第一章每年可更新的定期壽險：又被稱為“自然保險費(fèi)”方法，是人壽保險的最簡單形式，它只提供一年期的保險，但允許保險單所有人到期更新保險單，無須提供可保性證據(jù)。這種保單不會增加保險公司的資產(chǎn)或負(fù)債，每年繳付的純保險費(fèi)全部用來給付該年的死亡保險金，每年增加的保險費(fèi)反映隨年齡增加，死亡率逐漸上升?！澳孢x擇”：指隨著年齡增加，死亡率會以遞增的速率上升，每年必須繳付的保險費(fèi)也會以相同的速率增加，導(dǎo)致健康狀況好的人終止保險，而那些健康狀況差的人會不顧保險費(fèi)增加繼續(xù)更新他們的保險單的現(xiàn)象。年均衡保險費(fèi)方法：把一次繳清保險費(fèi)的終身壽險的保險費(fèi)分?jǐn)偟奖槐ｋU人的終身期，也可以分?jǐn)偟揭粋€有限時期。保險公司每年收取相同的保險費(fèi)。同一產(chǎn)品，均衡保費(fèi)與躉繳費(fèi)的現(xiàn)值相同。風(fēng)險凈額：風(fēng)險凈額=保險金額–保單責(zé)任準(zhǔn)備金。在被保險人死亡時保險公司要履行給付保險金的義務(wù)，它承擔(dān)了準(zhǔn)備金少于保險金額的風(fēng)險。在任何時候，人壽保險的純粹保障金額是那時保險金額與準(zhǔn)備金的差額，該差額稱為“風(fēng)險凈額”。人的生命價值：一個人扣除自己生活費(fèi)用后的將來凈收入的資本化價值，即將來凈收入的現(xiàn)值。確定人壽保險金額的方法：生命價值法；收入置換法；需要法需要法：根據(jù)假如被保險人死亡后家庭的各種需要來確定保險金額。按需要法確定的人壽保險金額一般是用來滿足家庭最迫切的需要。簡述休伯納“人的生命價值理論”的基本內(nèi)容及其缺陷：人的生命價值就是一個人扣除自己生活費(fèi)用后的將來凈收入的資本化價值，即將來凈收入的現(xiàn)值。一個人擁有兩種財產(chǎn)：一種是“已獲得財產(chǎn)“，另一種是“潛在財產(chǎn)”。由于個人面臨未老身故、喪失工作能力風(fēng)險，所以人的生命價值或“潛在財產(chǎn)”可能遭受損失，所以人壽和健康保險具有必要性。缺陷：1.忽視了社會保險等收入來源2.將來收入變化是難以預(yù)計的3.忽視了通貨膨脹因素人身保險的特點(diǎn)：1.定額給付性質(zhì)的保險合同（有的醫(yī)療保險除外）2.長期性合同（多數(shù)）3.儲蓄性保險4.（由于人身保險的保險標(biāo)的價值無法用貨幣來衡量，）不存在超額保險、重復(fù)保險和代位求償權(quán)的問題第三章人身保險的一般分類：按保障范圍分為：人壽保險（狹義：定期、終身、兩全）；年金保險（典型的年金保險是一種生存保險）；健康保險（狹義：醫(yī)療保險；廣義：失能收入、人身意外、醫(yī)療）按投保方式分為：個人壽險（銀行保險）：大眾市場；團(tuán)體壽險：企業(yè)市場（法人市場）按有無分紅分為：分紅保險；非分紅保險按實施方式分為：自愿保險；強(qiáng)制保險年金保險：用年金方法給付保險金，在被保險人（年金受領(lǐng)者）生存期或特定時期按約定金額作定期給付。定期壽險是只提供一個確定時期的保險，如果被保險人在規(guī)定的期限內(nèi)死亡，保險人向受益人給付保險金。如果被保險人期滿仍然生存，保險人毋須給付保險金，也不退還保險費(fèi)。

終身壽險是一種提供終身保障的保險業(yè)務(wù)，一般到生命表的終極年齡100歲為止。終身壽險在被保險人100歲之前任何時候死亡，保險人都向其受益人給付保險金。如果被保險人生存到100歲，保險人向其本人給付保險金。

3．普通終身壽險又稱為終身繳費(fèi)的終身壽險，它是商業(yè)人壽保險公司提供的最普通的保險。

兩全保險又稱生死合一險，它是把定期死亡保險和定期生存保險相結(jié)合的一種人壽保險。兩全保險不僅在被保險人在保險期限內(nèi)死亡時向其受益人給付保險金，而且在被保險人期滿仍生存時也向其本人給付保險金。

當(dāng)一份人壽保險單承保2個或2個以上人的生命時，稱之為聯(lián)合人壽保險單。該種保險單在數(shù)個被保險人中有一個人死亡時就給付保險金，合同即告終止。如果在數(shù)個被保險人中最后一個人死亡時給付保險金，則稱之為最后生存者保險單，一般適用于一對夫婦投保，其保險金可用來支付遺產(chǎn)稅。定期壽險：又稱“死亡保險”，是提供特定期限的生命風(fēng)險保障，被保險人在約定時期內(nèi)死亡，保險人給付保險金額。保險金額遞減的定期壽險：通常用來償還被保險人/債務(wù)人死亡時未清償?shù)馁J款，與個人貸款、商業(yè)貸款、某一抵押貸款相結(jié)合。這種保險單或附加特約的保險金額逐年減少，到保險期滿時變?yōu)榱?，因此費(fèi)率很低，但在保險期內(nèi)繳付均衡保險費(fèi)。普通終身壽險：商業(yè)人壽保險公司提供的最普通的保險，具有以下特點(diǎn)：1.提供終身保障；2.以適量的保險費(fèi)支出提供終身保障；3.在保險單失效時支付退保金；4.具有靈活性，投保人可以改變終身繳付保險費(fèi)的方式。聯(lián)合人壽保險單：承保兩個或兩個以上人的生命的一份人壽保險單，叫聯(lián)合人壽保險單。保險費(fèi)可以調(diào)整的壽險單：終身壽險的一種形式，是普通終身壽險單的一個變種。在最初幾年內(nèi)，年保險費(fèi)低于普通終身壽險單的年均衡保險費(fèi)，此后高于年均衡保險費(fèi)。（適用于年輕家庭，他們對保險保障需求大但收入水平不足繳付終身壽險單，但繳付能力會逐年增加。缺點(diǎn)是現(xiàn)金價值積累較為緩慢。）

對利息反應(yīng)靈敏的終身壽險單：可以調(diào)整的壽險單：一種典型的終身壽險單，但給予保險單所有人在一定的間隔期調(diào)整保險費(fèi)、保險金額和現(xiàn)金價值的選擇，大多數(shù)情況下無須提供可保性證據(jù)。兩全保險：不僅在被保險人在保險期內(nèi)死亡時向其受益人給付保險金，而且在被保險人期滿生存時也向其本人給付保險金。是死亡保險和生存保險的綜合，與終身壽險的區(qū)別是保險有一定期限，其年均衡保險費(fèi)要高于終身壽險。分紅保險的紅利來源：簡述保單紅利的來源。

答：保單紅利一般來自：預(yù)定死亡與實際死亡率之間的差異；實際投資收益率與保單預(yù)定利率的差額；預(yù)定的經(jīng)營費(fèi)用與實際的經(jīng)營費(fèi)用之間的差額。定期壽險的特征和作用：特征（1）可續(xù)保性（2）可轉(zhuǎn)換性（3）重新進(jìn)入定期保險（4）保費(fèi)豁免與轉(zhuǎn)換的相互影響。作用：1.定期壽險適用于低收入而亟需較高保險金額的人購買2.保證被保險人將來的可保資格3.作為終身壽險或兩全保險的補(bǔ)充4.作為貸款的擔(dān)保手段簡述定期壽險的特征和作用。

答：定期壽險的特征有：（1）保險費(fèi)低廉；（2）存在逆選擇；（3）保單可以更新或展期；（4）保單可以變換。定期壽險的作用有：（1）保證被保險人將來的可保資格；（2）作為終身壽險或兩全保險的補(bǔ)充；（3）定期壽險適用于低收入而急需較高保險金額的人購買，如大學(xué)生、剛結(jié)婚有了孩子的年輕夫婦；（4）作為貸款的擔(dān)保手段。終身壽險的基本形式：1.普通終身壽險單2.限期交清保險費(fèi)的終身壽險單兩全保險的性質(zhì)和作用：性質(zhì)：從數(shù)學(xué)角度分析，保險公司作出了兩種承諾：一是，被保險人在保險期內(nèi)死亡情況下給付保險金；二是“生存保險”。從經(jīng)濟(jì)角度分析，兩全保險可分為兩個部分：保險金額遞減的定期壽險和金額遞增的投資因素。作用：1.作為一種儲蓄手段2.作為提供養(yǎng)老保障的手段3.作為為特殊目的積累一筆資金的手段。分析兩全保險的特征及其作用。答：兩全保險的特征有：（1）兩全保險是定期死亡保險和定期生存保險的綜合，使被保險人獲得更充分的保障；（2）兩全保險的保險費(fèi)要高于單純的生存保險或死亡保險；（3）兩全保險最能體現(xiàn)人壽保險中保險與儲蓄的兩重性。兩全保險的作用有：（1）作為提供養(yǎng)老保障的手段；（2）作為儲蓄手段；（3）作為為特殊目的積累資金的手段。簡述變額人壽保險產(chǎn)生的歷史背景和特征：背景：（1）20世紀(jì)70年代，整個西方世界發(fā)生了嚴(yán)重的通貨膨脹，促使利息率明顯提高。通貨膨脹增加啦保險公司的營業(yè)費(fèi)用，并減少了其利潤率。由保險單質(zhì)押貸款和退保引起的“資金游離”成為美國人壽保險業(yè)面臨的巨大問題。為了解決財務(wù)困境美國的人壽保險公司開始設(shè)計新的壽險品種。變額壽險的特征：

（1）保證最低死亡給付金額。變額壽險的保險金額是由兩部分構(gòu)成：一部分是合同規(guī)定的最基本的保險金額，它不受保險公司投資效果好壞的影響。變額壽險保單一般規(guī)定了一個最低的死亡給付金額，并設(shè)定了一個能夠提供最低給付金額和保持必需現(xiàn)金價值水平的投資收益率，如4%。如果實際投資收益率超過這個預(yù)定的收益率，則可以用來增加保單的現(xiàn)金價值，這些增加的現(xiàn)金價值可以用來增加死亡給付金額。如果實際投資收益率低于這個預(yù)定的收益率，則會減少現(xiàn)金價值，從而減少死亡給付金額，但決不會低于規(guī)定的最低死亡給付金額。變額壽險的另一部分保險金額是變動的，隨資金運(yùn)用業(yè)績的好壞而變動。

（2）分立賬戶。分立賬戶是變額壽險產(chǎn)品價值的基礎(chǔ)。保單現(xiàn)金價值計入分立賬戶，分立賬戶內(nèi)的資產(chǎn)與公司普通賬戶資產(chǎn)相分離。

（3）高風(fēng)險、高返還。變額壽險的保險金額隨分立賬戶投資經(jīng)營結(jié)果的變化而變化，投資風(fēng)險的承擔(dān)者是保單持有人。因此，變額壽險資金運(yùn)用遵循盈利為主的原則，其投資風(fēng)險高于定額壽險，收益率也可能高于定額壽險。

（4）保險雙方承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任不同。變額壽險向保單持有人提供了選擇投資組合的權(quán)利，保險人按照保單持有人指定的投資方式，將其保單項下積累的資金投資于共同基金、股票、債券或貨幣市場基金，并由保單持有人承擔(dān)資金運(yùn)用的全部風(fēng)險。如果資金運(yùn)用得好，可多得保險金，如果資金運(yùn)用不好，就少得保險金。而保險人只負(fù)責(zé)死亡和費(fèi)用風(fēng)險，即保證被保險人有一個最低的死亡給付金額。為什么說變額人壽保險單也是一種證券：簡述萬能人壽保險與傳統(tǒng)人壽保險的主要區(qū)別：1.區(qū)分要素（傳統(tǒng)保險單不區(qū)分其死亡率、投資和費(fèi)用組成部分，但萬能人壽保險向保單所有人顯示所繳保險費(fèi)如何在死亡給付保障、費(fèi)用和現(xiàn)金價值中間分配）2.現(xiàn)金價值（萬能人壽保險單所有人將得知保證的現(xiàn)金價值變動的情況）3.保險金額改變4.保險費(fèi)繳付：大多數(shù)萬能人壽保險單規(guī)定了第一年應(yīng)繳的最低和最高保險費(fèi)金額，在以后每年繳付多少保險費(fèi)則由保險單所有人自己決定，但有些保險公司規(guī)定了最低和最高金額。5.提供死亡給付保障的費(fèi)用6.管理和銷售費(fèi)用7.投資收益8.保險單質(zhì)押貸款與傳統(tǒng)的人壽保險產(chǎn)品相比，投資型人壽保險有哪些特點(diǎn)？

答：（1）投資決策的主體不同。在傳統(tǒng)壽險業(yè)務(wù)中，保險資金投資決策權(quán)屬于壽險公司，而投資型人壽保險賦予保單持有人投資的決策權(quán)。給付的保險金不同。傳統(tǒng)壽險業(yè)務(wù)采用定額給付方式，而投資型保險在整個保險期內(nèi)保額是隨資金運(yùn)用的實際成績的變動而上下波動。保險雙方承擔(dān)的風(fēng)險不同。在傳統(tǒng)壽險業(yè)務(wù)中，保險人承擔(dān)死亡、費(fèi)用、投資所有風(fēng)險，而投資型壽險業(yè)務(wù)，保險人只承擔(dān)死亡與費(fèi)用的風(fēng)險，而將投資風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了保戶。保險資金管理方式不同。在傳統(tǒng)壽險業(yè)務(wù)中，保險資金由壽險公司負(fù)責(zé)管理和運(yùn)用，并承擔(dān)一切風(fēng)險。而在投資型人壽保險中，保險資金通常委托給專業(yè)的基金管理公司負(fù)責(zé)運(yùn)用。保險產(chǎn)品的透明度不同。傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品在費(fèi)用分配、保單結(jié)構(gòu)方面不夠透明，而投資型人壽保險在費(fèi)用分配和保單結(jié)構(gòu)方面非常透明。設(shè)置的賬戶不同。在傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品中投保人所繳的保費(fèi)計入壽險公司的普通賬戶，而投資型人壽保險采用分立賬戶。案列題：何某（男）與林某（女）自小青梅竹馬，成年后情深意篤，但由于兩家有矛盾，雙方家長均堅決反對這門親事。1994年4月，何、林二人雙雙南下廣東某市打工，為相互照應(yīng)及生活方便，兩人租用民房并以夫妻名義同居生活，一年后生育一女孩。1997年4月，一保險營銷員到何某工作單位推銷人壽保險，何某以自己為投保人給自己和林某各買了一份人壽保險，死亡保額均為十萬元，受益人為雙方所生女孩。其時，林某因出差在外并不知情。不久后，林某因車禍意外死亡。何某向保險公司提出索賠，保險公司調(diào)查后拒賠。何某不服，遂向法院提起訴訟。問：

（1）本案中何某對林某是否具有保險利益，保險合同是否有效？

（2）保險公司是否應(yīng)該承擔(dān)給付保險金的責(zé)任？

答：何某對林某不具有保險利益，保險合同無效?！侗ｋU法》第53條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家屬及其他成員、近親屬。除前款規(guī)定以外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。由于我國現(xiàn)行婚姻法不承認(rèn)事實婚姻，因此何、林之間不能構(gòu)成法律上的夫妻關(guān)系，而且由于何某投保時，林某不知情并且事后沒有表示同意，故何、林之間不具有上述規(guī)定的情形之一。從《保險法》的規(guī)定看，只能認(rèn)定何某對林某不具有保險利益，何某為林某投保的人壽保險合同無效。

由于何某為林某投保的人壽保險合同無效，故保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。第四章生存年金:基于被保險人繼續(xù)生存為給付條件的年金。確定年金:無論受領(lǐng)人生存或死亡，保險人都將在某一確定時期支付年金。確定年金不含生存者利益，每期給付都由本金和利息構(gòu)成。純粹終身年金：按有無償還特征分類，是典型年金保險，只要年金受領(lǐng)者生存，繼續(xù)給付年金。（為原始型年金，年金給付以年金受領(lǐng)人生存為條件。當(dāng)年金受領(lǐng)人死亡時，保險公司就免除任何償還給付責(zé)任，即不退還已繳保費(fèi)，不給付現(xiàn)金價值。）即期年金：年金無基金的累積期，在購買后的一個給付間隔期（月、季、半年或年）后開始給付第一次年金。必須用躉繳費(fèi)方式購買。延期年金：基金分累積期和清償期兩段，通常在購買后經(jīng)過一段時期或達(dá)到一定年齡（18歲或65歲）后才開始支付年金。可以用躉繳保費(fèi)方式購買，也可用分期交費(fèi)方式購買。比較分析人壽保險和年金保險的異同：年金保險是指，在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險，同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。從某種意義上說，年金保險和人壽保險的作用正好相反。人壽保險為被保險人因過早死亡而喪失的收入提供經(jīng)濟(jì)保障，而年金保險則是預(yù)防被保險人因壽命過長而可能喪失收入來源或耗盡積蓄而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲備。如果一個人的壽命與他的預(yù)期壽命相同，那么他參加年金保險既未獲益也未損失；如果他的壽命超過了預(yù)期壽命，那么他就獲得了額外支付，其資金主要來自沒有活到預(yù)期壽命的那些被保險人繳付的保險費(fèi)。所以年金保險有利于長壽者。從本質(zhì)上講，年金保險并不是真正意義上的保險，而是人們通過壽險公司進(jìn)行的一項投資，它代表年金合同持有人同壽險公司之間的契約關(guān)系。當(dāng)投?？蛻糍徺I年金時，保險公司為客戶提供了一定的收益保障。當(dāng)然保障的內(nèi)容取決于投保人所購買的年金的類型。年金保險與壽險的比較

防范風(fēng)險不同

購買年金保險–為了在老年期間持續(xù)獲得一筆資金，用以防范因壽命過長而導(dǎo)致沒有足夠生活費(fèi)用來源的財務(wù)風(fēng)險。

購買壽險–為了在需要時積聚一筆資金，用以防范被保險人早逝導(dǎo)致收入損失的財務(wù)風(fēng)險。

給付條件不同

年金保險–以年金領(lǐng)取人生存為給付條件，主要為被保險人提供經(jīng)濟(jì)收入保障。壽險–以被保險人死亡為給付條件，主要為受益人提供經(jīng)濟(jì)收入保障

（3）逆選擇不同

（信息不對稱有可能導(dǎo)致逆選擇）

逆選擇:指投保人在選擇買不買保險/買什么或買多少保險的時候，按對己有利的原則做出決策的行為動機(jī)；如果缺乏有效控制機(jī)制，如限制性合同條款及核保過程，會導(dǎo)致保險經(jīng)營失敗。

1、更傾向于購買年金保險的人–身體健康、預(yù)期死亡率低于平均水平的人。2、更傾向于購買人壽保險的人–身體健康狀況較差、預(yù)期死亡率高于平均水平的人

3、選擇導(dǎo)致死亡率差異–年金死亡率明顯低于壽險死亡率

4、使用不同生命表

–年金保險使用年金生命表–壽險使用壽險生命表

（4）死亡率改善對保險公司的影響不同

任何生命表都有一定的安全邊際

(人類的預(yù)期壽命越長,對保險公司經(jīng)營壽險越有利)

壽險生命表–安全邊際意味著生命表中的死亡率將高于預(yù)期死亡率。年金生命表–安全邊際意味著生命表中的死亡率將低于預(yù)期死亡率

3、影響不同

–隨著人們預(yù)期壽命不斷延長，這一趨勢將使年金生命表的安全邊際逐漸減小，而壽險生命表的安全邊際將不斷擴(kuò)大，產(chǎn)生相反影響。簡述償還式年金的種類：1.保證分期給付次數(shù)的終身年金。2.分期償還年金3.一次性給付剩余年金分析保險公司在年金保險積累期和清償期的給付責(zé)任：在累積期內(nèi)的給付責(zé)任：在年金的累積期間，如果投保人死亡或終止年金合同，保險人有義務(wù)退還保單持有人全部或部分現(xiàn)金價值。在清償期的給付責(zé)任：——對于純粹年金，以年金受領(lǐng)人生存為給付條件，當(dāng)受領(lǐng)人死亡時終止年金給付；所繳的年金保費(fèi)不必提存償還基金，全部用于年金給付之用，因此，每元保費(fèi)支出對應(yīng)的年金收入最多——對于償還式年金，保險費(fèi)并不全部用來向年金受領(lǐng)人支付年金，部分保費(fèi)用于保證年金保險的最低支付（用保證的分期給付次數(shù)表示，或以退還剩余年金表示），無論受領(lǐng)人生存與否，保險人都要支付這筆最低保證給付。因此，同一筆保費(fèi)，返還年金的給付期間比同等條件下的純生存年金要短第五章弱體健康保險：專門承保身體有殘疾或患有嚴(yán)重疾病的人的保險。弱體健康保險收取的保險費(fèi)較高，或者要求被保險人放棄一些醫(yī)療條件。在有些情況下，弱體健康保險會給付第二次傷害保險。人身意外傷害保險：在保險期內(nèi)因發(fā)生意外傷害事故致使被保險人死亡或傷殘，保險人按照合同的規(guī)定給付保險金。意外事故的三個構(gòu)成要素：（1）意外發(fā)生的。1.非故意和非預(yù)料的事故。2.還包括——應(yīng)該預(yù)料，但因疏忽而發(fā)生——可以預(yù)料，但因為無法抗拒或技術(shù)上無法躲避——法律或職責(zé)不允許避免（2）外來原因造成的。（3）突發(fā)的、短期的。即事故的原因與傷害的結(jié)果之間具有很直接的關(guān)系，在瞬間造成的傷害，來不及預(yù)防。傷害的三個構(gòu)成要素：（1）致害物：器械、自然、生物等（2）傷害對象：僅指被保險人生理上的傷害，非權(quán)利上的侵害。（3）傷害事實：致害物以一定方式破壞性地接觸或作用于被保險人身體。人身意外傷害保險的特點(diǎn)：1.保險期限較短2.凈保險費(fèi)是根據(jù)保險金額損失率計算3.年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是按當(dāng)年保險費(fèi)收入的一定比例提存的。（這三點(diǎn)與財產(chǎn)保險相似，與人壽保險相異）與人壽保險相同之處在：保險標(biāo)的、保險額的確定、指定受益人等方面。健康保險的分類：按損失原因分：1、意外傷害保險2、疾病保險。按損失種類分：1、收入保險2、死亡和殘廢保險3、費(fèi)用保險按承保標(biāo)準(zhǔn)分（承保標(biāo)準(zhǔn)較不嚴(yán)格的健康保險）：1.簡易健康保險2.老年健康保險3.特種風(fēng)險健康保險4.弱體健康保險人身意外傷害保險的給付：人身意外傷害保險的保險責(zé)任項目包括死亡給付、傷殘給付、醫(yī)療費(fèi)給付和喪失工作能力收入給付等，可以只保其中一二項，也可以承保各項。意外事故造成死亡的，或雙目完全失明，或者兩肢永久完全殘廢，或一目永久完全失明，同時一肢永久完全殘廢的，給付保險金全數(shù)。因意外事故造成一目永久完全失明或一肢永久完全殘廢的，給付保險金額半數(shù)。意外事故造成的其他傷害，可按喪失勞動能力和傷殘程度給付全部或部分保險金。傷殘保險金=保險金額x傷殘程度百分比。在人身意外傷害死亡傷殘保險中，保險金額也是死亡和傷殘給付的最高限額。第七章（案例題）英國《1774年人壽保險法》該法最早體現(xiàn)了可保利益原則。該法規(guī)定：替無可保利益的生命投保是無效的保險，保險單上必須載明投保人、受益人的姓名，給付金額不得超過可保利益。保險利益：指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。重要事實：所有影響一個謹(jǐn)慎的保險人確定保險費(fèi)或決定是否承擔(dān)某項風(fēng)險的情況均為重要事實。自動棄權(quán)和禁止反言：自動棄權(quán)原則是指合同一方保險人自愿地放棄了一項合同權(quán)利，以后不能以這項合同權(quán)利被違背為由來拒絕被保險人的索賠或給付要求。禁止反言原則是指合同一方既然自動放棄了一項合同權(quán)利，將來就不能后悔，重新主張這項權(quán)利。簡述人身保險中的各類可保利益:人壽保險的可保利益可以作如下表述：投保人對被保險人的生命繼續(xù)有一個合理的預(yù)期利益，金錢、血緣、婚姻等關(guān)系都能產(chǎn)生這種可保利益。具體包括：1.投保人對自身生命的可保利益；2.投保人對他人生命的可保利益，具體可以由以下三種關(guān)系產(chǎn)生：由婚姻和血緣關(guān)系產(chǎn)生的可保利益；由債權(quán)人和債務(wù)人關(guān)系產(chǎn)生；由其他經(jīng)濟(jì)關(guān)系產(chǎn)生。3.保險單受讓人的可保利益簡述我國《保險法》對人身保險合同保險利益的規(guī)定：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益；保險利益是指投保人和被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。為什么說人壽保險單不是屬人合同？因為被保險人的行為對損失發(fā)生并不產(chǎn)生像屬人合同（如火災(zāi)保險、汽車保險）相同的影響。簡述構(gòu)成人身保險合同最大誠信原則的陳述、隱瞞和保證這三項法理。陳述：是指投保人為了取得保險而向保險人所作的書面或口頭的聲明。當(dāng)投保人提供的信息不正確，則稱為錯誤陳述。陳述分為事實陳述和約定陳述。如果投保人對重要事實作了錯誤陳述，保險人可以宣布合同無效。隱瞞：保險人隱瞞一件重要事實的法律后果與錯誤陳述一件重要事實相同。隱瞞的一件事實是否重要也是根據(jù)倘若保險人知道了該事實后會否影響承保決定和費(fèi)率制定來判定。保證：保證是一項從屬于合同的許諾。在保險合同中的保證原則是合同賴以成立的一項基本條件，投保人違反保證，保險人可以解除合同。簡述我國《保險法》對投保人不履行告知義務(wù)的規(guī)定我國《保險法》規(guī)定：投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)的，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)退還保險費(fèi)。簡述我國《民法通則》和《合同法》對代理行為的主要規(guī)定代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效。a沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。b本人知道他人以本人名義實施民事行為而不作否認(rèn)表示的，視為同意。c代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。d代理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任。第八章人身保險合同條款保險合同的組成部分：投保單保險費(fèi)收據(jù)保險單標(biāo)準(zhǔn)條款：一、完整合同條款：保險單和投保單以及特約文件等構(gòu)成完整的合同。投保單上所有的表述都為陳述而非保證，如保險人動用解約權(quán)就必須證明投保人有錯誤陳述。不可爭議條款：該條款規(guī)定，在保單生效兩年后，保險人不能以簽約時投保人的錯誤陳述和隱瞞重要事實或欺騙為理由來行使解約權(quán)或拒絕給付保險金申請的要求。該條款的例外：（1）受益人懷有謀害被保險人的意圖取得的保單（2）由他人代被保險人體檢（3）在取得保單時不存在保險利益三、寬限期：在首次繳付保險費(fèi)以后，允許保單所有人有一個28~31天的寬限期繳付逾期保險費(fèi)，并不計收利息。在寬限期內(nèi)被保險人出險，保單有效，保險人按約定條件進(jìn)行保險金的給付。但可以扣除所欠保費(fèi)以及利息。四、復(fù)效：如果保單所有人在寬限