PAGEPAGE10民間借貸服務中介的法律治理探討發(fā)布日期：2013-10-21

文章來源：互聯(lián)網(wǎng)【學科分類】民商法學

【出處】《法治研究》2013年第6期

【摘要】隨著民間借貸市場的活躍，民間借貸服務中介機構和P2P網(wǎng)貸中介服務迅速興起，民間借貸服務中介在發(fā)揮促進借貸信息對稱、借貸規(guī)范化作用的同時，存在著經(jīng)營主體混亂、行為規(guī)則缺乏、監(jiān)管部門缺位、行業(yè)自律不足、巧立名目亂收費等問題，亟需規(guī)范管理。民間借貸服務中介需要統(tǒng)一管理，在主體準入條件、行為規(guī)范、行業(yè)自律、權利義務和法律責任等方面作出規(guī)定。

【關鍵詞】民間借貸；服務中介；統(tǒng)一監(jiān)管；網(wǎng)貸

【寫作年份】2013年

【正文】

自從2010年以來，以生產(chǎn)經(jīng)營為使用目的的民間借貸改變了傳統(tǒng)的以生活消費為目的的借貸形態(tài)，催生了以民間借貸及相關服務經(jīng)營為業(yè)的機構和組織。[1]但因目前缺乏明確的法律制度，也缺乏合理對位的監(jiān)管部門，且借貸機構行業(yè)自我約束不足，民間借貸服務中介出現(xiàn)許多法律問題。如借貸服務中介的設立條件、可經(jīng)營范圍、中介機構的吸收資金、墊付擔保、P2P網(wǎng)絡借貸[2]以及借貸服務中介收費等缺少規(guī)范、頻發(fā)糾紛。結合溫州民間借貸服務中介立法起草中的考慮，對民間借貸服務中介法律治理和規(guī)則作一探討。

一、民間借貸服務中介治理的現(xiàn)實基礎

民間借貸服務中介是指介于借貸雙方之間，依法取得資格，專門為民間借貸活動提供服務并收取一定費用的組織。通常理解，中介是一種居間活動，居間是指雙方當事人約定一方為他方提供報告訂約機會或為訂立合同的媒介，他方給付報酬的活動。[3]目前，民間借貸的服務中介出現(xiàn)較為混亂的現(xiàn)象：

第一，任何自然人、法人和其他組織均可以成為民間借貸服務中介商。目前，許多借貸服務中介機構超越其經(jīng)營范圍，開展變相地吸收存款和發(fā)放貸款活動，大部分從事民間借貸服務中介業(yè)務的機構并未注冊，且無固定營業(yè)場所。與正規(guī)金融機構相比，因民間借貸市場而起的民間借貸服務中介機構有著制度性的缺陷，并在一定程度上影響甚至妨礙經(jīng)濟金融發(fā)展。[4]從工商注冊登記看，民間借貸服務中介機構的設立等同于一般工商咨詢服務類企業(yè)設立，忽視了這類中介直接或間接從事貨幣財產(chǎn)的經(jīng)營業(yè)務特殊性。[5]民間借貸服務中介機構的范圍十分寬泛，涉及資金掮客類的中介機構眾多，自然人充當資金掮客，居中收費，各類企業(yè)均可以實際從事民間借貸中介服務活動，如融資性擔保公司、擔保公司、投資（咨詢、管理）公司、信息公司、代理公司、典當行、寄售行、房屋中介公司、民間資本管理公司、民間財富理財公司、科技公司、電子商務公司等等。在我國，商人資格不是天賦，而是通過工商注冊登記而取得營業(yè)資格，只有取得營業(yè)資格才具有商人的營業(yè)能力，營業(yè)資格是商人資格的核心。[6]而如今，沒有商人資格的自然人，沒有經(jīng)營民間借貸中介業(yè)務能力的各類企業(yè)，均在從事著民間借貸服務中介業(yè)務。

第二，民間借貸的居間人資格沒有標準。在我國居間制度設計中，居間實質上是一種代理，在商業(yè)實務中，通常將這種居間人稱為經(jīng)紀商（brokers）[7].從事貨幣交易“居間服務”的居間商人，應當有明確的成立條件和明確的營業(yè)范圍。我國《合同法》第424條規(guī)定的“居間合同”是居間人向委托人報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務，委托人支付報酬的合同。居間合同中的居間人須是經(jīng)過核準的從事居間營業(yè)的法人或自然人。[8]從事民間借貸活動的居間應當有特別的資格要求，只有具備資格的中介機構才可以從事民間借貸的居間活動，訂立居間合同。而現(xiàn)在并沒有民間借貸中介機構資格的特殊要求，只要是注冊企業(yè)甚至不需注冊均可以從事民間借貸中介活動。

第三，居間中介巧立名目亂收費、直接或變相放高利貸業(yè)務。民間借貸中介服務的特殊性在于促成貨幣擁有者和需要者的交易，借入者或出借者支付給居間人的也是一定數(shù)量的貨幣。在實際操作中，居間人接受出借人資金的委托全權代表資金出借方開展所謂的中介服務，出借人按照所放貸資金的利息高低和實際到款率、回收率支付給服務中介方費用，相當于出借人與居間人共同將出借資金利率最大化。一旦實際利率超出利率保護上限的“同類銀行貸款基準利率4倍”,服務中介機構把超出部分的利息當作中介服務費用支付給中介商，而由中介商扣除費用后轉付給出借人。另外，服務中介還會通過吸收他人資金、出售理財產(chǎn)品、借款等方式籌集資金，直接從事放債業(yè)務，甚至名目張膽放高利貸業(yè)務。例如，甲通過中介公司A向乙借款人民幣10萬元，甲要付給A計2.5萬元的手續(xù)費，甲要向乙支付10萬元借款的年利率不超過同類銀行貸款4倍的利息，到期還本付息。

第四，部分中介機構開展不規(guī)范的P2P[9]網(wǎng)貸服務，其情況更為復雜。在實際操作中，民間借貸服務中介機構的運作模式大致有：有擔保的線下服務、有擔保的線上線下服務、無擔保的線上服務以及有擔保的線上模式四種。具體是（1）青島模式（有擔保的線下服務）。即青島的福元運通投資咨詢有限公司的經(jīng)營模式，公司專門從事民間理財、抵押貸款、民間融資及銀行貸款等咨詢業(yè)務，以中介形式促成投融資雙方借貸關系建立，同時通過引入不動產(chǎn)抵押和動產(chǎn)質押等形式，化解理財?shù)娘L險，解決急需資金者的融資難題。（2）宜信模式（有擔保的線上線下服務）。即北京的宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司的經(jīng)營模式，宜信公司為出借人客戶提供多樣化的投資方式選擇，他們既可以通過宜人貸等服務在網(wǎng)絡上實現(xiàn)投資資金出借，也可以通過購買宜信合作方的集合信托計劃獲取信貸理財收益，還可以在線下與借款人直接簽約，或者通過受讓既有債權的方式進行投資。（3）拍拍貸模式（無擔保線上服務模式）。即早期的上海代豐投資顧問有限公司的經(jīng)營模式，類似美國的Prosper模式[10],是一種純信用無擔保線上貸款模式。拍拍貸既不吸儲，也不放貸，采用競標的方式來實現(xiàn)網(wǎng)上借貸。公司作為P2P貸款企業(yè)，給借款和貸款方提供借貸平臺，從中收取手續(xù)費用。[11]（4）紅嶺創(chuàng)投模式（有擔保線上模式）。即深圳市的紅嶺創(chuàng)投電子商務股份有限公司經(jīng)營模式。公司不再是單純的中介，是對出借人的資金提供擔保，承擔貸后資金的管理，扮演著擔保人、聯(lián)合追款人的復合中介角色。

上述借貸服務中介經(jīng)營模式均有存在的合理性，但就P2P網(wǎng)絡貸款本身存在比非網(wǎng)絡借貸更為復雜的問題，如網(wǎng)絡借貸拍賣、網(wǎng)絡收費、資金池、資金來源、網(wǎng)絡借貸詐騙等問題需要適合網(wǎng)絡特點的管理規(guī)則。民間借貸服務中介機構在P2P網(wǎng)貸名稱上名不符實，造成經(jīng)營主體混亂。如“拍拍網(wǎng)”的經(jīng)營者是上海代豐投資顧問有限公司。如“宜信網(wǎng)”的經(jīng)營者是北京的宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司。從事P2P網(wǎng)貸服務中介門檻低，有的注冊資本僅有幾萬元，如拍拍貸的上海代豐投資顧問有限公司注冊資本為10萬元，缺乏與其承擔法律責任對應的資本能力，許多借貸服務中介機構實際在控制支配著一定時間的出借人或借款人資金，極易產(chǎn)生當事人資金損失。如最近充當民間借貸服務中介的南通優(yōu)易電子科技有限公司通過“優(yōu)易網(wǎng)”卷款2000萬元人間蒸發(fā)，導致60多位民間出借方的2000萬元資金損失。[12]在民間借貸服務中介機構以及P2P網(wǎng)貸企業(yè)迅速發(fā)展的同時，調整這方面關系的法律規(guī)則及監(jiān)管制度嚴重缺乏甚至是空白。

二、民間借貸服務中介治理的法律命題

（一）民間借貸服務中介缺乏特殊行業(yè)的準入要求

民間借貸以及借貸服務中介是涉及貨幣經(jīng)營活動的特殊行業(yè)，其主體和經(jīng)營行為極易涉及公眾資金、國家利益和社會公共利益。作為一種特殊行業(yè)的企業(yè)，應當有相應的準入資格要求，而不是領取營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)均可從事民間借貸服務中介業(yè)務經(jīng)營。當前，從事民間借貸中介服務的企業(yè)在工商行政管理機關注冊登記的名稱主要是民間抵押貸款中介公司、投資管理公司、投資擔保公司、投資咨詢公司、資產(chǎn)經(jīng)營管理公司等等。這些即使經(jīng)過工商登記的中介公司實際上也不具有從事貨幣資金籌集和放貸的資格，就算是從事貨幣交易的“居間服務”也缺乏依據(jù)。從事民間借貸活動的居間應當有特別的資格要求，只有具備資格的中介機構才可以從事民間借貸的居間活動，訂立居間合同?，F(xiàn)行充當民間借貸服務中介的自然人、法人和其他組織均存在種種問題，自然人充當“資金掮客”性中介，實質是收集眾多人的資金加息或收取手續(xù)費倒賣資金給資金需求方。法人和其他組織的民間借貸中介機構是咨詢公司、信息公司、科技公司、房產(chǎn)中介代理公司、服務公司、投資公司、擔保公司、典當行、寄售行等充當，并沒有從事民間借貸服務的居間業(yè)務資格，實質均屬于超出工商機構核準的營業(yè)范圍，是超經(jīng)營范圍的非法經(jīng)營活動。

（二）調整民間借貸服務中介行為的規(guī)則缺乏

民間借貸服務中介機構是屬于經(jīng)營與民間金融相關業(yè)務的特殊企業(yè)，應當由行業(yè)主管機構出具同意的前置許可文件。目前，不要說民間借貸中介機構的超范圍經(jīng)營，就是直接從事民間借貸業(yè)務、從事以營利為目的的放貸活動也無法可依。從事民間借貸服務中介的公司直接吸收出借人資金，或者以定向發(fā)行委托理財產(chǎn)品，或者用自有資金從事放貸業(yè)務也沒有明確作出規(guī)定是否禁止。[13]也就是公司間資金借貸的效力到底如何認定和約束，《公司法》沒有正面回答公司借貸效力問題，也沒有正面規(guī)定公司間借貸的禁止，有關同一集團及關聯(lián)公司間借貸問題也不明確。[14]除了《民法通則》、《合同法》、《擔保法》中的概括性規(guī)定，民間借貸服務中介遵照《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定的“不復利、不四倍、不集資”規(guī)則開展業(yè)務。面對各種類型的企業(yè)都在從事民間借貸服務中介活動，民間借貸市場亂象叢生，出臺相應的法律法規(guī)以規(guī)范民間借貸服務中介行為顯然十分必要。

（三）缺乏民間借貸服務中介機構的監(jiān)管部門

我國目前對正規(guī)金融行業(yè)實行“一行三會”、“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的專業(yè)監(jiān)管體制。在《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》等法律中對民間借貸及其服務中介的管理主體都沒有規(guī)定，更沒有針對民間借貸服務中介而設立的監(jiān)管部門。由于民間借貸及其服務中介作為一種具有明顯的不公開性、區(qū)域性、市場性、逐利性、廣泛性的新型金融現(xiàn)象，“一行三會”的正規(guī)的以機構為對象的專業(yè)監(jiān)管模式與措施都有著明顯的不足，在技術層面上很難實現(xiàn)對民間借貸及其服務中介的具體、全面和系統(tǒng)協(xié)調的監(jiān)管。[15]

民間借貸服務中介機構不屬于金融機構，不在金融監(jiān)管部門管轄范圍之內，也沒有相關部門對其從事的經(jīng)營方式、資金吸收、資金墊付、擔保、收費標準以及客戶資金保管安全性等進行監(jiān)管，監(jiān)管缺位導致不少機構以借貸服務中介為名，實際在違規(guī)從事借貸業(yè)務、放高利貸、非法吸收資金高利轉貸牟利。同時，不規(guī)范的民間借貸服務中介行為大大加重了民間借貸的成本。特別在目前不規(guī)范的民間借貸服務中介機構開設P2P網(wǎng)絡貸款業(yè)務，公眾資金安全、民間借貸的公共秩序和社會公共利益問題再次提上日程，亟需確定民間借貸服務中介的監(jiān)管職能部門。

（四）借貸服務中介機構缺乏內控和約束機制

服務中介機構對借款人審查不嚴，合同簽訂不規(guī)范。在簽訂合同前，中介要對借款人的身份、資產(chǎn)和信用證明及抵押物的估價等進行審查。有些中介機構急于謀求私利，對借款人的審查草草了事，對抵押物的估價十分隨意，一旦出現(xiàn)違約現(xiàn)象，將使貸款方利益遭受嚴重損害。[16]另一方面，借貸雙方簽訂的合同內容較為簡單，有的重要問題甚至沒有書面記載，易引發(fā)糾紛。如中介機構從借款方先行收取一定的中介費，沒有任何手續(xù)，發(fā)生糾紛時，借款人不能舉出證據(jù)維護其合法利益。此外，一些民間借貸中介機構為規(guī)避高利貸，在借款給客戶時會簽署兩份合同，一份合同將利息水平控制在同期同類銀行基準利率4倍以內，而剩余利息則再簽一份咨詢費合同。

大部分民間借貸中介機構風險防控能力偏弱，缺乏專業(yè)人才。由于民間中介機構提供中介服務的對象較特殊，是一定時期的資金出借和歸還行為。這需要民間借貸服務機構具備較好的風險控制能力和具有良好素質的專業(yè)人才，能及時發(fā)現(xiàn)和防范借貸風險。但以目前民間借貸中介機構的條件，還不足以吸引具備金融風險防控能力的專業(yè)人才。民間中介機構普遍發(fā)展時間較短，尚未建立必要的風險防控制度。[17]借貸中介的逐利性容易滋生違法犯罪問題，一些中介機構通過擔保等業(yè)務提高中介收費以此達到贏利目的，從而為追債而不擇手段，誘發(fā)犯罪。

（五）資金出借人的資金安全性保障不足

表面上，借貸中介機構不接觸借貸雙方資金，好像是借貸雙方直接交易，實質上，民間借貸中介機構均會利用出借人資金保障、第三方支付、銀行托管等理由收集出借人資金進入民間借貸服務中介的賬戶或者由其控制支配的個人賬戶，形成民間借貸服務中介機構實際占有、支配控制的資金池，借貸服務中介機構利用該資金池調劑資金并獲取沉淀資金的利息等收益，特別在采用第三方支付方式中尤為突出。在第三方支付系統(tǒng)中，支付的賬務處理與支付指令的處理并不同步，交易環(huán)節(jié)和支付結算環(huán)節(jié)的資金流是先由買方（付款方）到第三方支付平臺[18],等第三方支付平臺得到買方（付款方）確認授權付款后，再由第三方支付平臺將資金轉給賣方（收款方）。這一過程中，由于交易雙方的貨款普遍存在延時支付、延期清算的情況，導致大量資金沉淀于第三方支付平臺的賬戶上。[19]

在借貸中介服務中，盡管借貸中介機構不參與吸收資金、直接放貸的業(yè)務，但是借貸中介充當?shù)谌街Ц镀脚_的功能。實質是在集中所有出借人的資金到中介機構的賬戶內，作為充當?shù)谌街Ц稒C構的借貸中介機構雖然是暫時代為保管出借人的沉淀資金，并不取得該資金的所有權。但實際上，民間借貸中介機構已經(jīng)控制、占有并支配著這些沉淀資金，一旦民間借貸中介機構管理不善或內部控制出現(xiàn)問題，或者出現(xiàn)債務糾紛，法律上的風險立即對該賬戶資金發(fā)生作用。例如錯誤付款、攜款跑路、資金被查封凍結等。

三、民間借貸服務中介治理的監(jiān)管規(guī)則

（一）民間借貸服務中介的統(tǒng)一監(jiān)督管理

民間借貸中介機構的特殊性在于：第一，沒有行業(yè)主管部門的前置審批，僅僅依照企業(yè)登記準則申請注冊登記，由工商行政管理機構簽發(fā)營業(yè)執(zhí)照，而超范圍經(jīng)營民間借貸中介業(yè)務的，如投資信息咨詢公司，雖無民間借貸居間中介資格，但從事民間借貸服務中介業(yè)務，甚至開始網(wǎng)絡P2P平臺服務的。第二，有明確的行業(yè)主管機構審批，并經(jīng)工商行政管理機構注冊登記簽發(fā)營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)，超范圍經(jīng)營民間借貸中介業(yè)務的，如典當行超越規(guī)定的典當業(yè)務[20]從事民間借貸服務中介業(yè)務。上述兩種情況目前均沒有得到有效的管理。

法律治理需要從主體和行為兩個角度對民間借貸服務中介作出規(guī)范管理，主體上需要引入“核準”機制，依法核準的主體可以開展民間借貸服務中介。對于沒有資格從事“民間借貸中介服務”的主體從事民間借貸服務中介行為應當作出處理。為規(guī)范民間借貸中介服務行為，維護民間借貸服務中介的良好秩序，有必要對民間借貸服務中介機構和民間借貸服務行為進行集中統(tǒng)一管理，設立專門的監(jiān)管職能部門。國家法定的金融監(jiān)管機構、工商行政管理機構以及行業(yè)主管機構均不適合擔當，最為恰當?shù)姆绞绞窃O立政府民間融資監(jiān)督管理機構集中統(tǒng)一管理。如《浙江省溫州民間融資管理條例》（草案）中設定條款為：溫州市人民政府及各縣（市、區(qū)）人民政府指定或設立民間融資監(jiān)督管理機構，依法對本區(qū)域內的民間融資行為及其相關服務實施統(tǒng)一監(jiān)督管理。未取得民間融資監(jiān)督管理機構頒發(fā)的民間借貸服務中介資格證書，不得從事開展資金供求撮合、理財產(chǎn)品推介等與融資相關的中介服務。設立與民間借貸及其服務密切相關的企業(yè)，工商行政管理部門在頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照前應征求溫州市民間融資監(jiān)督管理機構的意見。

（二）實行民間借貸服務中介機構的資格準入制度

為了規(guī)范民間借貸服務中介機構這一特殊的市場主體，規(guī)范民間借貸中介服務這一特殊服務行為，宜實行民間借貸中介主體的市場資格準入制度，設立民間借貸服務中介資格管理。即對民間借貸服務中介機構采用“核準制”,只有核準取得資格證書的，才可開展供求資金撮合、理財產(chǎn)品推介等與融資相關的中介服務。經(jīng)同意設立的民間借貸服務中介機構可以開展P2P網(wǎng)上借貸中介服務，收取費用。

民間借貸服務中介的設立應當適應該行業(yè)的特殊要求，除符合《公司法》規(guī)定的設立條件，還應滿足一些為保證該行業(yè)專業(yè)性管理和運行的基本要求，包括公司注冊資本、專業(yè)管理人員，公司董事、監(jiān)事、高級管理本員的資質要求，風險管理與內部控制，以及備案承諾等等。如《浙江省溫州民間融資管理條例》（草案）中規(guī)定，公司申領資格證書應當具備下列條件：（1）公司注冊資本不低于500萬元；（2）具有專業(yè)的管理人員；（3）有完善的風險管理與內控制度；（4）承諾在民間融資公共服務機構及時備案；（5）民間融資監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他條件。民間融資信息服務機構不得從事吸存放貸、代理結算、自主發(fā)行理財產(chǎn)品、受托理財?shù)葮I(yè)務，不得通過個人賬戶結算機構業(yè)務資金。不得將公司資金以公司員工個人名義或者以其他個人名義開立賬戶存儲、結算，不得借用個人賬戶劃轉實質屬于公司的資金。民間融資信息服務機構的股東、董事、高級管理人員不得從事與任職機構利益沖突的民間融資的相關業(yè)務。

（三）明確行業(yè)自律約束民間借貸服務中介

目前從事民間借貸服務中介機構的數(shù)量很大，在浙江溫州市區(qū)域內的投資咨詢管理類公司就達2000余家，大量的投資公司、擔保公司、典當行等轉型進入P2P借貸領域，浙江省境內開展P2P業(yè)務平臺開展網(wǎng)絡貸款的企業(yè)從2011年11月的約30家，在一年后激增到300多家，在杭州不低于40家，而且呈快速增長勢頭。[21]因此，在政府開展專門監(jiān)管的同時，設立行業(yè)協(xié)會組織，通過行業(yè)規(guī)則進行自律管理，可以降低監(jiān)管成本，也能防止政府過多地干預影響民間借貸信息服務中介的健康和規(guī)范發(fā)展。行業(yè)自律的內容，大體包括行業(yè)準入基本規(guī)范、從業(yè)人員資質要求與培訓、民間借貸服務中介會員管理、會員信譽管理、民間借貸合同申報備案登記規(guī)范、行業(yè)聯(lián)盟、收費標準等等。例如，2012年12月21日，由上海市信息服務業(yè)行業(yè)協(xié)會發(fā)起的網(wǎng)絡信貸服務業(yè)企業(yè)聯(lián)盟成立。這是國內首家網(wǎng)貸企業(yè)聯(lián)盟。青島市發(fā)起建立“青島民間借貸服務行業(yè)聯(lián)盟”,通過聯(lián)盟各成員的相互監(jiān)督、信息交流和定期合作，在市場上形成一個良好的信用形象和更好的抗風險能力，帶動整個借貸服務行業(yè)走向規(guī)范發(fā)展。

（四）明晰民間借貸服務中介各方權利義務和責任規(guī)范

作為民間借貸服務中介至少涉及三方主體：民間借貸服務中介機構、資金出借方、資金借入方。民間借貸服務中介機構充當?shù)姆山巧鶕?jù)不同中介服務模式有所不同，大致為居間人、擔保人、資金墊付人、資金保管人、資金受托人、借貸審核人等身份，由于其集中多種身份和涉及多種法律關系，立法需要對其處于不同法律關系中的權利義務作出明晰的辨別，并且對涉及風險性較大的身份作出特殊要求或限制。如民間借貸服務中介機構從事?lián)Ｈ?、資金墊付人、資金保管人、資金受托人等均存在較大的經(jīng)營風險，擔保人和資金墊付人身份下如果擔保、墊付的資金數(shù)額超出其能力將直接導致企業(yè)困難或破產(chǎn)，資金保管或受托管理不力，甚至保管、受托的資金被挪用、偷盜或查封凍結等司法措施，均會帶來難以估量的不利和損失風險。因此，立法明確民間借貸中介服務機構的服務范圍以限制其身份混亂。民間借貸服務中介的服務范圍一般包括：理財咨詢服務、信息服務、第三方鑒證服務、借貸撮合服務、代理備案登記服務等。民間融資中介服務機構經(jīng)核準可用自有資金開展借貸擔保、資金墊付等業(yè)務。有關資金問題，中介服務機構不能直接募集資金和管理資金，借貸雙方的資金由合法金融機構進行結算，不得通過中介服務機構賬戶代理結算。有關收費方面，中介服務機構根據(jù)所提供服務的種類收取合理的手續(xù)費和服務費用，不得巧立名目變相收取利息，收費標準不得超過行業(yè)協(xié)會規(guī)定的上限。為明確其責任，如在《浙江省溫州民間融資管理條例》（草案）中規(guī)定，民間融資服務中介機構有下列行為之一的，給予警告、通報批評、責令改正、公開譴責，并處罰款：（1）未經(jīng)民間融資管理機構同意，擅自從事民間借貸信息服務經(jīng)營；（2）未按規(guī)定報送資料，或者報送的資料不真實；（3）以手續(xù)費等名義變相收取高利貸性質的利息；（4）違反收費標準收取手續(xù)費和其他費用；（5）不當服務經(jīng)營，導致借貸雙方資金存在損失和損失風險；（6）從事吸存放貸、發(fā)放貸款、委托放貸、受托理財?shù)戎苯咏佑|公眾資金的行為；（7）借用個人名義經(jīng)營實質是單位的民間借貸及其服務；（9）未經(jīng)核準，擅自開設網(wǎng)絡借貸平臺開展P2P借貸行為及服務；（9）民間融資監(jiān)督管理機構認定的其他行為。

（五）有效打擊非法民間借貸服務中介

在明確民間借貸服務中介機構資格標準、明確民間借貸中介機構的監(jiān)督管理機構，明確民間借貸服務中介的準入條件、權利義務以后，使得民間借貸服務中介機構有法可依、規(guī)范運行的前提下，需要通過約束非法民間借貸服務中介機構行為的制度設計，有效打擊民間借貸的非法中介服務，維護好借貸中介服務市場的秩序。[22]在處理非法民間借貸服務中介機構和行為中，對民事糾紛性質的按照民事糾紛處理，對于違反民間借貸服務中介管理性質的，以警告、責令停止、沒收違法所得、罰款等方式進行行政處罰，對確實涉嫌犯罪的，依法啟動刑事程序處理。

【作者簡介】

李有星、金幼芳，單位系浙江大學。

【注釋】

[1]李有星：《民間融資規(guī)范與引導研究：以浙江為例》，載《金融與法律評論》（第三卷），中國法制出版社2012年版，第33頁。

[2]P2P（PeertoPeer）中文為“人人貸”，是個人對個人借款的意思。P2P網(wǎng)絡貸款，就是有出借意向的出資方通過網(wǎng)絡平臺將資金借給有資金需求的借款方。

[3]李國光：《合同法釋解與適用》（下），新華出版社1999年版，第1953頁。

[4]陳捷、陳靜等：《民間資金中介機構現(xiàn)狀、問題與政策建議》，載《金融理論與實踐》2011年第11期，第39頁。

[5]如上海等個別地區(qū)，開始頒發(fā)“金融信息服務公司”營業(yè)執(zhí)照，擁有者可從事借貸中介服務等信息服務。

[6]王保樹：《商法》，北京大學出版社2011年版，第5頁。

[7]施天濤：《商法學》，法律出版社2010年版，第121頁。

[8]同注[3]，第1955頁。

[9]P2P（peertopeer）是Zopa于2005年3月在英國開始運營。資金出借人在網(wǎng)絡上列出金額、利率和想要出借的時間，其中有些人提供的利率相對較低，但對借貸人信用度要求較高；而如果利率較高，出借條件則相對寬松。與此同時，需要資金的人也可以比較各個“貸款產(chǎn)品”確定適合自己的方案?？紤]到了個人對個人借貸交易可能存在的風險。該公司為用戶提供了一個配套系統(tǒng)，把確定的出借資金分為50筆，出借人的錢實際上同時借給了50個不同的借貸者，而且同一個人不會獲得兩筆錢。因此，即使有人拖欠不還，出借人面臨的風險也大為降低。借貸雙方還將獲得具有法律約束力的合同。Zopa每月都會整理償還記錄，如果有人沒有按時還款，該公司同樣會采取補救措施。

[10]Prosper在2006年2月上線運營，資金需求者只需在Prosper網(wǎng)站輸入需要借貸的金額，就會自動出現(xiàn)最高利率；資金出借人則可以尋找自己滿意的金額與利率，同時參考借款者的信用，再以自己愿意提供的金額和利率競標，利率最低者將會中標。Prosper將借款者信用等級分為AA、A、B、C、D、E六個等級。信用等級高的借款者的借款利率較低。Prosper支持的貸款利率為5.55％到30.99％，貸款利率越高、風險越大。Prosper和Zopa主要依靠用戶費用獲利，借貸雙方都需要支付一定的費用。

[11]喬加偉：《首家P2P成功吸金紅杉2500萬美元注資拍拍貸》，載《21世紀經(jīng)濟報道》2012年11月8日。

[12]鮑亞飛：《“優(yōu)易網(wǎng)”卷款2000萬元人間蒸發(fā)它斂財?shù)姆绞绞恰懊霕恕薄?，載《錢江晚報》2012年12月27日。

[13]李有星：《公司間借貸關系立法結構性調整：禁止、許可抑或其他》，載《法治研究》2011年第2期，第12頁。

[14]李有星、徐雅婷等：《把脈浙江民間融資，引導現(xiàn)代法制金融—“民間融資引導與規(guī)范”研討會綜述》，載《\t"_b