上汽財(cái)務(wù)信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)--

我們的客戶濰坊潤華中孚2010.5.5目錄認(rèn)識(shí)上汽財(cái)務(wù)有限公司貸款流程--業(yè)務(wù)流程圖對申請人的基本要求汽車貸款業(yè)務(wù)信貸政策客戶分類，對客戶進(jìn)行預(yù)判貸款產(chǎn)品和特點(diǎn)，貸款條件特別注意的事項(xiàng)：家訪準(zhǔn)備、貸前/后注意事項(xiàng)收入證明詳解認(rèn)識(shí)上汽財(cái)務(wù)有限公司經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，為上汽集團(tuán)及集團(tuán)成員提供金融服務(wù)、為集團(tuán)產(chǎn)品購買者提供融資產(chǎn)品的非銀行金融機(jī)構(gòu)成立于1994年，2007年年末注冊資本增加至30億元人民幣，總資產(chǎn)達(dá)人民幣273億元，存款達(dá)到213億元，資金實(shí)力雄厚和整車廠同一股東，是具有集體戰(zhàn)略目標(biāo)和利益的兄弟公司至2007年末，總資產(chǎn)已達(dá)到273.37億元，年收入16.83億元，實(shí)現(xiàn)利潤11.67億元，經(jīng)營業(yè)績在全國70多家財(cái)務(wù)公司中名列前茅在汽車金融業(yè)務(wù)方面：2007年以現(xiàn)代汽車金融公司經(jīng)營模式，徹底改造買方信貸傳統(tǒng)模式，推出基于單車融資模式的經(jīng)銷商買方信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人汽車信貸業(yè)務(wù)開發(fā)設(shè)計(jì)了具有獨(dú)特優(yōu)勢的汽車金融產(chǎn)品系統(tǒng)，取得了廠家與客戶的良好反響截至2008.04.30，取得以下業(yè)績:經(jīng)銷商融資：為56家經(jīng)銷商授信，額度總計(jì)5.77億元，累計(jì)貸款7.10億元，貸款余額2.04億元，支持購車7444臺(tái)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸：發(fā)放貸款742萬元一、業(yè)務(wù)流程圖客戶申請資料網(wǎng)上申報(bào)初審信貸員電話拜訪家訪審批決定下達(dá)現(xiàn)場簽署貸款合同貸前資料的準(zhǔn)備與寄送放款提車、上牌、辦理抵押與保險(xiǎn)貸后資料寄送業(yè)務(wù)流程（注意點(diǎn)）銷售顧問向客戶介紹上汽財(cái)務(wù)公司、我們的貸款產(chǎn)品、申貸流程和文件準(zhǔn)備要求等關(guān)鍵事項(xiàng)；強(qiáng)調(diào)客戶配合現(xiàn)場調(diào)查的重要性，要求客戶必須按照實(shí)際情況提供個(gè)人信息；絕對不能誤導(dǎo)客戶或鼓勵(lì)客戶提供不實(shí)信息和資料；資料必須齊備、準(zhǔn)確、符合要求；關(guān)于放款時(shí)間-----每天工作日的11：00到15：00；到帳時(shí)間取決于匯款路徑。對申請人的基本要求必須為中華人民共和國的公民,或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的香港、澳門、臺(tái)灣居民及外籍人士；必須具有有效身份證明和在申請地有效的居住地址,申請人應(yīng)該具有完全民事行為能力；必須有穩(wěn)定合法的收入或者足夠的個(gè)人合法資產(chǎn)來歸還貸款本金和利息；必須有良好的信用記錄，如債務(wù)/貸款尚未終結(jié),則不應(yīng)有30天以上的公用事業(yè)費(fèi)、個(gè)人貸款以及信用的欠繳記錄；必須有支付首付款的能力；必須有一份全職工作或SAICFC認(rèn)可的其他職業(yè)；年齡必須在18周歲和60周歲,注意:合同結(jié)束時(shí)貸款人不能超過60周歲；必須身體狀況正常，有駕駛證人員必須提供當(dāng)前使用的駕駛證；必須遵紀(jì)守法，沒有違法行為或犯罪記錄；必須具有合理的購車目的，以自用為目的申請人在本公司貸款未結(jié)清車輛不能超過1輛（包括為他人擔(dān)保）。會(huì)被直接拒絕的客戶沒有穩(wěn)定合法的收入和足夠的個(gè)人資產(chǎn)申請人購車為代購（提供實(shí)際用車人擔(dān)保除外）現(xiàn)役軍人(持有軍官證)，軍隊(duì)直屬醫(yī)院及軍事院校員工除外申請人有較差的信貸還款記錄及明顯不履行還貸義務(wù)的申請人非常年輕（28歲以下）、未婚、沒有信貸記錄，且不能提供擔(dān)保三個(gè)月內(nèi)申請被拒絕過一次或前次申請已審批通過，該申請人取消后又再次申請，并維持原來的貸款條件；婚姻關(guān)系復(fù)雜或者無法證明婚姻關(guān)系；家庭負(fù)債過高；客戶態(tài)度不合作；有賭博、酗酒、吸毒、嚴(yán)重交通違章等不良生活習(xí)慣；購車用于商業(yè)或獲益用途。汽車貸款業(yè)務(wù)信貸政策貸款條件１．最長貸款期限為６０個(gè)月，最短貸款期限不少于１2個(gè)月２．最高貸款額度為車輛實(shí)際成交車價(jià)的80%３．貸款車輛必須可以在當(dāng)?shù)剀囕v管理所辦理車輛上牌、抵押業(yè)務(wù)４．貸款車輛必須是：相關(guān)汽車廠商生產(chǎn)的新車非賽車用途的車輛未經(jīng)特殊改裝的車輛非經(jīng)營性車輛非二手車汽車貸款業(yè)務(wù)信貸政策特別事項(xiàng)１．關(guān)于沒有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诘馁J款申請人

SAIC-Finance接受貸款申請的條件是：貸款人必須能夠以借款人本人名義在當(dāng)?shù)厣觐I(lǐng)汽車牌照，并在當(dāng)?shù)剀嚬芩k理抵押登記，將車輛抵押給SAIC-Finance２．關(guān)于擔(dān)保人：與申請人有血緣或朋友關(guān)系，愿意并且有能力在申請人不履行債務(wù)時(shí)，按照約定履行債務(wù)的３．最高貸款比例和最長貸款年限只適用于資信最佳的客戶客戶的分類優(yōu)質(zhì)客戶港澳臺(tái)居民和外籍人士個(gè)體戶自由職業(yè)者低齡未婚客戶高風(fēng)險(xiǎn)客戶優(yōu)質(zhì)客戶國家黨、政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位及文教、衛(wèi)生等部門正式在編人員；金融、保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)、法律、電信、電力企業(yè)正式在編人員；大型國企、上市公司、世界500強(qiáng)企業(yè)、三資企業(yè)中的中、高級管理人員；評分卡資信等級達(dá)到A級分值的客戶，在其他金融機(jī)構(gòu)有長期而良好的信用記錄；曾在SAICFC或GMAC貸款且擁有良好還款記錄3個(gè)月以上當(dāng)?shù)貞艨谠诋?dāng)?shù)赜袀€(gè)人名下房產(chǎn)（如房產(chǎn)在父母名下，則需增加父母擔(dān)保）申請人30周歲以上、已婚、已育；查詢?nèi)珖餍畔到y(tǒng)，申請人無任何不良記錄；申請人在申請地大中型企業(yè)或知名企業(yè)全職工作3年以上；申請人具有在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)半年以上良好信用記錄。港澳臺(tái)居民和外籍人士只接受車輛能夠在本地抵押和登記的申請?jiān)谏暾埖剡B續(xù)居住一年以上（含一年）在申請地有作為主要住所的房產(chǎn)工作穩(wěn)定，且連續(xù)在一個(gè)公司工作24個(gè)月以上必須提供擁有申請地戶口、房產(chǎn)、穩(wěn)定收入的保證人個(gè)體戶生產(chǎn)型個(gè)體戶特征：擁有廠房、生產(chǎn)設(shè)備、雇用工人貿(mào)易型私營企業(yè)主的特征：擁有辦公場所、辦公設(shè)備、雇用員工自由職業(yè)者獨(dú)立工作，未與任何公司簽訂長期勞務(wù)合同，收入通常不穩(wěn)定；例如：股東、包工頭、或以掛靠形式提供服務(wù)以獲取收入的人員。低齡未婚客戶優(yōu)質(zhì)低齡未婚客戶特征：大學(xué)本科以上學(xué)歷（國家全日制大學(xué)畢業(yè)）在世界五百強(qiáng)企業(yè)、大型國有企業(yè)等單位工作，國家機(jī)關(guān)、公檢法等部門工作，醫(yī)生、律師、會(huì)計(jì)師、老師等穩(wěn)定職業(yè)自有房且購買二年以上（如有按揭，須無任何逾期欠息）滿足以上中任何兩項(xiàng)的客戶可以視為優(yōu)質(zhì)客戶有條件的低齡未婚客戶特征：滿足以上優(yōu)質(zhì)客戶任意一項(xiàng)以及以下條件的申請人；申請地戶口或在申請地居住五年以上；可以提供強(qiáng)有力的且有擔(dān)保意愿的保證人；在同一工作單位連續(xù)工作二年以上；

非以上優(yōu)質(zhì)客戶或有條件客戶皆為拒貸客戶，不是我們貸款的對象。高風(fēng)險(xiǎn)客戶申請人受雇于受當(dāng)前國家宏觀調(diào)控政策影響較大行業(yè)（包括但不限于房地產(chǎn)、貿(mào)易、證券等）流動(dòng)性較強(qiáng)的職業(yè)工作不滿兩年（應(yīng)綜合考慮前工作單位任職情況和所屬行業(yè)）與家庭成員關(guān)系明顯緊張租房或與人合租，無穩(wěn)定居所的保證人保證人必須是具有完全民事行為能力的中國公民；保證人相較申請人所不具備的或更優(yōu)越的資產(chǎn)和還貸能力方面的資質(zhì)，與申請人有血緣或朋友關(guān)系，愿意并且有能力在申請人不履行債務(wù)時(shí)，按照約定履行債務(wù)；禁止任何形式的有償擔(dān)保，保證人和債務(wù)人的關(guān)系須經(jīng)過充分調(diào)查以確認(rèn)；有貸款未結(jié)清2輛或已為他人擔(dān)保2輛或未結(jié)清1輛和已為他人擔(dān)保1輛的客戶，不得為他人擔(dān)保。對客戶進(jìn)行預(yù)判低齡未婚非優(yōu)質(zhì)客戶,貸款額≤10萬，可能需要增加擔(dān)保人無房，需要增加擔(dān)保人外地?zé)o房無信用記錄,貸款額≤10萬，需要增加擔(dān)保人異地用車，需要增加擔(dān)保人還款占比過高（車貸月供/家庭凈月收入＞40%），需提高首付收入穩(wěn)定性有所欠缺，如自由職業(yè)者，需首付40%信用記錄欠佳，可能需增加擔(dān)保人或/和提高首付對客戶進(jìn)行預(yù)判詢問客戶是否有駕照，是否正在學(xué)車，如無駕照，是否在學(xué)車還是為別人代購，學(xué)車的請?jiān)趥渥⒅袑懨?，代購請?shí)際用車人直接申請。對客戶情況進(jìn)行預(yù)判，如可能要增加擔(dān)保人/提高首付/限定貸款額的給客戶事先做好心理準(zhǔn)備，請勿將話說滿。收集客戶資料。擔(dān)保人的要求擔(dān)保人必須是本地有房，工作穩(wěn)定人士低齡未婚的客戶，如父母具擔(dān)保能力，須由父母提供擔(dān)保還款能力不足的客戶，須增加直系親屬作為擔(dān)保人并簽署共同還款承諾擔(dān)保人在穩(wěn)定性、還款能力或資產(chǎn)方面優(yōu)于申請人保證人與申請人有血緣或朋友關(guān)系，愿意并且有能力在申請人違約時(shí)，按照合同約定為申請人代償債務(wù)。加速審批-請?zhí)峤簧暾埻瑫r(shí)提交客戶資料目前我們免家訪比例達(dá)到70%，為加速審批，請?jiān)谏暾垥r(shí)盡可能多的留存客戶資料：房產(chǎn)證（申請人或配偶名下，房產(chǎn)證、土地證、宅基地證或購房合同）客戶工作證或職業(yè)資格證書（如教師證、警官證、律師資格證、醫(yī)生/護(hù)師證等）個(gè)人銀行流水（工資卡或者家庭主要銀行卡）私營業(yè)主請另提供營業(yè)執(zhí)照、公司銀行流水貸款種類等額本息每月還款的總額（包括本金和利息）相同等額本金每月還款的本金相同，總還款額遞減以上兩種貸款類型期限均為13-60個(gè)月，13-36個(gè)月的年利息630元，37-60個(gè)月的年利息666元，首付款最低為車輛實(shí)際售價(jià)的20%。氣球貸款

-低月供額；

-尾款還款的多重選擇與便捷性；

-氣球貸款—聰明購車的選擇，有利于長期客戶的維護(hù)：二手車置換款充抵新車首付款，輕松更換新車輛各產(chǎn)品比較等額本息適用客戶：希望貸款方法簡單，對利息不敏感的客戶，降息周期合適。本金利息利息特點(diǎn)：借款期內(nèi)，每期還款金額一致，初期支付的利息高，本金少。各產(chǎn)品比較等額本金適用客戶：對絕對利息額敏感的客戶，初期還款額較高，升息周期合適。特點(diǎn)：借款期內(nèi)，還款金額逐期遞減，每次還款本金相同，支付的利息遞減。本金利息各產(chǎn)品比較氣球貸款適用客戶：初次購買入門級或中級車，有潛在再次購車需求；年輕，收入波動(dòng)相對較大；有投資意識(shí)和機(jī)會(huì)的客戶。特點(diǎn)：首付略高（至少25%）；月供小，期末尾款有3種選擇。本金利息什么叫氣球貸款?氣球貸款是將貸款分成兩部分A與B；本金A在貸款期限內(nèi)還本付息；本金B(yǎng)在貸款期限內(nèi)只付息，在貸款期限結(jié)束時(shí)一次還本或申請展期。本金A：還本付息還款B：付息本金A：還本付息還款B：付息本金A：還本付息還款B：付息繳納首付款歸還本金B(yǎng)氣球貸款的兩種類型首付最低為車價(jià)的25%，期限兩年，尾款最多為貸款金額的25%，可展期一年。首付最低為車價(jià)的25%，期限三年，尾款最多為貸款金額的20%，可展期一年。注：以上所有財(cái)務(wù)公司金融產(chǎn)品均為浮動(dòng)利率特別注意的事項(xiàng)關(guān)于沒有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诘馁J款申請人SAIC-Finance接受貸款申請的條件是：貸款人必須能夠以借款人本人名義在當(dāng)?shù)厣觐I(lǐng)汽車牌照，并在當(dāng)?shù)剀嚬芩k理抵押登記，將車輛抵押給SAIC-Finance關(guān)于借款擔(dān)保：與申請人有血緣或朋友關(guān)系，愿意并且有能力在申請人不履行債務(wù)時(shí)，按照約定履行債務(wù)的

最高貸款比例和最長貸款年限只適用于資信最佳的客戶關(guān)于代購車：僅限于直系親屬之間（父母，子女，配偶）特別注意的事項(xiàng)三一致車價(jià)三一致：汽車消費(fèi)貸款合同，經(jīng)銷商購車合同，車輛銷售發(fā)票上的車價(jià)必須保持一致；經(jīng)銷商名稱一致：貸款合同上的經(jīng)銷商名、車輛銷售合同的經(jīng)銷商名、車輛發(fā)票的開票經(jīng)銷商必須一致；根據(jù)《個(gè)人汽車消費(fèi)貸款合作協(xié)議》，在貸后事項(xiàng)完成之前，經(jīng)銷商需承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，因此車輛只能在放款情況下提車，并協(xié)助客戶盡快掛牌，并將貸后資料第一時(shí)間轉(zhuǎn)交給公司。家訪準(zhǔn)備注意事項(xiàng)在確認(rèn)客戶貸款需求時(shí)應(yīng)告知客戶上汽財(cái)務(wù)公司將與其進(jìn)行一次電話訪談并有可能安排家訪告知客戶電話訪談和家訪中我們會(huì)詢問客戶收入和資產(chǎn)情況，并會(huì)對客戶提供的信息嚴(yán)格保密，請客戶配合調(diào)查告知客戶本次貸款是以車輛作為抵押，并不是以客戶房產(chǎn)作為抵押。告知客戶上汽財(cái)務(wù)公司家訪員在家訪時(shí)將查核客戶的證件原件并收取復(fù)印件或拍照：常規(guī)資料：身份證（正反面）、戶口簿、駕駛證、結(jié)婚證等房產(chǎn)證明：房產(chǎn)證等收入證明：所在單位出具的收入證明、存折、存單等私營業(yè)主：營業(yè)執(zhí)照、稅單、銀行對帳單、業(yè)務(wù)合同等注：須向客戶解釋清楚，家訪員所需資料用于作出貸款決定而且不一定收??；而融資經(jīng)理所需資料用于放款，是必須收取的貸前資料注意事項(xiàng)基本資料注意事項(xiàng)：婚姻關(guān)系證明：結(jié)婚證、離婚證、離婚判決書.戶口簿：必須提供首頁和本人頁復(fù)印件，集體戶口不需要首頁復(fù)印件，戶籍證明請?zhí)峁┰翼氃谟行趦?nèi)房產(chǎn)證：本人或配偶名下，和/或擔(dān)保人名下實(shí)際用車人駕駛證：申請人或其配偶或擔(dān)保人提供，如雇用司機(jī)須提供司機(jī)身份證、駕駛證以及雇用協(xié)議復(fù)印件等貸前資料注意事項(xiàng)收入證明：公章或人事章，不得涂改，如無法提供請?jiān)阡浫胄畔⒅姓f明，理由須充分。須提供銀行卡復(fù)印件：僅接受工商銀行或建設(shè)銀行的“借記卡”，不接受“貸記卡”或“信用卡”等有透支功能的銀行卡，請客戶在卡背面簽名后復(fù)印正反面。貸后資料及注意事項(xiàng)請告知客戶購買保險(xiǎn)相關(guān)要求借款人應(yīng)購買如下保險(xiǎn)：含有不計(jì)免賠條款的車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)；車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額應(yīng)與《貸款合同》車輛價(jià)款相同。保單上必須要有如下特別約定：（請勿更改任何字句?。?/p>

借款人同意并承諾將以下條款載入所購買的保險(xiǎn)單