢次主動投保重大疾病保險；40歲以后首次主動投保對以下情況拒保：〔1〕正在患有或既往病史中有任何一種屬于重大疾病范疇的疾病〔2〕正在患有任何一種與重大疾病有較大關(guān)聯(lián)的疾病〔3〕對曾經(jīng)或正在患有與重大疾病無關(guān)聯(lián)的疾病,但只要其額外死亡率超過50%理賠根底知識1、報案的幾個要素：被保險人姓名；出險的時間地點；出險的大概經(jīng)過；患者的大約情況、受傷部位、疾病的名稱；所治療的機構(gòu)要具體到醫(yī)院、樓層、病房、床號；被保險人的聯(lián)系方式；所投保的險種2、理賠所需資料〔1〕投保的資料：保險單正本及最后一次的繳費發(fā)票；單位證實；學(xué)校證實〔2〕事故資料：診斷證明；出院證；醫(yī)療票據(jù)及費用清單或處方；相關(guān)檢查報告書；醫(yī)院身故證實；戶口注銷證實及火化證實；公安部門事故證實；機動車駕駛證及行車證〔3〕身份資料：投保人、被保險人身份證或戶口本；委托書和被委托人的身份證；受益人的身份證或戶口本；受益人為法定的需要關(guān)系證實3、理賠調(diào)查根本原那么：迅速及時原那么；實事求是原那么；遵守法制原那么；保守秘密原那么理賠調(diào)查的方法和途徑：現(xiàn)場勘察；詢問調(diào)查；聘請專門機構(gòu)鑒定；必要時提請司法介入4、意外殘疾調(diào)查重點：殘疾及失能醫(yī)院診斷書主訴5、意外死亡調(diào)查〔1〕單純意外死亡調(diào)查重點警方筆錄〔2〕事故原因不明確1、墜落致死、溺死一-被保險人狀況、事故現(xiàn)場狀況2-口服農(nóng)藥中毒一一職業(yè)、農(nóng)藥種類、名稱、用途、顏色、氣味、包裝、放置位置、事故經(jīng)過、醫(yī)院病歷、主訴、服用量等3、煤氣中毒4、燒傷致死5、藥物中毒6、跌倒致死7、交通意外死亡以下幾點特別注意：高保額,在兩家以上保險公司投保；行走時被撞死；事故地屬人煙稀少,行政三不管區(qū)；事故時間、天氣不良或天黑時分6、意外死亡調(diào)查步驟：〔1〕對事故詳細(xì)經(jīng)過進(jìn)行調(diào)查〔2〕對事故現(xiàn)場及現(xiàn)場附近的住院進(jìn)行調(diào)查〔3〕對警方處理情況進(jìn)行了解〔4〕對就診醫(yī)院及住家附近的醫(yī)院進(jìn)行了解7、自殺理賠的調(diào)查重點：有無自殺動機、財務(wù)、健康、家庭情況；公安法醫(yī)報告；精神狀況；是否牽涉酒精或藥物,有無遺書或相關(guān)記錄

8、8、人身保險理賠中的警示信號：一是保險事故發(fā)生的時間方面〔1〕短期內(nèi)發(fā)生索賠的〔2〕事故發(fā)生恰好剛過90天免責(zé)期的〔3〕事故發(fā)生剛好經(jīng)過180天等待期的二是保險事故發(fā)生的地點方面：事故或死亡發(fā)生在外地的；事故發(fā)生在自己家中且未報警的；無目擊者的保險事故三是醫(yī)療方面：二級以下醫(yī)療機構(gòu)出具醫(yī)療證實的；慢性疾病住院治療的；醫(yī)療證實有涂改痕跡的；醫(yī)療證實過于齊全的；因疾病死亡且拒不提供疾病診斷證實的；曾經(jīng)發(fā)生理賠的個人財務(wù)規(guī)劃和個人保險購置1、個人財務(wù)規(guī)劃的過程：收集信息；建立目標(biāo)；分析信息；開展和完成方案；監(jiān)督和修改方案2、人壽保險所得稅優(yōu)惠：1〕保險費稅前支出2〕死亡給付金額一般情況下免征所得稅