1引言隨著國內(nèi)的資本市場日益的完善與豐富，國內(nèi)的商業(yè)銀行在銀行理財業(yè)務(wù)的領(lǐng)域和資金融通的職能不斷的被削弱，從而導(dǎo)致的其傳統(tǒng)利差的業(yè)務(wù)帶來利潤的不斷下降；另一個方面是近年來，我國經(jīng)濟繼續(xù)保持高速增長，經(jīng)濟發(fā)展的同時居民收入也不斷提高，2011年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為21810元，比2010年增加了2710元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入不斷增加。但是，我國一直處在高通貨膨脹低利率時代，由于幾乎沒有其它增值渠道，人們的銀行存款不斷縮水，儲蓄存款已經(jīng)達(dá)不到保值增值要求，如何讓自己的存款得到保值增值，已經(jīng)成為人們開始關(guān)注的問題。因此，近些年來，包括中國招商銀行、上海浦發(fā)銀行、中信銀行等等在內(nèi)的多家的國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)紛紛的開始實施向其商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行轉(zhuǎn)型，而在這樣的過程中，作為商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)領(lǐng)域中最富有的成長性，也是最具有核心的競爭力業(yè)務(wù)，個人理財產(chǎn)品財業(yè)務(wù)的發(fā)展成功的與否，將直接的關(guān)系著商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型與實現(xiàn)。但從目前的國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的啟動情況來看，雖然許多商業(yè)銀行紛紛的推出了自己的個人理財產(chǎn)品的品牌，比如：中國銀行的“中銀理財”、建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”、招商銀行的“金葵花理財”、光大銀行的“陽光理財”等等，但從這些商業(yè)銀行中為客戶提供的理財服務(wù)的內(nèi)容來看，還存在著服務(wù)理念的定位模糊，服務(wù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)單一，服務(wù)水平的技術(shù)含量較低，服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)較差，服務(wù)系統(tǒng)技術(shù)的支撐較弱等等一系列的問題。此外，隨著2006年末我國對外資金融業(yè)的全面放開，由于受到網(wǎng)點的資源限制，外資的銀行在我國國內(nèi)的業(yè)務(wù)開展，勢必是圍繞中高端的客戶展開，中高端個人理財客戶將成為中外商業(yè)銀行的競爭焦點。因此，加快的推動了我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，將規(guī)范分析和實證分析的結(jié)果進(jìn)行有機的整合，結(jié)合我國現(xiàn)階段社會經(jīng)濟狀況、金融監(jiān)管環(huán)境及個人客戶的理財需求，提出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展方向和建議。2我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題近年來我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了很大進(jìn)展，但與國外同業(yè)相比仍存在一定差距，仍處于個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的初級階段。要想在今后的發(fā)展中有所突破，就必須清楚其外部制約因素和自身存在的問題。2.1商業(yè)銀行外部制約因素2.1.1分業(yè)經(jīng)營金融體制的制約1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》確定了銀行、信托、保險、證券等分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制。我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的限制控制了業(yè)內(nèi)風(fēng)險，但在很大程度上制約了金融業(yè)的交叉發(fā)展和相互促進(jìn)，也限制了個人理財拓展的空間。銀行、保險、證券各自為自己的客戶理財，三個市場害裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無法利用其他兩個市場增值。這使得銀行只能代理不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，而這些代銷保險、代理買賣債券、外匯等只有勞務(wù)費，沒有經(jīng)營效益。2.1.2利率管制政策在國外，開放的市場化利率和對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價權(quán)，給商業(yè)銀行自主經(jīng)營提供了廣闊的空間，使他們能夠按照自己的市場定位和經(jīng)營思路制訂價格并設(shè)計產(chǎn)品，促進(jìn)各項業(yè)務(wù)的發(fā)展。但在國內(nèi)，由于我國目前仍然處于利率管制階段，存貸利率并未完全市場化，我國商業(yè)銀行對個人理財產(chǎn)品也就沒有定價權(quán)。2.1.3理財市場的法律體系和監(jiān)管機制不完善我國金融行業(yè)從上個世紀(jì)90年代中期開始實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，商業(yè)銀行不能直接涉足證券、保險業(yè)務(wù)，這不僅削弱了商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上的獲利能力，而且影響到我國商業(yè)銀行未來的完善與發(fā)展。雖然近年來我國有關(guān)法律也漸漸地認(rèn)可商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營，但在執(zhí)行過程中卻依然在延續(xù)傳統(tǒng)法，使得商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)還單純地停留在信息服務(wù)、咨詢建議、方案設(shè)計等較初級的層面上。各金融機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一規(guī)范的法制，法律覆蓋面窄，部分領(lǐng)域法律沒有涉及，比如公司型基金和私募基金都沒有明確的法律地位，我國法律中“證券”概念的范圍過窄等，以至于部分業(yè)務(wù)無法可依，理財產(chǎn)品法律關(guān)系不明確，引出很多法律糾紛。2.1.4理財觀念缺乏個人理財業(yè)務(wù)強調(diào)的是個性化服務(wù)，根據(jù)客戶的情況制定理財規(guī)劃，量身定做金融產(chǎn)品，設(shè)計具有代表性的理財套餐，實現(xiàn)客戶在人生不同階段的生活目標(biāo)和財務(wù)目標(biāo)。但現(xiàn)實的情況是很多銀行受傳統(tǒng)觀念限制，沒有突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的柜臺服務(wù)模式，沒有提供一對一的個性化服務(wù)。2.2理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足，理財業(yè)務(wù)層次低近年來，各家銀行都紛紛推出個人理財品牌，發(fā)行多種個人理財產(chǎn)品。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化設(shè)計，缺乏個性化服務(wù)。我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品功能比較單一，缺乏深度挖掘，產(chǎn)品之間界限分明，缺乏相互聯(lián)系，從而導(dǎo)致產(chǎn)品之間缺乏有機整合，整體競爭力不夠。這種單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不具備滿足客戶多種需求的橫向整合能力，多數(shù)產(chǎn)品也不具備縱向深度開發(fā)潛力。目前，很多中資銀行發(fā)售自己的外匯理財產(chǎn)品之后，并沒有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開，自己到國際金融市場中獨立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的外匯存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起到外資銀行進(jìn)行平盤，結(jié)果，不論中資銀行推出何種理財產(chǎn)品，在這一過程中只相當(dāng)于外資銀行的零售終端而己。2.3市場推廣和開拓不力由于我國個人理財市場起步較晚，廣大客戶對個人理財業(yè)務(wù)缺乏了解。這就要求我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時進(jìn)行有效的市場宣傳，向目標(biāo)客戶推廣和解釋清楚各種理財產(chǎn)品，根據(jù)客戶需求提供理財方案。國內(nèi)銀行在市場推廣方面，缺乏宣傳，即使存在宣傳，其推廣方法也很單一，而且推廣對象不明確。從具體操作來看，由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯的理財產(chǎn)品，實際了解的客戶并不多。2.4營銷渠道單一目前，我國商業(yè)銀行尚未按客戶需求實施整合性營銷，營銷能力弱，營銷渠道單一。國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的主營渠道仍是營業(yè)網(wǎng)點，主要依靠有形的網(wǎng)點擴張達(dá)到擴大市場份額。這樣的分銷體系，既受地域限制又受時間限制，讓銀行無法與客戶實現(xiàn)無縫對接，且讓客戶無法得到完全服務(wù)。而且國內(nèi)銀行網(wǎng)點設(shè)施落后，絕大多數(shù)營業(yè)網(wǎng)點仍延續(xù)著傳統(tǒng)的以記賬算賬為主要內(nèi)容的運作模式，網(wǎng)點內(nèi)的結(jié)構(gòu)仍以傳統(tǒng)的窗口式服務(wù)為主，工作人員以會計員、出納員、儲蓄員為主，個人客戶經(jīng)理較少，業(yè)務(wù)人員不懂營銷、也不會營銷，各種新業(yè)務(wù)在網(wǎng)點營銷中往往受阻，網(wǎng)點營銷功能弱。2.5缺乏組織機構(gòu)保障個人理財業(yè)務(wù)的基本理念是“客戶為中心”，是一種為客戶提供一站式服務(wù)的新型綜合性業(yè)務(wù)，它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合。目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)工作都?xì)w口在個人銀行業(yè)務(wù)部，而具體理財業(yè)務(wù)通常由多個部管理，導(dǎo)致前后臺業(yè)務(wù)條塊分割。個人理財未能形成相對獨立的運作系統(tǒng)，使我國商業(yè)銀行無法為客戶提供一站式服務(wù)。2.6缺少系統(tǒng)支持建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，以客戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)給客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務(wù)，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。但多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行各部門間的客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。與個人理財業(yè)務(wù)CRM相適應(yīng)的組織架構(gòu)還處于初級階段以客戶為中心的理念有待深化。個人理財業(yè)務(wù)CRM系統(tǒng)是CRM理念的固化實體，其核心仍然是“以客戶為中心”的管理思想，個人理財業(yè)務(wù)CRM系統(tǒng)只是一種工具，而靈魂則是理念，我國銀行業(yè)引入CRM已經(jīng)將近十年之久，但是客戶的滿意度并沒有像國外商業(yè)銀行應(yīng)用個人理財業(yè)務(wù)CRM后得到了跨越式的提高，相反，隨著外資銀行在我國市場的不斷開拓，我國的優(yōu)質(zhì)客戶不斷被外資銀行搶奪，這說明我國銀行業(yè)應(yīng)用個人理財業(yè)務(wù)CRM的過程中還有待進(jìn)一步提高。2.7專業(yè)理財人才欠缺銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強的綜合性業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從業(yè)人員必須具備專業(yè)知識、服務(wù)意識、操作技巧以及對市場變化的洞察力和敏感度，同時還要有過硬的道德品質(zhì)和良好的個人信用。但目前現(xiàn)實是，我國商業(yè)銀行理財人員專業(yè)單一，復(fù)合型人才偏少，對現(xiàn)有金融產(chǎn)品認(rèn)識不足，往往只熟悉自己的領(lǐng)域，不熟悉怎么把跨越各領(lǐng)域的不同金融產(chǎn)品組合到一起。相當(dāng)一部分理財人員并不具備債券、股票、保險、房產(chǎn)、基金等綜合知識和為客戶提供理財方案的能力。對宏觀經(jīng)濟政策掌握少，對微觀經(jīng)濟分析能力不強，市場營銷意識和技能與市場需求還有較大差距。2.8銀行控制風(fēng)險能力差伴隨著《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的出臺，為了防止“一放就亂”的局面，銀監(jiān)會同時出臺了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，在鼓勵業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時也強調(diào)風(fēng)險。這是因為在我國新興的商業(yè)銀行個人理財市場上，銀行控制風(fēng)險的能力相對較弱。理財業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品和交易的多個層面，隱藏著多種形式的潛在風(fēng)險，如市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險、道德風(fēng)險等。首先，風(fēng)險貫穿在銀行個人理財經(jīng)營的全過程。發(fā)達(dá)國家銀行個人理財業(yè)務(wù)的低風(fēng)險是建立在完善的風(fēng)險管理和成熟的外部經(jīng)營環(huán)境基礎(chǔ)之上，而我國銀行業(yè)的風(fēng)險管理體系還不健全，銀行經(jīng)營的內(nèi)外部環(huán)境也有待完善。其次，由于個人理財業(yè)務(wù)是我國銀行業(yè)的一項新業(yè)務(wù)，對風(fēng)險缺乏有效地識別和檢測措施，銀行為了搶占市場優(yōu)勢地位，往往更注重業(yè)務(wù)的擴張，而忽視風(fēng)險管理。3調(diào)整營銷手段，確立以市場為導(dǎo)向的營銷策略3.1靈活的定價在激烈的個人理財業(yè)務(wù)競爭中，運用靈活的定價策略，滿足不同層次客戶需求，有利于個人理財業(yè)務(wù)更好地開展。這里主要從外部市場環(huán)境和內(nèi)部客戶兩方面來闡述商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的定價策略。銀行需要對自己提供的理財產(chǎn)品的市場競爭地位進(jìn)行判斷，是處于絕對優(yōu)勢，還是處于平均水平或劣勢，根據(jù)不同的地位確定相應(yīng)的定價策略。如今信息時代，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的價格透明度增加、客戶獲得信息的渠道增多的情況下，競爭對手的同種理財產(chǎn)品的價格高低，會直接影響客戶的購買行為，使預(yù)期的定價目標(biāo)受到影響。銀行對其理財業(yè)務(wù)的預(yù)期市場份額的目標(biāo)有近期與遠(yuǎn)期之分。不同的市場狀況與產(chǎn)品的功能相結(jié)合，決定著理財產(chǎn)品的需求彈性，降價策略只能運用于需求彈性大的產(chǎn)品，否則，銀行就會出現(xiàn)產(chǎn)品市場份額擴大，利潤反而下降的現(xiàn)象，不利于銀行未來的生存與發(fā)展。3.2加強理財產(chǎn)品品牌建設(shè)結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品是目前發(fā)展前景最好的銀行理財產(chǎn)品，它將傳統(tǒng)金融工具與衍生金融工具進(jìn)行組合，形成一種新型的金融產(chǎn)品。依據(jù)標(biāo)的物的不同，結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品可以分為四種類型：①外匯掛鉤類理財產(chǎn)品，如招商銀行與2011年8月發(fā)行的《“焦點聯(lián)動系列”之歐元匯率區(qū)間表現(xiàn)聯(lián)動》（產(chǎn)品編號：8829），保本浮動型理財產(chǎn)品，投資期限28年，最低投資金額5萬元，預(yù)期收益2.8%。②指數(shù)掛鉤類理財產(chǎn)品，如北京銀行于2012年2月發(fā)行的《“心喜”系列人民幣SHIBOR關(guān)聯(lián)理財產(chǎn)品》（產(chǎn)品編號：G011202009），投資期限為半年（182天），非保本浮動類理財產(chǎn)品，最低投資金額5萬元。③股票掛鉤類理財產(chǎn)品，當(dāng)前發(fā)行股票掛鉤類理財產(chǎn)品的銀行多為外資銀行，如法興銀行于2012年2月發(fā)行的《年期一籃子股票掛鉤可自動提前終止人民幣投資產(chǎn)品》，保本浮動型理財產(chǎn)品，投資期限為5年，客戶可自動提前終止，最低投資金額10萬元，最高預(yù)期收益率10.00%④商品掛鉤類理財產(chǎn)品，當(dāng)前商品掛鉤類理財產(chǎn)品多有外資銀行發(fā)行，如花旗銀行于2012年1月發(fā)行的《結(jié)構(gòu)性票據(jù)2012年第1期（原油）》，保本浮動型理財產(chǎn)品，投資期限為2年，最低投資金額為2萬澳元，最高預(yù)期收益率為12.77%。近年來，在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴(yán)重的情況下，品牌營銷已成為各家銀行掌握競爭主動權(quán)的重要手段。在個人理財產(chǎn)品的品牌建設(shè)上，我們認(rèn)為:首先，做好品牌的市場及形象定位。在品牌設(shè)計以前，就要對目標(biāo)客戶群有一個準(zhǔn)確定位，使品牌與所提供的理財產(chǎn)品的理念相呼應(yīng)。在品牌推廣的過程中，要注意各種營銷手段推廣的同一性，即給受眾都是一樣的品牌形象。此外，推廣營銷媒體的選擇也很重要，既要選擇目標(biāo)客戶群經(jīng)常接觸的媒體，同時也要注重推廣媒體本身的品牌與知名度。其次，是廣告推廣策略。通過電視、廣播、報刊等媒體廣告，將理財品牌信息迅速傳遞給目標(biāo)市場和社會公眾。通過必要的公關(guān)、公益活動，與目標(biāo)客戶及社會建立和保持良好的關(guān)系，在公眾心目中樹立良好的品牌形象。3.3培養(yǎng)理財人員素質(zhì)，建立有效的客戶經(jīng)理制度我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于初步發(fā)展階段，由于涉及面廣、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點，理財人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響銀行理財市場的拓展，高素質(zhì)的理財人員必須在具備自身良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)。制定系統(tǒng)的理財人員培訓(xùn)計劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財人員，對理財人員進(jìn)行有針對的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨立操作。通過證券、保險漢語系統(tǒng)的橫向交流，使理財人員全面掌握各類投資市場知識，并通過實際的操練，提高其應(yīng)用所掌握的金融知識和積累的投資經(jīng)驗進(jìn)行專業(yè)理財?shù)哪芰Α?.4建立有效的客戶經(jīng)理制度“客戶經(jīng)理制度”是現(xiàn)代商業(yè)銀行在開拓業(yè)務(wù)經(jīng)營中建立的以客戶為中心，為客戶提供理財產(chǎn)品和服務(wù)、傳遞市場信息和管理客戶為一體的新型全方位服務(wù)體制。它從制度上、人力資源安排上、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)方式上確保銀行的營銷人員與特定的客戶保持一個全面、明確、穩(wěn)定和長期的服務(wù)關(guān)系。擁有健全的機構(gòu)設(shè)置，明確客戶經(jīng)理的職責(zé)，完善的考核評價體系與激勵制約機制。3.5加大技術(shù)投入，完善我國商業(yè)銀行的技術(shù)系統(tǒng)3.5.1加強便利客戶交易，增加客戶附加價值的技術(shù)目前，我國商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程不斷加快，但對個人客戶所提供的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)大多處于試運行階段。應(yīng)該盡快發(fā)展我國的網(wǎng)上銀行、電話銀行等服務(wù)，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，采取網(wǎng)點與電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行和銀行卡業(yè)務(wù)等相結(jié)合的方式，擴大服務(wù)的空間，將服務(wù)通過各種形式提供給每一個客戶，真正為個人客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。3.5.2加強客戶關(guān)系管理的信息管理系統(tǒng)技術(shù)建設(shè)要解決商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)方面的問題，無論是理念層面的，還是技術(shù)層面的，最重要的是要把銀行理財?shù)脑O(shè)計、營銷、運作納入到統(tǒng)一規(guī)范的個人理財服務(wù)框架體系中去。為客戶提供理財服務(wù)的前提是構(gòu)建以客戶為中心的金融服務(wù)系統(tǒng)，即客戶關(guān)系管理系統(tǒng)?？蛻絷P(guān)系管理既是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)支撐，也將牽引著個人理財業(yè)務(wù)走向更高的階段。我國商業(yè)銀行要提高個人理財?shù)姆?wù)水平就必須建立一個強大的以客戶為中心、覆蓋客戶所有業(yè)務(wù)信息的綜合信息系統(tǒng)，通過綜合用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘等信息技術(shù)全面、深入、細(xì)致的了解客戶的各種需求分析客戶的行為特點，對客戶群進(jìn)行細(xì)分。在銀行內(nèi)部，客戶信息管理系統(tǒng)涉及到管理各種信息及信息系統(tǒng)的信息技術(shù)管理部門，管理市場活動調(diào)研、開發(fā)、策劃的市場開發(fā)部門，承擔(dān)實際營業(yè)活動的營業(yè)部門等，其中對客戶信息管理系統(tǒng)運行最重要的是市場開發(fā)部門和營業(yè)部門。3.6加強風(fēng)險管理體系的建設(shè)，防止風(fēng)險過度集中商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的特點建立完善的風(fēng)險管理體系，做好市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等特定風(fēng)險的管理和控制工作，建立、健全一整套規(guī)章制度和個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險評審小組。良好的內(nèi)部控制制度可以對風(fēng)險起到至關(guān)重要的防范作用。一個企業(yè)如果內(nèi)部控制搞得不好，那么再有力的外部監(jiān)管也無濟于事。對個人理財業(yè)務(wù)而言，內(nèi)部控制制度的建立也是非常重要的，內(nèi)部控制制度可以規(guī)范個人理財業(yè)務(wù)的操作程序，減少違規(guī)操作和風(fēng)險發(fā)生的可能性。3.7運用金融衍生產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險在成熟的金融市場中，規(guī)避市場風(fēng)險的有效手段是在金融市場中進(jìn)行反向?qū)_。如果金融機構(gòu)在個人理財業(yè)務(wù)中面臨的市場風(fēng)險過大，可以將風(fēng)險打包進(jìn)行對沖，具體方法有:進(jìn)行遠(yuǎn)期交易、期貨交易、期權(quán)交易以及利率或貨幣互換。日前，我國利率和匯率的變動均沒有完全由市場決定，政策性原因引起的變動較多，導(dǎo)致金融市場上的衍生產(chǎn)品品種有限，金融機構(gòu)開展風(fēng)險管理的途徑也受到一定的限制。但是金融機構(gòu)可以通過進(jìn)入國