互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融海量、平等、長尾的互聯(lián)網(wǎng)無所不在的互聯(lián)網(wǎng)：從移動(dòng)開始盈利的互聯(lián)網(wǎng)：電子商務(wù)和廣告無國界的互聯(lián)網(wǎng)人際網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算的互聯(lián)網(wǎng)智能化、個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)正在改變一切！

互聯(lián)網(wǎng)正在改變我們的生活！互聯(lián)網(wǎng)正在改變一切！

互聯(lián)網(wǎng)正在改變我們的生活！互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)及內(nèi)涵互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)及內(nèi)涵什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？

互聯(lián)網(wǎng)金融是顛覆式的，金融互聯(lián)網(wǎng)則是改良式的。其本質(zhì)是用互聯(lián)網(wǎng)的思維做金融業(yè)務(wù)，平等，透明，免費(fèi)，自下而上什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？

互聯(lián)網(wǎng)金融是顛覆式的，金融互聯(lián)網(wǎng)則是改良金融：錢在哪？錢去哪？怎么去的？金融：互聯(lián)網(wǎng)金融的三大核心

互聯(lián)網(wǎng)金融的三大核心

互聯(lián)網(wǎng)金融三大推力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融三大力量傳統(tǒng)金融系：證券，保險(xiǎn)銀行互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)系：騰訊，阿里，百度其他創(chuàng)新企業(yè)：眾籌，第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融三大推力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融三大力量傳統(tǒng)金融系：證券，保互聯(lián)網(wǎng)金融三大優(yōu)勢：互聯(lián)網(wǎng)金融三大優(yōu)勢：金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最基本功能是融通資金，是將資金從儲(chǔ)蓄者轉(zhuǎn)移到投資者手中。資金供需雙方的匹配(包括融資金額、期限和風(fēng)險(xiǎn)收益匹配)通過兩類中介進(jìn)行：一類是銀行，對應(yīng)著間接融資模式；另一類是股票和債券市場，對應(yīng)著直接融資模式。這兩類融資模式對資源配置和經(jīng)濟(jì)增長有重要作用，但也產(chǎn)生了很大的交易成本，直接體現(xiàn)為銀行和券商的利潤。2011年全國銀行和券商的利潤就達(dá)到約1.4萬億。傳統(tǒng)金融模式“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”－－以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對金融模式產(chǎn)生根本影響。將出現(xiàn)一個(gè)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式傳統(tǒng)金融業(yè)遇到的挑戰(zhàn)、機(jī)遇金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最基本功能是融通資金，是將資金從儲(chǔ)蓄者轉(zhuǎn)移

傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融困難/成本很高容易/成本低信息不對稱數(shù)據(jù)豐富、完整、信

息對稱通過銀行與券商中介期限完全可以自己解決和數(shù)量的匹配通過銀行支付超級集中支付系統(tǒng)和

個(gè)體移動(dòng)支付的統(tǒng)一間接交易直接交易需要設(shè)計(jì)復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)和簡單化（風(fēng)險(xiǎn)對沖需對沖風(fēng)險(xiǎn)求減少）交易成本極高金融市場運(yùn)行互聯(lián)化，

交易成本較少

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較信息處理

風(fēng)險(xiǎn)評估

資金供求

支付

供求方產(chǎn)品

成本

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較信息處理 互聯(lián)網(wǎng)金融主要威脅在于：割裂了銀行和終端客戶的直接聯(lián)系銀行客戶開始分流銀行被電商前臺后端化銀行資金開始脫媒小額高頻度的資金流水通過第三方進(jìn)行流通、投資。

簡單說，互聯(lián)網(wǎng)金融從量和質(zhì)兩方面開始侵蝕傳統(tǒng)銀行，量就是在渠道方面，銀行被稀釋分流；質(zhì)就是徹底變革銀行融資渠道，資金開始脫離銀行。

互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的威脅互聯(lián)網(wǎng)金融主要威脅在于：互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的威脅互聯(lián)網(wǎng)金融的四大格局第一類：傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化第二類：基于互聯(lián)網(wǎng)平臺開展金融業(yè)務(wù)第三類：全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式第四類：金融支持的互聯(lián)網(wǎng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的四大格局第一類：傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式及發(fā)展現(xiàn)況互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式及發(fā)展現(xiàn)況互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式第三方支付眾籌P2P大數(shù)據(jù)金融信息化金融機(jī)構(gòu)虛擬貨幣創(chuàng)新模式互聯(lián)網(wǎng)金融門戶互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式第三方支付眾籌P2P大數(shù)據(jù)金融信息化金融2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達(dá)到11805.65億，同比增長258.62%；歷史累計(jì)成交額16312.15億元什么是P2P借貸？2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達(dá)到11805.65億同比增長258.62%；歷史累計(jì)成交額16312.15億元2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達(dá)到11805.65所謂P2P（PeertoPeer）信貸，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)與小額信貸聯(lián)盟的公文，P2P借貸是除熟人相互拆借、非法集資外的第三種民間借貸形式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司成立一個(gè)平臺，把一個(gè)人的錢借給另一個(gè)人。P2P借貸所謂P2P（PeertoPeer）信貸，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)與小額簡單地說，就是有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。其中，中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等收入。這種操作模式依據(jù)的是《合同法》，其實(shí)就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。P2P借貸簡單地說，就是有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過中介機(jī)構(gòu)牽P2P小額借貸由2006年“諾貝爾和平獎(jiǎng)”得主穆罕默德.尤努斯教授（孟加拉國）首創(chuàng)。P2P網(wǎng)貸模式起源于英國，2006年傳入美國后，在2007年傳入中國。目前國外做得比較好的Zopa、LendingClub、ProsperP2P起源P2P小額借貸由2006年“諾貝爾和平獎(jiǎng)”得主穆罕默德.尤努19借款人出資人概況：獲得比銀行高出多倍的收益。有多種理財(cái)方式（秒標(biāo)月貸年貸），選擇更多樣。門檻低，透明度高，易甄別?？梢苑稚①Y金投入到多個(gè)P2P借款中，安全性高。概況:時(shí)間上獲得資金更快速?？臻g上，只需電腦，即可申請，更便捷。通過信用累計(jì)，未來可以獲得更多貸款。社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面。目前P2P是除銀行借貸，民間借貸，第三大借貸平臺，前景非常廣闊。19P2P對比銀行優(yōu)勢19借款人出資人概況：概況:社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需中國P2P貸款產(chǎn)業(yè)鏈及流程資金管存籌資者投資者風(fēng)險(xiǎn)評級國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)行業(yè)自律組織第三方數(shù)據(jù)監(jiān)測監(jiān)管機(jī)構(gòu)P2P平臺小貸公司電商提供資源提供資源提供擔(dān)保資金管存合作風(fēng)控開發(fā)需求線上線下綜合平臺純線上平臺1、提出申請3、滿額放貸4、到期收益2、甄選投資中國P2P貸款產(chǎn)業(yè)鏈

中國P2P貸款產(chǎn)業(yè)鏈及流程資金籌資者投資者風(fēng)險(xiǎn)國家監(jiān)行業(yè)自模式一：純線上模式代表：拍拍貸特點(diǎn):投資人和借款人的全部來自于網(wǎng)貸平臺;對于借款人，拍拍貸僅利用網(wǎng)絡(luò)手段進(jìn)行征信;對于投資人，拍拍貸一般不提供任何形式的隱形或顯性的擔(dān)保;僅提供金融信息，不涉及到資本金的投入，以收取手續(xù)費(fèi)為主要的盈利方式。P2P模式模式一：純線上模式代表：拍拍貸特點(diǎn):對于投資人，拍拍貸一般不模式二：O2O模式代表：人人貸特點(diǎn):為所有通過身份驗(yàn)證的投資人提供本金或本息保障;通過設(shè)立線下的實(shí)體門店尋找借款人以及進(jìn)行更好的線下風(fēng)控和貸后管理；借款人來源既可以是線上，也來自于遍布全國的門店拓展開發(fā)的的客戶群；。模式二：O2O模式代表：人人貸特點(diǎn):借款人來源既可以是線上，模式四：擔(dān)保抵押模式:陸金所（擔(dān)保公司提供擔(dān)保）、開鑫貸（有擔(dān)保資質(zhì)的小貸公司提供擔(dān)保）互利網(wǎng)（房地產(chǎn)抵押）模式五：P2B：愛投資積木盒子有利網(wǎng)：推薦的借款方全部都是來源于線下的小額貸款公司，并進(jìn)行擔(dān)保模式六：混合模式行業(yè)繁榮的背后也滋生了不少問題，平臺爆雷、跑路等就是導(dǎo)致人們“談P2P色變”，如e租寶、大大集團(tuán)相繼被調(diào)查等一系列年底集中爆發(fā)事件對P2P投資人而言無異于一次大震蕩。2015年底，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》出臺更是表明了監(jiān)管層將P2P由野蠻發(fā)展?fàn)顟B(tài)納入正軌的決心。模式四：擔(dān)保抵押模式:行業(yè)繁榮的背后也滋生了不少問題，平臺爆第三方支付發(fā)展方興未艾移動(dòng)支付異軍突起銀行接“網(wǎng)”觸“電”互聯(lián)網(wǎng)搶“金”劫“財(cái)”網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)生水起跨界合作，亮點(diǎn)頻出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀第三方支付發(fā)展方興未艾移動(dòng)支付異軍突起銀行接“網(wǎng)”觸“電”網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來：互聯(lián)網(wǎng)金融下一個(gè)風(fēng)口：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融云計(jì)算與互聯(lián)網(wǎng)金融從大數(shù)據(jù)，云計(jì)算到移動(dòng)時(shí)代SoLoMo隨著社交網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與融合——“SoLoMo”誕生了，是指Social（社交的）、Local（本地的）、Mobile（移動(dòng)的）三概念的結(jié)合，也稱社交本地移動(dòng)。未來十年，SoLoMo將主導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來：互聯(lián)網(wǎng)金融下一個(gè)風(fēng)口：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融SoL互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)格局互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)格局互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)法律監(jiān)管與保障的缺乏模式創(chuàng)新契合難高聯(lián)動(dòng)性可能引發(fā)的傳染擴(kuò)散風(fēng)險(xiǎn)信息不對稱可能引發(fā)的惡意違約風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)法律監(jiān)管與保障的缺乏大數(shù)據(jù)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)其實(shí)不可以改變風(fēng)險(xiǎn)，但是可以把風(fēng)險(xiǎn)量化，就如互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)改變不了金融的本質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)，而是作為一項(xiàng)工具更加高效和透明去做金融。借大數(shù)據(jù)風(fēng)控的理財(cái)平臺創(chuàng)新之處，也是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展方向。無論是在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，還是在B2B產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融都可以且也應(yīng)該把控住信息的每一個(gè)環(huán)節(jié)，讓資產(chǎn)的流通更為透明，這在防控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也讓投資者更為放心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心在于風(fēng)控，而權(quán)威的大數(shù)據(jù)征信體系，可以更好地解決目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的風(fēng)控問題。大數(shù)據(jù)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)其實(shí)不可以改變風(fēng)險(xiǎn)，但是可以把風(fēng)險(xiǎn)量化，就如互大數(shù)據(jù)風(fēng)控哪些互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)可以用來做風(fēng)控？可被用于助力互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的數(shù)據(jù)存在多個(gè)來源，比如電商大數(shù)據(jù)、信用卡大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)站大數(shù)據(jù)、小額貸款大數(shù)據(jù)、第三方支付大數(shù)據(jù)以及生活服務(wù)類大數(shù)據(jù)等。30以阿里巴巴旗下螞蟻金服為例，它已利用電商大數(shù)據(jù)建立了相對完善的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)，并通過旗下阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等積累的大量交易數(shù)據(jù)作為基本原料，將數(shù)值輸入網(wǎng)絡(luò)行為評分模型，進(jìn)行信用評級！大數(shù)據(jù)風(fēng)控哪些互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)可以用來做風(fēng)控？可被《互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型》課件互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)真正的本質(zhì)不在于“大”，而是在于背后跟互聯(lián)網(wǎng)相通的一整套新的思維。大數(shù)據(jù)的三個(gè)本質(zhì)，在線、實(shí)時(shí)、全貌。大數(shù)據(jù)的四大變革：第一，大數(shù)據(jù)使企業(yè)真正有能力從以自我為中心改變?yōu)橐钥蛻魹橹行?。第二，大?shù)據(jù)一定程度上將顛覆了企業(yè)的傳統(tǒng)管理方式。第三，大數(shù)據(jù)另外一個(gè)重大的作用是改變了商業(yè)邏輯。第四，通過大數(shù)據(jù)，我們可能有全新的視角來發(fā)現(xiàn)新的商業(yè)機(jī)會(huì)和重構(gòu)新的商業(yè)模式。大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)真正的本質(zhì)不在于“大”，而是在于背后跟互聯(lián)網(wǎng)相通facebook社交網(wǎng)絡(luò)淘寶、ebuy電子商務(wù)微博、Apps移動(dòng)互聯(lián)21世紀(jì)是數(shù)據(jù)信息大發(fā)展的時(shí)代，移動(dòng)互聯(lián)、社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)等極大拓展了互聯(lián)網(wǎng)的邊界和應(yīng)用范圍，各種數(shù)據(jù)正在迅速膨脹并變大?；ヂ?lián)網(wǎng)（社交、搜索、電商）、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)（微博）、物聯(lián)網(wǎng)（傳感器，智慧地球）、車聯(lián)網(wǎng)、GPS、醫(yī)學(xué)影像、安全監(jiān)控、金融（銀行、股市、保險(xiǎn)）、電信（通話、短信）都在瘋狂產(chǎn)生著數(shù)據(jù)。“大數(shù)據(jù)”的誕生：半個(gè)世紀(jì)以來，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)全面融入社會(huì)生活，信息爆炸已經(jīng)積累到了一個(gè)開始引發(fā)變革的程度。它不僅使世界充斥著比以往更多的信息，而且其增長速度也在加快。信息爆炸的學(xué)科如天文學(xué)和基因?qū)W，創(chuàng)造出了“大數(shù)據(jù)”這個(gè)概念*。如今，這個(gè)概念幾乎應(yīng)用到了所有人類智力與發(fā)展的領(lǐng)域中。大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景facebook社交網(wǎng)絡(luò)淘寶、ebuy電子商務(wù)微博、Apps何謂大數(shù)據(jù)→大數(shù)據(jù)的4V特征Volume非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的超大規(guī)模和增長總數(shù)據(jù)量的80~90%比結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)增長快10倍到50倍是傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫的10倍到50倍Value大量的不相關(guān)信息對未來趨勢與模式的可預(yù)測分析深度復(fù)雜分析（機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能Vs傳統(tǒng)商務(wù)智能）Velocity實(shí)時(shí)分析而非批量式分析數(shù)據(jù)輸入、處理與丟棄立竿見影而非事后見效Variety大數(shù)據(jù)的異構(gòu)和多樣性很多不同形式（文本、圖像、視頻、機(jī)器數(shù)據(jù)）無模式或者模式不明顯不連貫的語法或句義BigData大數(shù)據(jù)何謂大數(shù)據(jù)→大數(shù)據(jù)的4V特征Volume非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的超“更多”——不是隨機(jī)樣本，而是全體數(shù)據(jù)讓數(shù)據(jù)“發(fā)聲”小數(shù)據(jù)時(shí)代的隨機(jī)采樣，最少的數(shù)據(jù)獲得最多的信息全數(shù)據(jù)模式，樣本＝總體何謂大數(shù)據(jù)→大數(shù)據(jù)新思考維度“更雜”——不是精確性，而是混雜性允許不精確大數(shù)據(jù)的簡單算法比小數(shù)據(jù)的復(fù)雜算法更有效紛繁的數(shù)據(jù)越多越好混雜性，不是竭力避免，而是標(biāo)準(zhǔn)途徑新的數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)的誕生“更好”——不是因果關(guān)系，而是相關(guān)關(guān)系關(guān)聯(lián)物，預(yù)測的關(guān)鍵“是什么”，而不是“為什么”改變，從操作方式開始大數(shù)據(jù)，改變?nèi)祟愄剿魇澜绲姆椒ā案唷薄皇请S機(jī)樣本，而是全體數(shù)據(jù)何謂大數(shù)據(jù)→大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)征信如何獲取征信數(shù)據(jù)來源互聯(lián)網(wǎng)海量大數(shù)據(jù)中與風(fēng)控相關(guān)的數(shù)據(jù)電商大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，所有信息匯總后，將數(shù)值輸入網(wǎng)絡(luò)行為評分模型，進(jìn)行信用評級；信用卡類網(wǎng)站的大數(shù)據(jù)同樣對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制非常有價(jià)值。申請信用卡的年份、是否通過、授信額度、卡片種類；信用卡還款數(shù)額、對優(yōu)惠信息的關(guān)注等都可以作為信用評級的參考數(shù)據(jù)；利用社交類網(wǎng)絡(luò)關(guān)系數(shù)據(jù)和朋友之間的相互信任聚合人氣。借款人被分為若干信用等級，但是卻不必公布自己的信用歷史；加上淘寶類的水電煤繳費(fèi)信息、信用卡還款信息、支付和交易信息，已然成為了數(shù)據(jù)全能選手；小貸類網(wǎng)站積累的信貸大數(shù)據(jù)包括信貸額度、違約記錄等等；第三方支付類平臺支付的方向、每月支付的額度、購買產(chǎn)品品牌都可以作為信用評級的重要參考數(shù)據(jù)；生活服務(wù)類網(wǎng)站的大數(shù)據(jù)如水、電、煤氣、有線電視、電話、網(wǎng)絡(luò)費(fèi)、物業(yè)費(fèi)交納平臺則客觀真實(shí)地反映了個(gè)人的基本信息，是信用評級中一類重要的數(shù)據(jù)類型。大數(shù)據(jù)征信如何獲取征信數(shù)據(jù)來源互聯(lián)網(wǎng)海量大數(shù)據(jù)中與風(fēng)控相關(guān)的征信大數(shù)據(jù)整合加工在進(jìn)行數(shù)據(jù)處理之前，對業(yè)務(wù)的理解、對數(shù)據(jù)的理解非常重要，這決定了要選取哪些數(shù)據(jù)原料進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，在進(jìn)入“數(shù)據(jù)工廠”之前的工作量通常要占到整個(gè)過程的60%以上。在數(shù)據(jù)原料方面，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)在線動(dòng)態(tài)大數(shù)據(jù)被添加進(jìn)來。例如一個(gè)虛假的借款申請人信息就可以通過分析網(wǎng)絡(luò)行為痕跡被識別出來，一個(gè)真實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)用戶總會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上留下蛛絲馬跡。對征信有用的數(shù)據(jù)的時(shí)效性也非常關(guān)鍵，通常被征信行業(yè)公認(rèn)的有效的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)通常是從現(xiàn)在開始倒推24個(gè)月的數(shù)據(jù)。征信大數(shù)據(jù)整合加工在進(jìn)行數(shù)據(jù)處理之前，對業(yè)務(wù)的理解、對數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融案例分析互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融案例分析可怕的阿里金融：

平臺+數(shù)據(jù)+金融200天余額寶0到2500億“誠信通指數(shù)”統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，形成自己的征信系統(tǒng)小貸業(yè)務(wù)一度創(chuàng)造過日均完成貸款接近1萬筆的紀(jì)錄“余額寶”搶了銀行的理財(cái)生意可怕的阿里金融：

阿里金融是啥子什么?它是“大數(shù)據(jù)的產(chǎn)物”。數(shù)據(jù)是它的核心！阿里金融從小貸、虛擬信用卡、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到“余額寶”、資產(chǎn)證券化，阿里金融的平臺戰(zhàn)略愈發(fā)清晰。阿里金融最終的目的是讓資金流與物流、數(shù)據(jù)流構(gòu)成阿里帝國的高速公路網(wǎng)絡(luò)，以支付寶為核心建立一個(gè)服務(wù)于各類交易的金融生態(tài)系統(tǒng)阿里金融是啥子什么?它是“大數(shù)據(jù)的產(chǎn)物”。數(shù)據(jù)是它的核心！更可怕的騰訊金融：平臺+數(shù)據(jù)+定位+圈子+金融一個(gè)紅包，春節(jié)期間綁定２億銀行卡社交工具QQ，微信，移動(dòng)微信將用戶時(shí)間牢牢地占用2016年第一季度微信每月活躍用戶已達(dá)到5.49億，微信支付用戶則達(dá)到了4億左右更可怕的騰訊金融：一個(gè)紅包，春節(jié)期間綁定２億銀行卡2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域爆發(fā)式增長年，2015年是這個(gè)行業(yè)的整合和洗牌之年2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域爆發(fā)式增長年，2015年是這個(gè)行業(yè)2015年互聯(lián)網(wǎng)公司的金融布局2015年互聯(lián)網(wǎng)公司的金融布局謝謝謝謝互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融海量、平等、長尾的互聯(lián)網(wǎng)無所不在的互聯(lián)網(wǎng)：從移動(dòng)開始盈利的互聯(lián)網(wǎng)：電子商務(wù)和廣告無國界的互聯(lián)網(wǎng)人際網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算的互聯(lián)網(wǎng)智能化、個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)正在改變一切！

互聯(lián)網(wǎng)正在改變我們的生活！互聯(lián)網(wǎng)正在改變一切！

互聯(lián)網(wǎng)正在改變我們的生活！互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)及內(nèi)涵互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)及內(nèi)涵什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？

互聯(lián)網(wǎng)金融是顛覆式的，金融互聯(lián)網(wǎng)則是改良式的。其本質(zhì)是用互聯(lián)網(wǎng)的思維做金融業(yè)務(wù)，平等，透明，免費(fèi)，自下而上什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？

互聯(lián)網(wǎng)金融是顛覆式的，金融互聯(lián)網(wǎng)則是改良金融：錢在哪？錢去哪？怎么去的？金融：互聯(lián)網(wǎng)金融的三大核心

互聯(lián)網(wǎng)金融的三大核心

互聯(lián)網(wǎng)金融三大推力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融三大力量傳統(tǒng)金融系：證券，保險(xiǎn)銀行互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)系：騰訊，阿里，百度其他創(chuàng)新企業(yè)：眾籌，第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融三大推力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融三大力量傳統(tǒng)金融系：證券，?；ヂ?lián)網(wǎng)金融三大優(yōu)勢：互聯(lián)網(wǎng)金融三大優(yōu)勢：金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最基本功能是融通資金，是將資金從儲(chǔ)蓄者轉(zhuǎn)移到投資者手中。資金供需雙方的匹配(包括融資金額、期限和風(fēng)險(xiǎn)收益匹配)通過兩類中介進(jìn)行：一類是銀行，對應(yīng)著間接融資模式；另一類是股票和債券市場，對應(yīng)著直接融資模式。這兩類融資模式對資源配置和經(jīng)濟(jì)增長有重要作用，但也產(chǎn)生了很大的交易成本，直接體現(xiàn)為銀行和券商的利潤。2011年全國銀行和券商的利潤就達(dá)到約1.4萬億。傳統(tǒng)金融模式“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”－－以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對金融模式產(chǎn)生根本影響。將出現(xiàn)一個(gè)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式傳統(tǒng)金融業(yè)遇到的挑戰(zhàn)、機(jī)遇金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最基本功能是融通資金，是將資金從儲(chǔ)蓄者轉(zhuǎn)移

傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融困難/成本很高容易/成本低信息不對稱數(shù)據(jù)豐富、完整、信

息對稱通過銀行與券商中介期限完全可以自己解決和數(shù)量的匹配通過銀行支付超級集中支付系統(tǒng)和

個(gè)體移動(dòng)支付的統(tǒng)一間接交易直接交易需要設(shè)計(jì)復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)和簡單化（風(fēng)險(xiǎn)對沖需對沖風(fēng)險(xiǎn)求減少）交易成本極高金融市場運(yùn)行互聯(lián)化，

交易成本較少

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較信息處理

風(fēng)險(xiǎn)評估

資金供求

支付

供求方產(chǎn)品

成本

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較信息處理 互聯(lián)網(wǎng)金融主要威脅在于：割裂了銀行和終端客戶的直接聯(lián)系銀行客戶開始分流銀行被電商前臺后端化銀行資金開始脫媒小額高頻度的資金流水通過第三方進(jìn)行流通、投資。

簡單說，互聯(lián)網(wǎng)金融從量和質(zhì)兩方面開始侵蝕傳統(tǒng)銀行，量就是在渠道方面，銀行被稀釋分流；質(zhì)就是徹底變革銀行融資渠道，資金開始脫離銀行。

互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的威脅互聯(lián)網(wǎng)金融主要威脅在于：互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的威脅互聯(lián)網(wǎng)金融的四大格局第一類：傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化第二類：基于互聯(lián)網(wǎng)平臺開展金融業(yè)務(wù)第三類：全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式第四類：金融支持的互聯(lián)網(wǎng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的四大格局第一類：傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式及發(fā)展現(xiàn)況互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式及發(fā)展現(xiàn)況互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式第三方支付眾籌P2P大數(shù)據(jù)金融信息化金融機(jī)構(gòu)虛擬貨幣創(chuàng)新模式互聯(lián)網(wǎng)金融門戶互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式第三方支付眾籌P2P大數(shù)據(jù)金融信息化金融2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達(dá)到11805.65億，同比增長258.62%；歷史累計(jì)成交額16312.15億元什么是P2P借貸？2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達(dá)到11805.65億同比增長258.62%；歷史累計(jì)成交額16312.15億元2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達(dá)到11805.65所謂P2P（PeertoPeer）信貸，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)與小額信貸聯(lián)盟的公文，P2P借貸是除熟人相互拆借、非法集資外的第三種民間借貸形式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司成立一個(gè)平臺，把一個(gè)人的錢借給另一個(gè)人。P2P借貸所謂P2P（PeertoPeer）信貸，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)與小額簡單地說，就是有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。其中，中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等收入。這種操作模式依據(jù)的是《合同法》，其實(shí)就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。P2P借貸簡單地說，就是有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過中介機(jī)構(gòu)牽P2P小額借貸由2006年“諾貝爾和平獎(jiǎng)”得主穆罕默德.尤努斯教授（孟加拉國）首創(chuàng)。P2P網(wǎng)貸模式起源于英國，2006年傳入美國后，在2007年傳入中國。目前國外做得比較好的Zopa、LendingClub、ProsperP2P起源P2P小額借貸由2006年“諾貝爾和平獎(jiǎng)”得主穆罕默德.尤努64借款人出資人概況：獲得比銀行高出多倍的收益。有多種理財(cái)方式（秒標(biāo)月貸年貸），選擇更多樣。門檻低，透明度高，易甄別?？梢苑稚①Y金投入到多個(gè)P2P借款中，安全性高。概況:時(shí)間上獲得資金更快速?？臻g上，只需電腦，即可申請，更便捷。通過信用累計(jì)，未來可以獲得更多貸款。社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面。目前P2P是除銀行借貸，民間借貸，第三大借貸平臺，前景非常廣闊。64P2P對比銀行優(yōu)勢19借款人出資人概況：概況:社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需中國P2P貸款產(chǎn)業(yè)鏈及流程資金管存籌資者投資者風(fēng)險(xiǎn)評級國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)行業(yè)自律組織第三方數(shù)據(jù)監(jiān)測監(jiān)管機(jī)構(gòu)P2P平臺小貸公司電商提供資源提供資源提供擔(dān)保資金管存合作風(fēng)控開發(fā)需求線上線下綜合平臺純線上平臺1、提出申請3、滿額放貸4、到期收益2、甄選投資中國P2P貸款產(chǎn)業(yè)鏈

中國P2P貸款產(chǎn)業(yè)鏈及流程資金籌資者投資者風(fēng)險(xiǎn)國家監(jiān)行業(yè)自模式一：純線上模式代表：拍拍貸特點(diǎn):投資人和借款人的全部來自于網(wǎng)貸平臺;對于借款人，拍拍貸僅利用網(wǎng)絡(luò)手段進(jìn)行征信;對于投資人，拍拍貸一般不提供任何形式的隱形或顯性的擔(dān)保;僅提供金融信息，不涉及到資本金的投入，以收取手續(xù)費(fèi)為主要的盈利方式。P2P模式模式一：純線上模式代表：拍拍貸特點(diǎn):對于投資人，拍拍貸一般不模式二：O2O模式代表：人人貸特點(diǎn):為所有通過身份驗(yàn)證的投資人提供本金或本息保障;通過設(shè)立線下的實(shí)體門店尋找借款人以及進(jìn)行更好的線下風(fēng)控和貸后管理；借款人來源既可以是線上，也來自于遍布全國的門店拓展開發(fā)的的客戶群；。模式二：O2O模式代表：人人貸特點(diǎn):借款人來源既可以是線上，模式四：擔(dān)保抵押模式:陸金所（擔(dān)保公司提供擔(dān)保）、開鑫貸（有擔(dān)保資質(zhì)的小貸公司提供擔(dān)保）互利網(wǎng)（房地產(chǎn)抵押）模式五：P2B：愛投資積木盒子有利網(wǎng)：推薦的借款方全部都是來源于線下的小額貸款公司，并進(jìn)行擔(dān)保模式六：混合模式行業(yè)繁榮的背后也滋生了不少問題，平臺爆雷、跑路等就是導(dǎo)致人們“談P2P色變”，如e租寶、大大集團(tuán)相繼被調(diào)查等一系列年底集中爆發(fā)事件對P2P投資人而言無異于一次大震蕩。2015年底，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》出臺更是表明了監(jiān)管層將P2P由野蠻發(fā)展?fàn)顟B(tài)納入正軌的決心。模式四：擔(dān)保抵押模式:行業(yè)繁榮的背后也滋生了不少問題，平臺爆第三方支付發(fā)展方興未艾移動(dòng)支付異軍突起銀行接“網(wǎng)”觸“電”互聯(lián)網(wǎng)搶“金”劫“財(cái)”網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)生水起跨界合作，亮點(diǎn)頻出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀第三方支付發(fā)展方興未艾移動(dòng)支付異軍突起銀行接“網(wǎng)”觸“電”網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來：互聯(lián)網(wǎng)金融下一個(gè)風(fēng)口：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融云計(jì)算與互聯(lián)網(wǎng)金融從大數(shù)據(jù)，云計(jì)算到移動(dòng)時(shí)代SoLoMo隨著社交網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與融合——“SoLoMo”誕生了，是指Social（社交的）、Local（本地的）、Mobile（移動(dòng)的）三概念的結(jié)合，也稱社交本地移動(dòng)。未來十年，SoLoMo將主導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來：互聯(lián)網(wǎng)金融下一個(gè)風(fēng)口：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融SoL互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)格局互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)格局互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)法律監(jiān)管與保障的缺乏模式創(chuàng)新契合難高聯(lián)動(dòng)性可能引發(fā)的傳染擴(kuò)散風(fēng)險(xiǎn)信息不對稱可能引發(fā)的惡意違約風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)法律監(jiān)管與保障的缺乏大數(shù)據(jù)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)其實(shí)不可以改變風(fēng)險(xiǎn)，但是可以把風(fēng)險(xiǎn)量化，就如互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)改變不了金融的本質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)，而是作為一項(xiàng)工具更加高效和透明去做金融。借大數(shù)據(jù)風(fēng)控的理財(cái)平臺創(chuàng)新之處，也是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展方向。無論是在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，還是在B2B產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融都可以且也應(yīng)該把控住信息的每一個(gè)環(huán)節(jié)，讓資產(chǎn)的流通更為透明，這在防控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也讓投資者更為放心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心在于風(fēng)控，而權(quán)威的大數(shù)據(jù)征信體系，可以更好地解決目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的風(fēng)控問題。大數(shù)據(jù)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)其實(shí)不可以改變風(fēng)險(xiǎn)，但是可以把風(fēng)險(xiǎn)量化，就如互大數(shù)據(jù)風(fēng)控哪些互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)可以用來做風(fēng)控？可被用于助力互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的數(shù)據(jù)存在多個(gè)來源，比如電商大數(shù)據(jù)、信用卡大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)站大數(shù)據(jù)、小額貸款大數(shù)據(jù)、第三方支付大數(shù)據(jù)以及生活服務(wù)類大數(shù)據(jù)等。75以阿里巴巴旗下螞蟻金服為例，它已利用電商大數(shù)據(jù)建立了相對完善的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)，并通過旗下阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等積累的大量交易數(shù)據(jù)作為基本原料，將數(shù)值輸入網(wǎng)絡(luò)行為評分模型，進(jìn)行信用評級！大數(shù)據(jù)風(fēng)控哪些互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)可以用來做風(fēng)控？可被《互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型》課件互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)真正的本質(zhì)不在于“大”，而是在于背后跟互聯(lián)網(wǎng)相通的一整套新的思維。大數(shù)據(jù)的三個(gè)本質(zhì)，在線、實(shí)時(shí)、全貌。大數(shù)據(jù)的四大變革：第一，大數(shù)據(jù)使企業(yè)真正有能力從以自我為中心改變?yōu)橐钥蛻魹橹行摹５诙?，大?shù)據(jù)一定程度上將顛覆了企業(yè)的傳統(tǒng)管理方式。第三，大數(shù)據(jù)另外一個(gè)重大的作用是改變了商業(yè)邏輯。第四，通過大數(shù)據(jù)，我們可能有全新的視角來發(fā)現(xiàn)新的商業(yè)機(jī)會(huì)和重構(gòu)新的商業(yè)模式。大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)真正的本質(zhì)不在于“大”，而是在于背后跟互聯(lián)網(wǎng)相通facebook社交網(wǎng)絡(luò)淘寶、ebuy電子商務(wù)微博、Apps移動(dòng)互聯(lián)21世紀(jì)是數(shù)據(jù)信息大發(fā)展的時(shí)代，移動(dòng)互聯(lián)、社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)等極大拓展了互聯(lián)網(wǎng)的邊界和應(yīng)用范圍，各種數(shù)據(jù)正在迅速膨脹并變大?；ヂ?lián)網(wǎng)（社交、搜索、電商）、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)（微博）、物聯(lián)網(wǎng)（傳感器，智慧地球）、車聯(lián)網(wǎng)、GPS、醫(yī)學(xué)影像、安全監(jiān)控、金融（銀行、股市、保險(xiǎn)）、電信（通話、短信）都在瘋狂產(chǎn)生著數(shù)據(jù)?！按髷?shù)據(jù)”的誕生：半個(gè)世紀(jì)以來，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)全面融入社會(huì)生活，信息爆炸已經(jīng)積累到了一個(gè)開始引發(fā)變革的程度。它不僅使世界充斥著比以往更多的信息，而且其增長速度也在加快。信息爆炸的學(xué)科如天文學(xué)和基因?qū)W，創(chuàng)造出了“大數(shù)據(jù)”這個(gè)概念*。如今，這個(gè)概念幾乎應(yīng)用到了所有人類智力與發(fā)展的領(lǐng)域中。大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景facebook社交網(wǎng)絡(luò)淘寶、ebuy電子商務(wù)微博、Apps何謂大數(shù)據(jù)→大數(shù)據(jù)的4V特征Volume非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的超大規(guī)模和增長總數(shù)據(jù)量的80~90%比結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)增長快10倍到50倍是傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫的10倍到50倍Value大量的不相關(guān)信息對未來趨勢與模式的可預(yù)測分析深度復(fù)雜分析（機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能Vs傳統(tǒng)商務(wù)智能）Velocity實(shí)時(shí)分析而非批量式分析數(shù)據(jù)輸入、處理與丟棄立竿見影而非事后見效Variety大數(shù)據(jù)的異構(gòu)和多樣性很多不同形式（文本、圖像、視頻、機(jī)器數(shù)據(jù)）無模式或者模式不明顯不連貫的語法或句義BigData大數(shù)據(jù)何謂大數(shù)據(jù)→大數(shù)據(jù)的4V特征Volume非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的超“更多”——不是隨機(jī)樣本，而是全體數(shù)據(jù)讓數(shù)據(jù)“發(fā)聲”小數(shù)據(jù)時(shí)代的隨機(jī)采樣，最少的數(shù)據(jù)獲得最多的信息全數(shù)據(jù)模式，樣本＝總體何謂大數(shù)據(jù)→大數(shù)據(jù)新思考維度“更雜”——不是精確性，而是混雜性允許不精確大數(shù)據(jù)的簡單算法比小數(shù)據(jù)的復(fù)雜算法更有效紛繁的數(shù)據(jù)越多越好混雜性，不是竭力避免，而是標(biāo)準(zhǔn)途徑