徽商銀行視角下的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理探究與實(shí)踐一、引言1.1研究背景與動(dòng)因在經(jīng)濟(jì)全球化與數(shù)字化快速發(fā)展的當(dāng)下，供應(yīng)鏈作為企業(yè)間協(xié)同合作的重要模式，已成為產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵領(lǐng)域。供應(yīng)鏈金融作為供應(yīng)鏈與金融的深度融合，應(yīng)運(yùn)而生并迅速發(fā)展，其以供應(yīng)鏈上的真實(shí)交易為基礎(chǔ)，借助金融科技手段，為鏈上企業(yè)提供全方位金融服務(wù)，涵蓋融資、結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)管理等，在推動(dòng)供應(yīng)鏈高效運(yùn)作、緩解中小企業(yè)融資難題等方面發(fā)揮著重要作用。近年來(lái)，我國(guó)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)攀升。據(jù)中國(guó)國(guó)際貿(mào)易促進(jìn)委員會(huì)在第二屆鏈博會(huì)上發(fā)布的《全球供應(yīng)鏈促進(jìn)報(bào)告2024》顯示，2023年我國(guó)供應(yīng)鏈金融行業(yè)規(guī)模約達(dá)41.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.9%，近5年年均復(fù)合增長(zhǎng)率更是高達(dá)20.88%，彰顯出蓬勃的發(fā)展活力。從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，供應(yīng)鏈金融正朝著精細(xì)化、專業(yè)化方向邁進(jìn)，各行業(yè)對(duì)供應(yīng)鏈金融的需求呈現(xiàn)出顯著的差異化特征。同時(shí)，信用評(píng)估體系在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的賦能下不斷革新，大數(shù)據(jù)在供應(yīng)鏈金融流程中的應(yīng)用日益廣泛，產(chǎn)業(yè)電商與供應(yīng)鏈金融的融合也愈發(fā)深入，這些變革為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展注入了新的動(dòng)力?；丈蹄y行作為全國(guó)首家由城商行、城市信用社聯(lián)合重組成立的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域積極探索與創(chuàng)新，已將供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向之一。截至目前，徽商銀行已與眾多行業(yè)的核心企業(yè)展開合作，構(gòu)建了涵蓋應(yīng)收賬款融資、存貨質(zhì)押融資、預(yù)付款融資等多種模式的供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系。通過(guò)與科技的深度融合，徽商銀行搭建了線上化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化與智能化，有效提升了服務(wù)效率與客戶體驗(yàn)。然而，隨著供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的不斷拓展，徽商銀行也面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。信用風(fēng)險(xiǎn)方面，部分中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)較低，信息透明度不足，還款能力和還款意愿存在不確定性，如一些小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，難以準(zhǔn)確評(píng)估其真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況和信用水平；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上，宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇以及市場(chǎng)利率、匯率的頻繁變動(dòng)，都會(huì)對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生直接或間接的影響，像原材料價(jià)格的大幅上漲可能導(dǎo)致企業(yè)成本增加，進(jìn)而影響其還款能力；操作風(fēng)險(xiǎn)層面，業(yè)務(wù)流程的復(fù)雜性、內(nèi)部管理的不完善以及人員的操作失誤等，都可能引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)事件，例如在合同簽訂、資金劃轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯(cuò)誤；法律風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，供應(yīng)鏈金融涉及多方主體和復(fù)雜的法律關(guān)系，相關(guān)法律法規(guī)的不完善以及法律糾紛的處理難度，都給業(yè)務(wù)開展帶來(lái)潛在威脅。在這樣的背景下，深入研究徽商銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。通過(guò)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理體系、措施及效果的研究，能夠剖析當(dāng)前存在的問(wèn)題與不足，為徽商銀行優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理策略、提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力提供針對(duì)性建議，助力其在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，研究成果也能為其他商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)提供有益的借鑒與參考，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。1.2研究?jī)r(jià)值與意義在理論層面，本研究具有重要的學(xué)術(shù)價(jià)值。一方面，供應(yīng)鏈金融作為金融領(lǐng)域的新興研究方向，雖已有不少研究成果，但隨著市場(chǎng)環(huán)境、技術(shù)手段以及監(jiān)管政策的不斷變化，仍存在諸多值得深入探討的問(wèn)題。以徽商銀行為例開展研究，能夠結(jié)合其具體的業(yè)務(wù)實(shí)踐，對(duì)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的理論體系進(jìn)行補(bǔ)充和完善。通過(guò)剖析徽商銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中所采用的方法、策略以及遇到的問(wèn)題，從實(shí)際案例中提煉出具有普適性的理論觀點(diǎn)，為后續(xù)相關(guān)研究提供更為豐富和具體的實(shí)證依據(jù)，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理理論的進(jìn)一步發(fā)展。另一方面，有助于豐富商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的研究視角。以往關(guān)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的研究多集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)供應(yīng)鏈金融這一新興業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究相對(duì)較少?；丈蹄y行作為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行的代表，其在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理上的實(shí)踐，為研究商業(yè)銀行在新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了獨(dú)特的視角。通過(guò)深入分析徽商銀行的案例，可以揭示商業(yè)銀行在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)特征、風(fēng)險(xiǎn)管理的難點(diǎn)與重點(diǎn)，以及如何將傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理理論與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)相結(jié)合，從而拓展商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的研究邊界，為商業(yè)銀行在新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理提供理論指導(dǎo)。在實(shí)踐層面，本研究成果對(duì)徽商銀行和整個(gè)供應(yīng)鏈金融行業(yè)都具有顯著的應(yīng)用價(jià)值。對(duì)于徽商銀行而言，通過(guò)深入研究其供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，能夠精準(zhǔn)識(shí)別當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)管理體系中存在的問(wèn)題與不足?；诖颂岢龅尼槍?duì)性優(yōu)化建議，如完善信用評(píng)估模型、加強(qiáng)操作流程管控、提升市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力以及強(qiáng)化法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等，有助于徽商銀行進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理策略，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制能力，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平，保障供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理能夠增強(qiáng)客戶對(duì)徽商銀行的信任度，提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)模的合理擴(kuò)張，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的提升。對(duì)于整個(gè)供應(yīng)鏈金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，徽商銀行作為行業(yè)內(nèi)的參與者，其在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)具有一定的代表性。本研究的成果可以為其他商業(yè)銀行以及各類供應(yīng)鏈金融服務(wù)提供商提供有益的借鑒。其他金融機(jī)構(gòu)可以參考徽商銀行的案例，結(jié)合自身實(shí)際情況，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從而推動(dòng)整個(gè)供應(yīng)鏈金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升。此外，良好的風(fēng)險(xiǎn)管理有助于增強(qiáng)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的協(xié)同發(fā)展與升級(jí)。1.3研究思路與方法在研究思路上，本研究遵循從理論到實(shí)踐、從宏觀到微觀的邏輯路徑。首先，全面梳理國(guó)內(nèi)外關(guān)于供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)文獻(xiàn)資料，深入剖析供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵、特點(diǎn)、發(fā)展模式以及風(fēng)險(xiǎn)管理的理論基礎(chǔ)，構(gòu)建起本研究的理論框架，為后續(xù)研究奠定堅(jiān)實(shí)的理論基石。其次，聚焦徽商銀行，詳細(xì)闡述其供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展情況，包括業(yè)務(wù)模式、流程以及創(chuàng)新舉措等，深入挖掘其在業(yè)務(wù)實(shí)踐中所面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等，并對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的成因進(jìn)行深入分析。然后，運(yùn)用實(shí)證研究方法，收集徽商銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)，如業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、收益情況等，通過(guò)數(shù)據(jù)分析來(lái)驗(yàn)證理論分析的結(jié)果，深入探究風(fēng)險(xiǎn)與效益之間的關(guān)系，評(píng)估徽商銀行現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理措施的有效性。最后，基于理論分析與實(shí)證研究的結(jié)果，針對(duì)徽商銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，提出具有針對(duì)性和可操作性的優(yōu)化建議，為徽商銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平提供決策參考，同時(shí)也為其他商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)提供有益的借鑒。在研究方法上，本研究綜合運(yùn)用多種方法，以確保研究的科學(xué)性和全面性。具體如下：文獻(xiàn)研究法：通過(guò)廣泛查閱國(guó)內(nèi)外相關(guān)學(xué)術(shù)期刊、學(xué)位論文、研究報(bào)告以及行業(yè)資訊等文獻(xiàn)資料，全面梳理供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，了解國(guó)內(nèi)外在該領(lǐng)域的研究成果和不足之處，為本研究提供豐富的理論依據(jù)和研究思路。例如，在研究供應(yīng)鏈金融的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀時(shí)，參考了中國(guó)國(guó)際貿(mào)易促進(jìn)委員會(huì)發(fā)布的《全球供應(yīng)鏈促進(jìn)報(bào)告2024》等權(quán)威報(bào)告，以及眾多學(xué)者在學(xué)術(shù)期刊上發(fā)表的關(guān)于供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新發(fā)展的研究論文，從而對(duì)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展脈絡(luò)有了清晰的認(rèn)識(shí)。案例分析法：以徽商銀行作為具體研究案例，深入剖析其供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐。通過(guò)對(duì)徽商銀行的業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理措施、風(fēng)險(xiǎn)事件等進(jìn)行詳細(xì)分析，總結(jié)其成功經(jīng)驗(yàn)和存在的問(wèn)題，從而為研究供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理提供具體的實(shí)踐依據(jù)。例如，在分析徽商銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，選取了其在某一行業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的具體案例，詳細(xì)分析了該銀行如何對(duì)核心企業(yè)及其上下游中小企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制，從中發(fā)現(xiàn)其在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)與不足。實(shí)證研究法：收集徽商銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)方法和計(jì)量模型進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)徽商銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行量化評(píng)估，分析風(fēng)險(xiǎn)因素與業(yè)務(wù)效益之間的相關(guān)性，從而為風(fēng)險(xiǎn)管理策略的制定提供數(shù)據(jù)支持。例如，利用時(shí)間序列分析方法，對(duì)徽商銀行近年來(lái)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的不良貸款率、收益率等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，探究業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益的動(dòng)態(tài)變化關(guān)系，為評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果提供客觀依據(jù)。1.4創(chuàng)新點(diǎn)與不足本研究在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域具有一定的創(chuàng)新之處。一方面，研究視角較為獨(dú)特。現(xiàn)有關(guān)于供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的研究多以大型國(guó)有銀行或行業(yè)整體為對(duì)象，而本研究聚焦于徽商銀行這一區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，深入剖析其在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與面臨的挑戰(zhàn)，為研究商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面提供了新的視角，有助于挖掘區(qū)域性銀行在該領(lǐng)域的獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)特征與應(yīng)對(duì)策略，填補(bǔ)了針對(duì)區(qū)域性銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究的部分空白。另一方面，研究方法具有創(chuàng)新性。本研究綜合運(yùn)用多種研究方法，將文獻(xiàn)研究法、案例分析法與實(shí)證研究法有機(jī)結(jié)合。在案例分析中，詳細(xì)梳理徽商銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，深入挖掘其風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際操作與效果；在實(shí)證研究中，通過(guò)收集徽商銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)，運(yùn)用科學(xué)的計(jì)量模型進(jìn)行分析，量化評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)與效益之間的關(guān)系，使研究結(jié)果更具科學(xué)性和說(shuō)服力，為供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的研究方法提供了有益的嘗試和補(bǔ)充。然而，本研究也存在一些不足之處。在數(shù)據(jù)獲取方面，雖然盡力收集了徽商銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)，但由于銀行數(shù)據(jù)的保密性和部分?jǐn)?shù)據(jù)的缺失，可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)的完整性和全面性受到一定影響。這可能會(huì)對(duì)實(shí)證研究的結(jié)果產(chǎn)生一定偏差，無(wú)法完全準(zhǔn)確地反映徽商銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)全貌。例如，在研究信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可能因某些中小企業(yè)客戶數(shù)據(jù)的不完整，導(dǎo)致信用評(píng)估模型的準(zhǔn)確性受到影響。在研究的廣度和深度上也存在一定局限。供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理涉及多個(gè)領(lǐng)域和眾多利益相關(guān)者，本研究雖然對(duì)徽商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了較為全面的分析，但對(duì)于一些新興技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，如區(qū)塊鏈、人工智能等，以及供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在跨境領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理研究不夠深入。同時(shí)，對(duì)于供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策法規(guī)變化之間的動(dòng)態(tài)關(guān)系研究也有待加強(qiáng)，未來(lái)需要進(jìn)一步拓展研究的廣度和深度，以更全面地把握供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵和外延。二、理論基石與實(shí)踐范例2.1文獻(xiàn)綜述國(guó)外對(duì)于供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的研究起步較早，在理論和實(shí)踐方面都取得了較為豐富的成果。在供應(yīng)鏈金融的概念與意義探討上，SuY.L（2015）指出供應(yīng)鏈金融能夠有效化解中小企業(yè)融資困境，將供應(yīng)鏈中的非可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可控風(fēng)險(xiǎn)，為中小企業(yè)融資提供了新的思路和途徑。Busch（2023）認(rèn)為供應(yīng)鏈金融旨在解決供應(yīng)商和企業(yè)的資金流動(dòng)性問(wèn)題，通過(guò)合理配置資金，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈體系內(nèi)資金的高效利用，達(dá)成雙贏局面，強(qiáng)調(diào)了供應(yīng)鏈金融在優(yōu)化資金配置方面的重要作用。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別領(lǐng)域，研究成果豐富多樣。Siskin指出供應(yīng)鏈金融中存貨質(zhì)押融資的主要風(fēng)險(xiǎn)源于質(zhì)押品的變質(zhì)和價(jià)格波動(dòng)，這為金融機(jī)構(gòu)在開展存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)把控提供了關(guān)鍵方向。Chih-YangTsai（2008）以市場(chǎng)復(fù)雜性為切入點(diǎn)，揭示了供應(yīng)鏈金融面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)具有多樣性，既包含系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，也涵蓋系統(tǒng)外風(fēng)險(xiǎn)，拓寬了對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知維度。AbhijeetGhadge（2013）闡述了供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)及控制的內(nèi)涵，特別強(qiáng)調(diào)操作風(fēng)險(xiǎn)中人為因素的控制與監(jiān)督管理以及現(xiàn)金流管理的關(guān)鍵地位，對(duì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要指導(dǎo)意義。DcmicaKey（2010）提醒金融機(jī)構(gòu)在供應(yīng)鏈金融中要高度重視市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)的防范，因其面臨的風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生環(huán)節(jié)增多，突出了全面風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性。DanielSeifer（2011）指出參與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的企業(yè)間信息不對(duì)稱會(huì)引發(fā)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，為后續(xù)研究信息共享與風(fēng)險(xiǎn)防范提供了研究視角。在風(fēng)險(xiǎn)管理策略方面，Robert（2023）認(rèn)為提高供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的可視化程度能有效防控風(fēng)險(xiǎn)，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新的技術(shù)手段和思路。Aberdeen（2022）研究了可視化供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)交易平臺(tái)，認(rèn)為其可有效控制供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)構(gòu)建交易平臺(tái)，降低信息不對(duì)稱，增強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管控能力。Sum（2016）重點(diǎn)研究商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和模型構(gòu)建，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值抵補(bǔ)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)模型缺失是商業(yè)銀行監(jiān)管人員面臨的主要挑戰(zhàn)，解決這些理論問(wèn)題、提升定量分析水平是關(guān)鍵，為商業(yè)銀行完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系指明了方向。國(guó)內(nèi)在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的研究雖起步相對(duì)較晚，但發(fā)展迅速，成果也頗具價(jià)值。在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的定性分析方面，田江（2020）提出融通倉(cāng)作為第三方物流平臺(tái)，在金融、物流和商務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用廣泛，能有效解決中小企業(yè)質(zhì)押貸款難題，通過(guò)自身?yè)?dān)保能力和信用整合作用，突破抵質(zhì)押外部約束，為中小企業(yè)融資提供了新的模式和途徑。薛洋（2021）從供應(yīng)鏈整體角度分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生背景及原因，如銀行與企業(yè)博弈和信息不均衡等，并通過(guò)博弈論樹圖建立應(yīng)收賬款模型，提出增強(qiáng)供應(yīng)鏈穩(wěn)定性、加大核心企業(yè)還款意愿、加強(qiáng)銀行與核心企業(yè)溝通等風(fēng)險(xiǎn)控制手段，豐富了應(yīng)收賬款融資風(fēng)險(xiǎn)控制的方法。孫金燕（2021）指出供應(yīng)鏈金融改變了銀行單一授信主體考察模式，從供應(yīng)鏈維度提出保兌倉(cāng)融資、融通倉(cāng)融資和應(yīng)收賬款融資等模式，認(rèn)為其有助于解決銀行與中小企業(yè)信息不對(duì)稱問(wèn)題，為供應(yīng)鏈金融模式創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制提供了理論支持。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型研究方面，陸岷峰（2021）認(rèn)為當(dāng)前銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系依賴專家意見，存在主觀性和不科學(xué)性，提出在傳統(tǒng)融資貸款評(píng)價(jià)體系基礎(chǔ)上，運(yùn)用主成因分析法和Logistic回歸法建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，并加強(qiáng)客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建設(shè)，推動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型的科學(xué)化發(fā)展。李娟（2021）基于中小規(guī)模企業(yè)評(píng)估模型提出決策樹金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，運(yùn)用決策樹分析借款人資信狀況與具體特征的聯(lián)系，以增強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力，為商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供了新的工具和方法。陳亞琳（2021）運(yùn)用模糊綜合評(píng)價(jià)法，通過(guò)實(shí)際案例分析，得出中小企業(yè)償債能力、上下游企業(yè)、核心企業(yè)合作水平和核心企業(yè)信用能力是供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的主要影響因素，為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系的構(gòu)建提供了參考。在風(fēng)險(xiǎn)量化研究方面，趙成國(guó)（2021）指出供應(yīng)鏈模式中企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)顯著提升，通過(guò)創(chuàng)建核心企業(yè)、銀行及中小規(guī)模企業(yè)的博弈模型，研究了供應(yīng)鏈金融各主體的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移規(guī)則，為深入理解供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)機(jī)制提供了理論依據(jù)。陳倩（2021）運(yùn)用Eviews和MATLAB修正的KMV模型，量化汽車供應(yīng)鏈中各類型企業(yè)的相對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)，檢驗(yàn)了修正的KMV模型在評(píng)估國(guó)內(nèi)車輛供應(yīng)鏈危機(jī)中的實(shí)用性，為特定行業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)量化提供了實(shí)踐案例。綜上所述，國(guó)內(nèi)外學(xué)者在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域從概念、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)價(jià)模型到管理策略等多方面進(jìn)行了深入研究，成果豐碩。然而，現(xiàn)有研究仍存在一定局限性，如針對(duì)區(qū)域性銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的研究相對(duì)較少，對(duì)新興技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用研究不夠深入，以及對(duì)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策法規(guī)變化之間動(dòng)態(tài)關(guān)系的研究有待加強(qiáng)等。本研究將以徽商銀行為例，在借鑒現(xiàn)有研究成果的基礎(chǔ)上，深入探討供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐與優(yōu)化策略，以期為該領(lǐng)域的研究和實(shí)踐提供新的思路和參考。2.2理論基礎(chǔ)2.2.1供應(yīng)鏈及供應(yīng)鏈金融理論供應(yīng)鏈?zhǔn)侵竾@核心企業(yè)，通過(guò)對(duì)信息流、物流、資金流的控制，從采購(gòu)原材料開始，制成中間產(chǎn)品以及最終產(chǎn)品，最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費(fèi)者手中的將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商直到最終用戶連成一個(gè)整體的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)模式。它不僅是一條連接供應(yīng)商到用戶的物流鏈、信息鏈、資金鏈，更是一條增值鏈，物料在供應(yīng)鏈上因加工、包裝、運(yùn)輸?shù)冗^(guò)程而增加其價(jià)值，給相關(guān)企業(yè)帶來(lái)收益。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)的飛速發(fā)展，供應(yīng)鏈的概念不斷擴(kuò)展和深化，從最初的企業(yè)內(nèi)部供應(yīng)鏈，逐漸延伸到企業(yè)間的供應(yīng)鏈，形成了跨企業(yè)、跨行業(yè)的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。供應(yīng)鏈金融則是以供應(yīng)鏈真實(shí)交易背景為基礎(chǔ)產(chǎn)生的，它是金融機(jī)構(gòu)將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。其本質(zhì)是把供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)及其相關(guān)的上下游配套企業(yè)作為一個(gè)整體，根據(jù)供應(yīng)鏈中企業(yè)的交易關(guān)系和行業(yè)特點(diǎn)制定基于貨權(quán)及現(xiàn)金流控制的整體金融解決方案。供應(yīng)鏈金融打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)單一企業(yè)主體的授信模式，而是從整個(gè)供應(yīng)鏈的角度出發(fā)，綜合考慮供應(yīng)鏈上各企業(yè)的交易情況、信用狀況等因素，為供應(yīng)鏈上的企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，包括融資、結(jié)算、理財(cái)?shù)?。供?yīng)鏈金融的運(yùn)作模式主要包括應(yīng)收賬款融資模式、存貨質(zhì)押融資模式和預(yù)付款融資模式。應(yīng)收賬款融資模式下，企業(yè)以其對(duì)核心企業(yè)的應(yīng)收賬款為質(zhì)押，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)融資。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)應(yīng)收賬款的金額、賬期、核心企業(yè)的信用狀況等因素，評(píng)估企業(yè)的融資額度和利率。這種模式能夠幫助企業(yè)快速回籠資金，解決資金周轉(zhuǎn)難題，同時(shí)也降低了金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楹诵钠髽I(yè)的信用相對(duì)較高，其還款能力和還款意愿更有保障。存貨質(zhì)押融資模式中，企業(yè)將存貨作為質(zhì)押物，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)質(zhì)押存貨進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)管，確保存貨的價(jià)值和安全。在貸款期間，企業(yè)可以繼續(xù)銷售存貨，但需要按照金融機(jī)構(gòu)的要求進(jìn)行操作，如及時(shí)補(bǔ)充質(zhì)押物、按時(shí)還款等。這種模式能夠盤活企業(yè)的存貨資產(chǎn)，提高資金使用效率。預(yù)付款融資模式主要適用于企業(yè)需要提前支付貨款的情況。企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)支付一定比例的保證金后，金融機(jī)構(gòu)為其支付剩余貨款給供應(yīng)商。企業(yè)在收到貨物后，可以將貨物作為質(zhì)押物，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)后續(xù)融資。這種模式有助于企業(yè)鎖定貨源，擴(kuò)大采購(gòu)規(guī)模，同時(shí)也為供應(yīng)商提供了資金支持，促進(jìn)了供應(yīng)鏈的穩(wěn)定運(yùn)行。2.2.2供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理理論風(fēng)險(xiǎn)管理是指如何在項(xiàng)目或者企業(yè)一個(gè)肯定有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里把風(fēng)險(xiǎn)可能造成的不良影響減至最低的管理過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原理包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指識(shí)別企業(yè)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，包括內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。在供應(yīng)鏈金融中，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別需要全面考慮供應(yīng)鏈上各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)因素，如核心企業(yè)的信用狀況、上下游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、物流運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化和定性分析，評(píng)估其發(fā)生的可能性和影響程度。常用的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法包括定性評(píng)估方法和定量評(píng)估方法。定性評(píng)估方法主要依靠專家經(jīng)驗(yàn)和主觀判斷，如風(fēng)險(xiǎn)矩陣法、頭腦風(fēng)暴法等；定量評(píng)估方法則運(yùn)用數(shù)學(xué)模型和統(tǒng)計(jì)分析工具，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，如信用評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型（VaR）等。在供應(yīng)鏈金融中，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需要綜合考慮供應(yīng)鏈上各企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、交易數(shù)據(jù)、行業(yè)趨勢(shì)等因素，準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)水平。風(fēng)險(xiǎn)控制是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果，采取相應(yīng)的措施來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度。風(fēng)險(xiǎn)控制措施包括風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)降低、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)接受等。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是指企業(yè)通過(guò)放棄某些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)或活動(dòng)，來(lái)避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；風(fēng)險(xiǎn)降低是指企業(yè)通過(guò)采取各種措施，如加強(qiáng)內(nèi)部控制、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、分散風(fēng)險(xiǎn)等，來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率和影響程度；風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指企業(yè)通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)、簽訂合同等方式，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他方；風(fēng)險(xiǎn)接受是指企業(yè)在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)后，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)在可承受范圍內(nèi)，選擇接受風(fēng)險(xiǎn)。在供應(yīng)鏈金融中，風(fēng)險(xiǎn)控制需要金融機(jī)構(gòu)、核心企業(yè)和上下游企業(yè)共同合作，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和預(yù)警，及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，保障供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行。2.3典型案例分析——平安銀行2.3.1平安銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀平安銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域起步較早，發(fā)展成效顯著。自2000年4月原深發(fā)展廣州分行成立票據(jù)業(yè)務(wù)專營(yíng)部門，開啟貿(mào)易融資業(yè)務(wù)探索以來(lái)，平安銀行不斷創(chuàng)新與拓展。2003年推出“1+N”供應(yīng)鏈融資服務(wù)，為自償性貿(mào)易融資授信體系奠定基礎(chǔ)，該模式從整條供應(yīng)鏈角度出發(fā)，將核心企業(yè)的信用引入對(duì)其上下游的授信服務(wù)之中，既解決了上下游中小企業(yè)的融資難題，又促進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)與客戶開發(fā)。在業(yè)務(wù)規(guī)模上，平安銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展態(tài)勢(shì)強(qiáng)勁。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2024年其供應(yīng)鏈金融融資發(fā)生額達(dá)到15,983.12億元，同比增長(zhǎng)19.9%，展現(xiàn)出高速的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從季度數(shù)據(jù)來(lái)看，2024年一季度供應(yīng)鏈金融融資發(fā)生額為3,375.07億元，同比增長(zhǎng)29.4%；2024年前三季度融資發(fā)生額達(dá)11,321.06億元，同比增長(zhǎng)22.8%。這些數(shù)據(jù)充分表明平安銀行在供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)拓展能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升。平安銀行的客戶群體廣泛，涵蓋了眾多行業(yè)的核心企業(yè)及其上下游中小企業(yè)。在行業(yè)覆蓋上，涉及制造業(yè)、能源、汽車、電子等多個(gè)領(lǐng)域。以制造業(yè)為例，平安銀行與多家大型制造業(yè)核心企業(yè)建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，為其上下游的零部件供應(yīng)商、產(chǎn)品經(jīng)銷商等提供全面的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。在服務(wù)中小企業(yè)方面，平安銀行憑借其創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式和先進(jìn)的金融科技手段，有效解決了中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，助力中小企業(yè)在供應(yīng)鏈中穩(wěn)健發(fā)展。在產(chǎn)品特點(diǎn)上，平安銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品豐富多樣且具有創(chuàng)新性。其業(yè)務(wù)種類大體可分為傳統(tǒng)貿(mào)易融資和國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資等，涵蓋了應(yīng)收賬款融資、存貨質(zhì)押融資、預(yù)付款融資等多種基礎(chǔ)模式，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新升級(jí)。例如，平安銀行自主研發(fā)了國(guó)內(nèi)唯一的債項(xiàng)主導(dǎo)的業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)體系，突破了傳統(tǒng)銀行授信中完全倚重客戶主體實(shí)力的準(zhǔn)入體系局限性，使得很多自身實(shí)力有限，但具有健康貿(mào)易機(jī)會(huì)的中小企業(yè)能夠獲得融資支持。在科技賦能方面，平安銀行構(gòu)建了線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了“操作線上化、審批模型化、出賬自動(dòng)化”。通過(guò)該系統(tǒng)，客戶可以在線提交融資申請(qǐng)、查詢業(yè)務(wù)進(jìn)度，銀行能夠?qū)崟r(shí)獲取客戶交易數(shù)據(jù)，進(jìn)行自動(dòng)化審批和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，大大提高了業(yè)務(wù)辦理效率和服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，平安銀行還推出了“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”，將客戶“主體信用”、交易信息“數(shù)據(jù)信用”、交易標(biāo)的“物的信用”相結(jié)合，進(jìn)一步創(chuàng)新供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)模式，為客戶提供更加精準(zhǔn)、便捷的金融服務(wù)。2.3.2平安銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，平安銀行充分利用金融科技手段，構(gòu)建了多維度的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，廣泛收集供應(yīng)鏈上各企業(yè)的交易數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)等信息，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況進(jìn)行全面評(píng)估。例如，在評(píng)估核心企業(yè)時(shí)，不僅關(guān)注其財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)，還深入分析其在供應(yīng)鏈中的地位、市場(chǎng)份額、與上下游企業(yè)的合作穩(wěn)定性等因素；對(duì)于上下游中小企業(yè)，除了考察其自身財(cái)務(wù)狀況外，還重點(diǎn)關(guān)注其與核心企業(yè)的交易歷史、訂單執(zhí)行情況等。同時(shí)，平安銀行密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和行業(yè)趨勢(shì)，及時(shí)識(shí)別市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素，如原材料價(jià)格波動(dòng)、匯率變動(dòng)、利率調(diào)整等對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的影響。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)，平安銀行運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析。除了傳統(tǒng)的信用評(píng)分模型外，平安銀行還引入了機(jī)器學(xué)習(xí)算法和人工智能技術(shù)，建立了更加精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型。這些模型能夠根據(jù)大量的歷史數(shù)據(jù)和實(shí)時(shí)信息，對(duì)企業(yè)的違約概率、信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估。例如，通過(guò)對(duì)企業(yè)的交易數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和分析，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法訓(xùn)練出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，該模型能夠提前預(yù)警潛在的風(fēng)險(xiǎn)事件，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供科學(xué)依據(jù)。此外，平安銀行還采用壓力測(cè)試等方法，評(píng)估在極端市場(chǎng)條件下供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，確保銀行在面對(duì)突發(fā)市場(chǎng)變化時(shí)能夠有效應(yīng)對(duì)。在風(fēng)險(xiǎn)控制措施上，平安銀行采取了多種手段相結(jié)合的方式。在信用風(fēng)險(xiǎn)控制方面，通過(guò)構(gòu)建完善的信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)供應(yīng)鏈上的企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)劃分，并根據(jù)信用等級(jí)設(shè)定不同的授信額度和風(fēng)險(xiǎn)控制措施。同時(shí)，平安銀行還積極推動(dòng)信用風(fēng)險(xiǎn)分散策略，通過(guò)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，如應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理等，將信用風(fēng)險(xiǎn)分散到多個(gè)參與方，降低單一參與方的信用風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制方面，平安銀行建立了靈活的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制。通過(guò)運(yùn)用金融衍生工具，如遠(yuǎn)期合約、期貨合約、期權(quán)合約等，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行套期保值，降低市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、匯率變動(dòng)等因素對(duì)業(yè)務(wù)的影響。例如，當(dāng)預(yù)期原材料價(jià)格上漲時(shí)，企業(yè)可以通過(guò)購(gòu)買期貨合約鎖定原材料價(jià)格，從而避免因價(jià)格上漲導(dǎo)致成本增加的風(fēng)險(xiǎn)。在操作風(fēng)險(xiǎn)控制方面，平安銀行建立了完善的操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度和技術(shù)防范措施。通過(guò)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和業(yè)務(wù)操作能力；優(yōu)化系統(tǒng)流程，減少人為失誤和系統(tǒng)故障的發(fā)生概率；建立內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，定期對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)和監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題?？傮w而言，平安銀行在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)手段和科學(xué)的管理方法，有效識(shí)別、評(píng)估和控制各類風(fēng)險(xiǎn)，保障了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。其風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)對(duì)于徽商銀行以及其他商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有重要的借鑒意義。三、徽商銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理全景3.1徽商銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系3.1.1徽商銀行供應(yīng)鏈金融整體闡述徽商銀行自成立以來(lái)，始終秉持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)廣大民眾”的市場(chǎng)定位，積極響應(yīng)國(guó)家政策導(dǎo)向，將供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向之一。在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的定位上，徽商銀行旨在通過(guò)整合供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的信息流、物流和資金流，為企業(yè)提供全方位、個(gè)性化的金融服務(wù)解決方案，助力供應(yīng)鏈的穩(wěn)定運(yùn)行和協(xié)同發(fā)展，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。在發(fā)展歷程方面，徽商銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)經(jīng)歷了從初步探索到逐步完善、創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程。早期，徽商銀行開始關(guān)注供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，通過(guò)與部分核心企業(yè)建立合作關(guān)系，嘗試開展傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，如應(yīng)收賬款融資、存貨質(zhì)押融資等，為上下游中小企業(yè)提供融資支持。隨著市場(chǎng)需求的不斷變化和金融科技的快速發(fā)展，徽商銀行加大了在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的投入和創(chuàng)新力度。通過(guò)引入先進(jìn)的金融科技手段，搭建了線上化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化和智能化，大大提高了業(yè)務(wù)辦理效率和客戶體驗(yàn)。同時(shí)，徽商銀行不斷拓展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的合作領(lǐng)域和客戶群體，與更多行業(yè)的核心企業(yè)展開深度合作，豐富了供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品體系，推出了一系列創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，如“融鏈通”等綜合性金融創(chuàng)新產(chǎn)品，進(jìn)一步提升了在供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。在業(yè)務(wù)目標(biāo)上，徽商銀行致力于在未來(lái)幾年內(nèi)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)規(guī)模的穩(wěn)步增長(zhǎng)，提高市場(chǎng)份額，成為區(qū)域內(nèi)領(lǐng)先的供應(yīng)鏈金融服務(wù)提供商。同時(shí)，通過(guò)不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平，確保供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。此外，徽商銀行還注重提升客戶服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)與供應(yīng)鏈上企業(yè)的合作深度和廣度，促進(jìn)供應(yīng)鏈的協(xié)同發(fā)展，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。3.1.2徽商銀行供應(yīng)鏈金融模式分析徽商銀行的供應(yīng)鏈金融模式豐富多樣，涵蓋了應(yīng)收賬款融資、存貨質(zhì)押融資、預(yù)付款融資等多種基礎(chǔ)模式，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行了創(chuàng)新與升級(jí)。在應(yīng)收賬款融資模式下，徽商銀行主要為供應(yīng)鏈上游的中小企業(yè)提供融資服務(wù)。當(dāng)中小企業(yè)將貨物銷售給核心企業(yè)后，會(huì)形成應(yīng)收賬款。中小企業(yè)可以將這些應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給徽商銀行，徽商銀行在審核確認(rèn)應(yīng)收賬款的真實(shí)性和有效性后，按照一定比例向中小企業(yè)提供融資款項(xiàng)。例如，某汽車零部件供應(yīng)商將價(jià)值1000萬(wàn)元的零部件銷售給某大型汽車制造企業(yè)，形成了90天賬期的應(yīng)收賬款。該供應(yīng)商將這筆應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給徽商銀行，徽商銀行經(jīng)過(guò)評(píng)估，按照80%的比例為供應(yīng)商提供了800萬(wàn)元的融資。在這種模式下，徽商銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)主要在于對(duì)應(yīng)收賬款真實(shí)性的核實(shí)，會(huì)通過(guò)與核心企業(yè)進(jìn)行信息核對(duì)、審查交易合同和發(fā)票等方式，確保應(yīng)收賬款真實(shí)存在。同時(shí)，密切關(guān)注核心企業(yè)的信用狀況和還款能力，因?yàn)楹诵钠髽I(yè)是最終的還款來(lái)源。如果核心企業(yè)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)或信用問(wèn)題，可能導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)支付賬款，從而給徽商銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。此外，徽商銀行還會(huì)對(duì)融資企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行持續(xù)跟蹤，確保其能夠正常履行后續(xù)的供貨義務(wù)。存貨質(zhì)押融資模式也是徽商銀行常用的供應(yīng)鏈金融模式之一。在這種模式下，中小企業(yè)以其擁有的存貨作為質(zhì)押物，向徽商銀行申請(qǐng)貸款?；丈蹄y行會(huì)引入第三方物流企業(yè)對(duì)質(zhì)押存貨進(jìn)行監(jiān)管，確保存貨的安全和價(jià)值。第三方物流企業(yè)會(huì)實(shí)時(shí)監(jiān)控存貨的數(shù)量、質(zhì)量和存儲(chǔ)狀況，并及時(shí)向徽商銀行反饋。例如，某服裝制造企業(yè)以其庫(kù)存的價(jià)值500萬(wàn)元的服裝作為質(zhì)押物，向徽商銀行申請(qǐng)300萬(wàn)元的貸款?；丈蹄y行委托專業(yè)的第三方物流企業(yè)對(duì)質(zhì)押服裝進(jìn)行監(jiān)管。徽商銀行在該模式下的風(fēng)險(xiǎn)主要源于質(zhì)押物的價(jià)值波動(dòng)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。如果質(zhì)押物的市場(chǎng)價(jià)格大幅下跌，可能導(dǎo)致質(zhì)押物的價(jià)值不足以覆蓋貸款金額，從而增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)。此外，如果第三方物流企業(yè)監(jiān)管不力，出現(xiàn)質(zhì)押物丟失、損壞或被挪用等情況，也會(huì)給銀行帶來(lái)?yè)p失。因此，徽商銀行會(huì)定期對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行市場(chǎng)價(jià)值評(píng)估，根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)及時(shí)調(diào)整質(zhì)押率。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)第三方物流企業(yè)的篩選和管理，選擇信譽(yù)良好、監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)豐富的物流企業(yè)合作，并與其簽訂嚴(yán)格的監(jiān)管協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，降低監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)付款融資模式主要針對(duì)供應(yīng)鏈下游的中小企業(yè)。當(dāng)中小企業(yè)需要向核心企業(yè)預(yù)付貨款以獲取貨物時(shí)，徽商銀行可以為其提供融資支持。中小企業(yè)向徽商銀行支付一定比例的保證金后，徽商銀行將剩余貨款支付給核心企業(yè)。核心企業(yè)按照約定將貨物發(fā)送給中小企業(yè)，并由第三方物流企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。中小企業(yè)在銷售貨物后，將貨款歸還徽商銀行。例如，某家電經(jīng)銷商與某知名家電生產(chǎn)企業(yè)簽訂了一份采購(gòu)合同，需要預(yù)付500萬(wàn)元貨款。該經(jīng)銷商向徽商銀行申請(qǐng)預(yù)付款融資，支付了100萬(wàn)元保證金后，徽商銀行支付了400萬(wàn)元給家電生產(chǎn)企業(yè)。家電生產(chǎn)企業(yè)發(fā)貨后，由第三方物流企業(yè)監(jiān)管貨物?；丈蹄y行在預(yù)付款融資模式中的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在核心企業(yè)的履約風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)押物的處置風(fēng)險(xiǎn)。如果核心企業(yè)不能按時(shí)發(fā)貨、發(fā)貨數(shù)量或質(zhì)量不符合合同約定，可能導(dǎo)致中小企業(yè)無(wú)法正常銷售貨物，從而影響還款能力。此外，在中小企業(yè)違約的情況下，質(zhì)押物的處置也存在一定風(fēng)險(xiǎn)，如質(zhì)押物的市場(chǎng)變現(xiàn)難度、價(jià)格波動(dòng)等。為了降低這些風(fēng)險(xiǎn)，徽商銀行在開展業(yè)務(wù)前，會(huì)對(duì)核心企業(yè)的信譽(yù)和履約能力進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估，確保其具備按時(shí)發(fā)貨的能力和意愿。同時(shí)，合理選擇質(zhì)押物，確保質(zhì)押物具有良好的市場(chǎng)流動(dòng)性和保值性，以便在需要時(shí)能夠順利處置質(zhì)押物，收回貸款資金。3.1.3徽商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系徽商銀行構(gòu)建了全面且多層次的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，以應(yīng)對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險(xiǎn)。在組織架構(gòu)上，徽商銀行設(shè)立了獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，該部門直接向董事會(huì)和高級(jí)管理層負(fù)責(zé)，在風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮著核心作用。風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)制定全行的風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度和流程，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)控。同時(shí)，各業(yè)務(wù)部門也設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)管理人員，負(fù)責(zé)本部門業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的日常管理和監(jiān)控，形成了風(fēng)險(xiǎn)管理部門與業(yè)務(wù)部門相互協(xié)作、相互制約的風(fēng)險(xiǎn)管理格局。在風(fēng)險(xiǎn)管理流程方面，徽商銀行遵循嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制流程。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別階段，通過(guò)對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行深入分析，全面識(shí)別可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等。例如，在信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上，不僅關(guān)注融資企業(yè)自身的信用狀況，還對(duì)核心企業(yè)、上下游企業(yè)之間的交易關(guān)系和信用傳遞進(jìn)行綜合分析；在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)動(dòng)態(tài)以及市場(chǎng)價(jià)格、利率、匯率等因素的變化對(duì)業(yè)務(wù)的影響。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)，徽商銀行運(yùn)用多種評(píng)估方法和工具，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化和定性分析。對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，采用信用評(píng)分模型、違約概率模型等對(duì)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估；對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型（VaR）、敏感性分析等方法評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)敞口和潛在損失。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果，徽商銀行采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。在信用風(fēng)險(xiǎn)控制上，通過(guò)設(shè)定合理的授信額度、要求提供擔(dān)保或質(zhì)押物、加強(qiáng)貸后管理等方式降低風(fēng)險(xiǎn)；在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制方面，運(yùn)用金融衍生工具進(jìn)行套期保值，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敞口；在操作風(fēng)險(xiǎn)控制上，完善內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高操作流程的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化程度，減少操作失誤和違規(guī)行為的發(fā)生；在法律風(fēng)險(xiǎn)控制上，加強(qiáng)對(duì)法律法規(guī)的研究和解讀，確保業(yè)務(wù)合同的合法性和有效性，及時(shí)應(yīng)對(duì)法律糾紛?；丈蹄y行還建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并發(fā)出預(yù)警信號(hào)。一旦觸發(fā)預(yù)警，風(fēng)險(xiǎn)管理部門和業(yè)務(wù)部門會(huì)迅速采取應(yīng)對(duì)措施，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。同時(shí)，徽商銀行注重風(fēng)險(xiǎn)管理文化的建設(shè)，通過(guò)開展培訓(xùn)、宣傳等活動(dòng)，提高全體員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使風(fēng)險(xiǎn)管理理念深入人心，貫穿于業(yè)務(wù)開展的各個(gè)環(huán)節(jié)。3.2徽商銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成3.2.1貿(mào)易背景真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，貿(mào)易背景的真實(shí)性是首要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)?；丈蹄y行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)依賴于供應(yīng)鏈上企業(yè)間真實(shí)的交易活動(dòng)。然而，部分企業(yè)可能出于融資目的，虛構(gòu)貿(mào)易合同、發(fā)票等交易憑證，以獲取銀行融資。一些企業(yè)可能會(huì)偽造與核心企業(yè)的交易合同，虛報(bào)交易金額和數(shù)量，使徽商銀行基于虛假信息提供融資。此類虛假貿(mào)易背景的風(fēng)險(xiǎn)在于，一旦融資發(fā)放，企業(yè)可能無(wú)法按時(shí)償還貸款，導(dǎo)致徽商銀行資金損失。因?yàn)樘摷儋Q(mào)易不存在真實(shí)的還款來(lái)源，銀行難以通過(guò)正常的交易回款實(shí)現(xiàn)資金回籠?；丈蹄y行在識(shí)別貿(mào)易背景真實(shí)性時(shí)面臨諸多難點(diǎn)。一方面，供應(yīng)鏈上企業(yè)眾多，交易信息分散，銀行難以全面、準(zhǔn)確地核實(shí)每一筆交易的真實(shí)性。例如，在涉及多級(jí)供應(yīng)商和分銷商的復(fù)雜供應(yīng)鏈中，信息傳遞可能存在失真和延遲，銀行獲取真實(shí)交易信息的難度較大。另一方面，部分企業(yè)可能通過(guò)與上下游企業(yè)串通，提供相互印證的虛假交易資料，增加了銀行識(shí)別的難度。例如，融資企業(yè)與核心企業(yè)合謀，偽造交易合同和發(fā)票，使銀行難以察覺。為防范貿(mào)易背景真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)，徽商銀行采取了一系列措施。在業(yè)務(wù)流程中，加強(qiáng)對(duì)交易憑證的審核，要求企業(yè)提供詳細(xì)的交易合同、發(fā)票、物流單據(jù)等資料，并對(duì)這些資料進(jìn)行交叉驗(yàn)證。例如，通過(guò)比對(duì)交易合同中的貨物數(shù)量、價(jià)格與發(fā)票、物流單據(jù)是否一致，來(lái)判斷交易的真實(shí)性。同時(shí)，徽商銀行借助金融科技手段，加強(qiáng)與供應(yīng)鏈上企業(yè)的信息系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)交易信息的實(shí)時(shí)共享和監(jiān)控。通過(guò)與核心企業(yè)的ERP系統(tǒng)對(duì)接，銀行可以實(shí)時(shí)獲取企業(yè)的采購(gòu)、銷售等交易數(shù)據(jù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易，有效防范虛假貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)。3.2.2信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是徽商銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一，主要源于供應(yīng)鏈上企業(yè)的信用狀況不佳。上下游企業(yè)的信用狀況直接影響著徽商銀行的資金安全。如果上游供應(yīng)商無(wú)法按時(shí)、按質(zhì)、按量供貨，或者下游經(jīng)銷商無(wú)法按時(shí)支付貨款，都會(huì)導(dǎo)致供應(yīng)鏈的資金流斷裂，影響徽商銀行的還款來(lái)源。以某汽車零部件供應(yīng)商為例，如果該供應(yīng)商因經(jīng)營(yíng)不善無(wú)法按時(shí)向汽車制造企業(yè)供應(yīng)零部件，導(dǎo)致汽車制造企業(yè)生產(chǎn)停滯，進(jìn)而影響其銷售和回款，最終可能使徽商銀行的應(yīng)收賬款融資無(wú)法按時(shí)收回。中小企業(yè)在供應(yīng)鏈金融中往往是融資主體，但其信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。一方面，中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不夠健全，信息透明度較低，銀行難以準(zhǔn)確評(píng)估其真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況和信用水平。許多中小企業(yè)缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可能存在虛假或不完整的情況，這使得銀行在信用評(píng)估時(shí)面臨較大困難。另一方面，中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，容易受到市場(chǎng)波動(dòng)、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等因素的影響，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性較差，增加了違約的可能性。在市場(chǎng)需求下降時(shí)，中小企業(yè)可能因產(chǎn)品滯銷而無(wú)法按時(shí)償還貸款?；丈蹄y行在評(píng)估上下游企業(yè)信用狀況時(shí)，采用了多種方法和指標(biāo)。除了傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)分析，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、盈利能力等，還會(huì)考察企業(yè)的交易歷史、履約記錄等非財(cái)務(wù)指標(biāo)。對(duì)于與核心企業(yè)合作時(shí)間較長(zhǎng)、交易頻繁且履約情況良好的上下游企業(yè)，給予相對(duì)較高的信用評(píng)級(jí)。同時(shí)，徽商銀行借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，收集和分析企業(yè)在電商平臺(tái)、物流平臺(tái)等第三方平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)，進(jìn)一步豐富信用評(píng)估的信息來(lái)源，提高信用評(píng)估的準(zhǔn)確性。針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，徽商銀行采取了多種應(yīng)對(duì)措施。在授信環(huán)節(jié)，根據(jù)企業(yè)的信用狀況合理設(shè)定授信額度和期限，避免過(guò)度授信。對(duì)于信用評(píng)級(jí)較低的企業(yè)，適當(dāng)降低授信額度或縮短授信期限。同時(shí)，要求企業(yè)提供擔(dān)保或質(zhì)押物，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)。常見的擔(dān)保方式包括保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保等，如要求核心企業(yè)為上下游企業(yè)提供連帶責(zé)任保證，或者接受企業(yè)的房產(chǎn)、土地、存貨等資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押物。此外，徽商銀行加強(qiáng)貸后管理，定期對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行跟蹤評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如提前收回貸款、要求企業(yè)增加擔(dān)保物等。3.2.3市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是徽商銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)面臨的又一重要風(fēng)險(xiǎn)，主要源于市場(chǎng)波動(dòng)，包括利率、匯率變化以及商品價(jià)格波動(dòng)等因素。利率和匯率的頻繁變動(dòng)會(huì)對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生直接或間接的影響。在利率方面，市場(chǎng)利率的上升會(huì)增加企業(yè)的融資成本，導(dǎo)致企業(yè)還款壓力增大。對(duì)于采用浮動(dòng)利率貸款的企業(yè)，當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，貸款利息支出相應(yīng)增加，可能影響企業(yè)的盈利能力和還款能力。若某企業(yè)在徽商銀行辦理了一筆供應(yīng)鏈金融貸款，利率隨市場(chǎng)波動(dòng)調(diào)整，當(dāng)市場(chǎng)利率上升1個(gè)百分點(diǎn)時(shí)，企業(yè)每年的利息支出將增加數(shù)十萬(wàn)元，這對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況將產(chǎn)生較大壓力。在匯率方面，對(duì)于涉及跨境貿(mào)易的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，匯率的波動(dòng)會(huì)影響企業(yè)的進(jìn)出口成本和收益。如果人民幣升值，對(duì)于出口企業(yè)來(lái)說(shuō)，以外幣計(jì)價(jià)的出口收入兌換成人民幣后會(huì)減少，導(dǎo)致企業(yè)利潤(rùn)下降，進(jìn)而影響其還款能力。如一家出口型企業(yè)與國(guó)外客戶簽訂了一筆100萬(wàn)美元的訂單，當(dāng)時(shí)匯率為1美元兌換6.5元人民幣，預(yù)計(jì)可獲得650萬(wàn)元人民幣的收入。但在收款時(shí)，匯率變?yōu)?美元兌換6.3元人民幣，企業(yè)實(shí)際收到的人民幣收入減少了20萬(wàn)元，這可能影響企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)和還款計(jì)劃。商品價(jià)格波動(dòng)也是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重要來(lái)源。在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，許多融資是以存貨質(zhì)押或商品未來(lái)銷售為基礎(chǔ)的。當(dāng)商品價(jià)格大幅下跌時(shí)，質(zhì)押物的價(jià)值會(huì)隨之降低，可能導(dǎo)致質(zhì)押物價(jià)值不足以覆蓋貸款金額，增加徽商銀行的風(fēng)險(xiǎn)。以某鋼鐵企業(yè)為例，其以庫(kù)存鋼材作為質(zhì)押物向徽商銀行申請(qǐng)貸款。如果市場(chǎng)上鋼材價(jià)格突然下跌30%，質(zhì)押鋼材的價(jià)值大幅縮水，一旦企業(yè)違約，徽商銀行處置質(zhì)押物可能無(wú)法足額收回貸款本金和利息。為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，徽商銀行采取了一系列措施。在利率風(fēng)險(xiǎn)管理方面，根據(jù)市場(chǎng)利率走勢(shì)和企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，合理選擇貸款利率定價(jià)方式。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的企業(yè)，可提供固定利率貸款，鎖定融資成本；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)且希望享受市場(chǎng)利率下降帶來(lái)好處的企業(yè)，可采用浮動(dòng)利率貸款。同時(shí)，運(yùn)用金融衍生工具，如利率互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行套期保值，降低利率波動(dòng)對(duì)業(yè)務(wù)的影響。在匯率風(fēng)險(xiǎn)管理方面，為企業(yè)提供多種匯率避險(xiǎn)工具，如遠(yuǎn)期結(jié)售匯、外匯期權(quán)等，幫助企業(yè)鎖定匯率風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于跨境供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，密切關(guān)注匯率走勢(shì)，提前為企業(yè)制定匯率風(fēng)險(xiǎn)管理方案，降低匯率波動(dòng)對(duì)企業(yè)還款能力的影響。在商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理方面，加強(qiáng)對(duì)質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)格的監(jiān)測(cè)和分析，建立價(jià)格預(yù)警機(jī)制。當(dāng)質(zhì)押物價(jià)格接近或低于預(yù)警線時(shí)，及時(shí)要求企業(yè)補(bǔ)充質(zhì)押物或增加保證金，以確保質(zhì)押物價(jià)值能夠覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.2.4操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)主要源于徽商銀行內(nèi)部流程、人員和系統(tǒng)等方面的問(wèn)題。在內(nèi)部流程方面，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及多個(gè)環(huán)節(jié)和部門，如果流程設(shè)計(jì)不合理、職責(zé)不明確，容易出現(xiàn)操作失誤和風(fēng)險(xiǎn)隱患。在應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)中，從合同簽訂、賬款確認(rèn)到融資發(fā)放和回收，涉及多個(gè)部門的協(xié)同工作。如果部門之間溝通不暢、信息傳遞不及時(shí)，可能導(dǎo)致融資發(fā)放延遲或錯(cuò)誤，增加業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在某筆應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)中，由于業(yè)務(wù)部門和風(fēng)控部門對(duì)合同條款的理解不一致，導(dǎo)致融資發(fā)放時(shí)間延誤，影響了企業(yè)的正常資金周轉(zhuǎn)，同時(shí)也增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。人員因素也是操作風(fēng)險(xiǎn)的重要來(lái)源。員工的專業(yè)素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)直接影響著業(yè)務(wù)操作的準(zhǔn)確性和規(guī)范性。如果員工對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的流程和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不熟悉，或者在操作過(guò)程中存在疏忽、違規(guī)行為，都可能引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)事件。一些員工在審核交易資料時(shí)，未能認(rèn)真核實(shí)資料的真實(shí)性和完整性，導(dǎo)致虛假貿(mào)易背景的融資申請(qǐng)得以通過(guò)，給銀行帶來(lái)?yè)p失。系統(tǒng)故障和技術(shù)漏洞也會(huì)導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。隨著供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的線上化發(fā)展，銀行對(duì)信息系統(tǒng)的依賴程度越來(lái)越高。如果信息系統(tǒng)出現(xiàn)故障，如服務(wù)器宕機(jī)、數(shù)據(jù)丟失、網(wǎng)絡(luò)中斷等，可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)無(wú)法正常開展，影響客戶服務(wù)質(zhì)量，甚至造成資金損失。信息系統(tǒng)存在技術(shù)漏洞，容易受到黑客攻擊和數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)，這將對(duì)銀行的聲譽(yù)和客戶信息安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅。為防范操作風(fēng)險(xiǎn)，徽商銀行加強(qiáng)了內(nèi)部控制制度建設(shè)。完善業(yè)務(wù)流程，明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，建立相互制約的工作機(jī)制。對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面梳理和優(yōu)化，減少不必要的環(huán)節(jié)，提高流程的效率和透明度。同時(shí)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工的專業(yè)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。定期組織員工參加供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)防控培訓(xùn)，使其熟悉業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，掌握正確的操作方法和風(fēng)險(xiǎn)防范技巧。此外，徽商銀行加大對(duì)信息系統(tǒng)的投入和維護(hù)，提高系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性。建立健全信息系統(tǒng)安全防護(hù)體系，加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)的監(jiān)控和預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理系統(tǒng)故障和安全隱患，確保業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。3.2.5關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)企業(yè)間的交易在供應(yīng)鏈金融中較為常見，但也可能帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)聯(lián)企業(yè)之間可能存在利益輸送、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假等行為，這會(huì)影響徽商銀行對(duì)企業(yè)信用狀況和還款能力的準(zhǔn)確評(píng)估。一些關(guān)聯(lián)企業(yè)可能通過(guò)虛構(gòu)關(guān)聯(lián)交易，將資金從一家企業(yè)轉(zhuǎn)移到另一家企業(yè)，以達(dá)到逃避債務(wù)、操縱利潤(rùn)等目的。在某供應(yīng)鏈金融案例中，關(guān)聯(lián)企業(yè)A和B通過(guò)虛構(gòu)采購(gòu)合同，將A企業(yè)的資金轉(zhuǎn)移到B企業(yè)，當(dāng)A企業(yè)向徽商銀行申請(qǐng)融資時(shí)，銀行基于虛假的交易和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估，給予了過(guò)高的授信額度。一旦A企業(yè)無(wú)法按時(shí)還款，銀行將面臨較大的損失。關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)還體現(xiàn)在信息不對(duì)稱上。由于關(guān)聯(lián)企業(yè)之間關(guān)系緊密，其交易信息可能不對(duì)外公開或披露不充分，徽商銀行難以全面了解關(guān)聯(lián)交易的真實(shí)情況和潛在風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)聯(lián)企業(yè)可能會(huì)隱瞞關(guān)聯(lián)交易的重要信息，如交易價(jià)格的合理性、交易的真實(shí)性等，使銀行在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和決策過(guò)程中處于被動(dòng)地位。為管理關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)，徽商銀行加強(qiáng)了對(duì)關(guān)聯(lián)交易的審查和監(jiān)控。在業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)，要求企業(yè)充分披露關(guān)聯(lián)交易信息，包括關(guān)聯(lián)方關(guān)系、交易內(nèi)容、交易金額等，并對(duì)披露信息的真實(shí)性和完整性進(jìn)行核實(shí)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的分析和比對(duì)，關(guān)注關(guān)聯(lián)交易對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果的影響。通過(guò)分析關(guān)聯(lián)交易前后企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)變化，判斷關(guān)聯(lián)交易是否存在異常，如是否存在利潤(rùn)操縱、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等行為。此外，徽商銀行建立了關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)關(guān)聯(lián)交易金額較大、交易頻繁或存在異常情況的企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。3.3徽商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)3.3.1徽商銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別徽商銀行在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，運(yùn)用了多種方法和工具，構(gòu)建了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系。在信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上，除了傳統(tǒng)的對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析，還充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合多源數(shù)據(jù)。通過(guò)與工商、稅務(wù)、司法等部門的數(shù)據(jù)對(duì)接，獲取企業(yè)的工商登記信息、納稅記錄、涉訴情況等，全面了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和信用背景。同時(shí)，徽商銀行建立了供應(yīng)商和經(jīng)銷商的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)企業(yè)的歷史交易數(shù)據(jù)、還款記錄、違約情況等進(jìn)行記錄和分析，形成企業(yè)的信用畫像。對(duì)于核心企業(yè)，重點(diǎn)關(guān)注其行業(yè)地位、市場(chǎng)份額、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性等因素；對(duì)于上下游中小企業(yè)，關(guān)注其與核心企業(yè)的合作年限、交易頻率、交易金額等指標(biāo)，以此評(píng)估企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別中，徽商銀行密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和行業(yè)動(dòng)態(tài)。通過(guò)與專業(yè)的經(jīng)濟(jì)研究機(jī)構(gòu)合作，獲取宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)和行業(yè)研究報(bào)告，分析宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的影響。同時(shí)，運(yùn)用市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工具，實(shí)時(shí)跟蹤市場(chǎng)利率、匯率、商品價(jià)格等指標(biāo)的變化。對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)分析市場(chǎng)利率走勢(shì)，評(píng)估不同利率水平下企業(yè)的融資成本和還款能力變化；對(duì)于匯率風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、匯率政策調(diào)整等因素，評(píng)估跨境供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，建立商品價(jià)格監(jiān)測(cè)體系，對(duì)質(zhì)押物的市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)價(jià)格異常波動(dòng)情況。在操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，徽商銀行對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面梳理，識(shí)別各環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。通過(guò)繪制業(yè)務(wù)流程圖，明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，分析流程中可能存在的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，在合同簽訂環(huán)節(jié)，可能存在合同條款不清晰、法律合規(guī)性不足等風(fēng)險(xiǎn)；在資金劃轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，可能存在操作失誤、系統(tǒng)故障等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，徽商銀行定期開展內(nèi)部審計(jì)和合規(guī)檢查，對(duì)業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性進(jìn)行評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上，徽商銀行建立了專業(yè)的法律團(tuán)隊(duì)，密切關(guān)注國(guó)家法律法規(guī)和政策的變化，特別是與供應(yīng)鏈金融相關(guān)的法律法規(guī)。及時(shí)解讀新出臺(tái)的法律法規(guī)對(duì)業(yè)務(wù)的影響，評(píng)估業(yè)務(wù)合同的合法性和有效性。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)法律糾紛案例的研究，分析同行業(yè)法律糾紛的原因和處理結(jié)果，從中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提前防范法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于新開展的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品，法律團(tuán)隊(duì)提前進(jìn)行法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確保業(yè)務(wù)在合法合規(guī)的框架內(nèi)開展。3.3.2徽商銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估徽商銀行采用多種方法對(duì)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，以準(zhǔn)確衡量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度。在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，運(yùn)用信用評(píng)分模型對(duì)企業(yè)的信用狀況進(jìn)行量化評(píng)分。該模型綜合考慮企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)、非財(cái)務(wù)指標(biāo)以及供應(yīng)鏈相關(guān)指標(biāo)。財(cái)務(wù)指標(biāo)包括資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、盈利能力等，反映企業(yè)的償債能力、運(yùn)營(yíng)能力和盈利能力；非財(cái)務(wù)指標(biāo)涵蓋企業(yè)的管理水平、市場(chǎng)聲譽(yù)、行業(yè)地位等；供應(yīng)鏈相關(guān)指標(biāo)如與核心企業(yè)的合作穩(wěn)定性、交易歷史等。通過(guò)對(duì)這些指標(biāo)的加權(quán)計(jì)算，得出企業(yè)的信用評(píng)分，根據(jù)評(píng)分結(jié)果劃分信用等級(jí)，為授信決策提供依據(jù)。例如，信用評(píng)分在80分以上的企業(yè)被評(píng)為A級(jí)信用企業(yè)，可獲得較高的授信額度和較為優(yōu)惠的利率；信用評(píng)分在60-80分之間的為B級(jí)信用企業(yè)，授信額度和利率則相對(duì)謹(jǐn)慎；信用評(píng)分低于60分的為C級(jí)信用企業(yè)，可能會(huì)被限制授信或要求提供額外的擔(dān)保措施。為評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，徽商銀行運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型（VaR）來(lái)衡量在一定置信水平下，某一金融資產(chǎn)或投資組合在未來(lái)特定時(shí)期內(nèi)的最大可能損失。通過(guò)收集市場(chǎng)利率、匯率、商品價(jià)格等歷史數(shù)據(jù)，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析方法和數(shù)學(xué)模型，計(jì)算出不同風(fēng)險(xiǎn)因素下的VaR值。對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)，假設(shè)在95%的置信水平下，某一供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)組合在未來(lái)一個(gè)月內(nèi)由于利率波動(dòng)可能產(chǎn)生的最大損失為500萬(wàn)元，這就為銀行設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)限額和制定風(fēng)險(xiǎn)管理策略提供了量化依據(jù)。同時(shí)，徽商銀行還采用敏感性分析方法，評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素的微小變化對(duì)業(yè)務(wù)價(jià)值的影響程度。例如，分析當(dāng)市場(chǎng)利率上升1個(gè)百分點(diǎn)時(shí)，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的收益變化情況，以便及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敞口。在操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，徽商銀行采用基本指標(biāo)法、標(biāo)準(zhǔn)法和高級(jí)計(jì)量法相結(jié)合的方式?；局笜?biāo)法以銀行的總收入為基礎(chǔ)，按照一定的比例計(jì)提操作風(fēng)險(xiǎn)資本，作為操作風(fēng)險(xiǎn)的量化評(píng)估指標(biāo)。標(biāo)準(zhǔn)法將銀行業(yè)務(wù)劃分為不同的產(chǎn)品線，根據(jù)各產(chǎn)品線的風(fēng)險(xiǎn)特征確定相應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)資本系數(shù)，計(jì)算操作風(fēng)險(xiǎn)資本要求。高級(jí)計(jì)量法則運(yùn)用內(nèi)部損失數(shù)據(jù)、外部損失數(shù)據(jù)、情景分析等多種信息來(lái)源，通過(guò)復(fù)雜的數(shù)學(xué)模型來(lái)估計(jì)操作風(fēng)險(xiǎn)損失分布，更加精確地評(píng)估操作風(fēng)險(xiǎn)?；丈蹄y行根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和數(shù)據(jù)積累情況，逐步從基本指標(biāo)法向高級(jí)計(jì)量法過(guò)渡，以提高操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性。同時(shí)，建立操作風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)歷史操作風(fēng)險(xiǎn)事件的損失金額、發(fā)生原因、處理結(jié)果等進(jìn)行記錄和分析，為操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供數(shù)據(jù)支持。3.3.3徽商銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控活動(dòng)徽商銀行建立了完善的內(nèi)部控制制度，以確保供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理措施的有效實(shí)施。在業(yè)務(wù)流程控制方面，對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)范。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，要求客戶經(jīng)理對(duì)融資企業(yè)和核心企業(yè)進(jìn)行全面深入的調(diào)查，收集詳細(xì)的企業(yè)資料，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、供應(yīng)鏈關(guān)系等信息，并撰寫詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告。調(diào)查過(guò)程中，實(shí)行雙人調(diào)查制度，確保調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。在貸款審批環(huán)節(jié)，建立了獨(dú)立的審批部門和審批流程，審批人員根據(jù)貸前調(diào)查結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，按照銀行的授信政策和審批標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審批。審批過(guò)程中，實(shí)行集體審議和分級(jí)審批制度，對(duì)于重大項(xiàng)目，還需經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審議，確保審批決策的科學(xué)性和公正性。在貸后管理環(huán)節(jié)，徽商銀行制定了嚴(yán)格的貸后管理制度和流程。要求客戶經(jīng)理定期對(duì)融資企業(yè)進(jìn)行實(shí)地走訪，了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款使用情況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，建立了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過(guò)設(shè)定一系列風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化、供應(yīng)鏈關(guān)系不穩(wěn)定、市場(chǎng)價(jià)格大幅波動(dòng)等，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。一旦觸發(fā)預(yù)警指標(biāo)，及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求企業(yè)增加擔(dān)保物、提前收回貸款、調(diào)整貸款期限等。此外，徽商銀行還加強(qiáng)了對(duì)抵押物和質(zhì)押物的管理，定期對(duì)抵押物和質(zhì)押物進(jìn)行評(píng)估和檢查，確保其價(jià)值和安全。在人員管理方面，徽商銀行注重員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和業(yè)務(wù)能力培養(yǎng)。定期組織員工參加供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)防控培訓(xùn)，邀請(qǐng)行業(yè)專家和內(nèi)部資深人員進(jìn)行授課，提高員工對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)和理解，增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力。同時(shí)，建立了嚴(yán)格的員工績(jī)效考核制度，將風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)納入員工績(jī)效考核體系，對(duì)在風(fēng)險(xiǎn)管理工作中表現(xiàn)突出的員工給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)因工作失誤導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的員工進(jìn)行問(wèn)責(zé)和處罰，強(qiáng)化員工的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)。在系統(tǒng)管理方面，徽商銀行不斷完善供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)，提高系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性。加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)的日常維護(hù)和監(jiān)控，及時(shí)修復(fù)系統(tǒng)漏洞，防范系統(tǒng)故障和數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，利用系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化和信息化，減少人為操作環(huán)節(jié)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)采集和分析，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供數(shù)據(jù)支持，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。3.3.4徽商銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理案例以徽商銀行對(duì)某汽車零部件供應(yīng)鏈的金融服務(wù)為例，該供應(yīng)鏈以一家大型汽車制造企業(yè)為核心，上下游分布著眾多零部件供應(yīng)商和經(jīng)銷商。徽商銀行與該核心企業(yè)建立了長(zhǎng)期合作關(guān)系，為其上下游企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，包括應(yīng)收賬款融資、存貨質(zhì)押融資等。在風(fēng)險(xiǎn)管理措施實(shí)施前，該供應(yīng)鏈存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。部分零部件供應(yīng)商由于資金周轉(zhuǎn)困難，生產(chǎn)進(jìn)度受到影響，可能導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)供貨，進(jìn)而影響整個(gè)供應(yīng)鏈的生產(chǎn)計(jì)劃。同時(shí)，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些經(jīng)銷商為了擴(kuò)大銷售，可能會(huì)過(guò)度授信，增加信用風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，徽商銀行采取了一系列風(fēng)險(xiǎn)管理措施。在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，對(duì)供應(yīng)鏈上的企業(yè)進(jìn)行了全面的信用評(píng)估。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，整合企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、工商登記信息等，建立了詳細(xì)的企業(yè)信用檔案。對(duì)于核心企業(yè)，由于其規(guī)模大、信譽(yù)良好，給予較高的信用評(píng)級(jí)和授信額度；對(duì)于上下游中小企業(yè)，根據(jù)其與核心企業(yè)的合作歷史、交易金額、還款記錄等因素，綜合評(píng)估其信用狀況，合理設(shè)定授信額度。例如，對(duì)于一家與核心企業(yè)合作多年、交易穩(wěn)定且還款記錄良好的零部件供應(yīng)商，徽商銀行給予了較高的授信額度，支持其擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，徽商銀行密切關(guān)注汽車行業(yè)的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和價(jià)格波動(dòng)。通過(guò)與行業(yè)研究機(jī)構(gòu)合作，及時(shí)獲取行業(yè)報(bào)告和市場(chǎng)分析數(shù)據(jù)，提前預(yù)測(cè)市場(chǎng)變化趨勢(shì)。當(dāng)預(yù)測(cè)到汽車市場(chǎng)需求可能下降時(shí)，及時(shí)調(diào)整對(duì)經(jīng)銷商的授信策略，適當(dāng)降低授信額度，避免因市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)于存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)格的監(jiān)測(cè)，當(dāng)質(zhì)押物價(jià)格出現(xiàn)大幅下跌時(shí)，要求企業(yè)及時(shí)補(bǔ)充質(zhì)押物或增加保證金，確保質(zhì)押物價(jià)值能夠覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。在操作風(fēng)險(xiǎn)方面，徽商銀行優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，明確了各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限。建立了標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程和風(fēng)險(xiǎn)控制手冊(cè)，對(duì)業(yè)務(wù)操作進(jìn)行規(guī)范和指導(dǎo)。加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。通過(guò)這些措施，有效減少了操作失誤和違規(guī)行為的發(fā)生。例如，在應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)中，明確了客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理人員、審批人員等各崗位的職責(zé)，確保業(yè)務(wù)流程的順暢和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效。通過(guò)實(shí)施這些風(fēng)險(xiǎn)管理措施，取得了顯著的效果。該供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性得到了有效提升，零部件供應(yīng)商的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題得到解決，能夠按時(shí)供貨，保障了核心企業(yè)的生產(chǎn)計(jì)劃。經(jīng)銷商的信用風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，不良貸款率明顯下降。徽商銀行在該供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)水平顯著降低，業(yè)務(wù)收益得到了保障。同時(shí)，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，增強(qiáng)了與核心企業(yè)和上下游企業(yè)的合作關(guān)系，進(jìn)一步拓展了業(yè)務(wù)市場(chǎng)。3.3.5徽商銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)小結(jié)徽商銀行在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中積累了豐富的成功經(jīng)驗(yàn)。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別環(huán)節(jié)，充分利用金融科技手段，整合多源數(shù)據(jù)，構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系，能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)與工商、稅務(wù)、司法等部門的數(shù)據(jù)對(duì)接，獲取企業(yè)的全方位信息，有效解決了信息不對(duì)稱問(wèn)題，為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制提供了有力支持。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，采用多種科學(xué)的評(píng)估方法和模型，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析，提高了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。信用評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型（VaR）等的運(yùn)用，使銀行能夠更加直觀地了解風(fēng)險(xiǎn)水平，為風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供了可靠依據(jù)。在風(fēng)險(xiǎn)控制措施上，徽商銀行采取了多元化的手段，涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)方面。在信用風(fēng)險(xiǎn)控制上，合理設(shè)定授信額度、要求提供擔(dān)?；蛸|(zhì)押物、加強(qiáng)貸后管理等措施，有效降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制方面，運(yùn)用金融衍生工具進(jìn)行套期保值、密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)并及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略，降低了市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)業(yè)務(wù)的影響。在操作風(fēng)險(xiǎn)控制上，完善內(nèi)部控制制度、加強(qiáng)員工培訓(xùn)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等措施，減少了操作失誤和違規(guī)行為的發(fā)生。然而，徽商銀行在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中也面臨一些挑戰(zhàn)和存在不足之處。隨著供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新和拓展，新的風(fēng)險(xiǎn)類型和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不斷涌現(xiàn)，如數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)、供應(yīng)鏈生態(tài)復(fù)雜化導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)加劇等，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。在應(yīng)對(duì)這些新興風(fēng)險(xiǎn)方面，徽商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系還需要進(jìn)一步完善和優(yōu)化。在風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)同性方面，雖然徽商銀行建立了風(fēng)險(xiǎn)管理部門與業(yè)務(wù)部門相互協(xié)作的機(jī)制，但在實(shí)際操作中，仍存在部門之間信息溝通不暢、協(xié)同效率不高的問(wèn)題，影響了風(fēng)險(xiǎn)管理的效果。此外，在風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍建設(shè)方面，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)具備供應(yīng)鏈金融專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理技能的復(fù)合型人才需求日益增加，徽商銀行在人才儲(chǔ)備和培養(yǎng)方面還需要加大力度。四、徽商銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理困境與剖析4.1徽商銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題4.1.1風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理部門的參與在徽商銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，部門間協(xié)作不足對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估產(chǎn)生了顯著的負(fù)面影響。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)涉及多個(gè)部門，如業(yè)務(wù)拓展部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、信貸審批部門等，各部門在業(yè)務(wù)流程中扮演著不同的角色，理應(yīng)相互協(xié)作、緊密配合，以確保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估的全面性與準(zhǔn)確性。然而，實(shí)際情況卻不盡如人意。業(yè)務(wù)拓展部門往往過(guò)于關(guān)注業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張和業(yè)績(jī)指標(biāo)的完成，在業(yè)務(wù)推進(jìn)過(guò)程中，可能忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。在與某供應(yīng)鏈核心企業(yè)開展合作時(shí)，業(yè)務(wù)拓展部門為了盡快達(dá)成合作協(xié)議，獲取業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，可能會(huì)過(guò)于注重核心企業(yè)的規(guī)模和市場(chǎng)地位，而對(duì)其上下游企業(yè)的信用狀況、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性以及供應(yīng)鏈整體的風(fēng)險(xiǎn)隱患缺乏深入細(xì)致的調(diào)查和分析。在這種情況下，如果風(fēng)險(xiǎn)管理部門未能及時(shí)介入，參與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估工作，就容易導(dǎo)致一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)被忽視，為后續(xù)業(yè)務(wù)開展埋下隱患。風(fēng)險(xiǎn)管理部門在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估環(huán)節(jié)的參與不足，使得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的專業(yè)性和客觀性難以得到充分保障。風(fēng)險(xiǎn)管理部門作為銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的核心部門，擁有專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具和方法，以及豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。然而，由于在業(yè)務(wù)前期缺乏與業(yè)務(wù)拓展部門的有效溝通和協(xié)作，風(fēng)險(xiǎn)管理部門無(wú)法及時(shí)獲取全面準(zhǔn)確的業(yè)務(wù)信息，難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別和量化評(píng)估。在評(píng)估某供應(yīng)鏈金融項(xiàng)目的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由于風(fēng)險(xiǎn)管理部門未能參與前期的業(yè)務(wù)調(diào)研和資料收集工作，只能依據(jù)業(yè)務(wù)拓展部門提供的有限信息進(jìn)行評(píng)估，這可能導(dǎo)致對(duì)企業(yè)的信用狀況評(píng)估不準(zhǔn)確，無(wú)法全面揭示潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理決策。部門間信息傳遞不暢也是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估效果不佳的重要原因。在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，各部門之間需要及時(shí)、準(zhǔn)確地傳遞業(yè)務(wù)信息、風(fēng)險(xiǎn)信息等。但在實(shí)際操作中，由于缺乏有效的信息共享機(jī)制和溝通渠道，部門之間信息傳遞存在延遲、失真等問(wèn)題。業(yè)務(wù)拓展部門在獲取到供應(yīng)鏈上企業(yè)的最新經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)或風(fēng)險(xiǎn)信息后，未能及時(shí)傳遞給風(fēng)險(xiǎn)管理部門，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理部門無(wú)法及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和應(yīng)對(duì)策略。這種信息不對(duì)稱和溝通不暢，嚴(yán)重影響了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估的及時(shí)性和有效性，增加了銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。4.1.2風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防重視不足風(fēng)險(xiǎn)管理部門風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防意識(shí)淡薄，給徽商銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了諸多潛在威脅。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)，其目的是通過(guò)提前采取措施，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度。然而，徽商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門在實(shí)際工作中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的重視程度不夠，更多地側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的處置，這無(wú)疑增加了銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)成本和損失可能性。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防意識(shí)淡薄可能導(dǎo)致銀行在業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，未能充分識(shí)別和評(píng)估潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。在與新的供應(yīng)鏈核心企業(yè)建立合作關(guān)系時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門沒有對(duì)核心企業(yè)所處行業(yè)的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、競(jìng)爭(zhēng)格局以及潛在的政策風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行深入的研究和分析。對(duì)一些新興行業(yè)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，由于風(fēng)險(xiǎn)管理部門缺乏前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，未能及時(shí)關(guān)注行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，可能在業(yè)務(wù)開展后，面臨市場(chǎng)需求突然變化、行業(yè)政策調(diào)整等風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行的資金安全受到威脅。在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施的制定和執(zhí)行方面，風(fēng)險(xiǎn)管理部門也存在不足。對(duì)于一些常見的風(fēng)險(xiǎn)因素，如市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，風(fēng)險(xiǎn)管理部門雖然制定了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，但在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，往往缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，導(dǎo)致措施執(zhí)行不到位。在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門制定了通過(guò)套期保值工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的措施，但在實(shí)際操作中，由于相關(guān)人員對(duì)套期保值業(yè)務(wù)不夠熟悉，或者執(zhí)行過(guò)程中存在疏忽，導(dǎo)致套期保值效果不佳，無(wú)法有效降低市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)對(duì)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的影響。此外，風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建設(shè)和運(yùn)用不夠重視。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，為銀行采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施提供依據(jù)。然而，徽商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面存在漏洞，未能建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的敏感度較低。在某供應(yīng)鏈金融項(xiàng)目中，企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)已經(jīng)出現(xiàn)了異常變化，但由于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制未能及時(shí)捕捉到這些信號(hào)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門未能及時(shí)采取措施，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，最終給銀行造成了損失。4.1.3缺乏有效的平臺(tái)支撐信息技術(shù)平臺(tái)的不完善，對(duì)徽商銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理形成了嚴(yán)重制約。隨著供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，對(duì)信息技術(shù)平臺(tái)的依賴程度越來(lái)越高。一個(gè)高效、穩(wěn)定、安全的信息技術(shù)平臺(tái)，能夠?qū)崿F(xiàn)供應(yīng)鏈上各企業(yè)之間的信息共享，提高業(yè)務(wù)處理效率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理。然而，徽商銀行目前的信息技術(shù)平臺(tái)在功能和性能方面存在諸多不足，難以滿足供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的需求。在信息共享方面，徽商銀行的信息技術(shù)平臺(tái)未能與供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)、上下游企業(yè)以及第三方物流企業(yè)等實(shí)現(xiàn)全面、實(shí)時(shí)的信息對(duì)接。這導(dǎo)致銀行在獲取供應(yīng)鏈上企業(yè)的交易信息、物流信息、財(cái)務(wù)信息等方面存在困難，信息的準(zhǔn)確性和及時(shí)性難以得到保障。在進(jìn)行存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)時(shí)，由于銀行無(wú)法實(shí)時(shí)獲取第三方物流企業(yè)對(duì)質(zhì)押物的監(jiān)管信息，無(wú)法及時(shí)掌握質(zhì)押物的數(shù)量、質(zhì)量和存儲(chǔ)狀況，增加了質(zhì)押物監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。如果質(zhì)押物出現(xiàn)損壞、丟失或被挪用等情況，銀行難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和采取措施，可能導(dǎo)致貸款無(wú)法足額收回。業(yè)務(wù)處理效率方面，信息技術(shù)平臺(tái)的不完善也導(dǎo)致了業(yè)務(wù)流程繁瑣、處理速度緩慢。在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，涉及到大量的合同簽訂、融資申請(qǐng)審核、資金劃轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)需要高效的信息技術(shù)平臺(tái)支持，以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化處理和快速響應(yīng)。然而，徽商銀行現(xiàn)有的信息技術(shù)平臺(tái)在業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化方面存在不足，許多環(huán)節(jié)仍需人工干預(yù)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)處理周期長(zhǎng)，客戶體驗(yàn)差。在應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)中，從企業(yè)提交融資申請(qǐng)到銀行完成審核并發(fā)放貸款，需要經(jīng)過(guò)多個(gè)部門的人工審核和流程審批，耗時(shí)較長(zhǎng)，無(wú)法滿足企業(yè)對(duì)資金的及時(shí)性需求。這不僅影響了銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，也增加了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樵跇I(yè)務(wù)處理過(guò)程中，市場(chǎng)情況可能發(fā)生變化，增加了風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理方面，信息技術(shù)平臺(tái)的功能也有待加強(qiáng)?；丈蹄y行目前的信息技術(shù)平臺(tái)缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)控功能，無(wú)法對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面，平臺(tái)無(wú)法及時(shí)跟蹤市場(chǎng)利率、匯率、商品價(jià)格等指標(biāo)的變化，難以及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，使銀行在面對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)，難以及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。在信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面，平臺(tái)對(duì)企業(yè)的信用狀況變化監(jiān)測(cè)不夠及時(shí)和準(zhǔn)確，無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)的潛在信用風(fēng)險(xiǎn)，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)損失可能性。4.1.4供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)存在多頭管理現(xiàn)象徽商銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)存在的多頭管理現(xiàn)象，導(dǎo)致了職責(zé)不清，進(jìn)而引發(fā)管理混亂問(wèn)題，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生了不利影響。在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，涉及多個(gè)部門的協(xié)同工作，如業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)拓展和客戶維護(hù)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制，信貸審批部門負(fù)責(zé)貸款審批等。然而，由于缺乏明確的職責(zé)劃分和有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，各部門之間存在職責(zé)交叉和重疊的情況，導(dǎo)致在業(yè)務(wù)處理過(guò)程中，出現(xiàn)相互推諉、扯皮的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了工作效率和風(fēng)險(xiǎn)管理效果。在業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門和信貸審批部門之間的職責(zé)不夠清晰。業(yè)務(wù)部門在提交融資申請(qǐng)時(shí)，可能對(duì)企業(yè)的基本情況和業(yè)務(wù)需求了解較為詳細(xì)，但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的把控相對(duì)較弱；風(fēng)險(xiǎn)管理部門雖然能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和分析，但對(duì)業(yè)務(wù)的實(shí)際操作和市場(chǎng)需求了解不夠深入；信貸審批部門則主要依據(jù)前兩個(gè)部門提供的資料進(jìn)行審批，但在審批過(guò)程中，可能因?qū)I(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)的綜合考量不足，導(dǎo)致審批結(jié)果不合理。在某筆供應(yīng)鏈金融貸款審批中，業(yè)務(wù)部門認(rèn)為該企業(yè)業(yè)務(wù)前景良好，應(yīng)該給予貸款支持；風(fēng)險(xiǎn)管理部門則認(rèn)為該企業(yè)存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，需要謹(jǐn)慎審批；信貸審批部門在綜合考慮時(shí)，由于缺乏明確的職責(zé)界定和協(xié)調(diào)機(jī)制，無(wú)法準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，導(dǎo)致審批流程冗長(zhǎng)，最終的審批結(jié)果也未能達(dá)到最優(yōu)，既可能增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)，也可能錯(cuò)失業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。在貸后管理方面，多頭管理現(xiàn)象同樣突出。業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門和貸后管理部門在貸后管理中的職責(zé)劃分不明確，導(dǎo)致對(duì)企業(yè)的貸后跟蹤和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不到位。業(yè)務(wù)部門可能更關(guān)注業(yè)務(wù)的拓展和客戶關(guān)系維護(hù)，對(duì)貸后管理工作不夠重視；風(fēng)險(xiǎn)管理部門雖然負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，但由于缺乏與業(yè)務(wù)部門的有效溝通和協(xié)作，無(wú)法及時(shí)獲取企業(yè)的最新經(jīng)營(yíng)信息，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)；貸后管理部門則可能因職責(zé)不清，在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，不知道該如何協(xié)調(diào)各部門進(jìn)行處理。在某供應(yīng)鏈金融項(xiàng)目中，企業(yè)在貸款后出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難的跡象，但由于各部門之間職責(zé)不清，信息溝通不暢，未能及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)逐漸擴(kuò)大，最終給銀行造成了較大的損失。此外，多頭管理還導(dǎo)致了內(nèi)部管理成本的增加。由于各部門之間職責(zé)不清，需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力進(jìn)行溝通、協(xié)調(diào)和信息傳遞，這不僅降低了工作效率，還增加了人力、物力和時(shí)間成本。同時(shí)，由于管理混亂，可能導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題被忽視或延誤處理，進(jìn)一步增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)損失。4.2徽商銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題的原因分析4.2.1外部環(huán)境的變化隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加速和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，徽商銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)所處的市場(chǎng)環(huán)境愈發(fā)復(fù)雜多變，這給風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。市場(chǎng)需求的不確定性顯著增加，消費(fèi)者需求的快速變化以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使得供應(yīng)鏈上企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和盈利能力受到極大影響。在科技快速發(fā)展的背景下，新興行業(yè)不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)的壓力。一些傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)，由于未能及時(shí)跟上市場(chǎng)變化的步伐，產(chǎn)品市場(chǎng)份額逐漸被新興競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手搶占，導(dǎo)致企業(yè)銷售收入下降，還款能力受到影響，進(jìn)而增加了徽商銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇也給徽商銀行帶來(lái)了諸多挑戰(zhàn)。為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，金融機(jī)構(gòu)紛紛推出各種創(chuàng)新型供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)，這使得徽商銀行在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中面臨更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。一些競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為了吸引客戶，可能會(huì)降低業(yè)務(wù)門檻，放寬風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)，這不僅擾亂了市場(chǎng)秩序，也增加了徽商銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的難度。徽商銀行在與其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)某大型供應(yīng)鏈項(xiàng)目時(shí)，可能會(huì)因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)對(duì)手提供的融資利率更低、授信額度更高等優(yōu)惠條件而處于劣勢(shì)。為了爭(zhēng)取業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，徽商銀行可能不得不適當(dāng)放寬風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)，這無(wú)疑增加了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在政策法規(guī)方面，相關(guān)政策法規(guī)的不完善以及頻繁調(diào)整，給徽商銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了諸多不確定性。目前，我國(guó)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的法律法規(guī)尚不夠健全，在一些關(guān)鍵問(wèn)題上，如電子合同的法律效力、質(zhì)押物的所有權(quán)界定、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等，存在法律空白或規(guī)定不明確的情況。這使得徽商銀行在業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生法律糾紛，銀行的合法權(quán)益可能無(wú)法得到有效保障。政策的頻繁調(diào)整也給徽商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了困難。政府為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，會(huì)出臺(tái)一系列宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策。這些政策的調(diào)整可能會(huì)對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生直接或間接的影響。環(huán)保政策的加強(qiáng)可能導(dǎo)致一些高污染、高能耗企業(yè)面臨停產(chǎn)或限產(chǎn)，這將直接影響這些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力，進(jìn)而增加徽商銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。貨幣政策的調(diào)整，如利率、匯率政策的變化，也會(huì)對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生重要影響。利率的上升會(huì)增加企業(yè)的融資成本，匯率的波動(dòng)會(huì)影響企業(yè)的進(jìn)出口業(yè)務(wù)和外匯收支，這些都可能導(dǎo)致企業(yè)還款能力下降，增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)。4.2.2內(nèi)部因素徽商銀行內(nèi)部管理機(jī)制的不完善，是導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題的重要內(nèi)部因素。在風(fēng)險(xiǎn)管理流程方面，雖然徽商銀行建立了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制流程，但在實(shí)際操作中，這些流程存在諸多漏洞和不足。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別環(huán)節(jié)，對(duì)一些新興風(fēng)險(xiǎn)因素的識(shí)別能力不足，未能及時(shí)關(guān)注到供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)、供應(yīng)鏈生態(tài)復(fù)雜化導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)加劇等新興風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)，評(píng)估方法和模型不夠科學(xué)、準(zhǔn)確，無(wú)法全面、客觀地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)水平。信用評(píng)分模型可能過(guò)于依賴企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，而忽視了企業(yè)的非財(cái)務(wù)因