第六章

人身保險(xiǎn)

1/7/20231第六章

人身保險(xiǎn)1/6/20231本章主要內(nèi)容第一節(jié)

人身保險(xiǎn)概述第二節(jié)人壽保險(xiǎn)第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)第四節(jié)健康保險(xiǎn)1/7/20232本章主要內(nèi)容第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述幾個(gè)重要概念1、狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（以財(cái)產(chǎn)物為標(biāo)的）2、廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3、意外傷害保險(xiǎn)4、健康保險(xiǎn)5、生存保險(xiǎn)6、死亡保險(xiǎn)7、生死兩全保險(xiǎn)說明：人身保險(xiǎn)=3+4+5+6+7非壽險(xiǎn)=1+2+3+4壽險(xiǎn)=5+6+7廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)=1+責(zé)任保險(xiǎn)+信用保險(xiǎn)+保證保險(xiǎn)1/7/20233幾個(gè)重要概念1、狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（以財(cái)產(chǎn)物為標(biāo)的）1/6/21/7/202341/6/20234第一節(jié)

人身保險(xiǎn)的含義一、人身保險(xiǎn)的界定表述之一：以人的身體或者生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或者身體因遭受事故、意外傷害、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳?、傷殘、喪失工作能力或者年老退休?fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。表述之二：以人的身體或壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險(xiǎn)事件或生存到保險(xiǎn)期滿時(shí)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金1/7/20235第一節(jié)

人身保險(xiǎn)的含義一、人身保險(xiǎn)的界定1/6/2023二、人身保險(xiǎn)的種類（一）按實(shí)施的形式劃分1、自愿保險(xiǎn)：投保方（投保人或者被保險(xiǎn)人）和保險(xiǎn)人在平等互利的基礎(chǔ)上，自愿簽訂的人身保險(xiǎn)合同，雙方按合同條款的規(guī)定各自履行自己的義務(wù)并享受相應(yīng)的權(quán)利。2、強(qiáng)制保險(xiǎn)：又稱法定保險(xiǎn)。是由國家政府出面強(qiáng)令實(shí)施的人身保險(xiǎn)。1/7/20236二、人身保險(xiǎn)的種類（一）按實(shí)施的形式劃分1/6/20（二）按投保主體劃分1、個(gè)人人身保險(xiǎn)：以個(gè)人為投保者，根據(jù)個(gè)人的不同社會(huì)地位（包括生存環(huán)境、生活環(huán)境等）、不同的經(jīng)濟(jì)需求以及不同的經(jīng)濟(jì)承受能力所簽訂的各種責(zé)任范圍的保險(xiǎn)。2、團(tuán)體人身保險(xiǎn)：通過一份保險(xiǎn)合同承保團(tuán)體的全部人（原則上不經(jīng)過醫(yī)療檢查）的人身保險(xiǎn)。1/7/20237（二）按投保主體劃分1、個(gè)人人身保險(xiǎn)：以個(gè)人為投保者，根據(jù)(三）按投保的風(fēng)險(xiǎn)劃分1、人壽保險(xiǎn)2、意外傷害保險(xiǎn)3、健康保險(xiǎn)三、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、保險(xiǎn)金額的定額給付性2、保險(xiǎn)期限的長期性3、生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性4、壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄性1/7/20238(三）按投保的風(fēng)險(xiǎn)劃分1/6/20238第二節(jié)人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)的概念與特征（一）定義：人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的死亡為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。（二）特征：１.生命風(fēng)險(xiǎn)的特殊性２.保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性３.保險(xiǎn)利益的特殊性４.保險(xiǎn)金額的確定與給付的特殊性５.保險(xiǎn)期限的特殊性1/7/20239第二節(jié)人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)的概念與特征二、人壽保險(xiǎn)的分類

傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)單純的生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)普通兩全保險(xiǎn)期滿雙倍兩全保險(xiǎn)養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)聯(lián)合兩全保險(xiǎn)聯(lián)合人壽保險(xiǎn)新型人壽保險(xiǎn)1/7/202310二、人壽保險(xiǎn)的分類

傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)定期人壽保險(xiǎn)之死亡保險(xiǎn)一、定期死亡保險(xiǎn)（一）概念：定期死亡保險(xiǎn)又稱定期壽險(xiǎn)。指以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故（高殘）作為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。（二）特點(diǎn)：1、純保障性，無儲(chǔ)蓄性2、保險(xiǎn)費(fèi)率低3、保險(xiǎn)期限由保險(xiǎn)雙方約定4、保障他人利益（三）適合投保的客戶1、在短期內(nèi)急需保障的人2、家庭經(jīng)濟(jì)收入較低，子女尚未成年的家庭主戶。（四）條款示例1/7/202311人壽保險(xiǎn)之死亡保險(xiǎn)一、定期死亡保險(xiǎn)1/6/202311險(xiǎn)種名稱:新華定期壽險(xiǎn)（A）險(xiǎn)種特點(diǎn):

1.

費(fèi)率低廉，強(qiáng)化保障功能，兼具身故與高殘責(zé)任

2.

涵蓋疾病與意外雙重責(zé)任

3.

定期保障，有效回避利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

4.

期滿型設(shè)計(jì)，可與相應(yīng)年期險(xiǎn)種組合，滿足全面保障需求

5.

繳費(fèi)靈活多樣投保規(guī)則:

1.

投保年齡：1周歲-65周歲；2.

保險(xiǎn)期限：可任選10年、15年、20年、30年

3.

繳費(fèi)方式：躉繳、年繳；4.

繳費(fèi)期限：5年及10年、15年、20年、30年（同保險(xiǎn)期限）保險(xiǎn)責(zé)任:

1．若被保險(xiǎn)人于合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額10%的保險(xiǎn)金給付及所繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止

2．合同有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額全數(shù)的保險(xiǎn)金給付，保險(xiǎn)責(zé)任終止舉例：

羅某30歲，結(jié)婚時(shí)貸款39萬買房，貸款需20年還清。約2500元的房款是家中每月的主要支出。為了在遭遇不幸時(shí)避免債務(wù)危機(jī)的發(fā)生，他為自己投保了50萬元的新華定期壽險(xiǎn)A款，選擇20年的保險(xiǎn)期限，繳費(fèi)期20年。每年交保費(fèi)1250元，平均每月交104元。保費(fèi)支出：20年累計(jì)交保費(fèi)25000元；保障收益：身故或高殘給付50萬元，一年內(nèi)因病身故或高殘給付51250元。1/7/202312險(xiǎn)種名稱:新華定期壽險(xiǎn)（A）1/6/202312二、終身死亡保險(xiǎn)（一）概念：終身死亡保險(xiǎn)又稱終身壽險(xiǎn)。指保險(xiǎn)期間不確定，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供終身死亡保險(xiǎn)保障的人壽保險(xiǎn)。（二）特點(diǎn)：1、每一張有效保單必然發(fā)生給付2、保障他人利益3、具有儲(chǔ)蓄性，保單具有現(xiàn)金價(jià)值4、保險(xiǎn)費(fèi)率高于定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率1/7/202313二、終身死亡保險(xiǎn)1/6/202313（三）終身壽險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種1、普通終身壽險(xiǎn)2、限期繳清保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)3、躉繳保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)1/7/2023141/6/202314普通終身壽險(xiǎn)含義：又稱終生繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。要求投保人在被保險(xiǎn)人的生存期間，每年都要繳付均衡保費(fèi)。特點(diǎn)：費(fèi)率較低，但是略高于定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率水平，適合中等收入者購買。躉繳保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)含義：要求投保人在投保時(shí)一次繳清全部保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)?？梢岳斫鉃橄奁诶U費(fèi)的一種極端形式。特點(diǎn)：投資為主，保障為輔。1/7/202315普通終身壽險(xiǎn)1/6/202315限期繳清保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)含義：即要求投保人在規(guī)定的期限內(nèi)每年都繳付保費(fèi)，期滿后不再付費(fèi)，保單有效至被保險(xiǎn)人死亡。特點(diǎn)：繳費(fèi)多少與繳費(fèi)期限相關(guān)；年均衡保費(fèi)大于普通終身壽險(xiǎn)，適合短期內(nèi)有較高收入的人購買。繳費(fèi)期的界定：規(guī)定繳費(fèi)的年數(shù)；規(guī)定達(dá)到被保險(xiǎn)人某個(gè)年齡。1/7/202316限期繳清保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)1/6/202316三、聯(lián)合人壽保險(xiǎn)含義：當(dāng)一份壽險(xiǎn)保單承保兩個(gè)或兩個(gè)以上人的生命時(shí)，稱之為聯(lián)合人壽保險(xiǎn)。是死亡保險(xiǎn)的特殊險(xiǎn)種，通常使用終身壽險(xiǎn)方式。保險(xiǎn)責(zé)任：1、當(dāng)幾個(gè)被保險(xiǎn)人中有一個(gè)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人就給付全部保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止2、當(dāng)幾個(gè)被保險(xiǎn)人中最后一個(gè)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止（“最后生存者保險(xiǎn)”）特點(diǎn)：既不同于個(gè)人保險(xiǎn)，也不同于團(tuán)體壽險(xiǎn)。聯(lián)合人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人之間均有相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益。適用對(duì)象：相互之間有經(jīng)濟(jì)利益的人共同投保。1/7/202317三、聯(lián)合人壽保險(xiǎn)1/6/202317險(xiǎn)種名稱:萬年青終身壽險(xiǎn)險(xiǎn)種特點(diǎn):1.

保障長達(dá)一生，愛意與生命同輝2.

量化生命價(jià)值，彰顯壽險(xiǎn)真諦3.

兼具身故與高殘責(zé)任，失能生活有所保障4.

突出健康保障，涵蓋疾病高殘與身故責(zé)任5.

減額繳清條款，助您一生無憂投保規(guī)則:1．投保年齡：1周歲-65周歲2．保險(xiǎn)期限：終

身3．繳費(fèi)方式：年繳、躉繳4．繳費(fèi)期限：10年、15年、20年、30年保險(xiǎn)責(zé)任:1．被保險(xiǎn)人在合同生效一年內(nèi)，因疾病導(dǎo)致身故或高殘，給付保額10%并退還所繳保費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止2．被保險(xiǎn)人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故或高殘，按保額全數(shù)給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止

1/7/202318險(xiǎn)種名稱:萬年青終身壽險(xiǎn)1/6/202318案例２－１2002年5月，幸福保險(xiǎn)公司的代理人向胡德藍(lán)女士推銷保險(xiǎn)。代理人拿出一份宣傳單，上面說：“被保險(xiǎn)人因意外事故或于保險(xiǎn)生效一年后，因疾病死亡，或高度傷殘，保險(xiǎn)公司給付死亡或傷殘保險(xiǎn)金?！焙滤{(lán)女士為丈夫投保，交納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)條款規(guī)定，“被保險(xiǎn)人因意外事故或于保險(xiǎn)生效一年后，因疾病死亡，或高度傷殘，保險(xiǎn)公司按附表所列傷殘等級(jí)給付傷殘保險(xiǎn)金或死亡保險(xiǎn)金?！焙滤{(lán)女士沒有對(duì)合同內(nèi)容提出異議。2002年12月，胡德藍(lán)女士之丈夫意外摔傷，右臂骨折。胡德藍(lán)女士之丈夫向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司拒賠，理由是：胡德藍(lán)女士之丈夫的傷情，未達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的傷殘等級(jí)。胡德藍(lán)女士之丈夫不服，起訴于法院。

胡德藍(lán)女士之丈夫聲稱：“宣傳單上沒有規(guī)定必須符合附表所列傷殘等級(jí)才給付傷殘保險(xiǎn)金。是保險(xiǎn)公司的誤導(dǎo)，使我投保。我要求保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)宣傳單上的說明承擔(dān)責(zé)任。”

保險(xiǎn)公司辯稱：“保險(xiǎn)宣傳單不是保險(xiǎn)合同，不具有法律約束力。保險(xiǎn)宣傳單上的保險(xiǎn)范圍與保險(xiǎn)合同上的保險(xiǎn)范圍是一致的，只不過保險(xiǎn)合同的內(nèi)容更詳細(xì)。保險(xiǎn)公司不存在誤導(dǎo)和欺詐。胡德藍(lán)女士拿到保險(xiǎn)合同后，沒有提出異議，是對(duì)合同的默認(rèn)。所以，保險(xiǎn)公司不應(yīng)該承擔(dān)賠付責(zé)任?！?/7/202319案例２－１2002年5月，幸福保險(xiǎn)公司的代理人向胡德藍(lán)女士推有2種觀點(diǎn)：

1．保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)宣傳單上有誤導(dǎo)性語句，是欺詐行為，因欺詐行為而合同無效。所以該保險(xiǎn)合同無法律效力。保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

2．保險(xiǎn)宣傳單與保險(xiǎn)合同在內(nèi)容上是一致的，保險(xiǎn)公司不存在誤導(dǎo)和欺詐。宣傳不是合同，不具有法律約束力。保險(xiǎn)范圍應(yīng)該以保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。投保人在簽合同時(shí)，沒有提出任何異議，可以看作已經(jīng)接受了保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)公司發(fā)放保險(xiǎn)宣傳單的行為，不是邀約，而是邀約邀請(qǐng)，不具有法律效力。

胡德藍(lán)女士投保是要約行為，保險(xiǎn)公司同意后簽發(fā)保險(xiǎn)合同，是承諾。合同成立，應(yīng)該以保險(xiǎn)合同具體條款為準(zhǔn)。

所以，保險(xiǎn)公司不應(yīng)該承擔(dān)賠付責(zé)任。1/7/202320有2種觀點(diǎn)：

1．保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)宣傳單上有誤導(dǎo)性語句，是案例２－２某年8月1日，崔先生為自己的6歲兒子崔璀投保了10萬元的人壽保險(xiǎn)，當(dāng)年年底，兒子崔璀放學(xué)后沒有回家。全家四處尋找，不見蹤影。時(shí)間過去了將近一年，還是杳無音信。崔先生相信兒子崔璀已經(jīng)沒有生還的可能，萬般無奈，崔先生向人民法院申請(qǐng)，請(qǐng)求宣告兒子崔璀失蹤。人民法院依據(jù)法律程序，宣告崔璀失蹤。

得到法院的宣告以后，崔先生向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為：宣告失蹤不符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的被保險(xiǎn)人身故給付條件，拒絕支付保險(xiǎn)金。雙方協(xié)商未果

1/7/202321案例２－２某年8月1日，崔先生為自己的6歲兒子崔璀投保了分析:被保險(xiǎn)人失蹤了，能否按照死亡事故給付保險(xiǎn)金？

根據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)條款，給付身故保險(xiǎn)金的前提條件是被保險(xiǎn)人因病，或者因意外事故死亡。在民法上，將死亡分為自然死亡和宣告死亡。自然死亡是指，人的生命喪失。宣告死亡是指，符合法律規(guī)定的條件，有法院公布被宣告人的死亡。

宣告死亡要符合一定程序，根據(jù)我國《民法通則》第二十三條規(guī)定，“公民有下列情形之一的，利害關(guān)系人可以向人民法院申請(qǐng)宣告他死亡：

（一）下落不明滿四年的；（二）因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿二年的。戰(zhàn)爭期間下落不明的，下落不明的時(shí)間從戰(zhàn)爭結(jié)束之日起計(jì)算?！?/p>

結(jié)合本案，要了解3點(diǎn)：1、被宣告人下落不明。2、被宣告人失蹤滿4年。3、申請(qǐng)人與被申請(qǐng)人要有利害關(guān)系。4、只有人民法院有權(quán)宣告。5、宣告死亡與自然死亡具有同樣的法律后果。

崔先生的兒子崔璀，下落不明不滿一年，因此，人民法院不能宣告其死亡，但是，可以宣告其失蹤。根據(jù)我國《民法通則》第二十條規(guī)定，“公民下落不明滿二年的，利害關(guān)系人可以向人民法院申請(qǐng)宣告他為失蹤人。

所以，人民法院僅僅宣告崔璀失蹤。

根據(jù)法院的宣告，保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金是正確的。1/7/202322分析:被保險(xiǎn)人失蹤了，能否按照死亡事故給付保險(xiǎn)金？

根假如，在崔先生領(lǐng)取了保險(xiǎn)金以后的某一天，有找到了兒子崔璀。根據(jù)我國《民法通則》第二十四條規(guī)定，“被宣告死亡的人重新出現(xiàn)或者確知他沒有死亡，經(jīng)本人或者利害關(guān)系人申請(qǐng)，人民法院應(yīng)當(dāng)撤銷對(duì)他的死亡宣告。有民事行為能力人在被宣告死亡期間實(shí)施的民事法律行為有效?！焙偷诙鍡l規(guī)定，“被撤銷死亡宣告的人有權(quán)請(qǐng)求返還財(cái)產(chǎn)。依照繼承法取得他的財(cái)產(chǎn)的公民或者組織，應(yīng)當(dāng)返還原物；原物不存在的，給予適當(dāng)補(bǔ)償?！贝尴壬鷳?yīng)當(dāng)向人民法院申請(qǐng)撤銷死亡宣告，保險(xiǎn)公司也有權(quán)要求返還保險(xiǎn)金。

1/7/202323假如，在崔先生領(lǐng)取了保險(xiǎn)金以后的某一天，有找到了兒子崔璀。根人壽保險(xiǎn)之生存保險(xiǎn)一、單純的生存保險(xiǎn)概念：以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金條件的生存保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人死亡就得不到補(bǔ)償，保險(xiǎn)金不予退還。單純的生存保險(xiǎn)不作為獨(dú)立的險(xiǎn)種銷售。1/7/202324人壽保險(xiǎn)之生存保險(xiǎn)一、單純的生存保險(xiǎn)1/6/202324二、年金保險(xiǎn)(一)年金：每間隔一定時(shí)期支付相同數(shù)量的金額。(二)年金保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)人承諾在一個(gè)約定時(shí)期對(duì)被保險(xiǎn)人作一系列的等額支付的保險(xiǎn)。(三)純粹的年金保險(xiǎn)（終身年金）的保險(xiǎn)責(zé)任：投保人繳納一定保費(fèi)，保險(xiǎn)人同意按規(guī)定的時(shí)間、規(guī)定的金額向被保險(xiǎn)人支付款項(xiàng)，前提是被保險(xiǎn)人生存。(四)年金保險(xiǎn)的功能：為被保險(xiǎn)人的長壽提供終生收入保障1/7/202325二、年金保險(xiǎn)1/6/202325人壽保險(xiǎn)之兩全保險(xiǎn)一、概念：指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期限屆滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。二、特點(diǎn)1、承保責(zé)任最全面2、費(fèi)率水平高3、在形式上與銀行儲(chǔ)蓄有一定的相似性，因而有“儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)”之稱。三、種類（一）普通兩全保險(xiǎn)（二）期滿雙倍兩全保險(xiǎn)（三）養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)（四）聯(lián)合兩全保險(xiǎn)1/7/202326人壽保險(xiǎn)之兩全保險(xiǎn)一、概念：指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡還普通兩全保險(xiǎn)不論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都給付同樣數(shù)額保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。期滿雙倍兩全保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人期滿生存的情況下，保險(xiǎn)人給付兩倍于約定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金；若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人只給付約定數(shù)量的保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。1/7/202327普通兩全保險(xiǎn)1/6/202327養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人若期滿生存，保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；若在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人按照約定金額的一定倍數(shù)給付保險(xiǎn)金。聯(lián)合兩全保險(xiǎn)1、概念：由幾個(gè)人共同投保的兩全保險(xiǎn)。2、保險(xiǎn)責(zé)任：在保險(xiǎn)期限內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中任何一人死亡，保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)金；聯(lián)合被保險(xiǎn)人無一人死亡，保險(xiǎn)期滿時(shí)保險(xiǎn)金由全體被保險(xiǎn)人共同領(lǐng)取。1/7/202328養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)1/6/202328小結(jié)1、死亡保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的基本種類，兩全保險(xiǎn)是由死亡保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)組合而成的。2、從保費(fèi)水平看，定期壽險(xiǎn)低于終身壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)低于兩全保險(xiǎn)。3、從保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任看，定期壽險(xiǎn)小于終身壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)小于兩全保險(xiǎn)。4、年金保險(xiǎn)從嚴(yán)格的理論意義上講，是一種生存保險(xiǎn)，但是從各國保險(xiǎn)實(shí)踐看，存在背離這一性質(zhì)的情況，更多的是從保險(xiǎn)金的給付方式這一操作技術(shù)的層面使用這個(gè)概念。5、隨著保險(xiǎn)業(yè)競爭的加劇，引發(fā)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的輪番創(chuàng)新，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，純粹意義的死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)難以尋覓。取而代之的是不同類型險(xiǎn)種的組合。1/7/202329小結(jié)1、死亡保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的基本種類，兩全保案例２－32005年，4月1日，鄒垣國先生為其女鄒嫻磬小姐投保人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金3萬元，保險(xiǎn)費(fèi)30元。保險(xiǎn)合同規(guī)定被保險(xiǎn)人的最低年齡為16周歲。鄒嫻磬小姐1989年11月出生，時(shí)年鄒嫻磬小姐尚不滿16周歲。為了投保，鄒垣國將鄒嫻磬小姐的生日填寫為1989年3月。這樣滿足了保險(xiǎn)合同的要求。

2006年，鄒嫻磬小姐在放學(xué)回家途中，因交通事故身亡。鄒垣國先生向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。

保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，作出不予賠付的決定，并且發(fā)出了拒絕賠付通知書。

鄒垣國先生不服，難道僅僅差幾個(gè)月就不給保險(xiǎn)金嗎？1/7/202330案例２－32005年，4月1日，鄒垣國先生為其女鄒嫻磬小姐投分析

人壽保險(xiǎn)是以人的生死為保險(xiǎn)標(biāo)的的，是以人的生死作為保險(xiǎn)金給付的條件，所以，年齡對(duì)于保險(xiǎn)合同是事關(guān)重要的。

保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，首要一點(diǎn)就是要盡可能精確地估算，將要承保的被保險(xiǎn)人群的死亡概率。保險(xiǎn)公司的精算人員可以估算出，某個(gè)團(tuán)體的人群，在一定期間，死亡人數(shù)是多少。再根據(jù)歷年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，編制成生命表，以此表明某一年齡階段的被保險(xiǎn)人生存及死亡率。這就是大數(shù)法則。

依據(jù)生命表的概率曲線，10歲以下、60歲以上年齡段死亡率最高。一般情況下，保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人的年齡限制在16歲至65歲之間。正因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人之年齡對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的高低、保險(xiǎn)合同是否成立具有關(guān)鍵意義.1/7/202331分析

人壽保險(xiǎn)是以人的生死為保險(xiǎn)標(biāo)的的，是以人的生死作為我國保險(xiǎn)法第五十三條規(guī)定:一、投保人申報(bào)年齡不實(shí)，同時(shí)真實(shí)年齡不符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的年齡限制。保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)。但是保險(xiǎn)公司必須在2年內(nèi)決定解除合同，超過2年，保險(xiǎn)公司就喪失解除合同之權(quán)利。

二、投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，在沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候，投保人可以申請(qǐng)補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司也可以要求投保人補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，投保人就不能補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)了，只能按實(shí)際繳付的保險(xiǎn)費(fèi)，領(lǐng)取相應(yīng)的保險(xiǎn)金了。

三、投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人有權(quán)要求保險(xiǎn)公司退還多收的保險(xiǎn)費(fèi)。

本案中，鄒嫻磬小姐年齡，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，不滿16周歲，而且，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，又是在2年之內(nèi)，所以，保險(xiǎn)公司有權(quán)依據(jù)保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)合同解除該保險(xiǎn)合同，在扣除手續(xù)費(fèi)之后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。1/7/202332我國保險(xiǎn)法第五十三條規(guī)定:1/6/202332案例２－42005年，夏某以自己為被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)公司投保終身壽險(xiǎn)，繳費(fèi)期為30年，受益人為妻子汪某。合同約定：

1、自保險(xiǎn)單生效之日起的1年以后，至保險(xiǎn)單生效日期之日5年內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病身故，保險(xiǎn)公司給付全額保險(xiǎn)金。

2、自保險(xiǎn)單生效之日起，至繳費(fèi)期滿以前，被保險(xiǎn)人因意外傷害事故死亡的，保險(xiǎn)公司給付3倍的保險(xiǎn)金。

3、免責(zé)條款規(guī)定，自保險(xiǎn)合同生效之日起，2年之內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

2008年，夏某夫妻爭吵，氣憤之下服毒自殺。后，夏某之妻汪某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付3倍的保險(xiǎn)金。1/7/202333案例２－42005年，夏某以自己為被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)公司分析:被保險(xiǎn)人2年之后自殺，是否應(yīng)該支付保險(xiǎn)金？

1、我國保險(xiǎn)法第六十五條規(guī)定，“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！?/p>

該法條規(guī)定的是“可以”給付保險(xiǎn)金，而不是“必須”給付保險(xiǎn)金，或者“應(yīng)當(dāng)”給付保險(xiǎn)金。自殺，顯然不是“因疾病身故”，也不是“因意外傷害事故死亡”，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

2、我國保險(xiǎn)法既然認(rèn)定了被保險(xiǎn)人2年以內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)公司免除責(zé)任，那么，2年以后，被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

至于被保險(xiǎn)人的死亡，是屬于“因疾病身故，保險(xiǎn)公司給付全額保險(xiǎn)金”，還是屬于“因意外傷害事故死亡的，保險(xiǎn)公司給付3倍的保險(xiǎn)金”？對(duì)這個(gè)問題，應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國保險(xiǎn)法第三十條的規(guī)定決定。我國保險(xiǎn)法第三十條規(guī)定，“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！弊罱K，保險(xiǎn)公司基于精算基礎(chǔ)，全額給付保險(xiǎn)金。

結(jié)合本案，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)給付被保險(xiǎn)人3倍的保險(xiǎn)金。1/7/202334分析:被保險(xiǎn)人2年之后自殺，是否應(yīng)該支付保險(xiǎn)金？

1、我新型人壽保險(xiǎn)（一）投資連結(jié)保險(xiǎn)（二）分紅保險(xiǎn)（三）萬能保險(xiǎn)1/7/202335新型人壽保險(xiǎn)（一）投資連結(jié)保險(xiǎn)1/6/202335

分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。分紅收益不固定，保單主要還是以保障為主。不保險(xiǎn)的保險(xiǎn)投連險(xiǎn)包含保險(xiǎn)保障功能并且保單的賬戶價(jià)值至少與一個(gè)投資賬戶相連結(jié)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，更偏重投資功能。風(fēng)險(xiǎn)+保障可調(diào)整支付保險(xiǎn)費(fèi)以及死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。投保人所交的保費(fèi)，除去初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)等交給保險(xiǎn)公司的費(fèi)用之外，剩余保費(fèi)被分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資。萬能險(xiǎn)定義保障+紅利1/7/202336分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在分紅險(xiǎn)的保障和分紅賬戶是混合的，不設(shè)單獨(dú)的投資賬戶，在投資收益上設(shè)有最低保證利率，有無分紅看公司的經(jīng)營狀況ThemeGallery

isaDesignDigitalContent&ContentsmalldevelopedbyGuildDesignInc.投連險(xiǎn)設(shè)置的投資賬戶形態(tài)通常有激進(jìn)型和保守型等兩種以上的形態(tài)可供客戶自由選擇，可能享有較高回報(bào)的同時(shí)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)；投連險(xiǎn)的實(shí)際收益與客戶選擇的投資帳戶收益直接掛鉤，保險(xiǎn)公司不承諾投資回報(bào)，客戶承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)。萬能產(chǎn)品設(shè)有保障賬戶和一個(gè)單獨(dú)的投資賬戶，其投資帳戶有保底的功能（目前保底利率為1.75%—2.5%）；實(shí)際收益與保險(xiǎn)公司投資帳戶收益相關(guān)。投連和萬能險(xiǎn)的投資賬戶資金并非是保單持有人所繳納的全部保費(fèi)，而是應(yīng)扣除不菲的初始費(fèi)、管理費(fèi)等以及保障成本費(fèi)用后的資金余額。分設(shè)的賬戶不同1/7/202337分紅險(xiǎn)的保障和分紅賬戶是混合的，不設(shè)單獨(dú)的投資

分紅險(xiǎn)將上一年度公司可分配利潤的70%分配，通過累積生息、直接領(lǐng)取現(xiàn)金等方式給客戶，分紅險(xiǎn)的分紅收益率是不確定的；ThemeGallery

isaDesignDigitalContent&ContentsmalldevelopedbyGuildDesignInc.投連險(xiǎn)沒有固定收益，完全取決于投資收益情況，相比之下，投連險(xiǎn)盈虧由客戶自擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)最大，但投資收益也可能最高；萬能險(xiǎn)除為投資者提供固定收益率，還會(huì)視保險(xiǎn)公司經(jīng)營情況給予不定額的分紅。投連和萬能險(xiǎn)的投資賬戶資金并非是保單持有人所繳納的全部保費(fèi)，而是應(yīng)扣除不菲的初始費(fèi)、管理費(fèi)等以及保障成本費(fèi)用后的資金余額。收益分配方式不同1/7/202338分紅險(xiǎn)將上一年度公司可分配利潤的70%分配，通分紅險(xiǎn)紅利來源于三差（利差、死差和費(fèi)差）收益，保險(xiǎn)公司的投資收益水平通常也會(huì)“水漲船高”，一定程度上起到抵御通貨膨脹的作用，并按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)定，保險(xiǎn)公司至少應(yīng)將分紅險(xiǎn)在每一個(gè)會(huì)計(jì)年度末可分配盈余部分的70%分配給分紅保單持有人，而未分配盈余則用于平滑年度紅利，使之每年分紅水平保持相對(duì)穩(wěn)定，避免出現(xiàn)大起大落。投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)的利潤來源則來自投資賬戶的投資收益。

利潤來源不同分紅險(xiǎn)萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)1/7/202339分紅險(xiǎn)紅利來源于三差（利差、死差和費(fèi)差）收益，保險(xiǎn)公司的投資三差①費(fèi)差（expensemargin）、②死差（mortalitymargin）、③利差（interestmargin)?！叭睢敝笇?shí)際費(fèi)用、實(shí)際（投保人）死亡率、實(shí)際投資收益三者與保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)保單時(shí)所估算（費(fèi)用、死亡率、投資收益）的差別，簡單來說就是“預(yù)算”與“實(shí)際”的差別。1/7/202340三差①費(fèi)差（expensemargin）、②死差（mor2008年01月01日，有且只有10名投保人向保險(xiǎn)公司A買了一年期的人壽保險(xiǎn)，每人交了1萬元保費(fèi)，保額為15萬。保險(xiǎn)公司A設(shè)計(jì)保單時(shí)的估算如下：

1、預(yù)計(jì)08年底這10名投保人中會(huì)有1人死亡；

2、預(yù)計(jì)08年全年費(fèi)用為5萬，投資收益為10萬那么保險(xiǎn)公司A預(yù)計(jì)在08年年底時(shí)的資金余額為：

10名(投保人)×1萬(保費(fèi))-5萬(費(fèi)用)+10萬(投資收益)＝15萬

這剩余的15萬剛好足夠賠付給那位不幸死去的投保人如果年底時(shí)死了2名投保人，保險(xiǎn)公司便會(huì)虧損15萬，這就是“死差損”；

如果最后一個(gè)都沒死，保險(xiǎn)公司便盈利15萬，這就是“死差溢”；

如果全年實(shí)際費(fèi)用為6萬，保險(xiǎn)公司便會(huì)虧損1萬，這就是“費(fèi)差損”；

如果全年實(shí)際費(fèi)用為4萬，保險(xiǎn)公司便可盈利1萬，這就是“費(fèi)差溢”；

如果實(shí)際投資收益是5萬，保險(xiǎn)公司便會(huì)虧損5萬，這就是“利差損”；

如果實(shí)際投資收益是15萬，保險(xiǎn)公司便可盈利5萬，這就是“利差溢”；

1/7/2023411/6/202341分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間固定，一旦承保，保障的保額不可調(diào)整，靈活度差。萬能險(xiǎn)投連險(xiǎn)都具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整保單價(jià)值領(lǐng)取方便的特點(diǎn)。

繳費(fèi)靈活度不同1/7/202342分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間固定，一旦承保，保障的保額不可調(diào)整，靈活度差。投資渠道不同1.大額銀行長期協(xié)議存款；2.國債；3.AA級(jí)以上信譽(yù)企業(yè)債券；4.國家金融債券；5.同行業(yè)拆借；6.證券一級(jí)市場（10%）、證券二級(jí)市場（10%）；7.直接或間接投資國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等；分紅險(xiǎn)

投資連結(jié)和萬能保險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，除了可以做債券等投資外，其投資股票二級(jí)市場的比例前者可以為100％；后者不能超過80％。1/7/202343投資渠道不同1.大額銀行長期協(xié)議存款；2.國債；3分紅險(xiǎn)的投資渠道收益相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)最小。萬能險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較??；投資連結(jié)險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人承擔(dān)，所以風(fēng)險(xiǎn)性較高；

投資風(fēng)險(xiǎn)性的區(qū)別小分紅險(xiǎn)中萬能險(xiǎn)大投連險(xiǎn)1/7/202344分紅險(xiǎn)的投資渠道收益相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)最小。萬能險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)保障功能的區(qū)別分紅險(xiǎn)分紅險(xiǎn)一般采用衡定費(fèi)率（既交費(fèi)時(shí)間及金額固定）、保證自動(dòng)連續(xù)續(xù)保，最長可以保障終身，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任理賠后，保險(xiǎn)合同既行終止；萬能險(xiǎn)投連險(xiǎn)投連和萬能險(xiǎn)在保障方面采用自然費(fèi)率（年齡越大，交費(fèi)越多），超過45歲以后其保障費(fèi)率會(huì)很高，并且不能保證連續(xù)自動(dòng)續(xù)保，對(duì)于所附加的保險(xiǎn)責(zé)任一般不能保障終身，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任理賠后，對(duì)應(yīng)該項(xiàng)的保險(xiǎn)責(zé)任既行終止，同時(shí)投資帳戶金額將等額減少。1/7/202345保障功能的區(qū)別分紅險(xiǎn)分紅險(xiǎn)一般采用衡定費(fèi)率（既交費(fèi)時(shí)間及金額在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)公司不會(huì)再另外收取費(fèi)用。每月會(huì)按一定比例收取投資帳戶管理費(fèi)、保單管理費(fèi)等費(fèi)用。

公司收取的費(fèi)用不同分紅險(xiǎn)萬能險(xiǎn)投連險(xiǎn)1/7/202346在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)公司不會(huì)再另外收取費(fèi)用。分紅險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)的客戶退保時(shí)，能得到保單現(xiàn)金價(jià)值和過去應(yīng)該領(lǐng)取而未領(lǐng)取的累計(jì)紅利的總和。萬能險(xiǎn)投連險(xiǎn)萬能保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)的客戶要退保，保險(xiǎn)公司將按照收到退保申請(qǐng)后的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資帳戶價(jià)值，計(jì)算保單價(jià)值，將其支付給客戶。

身故給付不同萬一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)，請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載！1/7/202347分紅險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)的客戶退保時(shí)，能得到保單現(xiàn)金價(jià)值和過去應(yīng)該領(lǐng)取分紅險(xiǎn)適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、有穩(wěn)健長期理財(cái)需求、并且希望獲得長期連續(xù)保障為主的投保人分紅險(xiǎn)的靈活性比較差。對(duì)于收入不穩(wěn)定，希望做短期投資，但又不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人，比較適合購買短期分紅險(xiǎn)。萬能險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)適合于需求彈性較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、對(duì)保險(xiǎn)希望以投資理財(cái)為主、保障為輔的投保人。投連險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)適合于收入較高、具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的激進(jìn)型投資者。適宜人群的區(qū)別1/7/202348分紅險(xiǎn)適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、有穩(wěn)健長期理財(cái)需求、并且希望獲得第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義1、含義：指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。2、“意外事故”的界定（1）非本意的。一般有三種形態(tài)：事故的發(fā)生是偶然的；發(fā)生的結(jié)果為偶然的；原因與結(jié)果均為偶然的。（2）外來的。“外來的”是指傷害是由被保險(xiǎn)人自身以外的原因所造成的。判斷：抬舉重物時(shí)，因用力過猛，造成關(guān)節(jié)挫傷?

因腦溢血摔倒后受傷?1/7/202349第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義1/6（3）突然的?！巴蝗坏摹笔侵敢馔鈧Φ闹苯釉蚴峭蝗怀霈F(xiàn)的，而不是早已存在的。強(qiáng)調(diào)的是事故的原因與傷害的結(jié)果有直接的因果關(guān)系，而不是長年累月形成的。判斷：吸入劇毒氣體立即使身體遭受傷害。因長期在有毒氣體的車間工作，形成了職業(yè)病。1/7/202350（3）突然的?！巴蝗坏摹笔侵敢馔鈧Φ闹苯釉蚴峭蝗怀霈F(xiàn)的，二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，不承擔(dān)因病死亡等責(zé)任；2、被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度不因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有太大差異；3、費(fèi)率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)來確定；4、高齡者可以投保且不必體檢。（勞動(dòng)能力完全喪失、精神病、癲癇病患者不能投保。）1/7/202351二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)1/6/202351三、人身意外傷害保險(xiǎn)的種類1、按保險(xiǎn)責(zé)任分：意外傷害死亡殘廢保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害停工保險(xiǎn)；2、按承保風(fēng)險(xiǎn)分：普通意外傷害保險(xiǎn)、特定意外傷害保險(xiǎn)（如旅游傷害保險(xiǎn)、交通事故傷害保險(xiǎn)、航空旅客意外傷害保險(xiǎn)、電梯乘客傷害保險(xiǎn)、職業(yè)傷害保險(xiǎn)等）；

1/7/202352三、人身意外傷害保險(xiǎn)的種類1/6/202352四、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)（一）不可保意外傷害（除外責(zé)任）1、被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害；2、被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中所受的意外傷害；3、被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害；4、由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害。1/7/202353四、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)1/6/202353（二）特約承保意外傷害1、戰(zhàn)爭使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害；2、被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受的意外傷害；3、核輻射造成的意外傷害；4、醫(yī)療事故造成的意外傷害。

（三）一般可保意外傷害1/7/202354（二）特約承保意外傷害1/6/202354五、人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)（如90、180、360天等）造成死亡或殘廢，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期就是責(zé)任期限。責(zé)任期限可以超出保險(xiǎn)期限。1/7/202355五、人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1/6/2023552、意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任和派生責(zé)任基本責(zé)任：意外死亡給付+意外殘廢給付派生責(zé)任：意外醫(yī)療給付+誤工給付+喪葬費(fèi)給付+遺屬生活費(fèi)給付3、意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成要件（1）被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害；（2）被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢；（3）意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因1/7/2023562、意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任和派生責(zé)任1/6/2023意外傷害保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)及兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任險(xiǎn)種意外傷害所致殘廢意外傷害保險(xiǎn)意外傷害所致死亡疾病所致死亡死亡保險(xiǎn)生存到保險(xiǎn)期限結(jié)束兩全保險(xiǎn)1/7/202357意外傷害保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)及兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任六、關(guān)于死亡和殘廢（一）死亡：機(jī)體生命活動(dòng)和新陳代謝的終止。1、法律上發(fā)生效力的死亡：生理死亡（已被證實(shí)的死亡）；宣告死亡（按法律程序推定的死亡）。2、《民法通則》23條：公民有下列情形之一的，利害關(guān)系人可以向人民法院申請(qǐng)宣告他死亡：下落不明滿四年的；因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿2年的。（二）殘廢包括兩種：人體組織的永久性殘缺；人體器官正常機(jī)能的永久喪失。1/7/202358六、關(guān)于死亡和殘廢1/6/202358意外傷害與死亡、殘廢的關(guān)系有三種情形：意外傷害是死亡、殘廢的直接原因即意外傷害事故直接造成被保險(xiǎn)人死亡或殘廢，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付死亡保險(xiǎn)金或殘廢保險(xiǎn)金。意外傷害是死亡、殘廢的近因即意外傷害是造成被保險(xiǎn)人死亡、殘廢的最直接、最有效、起決定性作用的原因。保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。意外傷害是死亡、殘廢的誘因即意外傷害使被保險(xiǎn)人原有的疾病發(fā)作，加重后果，造成被保險(xiǎn)人死亡或殘廢。保險(xiǎn)人比照身體健康遭受這種意外傷害會(huì)造成什么后果給付保險(xiǎn)金。1/7/202359意外傷害與死亡、殘廢的關(guān)系有三種情形：1/6/202359案例３－１鄭旺之子鄭曉旺正在上小學(xué)。學(xué)校集體為學(xué)生保險(xiǎn)，是平安保險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。

2003年5月12日下午，鄭曉旺在學(xué)校操場上活動(dòng)，被另外一個(gè)學(xué)生拋來的石子擊中右眼睛，馬上送醫(yī)院搶救。醫(yī)院多方醫(yī)治，無奈眼球已經(jīng)被打壞，最后，只能將眼球摘除。

保險(xiǎn)公司根據(jù)合同，支付了保險(xiǎn)金和醫(yī)療費(fèi)。

有人認(rèn)為，還應(yīng)該找肇事孩子的家長，要求其賠償損失。

也有人認(rèn)為，保險(xiǎn)公司已經(jīng)賠了，不能，也沒有權(quán)利再要求事故責(zé)任方進(jìn)行賠償。

于是鄭旺于2004年6月1日，請(qǐng)教律師，計(jì)劃起訴。

思考分析：

1、在人身保險(xiǎn)中，涉及第三人的問題，應(yīng)該如何處理？

2、能否起訴？本案涉及幾個(gè)法律關(guān)系？

3、如果是在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)中，涉及第三人的問題，應(yīng)該如何處理？1/7/202360案例３－１鄭旺之子鄭曉旺正在上小學(xué)。學(xué)校集體為學(xué)生保險(xiǎn)，分析：1、我國保險(xiǎn)法第六十七條規(guī)定了：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利?！比松淼乃劳觥麣埥o予被害人所造成的損害，是金錢難以計(jì)算的。保險(xiǎn)法關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的這一規(guī)定，不適用于人身保險(xiǎn)。在這里，保險(xiǎn)公司的賠付行為，對(duì)保險(xiǎn)人與事故責(zé)任方之間的債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系，不產(chǎn)生任何影響。因此，鄭旺父子從保險(xiǎn)公司得到賠償以后，仍然有權(quán)就全部損失，請(qǐng)求事故責(zé)任方予以賠償。

2、不能起訴。民法通則第136條規(guī)定：“下列的訴訟時(shí)效期間為一年：（1）身體受到傷害要求賠償?shù)?；?）出售質(zhì)量不合格的商品未聲明的；（3）延付或者拒付租金的；（4）寄存財(cái)物被丟失或者損毀的?！睋?jù)此規(guī)定，身體受到傷害，要求賠償?shù)模V訟時(shí)效期為1年，所以，不能起訴。

本案涉及2個(gè)法律關(guān)系：一個(gè)是投保人與保險(xiǎn)公司的法律關(guān)系，另一個(gè)是鄭曉旺與與事故責(zé)任方的債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系。2者不可混淆。

３、在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)法第四十四條規(guī)定，“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司的賠付行為，對(duì)保險(xiǎn)人與事故責(zé)任方之間的債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系，產(chǎn)生了影響。1/7/202361分析：1/6/202361案例３－２2002年4月1日，池先生為其子投保了少兒保險(xiǎn)，年繳保險(xiǎn)費(fèi)1萬元，繳費(fèi)期10年。保險(xiǎn)合同約定：

如果投保人在保險(xiǎn)單生效后的6個(gè)月內(nèi)因?yàn)榧膊∩砉?，或者在保險(xiǎn)繳費(fèi)期內(nèi)因意外事故死亡，可以免除繳納余下未交的保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，保險(xiǎn)人繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

2003年3月，投保人酒后駕車，發(fā)生交通事故，死亡。后，遲先生之妻向保險(xiǎn)公司提出請(qǐng)求，要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定，免除繳納余下未交的保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為：投保人是由于酒后開車死亡的，不屬于意外事故死亡，不符合保險(xiǎn)合同約定的豁免條件，不能免除繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。

池先生之妻不服，起訴于法院。

法院經(jīng)過調(diào)查審理認(rèn)為：保險(xiǎn)公司不免除繳納余下未交的保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，有理。駁回原告的訴訟請(qǐng)求。1/7/202362案例３－２2002年4月1日，池先生為其子投保了少兒保險(xiǎn)分析

投保人死亡原因是酒后開車發(fā)生了交通事故，這是否屬于意外事故，是否屬于保險(xiǎn)合同的責(zé)任范圍？

保險(xiǎn)業(yè)中所說的意外事故，是指外來的、突然發(fā)生的、非本意的、非疾病引起的，使本身受到損害的客觀事件。其中，非本意是指，非投保人或被保險(xiǎn)人本人所預(yù)料的、期望的，是不可預(yù)測的、是出乎意料的。

我國的《道路交通管理?xiàng)l例》與《治安管理處罰條例》都對(duì)酒后駕車有禁止和處罰的規(guī)定。據(jù)此，酒后駕車不應(yīng)當(dāng)被看作意外事故。意外事故是屬于免責(zé)事由的，不能采取禁止和處罰的方法。雖然，在某些情況下，由于意外事故造成損失，當(dāng)事人之間可以分擔(dān)損失。

在本案中，投保人是因?yàn)榫坪箝_車而死亡。酒后開車，應(yīng)該說是一種間接故意行為，駕車人明知可能會(huì)發(fā)生危險(xiǎn)，故意放任為性行為的發(fā)生。這與意外事故的不可預(yù)測的、是出乎意料的特征是不相符的。投保人池先生應(yīng)當(dāng)知道不準(zhǔn)酒后駕車，應(yīng)當(dāng)知道酒后駕車的危害。池先生在明知危險(xiǎn)性的情況下，非法駕車，導(dǎo)致了車毀人亡，不是意外事故，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)豁免保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任。結(jié)論：保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)豁免保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任。1/7/202363分析

投保人死亡原因是酒后開車發(fā)生了交通事故，這是否屬于案例３－３某建筑公司為職工投保了意外傷害保險(xiǎn)，保期1年，保險(xiǎn)金10萬元。受益人欄目為空白。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員承諾，保險(xiǎn)金交建筑公司支配。某日，建筑工地發(fā)生事故，被保險(xiǎn)人架子工李某當(dāng)場死亡。建筑公司與被保險(xiǎn)人家屬簽訂了善后適宜和困難補(bǔ)助協(xié)議，約定建筑公司一次性支付被保險(xiǎn)人家屬15萬元。協(xié)議書中沒有提及保險(xiǎn)合同的10萬元保險(xiǎn)金。后，建筑公司代理人劉某向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，并向保險(xiǎn)公司提交了被保險(xiǎn)人李某繼承人的授權(quán)委托書，委托建筑公司代理人劉某辦理領(lǐng)取保險(xiǎn)金事宜。該委托書經(jīng)過公證。保險(xiǎn)公司經(jīng)過核實(shí)，支付了10萬元保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人李某繼承人向法院提起訴訟。

被保險(xiǎn)人李某繼承人訴稱：保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)由自己領(lǐng)取，然而，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金交與他人。請(qǐng)求法院判保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金，賠償5000元損失，承擔(dān)本案訴訟費(fèi)。保險(xiǎn)公司辯稱：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員有承諾在先，保險(xiǎn)金交由建筑公司支配。在法庭審理過程中，建筑公司和公證處被追加為第三人。公證處辯稱：原來要求公證的授權(quán)委托書上的簽名，并非是被保險(xiǎn)人李某繼承人親筆簽名，撤消了該公證書。1/7/202364案例３－３某建筑公司為職工投保了意外傷害保險(xiǎn)，保期1年，保險(xiǎn)法庭經(jīng)審理認(rèn)為：建筑公司與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同有效，被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔馐鹿仕劳?，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)支付10萬元保險(xiǎn)金。由于保險(xiǎn)合同沒有指定受益人，所以，保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人李某繼承人領(lǐng)取。建筑公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金，既沒有法律依據(jù)，又出具虛假授權(quán)委托書，應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)金返還被保險(xiǎn)人李某的繼承人。公證處出具錯(cuò)誤公證書，導(dǎo)致本案保險(xiǎn)金錯(cuò)誤地給付，也有錯(cuò)誤。1/7/202365法庭經(jīng)審理認(rèn)為：建筑公司與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同有效，被分析

團(tuán)體保險(xiǎn)合同的受益權(quán)歸誰所有？團(tuán)體保險(xiǎn)合同一般是以單位為投保人，單位出錢投保。在這種情況下，保險(xiǎn)金是否應(yīng)當(dāng)由單位統(tǒng)一領(lǐng)取，統(tǒng)一支配？

1、保險(xiǎn)合同與一般合同是不同的。一般合同是為自己的利益訂立的。保險(xiǎn)合同，可能是為自己訂立的，也可能是為他人訂立的，涉及幾方面的人，如投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)人。如果被保險(xiǎn)人沒有指定受益人，被保險(xiǎn)人的繼承人享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。當(dāng)被保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)受到阻礙時(shí)，可以獨(dú)立行使訴訟權(quán)利，請(qǐng)求法院判決保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。

2、團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同的投保人是單位組織，被保險(xiǎn)人一般是本單位的職工。團(tuán)體保險(xiǎn)合同的生存受益人一般是被保險(xiǎn)人自己。身故受益人應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人或投保人指定。

團(tuán)體保險(xiǎn)合同受益人，無償享有保險(xiǎn)金，不承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)公司也沒有權(quán)利向受益人追索保險(xiǎn)費(fèi)。認(rèn)為單位出錢投保，單位就當(dāng)然享有支配保險(xiǎn)金的權(quán)利是錯(cuò)誤的。1/7/202366分析

團(tuán)體保險(xiǎn)合同的受益權(quán)歸誰所有？團(tuán)體保險(xiǎn)合同一般是以單3、我國對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)合同受益人問題，沒有明確的規(guī)定。我國保險(xiǎn)法第六十條規(guī)定，“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。

投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人?！?/p>

可見，我國保險(xiǎn)法對(duì)于受益人的資格、范圍、是否應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益等沒有限制。團(tuán)體保險(xiǎn)合同在取得被保險(xiǎn)人的書面同意后，可以指定投保單位為受益人。

在本案中，被保險(xiǎn)人架子工李某沒有指定建筑公司為受益人，所以，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，建筑公司沒有權(quán)利支配該筆保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人架子工李某也沒有指定其他任何人為受益人，既然沒有受益人，根據(jù)我國保險(xiǎn)法第六十三條規(guī)定，“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的?！?/p>

這筆保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人李某繼承人享有。1/7/2023673、我國對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)合同受益人問題，沒有明確的規(guī)定。我國保險(xiǎn)案例3-4：某客運(yùn)公司的一輛大客車行至一個(gè)上坡的轉(zhuǎn)彎處，由于駕駛員與乘客閑聊并超速轉(zhuǎn)彎，客車從山腰翻下，車內(nèi)旅客死亡10人，受傷者15人。這些旅客均投保了公路旅客意外傷害保險(xiǎn)，每人保額3000元。事故發(fā)生后，交通監(jiān)理部門裁決：對(duì)受傷旅客，由客運(yùn)公司付全部醫(yī)療費(fèi)；對(duì)死亡旅客向其家屬支付20000撫恤金和500元喪葬費(fèi)。(1).張某事前在平安保險(xiǎn)公司購買了三份意外傷害險(xiǎn)，總保額為8萬元。張某在此次事故中身亡，他一共可以獲得多少保險(xiǎn)金？賠償金？（2）田某所在的公司為其購買過意外傷害險(xiǎn)及附加醫(yī)療險(xiǎn)，保額1萬。此次事故造成田某傷殘（殘疾率40%），客運(yùn)公司支付醫(yī)療費(fèi)1174元和殘廢補(bǔ)貼2000元，不久田某又持保單等相關(guān)證明向該縣保險(xiǎn)公司索賠。如何處理？1/7/202368案例3-4：某客運(yùn)公司的一輛大客車行至一個(gè)上坡的轉(zhuǎn)彎處，由于1.張某的死亡是因?yàn)轳{駛員的過錯(cuò)造成的，客運(yùn)公司應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任，依法應(yīng)對(duì)死亡旅客的家屬支付喪葬費(fèi)、撫恤金等費(fèi)用。2.張某與保險(xiǎn)公司是根據(jù)保險(xiǎn)合同建立起來的保險(xiǎn)關(guān)系，張某因車禍致死，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。3.由于人的生命是無價(jià)的，所以張某的死亡，其家屬同時(shí)得到責(zé)任方的補(bǔ)償和兩家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金不存在超過其實(shí)際損失的問題。因此張某家屬有向客運(yùn)公司和保險(xiǎn)公司同時(shí)行使賠償請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利。分析1：1/7/2023691.張某的死亡是因?yàn)轳{駛員的過錯(cuò)造成的，客運(yùn)公司應(yīng)承擔(dān)民事賠結(jié)論：1.客運(yùn)部門應(yīng)按交通監(jiān)理部門裁決意見，支付張某的家屬撫恤金、喪葬費(fèi)共20500元。2.兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)履行保險(xiǎn)合同義務(wù)，支付張某家屬83000元保險(xiǎn)金。3.張某家屬共獲得103500元的賠償。1/7/202370結(jié)論：1.客運(yùn)部門應(yīng)按交通監(jiān)理部門裁決意見，支付張某的家屬撫分析2：1.人的生命和身體是無價(jià)的，無論被保險(xiǎn)人或受益人從責(zé)任方獲得多少賠償金，都無法彌補(bǔ)其損失，不能認(rèn)為有額外獲利。保險(xiǎn)公司應(yīng)在保額的限度內(nèi)，依據(jù)殘廢程度給付殘疾保險(xiǎn)金。

⑴3000元×40%＝1200元（2）10000×40%＝4000元2.附加醫(yī)療保險(xiǎn)承保的對(duì)象是支付發(fā)生意外事故的人所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，它是一種費(fèi)用損失保險(xiǎn)，實(shí)際上是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，不允許被保險(xiǎn)人額外得益。因此，田某所花的醫(yī)療費(fèi)用既然已從汽車方獲得了足夠的補(bǔ)償，就不能以“人生無價(jià)”的理由再向保險(xiǎn)公司索要醫(yī)療費(fèi)給付。1/7/202371分析2：1.人的生命和身體是無價(jià)的，無論被保險(xiǎn)人或受益人從3.假如田某以后需要繼續(xù)治療或者傷病復(fù)發(fā)又需治療，只要這種治療是由前述事故造成的，田某有權(quán)繼續(xù)向汽車方索賠，即醫(yī)療費(fèi)應(yīng)由汽車方補(bǔ)償。如果田某因汽車方無力承受而未能從汽車方獲得醫(yī)療費(fèi)的足夠補(bǔ)償，則只要在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，承擔(dān)其差額賠償。隨后可以實(shí)行代位追償。1/7/2023723.假如田某以后需要繼續(xù)治療或者傷病復(fù)發(fā)又需治療，只要這種治第四節(jié)健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)的內(nèi)涵1、概念：以人的身體為對(duì)象，當(dāng)被保險(xiǎn)人因病不能從事工作，以及因病造成死亡或殘廢時(shí)，由保險(xiǎn)人給付醫(yī)療費(fèi)用或保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。2、保障范圍有二：一是由于疾病所致的醫(yī)療費(fèi)用；二是由于疾病所致的收入損失。1/7/202373第四節(jié)健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)的內(nèi)涵1/6/2023733、健康保險(xiǎn)所指的疾病必須滿足的三個(gè)條件（1）必須是由人體內(nèi)部原因引起，而不是外來原因造成；判斷：因飲食不慎、沾染細(xì)菌引發(fā)疾病。條件1的修正：一般地，以是否是明顯的外來原因作為意外傷害和疾病的分界線。（2）必須是由非先天性的原因所造成的；（3）必須是由于非長存的原因所造成的。即偶然的原因所致的疾病。1/7/2023743、健康保險(xiǎn)所指的疾病必須滿足的三個(gè)條件1/6/202374二、健康保險(xiǎn)的特征1、健康保險(xiǎn)是針對(duì)費(fèi)用和損失的補(bǔ)償，適用補(bǔ)償原則。2、健康保險(xiǎn)適用代位追償原則，保險(xiǎn)人擁有代位追償權(quán)。3、健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測性。1/7/202375二、健康保險(xiǎn)的特征1/6/202375三、健康保險(xiǎn)的責(zé)任范圍和除外責(zé)任1、基本保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人因疾病造成殘廢或死亡，或因疾病造成的醫(yī)療費(fèi)用及收入損失。2、除外責(zé)任（1）戰(zhàn)爭或軍事行動(dòng)（2）故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢（3）墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等

1/7/202376三、健康保險(xiǎn)的責(zé)任范圍和除外責(zé)任1/6/202376四、健康保險(xiǎn)的若干特別規(guī)定1、等待期或觀望期條款健康保險(xiǎn)合同生效一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履行給付責(zé)任。該規(guī)定是對(duì)已經(jīng)患病或在等待期中出現(xiàn)的疾病或發(fā)生的費(fèi)用不予負(fù)責(zé)，以防止可能出現(xiàn)的逆選擇。1/7/202377四、健康保險(xiǎn)的若干特別規(guī)定1/6/2023772、免賠額條款在健康保險(xiǎn)中，對(duì)一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠額的規(guī)定。思考：為什么要這樣規(guī)定？一是金額較低的醫(yī)療費(fèi)用，被保險(xiǎn)人可以承受；二是省去保險(xiǎn)人因此而投入的大量工作；三是促使被保險(xiǎn)人加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的自我控制，避免不必要的浪費(fèi)。1/7/2023782、免賠額條款1/6/2023783、比例給付條款/共同保險(xiǎn)條款對(duì)超賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用部分采用保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付方法。比例給付有固定比例給付和按累進(jìn)比例給付兩種方式。累進(jìn)比例法即隨著實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出的增大，保險(xiǎn)人承擔(dān)的比例累進(jìn)遞增，被保險(xiǎn)人自負(fù)的比例累進(jìn)遞減。1/7/2023793、比例給付條款/共同保險(xiǎn)條款1/6/2023794、給付限額條款為加強(qiáng)對(duì)健康保險(xiǎn)的管理，保障保險(xiǎn)人和廣大被保險(xiǎn)人的利益，一般對(duì)保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平以大病為承保對(duì)象的健康保險(xiǎn)，可以沒有賠償限額的規(guī)定。（這又該如何控制風(fēng)險(xiǎn)？）1/7/2023804、給付限額條款1/6/202380五、健康保險(xiǎn)的費(fèi)率和準(zhǔn)備金1、健康保險(xiǎn)費(fèi)率的決定因素疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續(xù)時(shí)間、利息率、費(fèi)用率、死亡率等。其他因素：醫(yī)院管理、醫(yī)療方法2、責(zé)任準(zhǔn)備金短期健康險(xiǎn)采取非壽險(xiǎn)方式計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金長期健康險(xiǎn)采取壽險(xiǎn)方式計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金1/7/202381五、健康保險(xiǎn)的費(fèi)率和準(zhǔn)備金1/6/202381案例４－１劉某是某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，于2002年4月1日，為自己投保了重大疾病險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同規(guī)定：保險(xiǎn)合同生效90天以后，首次診斷為癌，住院治療的，保險(xiǎn)公司支付醫(yī)療費(fèi)。2002年4月20日，劉某感到不舒服，去醫(yī)院檢查。在經(jīng)過CT等幾項(xiàng)檢查后，發(fā)現(xiàn)有可疑的陰影，相關(guān)指標(biāo)不合格，很可能是肺癌。建議進(jìn)一步穿刺檢查。

劉某沒有立即檢查，而是延遲到7月20日才去檢查，經(jīng)過穿刺，活體檢驗(yàn)，7月25日確診為肺癌。住院治療。后，劉某請(qǐng)求保險(xiǎn)公司支付醫(yī)療費(fèi)用。

保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查認(rèn)為：劉某第一次檢查時(shí)，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)是癌癥，醫(yī)院希望進(jìn)一步確認(rèn)這一結(jié)果。應(yīng)該認(rèn)為劉某是在保險(xiǎn)合同生效90天之內(nèi)發(fā)現(xiàn)的癌癥。于是拒絕了劉某的請(qǐng)求。于是，劉某起訴于法院。1/7/202382案例４－１劉某是某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，于2002年4月1日，分析

本案涉及的是有關(guān)規(guī)避行為的問題。

規(guī)避是指，當(dāng)事人為了自己的利益，不正當(dāng)?shù)卮俪苫蜃柚箺l件的成就，從而以該條件的成就或不成就，要求對(duì)方履行義務(wù)的行為。

在本案中，劉某經(jīng)過專家診斷，已經(jīng)確診為癌癥。劉某針對(duì)保險(xiǎn)合同的約定，故意延遲穿刺病理檢查，不正當(dāng)?shù)?、人為地、?duì)合同條件的成就進(jìn)行控制，從而達(dá)到獲得保險(xiǎn)金的目的。劉某的行為已經(jīng)構(gòu)成規(guī)避行為，符合規(guī)避行為的構(gòu)成要件，不能產(chǎn)生法律效力，法院應(yīng)該駁回劉某的訴訟請(qǐng)求。劉某訴稱：保險(xiǎn)合同規(guī)定，保險(xiǎn)合同生效90天以后，首次診斷為癌，住院治療的，保險(xiǎn)公司支付醫(yī)療費(fèi)。我是在7月25日確診為肺癌的。符合保險(xiǎn)合同的約定。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付醫(yī)療費(fèi)的責(zé)任。

劉某故意延遲到90天以后，才進(jìn)行病理檢查，是有意規(guī)避保險(xiǎn)合同有關(guān)約定。規(guī)避行為不發(fā)生法律效力。所以，對(duì)于保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的理由予以支持，駁回劉某的訴訟請(qǐng)求。1/7/202383分析

本案涉及的是有關(guān)規(guī)避行為的問題。

規(guī)避是指，當(dāng)案例４－２職員張某因病做手術(shù)。辦理住院時(shí)，他曾向保險(xiǎn)公司投保住院期間重大疾病險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款中記載有“如果患者在保險(xiǎn)期間離開醫(yī)院，由此發(fā)生的重大疾病不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍”的字樣，張某在簽署合同時(shí)沒有認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司的工作人員也沒有向張某解釋該免責(zé)條款的含義。

張某在手術(shù)前一天晚上離開醫(yī)院回家取衣物，不慎跌倒，造成大腿骨折，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)7000元。張某請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償醫(yī)療費(fèi)損失，保險(xiǎn)公司拒絕賠償，稱：張某是擅自離開醫(yī)院造成的骨折，根據(jù)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的規(guī)定，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。張某稱自己不知道保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款，簽署合同時(shí)陪同在旁的醫(yī)院封云清醫(yī)生證明，保險(xiǎn)公司的工作人員沒有向張某說明合同含有免責(zé)條款的內(nèi)容。

思考分析：1、張某與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同有沒有生效？

2、根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)公司的工作人員在訂立合同時(shí)對(duì)免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)如何處理？

3、張某離開醫(yī)院回家的行為是否違反了保險(xiǎn)合同？

4、張某是否有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償醫(yī)療費(fèi)損失？1/7/202384案例４－２職員張某因病做手術(shù)。辦理住院時(shí)，他曾向保險(xiǎn)公司分析：1、張某與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同，是雙方真實(shí)意思表示，符合合同成立的基本條件，該合同具有法律效力，雙方應(yīng)當(dāng)按照合同約定的義務(wù)履行。

2、我國保險(xiǎn)法第十七條明確規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>

根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)公司的工作人員在訂立合同時(shí)對(duì)免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)告知投保人有關(guān)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的含義，醫(yī)院的陳醫(yī)生證明保險(xiǎn)公司的工作人員沒有告知。因此，保險(xiǎn)公司在訂立合同時(shí)違反了保險(xiǎn)法的規(guī)定，該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。

3、張某離開醫(yī)院回家的行為從形式上看違反了保險(xiǎn)合同，但是由于保險(xiǎn)公司沒有將免責(zé)條款的內(nèi)容向投保人說明，該條款沒有生效。所以，實(shí)質(zhì)上張某沒有違反合同。

4、鑒于該保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，張某有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償醫(yī)療費(fèi)損失。1/7/202385分析：1/6/202385小結(jié)：人身保險(xiǎn)合同的常見條款（一）不可爭條款不可爭條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。在我國，人壽保險(xiǎn)合同成立二年后，保險(xiǎn)公司不得以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為理由解除合同。如果保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保人沒有如實(shí)告知重要事實(shí)，只能在二年內(nèi)以此為由拒絕給付保險(xiǎn)金或解除合同，超過兩年的可抗辯期，這個(gè)權(quán)力即告喪失。

在國際上，通常是對(duì)被保險(xiǎn)人的健康等方面適用這一條款1/7/202386小結(jié)：人身保險(xiǎn)合同的常見條款（一）不可爭條款1/6/202案例2000年4月1日生病在家的李小姐，與上門推銷保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員簽定了保險(xiǎn)合同。李小姐請(qǐng)業(yè)務(wù)員代填投保書。投保書健康詢問欄的事項(xiàng)為：0：健康。1：殘疾。2：低能。3：癌癥、肝硬化、癲癇病、嚴(yán)重腦震蕩、精神病、心臟病、高血壓。業(yè)務(wù)員覺得這些與李小姐情況不符，就留了空白，沒有填寫。李小姐閱后，沒有異議，簽了字。保險(xiǎn)公司在核對(duì)時(shí)，也沒有注意這點(diǎn)，簽發(fā)了保險(xiǎn)單。2001年3月15日，李小姐因病亡故。受益人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審核時(shí)發(fā)現(xiàn)，李小姐在投保時(shí)就已經(jīng)重病在家，而李小姐沒有將真實(shí)情況告知保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司拒付。李小姐要求未果，起訴。法院審理后，判保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。有兩種意見：1、保險(xiǎn)公司不應(yīng)該給付保險(xiǎn)金。理由是：李小姐知道自己生病，沒有在投保書中填寫有關(guān)情況，違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該拒付。2、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金。理由是：投保書要求投保人告知的哪一項(xiàng)，都與李小姐情況不符，李小姐無法告知，如果有過錯(cuò)，錯(cuò)在保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司在核保后簽發(fā)保險(xiǎn)單，可以看作是保險(xiǎn)公司放棄告知權(quán)利，于是喪失了解除合同的權(quán)利。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該給付保險(xiǎn)金。

1/7/202387案例2000年4月1日生病在家的李小姐，與上門推銷保險(xiǎn)的業(yè)分析：保險(xiǎn)公司不應(yīng)該以李小姐未如實(shí)告知為由而拒付保險(xiǎn)金。本案中，投保書設(shè)計(jì)不合理，李小姐養(yǎng)病在家，應(yīng)該告知保險(xiǎn)公司。由于疏忽，沒有履行告知義務(wù)，本來不應(yīng)該給付保險(xiǎn)金。但是，保險(xiǎn)公司疏虞審查，在投保書健康欄沒有填寫的情況下，沒有進(jìn)一步的查詢，就簽發(fā)了保險(xiǎn)單，具有重大過失。這應(yīng)該看作是保險(xiǎn)公司默認(rèn)李小姐可以不作健康告知。所以，保險(xiǎn)公司不應(yīng)該以李小姐未如實(shí)告知為由而拒付保險(xiǎn)金。關(guān)于保險(xiǎn)法上的棄權(quán)問題，國外對(duì)此有明確規(guī)定。棄權(quán)是指，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方，放棄合同中的某些權(quán)利。一般來說，構(gòu)成棄權(quán)有兩個(gè)條件：（1）必須有明示或默示的棄權(quán)意思表示。多數(shù)情況下，保險(xiǎn)人的意思表示可以從其行為中推斷得知，比如，上述之情況。（2）知道有權(quán)利存在。比如，保險(xiǎn)公司應(yīng)該知道，投保人應(yīng)該告知，自己應(yīng)該仔細(xì)審查。保險(xiǎn)公司放棄權(quán)利的法律后果是，日后一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司不能以存在瑕疵為由，拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。放棄，可以由保險(xiǎn)公司單方面作出。但是，有些涉及社會(huì)公共利益，法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司是不能放棄的。例如，有關(guān)保險(xiǎn)利益的要求，保險(xiǎn)公司不能單方面放棄。1/7/202388分析：保險(xiǎn)公司不應(yīng)該以李小姐未如實(shí)告知為由而拒付保險(xiǎn)金。本案人身保險(xiǎn)合同的常見條款（二）年齡誤告條款《保險(xiǎn)法》32條：“投保人申請(qǐng)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但從合同成立之日起逾二年的除外?！薄巴侗Ｈ松陥?bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付?！薄巴侗Ｈ松陥?bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。”1/7/202389人身保險(xiǎn)合同的常見條款（二）年齡誤告條款1/6/20238人身保險(xiǎn)合同的常見條款（三）寬限期條款寬限期條款是指如果保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，但投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后未按時(shí)交付分期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律或合同規(guī)定給予投保人一定的寬限時(shí)間，在此期間，即使未交納保險(xiǎn)費(fèi)，仍能保持保險(xiǎn)合同效力?！侗ｋU(xiǎn)法》36條：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。

”在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。如果此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險(xiǎn)費(fèi)。1/7/202390人身保險(xiǎn)合同的常見條款（三）寬限期條款1/6/202390人身保險(xiǎn)合同的常見條款（四）保險(xiǎn)合同效力中止和復(fù)效條款保險(xiǎn)合同效力中止是指保險(xiǎn)合同在有效期間內(nèi)，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時(shí)失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同可以恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效?！侗ｋU(xiǎn)法》37條：“合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

”1/7/202391人身保險(xiǎn)合同的常見條款（四）保險(xiǎn)合同效力中止和復(fù)效條款1/案例門曉力先生于2003年7月30日投保人壽保險(xiǎn)10萬元，夫人章莉仁為指定受益人，保險(xiǎn)費(fèi)繳納日期為7月30日，按年繳付保險(xiǎn)法。2004年和2005年都是按時(shí)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，2006年已經(jīng)過了寬限期，門曉力先生還未繳納保險(xiǎn)費(fèi)。2006年10月30日，門曉力先生提出保險(xiǎn)合同復(fù)效申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司于當(dāng)日就同意了門曉力先生的申請(qǐng)，門曉力先生也繳納了當(dāng)年的保險(xiǎn)費(fèi)和利息。保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)。2007年11月8日，門曉力先生因車禍死亡，門曉力先生的夫人章莉仁作為受益人，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司以超過寬限期仍然未繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同已經(jīng)失效為由，拒付保險(xiǎn)費(fèi)。并向章莉仁女士發(fā)出了拒賠通知書，退還了保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。章莉仁女士于是起訴于法院。審理過程中，有2種意見：（1）認(rèn)為該保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)繳納日期為7月30日，門曉力先生因車禍死亡于2007年11月8日，已經(jīng)超過了寬限期，而門曉力先生沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)。這時(shí)，保險(xiǎn)合同已經(jīng)中止，保險(xiǎn)公司不能承擔(dān)合同中止期間的保險(xiǎn)責(zé)任。（2）認(rèn)為保險(xiǎn)合同的恢復(fù)日期是2006年10月30日，所以，寬限期應(yīng)該從10月30日計(jì)算，到11月8日，還沒有超過寬限期。1/7/202392案例門曉力先生于2003年7月30日投保人壽保險(xiǎn)10萬元，夫本案中，首期保險(xiǎn)費(fèi)繳納日為7月30日，寬限期為60天，應(yīng)該截止到9月28日。該保險(xiǎn)事故發(fā)生在11月8日，這時(shí)還沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，已經(jīng)超過了寬限期，合同已經(jīng)中止，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)在此期間的保險(xiǎn)責(zé)任。爭議的焦點(diǎn)是：保險(xiǎn)合同復(fù)效以后，寬限期是從第一次繳納保險(xiǎn)費(fèi)之日起算，還是從復(fù)效時(shí)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)之日起算。爭議的實(shí)質(zhì)是對(duì)于保險(xiǎn)合同復(fù)效性的理解。保險(xiǎn)合同復(fù)效，是原合同的效力恢復(fù)，還是導(dǎo)致一個(gè)新合同的成立。關(guān)于保險(xiǎn)合同效力中止與保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》在第五十七條與第五十八條中有明確規(guī)定。根據(jù)我國保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力才得以恢復(fù)。在實(shí)際生活中，恢復(fù)保險(xiǎn)合同與新投保，在程序方面，沒有什么區(qū)別。比如，投保人要提出恢復(fù)申請(qǐng)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)及利息，提交被保險(xiǎn)人的健康聲明，保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的體檢報(bào)告以證實(shí)被保險(xiǎn)人的健康狀況符合投保條件，申請(qǐng)必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。但是，復(fù)效后的保險(xiǎn)合同，還是原合同的繼續(xù)，不是重新訂立的一個(gè)新合同。中止的保險(xiǎn)合同恢復(fù)以后，中止期間仍然計(jì)入保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)期間視為從未間斷，保險(xiǎn)合同恢復(fù)后，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)該以保險(xiǎn)合同成立時(shí)的約定，承擔(dān)責(zé)任。所以，恢復(fù)后的保險(xiǎn)合同的寬限期，應(yīng)該從第一次繳納保險(xiǎn)費(fèi)之日起算，不能從復(fù)效時(shí)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)之日起算。1/7/202393本案中，首期保險(xiǎn)費(fèi)繳納日為7月30日，寬限期為60天，應(yīng)該截人身保險(xiǎn)合同的常見條款（五）自殺條款為了更好地保障投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，保險(xiǎn)人也出于維護(hù)自己的利益，在很多人壽保險(xiǎn)合同中都將自殺列入保險(xiǎn)條款，但規(guī)定在保險(xiǎn)合同生效較長的期限后被保險(xiǎn)人自殺行為，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，通常是2年，以防止被保險(xiǎn)人預(yù)謀保險(xiǎn)金而簽訂保險(xiǎn)合同。1/7/202394人身保險(xiǎn)合同的常見條款（五）自殺條款1/6/202394案例某年，4月1日，晏某為其9歲女兒在保險(xiǎn)公司投保了少兒保險(xiǎn)，身故受益人是晏某自己。同年，8月2日，晏某妻子自殺，攜帶女兒從15層樓躍身而下，2人當(dāng)場身亡。經(jīng)過公安部門現(xiàn)場勘察，調(diào)查詢問后認(rèn)定2人死亡性質(zhì)是自殺，不是他殺。事故發(fā)生以后，受益人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付意外身故保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司拒絕賠付。在本案中，年僅9歲的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立之日起，2年以內(nèi)自殺，她還是個(gè)未成年人，屬于無民事行為能力的人，其自殺是否適用免責(zé)條款？在本案處理過程中，出現(xiàn)2種不同意見：

1/7/202395案例某年，4月1日，晏某為其9歲女兒在保險(xiǎn)公司投保了少兒保1、第一種意見認(rèn)為：晏某之女仍然僅僅9歲，但是，她應(yīng)該知道從5層樓跳下去，必然導(dǎo)致死亡。所以，隨其母一起跳樓，在主觀上具有結(jié)束自己生命的愿望，在客觀上實(shí)施了結(jié)束自己生命的行為。因此，應(yīng)該認(rèn)定為：是自殺行為。我國保險(xiǎn)法第六十五條規(guī)定，“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！北ｋU(xiǎn)公司根據(jù)自殺免責(zé)條款，和保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，自成立之日起二年以內(nèi)的，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。2、第二種意見認(rèn)為：被保險(xiǎn)人自殺是指，故意實(shí)施的，以結(jié)束自己生命為目的行為。晏某之女年僅9歲，尚屬無民事行為能力的人，她的智力程度，遠(yuǎn)不足以辨別自己行為所要造成的后果，對(duì)人生尚無法理解。當(dāng)時(shí)，又是在其母親的攜帶之下，不能認(rèn)為是主觀上自愿的行為。對(duì)此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。1/7/2023