本文格式為Word版，下載可任意編輯——物業(yè)知識教材物業(yè)管理保險及保險代理物業(yè)學識教材：物業(yè)管理保險及保險代理

自古以來，人類社會總存在著風險與擔擾。當風險發(fā)生時，必然造成經濟損失和資金短缺，于是引發(fā)人們彌補損失或短缺的欲望，而保險這一業(yè)務恰好能得志這種欲望。保險業(yè)務是把個別人由于事故造成的財產上的不利結果，由處于同一危害環(huán)境之中但未遇到事故的多數(shù)人予以分擔以擯棄或減輕苦難的一種經濟補償。同時，保險業(yè)務是轉移風險，即把個人的危害轉移給他人或社會機構的一項工作，鮮明保險就是眾人投保，風險共擔，一方有難，八方救援。所以，在物業(yè)管理中，物業(yè)管理公司將保險推舉給眾多的業(yè)主(其中包括家庭、社會團體、公司、個人等)，受益者并不是業(yè)主單方面，而是多方面的，包括物業(yè)管理公司自身。

一、物業(yè)管理公司對所管物業(yè)應辦理的保險

財產保險是商業(yè)保險的一大類別。它是一種以各種財產以及與其有關利益作為保險標的的保險或以造成財產損失的損害賠償責任作為保險標的的保險。物業(yè)管理公司主要對所管轄樓宇的布局、公共裝修及公共設施、設備舉行保險。所投保險主要分財產險和機損險兩種。而不承受對業(yè)主及家人、單元內的全體財產的保險。而財產險和機損險為最重要。

1.財產保險

主要對建筑物及裝飾所投的險種。其保險責任為:

由以下理由造成損失的，保險公司負責賠償:①火災、雷電、爆炸、水管爆裂等;②暴風雨、颶風、臺風、龍卷風、水災、海嘯、雹災、山崩、雪崩、地震、火山爆發(fā)、地面下降下沉、地下發(fā)水等;③飛機墜毀、飛機部件或飛行物體墜落等。

由于物業(yè)為多個業(yè)主全體，其布局及公共片面對每個個體來說不易劃分，因此這些片面的保險責任應由物業(yè)公司負責，而其保險費用由全體業(yè)主分攤。

2.機損險

主要對物業(yè)配套設施設備所投的險種。其保險責任為:

保險公司對被保險機器及其附屬設備由于以下理由造成物質損失，需要修理或重置時，負責賠償:①設計、制造或安裝錯誤，鑄造和原料缺陷;②經考核合格的工人、技術人員的操作錯誤，或操缺乏閱歷、技術不善以及使用者的過失行為;③離心力引起的斷裂;④電氣短路和其他電氣理由;⑤鍋爐缺水;⑥物理性爆裂;⑦暴風雨、酷寒;⑧設備所在的建筑物的損壞;⑨除②責任規(guī)定以外的其他不成遇料和意外的事故。

對物業(yè)公司而言，機損險的投保范圍為:供配電系統(tǒng)、發(fā)電機、直升梯、空調系統(tǒng)、鍋爐房、給排水系統(tǒng)等。這些片面雖為全體業(yè)主所擁有，但分割投保鮮明是不成能的，所以也應由物業(yè)公司代業(yè)主投保，保險費用由全體業(yè)主分攤。

保險金額的計算按賬面原值乘以一個系數(shù)(協(xié)商數(shù))變成市值投保。

保險業(yè)務是物業(yè)管理公司在管理過程中必不成少的一項重要工作，物業(yè)管理公司可根據(jù)本公司實際處境投保，以求做到有備無患。

二、物業(yè)管理公司可代理的常見險種

物業(yè)管理公司除自身的管理中需重視保險業(yè)務的辦理，同時，也為便當業(yè)主，代辦理保險業(yè)務。目前物業(yè)管理公司較適合代理的險種主要是商業(yè)保險。代理商業(yè)保險的好處有好多，可以使管轄內的業(yè)主發(fā)生意外后，損失減低到最小限度，同時，也可減輕物業(yè)管理公司的壓力。物業(yè)管理公司向保險公司申請代辦保險，主要通過以下程序;

(1)目前物業(yè)管理公司向業(yè)主供給的保險服務，主要是通過與保險公司簽訂保險代理協(xié)議，并獲得政府的執(zhí)照才能開展業(yè)務活動，政府對代理人有較嚴格的要求，有時還開設考試以檢驗其資格。在業(yè)務活動中，代理人務必遵守國家的有關規(guī)定、法規(guī)及代理合同，如有違反，政府可以撤銷其營業(yè)執(zhí)照，保險公司也可解除代理關系。

(2)人們對自己的利益所面臨的風險并不總是領會的，而且幸運心理總使人們心存夢想。保險從業(yè)人如不事先扶助人們熟悉風險、分散風險、轉移風險，大多數(shù)潛在的被保險人并不會主動地、積極地、實時地加入保險，消釋潛在風險對自己的影響。因此，從物業(yè)管理角度來看，拓展保險的業(yè)務，對宏大的業(yè)主(潛在的投保人)或被保險人具有意義。為了能向被保險人供給較好的服務，主動地謀求業(yè)務的進展，物業(yè)管理公司往往以自己的業(yè)務員直接向業(yè)主(潛在投保人)或被保險人推銷保險單的方式推銷保險。為了推行、拓展業(yè)務，保險公司往往通過代理合同授予代理人(公司)確定的權利，如向哪些人出賣保單、出賣何利保單、保險金額、范圍等，而保險業(yè)務的選擇和操縱是拓展業(yè)務的關鍵環(huán)節(jié)。為了業(yè)務的開展，由保險公司對物業(yè)管理公司的業(yè)務員舉行保險學識的培訓。

(3)物業(yè)管理公司在為業(yè)主供給服務(代理保險業(yè)務)的同時，務必對投保人投保的風險加以審核，來抉擇是否承保，承保的條件如何，適用怎樣的費率等。投保人由于所抱目的不同，所以通過選擇適當?shù)谋ｋU公司及適合的險種來達成自己的目的，而物業(yè)管理公司出于對自身的保障，在核保過程中也需要對保險人舉行選擇。

核保中應更加留神的問題:①道德風險。是指因被保險人有意行為而導致發(fā)生損失的風險。它的產生有三種理由:保險條款有漏洞、被保險人道德的流失、被保險人遇到財務上的困難。②心理風險。是指被保險人因加入保險而松懈了風險防范意識所造成的風險。③核保與展業(yè)的關系。展業(yè)的目標在于承攬業(yè)務，核保的目標在于提高業(yè)務的質量，兩者之間確定是存在著沖突的，更加對于物業(yè)公司，由于展業(yè)的對象主要是物業(yè)的使用者(業(yè)主、租客及相關人士)等，所以更要處理好這種關系，否那么，在以后的工作中將人為地添加大量不必要的麻煩與問題，甚至影響到正常的管理工作。

(4)保險費計算是保險經營的一項重要工作，物業(yè)管理公司往往是根據(jù)保險公司供給的財產保險費計算為依據(jù)。

(5)保險合同成立時，投保人向物業(yè)管理公司(代收)繳納保險費，物業(yè)管理公司通過定期(每星期或每月)與保險公司結算。保險事故發(fā)生時由物業(yè)管理公司通知保險公司負責給付保險金。

(6)保險風險管理是保險經營管理中的一個重要組成片面，更加作為物業(yè)管理公司在代理保險工作中，由于需要面對大量的業(yè)主，所以確定要借助于確定的手段，在日常管理工作中對客觀存在的各種風險舉行識別和評估。例如，保險業(yè)主的車輛，往往會有監(jiān)守自盜的處境發(fā)生，假設物業(yè)管理公司采用嚴格的車庫管理制度來操縱，就可以制止保險詐騙的現(xiàn)象展現(xiàn)，從而保障社會經濟生活的持續(xù)穩(wěn)定和進展。風險管理的重要目的在于預防風險和操縱風險的擴大。因此，物業(yè)管理公司加強風險管理可以更直接地降低風險發(fā)生率和損失率，提高保險經營管理的經濟效益。

(7)保險理賠是保險經營管理的主要工作，它表達了保險人履行給付保險金的義務和被保險人享受保險待遇的權利。風險事故發(fā)生后，被保險人及物業(yè)管理公司要實時通知保險人，向其供給損失證明物件，舉行損失登記。被保險人還要養(yǎng)護現(xiàn)場，并且采取適當措施補救損失，制止損失持續(xù)擴大。保險人根據(jù)出險通知，派員舉行現(xiàn)場勘察，調查損失詳情，確定理賠責任，并給付保險金額。在保險理賠中，雙方當事人要重