保險實務課件

教學項目四

保險合同保險實務課件

教學項目四

保險合同1引導案例齊女士花了4萬元錢從北京購買了一輛新車購置價人民幣15萬元的二手桑塔納汽車，不料使用了剛剛一年就在自家樓下被盜。因為齊女士給這輛汽車投保的是不定值保險，按照相關保險條款計算下來，保險公司應付給齊女士的金額超出了4萬元錢。因保險公司不認可這種計算方法，齊女士將其告上了法庭。本市第二中級人民法院對此案做出終審判決，判令保險公司賠償齊女士保險車輛被盜損失人民幣42960元，超過其當初的購車款。引導案例齊女士花了4萬元錢從北京購買了一輛新車購置價人民幣12案例分析法院經(jīng)審理認為，原告齊女士與被告保險公司之間簽訂的保險合同是雙方當事人真實意思的表示，且不違背法律規(guī)定，合法有效。原告依約履行了支付保險費的義務后，被告理應按照保險合同的約定承擔保險責任。按照相關計算標準，投保車輛的實際價值為投保時新車購置價人民幣15萬元減去折舊金額15萬元×64.2%的價格，應為人民幣53700元。再依據(jù)《盜搶險條款》第4條第3款“全車損失，在保險金額內(nèi)計算賠償，并實行20%的免賠率”的規(guī)定，被告保險公司應賠付給原告的金額為53700×80%即人民幣42960元。案例分析法院經(jīng)審理認為，原告齊女士與被告保險公司之間簽訂的保3知識目標保險合同的概念、特征、分類保險合同的表現(xiàn)形式保險合同的構成要素，即其主體、客體和內(nèi)容保險合同的訂立保險合同的履行保險合同爭議的解決知識目標保險合同的概念、特征、分類4能力目標能夠準確描述保險合同與一般商業(yè)合同的聯(lián)系與區(qū)別能夠識別保險合同的不同分類能夠掌握保險合同簽訂的操作流程能夠掌握保險合同的不同履行方式能夠運用各種方法處理保險合同的相關爭議能力目標能夠準確描述保險合同與一般商業(yè)合同的聯(lián)系與區(qū)別5教學提綱1.全面認識保險合同2.簽訂履行保險合同教學提綱1.全面認識保險合同2.6教學提綱2.簽訂履行保險合同1.全面認識保險合同教學提綱2.簽訂履行保險合同1.7保險合同的含義

保險合同是保險人與投保人之間訂立的，關于財產(chǎn)保險關系的建立、變更、終止及雙方權利義務關系的一種經(jīng)濟合同，它是保險雙方意思一致的表示。依照保險合同，投保人承擔向保險人支付保險費等義務，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的保險事件發(fā)生時，承擔支付保險賠款或者給付保險金的責任。保險合同的含義保險合同是保險人與投保人之間訂立的，關于財產(chǎn)8保險合同的特征

（一）保險合同是最大誠信合同（二）保險合同是射幸合同（三）保險合同是有償合同（四）保險合同是雙務合同（五）保險合同是附合合同保險合同的特征（一）保險合同是最大誠信合同9按照保障的風險責任來劃分1、單一風險合同2、綜合風險合同3、一切險合同按照保障的風險責任來劃分1、單一風險合同10按照保障的保險標的劃分

1、特定保險合同2、總括保險合同3、流動保險合同4、預約保險合同按照保障的保險標的劃分1、特定保險合同11按照標的價值是否確定劃分

1、定值保險合同2、不定值保險合同按照標的價值是否確定劃分1、定值保險合同12按照保險金額與出險時保險價值的關系來劃分

1、足額保險合同2、不足額保險合同3、超額保險合同按照保險金額與出險時保險價值的關系來劃分1、足額保險合同13按照保險人是否轉(zhuǎn)移保險責任來劃分

1、原保險合同2、再保險合同按照保險人是否轉(zhuǎn)移保險責任來劃分1、原保險合同14按照保險合同中保險人的數(shù)量來劃分

1、單保險合同2、復保險合同按照保險合同中保險人的數(shù)量來劃分1、單保險合同15按照多份保險合同之間的從屬關系來劃分

1、主保險合同2、附加保險合同按照多份保險合同之間的從屬關系來劃分1、主保險合同16按照合同性質(zhì)不同劃分

1、補償性合同2、給付性合同按照合同性質(zhì)不同劃分1、補償性合同17按照合同承保標的不同劃分

1、財產(chǎn)保險合同2、人身保險合同3、責任保險合同4、信用保證保險合同按照合同承保標的不同劃分1、財產(chǎn)保險合同18保險合同的形式

（一）投保單（二）保險單（三）保險憑證（四）暫保單（五）預約保險合同（六）保險批單保險合同的形式（一）投保單19保險合同的主體

（一）保險合同的當事人1、投保人。2、保險人。（二）保險合同的關系人1、被保險人。2、受益人。（三）保險合同的輔助人1、保險代理人2、保險經(jīng)紀人3、保險公估人保險合同的主體（一）保險合同的當事人20保險合同的主體

投保人被保險人、受益人保險人保險公估人保險經(jīng)紀人保險代理人保險合同的主體投保人被保險人、受益人保險人保險公估人保險經(jīng)21保險合同的客體

合同的客體是指合同的雙方當事人權利義務共同指向的對象。保險合同所保障的也不是保險標的本身，而是基于保險標的所產(chǎn)生的保險利益。保險合同的客體是是保險合同的雙方當事人權利義務共同指向的對象，是保險利益，而不是保險標的。保險標的是保險合同保險保障的對象，是保險利益（即保險合同的客體）的物質(zhì)載體。保險合同的客體合同的客體是指合同的雙方當事人權利義務共同指22保險合同的內(nèi)容

（一）重要記載事項（二）保險基本條款（三）擴展責任條款（四）限制責任條款（五）保證條款保險合同的內(nèi)容（一）重要記載事項23重要記載事項

1、保險人名稱和住所。2、投保人或被保險人的名稱和住所。3、保險標的。4、保險責任和責任免除。5、保險期間和保臉責任開始時間。6、保險價值。7、保險金額。8、保險費及其支付辦法。9、違約責任和爭議處理。10、訂立合同的時間、地點。重要記載事項1、保險人名稱和住所。24保險基本條款

1、保險責任范圍。2、除外責任。3、保險金額的計算。4、投保人的義務。5、賠償金額的計算。6、保險賠付辦法。7、其他事項。保險基本條款1、保險責任范圍。25教學提綱1.全面認識保險合同2.簽訂履行保險合同教學提綱1.全面認識保險合同2.26保險合同的訂立原則

（一）最大誠信原則（二）公平互利原則（三）協(xié)商一致原則（四）自愿訂立原則（五）境內(nèi)投保原則（六）公共利益原則保險合同的訂立原則（一）最大誠信原則27保險合同的簽訂

（一）要約在簽訂保險合同的過程中，通常保險合同的要約是由投保人提出的。（二）承諾保險合同的承諾也叫承保，通常由保險人做出。當投保人遞交填好的投保單后，經(jīng)保險人審查認為符合要求的，一般都予以接受，即承保。一般而言，保險合同經(jīng)過保險人的承保之后即告成立，而保險人承保的表現(xiàn)形式即向投保人出具保險單或者保險憑證。保險合同的簽訂（一）要約28保險合同的效力

（一）保險合同的生效（二）保險合同的無效保險合同的效力（一）保險合同的生效29投保人義務的履行1、如實告知的義務2、支付保險費的義務3、出險通知的義務4、積極施救的義務5、提供單證的義務6、危險程度增加通知的義務投保人義務的履行1、如實告知的義務30保險人義務的履行1、支付保險賠款的義務2、說明保險條款的義務3、簽發(fā)保險單證的義務4、保守商業(yè)保密的義務保險人義務的履行1、支付保險賠款的義務31保險合同的變更

（一）保險合同主體的變更（二）保險合同客體的變更（三）保險合同內(nèi)容的變更保險合同的變更（一）保險合同主體的變更32保險合同的終止

（一）自然終止1、保險期限屆滿。2、合同履行完畢。3、保險標的滅失。（二）提前終止保險合同的終止（一）自然終止33提前終止1、危險程度增加時，投保人或被保險人未履行危險程度增加通知的義務，保險人在得知此情況后，可以主張解除保險合同。2、投保人未能履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否承?；蛞院畏N價格承保的。導致保險人承擔了本不應承擔的危險責任，則保險人可解除合同。3、投保人或被保險人謊稱發(fā)生保險事故或故意制造保險事故。該行為屬于投保人或被保險人的欺詐行為，保險人可以解除合同。4、投保人或被保險人未履行維護保險標的安全的義務，此時保險標的發(fā)生保險事故的可能性增加，保險人可要求投保人或被保險人加強防范措施，也可以投保人與被保險人未履行義務為由解除合同。提前終止1、危險程度增加時，投保人或被保險人未履行危險程度增34保險合同爭議的解釋原則1、文義解釋原則2、意思解釋原則3、疑義利益解釋原則保險合同爭議的解釋原則1、文義解釋原則35保險合同爭議的處理1、協(xié)商。2、調(diào)解。3、仲裁。4、訴訟。保險合同爭議的處理1、協(xié)商。36綜合實訓

2003年12月29日，某公司以2萬美元免稅購置美國產(chǎn)別克系列林蔭大道91款二手轎車一輛，辦理牌照后，即日向某保險公司投保車輛損失險。保險公司承保后，出具了"機動車輛保險單"。保險單載明：投保汽車重置價值30萬元；保險金額30萬元；保險期限自2003年12月29日至2004年1月4日。經(jīng)有關汽車經(jīng)銷部門估價國內(nèi)購置該種車新車最低市價至少應在60萬元以上。綜合實訓2003年12月29日，某公司以2萬美元免稅購置美37綜合實訓

2003年12月30日，該車發(fā)生了交通事故。公司立即向保險公司報告了出險情況。在出險地，該公司與保險公司商定先將汽車拖回天津修理，由公司先墊付施救費、差旅費5152.20元。后承修單位、保險公司、某公司三方確定：汽車為部分損壞，部分修理，修理費初步定為22.5萬元（含配件18萬元），配件由平安保險公司從國外進口。因提供配件遲延，致修復延期約3個月。實際修理費共計294099.89元（含配件23萬元）。綜合實訓2003年12月30日，該車發(fā)生了交通事故。公司立38綜合實訓

為了賠償問題，某公司經(jīng)與保險公司發(fā)生糾紛，雙方意見難以達成一致，某公司于是將保險公司告上法院。原告某公司訴稱：所購汽車投保時按重置價值確定保險金額，請求被告履行保險合同，賠償投保汽車出險后其已支付的全部修理費，并賠償其已支付的差旅費、施救費和租車費等30萬元。綜合實訓為了賠償問題，某公司經(jīng)與保險公司發(fā)生糾紛，雙方意見39綜合實訓

被告平安保險公司答辯稱：保險車輛重置價值約60萬元，鴻鳳公司申報為30萬元，屬于不足額投保。依照《機動車輛保險條款》規(guī)定，投保時保險金額低于重置價值的車輛，應按保險金額與重置價值比例賠償。如果投保人要求全部賠償，賠償金(即修理費)已經(jīng)等同于保險金額和重置價值，我公司則有權要求收回出險的汽車。綜合實訓被告平安保險公司答辯稱：保險車輛重置價值約60萬元40綜合實訓

法院認為，本案出險車輛修理費共計應為294099.89元。承修單位確定修理費為22.5萬元，被告進口配件遲延，擴大經(jīng)濟損失約7萬元，應由被告負責。投保汽車重置價值在60萬元以上，被告要求確認為60萬元，予以確認。保險金額登記為30萬元，屬于保險范圍，應為有效。投保時保險的汽車投保金額低于重置價值，被告請求按保險金額與重置價值之比例賠償損失，承擔修理費用，符合《機動車輛保險條款》規(guī)定，應予支持。保險汽車重置價值為60萬元，登記為30萬元，屬于雙方當事人的重大誤解，不足額部分的民事行為無效。致使保險合同部分無效，主要是被告未將投保有關事項告知原告以及對原告申請保險的內(nèi)容審查不嚴，應負主要責任；原告投保不足，也有一定的責任。綜合實訓法院認為，本案出險車輛修理費共計應為294099.41ThanksForYourAttention…THEEND!ThanksForYourAttention…THE42保險實務課件

教學項目五

財產(chǎn)保險遼寧金融職業(yè)學院金融系梁濤2012年07月保險實務課件

教學項目五

財產(chǎn)保險遼寧43引導案例汶川地震后，各大保險公司紛紛啟動應急預案，建立“綠色通道”處理災后賠付事項。據(jù)中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，中國平安、中國人壽、嘉禾等保險公司均已開始著手災后賠付。中國人壽：截至2008年5月13日，陜西、云南、重慶三家分公司接到理賠報案41件，預估賠款757500元。截至5月14日，西安分公司于14日下午向一名地震遇難保戶做出陜西省首起災后大額賠付，賠付保險金額13萬元。引導案例汶川地震后，各大保險公司紛紛啟動應急預案，建立“綠色44引導案例平安保險：2008年5月13日下午15時，中國平安將“5?12”地震的第一單理賠款兩萬元交到不幸遇難的重慶客戶唐某的家屬手中。根據(jù)平安人壽電腦系統(tǒng)核查數(shù)據(jù)顯示，北川、汶川地區(qū)平安人壽個人客戶共計1374人，平安人壽正在對受災地區(qū)所有客戶進行主動回訪。人保財險：2008年5月13日，陜西省分公司支付全省首筆“5.12”地震保險賠款共1.5萬元。受汶川地震影響，陜西乾縣高廟小學和西街小學圍墻倒塌，造成高廟小學4名學生死亡、西街小學2名學生重傷。經(jīng)核實，6名學生中除1名死亡學生外，其余5人均投保公司學平險，死亡傷殘責任每人賠償限額3000元，附加住院醫(yī)療每人賠償5萬元。引導案例平安保險：2008年5月13日下午15時，中國平安將45案例分析這一案例表明：保險作為社會的“穩(wěn)定器”，體現(xiàn)了保險的經(jīng)濟補償職能，促進了經(jīng)濟的發(fā)展，保障了社會的穩(wěn)定。同時也說明我國的保險廣度和深度還遠遠不夠，提高保險意識，普及保險知識迫在眉睫。案例分析這一案例表明：保險作為社會的“穩(wěn)定器”，體現(xiàn)了保險的46知識目標財產(chǎn)保險的概念和含義財產(chǎn)保險的特征和相近概念的區(qū)別財產(chǎn)保險的不同分類財產(chǎn)保險的基本條款財產(chǎn)保險費率厘定的基本原理財產(chǎn)保險核保的基本流程財產(chǎn)保險理賠的基本流程知識目標財產(chǎn)保險的概念和含義47能力目標能夠區(qū)別財產(chǎn)保險與相近保險概念能夠?qū)⒇敭a(chǎn)保險的不同險種做有效區(qū)分能夠牢固掌握財產(chǎn)保險基本條款的具體含義能夠運用費率表進行簡單投保計算能夠按照流程處理財產(chǎn)保險承保理賠的相關問題能力目標能夠區(qū)別財產(chǎn)保險與相近保險概念48教學提綱1.認識財產(chǎn)保險2.財產(chǎn)保險操作實務教學提綱1.認識財產(chǎn)保險2.49教學提綱1.認識財產(chǎn)保險2.財產(chǎn)保險操作實務教學提綱1.認識財產(chǎn)保險2.50財產(chǎn)保險的含義

財產(chǎn)保險，是指保險人對于投保人或者被保險人的財產(chǎn)，以及與財產(chǎn)相關的利益，在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的災害事故，而遭受經(jīng)濟損失時給予補償?shù)囊环N保險。財產(chǎn)保險中所指的財產(chǎn)除了包括一切動產(chǎn)、不動產(chǎn)、固定的或流動的財產(chǎn)以及在制或制成品的有形財產(chǎn)外，還包括運費、預期利潤、信用及責任等無形財產(chǎn)。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其相關利益和損害賠償責任為保險標的，以自然災害、意外事故為保險責任，以補償被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的保險。財產(chǎn)保險的含義財產(chǎn)保險，是指保險人對于投保人或者被保險人的51財產(chǎn)保險的含義

廣義的財產(chǎn)保險是指包括各種財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保證保險等業(yè)務在內(nèi)的一切非人身保險業(yè)務，其保險的保險標的既包括各種有形的物質(zhì)財產(chǎn)，也包括在物質(zhì)財產(chǎn)基礎上派生出的財產(chǎn)相關利益、責任和信用。狹義的財產(chǎn)保險則僅指各種財產(chǎn)損失保險，它強調(diào)保險標的是各種具體的財產(chǎn)物資，如房屋保險、運輸工具保險、貨物保險、工程保險等。財產(chǎn)保險的含義廣義的財產(chǎn)保險是指包括各種財產(chǎn)損失保險、責任52財產(chǎn)保險的特征

（一）財產(chǎn)保險的自身特征1、財產(chǎn)保險承保范圍的廣泛性。2、財產(chǎn)保險經(jīng)營內(nèi)容的復雜性。3、財產(chǎn)保險保險標的的可衡量性。4、財產(chǎn)保險業(yè)務性質(zhì)的補償性。5、財產(chǎn)保險單獨保險關系的不平等性。6、財產(chǎn)保險業(yè)務運行的商業(yè)性。財產(chǎn)保險的特征（一）財產(chǎn)保險的自身特征53財產(chǎn)保險的特征

（二）財產(chǎn)保險的比較特征1、承保保險標的不同2、保險金額確定不同3、保險合同性質(zhì)不同4、保險合同期限不同5、保險合同關系不同6、業(yè)務經(jīng)營技術不同財產(chǎn)保險的特征（二）財產(chǎn)保險的比較特征54財產(chǎn)保險的職能

（一）財產(chǎn)保險的基本職能1、損失補償職能2、風險分散職能（二）財產(chǎn)保險的派生職能1、防災防損職能2、融通資金職能3、穩(wěn)定社會職能財產(chǎn)保險的職能（一）財產(chǎn)保險的基本職能55財產(chǎn)保險的分類

（一）財產(chǎn)保險的法定分類《保險法》第九十五條規(guī)定，財產(chǎn)保險業(yè)務，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務（二）財產(chǎn)保險的理論分類1、按實施方式分為自愿保險和強制保險。2、按保險價值的確定方式分為定值保險和不定值保險。3、按保險標的的形態(tài)分為有形財產(chǎn)保險和無形財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險的分類（一）財產(chǎn)保險的法定分類56財產(chǎn)保險的分類

企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、利潤損失保險機動車輛保險、船舶保險、飛機保險國內(nèi)水陸路貨物運輸保險、國內(nèi)航空貨物運輸保險、海上貨物運輸保險建筑工程保險、安裝工程保險、機器損壞保險種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險火災保險運輸工具保險貨物運輸保險工程保險農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品責任保險公眾責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險信用保險保證保險出口信用保險、國內(nèi)信用保險合同保證保險、產(chǎn)品保證保險、忠誠保證保險財產(chǎn)損失保險責任保險信用保證保險財產(chǎn)保險體系財產(chǎn)保險的分類企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、利潤損失保險機動57財產(chǎn)保險的險種險別

（一）火災保險1、家庭財產(chǎn)保險2、企業(yè)財產(chǎn)保險3、利潤損失保險財產(chǎn)保險的險種險別（一）火災保險58財產(chǎn)保險的險種險別

（二）運輸工具保險1、機動車輛保險2、船舶保險3、飛機保險財產(chǎn)保險的險種險別（二）運輸工具保險59財產(chǎn)保險的險種險別

（三）貨物運輸保險1、國內(nèi)水陸路貨物運輸保險2、國內(nèi)航空貨物運輸保險3、海上貨物運輸保險財產(chǎn)保險的險種險別（三）貨物運輸保險60財產(chǎn)保險的險種險別

（四）工程保險1、建筑工程保險2、安裝工程保險3、機器損壞保險財產(chǎn)保險的險種險別（四）工程保險61財產(chǎn)保險的險種險別

（五）農(nóng)業(yè)保險1、種植業(yè)保險2、養(yǎng)殖業(yè)保險財產(chǎn)保險的險種險別（五）農(nóng)業(yè)保險62財產(chǎn)保險的險種險別

（六）責任保險1、產(chǎn)品責任保險2、公眾責任保險3、雇主責任保險4、職業(yè)責任保險財產(chǎn)保險的險種險別（六）責任保險63財產(chǎn)保險的險種險別

（七）信用保證保險1、信用保險（1）出口信用保險（2）國內(nèi)信用保險2、保證保險（1）合同保證保險（2）產(chǎn)品保證保險（3）忠誠保證保險財產(chǎn)保險的險種險別（七）信用保證保險64教學提綱1.認識財產(chǎn)保險2.財產(chǎn)保險操作實務教學提綱1.認識財產(chǎn)保險2.65財產(chǎn)保險的保險費率

（一）財產(chǎn)保險保險費率的構成1、純費率2、附加費率財產(chǎn)保險的保險費率（一）財產(chǎn)保險保險費率的構成66財產(chǎn)保險的保險費率

（二）財產(chǎn)保險純費率的確定1、保險金額損失率保險金額損失率＝總賠款支出/總保險金額×100%2、保險金額損失率的影響因素第一，各類災害事故的頻率C/A（承保數(shù)量的出險次數(shù)）；第二，損毀率D/C（每次出險的受災數(shù)量）；第三，損毀程度F/E（每一保險金額受災財產(chǎn)所支出的賠償金額）；第四，風險比例E/D：B/A（受災財產(chǎn)與保險財產(chǎn)兩者的平均保險金額之比）。3、財產(chǎn)保險純費率的測定（1）歷年保險金額損失率的選擇（2）附加均方差財產(chǎn)保險的保險費率（二）財產(chǎn)保險純費率的確定67財產(chǎn)保險的責任準備金

（一）未到期責任準備金1、時間比例法計算未到期責任準備金（1）年平均估算法（1/2法）（2）季平均估算法（1/8法）（3）月平均估算法（1/24法）2、準確計算未到期責任準備金還應考慮的因素（1）風險分布的因素（2）承保費用的因素財產(chǎn)保險的責任準備金（一）未到期責任準備金68財產(chǎn)保險的責任準備金

（二）未決賠款準備金1、未決賠款準備金的含義（1）已發(fā)生已報案未決賠款準備金（2）已發(fā)生未報案未決賠款準備金（3）理賠費用準備金2、未決賠款準備金的計算（1）逐案估計法（2）平均值估計法（3）賠付率法（4）表列法財產(chǎn)保險的責任準備金（二）未決賠款準備金69財產(chǎn)保險的責任準備金

（三）長期責任準備金長期責任準備金是指按業(yè)務年度結(jié)算損益的保險業(yè)務（如出口信用保險、長期工程保險、再保險），在未到結(jié)算損益年度之前，按業(yè)務年度營業(yè)收支差額提取的準備金。業(yè)務年度指業(yè)務發(fā)生的年度，即保險合同開始生效的年度。財產(chǎn)保險的責任準備金（三）長期責任準備金70財產(chǎn)保險業(yè)務流程

展業(yè)咨詢投保核保承保享受保障防災防損防災防損事故報告立案索賠理賠核

賠支付賠款獲得賠償代位追償續(xù)保承

保協(xié)助追償再保險保險投資保險人方面投保人、被保險人方面財產(chǎn)保險業(yè)務流程展業(yè)咨詢投保核71財產(chǎn)保險核保的含義

核保是承保工作的組成部分和關鍵性環(huán)節(jié)。所謂核保，是指保險公司對投保業(yè)務根據(jù)公司的經(jīng)營原則和承保方針進行風險評估和業(yè)務選擇，從而確定是否承保、承保份額、承保條件和保險費率的全過程。核保是保險公司業(yè)務的核心，把好核保關，防止不合格的保件，關系到保險公司業(yè)務的質(zhì)量和經(jīng)營的穩(wěn)定，也是衡量保險公司承保技術水平和經(jīng)營管理水平的重要標志。財產(chǎn)保險核保的含義核保是承保工作的組成部分和關鍵性環(huán)節(jié)。所72財產(chǎn)保險核保的要點

（一）投保人與被保險人。（二）保險標的。（三）保險金額（四）自留額。（五）再保險。（六）保險費率。（七）附加條款。（八）特別約定。（九）保險期間。（十）有關法律法規(guī)的限制。財產(chǎn)保險核保的要點（一）投保人與被保險人。73財產(chǎn)保險的核保程序

收集核保資料實地查勘驗險進行風險評估做出承保決策繕制保險單證保險單證復核財產(chǎn)保險的核保程序收集核保資料實地查勘驗險進行風險評估做出74財產(chǎn)保險的承保財產(chǎn)保險的承保有廣義和狹義之分，廣義的承保是指保險人和投保人雙方對保險合同內(nèi)容協(xié)商一致，并簽訂保險合同的過程，它包括接受投保單、核保、簽單、收費等一系列環(huán)節(jié)。狹義的承保僅指保險人經(jīng)過核保后，做出承保的決策，同意與投保人簽訂保險合同，接受財產(chǎn)風險的轉(zhuǎn)移，繕制保險單證，交付投保人并收取保險費，使財產(chǎn)保險合同生效的過程。財產(chǎn)保險的承保財產(chǎn)保險的承保有廣義和狹義之分，廣義的承保是指75財產(chǎn)保險承保工作流程

制定承保政策審核投保資料做出承保決策保險單證管理收取保險費承保事后跟蹤財產(chǎn)保險承保工作流程制定承保政策審核投保資料做出承保決策保76財產(chǎn)保險的索賠所謂索賠，是指投保人或被保險人在保險標的因保險事故而遭受損失后，根據(jù)保險合同的約定，請求保險人給予經(jīng)濟補償或者給付保險金的行為。財產(chǎn)保險的索賠是指被保險人在保險事故發(fā)生并造成保險財產(chǎn)及其有關利益損失時，請求保險人賠償保險金的意思表示。財產(chǎn)保險的索賠所謂索賠，是指投保人或被保險人在保險標的因保險77財產(chǎn)保險索賠的程序

1、提出索賠請求2、采取必要措施減輕損失3、接受查勘檢驗4、提供索賠單證財產(chǎn)保險索賠的程序1、提出索賠請求78財產(chǎn)保險的理賠財產(chǎn)保險理賠是指財產(chǎn)保險公司對被保險人提出的索賠要求，根據(jù)保險合同進行處理的行為。具體指保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故造成損失，以及第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失后，在被保險人向保險人提出賠償要求時，保險人履行賠償經(jīng)濟損失的義務和責任，這種種義務和責任的履行過程，通常稱之為財產(chǎn)保險的賠償處理，簡稱理賠。財產(chǎn)保險理賠是履行財產(chǎn)保險合同的過程，涉及到財產(chǎn)保險合同雙方的權利與義務的實現(xiàn)，是保險經(jīng)營中的一項重要內(nèi)容。財產(chǎn)保險的理賠財產(chǎn)保險理賠是指財產(chǎn)保險公司對被保險人提出的索79財產(chǎn)保險理賠的原則

1．補償實際損失原則2．責任限制原則3．支付方式選擇的原則4．近因原則財產(chǎn)保險理賠的原則1．補償實際損失原則80財產(chǎn)保險理賠的流程

賠案受理出險查勘責任審定賠款理算賠付結(jié)案檔案管理財產(chǎn)保險理賠的流程81綜合實訓

假如你是保險公司理賠業(yè)務人員如何處理兩車相撞損失。案情是甲車與乙車在行使中發(fā)生意外事故，兩車相撞。甲車車輛損失900元，車上貨物損失1200元，乙車車輛損失500元，車上貨物損失400元。交通管理部門裁定甲車負主要責任，承擔經(jīng)濟損失70%，乙車負次要責任，承擔經(jīng)濟損失30%，兩車都投保了車輛損失險和第三者責任險且足額。試計算甲車和乙車各承擔的經(jīng)濟損失是多少?各從保險公司那里獲得多少賠款？綜合實訓假如你是保險公司理賠業(yè)務人員如何處理兩車相撞損失。82綜合實訓

第一步先計算甲、乙各自應負擔損失：甲車承擔的經(jīng)濟損失＝（甲損＋甲貨＋乙損＋乙貨）×甲承擔責任＝（900＋1200＋500＋400）×70%＝2100（元）乙車承擔的經(jīng)濟損失＝（甲損＋甲貨＋乙損＋乙貨）×乙承擔責任＝（900＋1200＋500＋400）×30%＝900（元）綜合實訓第一步先計算甲、乙各自應負擔損失：83綜合實訓

第二步再計算甲、乙各自應獲得賠償：甲車獲得的賠款＝甲車×甲責＋（甲損＋甲貨）×乙責＝900×70%＋（900＋1200）×30%＝1260（元）乙車獲得的賠款＝乙車×乙責＋（乙損＋乙貨）×甲責＝500×30%＋(500＋400)×70%＝780（元）綜合實訓第二步再計算甲、乙各自應獲得賠償：84ThanksForYourAttention…THEEND!ThanksForYourAttention…THE85保險實務課件

教學項目四

保險合同保險實務課件

教學項目四

保險合同86引導案例齊女士花了4萬元錢從北京購買了一輛新車購置價人民幣15萬元的二手桑塔納汽車，不料使用了剛剛一年就在自家樓下被盜。因為齊女士給這輛汽車投保的是不定值保險，按照相關保險條款計算下來，保險公司應付給齊女士的金額超出了4萬元錢。因保險公司不認可這種計算方法，齊女士將其告上了法庭。本市第二中級人民法院對此案做出終審判決，判令保險公司賠償齊女士保險車輛被盜損失人民幣42960元，超過其當初的購車款。引導案例齊女士花了4萬元錢從北京購買了一輛新車購置價人民幣187案例分析法院經(jīng)審理認為，原告齊女士與被告保險公司之間簽訂的保險合同是雙方當事人真實意思的表示，且不違背法律規(guī)定，合法有效。原告依約履行了支付保險費的義務后，被告理應按照保險合同的約定承擔保險責任。按照相關計算標準，投保車輛的實際價值為投保時新車購置價人民幣15萬元減去折舊金額15萬元×64.2%的價格，應為人民幣53700元。再依據(jù)《盜搶險條款》第4條第3款“全車損失，在保險金額內(nèi)計算賠償，并實行20%的免賠率”的規(guī)定，被告保險公司應賠付給原告的金額為53700×80%即人民幣42960元。案例分析法院經(jīng)審理認為，原告齊女士與被告保險公司之間簽訂的保88知識目標保險合同的概念、特征、分類保險合同的表現(xiàn)形式保險合同的構成要素，即其主體、客體和內(nèi)容保險合同的訂立保險合同的履行保險合同爭議的解決知識目標保險合同的概念、特征、分類89能力目標能夠準確描述保險合同與一般商業(yè)合同的聯(lián)系與區(qū)別能夠識別保險合同的不同分類能夠掌握保險合同簽訂的操作流程能夠掌握保險合同的不同履行方式能夠運用各種方法處理保險合同的相關爭議能力目標能夠準確描述保險合同與一般商業(yè)合同的聯(lián)系與區(qū)別90教學提綱1.全面認識保險合同2.簽訂履行保險合同教學提綱1.全面認識保險合同2.91教學提綱2.簽訂履行保險合同1.全面認識保險合同教學提綱2.簽訂履行保險合同1.92保險合同的含義

保險合同是保險人與投保人之間訂立的，關于財產(chǎn)保險關系的建立、變更、終止及雙方權利義務關系的一種經(jīng)濟合同，它是保險雙方意思一致的表示。依照保險合同，投保人承擔向保險人支付保險費等義務，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的保險事件發(fā)生時，承擔支付保險賠款或者給付保險金的責任。保險合同的含義保險合同是保險人與投保人之間訂立的，關于財產(chǎn)93保險合同的特征

（一）保險合同是最大誠信合同（二）保險合同是射幸合同（三）保險合同是有償合同（四）保險合同是雙務合同（五）保險合同是附合合同保險合同的特征（一）保險合同是最大誠信合同94按照保障的風險責任來劃分1、單一風險合同2、綜合風險合同3、一切險合同按照保障的風險責任來劃分1、單一風險合同95按照保障的保險標的劃分

1、特定保險合同2、總括保險合同3、流動保險合同4、預約保險合同按照保障的保險標的劃分1、特定保險合同96按照標的價值是否確定劃分

1、定值保險合同2、不定值保險合同按照標的價值是否確定劃分1、定值保險合同97按照保險金額與出險時保險價值的關系來劃分

1、足額保險合同2、不足額保險合同3、超額保險合同按照保險金額與出險時保險價值的關系來劃分1、足額保險合同98按照保險人是否轉(zhuǎn)移保險責任來劃分

1、原保險合同2、再保險合同按照保險人是否轉(zhuǎn)移保險責任來劃分1、原保險合同99按照保險合同中保險人的數(shù)量來劃分

1、單保險合同2、復保險合同按照保險合同中保險人的數(shù)量來劃分1、單保險合同100按照多份保險合同之間的從屬關系來劃分

1、主保險合同2、附加保險合同按照多份保險合同之間的從屬關系來劃分1、主保險合同101按照合同性質(zhì)不同劃分

1、補償性合同2、給付性合同按照合同性質(zhì)不同劃分1、補償性合同102按照合同承保標的不同劃分

1、財產(chǎn)保險合同2、人身保險合同3、責任保險合同4、信用保證保險合同按照合同承保標的不同劃分1、財產(chǎn)保險合同103保險合同的形式

（一）投保單（二）保險單（三）保險憑證（四）暫保單（五）預約保險合同（六）保險批單保險合同的形式（一）投保單104保險合同的主體

（一）保險合同的當事人1、投保人。2、保險人。（二）保險合同的關系人1、被保險人。2、受益人。（三）保險合同的輔助人1、保險代理人2、保險經(jīng)紀人3、保險公估人保險合同的主體（一）保險合同的當事人105保險合同的主體

投保人被保險人、受益人保險人保險公估人保險經(jīng)紀人保險代理人保險合同的主體投保人被保險人、受益人保險人保險公估人保險經(jīng)106保險合同的客體

合同的客體是指合同的雙方當事人權利義務共同指向的對象。保險合同所保障的也不是保險標的本身，而是基于保險標的所產(chǎn)生的保險利益。保險合同的客體是是保險合同的雙方當事人權利義務共同指向的對象，是保險利益，而不是保險標的。保險標的是保險合同保險保障的對象，是保險利益（即保險合同的客體）的物質(zhì)載體。保險合同的客體合同的客體是指合同的雙方當事人權利義務共同指107保險合同的內(nèi)容

（一）重要記載事項（二）保險基本條款（三）擴展責任條款（四）限制責任條款（五）保證條款保險合同的內(nèi)容（一）重要記載事項108重要記載事項

1、保險人名稱和住所。2、投保人或被保險人的名稱和住所。3、保險標的。4、保險責任和責任免除。5、保險期間和保臉責任開始時間。6、保險價值。7、保險金額。8、保險費及其支付辦法。9、違約責任和爭議處理。10、訂立合同的時間、地點。重要記載事項1、保險人名稱和住所。109保險基本條款

1、保險責任范圍。2、除外責任。3、保險金額的計算。4、投保人的義務。5、賠償金額的計算。6、保險賠付辦法。7、其他事項。保險基本條款1、保險責任范圍。110教學提綱1.全面認識保險合同2.簽訂履行保險合同教學提綱1.全面認識保險合同2.111保險合同的訂立原則

（一）最大誠信原則（二）公平互利原則（三）協(xié)商一致原則（四）自愿訂立原則（五）境內(nèi)投保原則（六）公共利益原則保險合同的訂立原則（一）最大誠信原則112保險合同的簽訂

（一）要約在簽訂保險合同的過程中，通常保險合同的要約是由投保人提出的。（二）承諾保險合同的承諾也叫承保，通常由保險人做出。當投保人遞交填好的投保單后，經(jīng)保險人審查認為符合要求的，一般都予以接受，即承保。一般而言，保險合同經(jīng)過保險人的承保之后即告成立，而保險人承保的表現(xiàn)形式即向投保人出具保險單或者保險憑證。保險合同的簽訂（一）要約113保險合同的效力

（一）保險合同的生效（二）保險合同的無效保險合同的效力（一）保險合同的生效114投保人義務的履行1、如實告知的義務2、支付保險費的義務3、出險通知的義務4、積極施救的義務5、提供單證的義務6、危險程度增加通知的義務投保人義務的履行1、如實告知的義務115保險人義務的履行1、支付保險賠款的義務2、說明保險條款的義務3、簽發(fā)保險單證的義務4、保守商業(yè)保密的義務保險人義務的履行1、支付保險賠款的義務116保險合同的變更

（一）保險合同主體的變更（二）保險合同客體的變更（三）保險合同內(nèi)容的變更保險合同的變更（一）保險合同主體的變更117保險合同的終止

（一）自然終止1、保險期限屆滿。2、合同履行完畢。3、保險標的滅失。（二）提前終止保險合同的終止（一）自然終止118提前終止1、危險程度增加時，投保人或被保險人未履行危險程度增加通知的義務，保險人在得知此情況后，可以主張解除保險合同。2、投保人未能履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否承?；蛞院畏N價格承保的。導致保險人承擔了本不應承擔的危險責任，則保險人可解除合同。3、投保人或被保險人謊稱發(fā)生保險事故或故意制造保險事故。該行為屬于投保人或被保險人的欺詐行為，保險人可以解除合同。4、投保人或被保險人未履行維護保險標的安全的義務，此時保險標的發(fā)生保險事故的可能性增加，保險人可要求投保人或被保險人加強防范措施，也可以投保人與被保險人未履行義務為由解除合同。提前終止1、危險程度增加時，投保人或被保險人未履行危險程度增119保險合同爭議的解釋原則1、文義解釋原則2、意思解釋原則3、疑義利益解釋原則保險合同爭議的解釋原則1、文義解釋原則120保險合同爭議的處理1、協(xié)商。2、調(diào)解。3、仲裁。4、訴訟。保險合同爭議的處理1、協(xié)商。121綜合實訓

2003年12月29日，某公司以2萬美元免稅購置美國產(chǎn)別克系列林蔭大道91款二手轎車一輛，辦理牌照后，即日向某保險公司投保車輛損失險。保險公司承保后，出具了"機動車輛保險單"。保險單載明：投保汽車重置價值30萬元；保險金額30萬元；保險期限自2003年12月29日至2004年1月4日。經(jīng)有關汽車經(jīng)銷部門估價國內(nèi)購置該種車新車最低市價至少應在60萬元以上。綜合實訓2003年12月29日，某公司以2萬美元免稅購置美122綜合實訓

2003年12月30日，該車發(fā)生了交通事故。公司立即向保險公司報告了出險情況。在出險地，該公司與保險公司商定先將汽車拖回天津修理，由公司先墊付施救費、差旅費5152.20元。后承修單位、保險公司、某公司三方確定：汽車為部分損壞，部分修理，修理費初步定為22.5萬元（含配件18萬元），配件由平安保險公司從國外進口。因提供配件遲延，致修復延期約3個月。實際修理費共計294099.89元（含配件23萬元）。綜合實訓2003年12月30日，該車發(fā)生了交通事故。公司立123綜合實訓

為了賠償問題，某公司經(jīng)與保險公司發(fā)生糾紛，雙方意見難以達成一致，某公司于是將保險公司告上法院。原告某公司訴稱：所購汽車投保時按重置價值確定保險金額，請求被告履行保險合同，賠償投保汽車出險后其已支付的全部修理費，并賠償其已支付的差旅費、施救費和租車費等30萬元。綜合實訓為了賠償問題，某公司經(jīng)與保險公司發(fā)生糾紛，雙方意見124綜合實訓

被告平安保險公司答辯稱：保險車輛重置價值約60萬元，鴻鳳公司申報為30萬元，屬于不足額投保。依照《機動車輛保險條款》規(guī)定，投保時保險金額低于重置價值的車輛，應按保險金額與重置價值比例賠償。如果投保人要求全部賠償，賠償金(即修理費)已經(jīng)等同于保險金額和重置價值，我公司則有權要求收回出險的汽車。綜合實訓被告平安保險公司答辯稱：保險車輛重置價值約60萬元125綜合實訓

法院認為，本案出險車輛修理費共計應為294099.89元。承修單位確定修理費為22.5萬元，被告進口配件遲延，擴大經(jīng)濟損失約7萬元，應由被告負責。投保汽車重置價值在60萬元以上，被告要求確認為60萬元，予以確認。保險金額登記為30萬元，屬于保險范圍，應為有效。投保時保險的汽車投保金額低于重置價值，被告請求按保險金額與重置價值之比例賠償損失，承擔修理費用，符合《機動車輛保險條款》規(guī)定，應予支持。保險汽車重置價值為60萬元，登記為30萬元，屬于雙方當事人的重大誤解，不足額部分的民事行為無效。致使保險合同部分無效，主要是被告未將投保有關事項告知原告以及對原告申請保險的內(nèi)容審查不嚴，應負主要責任；原告投保不足，也有一定的責任。綜合實訓法院認為，本案出險車輛修理費共計應為294099.126ThanksForYourAttention…THEEND!ThanksForYourAttention…THE127保險實務課件

教學項目五

財產(chǎn)保險遼寧金融職業(yè)學院金融系梁濤2012年07月保險實務課件

教學項目五

財產(chǎn)保險遼寧128引導案例汶川地震后，各大保險公司紛紛啟動應急預案，建立“綠色通道”處理災后賠付事項。據(jù)中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，中國平安、中國人壽、嘉禾等保險公司均已開始著手災后賠付。中國人壽：截至2008年5月13日，陜西、云南、重慶三家分公司接到理賠報案41件，預估賠款757500元。截至5月14日，西安分公司于14日下午向一名地震遇難保戶做出陜西省首起災后大額賠付，賠付保險金額13萬元。引導案例汶川地震后，各大保險公司紛紛啟動應急預案，建立“綠色129引導案例平安保險：2008年5月13日下午15時，中國平安將“5?12”地震的第一單理賠款兩萬元交到不幸遇難的重慶客戶唐某的家屬手中。根據(jù)平安人壽電腦系統(tǒng)核查數(shù)據(jù)顯示，北川、汶川地區(qū)平安人壽個人客戶共計1374人，平安人壽正在對受災地區(qū)所有客戶進行主動回訪。人保財險：2008年5月13日，陜西省分公司支付全省首筆“5.12”地震保險賠款共1.5萬元。受汶川地震影響，陜西乾縣高廟小學和西街小學圍墻倒塌，造成高廟小學4名學生死亡、西街小學2名學生重傷。經(jīng)核實，6名學生中除1名死亡學生外，其余5人均投保公司學平險，死亡傷殘責任每人賠償限額3000元，附加住院醫(yī)療每人賠償5萬元。引導案例平安保險：2008年5月13日下午15時，中國平安將130案例分析這一案例表明：保險作為社會的“穩(wěn)定器”，體現(xiàn)了保險的經(jīng)濟補償職能，促進了經(jīng)濟的發(fā)展，保障了社會的穩(wěn)定。同時也說明我國的保險廣度和深度還遠遠不夠，提高保險意識，普及保險知識迫在眉睫。案例分析這一案例表明：保險作為社會的“穩(wěn)定器”，體現(xiàn)了保險的131知識目標財產(chǎn)保險的概念和含義財產(chǎn)保險的特征和相近概念的區(qū)別財產(chǎn)保險的不同分類財產(chǎn)保險的基本條款財產(chǎn)保險費率厘定的基本原理財產(chǎn)保險核保的基本流程財產(chǎn)保險理賠的基本流程知識目標財產(chǎn)保險的概念和含義132能力目標能夠區(qū)別財產(chǎn)保險與相近保險概念能夠?qū)⒇敭a(chǎn)保險的不同險種做有效區(qū)分能夠牢固掌握財產(chǎn)保險基本條款的具體含義能夠運用費率表進行簡單投保計算能夠按照流程處理財產(chǎn)保險承保理賠的相關問題能力目標能夠區(qū)別財產(chǎn)保險與相近保險概念133教學提綱1.認識財產(chǎn)保險2.財產(chǎn)保險操作實務教學提綱1.認識財產(chǎn)保險2.134教學提綱1.認識財產(chǎn)保險2.財產(chǎn)保險操作實務教學提綱1.認識財產(chǎn)保險2.135財產(chǎn)保險的含義

財產(chǎn)保險，是指保險人對于投保人或者被保險人的財產(chǎn)，以及與財產(chǎn)相關的利益，在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的災害事故，而遭受經(jīng)濟損失時給予補償?shù)囊环N保險。財產(chǎn)保險中所指的財產(chǎn)除了包括一切動產(chǎn)、不動產(chǎn)、固定的或流動的財產(chǎn)以及在制或制成品的有形財產(chǎn)外，還包括運費、預期利潤、信用及責任等無形財產(chǎn)。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其相關利益和損害賠償責任為保險標的，以自然災害、意外事故為保險責任，以補償被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的保險。財產(chǎn)保險的含義財產(chǎn)保險，是指保險人對于投保人或者被保險人的136財產(chǎn)保險的含義

廣義的財產(chǎn)保險是指包括各種財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保證保險等業(yè)務在內(nèi)的一切非人身保險業(yè)務，其保險的保險標的既包括各種有形的物質(zhì)財產(chǎn)，也包括在物質(zhì)財產(chǎn)基礎上派生出的財產(chǎn)相關利益、責任和信用。狹義的財產(chǎn)保險則僅指各種財產(chǎn)損失保險，它強調(diào)保險標的是各種具體的財產(chǎn)物資，如房屋保險、運輸工具保險、貨物保險、工程保險等。財產(chǎn)保險的含義廣義的財產(chǎn)保險是指包括各種財產(chǎn)損失保險、責任137財產(chǎn)保險的特征

（一）財產(chǎn)保險的自身特征1、財產(chǎn)保險承保范圍的廣泛性。2、財產(chǎn)保險經(jīng)營內(nèi)容的復雜性。3、財產(chǎn)保險保險標的的可衡量性。4、財產(chǎn)保險業(yè)務性質(zhì)的補償性。5、財產(chǎn)保險單獨保險關系的不平等性。6、財產(chǎn)保險業(yè)務運行的商業(yè)性。財產(chǎn)保險的特征（一）財產(chǎn)保險的自身特征138財產(chǎn)保險的特征

（二）財產(chǎn)保險的比較特征1、承保保險標的不同2、保險金額確定不同3、保險合同性質(zhì)不同4、保險合同期限不同5、保險合同關系不同6、業(yè)務經(jīng)營技術不同財產(chǎn)保險的特征（二）財產(chǎn)保險的比較特征139財產(chǎn)保險的職能

（一）財產(chǎn)保險的基本職能1、損失補償職能2、風險分散職能（二）財產(chǎn)保險的派生職能1、防災防損職能2、融通資金職能3、穩(wěn)定社會職能財產(chǎn)保險的職能（一）財產(chǎn)保險的基本職能140財產(chǎn)保險的分類

（一）財產(chǎn)保險的法定分類《保險法》第九十五條規(guī)定，財產(chǎn)保險業(yè)務，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務（二）財產(chǎn)保險的理論分類1、按實施方式分為自愿保險和強制保險。2、按保險價值的確定方式分為定值保險和不定值保險。3、按保險標的的形態(tài)分為有形財產(chǎn)保險和無形財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險的分類（一）財產(chǎn)保險的法定分類141財產(chǎn)保險的分類

企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、利潤損失保險機動車輛保險、船舶保險、飛機保險國內(nèi)水陸路貨物運輸保險、國內(nèi)航空貨物運輸保險、海上貨物運輸保險建筑工程保險、安裝工程保險、機器損壞保險種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險火災保險運輸工具保險貨物運輸保險工程保險農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品責任保險公眾責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險信用保險保證保險出口信用保險、國內(nèi)信用保險合同保證保險、產(chǎn)品保證保險、忠誠保證保險財產(chǎn)損失保險責任保險信用保證保險財產(chǎn)保險體系財產(chǎn)保險的分類企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、利潤損失保險機動142財產(chǎn)保險的險種險別

（一）火災保險1、家庭財產(chǎn)保險2、企業(yè)財產(chǎn)保險3、利潤損失保險財產(chǎn)保險的險種險別（一）火災保險143財產(chǎn)保險的險種險別

（二）運輸工具保險1、機動車輛保險2、船舶保險3、飛機保險財產(chǎn)保險的險種險別（二）運輸工具保險144財產(chǎn)保險的險種險別

（三）貨物運輸保險1、國內(nèi)水陸路貨物運輸保險2、國內(nèi)航空貨物運輸保險3、海上貨物運輸保險財產(chǎn)保險的險種險別（三）貨物運輸保險145財產(chǎn)保險的險種險別

（四）工程保險1、建筑工程保險2、安裝工程保險3、機器損壞保險財產(chǎn)保險的險種險別（四）工程保險146財產(chǎn)保險的險種險別

（五）農(nóng)業(yè)保險1、種植業(yè)保險2、養(yǎng)殖業(yè)保險財產(chǎn)保險的險種險別（五）農(nóng)業(yè)保險147財產(chǎn)保險的險種險別

（六）責任保險1、產(chǎn)品責任保險2、公眾責任保險3、雇主責任保險4、職業(yè)責任保險財產(chǎn)保險的險種險別（六）責任保險148財產(chǎn)保險的險種險別

（七）信用保證保險1、信用保險（1）出口信用保險（2）國內(nèi)信用保險2、保證保險（1）合同保證保險（2）產(chǎn)品保證保險（3）忠誠保證保險財產(chǎn)保險的險種險別（七）信用保證保險149教學提綱1.認識財產(chǎn)保險2.財產(chǎn)保險操作實務教學提綱1.認識財產(chǎn)保險2.150財產(chǎn)保險的保險費率

（一）財產(chǎn)保險保險費率的構成1、純費率2、附加費率財產(chǎn)保險的保險費率（一）財產(chǎn)保險保險費率的構成151財產(chǎn)保險的保險費率

（二）財產(chǎn)保險純費率的確定1、保險金額損失率保險金額損失率＝總賠款支出/總保險金額×100%2、保險金額損失率的影響因素第一，各類災害事故的頻率C/A（承保數(shù)量的出險次數(shù)）；第二，損毀率D/C（每次出險的受災數(shù)量）；第三，損毀程度F/E（每一保險金額受災財產(chǎn)所支出的賠償金額）；第四，風險比例E/D：B/A（受災財產(chǎn)與保險財產(chǎn)兩者的平均保險金額之比）。3、財產(chǎn)保險純費率的測定（1）歷年保險金額損失率的選擇（2）附加均方差財產(chǎn)保險的保險費率（二）財產(chǎn)保險純費率的確定152財產(chǎn)保險的責任準備金

（一）未到期責任準備金1、時間比例法計算未到期責任準備金（1）年平均估算法（1/2法）（2）季平均估算法（1/8法）（3）月平均估算法（1/24法）2、準確計算未到期責任準備金還應考慮的因素（1）風險分布的因素（2）承保費用的因素財產(chǎn)保險的責任準備金（一）未到期責任準備金153財產(chǎn)保險的責任準備金

（二）未決賠款準備金1、未決賠款準備金的含義（1）已發(fā)生已報案未決賠款準備金（2）已發(fā)生未報案未決賠款準備金（3）理賠費用準備金2、未決賠款準備金的計算（1）逐案估計法（2）平均值估計法（3）賠付率法（4）表列法財產(chǎn)保險的責任準備金（二）未決賠款準備金154財產(chǎn)保險的責任準備金

（三）長期責任準備金長期責任準備金是指按業(yè)務年度結(jié)算損益的保險業(yè)務（如出口信用保險、長期工程保險、再保險），在未到結(jié)算損益年度之前，按業(yè)務年度營業(yè)收支差額提取的準備金。業(yè)務年度指業(yè)務發(fā)生的年度，即保險合同開始生效的年度。財產(chǎn)保險的責任