電子商務概論電子商務支付系統(tǒng)

案例：第三方支付網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子錢包電子現(xiàn)金銀行卡支付方式電子支票智能卡網(wǎng)上銀行

主要內(nèi)容2023/1/152

案例：第三方支付 第一，第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。消費者和商家不需要在不同的銀行開設不同的賬戶，可以幫助消費者降低網(wǎng)上購物的成本，幫助商家降低運營成本；同時，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關開發(fā)費用，并為銀行帶來一定的潛在利潤。第三方支付的特點2023/1/154第二，較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。SSL是現(xiàn)在應用比較廣泛的安全協(xié)議，在SSL中只需要驗證商家的身份。SET協(xié)議是目前發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術。但在SET中，各方的身份都需要通過CA進行認證，程序復雜，手續(xù)繁多，速度慢且實現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡單。2023/1/155第三，第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發(fā)展。2023/1/156第四、防止欺詐相對于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)在整個交易過程中，都可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。在不需要面對面進行交易的電子商務形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持隨著電子商務在中國國內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也發(fā)展得比較快。2023/1/157(1)比較安全，信用卡信息或帳戶信息僅需要告知支付中介，而無需告訴每一個收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風險；(2)支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應，因而支付成本較低；(3)使用方便。對支付者而言，他所面對的是友好的界面，不必考慮背后復雜的技術操作過程；(4)支付擔保業(yè)務可以在很大程度上保障付款人的利益。優(yōu)點：2023/1/158(1)這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實際支付方式”完成實際支付層的操作；（與網(wǎng)銀的合作）(2)付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺，如果這個第三方支付平臺的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關風險；(3)第三方結算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結破產(chǎn)，消費者所購買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權，無法得到保障；(4)由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內(nèi)，而第三方平臺非金融機構，所以有資金寄存的風險。缺點2023/1/159先驅(qū)：PayPal2023/1/1510PayPal（在中國大陸的品牌為貝寶），1998年12月由PeterThiel及MaxLevchin建立。總部在美國加利福尼亞州圣荷西市，允許在使用電子郵件來標識身份的用戶之間轉移資金，避免了傳統(tǒng)的郵寄支票或者匯款的方法。PayPal也和一些電子商務網(wǎng)站（ebay）合作，成為它們的貨款支付方式之一；但是用這種支付方式轉賬時，PayPal收取一定數(shù)額的手續(xù)費。中國大陸易趣網(wǎng)的支付方式目前中國國國內(nèi)的第三三方支付產(chǎn)產(chǎn)品主要有有PayPal（易趣公司司產(chǎn)品）、支付寶（阿阿里巴巴旗旗下）、財付通（（騰訊公司司，騰訊拍拍拍）、盛盛付通（盛盛大旗下））易寶支付付（Yeepay）、快錢（（99bill）、百付寶寶（百度C2C）、物流寶寶（網(wǎng)達網(wǎng)網(wǎng)旗下）、、網(wǎng)銀在線線(chinabank)，環(huán)迅支付付，匯付天天下，匯聚聚支付(joinpay)、網(wǎng)易寶（（網(wǎng)易旗下下）另外中國銀銀聯(lián)旗下銀銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力力第三方支支付，其實實力不容小小視。中國國內(nèi)的的第三方支支付產(chǎn)品2022/12/31112010年年各家份額額2022/12/3112最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解解決網(wǎng)絡交交易安全所所設的一個個功能，該該功能為首首先使用的的“第三方方擔保交易易模式”，，由買家將將貨款打到到支付寶賬賬戶，由支支付寶向賣賣家通知發(fā)發(fā)貨，買家家收到商品品確認后指指令支付寶寶將貨款放放于賣家，，至此完成成一筆網(wǎng)絡絡交易。支付寶于2004年12月獨立為浙江支付寶寶網(wǎng)絡技術術有限公司司，是阿里巴巴巴集團的的關聯(lián)公司司。支付寶寶公司于2010年12月宣布用戶戶數(shù)突破5.5億。支付寶（alipay）2022/12/3113簡單來說，，它的功能能就是為淘淘寶的交易易者以及其其他網(wǎng)絡交交易的雙方方乃至線下下交易者提提供“代收收代付的中中介服務””和“第三三方擔保””。支付寶的設設計初衷同同樣也是為為了解決中中國國內(nèi)網(wǎng)網(wǎng)上交易資資金安全的的問題，特特別是為了了解決在其其關聯(lián)企業(yè)業(yè)淘寶網(wǎng)C2C業(yè)業(yè)務中買家家和賣家的的貨款支付付流程能夠夠順利進行行。2022/12/31142022/12/3115其早期基本模模式是買家在在網(wǎng)上把錢付付給支付寶公公司，支付寶寶收到貨款之之后通知賣家家發(fā)貨，買家家收到貨物之之后再通知支支付寶，支付付寶這時才把把錢轉到賣家家的賬戶上。。交易到此結束束。在整個交交易過程中，，如果出現(xiàn)欺欺詐行為，支付寶將進行行賠付。2022/12/3116要成為支付寶寶的用戶，與與PayPal的流程很很相似，必須須經(jīng)過注冊流流程,用戶須須有一個私人人的電子郵件件地址作為在在支付寶的帳帳號然后填寫個人人的真實信息息（也可以公公司的名義注注冊，支付寶寶會發(fā)封電子子郵件至用戶戶提供的郵件件地址，然后后用戶在點擊擊了郵件中的的一個激活鏈鏈接后，才激激活了支付寶寶帳戶，可以以通過支付寶寶進行下一步步的網(wǎng)上支付付步驟。同時，用戶必必須將其支付付寶帳號綁定定一個實際的的銀行帳號或或者信用卡帳帳號，與支付付寶帳號相對對應，2022/12/3117第一種方式：：買賣雙方達達成付款的意意向后，由買買方將款項劃劃至其在支付付寶帳戶（其其實是支付寶寶在相對銀行行的帳戶），，支付寶發(fā)電電子郵件通知知賣家發(fā)貨，，賣家發(fā)貨給給買家，買家家收貨后通知知支付寶，支支付寶于是將將買方先前劃劃來的款項從從買家的虛擬擬帳戶中劃至至賣家在支付付寶帳戶。支付寶在處理理用戶支付時時的兩種方式式2022/12/3118另一種方式：：是支付寶的的即時支付功功能，“即時時到帳交易（（直接付款））”，交易雙雙方可以不經(jīng)經(jīng)過確認收貨貨和發(fā)貨的流流程，買家通通過支付寶立立即發(fā)起付款款給賣家。支支付寶發(fā)給賣賣家電子郵件件（由買家提提供），在郵郵件中告知賣賣家買家通過過支付寶發(fā)給給其一定數(shù)額額的款項。支付寶提供的的這種即時支支付服務不僅僅限于淘寶和和其他的網(wǎng)上上交易平臺，，而且還適用用于買賣雙方方達成的其他他的線下交易易。從某種種意義上說，，如果實際上上沒有交易發(fā)發(fā)生（即雙方方不是交易的的買賣方），，也可以通過過支付寶向任任何一個人進進行支付。2022/12/31192022/12/3120第三方支付在在以前也為銀銀行做了不少少有益的事第三方支付一一旦做大，將將與銀行的網(wǎng)網(wǎng)上銀行及網(wǎng)網(wǎng)上支付搶生生意，甚至有有可能會取得得銀行牌照、變身做零售售銀行的可能能銀行意見：第第三方支付還還是到C2C去發(fā)展吧。。支付寶目前已已經(jīng)在全國各各地開通手機機繳費、煤氣氣水電繳費等等等，而這些些就是B2C。第三方支付平平臺和銀行的的微妙關系2022/12/31216.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)統(tǒng)電子商務與網(wǎng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)統(tǒng)的基本構成成網(wǎng)上支付系統(tǒng)統(tǒng)的種類網(wǎng)上支付系統(tǒng)統(tǒng)的功能2022/12/3122電子商務與網(wǎng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)統(tǒng)電子商務帶來來的網(wǎng)絡化讓讓有形的東西西無形化了，，在一次支付付中，甚至可可能不會產(chǎn)生生任何實體的的東西，而只只是生成了若若干文件而已已。一個網(wǎng)上支付付系統(tǒng)要實現(xiàn)現(xiàn)在公共網(wǎng)絡絡上傳輸敏感感的支付信息息就必須采取取先進可行的的安全技術。。此外，網(wǎng)上支支付系統(tǒng)在將將支付工具，，支付過程無無形化的同時時，也將原來來面對面的信信用關系虛擬擬化了。因此，電子商商務中的網(wǎng)上上支付體系實實際上是融金金融體系為一一體的綜合大大系統(tǒng)。電子支付的概概念電子支付（Electronicpayment）是以計算機和和通信技術為為手段，通過過計算機網(wǎng)絡絡系統(tǒng)以電子子信息傳遞形形式實現(xiàn)的貨貨幣支付與資資金流通。具具體地說，電電子支付是以以金融電子化化網(wǎng)絡為基礎礎，以商用電電子化工具為為媒介，以計計算機技術和和通信技術為為手段，以電電子數(shù)據(jù)形式式存儲在銀行行的計算機系系統(tǒng)中，并通通過計算機網(wǎng)網(wǎng)絡系統(tǒng)以電電子信息傳遞遞形式實現(xiàn)流流通和支付。。電子支付的特特征:（1）流轉特征。。電子支付是是采用先進的的技術通過數(shù)數(shù)字流轉來完完成信息傳輸輸?shù)?，其各種種支付方式都都是采用數(shù)字字化的方式進進行款項的支支付；而傳統(tǒng)統(tǒng)的支付方式式則是通過現(xiàn)現(xiàn)金的流轉、、票據(jù)的轉讓讓機銀行的匯匯兌等物理實實體的流轉來來完成款項的的支付。（2）系統(tǒng)環(huán)環(huán)境特征、電電子支付的工工作環(huán)境是基基于一個開放放的系統(tǒng)平臺臺之中，而傳傳統(tǒng)支付則是是在較封閉的的系統(tǒng)中運作作。（3）技術特征。。以計算機技技術和網(wǎng)絡技技術為支撐，，進行存儲、、支付和流通通。電子支付付使用的是先先進的通信手手段，即Internet/Extranet;而傳統(tǒng)支付使使用的則是傳傳統(tǒng)的通信媒媒介。（4）經(jīng)經(jīng)濟濟性性特特征征。。電電子子支支付付具具有有方方便便、、快快捷捷、、高高效效、、經(jīng)經(jīng)濟濟的的優(yōu)優(yōu)勢勢。。用用戶戶只只要要用用友友一一臺臺上上網(wǎng)網(wǎng)的的計計算算機機貨貨信信息息終終端端機機，，便便可可以以足足不不出出戶戶，，在在很很短短的的時時間間內(nèi)內(nèi)完完成成整整個個支支付付過過程程。。支支付付費費用用僅僅相相當當于于傳傳統(tǒng)統(tǒng)支支付付的的幾幾十十分分之之一一。。（5）功功能能特特征征。。集集儲儲蓄蓄、、信信貸貸和和非非現(xiàn)現(xiàn)金金結結算算等等多多種種功功能能為為一一體體。。（6）電電子子支支付付通通常常要要通通過過銀銀行行專專用用網(wǎng)網(wǎng)，，如如金金融融專專網(wǎng)網(wǎng)。。電子子支支付付經(jīng)經(jīng)歷歷的的五五個個階階段段:1.銀銀行行利利用用計計算算機機處處理理銀銀行行之之間間的的業(yè)業(yè)務務,辦辦理理結結算算;2.銀銀行行計計算算機機與與其其它它機機構構計計算算機機之之間間資資金金的的結結算算;3.利利用用網(wǎng)網(wǎng)絡絡終終端端向向用用戶戶提提供供各各項項銀銀行行服服務務;4.利利用用銀銀行行銷銷售售點點終終端端向向用用戶戶提提供供自自動動扣扣款款服服務務(POS機);5.通通過過互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)進進行行直直接接結結算算(網(wǎng)網(wǎng)上上支支付付).電子子支支付付的的特特點點它采采用用先先進進的的信信息息技技術術來來完完成成傳傳輸輸,采采用用數(shù)數(shù)字字化化的的方方式式進進行行款款項項支支付付；；其工工作作環(huán)環(huán)境境是是基基于于一一個個開開放放的的系系統(tǒng)統(tǒng)平平臺臺之之上上；；它使使用用的的是是最最先先進進的的通通信信手手段段(互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)),對對軟軟硬硬件件設設施施的的要要求求很很高高；；它具具有有方方便便、、快快捷捷、、高高效效、、經(jīng)經(jīng)濟濟的的優(yōu)優(yōu)勢勢。。網(wǎng)上上支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)的的基基本本構構成成網(wǎng)上上支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)的的種種類類（1））信信用用卡卡支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)的的特特點點是是：：每每張張卡卡對對應應著著一一個個賬賬戶戶，，資資金金的的支支付付最最終終是是通通過過轉轉賬賬實實現(xiàn)現(xiàn)的的，，對對信信用用卡卡賬賬戶戶的的處處理理是是后后于于貨貨款款支支付付的的。。（2））電電子子轉轉賬賬支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)的的特特點點是是：：是是一一種種““即即時時付付款款””的的支支付付辦辦法法。。（3））電電子子現(xiàn)現(xiàn)金金支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)的的特特點點則則是是：：是是一一種種““預預先先付付款款””的的支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)。。網(wǎng)上上支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)的的功功能能（1））使使用用數(shù)數(shù)字字簽簽名名和和數(shù)數(shù)字字證證書書實實現(xiàn)現(xiàn)對對各各方方的的認認證證。。（2））使使用用加加密密技技術術對對業(yè)業(yè)務務進進行行加加密密。。（3））使使用用消消息息摘摘要要算算法法以以確確認認業(yè)業(yè)務務的的完完整整性性。。（4））當當交交易易雙雙方方出出現(xiàn)現(xiàn)異異議議、、糾糾紛紛時時，，保保證證對對業(yè)業(yè)務務的的不不可可否否認認性性。。（5））能能夠夠處處理理貿(mào)貿(mào)易易業(yè)業(yè)務務的的多多邊邊的的支支付付問問題題。。電子子貨貨幣幣的的概概念念所謂謂電子子貨貨幣幣是指指以以金金融融電電子子化化網(wǎng)網(wǎng)絡絡為為基基礎礎，，以以商商用用電電子子化化機機具具和和各各類類交交易易卡卡為為媒媒介介，，以以電電子子計計算算機機技技術術和和通通信信技技術術為為手手段段，，以以電電子子數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)（（二二進進制制數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)））形形式式存存儲儲在在銀銀行行的的計計算算機機系系統(tǒng)統(tǒng)中中，，并并通通過過計計算算機機網(wǎng)網(wǎng)絡絡系系統(tǒng)統(tǒng)以以電電子子信信息息傳傳遞遞形形式式實實現(xiàn)現(xiàn)流流通通和和支支付付功功能能的的貨貨幣幣。。6.2電電子子錢包包2022/12/3132電子錢錢包的的概念念電子錢錢包（（ElectronicPurse）是電子子商務務活動動中購購物顧顧客常常用的的一種種支付付工具具，是是在小小額購購物或或購買買小商商品時時常用用的新新式“錢包”。電子錢錢包的的作用用電子錢錢包非非常實實用，，因為為消費費者在在網(wǎng)站站選好好貨物物后，，就要要到收收款臺臺來進進行付付款，，這時時會出出現(xiàn)一一頁或或兩頁頁要求求輸入入姓名名、地地址、、信用用卡號號和其其他個個人信信息的的表。。消費費者必必須填填完所所有信信息才才能完完成結結賬，，而填寫這些表表格很繁瑣瑣，很多人因因不愿填寫寫表格而在在收款臺前前丟下電子子購物車揚揚長而去。。要人們不不斷填寫過過長的表格格會使電子子商務行業(yè)業(yè)損失數(shù)百百萬美元。。電子錢包的的功能和實實際錢包一一樣，可存存放信用卡卡、電子現(xiàn)現(xiàn)金、所有有者的身份份證書、所所有者地址址以及在電電子商務網(wǎng)網(wǎng)站的收款款臺上所需需的其他信信息。電子子錢包提高高了購物的的效率，用用戶選好商商品后，只只要點擊自自己的錢包包就能完成成付款過程程，電子錢錢包幫助用用戶將所需需信息（如如送貨和信信用卡）自自動輸入到到收款表里里時，從而而大大加速速了購物的的過程。電子錢包的的使用1）申請一一張XX銀銀行的電子子借記卡2）獲得銀銀行電子錢錢包3）安裝銀銀行電子錢錢包4）申請證證書5）訂購商商品6）付款國外幾種常常用的電子子錢包1）AgileWalletAgileWallet技術由CyberCash公司開發(fā)，，可處理消消費者結算算和購物信信息，提供供快速和安安全的交易易。用戶第第一次用AgileWallet購物時需要要輸入姓名名、地址和和信用卡數(shù)數(shù)據(jù)。這些些信息會被被安全地存存儲在AgileWallet服務器上。。以后訪問問支持AgileWallet的商家網(wǎng)站站時，在商商家的結算算頁面上會會彈出有顧顧客購物信信息的AgileWallet框。用戶驗驗證了框內(nèi)內(nèi)信息的正正確性后，，用鼠標點點擊一次就就可完成購購物交易。。用戶還可可將新的信信用卡和借借記卡信息息加入到受受保護的個個人信息中中。國外幾種常常用的電子子錢包2）eWalletLaunchpad技術公司的的eWallet是一個免費費的錢包軟軟件，消費費者可下載載并安裝到到自己的計計算機上，，而不像其其他錢包那那樣存在中中心服務器器上。和其其他錢包一一樣，eWallet將顧客個人人信息和結結算信息存存在錢包里里。eWallet甚至還專門門為用戶留留出放照片片的地方（（就像真正正的錢包一一樣）。購購物完成時時，只需點點擊圖標并并輸入密碼碼，然后從從eWallet中選定信用用卡并拖到到結賬表中中，eWallet就能把你在在安裝軟件件時所提供供的個人信信息填寫到到表中。為為保護你的的個人信息息，eWallet還有加密和和密碼保護護措施。國外幾種常常用的電子子錢包3）MicrosoftWalletMicrosoftWallet預裝在InternetExplorer4.0及以上版本本（英文版版）里，但但不會預裝裝在網(wǎng)景公公司的Navigator中。其功能能與大多數(shù)數(shù)電子錢包包一樣，在在用戶需要要時可自動動填寫訂單單表。MicrosoftWallet是微軟公司司為錢包的的標準化而而推出的。。你輸入到到MicrosoftWallet里的所有個個人信息都都經(jīng)過加密密并用密碼碼進行保護護。它的新新版本還能能同電子現(xiàn)現(xiàn)金系統(tǒng)、、網(wǎng)絡銀行行賬戶及其其他結算模模式交互。。目前它支支持運通卡卡（AmericanExpress））、萬事達卡（（Master）和維薩卡（（Visa））。6.3電子現(xiàn)金2022/12/31396.3電子現(xiàn)金金支付方方式電子現(xiàn)金金（E-Cash））又稱為數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金，是一一種表示示現(xiàn)金的的加密序序列數(shù)，，它可以以用來表表示現(xiàn)實實中各種種金額的的幣值，，它是一一種以數(shù)數(shù)據(jù)形式式流通的的，通過過網(wǎng)絡支支付時使使用的現(xiàn)現(xiàn)金。電子現(xiàn)金金的屬性性電子現(xiàn)金金支付方方式的特特點電子現(xiàn)金金的優(yōu)點點和存在在問題電子現(xiàn)金金的應用用過程電子現(xiàn)金金應用系系統(tǒng)提供供商1．現(xiàn)金與與電子現(xiàn)現(xiàn)金人們對現(xiàn)現(xiàn)金的偏偏好，是是與現(xiàn)金金有如下下特點有有關：1）現(xiàn)金具具有最終終法律的的特征。。2）現(xiàn)金支支付具有有分散、、匿名的的特性。。3）由上一一點的特特征就可可以推出出現(xiàn)金支支付還具具有技術術上的““離線處處理”的的特性。。4）在于現(xiàn)現(xiàn)金具有有國家強強制力賦賦予的信信用性以以及發(fā)行行上的有有限性（（稀缺性性）。電子現(xiàn)金金的屬性性1）貨幣幣價值：：數(shù)字現(xiàn)金金必須有有一定的的現(xiàn)金、、銀行授授權的信信用或銀銀行證明明的現(xiàn)金金支票進進行支持持。當數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金被一家家銀行產(chǎn)產(chǎn)生并被被另一家家銀行所所接受時時，不能能存在任任何不兼兼容的問問題。2）可交交換性：：數(shù)字現(xiàn)金金可與紙紙幣、商商品/服務、網(wǎng)網(wǎng)上信用用卡、銀銀行帳戶戶存儲金金額、支支票或負負債等進進行交換換。3）可存存儲性：：將允許用用戶在家家庭、辦辦公室或或途中對對存儲在在一個計計算機的的外存、、IC卡或者其其它更容容易傳輸輸?shù)臉藴蕼驶蛱厥馐庥猛镜牡脑O備中中的數(shù)字字現(xiàn)金進進行存儲儲和檢索索。4）重復復性：必須防止止數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金的復復制和重重復使用用。因為為買方可可能用一一個數(shù)字字現(xiàn)金在在不同國國家、地地區(qū)的網(wǎng)網(wǎng)上商店店同時購購買，這這就造成成數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金的重重復使用用。2．電子現(xiàn)現(xiàn)金的種種類分為：硬硬盤數(shù)據(jù)據(jù)文件形形式的電電子現(xiàn)金金、IC卡形式的的電子現(xiàn)現(xiàn)金。兩種電子子現(xiàn)金的的比較：：數(shù)據(jù)文件件型的電電子現(xiàn)金金在網(wǎng)絡絡中的流流通和傳傳遞相對對方便且且攜帶不不便；而而智能卡卡電子現(xiàn)現(xiàn)金在網(wǎng)網(wǎng)絡化過過程中相相對復雜雜一些且且攜帶十十分方便便，數(shù)據(jù)據(jù)文件型型的電子子現(xiàn)金又又有較優(yōu)優(yōu)的安全全性。電子現(xiàn)金金支付方方式的特特點1)協(xié)協(xié)議性性：銀行和賣賣方之間間應有協(xié)協(xié)議和授授權關系系。2)對對軟件件的依賴賴性：買方、賣賣方和E－Cash銀行都需需要使用用E－Cash軟件。3)靈靈活性性：具有現(xiàn)金金的特點點，可以以存、取取、轉讓讓。4)可可鑒別別性：這種方式式比較安安全，買買賣雙方方都無法法偽造銀銀行的數(shù)數(shù)字簽名名，而且且雙方可可以確定定支付時時有效的的，因為為每一方方都知道道銀行的的公共密密鑰，銀銀行避免免受到欺欺騙，賣賣方由于于用友合合法的貨貨幣避免免了銀行行拒絕兌兌現(xiàn)，顧顧客避免免了隱私私權受到到侵犯。。電子現(xiàn)金金的優(yōu)點點和存在在問題1）電子現(xiàn)金金的優(yōu)點(1)匿匿名性(2)不不可跟蹤性性：(3)減減少實物現(xiàn)現(xiàn)金的使用量量(4)支支付靈活方方便2）電子現(xiàn)金的存存在問題(1)目前的的使用量?。海褐挥猩贁?shù)上架架接受電子現(xiàn)現(xiàn)金，而且只只有少數(shù)幾家家銀行提供電電子現(xiàn)金開戶戶服務。(2)成本較較高：對硬件和軟件件的技術要求求較高，需要要大型的數(shù)據(jù)據(jù)庫存儲用戶戶的交易和E－cash序列號。(3)存在貨貨幣兌換問題題：由于電子貨幣幣仍以傳統(tǒng)體體系為基礎，，不同國家發(fā)發(fā)行不同國家家的電子貨幣幣，因此從事事跨國交易必必須使用特殊殊的兌換軟件件。(4)可丟失失性：E－cash和普通陷阱一一樣會丟失，，如果買方的的硬盤出現(xiàn)故故障并且沒有有備份的話，，數(shù)字現(xiàn)金就就會丟失。(5)系統(tǒng)風風險大：如果每個商務務的硬盤損壞壞，電子現(xiàn)金金丟失，錢就就無法恢復。。電子現(xiàn)金的應應用過程5定單及加加密的數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金6加密的的數(shù)字現(xiàn)金9確認信信息8確認1請求求開設E-cash帳戶2帳號號3購買買數(shù)字現(xiàn)金請請求4銀行行數(shù)字現(xiàn)金簽簽名的隨機數(shù)數(shù)7核對買方賣方銀行數(shù)字現(xiàn)金庫電子現(xiàn)金應用用系統(tǒng)提供商商6.4銀行卡支付方方式2022/12/31496.4銀行卡卡支付付方式式銀行卡卡的使使用過過程通過第第三方方代理理的銀銀行卡卡支付付安全電電子交交易的的銀行行卡支支付銀行卡卡的使使用過過程1）網(wǎng)網(wǎng)上支支付申申請2）專專戶轉轉賬3）選選購商商品4）網(wǎng)網(wǎng)上支支付5）交交易確確認通過第第三方方代理理的銀銀行卡卡支付付所謂第第三方方支付付，就就是一一些和和產(chǎn)品品所在在國家家以及及國外外各大大銀行行簽約約、并并具備備一定定實力力和信信譽保保障的的第三三方獨獨立機機構提提供的的交易易支持持平臺臺。在通過過第三三方支支付平平臺的的交易易中，，買方方選購購商品品后，，使用用第三三方平平臺提提供的的賬戶戶進行行貨款款支付付，由由第三三方通通知賣賣家貨貨款到到達、、進行行發(fā)貨貨；買買方檢檢驗物物品后后，就就可以以通知知付款款給賣賣家，，第三三方再再將款款項轉轉至賣賣家賬賬戶。。發(fā)卡卡銀銀行行消費費者者商家家服服務務器器第三三方方代代理理商家家銀銀行行信用用卡卡認認證證交易易加密密代代碼碼加密密信信息息認證證信信息息解密密信信息息認證證信信息息第三三方方代代理理的的信信用用卡卡支支付付流流程程圖圖信用用卡卡網(wǎng)網(wǎng)上上支支付付方方式式1．信信用用卡卡網(wǎng)網(wǎng)上上支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)模模型型（（如圖圖6-2所示示））2．信信用用卡卡網(wǎng)網(wǎng)上上支支付付方方式式的的業(yè)業(yè)務務流流程程（參參見見圖圖4-2）3．信信用用卡卡網(wǎng)網(wǎng)上上支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)實實例例介介紹紹（1）FirstVirtual（（FV網(wǎng)上上支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)的的模模型型如如圖圖6-3所示）（2）SET（（如圖6-4所示）信用卡網(wǎng)網(wǎng)上支付付系統(tǒng)模模型圖6-3FirstVirtual支付系統(tǒng)統(tǒng)模型圖6-4SET網(wǎng)上支付付模型2）SET的安全技技術（1）消消息摘摘要是一個唯唯一對應應一個消消息的值值，它由由哈希（（Hash）加密算法法對一個個消息摘摘要成一一串密文文，由此此驗證消消息在傳傳輸過程程中沒有有被修改改。消息息摘要方方法解決決了信息息的完整整性問題題。（2）數(shù)數(shù)字信信封在SET中使用對對稱密鑰鑰來加密密數(shù)據(jù)，，然后將將此對稱稱密鑰用用接收者者的公鑰鑰加密，，稱為消消息的““數(shù)字信信封”，，將其和和數(shù)據(jù)一一起送給給接收者者。接收收者先用用自己的的私鑰解解密數(shù)字字信封，，得到對對稱密鑰鑰，然后后使用對對稱密鑰鑰解開數(shù)數(shù)據(jù)。（3）雙雙重簽簽名SET要求將將訂單單信息息和個個人信信用卡卡賬號號信息息分別別用商商家和和銀行行的公公鑰進進行數(shù)數(shù)字簽簽名，，保證證商家家只能能看到到訂貨貨信息息，而而看不不到持持卡人人的賬賬戶信信息，，并且且銀行行只能能看賬賬戶信信息，，而看看不到到訂貨貨信息息。3）使使用SET進行銀銀行卡卡支付付交易易的工工作流流程購物者者商家家結算卡卡處理中中心銀行行發(fā)卡行行認證中中心1定單單及信用卡卡號6確確認認證認證認證5確確認認2審審核3審審核4批批準6.5電子支支票2022/12/31606.5電子支票支支付方式電子支票的的概念電子支票支支付方式的的特點和優(yōu)優(yōu)勢電子支票的的使用過程程電子支票的的概念電子支票（（ElectronicCheck））是一種借鑒鑒紙張支票票轉移支付付的優(yōu)點，，利用數(shù)字字傳遞將錢錢款從一個個賬戶轉移移到另一個個賬戶的電電子付款形形式。電子支票的的式樣①使用者姓姓名及地址址；②支票票號；③傳傳送路由號號（9位數(shù)數(shù)）；④帳帳號電子支票支支付方式的的特點和優(yōu)優(yōu)勢1）電子支支票支付方方式的特點點（1）電電子支票與與傳統(tǒng)支票票工作方式式相同，易易于理解和和接受。（2）加加密的電子子支票使它它們比數(shù)字字現(xiàn)金更易易于流通，，買賣雙方方的銀行只只要用公開開密鑰認證證確認支票票即可，數(shù)數(shù)字簽名也也可以被自自動驗證。。（3）電電子支票適適于各種市市場，可以以很容易地地與EDI應用結合，，推動EDI基礎上的電電子訂貨和和支付。（4）電電子支票技技術將公共共網(wǎng)絡連入入金融支付付和銀行清清算網(wǎng)絡。。2）電子支支票支付方方式的優(yōu)勢勢（1）處理理速度高（2））安安全全性性能能好好（3））處處理理成成本本低低（4））給給金金融融機機構構帶帶來來了了效效益益電子子支支票票的的使使用用過過程程1））申申請請電電子子支支票票2））電電子子支支票票付付款款（1））用用戶戶和和商商家家達達成成購購銷銷協(xié)協(xié)議議選選擇擇用用電電子子支支票票支支付付。。（2））用用戶戶在在計計算算機機上上填填寫寫電電子子支支票票，，電電子子支支票票上上包包含含支支付付人人姓姓名名、、支支付付人人賬賬戶戶名名、、接接收收人人姓姓名名、、支支票票金金額額等等。。用用自自己己的的私私鑰鑰在在電電子子支支票票上上進進行行數(shù)數(shù)字字簽簽名名，，用用賣賣方方的的公公鑰鑰加加密密電電子子支支票票，，形形成成電電子子支支票票文文檔檔。。（3））用用戶戶通通過過網(wǎng)網(wǎng)絡絡向向商商家家發(fā)發(fā)出出電電子子支支票票，，同同時時向向銀銀行行發(fā)發(fā)出出付付款款通通知知單單。。（4））商商家家收收到到電電子子支支票票后后進進行行解解密密，，驗驗證證付付款款方方的的數(shù)數(shù)字字簽簽名名，，背背書書電電子子支支票票，，填填寫寫進進帳帳單單，，并并對對進進帳帳單單進進行行數(shù)數(shù)字字簽簽名名。。（5））商商家家將將經(jīng)經(jīng)過過背背書書的的電電子子支支票票及及簽簽名名過過的的進進帳帳單單通通過過網(wǎng)網(wǎng)絡絡發(fā)發(fā)給給收收款款方方開開戶戶銀銀行行。。（6））收收款款方方開開戶戶銀銀行行驗驗證證付付款款方方和和收收款款方方的的數(shù)數(shù)字字簽簽名名后后，，通通過過金金融融網(wǎng)網(wǎng)絡絡發(fā)發(fā)給給付付款款方方開開戶戶銀銀行行。。（7））付付款款方方開開戶戶銀銀行行驗驗證證收收款款方方開開戶戶銀銀行行和和付付款款方方的的數(shù)數(shù)字字簽簽名名后后，，從從付付款款方方帳帳戶戶劃劃出出款款項項，，收收款款方方開開戶戶銀銀行行在在收收款款方方帳帳戶戶存存入入款款項項。。6.6智能能卡卡2022/12/31666.6智能能卡卡智能能卡卡的的概概念念中國國IC卡系系列列標標準準與與規(guī)規(guī)范范智能能卡卡的的優(yōu)優(yōu)點點運用用智智能能卡卡進進行行網(wǎng)網(wǎng)上上購購物物的的過過程程智能能卡卡的的概概念念智能能卡卡（（SmartCard））或稱稱集集成成電電路路卡卡（（IntegratedCircuitCard））是一一種種將將具具有有微微處處理理器器及及大大容容量量存存儲儲器器的的集集成成電電路路芯芯片片嵌嵌裝裝于于塑塑料料基基片片上上而而制制成成的的卡卡片片中國IC卡系列標準與與規(guī)范為了規(guī)范中國國智能卡發(fā)展展，推廣智能能卡的應用，，中國人民銀銀行先后組織織開發(fā)和制定定了如下規(guī)范范《中國金融集集成電路卡系系列規(guī)范》《中國金融IC卡卡片規(guī)規(guī)范》《中國金融IC卡應用規(guī)規(guī)范》和POS設備的規(guī)規(guī)范。另外，國家金金卡工程辦也也相繼制定了了《全國IC卡應用發(fā)展展規(guī)劃》、《《IC卡管理理條例》、《《集成電路卡卡注冊管理辦辦法》及《IC卡通用技技術規(guī)范》等等。智能卡的優(yōu)點點1）智能卡使得電子商商務中的交易易變得簡便易易行2）智能卡卡具有很好的的安全性和保保密性運用智能卡進進行網(wǎng)上購物物的過程1）申請智能能卡用戶向智能卡卡發(fā)行銀行申申請智能卡，，申請時需要要在銀行開設設賬號，提供供輸入智能卡卡的個人信息息。2）下載電子子現(xiàn)金用戶登陸到發(fā)發(fā)行智能卡銀銀行的Web站點，按照提提示將智能卡卡插入智能卡卡讀寫設備，，智能卡會自自動告知銀行行有關用戶的的賬號、密碼碼及其他加密密信息。用戶戶通過個人賬賬戶購買電子子現(xiàn)金，下載載電子現(xiàn)金存存入智能卡中中。3）智智能卡卡支付付在網(wǎng)上上交易易中，，用戶戶可選選擇采采用智智能卡卡支付付，將將智能能卡插插入智智能卡卡讀寫寫設備備，通通過計計算機機輸入入密碼碼和網(wǎng)網(wǎng)上商商店的的賬號號、支支付金金額，，從而而完成成支付付過程程。6.7網(wǎng)上銀銀行2022/12/31726.7網(wǎng)上銀行行網(wǎng)上銀行行的基本本概念網(wǎng)上銀行行的功能能網(wǎng)上銀行行模式網(wǎng)上銀行行的技術術要求網(wǎng)上銀行行的管理理網(wǎng)上銀行行的基本本概念1．網(wǎng)上銀銀行的定定義網(wǎng)上銀行行利用Internet和Intranet技術，為為客戶提提供綜合合、統(tǒng)一一、安全全、實時時的銀行行服務，，包括提提供對私私、對公公的各種種零售和和批發(fā)的的全方位位銀行業(yè)業(yè)務，還還可以為為客戶提提供跨國國的支付付與清算算等其他他的貿(mào)易易、非貿(mào)貿(mào)易的銀銀行業(yè)務務服務。。2．網(wǎng)上銀銀行的主主要特征征（1）依托迅猛猛發(fā)展的的計算機機和計算算機網(wǎng)絡絡與通信信技術，，利用滲滲透到全全球每個個角落的的因特網(wǎng)網(wǎng)。（2）突破了銀銀行傳統(tǒng)統(tǒng)業(yè)務操操作模式式，把銀銀行的業(yè)業(yè)務直接接在因特特網(wǎng)上推推出。（3）可可以通過過網(wǎng)絡自自動定期期交納各各種社會會服務項項目的費費用，進進行網(wǎng)上上購物。。（4）企業(yè)集團團用戶不不僅可以以查詢本本公司和和集團子子公司賬賬戶的余余額、匯匯款、交交易信息息，并且且能夠在在網(wǎng)上進進行電子子貿(mào)易。。（5）網(wǎng)網(wǎng)上銀行行服務還還提供網(wǎng)網(wǎng)上支票票報失、、查詢服服務，維維護金融融秩序，，最大限限度減少少國家、、企業(yè)的的經(jīng)濟損損失。（6）網(wǎng)網(wǎng)上銀行行服務采采用了多多種先進進技術來來保證交交易的安安全，商商業(yè)罪犯犯將更難難以找到到可乘之之機。銀行作為為電子化化支付和和結算的的最終執(zhí)執(zhí)行者，，起著連連接買賣賣雙方的的紐帶作作用。網(wǎng)網(wǎng)上銀行行所提供供的電子子支付服服務是電電子商務務中最關關鍵的因因素，直直接關系系到電子子商務的的發(fā)展前前景。隨隨著電子子商務的的發(fā)展，，網(wǎng)上銀銀行的發(fā)發(fā)展亦