機(jī)動車保險險種機(jī)動車輛面臨的風(fēng)險—財產(chǎn)損失風(fēng)險

—人員傷亡風(fēng)險

機(jī)動車輛本身的損壞、滅失其他財產(chǎn)損壞、滅失車上財產(chǎn)車下財產(chǎn)駕駛員本人車上其他人員車下人員機(jī)動車輛包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車等。車輛的使用性質(zhì)營運(yùn)車輛非營運(yùn)車輛個人自用機(jī)動車輛的種類機(jī)動車輛保險產(chǎn)品簡介交強(qiáng)險機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的簡稱。商業(yè)汽車保險主險（基本險）

大部分公司基本險種包括車輛損失險、商業(yè)第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險和全車盜搶險。另有部分保險公司把基本險種進(jìn)行了細(xì)分或補(bǔ)充。商業(yè)汽車保險附加險如，玻璃單獨(dú)破碎險，車身劃痕險，火災(zāi)、爆炸、自燃損失險，可選免賠特約條款。附加險只有購買了相應(yīng)的主險以后才可以購買。機(jī)動車保險險種介紹交強(qiáng)險商業(yè)汽車保險主險（基本險）商業(yè)汽車保險附加險1.交強(qiáng)險定義交強(qiáng)險：全稱“機(jī)動車交通責(zé)任事故強(qiáng)制保險”，是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。我國交強(qiáng)險的出臺：2006年7月1日起施行，2008年2月1日新版的交強(qiáng)險條例施行。交強(qiáng)險的運(yùn)作主體：24家保險公司交強(qiáng)險的費(fèi)率：私家車（6座以下）950元；實(shí)行費(fèi)率浮動機(jī)制。案例一車禍痛失愛妻“交強(qiáng)險”竟成索賠“攔路虎”

2007年１月17日，對于家住會同縣團(tuán)河鎮(zhèn)盛儲村的羅圣康來說，是一個遭遇了晴天霹靂的日子。

當(dāng)天上午，其妻楊久鳳吃過早飯，乘車前往縣城辦事，下午乘坐本村羅五湖駕駛的中巴客車回家。傍晚５時許，當(dāng)車行駛至一下坡路段時，因剎車失靈，客車沖下山坡，與相向駛來的另一輛農(nóng)用變型拖拉機(jī)猛烈相撞，隨即翻入公路左邊坎下。這次事故，造成楊久鳳等2名乘客死亡，另外還有10多名乘客受傷。當(dāng)?shù)亟痪箨犝J(rèn)定羅五湖負(fù)此次事故全部責(zé)任。2月2日，羅五湖因涉嫌交通肇事罪，被依法逮捕。事故發(fā)生后，羅圣康從羅五湖夫婦處獲得賠款2.05萬元。楊久鳳上有七旬老母，下有未成年女兒。羅圣康覺得，2萬余元賠款實(shí)在太少，但羅五湖夫婦因車禍債臺高筑，已無賠償能力。

羅圣康經(jīng)了解得知，羅五湖于2006年12月4日向中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司會同支公司（以下簡稱中華財保公司）為肇事車購買了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（以下簡稱“交強(qiáng)險”）?！敖粡?qiáng)險”死亡傷殘賠償限額為5萬元。有關(guān)法律人士告訴他：“交強(qiáng)險”是為了使交通事故的受害者得到及時有效的賠償而設(shè)立的險種，完全可以向保險公司要求賠償。

2007年3月9日，羅圣康與女兒羅晶元、岳母徐立秀向會同縣法院起訴，要求被告羅五湖、李秀娥夫婦賠償因楊久鳳死亡的各項損失28萬元，中華財保公司承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。案情簡介1、羅圣康的妻子楊久鳳乘坐羅五湖駕駛的中巴客車，羅五湖的中巴客車出了車禍，導(dǎo)致楊久鳳死亡；2、羅五湖已為肇事車購買了交強(qiáng)險，且在保險期內(nèi)；3、羅圣康等人起訴，要求被告羅五湖、李秀娥夫婦賠償因楊久鳳死亡的各項損失28萬元，中華財保公司承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。請同學(xué)們分析，中華財保公司是否應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任？

法院審理摘要：此案的主審法官劉平韜解釋，機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，是指由保險公司對被保險機(jī)動車輛發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險；強(qiáng)制保險合同中的受害人是指因被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車車上人員、被保險人。這就表明，“交強(qiáng)險”保障的是車外人員也即第三者的利益。而本案中的受害人楊久鳳作為車上乘客，非車外人員，不屬于“交強(qiáng)險”的保障對象。

結(jié)論：7月25日，會同縣法院對此案作出判決：由被告羅五湖、李秀娥賠償原告羅圣康、羅晶元、徐立秀因楊久鳳死亡的死亡賠償金、喪葬費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)等共計86991.42元（含已付的2.05萬元），駁回原告的其他訴訟請求。

案例二

2008年3月23日，吳某駕駛自己的機(jī)動車輛在運(yùn)輸貨物途中，因道路不熟，停車問路時，未拉手制動，致使車輛向前溜行，將自己撞傷死亡。事故發(fā)生后，經(jīng)交警部門認(rèn)定，吳某應(yīng)負(fù)該起事故的全部責(zé)任。事故發(fā)生后，吳某親屬以吳某于2007年10月對吳某駕駛的機(jī)動車輛以自己為被保險人向保險公司投保了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險為由，向保險公司申請賠償，保險公司以死者吳某是被保險人不屬于交強(qiáng)險合同中所指稱的受害人，拒絕理賠。之后，吳某親屬遂向法院提起訴訟，請求判決保險公司賠償保險金11萬元。案例三

2007年7月24日，無錫市順興運(yùn)輸有限公司的司機(jī)陳文華遭遇一起離奇車禍：他在高速公路的應(yīng)急車道停車小便時，一輛貨車因避讓其他車輛而撞到他的車上，站在車右前方的陳文華竟然被自己的車撞死。事后，由于車輛已經(jīng)購買了第三者責(zé)任保險，所以陳文華的家屬與順興公司要求保險公司理賠，但保險公司拒賠。陳文華的家屬與順興公司遂將保險公司告上法庭。江蘇無錫濱湖法院法院當(dāng)庭判決保險公司支付116109.3元費(fèi)率浮動機(jī)制（2007年7月1日起）

交強(qiáng)險最終保險費(fèi)=交強(qiáng)險基礎(chǔ)保險費(fèi)×（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率A）交強(qiáng)險費(fèi)率浮動因素及比率：A1：上一個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，浮動比率-10%A2：上兩個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，浮動比率-20%A3：上三個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，浮動比率-30%A4：上一個年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故，浮動比率0%A5：上一個年度發(fā)生兩次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故，浮動比率10%A6：上一個年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故，浮動比率30%費(fèi)率計算案例：張小姐去年加入車主大軍。上年，張小姐被他人追尾二次，兩次事故均為對方全責(zé)。則張小姐今天購買保險需要繳納的保險費(fèi)為？保險公司：新辦法規(guī)定，被保險人如果上一個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，浮動比率-10%。張小姐今年交強(qiáng)險支出為：950×（1-10%）=855元。費(fèi)率計算案例：左先生去年5月在廣州大道變線時與人相撞。左先生負(fù)全責(zé)。則左先生今天購買保險需要繳納的保險費(fèi)為？保險公司：新辦法規(guī)定，被保險人如果上一個年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故，浮動比率0%。左先生今年交強(qiáng)險支出為：950×（1-0）=950元。費(fèi)率計算案例：伍先生上年新手上路。一年下來，在路上發(fā)生的磕磕碰碰不下五六次。其中，大部分是伍先生全責(zé)。則伍先生今天購買保險需要繳納的保險費(fèi)為？保險公司：新辦法規(guī)定，被保險人如果上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任的道路交通事故，浮動比率10%。伍先生今年交強(qiáng)險支出為：950×（1+10%）=1045元。未投保交強(qiáng)險的后果

未參加投保的車輛，將無法在車管所登記，也無法通過車輛年檢；違規(guī)上路的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門將扣留車輛，并通知機(jī)動車所有人或管理人按規(guī)定投保，還要處以應(yīng)繳納保費(fèi)的2倍罰款。

上道路行駛的機(jī)動車未放置保險標(biāo)志的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)扣留機(jī)動車，通知當(dāng)事人提供保險標(biāo)志或者補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)，可以處警告或者二十元以上二百元以下罰款。2.保險責(zé)任在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機(jī)動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人按照交強(qiáng)險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。交強(qiáng)險的賠償范圍2008年陸某被孫某駕車撞傷，但未構(gòu)成殘。肇事車輛已投保交強(qiáng)險。陸某訴至法院，要求保險公司賠償醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)等損失共計3萬元。保險公司辯稱，根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款》的規(guī)定，護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)等屬于交強(qiáng)險中的死亡傷殘賠償限額項下。本起交通事故陸某只傷未殘，只同意賠償陸某醫(yī)療費(fèi)10000元，故不同意賠償誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)和交通費(fèi)。法院判決，保險公司在醫(yī)藥費(fèi)用賠償限額內(nèi)賠償陸某10000元；在死亡傷殘賠償限額內(nèi)賠償陸某誤工費(fèi)6866元、護(hù)理費(fèi)2232元、交通費(fèi)200元。3.責(zé)任免除下列損失和費(fèi)用，交強(qiáng)險不負(fù)責(zé)賠償和墊付：1、駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格證的；2、駕駛?cè)俗砭频模?、被保險機(jī)動車被盜搶期間肇事的；4、被保險人故意制造的交通事故；5、因受害人故意造車的交通事故；6、被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機(jī)動車上的財產(chǎn)遭受的損失；3.責(zé)任免除7、被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停電、停駛、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值。修理后因價值造成的損失等其他各種簡接損失（簡單說就是被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故導(dǎo)致受害人或被保險人的財產(chǎn)間接損失，保險公司不負(fù)責(zé)賠償）；8、因交通事故發(fā)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。案例二停駛費(fèi)是否賠付？案情簡介：小劉開著他的愛車去西單，在回家時不小心撞壞了一輛出租車的保險杠。在賠償修車費(fèi)用的同時，司機(jī)提出讓小劉賠償幾天的停駛費(fèi)。討論：交強(qiáng)險是否要賠償類似損失？結(jié)論：保監(jiān)會財產(chǎn)險部工作人員表示：“交強(qiáng)險不負(fù)責(zé)賠償停駛費(fèi)?！卑咐厥绿右萁粡?qiáng)險是否賠付？案情簡介：2007年12月7日晚，秦某駕駛川ssss輕型貨車由斑竹園往新繁方向行使，車輛行駛至新犀路口時與行人曾某相撞，致曾某倒地受傷，事故發(fā)生后秦某駕車逃離現(xiàn)場，后曾某經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡。成都市新都分局認(rèn)定秦某負(fù)事故的全部責(zé)任。秦某在A保險公司投保了交強(qiáng)險，且在保險期內(nèi)。在曾某家屬向A保險公司理賠的時候，保險公司以逃逸不屬于交強(qiáng)險賠償范圍為由拒絕賠償。案例四肇事逃逸交強(qiáng)險是否賠付？原告遂將保險公司告上法庭，要求保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。結(jié)論：經(jīng)過審理，法院認(rèn)為：保險公司提供給被保險人的格式條款中并沒有將肇事司機(jī)逃逸規(guī)定為保險人的免責(zé)事由。雖然《交強(qiáng)險條例》規(guī)定在肇事司機(jī)逃逸的情況下由交通事故社會救助基金承擔(dān)墊付責(zé)任，但是該條款也未明確規(guī)定保險公司在此種情況下可以免責(zé)，因此新都法院于2008年3月18日判決A保險公司在交強(qiáng)險保險范圍內(nèi)向曾家屬賠償損失。

本案判決后，A保險公司不服判決上訴至成都市中級人民法院，中院最終維持原判。

案例五酒后駕車肇事是否需要賠付？案情簡介：

孫某駕駛小客車，車前部撞到樓前通道入口的圍墻，接著又與騎自行車的老漢劉某相撞，造成劉某身受重傷死亡。事故發(fā)生后，經(jīng)檢驗孫某的血液中酒精含量很高，屬醉酒狀態(tài)。經(jīng)交管部門認(rèn)定，孫某負(fù)事故全部責(zé)任，死者劉某不負(fù)責(zé)任。事發(fā)后，劉某的子女將孫某、保險公司告上法庭。因為孫某所駕肇事車輛是其妻名下的，其妻也同時成為被告。結(jié)論：由孫某賠償原告各項損失28萬余元，其妻對此承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。4.保險金墊付與追償有下列情形之一的，保險公司在被保險機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：

（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；

（二）被保險機(jī)動車被盜搶期間肇事的；

（三）被保險人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。申請先行墊付搶救費(fèi)用條件

一、肇事車輛必須購買交強(qiáng)險;二、肇事司機(jī)或受害者憑借醫(yī)院證明、診斷證明等相關(guān)手續(xù)，均可以向交警部門提出申請;三、交警部門核實(shí)情況后，向車輛投保的保險公司下發(fā)“交通事故搶救費(fèi)支付(墊付)通知書”，由保險公司在賠償額度范圍內(nèi)向醫(yī)院先行墊付。案例二保險金墊付與追償

交通事故受害人宋某找到鄭州市交巡警四大隊事故科值班民警李長青，稱其子在過馬路時，被司機(jī)劉某駕駛的面包車撞傷，導(dǎo)致骨折，現(xiàn)在鄭州市骨科醫(yī)院治療，因家庭困難無力支付醫(yī)療費(fèi)用，要求肇事司機(jī)劉某先行支付醫(yī)療費(fèi)用。而司機(jī)劉某也聲稱，事故發(fā)生當(dāng)天，他便帶著受傷的小孩去醫(yī)院檢查、治療，已經(jīng)花去600多元醫(yī)藥費(fèi)，現(xiàn)在無力支付。值班民警李長青了解情況后，發(fā)現(xiàn)肇事車輛辦理了交強(qiáng)險，按照相關(guān)規(guī)定，事故雙方可以向保險公司申請，先行支付搶救費(fèi)用。2007年8月22日，被保險人楊某向某財產(chǎn)保險公司投保了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，保險期間自2007年8月23日0時起至2008年8月22日24時止。2007年8月23日23時30分許，楊某醉酒駕駛行使至XXX路段時，將已經(jīng)被另一車輛撞倒在地的受害人陳某碾壓致死。事故發(fā)生后，楊某駕車逃逸，后被查獲。交警部門認(rèn)定，楊某與另一車主各負(fù)事故的同等責(zé)任，受害人陳某無責(zé)任。陳某家屬向法院起訴，法院于2008年3月25日判決保險公司在交強(qiáng)險責(zé)任限額內(nèi)向受害人第一順序繼承人賠償損失人民幣60000元。判決生效后，保險公司向受害人親屬履行了賠償義務(wù)。并于2009年2月10日向法院起訴，請求被保險人楊某返還保險公司已賠付給受害人親屬的損失60000元。判楊某向保險公司支付60000元，并承擔(dān)一、二審的案件受理費(fèi)。5.互碰自賠原則

2009年2月1日開始實(shí)施，所謂交強(qiáng)險“互碰自賠”處理機(jī)制，是指對事故各方均有責(zé)任，各方車輛損失均在交強(qiáng)險有責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額(2000元)以內(nèi)，不涉及人員傷亡和車外財產(chǎn)損失的兩車或多車互碰的道路交通事故，由各保險公司在本方機(jī)動車交強(qiáng)險有責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)，對本車損失進(jìn)行賠付。交強(qiáng)險實(shí)施“互碰自賠”的好處，便是省去了互碰車輛“兩頭跑”的麻煩。5.互碰自賠原則根據(jù)規(guī)定，實(shí)行“互碰自賠”必須滿足四個條件：1、有交強(qiáng)險（還未到期）的兩車或多車互碰；2、事故只導(dǎo)致各方不超過2000元車輛損失，沒有發(fā)生人員傷亡和車外的財產(chǎn)損失；3、事故各方自行協(xié)商或交通警察裁定確定為各方都有責(zé)任（同等或主次責(zé)任均可）；4、事故各方都同意采用“互碰自賠”。陳先生購買的交強(qiáng)險，到明年6月份才到期。而在昨天中午，由于陳先生車速過快，于是和迎面而來的另一輛機(jī)動車迎面相撞。兩輛迎面相撞的機(jī)動車損失都在2000元以內(nèi)，兩輛機(jī)動車均有一定的責(zé)任。討論，該案例符不符合互碰自賠要求。結(jié)論：根據(jù)《交強(qiáng)險財產(chǎn)損失“互碰自賠”處理辦法》規(guī)定，兩輛迎面相撞的機(jī)動車適用“互碰自賠”的規(guī)定，因此，承保公司便為那兩輛互碰車輛，開出“互碰自賠”的出險理賠手續(xù)。

6.無責(zé)代賠該方法是行業(yè)慣例，即由全責(zé)方保險公司對事故雙方車輛進(jìn)行查勘、定損，對于本應(yīng)由無責(zé)方交強(qiáng)險承擔(dān)的全責(zé)方車損，由全責(zé)方保險公司在交強(qiáng)險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)代為賠償。無責(zé)代賠機(jī)動車A與機(jī)動車B相撞，A方全責(zé)，B方無責(zé)，A車車損500元，B車車損800元，B車上有人員受傷1000元。且A已經(jīng)向甲公司投保了交強(qiáng)險，B已經(jīng)向乙公司投保了交強(qiáng)險。

則發(fā)生的賠付有三項：第一項：甲公司在交強(qiáng)險有責(zé)賠償限額內(nèi)賠付B的損失800+1000=1800元；第二項：甲公司還要賠付100元給A；第三項：A車商業(yè)險賠付400元給A。7.交強(qiáng)險賠償金額的計算兩輛機(jī)動車互碰一方全責(zé)一方無責(zé)一方主責(zé)一方次責(zé)雙方同責(zé)多輛機(jī)動車互碰注意：這里說提的車輛均投保了交強(qiáng)險，且在互碰的過程中不涉及車外財產(chǎn)損失和人員傷亡。7.交強(qiáng)險賠償金額的計算全責(zé)主責(zé)同責(zé)次責(zé)第三者造成并無法找到的被盜搶與無過失單方肇事事故交警判決100%70%50%30%保險公司免賠（第三者損失）20%15%10%5%/20%/保險公司免賠（車輛損失）15%10%8%5%30%20%一方全責(zé)一方無責(zé)一方全責(zé)、一方無責(zé)。無責(zé)方機(jī)動車交強(qiáng)險在無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)承擔(dān)全責(zé)方機(jī)動車的損害賠償責(zé)任，全責(zé)方機(jī)動車交強(qiáng)險在財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)承擔(dān)無責(zé)方機(jī)動車的損害賠償責(zé)任。無責(zé)方車輛對全責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，由全責(zé)方在本方交強(qiáng)險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額項下代賠。一方全責(zé)一方無責(zé)賠償金額的計算案情簡介：上班高峰期，甲車在右轉(zhuǎn)時與直行的乙車追尾，導(dǎo)致乙車尾部損傷，而甲車保險杠也被撞壞，但沒有人員傷亡。在交警出具的事故認(rèn)定書中，認(rèn)定甲方負(fù)全責(zé)，乙方無責(zé)。且甲、乙雙方分別已向A、B公司投保了交強(qiáng)險、商業(yè)第三者險和車損險。經(jīng)保險員定損，甲車車損1000元，乙車車損3000元。請同學(xué)們討論，甲、乙車各應(yīng)該獲賠交強(qiáng)險保險金多少？依據(jù)交強(qiáng)險理賠：一、A公司在交強(qiáng)險有責(zé)賠償限額內(nèi)賠付乙的損失2000元；二、A公司無責(zé)代賠100元給甲；依據(jù)商業(yè)險理賠：三、A公司在商業(yè)第三者險中賠付乙車損余下的1000元；四、A公司在車損險中賠付（1000-100）元給甲。一方主責(zé)一方次責(zé)

兩輛機(jī)動車互碰，兩車均有責(zé)雙方機(jī)動車交強(qiáng)險均在交強(qiáng)險財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)，按實(shí)際損失承擔(dān)對方機(jī)動車的損害賠償責(zé)任。一方主責(zé)一方次責(zé)賠償金額的計算案情簡介：某路口，甲車由西向南轉(zhuǎn)彎時與非機(jī)動車道內(nèi)逆行的乙車發(fā)生交通事故。警方認(rèn)定該事故甲方負(fù)主責(zé)，乙方負(fù)次責(zé)。且甲、乙雙方分別已向A、B公司投保了交強(qiáng)險、商業(yè)第三者險和車損險。經(jīng)定損，甲車車損1500元，乙車車損4000元。請同學(xué)們討論，甲、乙車各應(yīng)該獲賠交強(qiáng)險保險金多少？依照交強(qiáng)險理賠：甲車車損金額在限額以內(nèi)，故全部獲賠；而乙車在獲賠2000元交強(qiáng)險后，余下的2000元損失由A保險公司在商業(yè)責(zé)任險的賠償限額內(nèi)按照主要責(zé)任70%的比例賠償即1400元，剩下的600元由B保險公司在車損險的賠償內(nèi)進(jìn)行賠償。事故雙方相同責(zé)任賠償金額的計算案情簡介：雙方同責(zé)

甲、乙兩車互碰，各負(fù)同等責(zé)任。甲車損失3500元，乙車損失3200元。且甲、乙雙方分別已向A、B公司投保了交強(qiáng)險、商業(yè)第三者險和車損險。請同學(xué)們討論，甲、乙車各應(yīng)該獲賠交強(qiáng)險保險金多少？事故雙方相同責(zé)任賠償金額的計算案情簡介：甲、乙兩機(jī)動車發(fā)生交通事故，交警部門認(rèn)定兩車各負(fù)一半責(zé)任。甲、乙兩車車損分別為3000元、5000元，乙車車上人員醫(yī)療費(fèi)用8000元，死亡傷殘費(fèi)用9萬元。兩車適用的交強(qiáng)險財產(chǎn)損失賠償限額為2000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1萬元，死亡傷殘賠償限額為11萬元。請同學(xué)們討論，甲、乙車各應(yīng)該獲賠交強(qiáng)險保險金多少？乙方獲得交強(qiáng)險賠償金額計算：1.乙車車上人員死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額90000元2.乙車車上人員醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額8000元3.財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額=乙車損核定承擔(dān)金額5000元，超過財產(chǎn)損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元4.乙方獲得交強(qiáng)險賠償金額=90000+8000+2000=100000元甲方獲得交強(qiáng)險賠償金額計算甲方獲得交強(qiáng)險賠償金額=甲車損核定承擔(dān)金額3000元，超過財產(chǎn)損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元。被保險人向保險公司索賠時需要提供的相關(guān)證明材料包括：

1.索賠申請書，機(jī)動車行駛證，機(jī)動車駕駛證，被保險人身份證明，領(lǐng)取賠款人身份證明；

2.交通事故責(zé)任認(rèn)定書；

3.人員費(fèi)用證明：醫(yī)院診斷證明，醫(yī)療費(fèi)報銷憑證；死亡證明，被扶養(yǎng)人證明等。事故雙方相同責(zé)任賠償金額的計算案情簡介：事故雙方相同責(zé)任甲車爭道搶行，闖紅燈后與對面違規(guī)左拐的乙車發(fā)生交通事故，乙車車上人員受傷。警方認(rèn)定，甲乙雙方擔(dān)責(zé)一人一半。依據(jù)定損，甲車車損2000元，乙車車損3000元。另外，乙車傷者住院花費(fèi)2萬元。請同學(xué)們討論，甲、乙車各應(yīng)該獲賠交強(qiáng)險保險金多少？事故雙方相同責(zé)任賠償金額的計算對此，交強(qiáng)險在限額內(nèi)賠付甲乙雙方各2000元財產(chǎn)損失，且賠付乙方1萬元醫(yī)藥費(fèi)；乙車剩下的1000元車損和1萬元醫(yī)藥費(fèi)在商業(yè)責(zé)任險的限額內(nèi)按照主要責(zé)任50%的比例賠償，則乙方在此事故中總共獲賠17500元。多車互碰一方全責(zé)，多方無責(zé)所有無責(zé)方視為一個整體，在各自交強(qiáng)險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)，對全責(zé)方車輛損失按平均分?jǐn)偟姆绞匠袚?dān)損害賠償責(zé)任；全責(zé)方對各無責(zé)方在交強(qiáng)險財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，無責(zé)方之間不互相賠償。無責(zé)方車輛對全責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，由全責(zé)方在本方交強(qiáng)險相應(yīng)無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)代賠。多車互碰多方有責(zé)，一方或多方無責(zé)所有無責(zé)方視為一個整體，在各自交強(qiáng)險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)，對有責(zé)方損失按平均分?jǐn)偟姆绞匠袚?dān)損害賠償責(zé)任；有責(zé)方對各方車輛損失在交強(qiáng)險財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，無責(zé)方之間不互相賠償。無責(zé)方車輛對有責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，由各有責(zé)方在本方交強(qiáng)險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)代賠多方有責(zé)，一方無責(zé)的，無責(zé)方對各有責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額以交強(qiáng)險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為限，在各有責(zé)方車輛之間平均分配。多車互碰多方有責(zé)，多方無責(zé)的，無責(zé)方對各有責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額以各無責(zé)方交強(qiáng)險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額之和為限，在各有責(zé)方車輛之間平均分配。多方有責(zé)，多方無責(zé)的，無責(zé)方對各有責(zé)方車輛損失應(yīng)承擔(dān)的賠償金額以各無責(zé)方交強(qiáng)險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額之和為限，在各有責(zé)方車輛之間平均分配。

A、B、C三車互碰造成三方車損，A車全責(zé)（損失600元），B車無責(zé)（損失600元），C車無責(zé)（損失800元）。B、C車適用的交強(qiáng)險無責(zé)任賠償限額為100元。則賠付結(jié)果為：A車交強(qiáng)險賠付B車600元，賠付C車800元，B車、C車交強(qiáng)險分別賠付A車：100元，共賠付200元。由A車保險公司在本方交強(qiáng)險兩個無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)代賠。三車相撞交強(qiáng)險賠償金額的計算三車相撞交強(qiáng)險賠償金額的計算案例十一：三車相撞交強(qiáng)險賠償金額的計算案情簡介：A、B、C三輛機(jī)動車發(fā)生交通事故，交警認(rèn)定A、B、C分別負(fù)30%、70%、0%的責(zé)任，三車車損分別為2000、200、500元，另造成路產(chǎn)損失1000元。A、B、C分別由甲、乙、丙保險公司承保。請計算甲、乙、丙交強(qiáng)險賠償金額分別是多少？三車相撞交強(qiáng)險賠償金額的計算根據(jù)交強(qiáng)險條款規(guī)定的有責(zé)與無責(zé)賠付限額：財產(chǎn)損失限額分別為2000元和100元，因A、B車有責(zé)，則其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠付限額為2000元，C車應(yīng)當(dāng)承擔(dān)限額為100元。分別針對每車分析：A車：有責(zé)，應(yīng)該賠付B車、C車和路產(chǎn)損失，共計200+500+1000=1700元，低于限額，按實(shí)際發(fā)生損失確定，即甲保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)1700元交強(qiáng)險賠償；B車：有責(zé)，應(yīng)當(dāng)賠付A車、C車和路產(chǎn)損失，共計2000+500+1000=3500元，超過2000元限額，按2000元限額賠付，即乙保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)2000元交強(qiáng)險賠償；C車：無責(zé)，A車、B車和路產(chǎn)損失，共計2000+200+1000=3200元，超過100元限額，按100元限額賠付，即丙保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)100元交強(qiáng)險賠償。甲、乙、丙三保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)交強(qiáng)險賠償共計：1700+2000+100=3800元；實(shí)際損失為A、B、C車和路產(chǎn)損失，共計：2000+200+500+1000=3700元；因事故實(shí)際損失沒有超過甲、乙、丙三保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償總額，故根據(jù)財產(chǎn)保險中重復(fù)保險的均攤原則，甲、乙、丙三保險公司按照各自應(yīng)當(dāng)承擔(dān)交強(qiáng)險賠償金額占總限額3800元的比例，均攤應(yīng)賠付的損失總額3700元：甲保險公司承擔(dān)：1700×3700/3800=1655元；乙保險公司承擔(dān)：2000×3700/3800=1947元；乙保險公司承擔(dān)：100×3700/3800=98元；A、B、C車分別獲得交強(qiáng)險賠償2000、200、500元，路產(chǎn)損失獲得賠償1000元。交強(qiáng)險商業(yè)汽車保險主險（基本險）商業(yè)汽車保險附加險機(jī)動車保險行業(yè)商業(yè)保險目前國內(nèi)保險產(chǎn)品是行業(yè)基本條款+”個性化產(chǎn)品”的車險產(chǎn)品體系模式。最新版本的行業(yè)基本條款為2007年4月1日開始實(shí)施的機(jī)動車保險行業(yè)商業(yè)基本條款，有A、B、C三款。

A款：人保、陽光、中華聯(lián)合、大地、天安、永安、安邦、華泰、大眾、國壽財險

B款：平安、華安、太平、永誠、陽光農(nóng)業(yè)、都邦、渤海、華農(nóng)、民安、安誠、。

C款：太保、安華農(nóng)業(yè)、上海安信、三井住友上海、中銀（07版）機(jī)動車保險行業(yè)商業(yè)基本條款（B款）基本險包括商業(yè)第三者責(zé)任保險、車輛損失險、全車盜搶險、車上人員責(zé)任險共四個獨(dú)立的險種，投保人可以選擇投保其中部分險種，也可以選擇投保全部險種。全車盜搶險和車上人員責(zé)任險各公司可自主選擇作為基本險或者附加險。附加險條款與基本險條款相抵觸之處，以附加險條款為準(zhǔn)，未盡之處，以基本險條款為準(zhǔn)。（07版）機(jī)動車保險行業(yè)商業(yè)基本條款（C款）基本險包括商業(yè)第三者責(zé)任保險、車輛損失險。附加險條款與基本險條款相抵觸之處，以附加險條款為準(zhǔn)，未盡之處，以基本險條款為準(zhǔn)?；倦U的種類大部分公司基本險種包括車輛損失險、商業(yè)第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險和全車盜搶險。另有部分保險公司把基本險種進(jìn)行了細(xì)分或補(bǔ)充。如人保公司把車輛損失險細(xì)分為家庭自用汽車損失險、非營業(yè)用汽車損失險、營業(yè)用汽車損失險，平安公司把第三者責(zé)任險細(xì)分為第三者綜合責(zé)任險、第三者人身傷亡責(zé)任險、第三者財產(chǎn)損失責(zé)任險，華安公司在基本險種中補(bǔ)充了駕駛員座位責(zé)任險，天安公司在基本險種中補(bǔ)充了乘客傷害責(zé)任險、駕駛?cè)藗ω?zé)任險等。機(jī)動車第三者責(zé)任商業(yè)保險

保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠款責(zé)任，保險人依照保險合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。

責(zé)任免除（內(nèi)容很多，具體看條款）下列原因?qū)е碌囊馔馐鹿?，不?fù)責(zé)賠償：（一）地震；（二）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、查封、政府征用；（三）核反應(yīng)、核污染、核輻射；（四）受害人與被保險人或其允許的駕駛?cè)藧阂獯?；（五）被保險人或其允許的駕駛?cè)嘶蚴芎θ斯室鈱?dǎo)致事故發(fā)生的。責(zé)任免除（六）被保險人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財產(chǎn)的損失；（七）車上人員的人身傷亡或本車上的財產(chǎn)損失；賠償限額本條款規(guī)定的每次事故賠償限額分以下八檔，由投保人與本公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定，并在保險單上載明：

5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過5000萬元。事故責(zé)任比例及免賠率保險車輛方負(fù)全部事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過100%；保險車輛方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過70%；保險車輛方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過50%；保險車輛方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過30%；保險車輛方無事故責(zé)任的，本公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。事故責(zé)任比例及免賠率在交通事故中，保險車輛駕駛?cè)素?fù)全部責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率20%；負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率15%；負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率10%；負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率5%。發(fā)生保險事故時，違反法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動車輛裝載規(guī)定的，實(shí)行10％的絕對免賠率。發(fā)生保險事故時，保險車輛實(shí)際行駛區(qū)域超出保險單約定范圍的，增加10%的絕對免賠率。機(jī)動車輛損失保險

機(jī)動車輛損失保險的保險標(biāo)的是保險車輛本身，當(dāng)保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。具體保費(fèi)根據(jù)車型而定，車型不一，使用年限不用，風(fēng)險也不一樣，保費(fèi)自然也就不一樣。保險責(zé)任

自然災(zāi)害和意外事故

①碰撞、傾覆、墜落；

②火災(zāi)、爆炸；

③外界物體墜落、倒塌；

④暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；

⑤雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；

⑥地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；

⑦載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。

施救費(fèi)用以中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款A(yù)款為例責(zé)任免除除外的損失原因

除外的損失和費(fèi)用

免賠率其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用責(zé)任免除倒車鏡單獨(dú)損壞、車燈單獨(dú)損壞、玻璃（不包括天窗玻璃）單獨(dú)破碎、車身表面油漆單獨(dú)劃傷、車輪（包括輪胎及輪轂）單獨(dú)損壞；保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動機(jī)損壞；保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪，以及在全車被盜竊、搶劫、搶奪期間或由于被盜竊、搶劫、搶奪未遂受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分；責(zé)任免除新車車輛出廠時的原廠配置以外新增設(shè)備的損失；市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失；被保險人因保險車輛不能使用所遭受的損失以及發(fā)生的費(fèi)用；保險車輛的損失中應(yīng)當(dāng)由交強(qiáng)險賠償?shù)牟糠?；保險單約定的免賠額以及根據(jù)保險單約定的免賠率計算的被保險人應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)的損失部分。賠償金額計算①全部損失當(dāng)車輛整體損毀，或受損嚴(yán)重，失去修復(fù)價值，或修復(fù)費(fèi)用達(dá)到或超過出險時的實(shí)際價值時，保險人按推定全損計算賠款。a）保險金額〉出險時實(shí)際價值，按出險時實(shí)際價值計算：賠款=（實(shí)際價值-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）b）保險金額≤出險當(dāng)時的實(shí)際價值，按保險金額計算賠款=（保險金額-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）注：此處殘值與上面公式的殘值不同，此處殘值應(yīng)為：賠償金額計算出險時實(shí)際價值的確定：按出險時的同類型車輛市場新車購置價、減去該車已使用年限折舊金額后的價值合理確定；或按照出險當(dāng)時同類車型、相似使用時間、相似使用狀況的車輛在市場上的交易價格確定。折舊按每滿一年扣除一年計算，不足一年的部分，不計折舊。折舊率按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，但最高折舊金額不超過新車購置價的80%。賠償金額計算①部分損失

當(dāng)車輛受損后，