第六講商業(yè)銀行的職能與組織制度3308教室2010年5月第六講商業(yè)銀行的職能與組織制度3308教室2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院2本章學(xué)習(xí)目標(biāo)與重點掌握商業(yè)銀行產(chǎn)生的條件；商業(yè)銀行的職能；把握世界上銀行發(fā)展的幾個里程碑時間；了解銀行信用創(chuàng)造的前提條件；紙幣流通條件下信用創(chuàng)造的計算；商業(yè)銀行的組織制度。2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院2本章學(xué)習(xí)目標(biāo)與重點2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院3一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生的條件商業(yè)銀行的產(chǎn)生與貨幣的保管、兌換、借貸、支付是分不開的。公元前2000年的巴比倫、古代的希臘、羅馬。（兌換保管）2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院3一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院4（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生Banco:坐在長板凳上的人；世界上的第一家銀行——1580年，威尼斯銀行；世界上的第一家股份銀行——1694年，英格蘭銀行。2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院4（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院5我國最早的銀行1845年，英國麗如銀行開設(shè)第一家分行（廣州）；1897年，我國自辦第一家銀行——中國通商銀行（上海）；1904年，官商合辦第一家中央銀行——戶部銀行（北京）。2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院5我國最早的銀行182022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院6二、商業(yè)銀行的職能具有信用中介的職能；具有支付中介的職能；具有信用創(chuàng)造的職能；具有金融服務(wù)的功能。2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院6二、商業(yè)銀行的職能問題：商業(yè)銀行的信用中介作用

表現(xiàn)在哪些方面？

信用中介是指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)把社會上的各種閑散貨幣資本集中到銀行，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)把貨幣資本投向社會各部門。信用中介的作用表現(xiàn)在：商業(yè)銀行可以把資金從盈余單位轉(zhuǎn)給赤字單位，在不改變社會的貨幣供給的前提下，提供了擴(kuò)大生產(chǎn)和就業(yè)的機(jī)會；小額貨幣可以轉(zhuǎn)化為巨額資本，把貨幣從消費領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到生產(chǎn)領(lǐng)域，從而擴(kuò)大投資，加速社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；短期資本可以轉(zhuǎn)化為長期資本，在價格規(guī)律的作用下，資本由低效率的部門轉(zhuǎn)移到高效率的部門，從而實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。問題：商業(yè)銀行的信用中介作用

表現(xiàn)在哪些方面？2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院8商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的前提條件存款準(zhǔn)備金制度；非現(xiàn)金結(jié)算制度。2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院8商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的5月10日上調(diào)存款準(zhǔn)備金率中國人民銀行5月2日決定，從2010年5月10日起，上調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點。農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行暫不上調(diào)。這為今年以來的第三次上調(diào)。存款準(zhǔn)備金率上調(diào)0.5個百分點，將凍結(jié)商業(yè)銀行約2000億元信貸資金，一季度的天量信貸可能會掉下來。如果央行繼續(xù)實施收緊政策，那么全年的信貸也會較去年同期大幅回落。2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院95月10日上調(diào)存款準(zhǔn)備金率中國人民銀行5月2日決定，從201什么是存款準(zhǔn)備金？存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率。

2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院10什么是存款準(zhǔn)備金？存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和存款準(zhǔn)備金運(yùn)作原理存款準(zhǔn)備金，是限制金融機(jī)構(gòu)信貸擴(kuò)張和保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的資金。法定存款準(zhǔn)備金率，是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定向中央銀行繳納的存款準(zhǔn)備金占其存款的總額的比率。這一部分是一個風(fēng)險準(zhǔn)備金，是不能夠用于發(fā)放貸款的。這個比例越高，執(zhí)行的緊縮政策力度越大。存款準(zhǔn)備金率變動對商業(yè)銀行的作用過程如下：當(dāng)中央銀行提高法定準(zhǔn)備金率時，商業(yè)銀行可提供放款及創(chuàng)造信用的能力就下降。因為準(zhǔn)備金率提高，貨幣乘數(shù)就變小，從而降低了整個商業(yè)銀行體系創(chuàng)造信用、擴(kuò)大信用規(guī)模的能力，其結(jié)果是社會的銀根偏緊，貨幣供應(yīng)量減少，利息率提高，投資及社會支出都相應(yīng)縮減。反之，亦然。2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院11存款準(zhǔn)備金運(yùn)作原理存款準(zhǔn)備金，是限制金融機(jī)構(gòu)信貸擴(kuò)張和保證客近年來調(diào)整情況2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院12

公布日實施日次數(shù)調(diào)整后公布時間滬指表現(xiàn)實施時間滬指表現(xiàn)1217%2010年5月2日——2010年5月10日——1116.50%2010年2月12日↑1.09%2010年2月25日↑1.27%1016%2010年1月12日↓3.09%2010年1月18日↑0.30%915.50%2008年12月22日↓1.52%2008年12月25日↓0.61%816%2008年11月26日↑0.49%2008年12月5日↑0.86%717%2008年10月8日↓3.04%2008年10月15日↓1.12%617.50%2008年9月15日↓4.47%2008年9月25日↑3.64%517.50%2008年6月7日↓7.73%2008年6月25日↑3.64%416.50%2008年5月12日↓1.84%2008年6月15日↑0.18%316%2008年4月16日↓2.09%2008年4月25日↓0.71%215.50%2008年3月18日↑2.53%2008年3月25日↓0.63%115%2008年1月16日↑2.63%2008年1月25日↓2.63%近年來調(diào)整情況2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院12案例：海南發(fā)展銀行的倒閉誰也不曾料到，中國首例銀行被關(guān)閉事件，會在中國最南端的海南省發(fā)生。海南發(fā)展銀行于1995年8月18日開業(yè)，它是通過向全國募集股本，并兼并了5家信托投資公司而設(shè)立的海南股份制銀行，注冊資金16.77億元人民幣。股東有43個，主要股東為海南省政府、中國北方工業(yè)總公司、中國遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)公司、北京首都國際機(jī)場等，由海南省政府控股。一開始，海發(fā)行的發(fā)展勢頭的確讓人稱羨。據(jù)1997年《海南年鑒》稱，該銀行收息率為90%，未發(fā)生一筆呆滯貸款，與境外36家銀行及共403家分支行建立了代理關(guān)系，外匯資產(chǎn)規(guī)模1.7億美元……應(yīng)該說，在海南整個金融界連續(xù)30多個月存款下降的情況下，海發(fā)行的成績的確引人注目。案例：海南發(fā)展銀行的倒閉誰也不曾料到，中國首例銀行被關(guān)閉事件不久，一項賦予海南發(fā)展銀行歷史重任的大事發(fā)生了。1997年12月16日，中國人民銀行批準(zhǔn)，中國人民銀行海南省分行發(fā)布公告，宣布關(guān)閉?？谑腥嗣癯鞘行庞蒙绲?家違法違規(guī)經(jīng)營、嚴(yán)重資不抵債、已不能支付到期債務(wù)的城市信用社。其債權(quán)債務(wù)由海發(fā)行托管。全省其余29家信用社除一家仍獨立經(jīng)營外，全部并入海發(fā)行。兼并之后，海發(fā)行的股本金已由最初的16.77億元增長為106億元，存款余額為40億元，債務(wù)為50億元，實力大為增強(qiáng)。但與此同時，人們也在擔(dān)心：海發(fā)行能不能把城市信用社這個沉重的包袱背起來，會不會救人不成反被所救的人拖下深淵。別的不說，光是兼并后銀行職員就成倍增長，達(dá)3000多人。事實證明，人們的擔(dān)心不無道理。不久，一項賦予海南發(fā)展銀行歷史重任的大事發(fā)生了。1998年春節(jié)過后，不穩(wěn)定的因素開始出現(xiàn)了。一大早，在海發(fā)行的營業(yè)網(wǎng)點排成長隊的取款人便成為一個話題，而且傳聞越來越多、越傳越玄……有鼻子有眼的傳聞加劇了人們心理的恐慌，恐慌的心理又反過來增加了儲戶的取款。于是，金融界十分避諱、社會十分擔(dān)心的現(xiàn)象——擠兌，開始在海發(fā)行出現(xiàn)了。造成擠兌的原因很簡單，海發(fā)行的信用度降低了。最初是到期的儲戶將存款取款，不在海發(fā)行續(xù)存。然后甩下一句話：“當(dāng)初是簽了合同的，利息一下子由22%降到7%，少了10多個百分點，這樣的銀行誰還相信。”出來的多，進(jìn)去的少，市民存款本息源源不斷地提款使海發(fā)行有些捉襟見肘了。1998年春節(jié)過后，不穩(wěn)定的因素開始出現(xiàn)了。一大早，在海發(fā)行未到期的儲戶也開始提前取款。某公司的一職員，為提前兌現(xiàn)存款，將定期變?yōu)榛钇?，犧牲利?萬多元，還連稱“勝利大逃亡”。類似情況不在少數(shù)。海發(fā)行有的營業(yè)部，光是定期變?yōu)榛钇冢膫€月節(jié)省的利息就接近100萬元。

越往后，取存款就越難，海發(fā)行規(guī)定的每次取款數(shù)額越小，上個月還是每周可取3次，每次限額2000元，下個月就是每周取兩次，每次限額500元，甚至是200元。每次去取錢所需等待的時間與數(shù)額之比成了反比例。取款人自然就在海發(fā)行的營業(yè)部鬧開了，指著銀行里寫的“存款自愿，取款自由”的承諾罵起來。最慘的是那些以單位名義存款的機(jī)構(gòu)，領(lǐng)導(dǎo)一個勁兒地催財務(wù)人員要錢。而銀行內(nèi)部規(guī)定，首先保證老百姓私人存款的兌付……于是海發(fā)行的存貸業(yè)務(wù)，似乎只剩支付部分儲戶的本金和利息了。1998年6月21日，海南發(fā)展銀行宣布倒閉。未到期的儲戶也開始提前取款。某公司的一職員，為提前兌現(xiàn)存款，三、商業(yè)銀行與信用創(chuàng)造問題：存款準(zhǔn)備金比率存在的原因是什么？客戶把存款存入銀行后，一般只提取其中一小部分供日常使用；獲得貸款的客戶一般是把貸款計入自己的存款賬戶，不要求支付現(xiàn)金；債權(quán)人取得支票后，委托銀行代收計入自己的存款賬戶，不會提取較多現(xiàn)金；客戶有較大的應(yīng)收和應(yīng)付業(yè)務(wù)，其差額一般很小，不需要動用現(xiàn)金支付。三、商業(yè)銀行與信用創(chuàng)造問題：存款準(zhǔn)備金比率存在的原因是什么？2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院18（一）金屬貨幣流通條件下的派生存款例：A銀行在某一時點吸收到客戶甲的存款1000元鑄幣，假設(shè)該銀行保存10%的鑄幣即可以滿足日常對鑄幣的需要，那么A銀行就可以把900元鑄幣貸給別的客戶。假如貸給客戶乙，而乙用900元的貸款向丙支付了原料貸款。2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院18（一）金屬貨幣流900元鑄幣支出后，A銀行的資產(chǎn)負(fù)債情況資產(chǎn)負(fù)債貨幣庫存

100存款

1000貸款

900900元鑄幣支出后，A銀行的資產(chǎn)負(fù)債情況資產(chǎn)負(fù)債貨幣庫存

若丙企業(yè)把900元鑄幣存到自己的開戶銀行B，B銀行依然留10%作準(zhǔn)備金，而將90%即810元貸給客戶，則B銀行的資產(chǎn)負(fù)債表如下資產(chǎn)負(fù)債貨幣庫存

90存款

900貸款

810若丙企業(yè)把900元鑄幣存到自己的開戶銀行B，B銀行以此類推銀行存款庫存鑄幣貸款A(yù)1000100900B90090810C81081729D72972.9656.1E656.165.61590.49……………………合計1000010009000以此類推銀行存款庫存鑄幣貸款A(yù)1000100900B9009金屬貨幣流通派生存款的計算公式金屬貨幣流通派生存款的計算公式（二）紙幣流通與派生存款準(zhǔn)備金存款：各銀行在中央銀行的存款，稱為準(zhǔn)備金存款，數(shù)量由中央銀行統(tǒng)一規(guī)定。法定準(zhǔn)備率：中央銀行規(guī)定商業(yè)銀行在中央銀行的準(zhǔn)備金存款占該銀行存款總額的比率，稱為法定準(zhǔn)備金率。派生倍數(shù)：商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造所決定的存款總額相對于原始存款的最大倍數(shù)稱為派生倍數(shù)。（二）紙幣流通與派生存款準(zhǔn)備金存款：各銀行在中央銀行的存款，2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院24（三）影響派生存款的其他因素現(xiàn)金漏出率超額準(zhǔn)備金不同的存款結(jié)構(gòu)存款派生次數(shù)2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院24（三）影響派生存2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院251.現(xiàn)金漏出率

假定現(xiàn)金提取量相對于商業(yè)銀行最初的存款有一個穩(wěn)定的比率，這一比率被稱為現(xiàn)金漏出率。法定準(zhǔn)備金率為r，現(xiàn)金漏出率為c，原始存款為A，則創(chuàng)造存款為2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院251.現(xiàn)金漏出率2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院262.超額準(zhǔn)備金超額準(zhǔn)備金率定義：銀行超過法定要求保留的準(zhǔn)備金與吸收存款額的比率。q代表超額準(zhǔn)備金率2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院262.超額準(zhǔn)備金2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院27超額準(zhǔn)備金存在的原因商業(yè)銀行考慮存款人的提現(xiàn)；商業(yè)銀行與其他銀行結(jié)算的需要；商業(yè)銀行一時找不到合適的投資方向；商業(yè)銀行有流動性偏好。2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院27超額準(zhǔn)備金存在的2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院283.不同存款結(jié)構(gòu)活期存款（高）、定期存款（中）、儲蓄存款（低）。當(dāng)法定存款準(zhǔn)備金率低的存款種類的比重較大時，派生存款后的存款總額較大；相反，當(dāng)法定存款準(zhǔn)備金率較高的存款種類的比重較大時，派生存款后的存款總額就較小。2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院283.不同存款結(jié)2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院294.存款派生次數(shù)存款派生次數(shù)越多，存款擴(kuò)張總數(shù)越大；反之，則越小。2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院294.存款派生次2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院30四、商業(yè)銀行建立的原則經(jīng)營的安全性；經(jīng)營的有效性；經(jīng)營的規(guī)模性。2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院30四、商業(yè)銀行建立2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院31五、商業(yè)銀行的組織制度單一銀行制：指銀行業(yè)務(wù)由各自獨立的商業(yè)銀行來經(jīng)營，不設(shè)立或不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。分支銀行制：指法律允許在總行之下，在國內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，銀行總行統(tǒng)管下面眾多分行。分支銀行制分為總行制和總管理處制。控股公司制：是指通過控制和收購兩家以上銀行股票所組成的公司。銀行控股公司制的缺點：形成壟斷，不利于競爭。2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院31五、商業(yè)銀行的組2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院32分支銀行制總行制：總行除了管理控制各分行外，本身也對外營業(yè)；總管理處制：總行只管理控制各分行，本身不對外營業(yè)。2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院32分支銀行制總行制2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院33思考題分支銀行制的優(yōu)缺點是什么？（P179）2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院33思考題分支銀行制2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院34六、商業(yè)銀行的分類1.按注冊地劃分國民銀行；州銀行。2.按銀行主管部門劃分國民銀行；州成員銀行；州參加保險的非成員銀行；州不參加保險的銀行；銀行控股公司。2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院34六、商業(yè)銀行的分2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院353.按業(yè)務(wù)類型劃分批發(fā)銀行；零售銀行；批發(fā)零售銀行。4.按服務(wù)范圍劃分社區(qū)銀行區(qū)域銀行貨幣中心或跨國銀行六、商業(yè)銀行的分類2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院353.按業(yè)務(wù)類型2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院36七、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)股東大會董事會行長總稽核各委員會投資部放款部存款部信托部國際部投資部會計部人事部培訓(xùn)部推銷部公關(guān)部各分支行監(jiān)事會決策機(jī)構(gòu)執(zhí)行機(jī)構(gòu)2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院36七、商業(yè)銀行的組商業(yè)銀行的職能與組織制度演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！第六講商業(yè)銀行的職能與組織制度3308教室2010年5月第六講商業(yè)銀行的職能與組織制度3308教室2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院40本章學(xué)習(xí)目標(biāo)與重點掌握商業(yè)銀行產(chǎn)生的條件；商業(yè)銀行的職能；把握世界上銀行發(fā)展的幾個里程碑時間；了解銀行信用創(chuàng)造的前提條件；紙幣流通條件下信用創(chuàng)造的計算；商業(yè)銀行的組織制度。2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院2本章學(xué)習(xí)目標(biāo)與重點2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院41一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生的條件商業(yè)銀行的產(chǎn)生與貨幣的保管、兌換、借貸、支付是分不開的。公元前2000年的巴比倫、古代的希臘、羅馬。（兌換保管）2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院3一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院42（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生Banco:坐在長板凳上的人；世界上的第一家銀行——1580年，威尼斯銀行；世界上的第一家股份銀行——1694年，英格蘭銀行。2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院4（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院43我國最早的銀行1845年，英國麗如銀行開設(shè)第一家分行（廣州）；1897年，我國自辦第一家銀行——中國通商銀行（上海）；1904年，官商合辦第一家中央銀行——戶部銀行（北京）。2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院5我國最早的銀行182022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院44二、商業(yè)銀行的職能具有信用中介的職能；具有支付中介的職能；具有信用創(chuàng)造的職能；具有金融服務(wù)的功能。2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院6二、商業(yè)銀行的職能問題：商業(yè)銀行的信用中介作用

表現(xiàn)在哪些方面？

信用中介是指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)把社會上的各種閑散貨幣資本集中到銀行，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)把貨幣資本投向社會各部門。信用中介的作用表現(xiàn)在：商業(yè)銀行可以把資金從盈余單位轉(zhuǎn)給赤字單位，在不改變社會的貨幣供給的前提下，提供了擴(kuò)大生產(chǎn)和就業(yè)的機(jī)會；小額貨幣可以轉(zhuǎn)化為巨額資本，把貨幣從消費領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到生產(chǎn)領(lǐng)域，從而擴(kuò)大投資，加速社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；短期資本可以轉(zhuǎn)化為長期資本，在價格規(guī)律的作用下，資本由低效率的部門轉(zhuǎn)移到高效率的部門，從而實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。問題：商業(yè)銀行的信用中介作用

表現(xiàn)在哪些方面？2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院46商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的前提條件存款準(zhǔn)備金制度；非現(xiàn)金結(jié)算制度。2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院8商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的5月10日上調(diào)存款準(zhǔn)備金率中國人民銀行5月2日決定，從2010年5月10日起，上調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點。農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行暫不上調(diào)。這為今年以來的第三次上調(diào)。存款準(zhǔn)備金率上調(diào)0.5個百分點，將凍結(jié)商業(yè)銀行約2000億元信貸資金，一季度的天量信貸可能會掉下來。如果央行繼續(xù)實施收緊政策，那么全年的信貸也會較去年同期大幅回落。2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院475月10日上調(diào)存款準(zhǔn)備金率中國人民銀行5月2日決定，從201什么是存款準(zhǔn)備金？存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率。

2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院48什么是存款準(zhǔn)備金？存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和存款準(zhǔn)備金運(yùn)作原理存款準(zhǔn)備金，是限制金融機(jī)構(gòu)信貸擴(kuò)張和保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的資金。法定存款準(zhǔn)備金率，是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定向中央銀行繳納的存款準(zhǔn)備金占其存款的總額的比率。這一部分是一個風(fēng)險準(zhǔn)備金，是不能夠用于發(fā)放貸款的。這個比例越高，執(zhí)行的緊縮政策力度越大。存款準(zhǔn)備金率變動對商業(yè)銀行的作用過程如下：當(dāng)中央銀行提高法定準(zhǔn)備金率時，商業(yè)銀行可提供放款及創(chuàng)造信用的能力就下降。因為準(zhǔn)備金率提高，貨幣乘數(shù)就變小，從而降低了整個商業(yè)銀行體系創(chuàng)造信用、擴(kuò)大信用規(guī)模的能力，其結(jié)果是社會的銀根偏緊，貨幣供應(yīng)量減少，利息率提高，投資及社會支出都相應(yīng)縮減。反之，亦然。2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院49存款準(zhǔn)備金運(yùn)作原理存款準(zhǔn)備金，是限制金融機(jī)構(gòu)信貸擴(kuò)張和保證客近年來調(diào)整情況2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院50

公布日實施日次數(shù)調(diào)整后公布時間滬指表現(xiàn)實施時間滬指表現(xiàn)1217%2010年5月2日——2010年5月10日——1116.50%2010年2月12日↑1.09%2010年2月25日↑1.27%1016%2010年1月12日↓3.09%2010年1月18日↑0.30%915.50%2008年12月22日↓1.52%2008年12月25日↓0.61%816%2008年11月26日↑0.49%2008年12月5日↑0.86%717%2008年10月8日↓3.04%2008年10月15日↓1.12%617.50%2008年9月15日↓4.47%2008年9月25日↑3.64%517.50%2008年6月7日↓7.73%2008年6月25日↑3.64%416.50%2008年5月12日↓1.84%2008年6月15日↑0.18%316%2008年4月16日↓2.09%2008年4月25日↓0.71%215.50%2008年3月18日↑2.53%2008年3月25日↓0.63%115%2008年1月16日↑2.63%2008年1月25日↓2.63%近年來調(diào)整情況2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院12案例：海南發(fā)展銀行的倒閉誰也不曾料到，中國首例銀行被關(guān)閉事件，會在中國最南端的海南省發(fā)生。海南發(fā)展銀行于1995年8月18日開業(yè)，它是通過向全國募集股本，并兼并了5家信托投資公司而設(shè)立的海南股份制銀行，注冊資金16.77億元人民幣。股東有43個，主要股東為海南省政府、中國北方工業(yè)總公司、中國遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)公司、北京首都國際機(jī)場等，由海南省政府控股。一開始，海發(fā)行的發(fā)展勢頭的確讓人稱羨。據(jù)1997年《海南年鑒》稱，該銀行收息率為90%，未發(fā)生一筆呆滯貸款，與境外36家銀行及共403家分支行建立了代理關(guān)系，外匯資產(chǎn)規(guī)模1.7億美元……應(yīng)該說，在海南整個金融界連續(xù)30多個月存款下降的情況下，海發(fā)行的成績的確引人注目。案例：海南發(fā)展銀行的倒閉誰也不曾料到，中國首例銀行被關(guān)閉事件不久，一項賦予海南發(fā)展銀行歷史重任的大事發(fā)生了。1997年12月16日，中國人民銀行批準(zhǔn)，中國人民銀行海南省分行發(fā)布公告，宣布關(guān)閉?？谑腥嗣癯鞘行庞蒙绲?家違法違規(guī)經(jīng)營、嚴(yán)重資不抵債、已不能支付到期債務(wù)的城市信用社。其債權(quán)債務(wù)由海發(fā)行托管。全省其余29家信用社除一家仍獨立經(jīng)營外，全部并入海發(fā)行。兼并之后，海發(fā)行的股本金已由最初的16.77億元增長為106億元，存款余額為40億元，債務(wù)為50億元，實力大為增強(qiáng)。但與此同時，人們也在擔(dān)心：海發(fā)行能不能把城市信用社這個沉重的包袱背起來，會不會救人不成反被所救的人拖下深淵。別的不說，光是兼并后銀行職員就成倍增長，達(dá)3000多人。事實證明，人們的擔(dān)心不無道理。不久，一項賦予海南發(fā)展銀行歷史重任的大事發(fā)生了。1998年春節(jié)過后，不穩(wěn)定的因素開始出現(xiàn)了。一大早，在海發(fā)行的營業(yè)網(wǎng)點排成長隊的取款人便成為一個話題，而且傳聞越來越多、越傳越玄……有鼻子有眼的傳聞加劇了人們心理的恐慌，恐慌的心理又反過來增加了儲戶的取款。于是，金融界十分避諱、社會十分擔(dān)心的現(xiàn)象——擠兌，開始在海發(fā)行出現(xiàn)了。造成擠兌的原因很簡單，海發(fā)行的信用度降低了。最初是到期的儲戶將存款取款，不在海發(fā)行續(xù)存。然后甩下一句話：“當(dāng)初是簽了合同的，利息一下子由22%降到7%，少了10多個百分點，這樣的銀行誰還相信。”出來的多，進(jìn)去的少，市民存款本息源源不斷地提款使海發(fā)行有些捉襟見肘了。1998年春節(jié)過后，不穩(wěn)定的因素開始出現(xiàn)了。一大早，在海發(fā)行未到期的儲戶也開始提前取款。某公司的一職員，為提前兌現(xiàn)存款，將定期變?yōu)榛钇?，犧牲利?萬多元，還連稱“勝利大逃亡”。類似情況不在少數(shù)。海發(fā)行有的營業(yè)部，光是定期變?yōu)榛钇?，三四個月節(jié)省的利息就接近100萬元。

越往后，取存款就越難，海發(fā)行規(guī)定的每次取款數(shù)額越小，上個月還是每周可取3次，每次限額2000元，下個月就是每周取兩次，每次限額500元，甚至是200元。每次去取錢所需等待的時間與數(shù)額之比成了反比例。取款人自然就在海發(fā)行的營業(yè)部鬧開了，指著銀行里寫的“存款自愿，取款自由”的承諾罵起來。最慘的是那些以單位名義存款的機(jī)構(gòu)，領(lǐng)導(dǎo)一個勁兒地催財務(wù)人員要錢。而銀行內(nèi)部規(guī)定，首先保證老百姓私人存款的兌付……于是海發(fā)行的存貸業(yè)務(wù)，似乎只剩支付部分儲戶的本金和利息了。1998年6月21日，海南發(fā)展銀行宣布倒閉。未到期的儲戶也開始提前取款。某公司的一職員，為提前兌現(xiàn)存款，三、商業(yè)銀行與信用創(chuàng)造問題：存款準(zhǔn)備金比率存在的原因是什么？客戶把存款存入銀行后，一般只提取其中一小部分供日常使用；獲得貸款的客戶一般是把貸款計入自己的存款賬戶，不要求支付現(xiàn)金；債權(quán)人取得支票后，委托銀行代收計入自己的存款賬戶，不會提取較多現(xiàn)金；客戶有較大的應(yīng)收和應(yīng)付業(yè)務(wù)，其差額一般很小，不需要動用現(xiàn)金支付。三、商業(yè)銀行與信用創(chuàng)造問題：存款準(zhǔn)備金比率存在的原因是什么？2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院56（一）金屬貨幣流通條件下的派生存款例：A銀行在某一時點吸收到客戶甲的存款1000元鑄幣，假設(shè)該銀行保存10%的鑄幣即可以滿足日常對鑄幣的需要，那么A銀行就可以把900元鑄幣貸給別的客戶。假如貸給客戶乙，而乙用900元的貸款向丙支付了原料貸款。2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院18（一）金屬貨幣流900元鑄幣支出后，A銀行的資產(chǎn)負(fù)債情況資產(chǎn)負(fù)債貨幣庫存

100存款

1000貸款

900900元鑄幣支出后，A銀行的資產(chǎn)負(fù)債情況資產(chǎn)負(fù)債貨幣庫存

若丙企業(yè)把900元鑄幣存到自己的開戶銀行B，B銀行依然留10%作準(zhǔn)備金，而將90%即810元貸給客戶，則B銀行的資產(chǎn)負(fù)債表如下資產(chǎn)負(fù)債貨幣庫存

90存款

900貸款

810若丙企業(yè)把900元鑄幣存到自己的開戶銀行B，B銀行以此類推銀行存款庫存鑄幣貸款A(yù)1000100900B90090810C81081729D72972.9656.1E656.165.61590.49……………………合計1000010009000以此類推銀行存款庫存鑄幣貸款A(yù)1000100900B9009金屬貨幣流通派生存款的計算公式金屬貨幣流通派生存款的計算公式（二）紙幣流通與派生存款準(zhǔn)備金存款：各銀行在中央銀行的存款，稱為準(zhǔn)備金存款，數(shù)量由中央銀行統(tǒng)一規(guī)定。法定準(zhǔn)備率：中央銀行規(guī)定商業(yè)銀行在中央銀行的準(zhǔn)備金存款占該銀行存款總額的比率，稱為法定準(zhǔn)備金率。派生倍數(shù)：商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造所決定的存款總額相對于原始存款的最大倍數(shù)稱為派生倍數(shù)。（二）紙幣流通與派生存款準(zhǔn)備金存款：各銀行在中央銀行的存款，2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院62（三）影響派生存款的其他因素現(xiàn)金漏出率超額準(zhǔn)備金不同的存款結(jié)構(gòu)存款派生次數(shù)2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院24（三）影響派生存2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院631.現(xiàn)金漏出率

假定現(xiàn)金提取量相對于商業(yè)銀行最初的存款有一個穩(wěn)定的比率，這一比率被稱為現(xiàn)金漏出率。法定準(zhǔn)備金率為r，現(xiàn)金漏出率為c，原始存款為A，則創(chuàng)造存款為2022/12/23中國海洋大學(xué)管理學(xué)院251.現(xiàn)金漏出率2022/12/31中國海洋大學(xué)管理學(xué)院642.超額準(zhǔn)備金超額準(zhǔn)備金率定義：銀行超過法定要求保留的準(zhǔn)備金與吸收存款額的比率。q代表超額準(zhǔn)備金率2022/