商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃思路2020年6月

目錄TOC\o"1-4"\h\z\u一、SWOT分析 51、優(yōu)勢 5（1）公司運營規(guī)范、架構(gòu)合理、治理有效 5（2）公司堅持創(chuàng)新發(fā)展有效提升核心競爭力 5（3）公司構(gòu)建多元化的資源共享平臺有效提高綜合競爭力 52、劣勢 6（1）長遠發(fā)展動力不足 6（2）發(fā)展規(guī)劃精細不夠 6（3）經(jīng)營管理區(qū)域受限 6（4）科學(xué)技術(shù)水平不高 73、機會 7（1）區(qū)域經(jīng)濟迅速發(fā)展帶動金融需求 7（2）產(chǎn)業(yè)深化轉(zhuǎn)型升級需要金融支持 7（3）城鎮(zhèn)化拓展金融發(fā)展空間 7（4）消費升級引領(lǐng)金融新動力 74、威脅 8（1）金融環(huán)境復(fù)雜多變 8（2）風(fēng)險防控能力不足 8（3）盈利模式亟待突破 8（4）監(jiān)管力度日趨嚴格 8（5）市場競爭日益激烈 95、小結(jié)（啟示） 9（1）加快銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐 9（2）爭取與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共贏 9（3）堅持以客戶為中心 10二、戰(zhàn)略實施重點 101、客戶戰(zhàn)略 10（1）以客戶為中心，優(yōu)化和升級金融產(chǎn)品及服務(wù) 10①轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念 10②改變發(fā)展動力 11③優(yōu)化管理方式 11（2）以“小微金融”為基礎(chǔ)，滿足“短、頻、快”的融資需求 112、渠道戰(zhàn)略 12（1）加強與外部機構(gòu)合作，打造特色互聯(lián)網(wǎng)金融圈 12（2）線上線下渠道有效結(jié)合，提供全方位服務(wù) 123、競爭戰(zhàn)略 14（1）樹立金融創(chuàng)新理念，提升銀行品牌價值 14①創(chuàng)新金融產(chǎn)品 14②升級業(yè)務(wù)平臺 14（2）增強創(chuàng)新研發(fā)機制，開發(fā)特色金融產(chǎn)品 15①堅持逐步跨越 15②進行快速反饋 154、管理戰(zhàn)略 16（1）堅持“合規(guī)發(fā)展”原則，提高互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展意識 16（2）強化風(fēng)險管控水平，保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展 16①創(chuàng)新使用以信用為基準的風(fēng)險管理理念 16②加大與外界互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作 16三、保障措施 171、組織方面 17（1）確定核心業(yè)務(wù)流程 17（2）明確銀行資源邊界 172、制度方面 18（1）建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管控平臺 18（2）提高專業(yè)化人員隊伍的建設(shè) 19①加強各層次人才的培養(yǎng) 19②組建精英營銷團隊 19③搭建員工職業(yè)成長階梯 19

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃思路一、SWOT分析（說明：本文主要側(cè)重提供戰(zhàn)略具體舉措的參考，因此，在內(nèi)外部環(huán)境分析上的分析較為簡單，僅作為內(nèi)容組成參考，望讀者知悉?。?、優(yōu)勢（1）公司運營規(guī)范、架構(gòu)合理、治理有效xx銀行按照“三會一層”規(guī)則設(shè)置組織框架，不斷深化管理體制機制改革，不斷優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，對各部門進行科學(xué)合理地分工，對中后臺管控進行調(diào)整優(yōu)化，有效增強了人力資源儲備，升華了企業(yè)文化，提升了創(chuàng)新能效。（2）公司堅持創(chuàng)新發(fā)展有效提升核心競爭力Xx銀行在創(chuàng)新發(fā)展和產(chǎn)品研發(fā)領(lǐng)域持續(xù)加大投入力度，不斷在業(yè)務(wù)領(lǐng)域進行轉(zhuǎn)型升級，主動與政府的相關(guān)重大項目進行接洽。目前，xx銀行已經(jīng)成為省內(nèi)資產(chǎn)證券化和金融衍生品交易方面的領(lǐng)頭羊，率先獲得了在相關(guān)領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)的資格。與此同時，xx銀行持續(xù)推進“互聯(lián)網(wǎng)+”相關(guān)業(yè)務(wù)，廣泛開展多領(lǐng)域金融合作，努力開拓集物流金融、科技金融為一體的新市場。除此之外，xx銀行還在供應(yīng)鏈金融、三板金融及普惠金融方面大力創(chuàng)新，與政府相關(guān)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金、PPP融資模式等新型金融業(yè)務(wù)進行對接，在全方位推動提升xx銀行本身的核心競爭力。（3）公司構(gòu)建多元化的資源共享平臺有效提高綜合競爭力xx銀行積極創(chuàng)新經(jīng)營道路，堅持解放思想，在互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)領(lǐng)域大力開展廣泛的合作，積極構(gòu)建推廣中小銀行金融科技合作聯(lián)盟模式。經(jīng)過多年的培育，當前xx銀行已經(jīng)在業(yè)務(wù)對接、技術(shù)交流、資本互補等領(lǐng)域達成了階段性的戰(zhàn)略發(fā)展目標，有效提升了xx銀行在行業(yè)內(nèi)的品牌影響力和社會影響力。當前，xx銀行早期在互聯(lián)網(wǎng)科技領(lǐng)域內(nèi)的投資布局已經(jīng)平穩(wěn)渡過孵化期，現(xiàn)在正逐漸顯現(xiàn)出當初成功的決策價值，基于科技創(chuàng)新的多元化資源共享平臺也得到進一步的鞏固。2、劣勢（1）長遠發(fā)展動力不足xx銀行當前的發(fā)展成效不足，要實現(xiàn)更加長遠的戰(zhàn)略發(fā)展目標依然乏力，仍需在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、管理模式、體制機制、整體規(guī)模、風(fēng)險管控等方面實現(xiàn)突破創(chuàng)新。（2）發(fā)展規(guī)劃精細不夠隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入新時代，國際國內(nèi)金融環(huán)境將更加復(fù)雜多變，而xx銀行目前還沒有對新興市場、商業(yè)動態(tài)、金融模式等進行規(guī)劃和準備，一旦出現(xiàn)問題或危機，勢必在應(yīng)對風(fēng)險的能力方面存在不足，亟需在一部分的業(yè)務(wù)模塊實現(xiàn)突破。（3）經(jīng)營管理區(qū)域受限xx銀行當前的經(jīng)營管理區(qū)域集中在xx省境內(nèi)，在全國范圍內(nèi)僅在江蘇省的蘇州市、廣東省的廣州市設(shè)立了分行，與浙江銀行等相比，對外拓展市場遠遠不足。（4）科學(xué)技術(shù)水平不高受總體實力的限制，xx銀行在人力資源水平和資金投入強度方面，終究無法與大型國有銀行以及股份制銀行相比，不論是人力儲備，還是資金支持，都存在較大缺口。3、機會（1）區(qū)域經(jīng)濟迅速發(fā)展帶動金融需求“一帶一路”戰(zhàn)略、xx省戰(zhàn)略規(guī)劃等發(fā)展路線都在穩(wěn)步推進，航空、醫(yī)藥等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)改造升級，金融市場迫切需求大量的資金支持，xx銀行未來在業(yè)務(wù)拓展方面大有可為。（2）產(chǎn)業(yè)深化轉(zhuǎn)型升級需要金融支持當前，隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的持續(xù)深化，國內(nèi)市場中的諸多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)都存在巨大的轉(zhuǎn)型升級壓力，亟需大量金融支持以平穩(wěn)過度轉(zhuǎn)型升級帶來的陣痛。為適應(yīng)市場的需要，各種新業(yè)態(tài)、新金融生態(tài)及新商業(yè)模式層出不窮，受市場的激勵，銀行業(yè)綜合服務(wù)的能力也將得到進一步的提高。（3）城鎮(zhèn)化拓展金融發(fā)展空間伴隨著城鎮(zhèn)化進程的加速推進，一方面，交通、城建、水利、民生等重大領(lǐng)域許多項目存在大量資金缺口，這為銀行業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展提供了新動能；另一方面，政府引導(dǎo)基金、PPP融資模式等新型金融模式不斷興起并且廣泛應(yīng)用，這為銀行市場的進一步拓寬提供了新空間。（4）消費升級引領(lǐng)金融新動力當前，人均可支配收入不斷增長，財富得到持續(xù)積累，越來越多的中產(chǎn)階級涌現(xiàn)出來，人們的購買力和消費水平日益提高，從而對個性化、差異化、多樣化的消費體驗要求越來越高，在財富管理、消費信貸等金融服務(wù)等方面的多元化需求與日俱增，這也有效刺激了銀行業(yè)的多元化發(fā)展。4、威脅（1）金融環(huán)境復(fù)雜多變當前，xx銀行正面臨著并且將長期面臨著市場上中小企業(yè)存在較高違約風(fēng)險、整體資金面持續(xù)吃緊、行業(yè)內(nèi)流動性風(fēng)險不斷上升等諸多問題，這些問題在短時間內(nèi)還無法得到解決。（2）風(fēng)險防控能力不足受經(jīng)濟大環(huán)境影響，到期公司債務(wù)無法償還導(dǎo)致違約情況屢見不鮮，這類情況多發(fā)生于經(jīng)營不暢的小微企業(yè)以及部分產(chǎn)能過剩的行業(yè)中。除此之外，還有許多潛在風(fēng)險不容小覷。比如地方政府債務(wù)和房地產(chǎn)行業(yè)，地方政府債務(wù)呈不斷擴大的整體趨勢沒有改變，房地產(chǎn)行業(yè)正受國家政策調(diào)控，此類風(fēng)險都處在不斷積累之中，一旦爆發(fā)，銀行業(yè)的資產(chǎn)運營質(zhì)量將遭受巨大沖擊。（3）盈利模式亟待突破伴隨著市場化的不斷推進，銀行存貸款利差持續(xù)收窄，銀行利用存貸款利差來盈利的傳統(tǒng)模式逐漸無法適應(yīng)市場的變化，銀行需要在新盈利模式上實現(xiàn)突破，以保障未來盈利的持續(xù)性。（4）監(jiān)管力度日趨嚴格近年國內(nèi)監(jiān)管層開出多張?zhí)靸r罰單，迫使市場上各個銀行主動進行整頓，從而肅清整個銀行業(yè)的市場亂象。在監(jiān)管機構(gòu)的“重拳”打擊下，銀行業(yè)未來貸款的規(guī)模勢必將受到一定的約束，在非利息性收入增長方面面臨較大壓力。此外，監(jiān)管層還對跨境資本實行了更加嚴格的管束，將使得銀行業(yè)對外發(fā)展業(yè)務(wù)尤其是境外擴張感到“束手束腳”，面臨許多限制。（5）市場競爭日益激烈隨著金融市場不斷深化改革，社會融資需求持續(xù)擴大，融資渠道呈現(xiàn)多樣化，銀行已經(jīng)不再是融資的唯一渠道，受眾多金融機構(gòu)的沖擊，銀行業(yè)的競爭壓力正不斷增加。更為嚴重的是，在移動互聯(lián)網(wǎng)的支持下，新興金融業(yè)態(tài)正在以燎原之勢快速發(fā)展，有效取代了銀行的部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這也必然對傳統(tǒng)銀行形成了替代效應(yīng)。5、小結(jié)（啟示）（1）加快銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐在互聯(lián)網(wǎng)科技高速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行想要不被網(wǎng)絡(luò)時代所拋棄，就必須不斷銳意進取，努力提升自己的經(jīng)營模式，更新自己的產(chǎn)品和服務(wù)，促使自身實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時，在發(fā)展戰(zhàn)略設(shè)置方面，xx銀行要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在目標設(shè)定和戰(zhàn)略規(guī)劃上將傳統(tǒng)商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行都要一并考慮在內(nèi)，實現(xiàn)這兩者之間的協(xié)調(diào)發(fā)展。將xx銀行的業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合，更加有助于xx銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，能夠有效提升xx銀行原本的金融服務(wù)水平。（2）爭取與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共贏一方面，xx銀行可以利用其在省內(nèi)較為廣泛覆蓋的網(wǎng)點和資金來源，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行合作，幫助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開發(fā)網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，同時，xx銀行又可以利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶資源，從廣度和深度上進一步挖掘客戶數(shù)據(jù)，減少xx銀行對市場上小微企業(yè)風(fēng)險控制的業(yè)務(wù)流程，提升審批小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的效率。另一方面，xx銀行在為電子商務(wù)平臺提供信用額度的同時，相關(guān)數(shù)據(jù)可以通過互聯(lián)網(wǎng)與企業(yè)互通，從而企業(yè)利用這些數(shù)據(jù)對本身所儲備的客戶數(shù)據(jù)庫中的客戶資料進行評價和實現(xiàn)賬戶監(jiān)控，進一步提高了資金的安全度，為發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信用奠定基礎(chǔ)。（3）堅持以客戶為中心xx銀行應(yīng)充分收集和了解客戶對當前金融產(chǎn)品和服務(wù)的體驗滿意度，著力構(gòu)建起科學(xué)合理的客戶體驗反饋體系，根據(jù)客戶的反饋大膽創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)思維桎梏，為客戶提供獨具特色的產(chǎn)品和服務(wù)；同時，要提升資源的合理配置，簡化審批、操作等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，為客戶提供便捷、快速的服務(wù)。xx銀行的客戶經(jīng)理要著力引導(dǎo)客戶從傳統(tǒng)的柜臺交易逐漸向電子平臺（即網(wǎng)絡(luò)銀行）交易轉(zhuǎn)變，從而有效激活客戶從事互聯(lián)網(wǎng)金融的活躍度。二、戰(zhàn)略實施重點1、客戶戰(zhàn)略（1）以客戶為中心，優(yōu)化和升級金融產(chǎn)品及服務(wù)①轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入推進，xx銀行要逐漸將經(jīng)營的重點從傳統(tǒng)的以卡片為主體，以網(wǎng)點為驅(qū)動力的發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變?yōu)橐跃€上APP相關(guān)程序為核心。此外，還要通過操作流程簡化和運營體制升級，不斷提升銀行為客戶服務(wù)的效率。②改變發(fā)展動力xx銀行要充分利用好互聯(lián)網(wǎng)科技的力量，認識到當前客戶的行為模式正受科技的影響而在不斷發(fā)生變革，更要適應(yīng)這種變革，明確把金融科技作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和打造最佳客戶體驗的核心驅(qū)動力，通過科技水平的提升從而提高客戶的體驗。xx銀行可以主動與金融科技企業(yè)達成戰(zhàn)略合作，從基礎(chǔ)設(shè)施、業(yè)務(wù)推廣、人才結(jié)構(gòu)等方面學(xué)習(xí)金融科技企業(yè)的先進科學(xué)技術(shù)，將現(xiàn)行的每一項業(yè)務(wù)、流程、管理都進行金融科技的再塑造，讓每個崗位、每位員工、每個組織都得到金融科技的再武裝。短期內(nèi)可以重點關(guān)注當前金融科技的熱點項目，以科技敏捷帶動業(yè)務(wù)敏捷，創(chuàng)造最好的客戶體驗。③優(yōu)化管理方式xx銀行應(yīng)將管理邏輯逐漸轉(zhuǎn)移到以APP為中心，線下線上協(xié)同推進的管理方式上來。充分收集內(nèi)外部用戶對產(chǎn)品的使用情況，不斷改善產(chǎn)品設(shè)計和業(yè)務(wù)流程；通過讓服務(wù)對象評價服務(wù)者的方式優(yōu)化考核機制，強化反饋管理。除此之外，xx銀行可以利用大數(shù)據(jù)等先進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶做好風(fēng)險管控，盡最大可能地滿足客戶需求，在行業(yè)內(nèi)率先重塑風(fēng)險管控理念和方式，引領(lǐng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。（2）以“小微金融”為基礎(chǔ)，滿足“短、頻、快”的融資需求xx銀行可以針對小微企業(yè)對融資方式和金融服務(wù)具有較高靈活性的需求這一特點，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將自助終端、網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子業(yè)務(wù)進行完善并拓展。xx銀行可以針對小微金融“短、頻、快”的特點，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在行業(yè)內(nèi)創(chuàng)新打造專門針對小微企業(yè)的移動金融服務(wù)平臺，以期能為小微企業(yè)提供獨特的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，搶占市場和客戶資源，為小微企業(yè)提供專業(yè)的結(jié)算、融資等金融服務(wù)。2、渠道戰(zhàn)略（1）加強與外部機構(gòu)合作，打造特色互聯(lián)網(wǎng)金融圈Xx銀行需要時刻關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的相關(guān)法律規(guī)定，把握政策變化動態(tài)，牢牢堅守相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)和平臺的監(jiān)管規(guī)定，廣泛開展與第三方的合作，從而加速推動傳統(tǒng)經(jīng)營模式向創(chuàng)新營銷模式的轉(zhuǎn)變，推動單一服務(wù)模式向差異化綜合性服務(wù)模式轉(zhuǎn)型，加快推動傳統(tǒng)客戶信息系統(tǒng)管理向大數(shù)據(jù)管理模式升級。加強與第三方的合作模式，把合作落實到位并爭取在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上有新的突破。著力打造xx銀行的跨界服務(wù)品牌。如xx銀行可以針對第三方平臺“不具備支付功能”的短板，利用其便捷的支付方式，創(chuàng)新開發(fā)自身獨特的交易模式，從而在潛移默化中逐漸改變客戶的消費習(xí)慣，培養(yǎng)屬于xx銀行自己客戶群體的消費習(xí)慣并引領(lǐng)市場潮流，以增加客戶對xx銀行的粘性。（2）線上線下渠道有效結(jié)合，提供全方位服務(wù)對私方面：xx銀行要把握線下向線上轉(zhuǎn)的先機，通過客戶經(jīng)理在線解答和在線營銷等方式，充分與客戶進行溝通，收集客戶需求信息，從而不斷優(yōu)化線上產(chǎn)品的性能，提高其時效性和實效性，同時，不斷鼓勵客戶從事線上業(yè)務(wù)辦理，進而能夠更好地收集客戶信息，形成良性循環(huán)。對公方面：xx銀行要處理好業(yè)務(wù)部門與網(wǎng)絡(luò)金融部門的關(guān)系，達到二者的聯(lián)動營銷，保障新加入客戶的業(yè)務(wù)賬戶運營與網(wǎng)銀相關(guān)服務(wù)開通相同步。在網(wǎng)銀服務(wù)跟上的情況下，xx銀行可以在線實時地根據(jù)企業(yè)運營情況進行產(chǎn)品升級優(yōu)化，并通過銀行現(xiàn)行的現(xiàn)金管理系統(tǒng)將企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)變，與此同時，還可以根據(jù)客戶的運營情況推斷出市場動態(tài)，從而為銀行本身未來發(fā)展存量線下客戶向線上轉(zhuǎn)變的目標。數(shù)據(jù)保障方面：xx銀行需要著力建立健全完善而龐大的客戶數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，其中不僅需要包括客戶的基本信息、交易詳情、征信記錄等基本內(nèi)容，還需要能夠?qū)蛻舻慕灰仔袨?、交易?xí)慣、所處環(huán)境等外部數(shù)據(jù)進行整理和分析，從而為未來給客戶提供個性化、差異化、多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品儲備相關(guān)數(shù)據(jù)資料。在確定了一系列業(yè)務(wù)的具體需求之后，xx銀行需要抓緊著手構(gòu)建全網(wǎng)絡(luò)范圍內(nèi)的操作監(jiān)控，根據(jù)不同的目標客戶規(guī)劃不同的營銷方案和促銷活動等。在此基礎(chǔ)上，xx銀行還要進一步深挖參與網(wǎng)絡(luò)金融活動的客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)，對客戶精準定位，并做好營銷畫像。這都將幫助xx銀行更好更全面地了解客戶需求、把握市場脈搏。此外，xx銀行還應(yīng)注重數(shù)據(jù)存儲的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，嚴格按照標準化模式來進行存儲數(shù)據(jù)，從而減少系統(tǒng)因為重復(fù)數(shù)據(jù)存儲而負荷過重或因為數(shù)據(jù)缺失而定位失真等。3、競爭戰(zhàn)略（1）樹立金融創(chuàng)新理念，提升銀行品牌價值①創(chuàng)新金融產(chǎn)品xx銀行要堅持以市場和客戶的需求為導(dǎo)向，將相關(guān)資訊進行充分地收集、整合、對比、分析和處理，特別是要注意利用好互聯(lián)網(wǎng)平臺，把線上線下資源進行充分融合，在自身現(xiàn)有優(yōu)勢的基礎(chǔ)上（包括市場優(yōu)勢和產(chǎn)品優(yōu)勢），平衡好收益與風(fēng)險間的博弈，創(chuàng)新金融產(chǎn)品的開發(fā)和服務(wù)，從而在銀行業(yè)激烈的競爭中脫穎而出，引領(lǐng)整個銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的方向。②升級業(yè)務(wù)平臺創(chuàng)新支付服務(wù)：在充分保障客戶資金和信息安全的情況下，創(chuàng)新更多類型的交易方式，搭建更多種類的交易平臺，從而滿足不同客戶和商家多樣化的交易需求。例如，xx銀行可以創(chuàng)新客戶和商戶之間交易的支付場景，使交易過程更加便捷和優(yōu)化；也可以開發(fā)具備多重功能的智能銀行卡，將多種銀行業(yè)務(wù)進行整合，從而實現(xiàn)“多卡合一”；還可以創(chuàng)新支付方式，根據(jù)當前市場上流行的移動通信設(shè)備設(shè)計手勢支付、聲波支付等。創(chuàng)新理財服務(wù)：不斷強化與其他金融機構(gòu)的合作，如信托公司、保險公司、證券公司等，從而將現(xiàn)有理財產(chǎn)品進行不斷豐富和完善，實現(xiàn)全領(lǐng)域的覆蓋，更好地滿足不同消費基層客戶對理財產(chǎn)品的需求。創(chuàng)新融服務(wù)：時刻充分做好客戶行為分析和經(jīng)營環(huán)境分析，將細分客戶群體做到極致，在政策允許的范圍內(nèi)，不斷加強對小微和電商等企業(yè)融資的服務(wù)支持。xx銀行可以利用現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)平臺，充分收集貸款申請人的詳實信息資料，在現(xiàn)有的基本資料基礎(chǔ)上，增加分析其消費水平、行為習(xí)慣等數(shù)據(jù)，從而綜合所有資料后對其貸款風(fēng)險再進行分析，科學(xué)合理地劃定客戶授信額度，從而降低壞賬風(fēng)險，提升授信效率和效用。xx銀行可以針對數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險評估、信用中介等方面進行大量實踐，在有了一定的經(jīng)驗基礎(chǔ)上，不斷拓寬授信領(lǐng)域，直至覆蓋到小微企業(yè)、電商等。（2）增強創(chuàng)新研發(fā)機制，開發(fā)特色金融產(chǎn)品①堅持逐步跨越在不影響銀行現(xiàn)有產(chǎn)品的市場辨識度的前提下，不斷對現(xiàn)有產(chǎn)品進行升級，從而可以大大降低由于猛然間改進一大部分而導(dǎo)致客戶無法習(xí)慣的風(fēng)險。要深刻認識到，開發(fā)出一款成熟的、受市場認可的、被客戶廣泛接納的金融產(chǎn)品，需要一個由量變到質(zhì)變的積累過程。如果客戶在這一進程中并不明確自己的需求時，xx銀行就可以把握時機進行引導(dǎo)，從而引領(lǐng)客戶的需求，占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭中的先機。②進行快速反饋將創(chuàng)新研發(fā)機制豐富成為“創(chuàng)新——應(yīng)用——反饋——優(yōu)化”這一短周期的循環(huán)過程，將每一次優(yōu)化后的結(jié)果作為下一次創(chuàng)新的起點，從而在市場的實際應(yīng)用中不斷獲取反饋信息，不斷進行優(yōu)化。這也就需要xx銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)，構(gòu)建一個靈活的線下產(chǎn)品線上應(yīng)用，線上信息迅速反饋的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系，以適應(yīng)快節(jié)奏的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，為xx銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)機制提供技術(shù)支撐。4、管理戰(zhàn)略（1）堅持“合規(guī)發(fā)展”原則，提高互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展意識xx銀行要牢牢堅守“合規(guī)發(fā)展”這一根本原則，堅決抵制校園貸、P2P爆雷、現(xiàn)金貸、首付貸這類違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融行為。此外，xx銀行應(yīng)把握當前互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的歷史機遇，將互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)發(fā)展的宣傳教育作為一項重點工作，利用銀行各分支行的電子屏幕以及所在網(wǎng)點的社區(qū)宣傳欄，對消費者進行風(fēng)險防范教育。一來可以營造互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合規(guī)發(fā)展的健康市場環(huán)境，二來可以借機宣傳xx銀行自身互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)。（2）強化風(fēng)險管控水平，保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展①創(chuàng)新使用以信用為基準的風(fēng)險管理理念xx銀行應(yīng)當重視信用風(fēng)險管理體系的構(gòu)建，率先在行業(yè)內(nèi)引入風(fēng)險管理理念，在“抵押”為風(fēng)險管控為主的同時，輔以高質(zhì)量高效率的“信用”風(fēng)險管理。為了實現(xiàn)“抵押”和“信用”都能平穩(wěn)運行，xx銀行可以引入第三方征信結(jié)構(gòu)的支持，從而實現(xiàn)對客戶的信用評級進行科學(xué)打分，保障客戶信用評定的精準。②加大與外界互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作例如，xx銀行現(xiàn)行風(fēng)險管控能力相較于絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言還處于優(yōu)勢地位，可以以其優(yōu)越的風(fēng)險管控能力作為服務(wù)項目，為相較而言風(fēng)險管控能力較弱的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供服務(wù)，在技術(shù)上進行支持和幫助，從而有效提升相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信用值，反過來得到信用值提升的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)又能更好地得到xx銀行提供的更多資金支持。這樣，也就實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和xx銀行之間的合作共贏，并且也增加了xx銀行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)客戶的依賴度，從而保障了xx銀行的主導(dǎo)地位，進而大大降低xx銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過程中的潛在金融風(fēng)險。三、保障措施1、組織方面（1）確定核心業(yè)務(wù)流程加強總分聯(lián)動：總行要在數(shù)據(jù)支持、系統(tǒng)建設(shè)、創(chuàng)新機制等方面，給予經(jīng)營行一定的扶持，同時進一步加強