臨柜業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)

山西省分行法律事務(wù)部

2014.4“六五”普法宣講(三)TextinhereTextinhere法律風(fēng)險(xiǎn)：

法律上的原因形成的，可能導(dǎo)致企業(yè)或個(gè)人承擔(dān)不利后果的風(fēng)險(xiǎn)。

Textinhere法律風(fēng)險(xiǎn)侵犯權(quán)利怠于行使權(quán)利行為不當(dāng)外部環(huán)境因素違法違規(guī)違反約定法律風(fēng)險(xiǎn)作為操作風(fēng)險(xiǎn)的一部分進(jìn)行資本計(jì)量和管理法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)屬于操作風(fēng)險(xiǎn)板塊的一部分巴塞爾委員會(huì)《新資本協(xié)議》銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》操作風(fēng)險(xiǎn)包括法律風(fēng)險(xiǎn)，但不包括策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

法律風(fēng)險(xiǎn)包括但不限于因監(jiān)管措施和解決民商事糾紛而支付的罰款、罰金或懲罰性賠償所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)敞口法律風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注形成財(cái)務(wù)損失的法律風(fēng)險(xiǎn)，范圍相對(duì)狹窄。主要目的是解決資本計(jì)量問題

法律風(fēng)險(xiǎn)更具有基礎(chǔ)性法律風(fēng)險(xiǎn)法律是社會(huì)基本規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)范圍廣泛、普遍法律是各類風(fēng)險(xiǎn)定性和判斷責(zé)任的依據(jù)法律風(fēng)險(xiǎn)在多數(shù)情況下是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的最后形態(tài)

各類風(fēng)險(xiǎn)的控制和應(yīng)對(duì)需要憑借法律手段

法律是工具，又是標(biāo)準(zhǔn)；是手段，又是目的

完善的法律風(fēng)險(xiǎn)管理是其他風(fēng)險(xiǎn)管理的有力支撐和保障

法律風(fēng)險(xiǎn)管理居于全面風(fēng)險(xiǎn)管理最基礎(chǔ)的地位法律風(fēng)險(xiǎn)存取款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)銀行卡及ATM法律風(fēng)險(xiǎn) 協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)查詢、凍結(jié)、扣劃法律風(fēng)險(xiǎn)

電子銀行法律風(fēng)險(xiǎn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)刑事法律風(fēng)險(xiǎn)TextinhereTextinhereTextinhere存取款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)

沒有正當(dāng)理由拒絕客戶存取款

開戶“實(shí)名證件”不實(shí)名不能有效識(shí)別存折、銀行卡的真?zhèn)尾徽J(rèn)真審核業(yè)務(wù)憑證與實(shí)際操作是否一致不注意提示客戶不正常交易信息

銀行操作無(wú)誤，應(yīng)客戶要求抹賬

銀行工作人員代替客戶填寫存款憑條

因操作系統(tǒng)原因造成的風(fēng)險(xiǎn)

掛失手續(xù)操作不當(dāng)

存單止付審查不當(dāng)

存款發(fā)生繼承，不按要求支付存款銀行卡及ATM法律風(fēng)險(xiǎn) 銀行卡換卡審查不慎風(fēng)險(xiǎn)

銀行卡交易侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

銀行卡申領(lǐng)行為不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)

銀行卡交易違法風(fēng)險(xiǎn)

ATM吞卡后處理不當(dāng)電子銀行法律風(fēng)險(xiǎn)銀行審核客戶身份行為不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)銀行發(fā)放客戶證書違約風(fēng)險(xiǎn)電子銀行營(yíng)銷法律風(fēng)險(xiǎn)電子銀行收費(fèi)行為不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)

協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)查詢、凍結(jié)、扣劃法律風(fēng)險(xiǎn) 應(yīng)協(xié)助不協(xié)助不能有效識(shí)別執(zhí)行人員和協(xié)助執(zhí)行文書，造成亂協(xié)助協(xié)助執(zhí)行操作失誤缺少協(xié)助執(zhí)行法律文書，銀行工作人員予以協(xié)助程序加重風(fēng)險(xiǎn)前移《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》修訂《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)指引》《侵權(quán)責(zé)任法》

立法完善意識(shí)增強(qiáng)

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不當(dāng)法律風(fēng)險(xiǎn)行政處罰風(fēng)險(xiǎn)凸顯安全保障義務(wù):

新《消法》第十八條第二款規(guī)定：“賓館、商場(chǎng)、餐館、銀行、機(jī)場(chǎng)、車站、港口、影劇院等經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)對(duì)消費(fèi)者盡到安全保障義務(wù)”。這是繼《侵權(quán)責(zé)任法》第三十七條后，立法上對(duì)銀行安全保障義務(wù)的再次強(qiáng)調(diào)，這就要求我們重視營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的安全管理。全面真實(shí)宣傳：

新《消法》第二十條規(guī)定；“經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的質(zhì)量、性能、用途、有效期限等信息，應(yīng)當(dāng)真實(shí)、全面，不得作虛假或者引人誤解的宣傳”。

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不當(dāng)法律風(fēng)險(xiǎn)信息披露義務(wù)：

新《消法》第二十八條規(guī)定：“采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購(gòu)等方式提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，以及提供證券、保險(xiǎn)、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供經(jīng)營(yíng)地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等信息。

信息保護(hù)

新《消法》第十四條增加消費(fèi)者“享有個(gè)人信息依法得到保護(hù)的權(quán)利”，新增加的二十九條明確規(guī)定了收集使用個(gè)人信息的原則、公開收集使用規(guī)則、嚴(yán)格保密、確保安全、發(fā)送商業(yè)性信息的限制等對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)措施。

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不當(dāng)法律風(fēng)險(xiǎn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不當(dāng)法律風(fēng)險(xiǎn)安全保障義務(wù)強(qiáng)制消費(fèi)不實(shí)宣傳欺詐誤導(dǎo)尊重和維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益

為方便您準(zhǔn)確還款，建行將向您提供賬戶不足提醒、貸款提醒及資金變動(dòng)通知等短信增值業(yè)務(wù)，每月三元，首次開通，免費(fèi)體驗(yàn)一個(gè)月，如不需此服務(wù)請(qǐng)?jiān)谌靸?nèi)撥打95533取消。被當(dāng)?shù)叵M(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)認(rèn)定為以“收費(fèi)默認(rèn)短信”方式侵害消費(fèi)者合法權(quán)益強(qiáng)制消費(fèi)欺詐誤導(dǎo)欺詐誤導(dǎo)欺詐誤導(dǎo)我國(guó)《廣告法》第七條規(guī)定：廣告不得使用國(guó)家級(jí)、最高級(jí)、最佳等用語(yǔ)。

不實(shí)宣傳網(wǎng)上搶票最便捷

自助銀行玻璃門破碎致客戶九級(jí)傷殘

不合格產(chǎn)品！安全保障義務(wù)--硬件在玻璃門上張貼醒目的防撞條及“推”“拉”提示標(biāo)志，進(jìn)行了必要的安全提示。在自助銀行這樣人員頻繁出入的公共場(chǎng)所，未使用達(dá)到安全規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的玻璃門。分行已做分行未做法院判決未使用達(dá)到安全規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的玻璃門，致使客戶一撞即碎，造成嚴(yán)重的身體傷害，支行承擔(dān)30％的賠償責(zé)任。

安全保障義務(wù)--硬件安全保障義務(wù)--硬件安全保障義務(wù)--軟件*自助銀行區(qū)銀行卡盜刷；*監(jiān)控系統(tǒng)是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)；安全保障義務(wù)--設(shè)備客戶安全事故的應(yīng)對(duì)*主動(dòng)協(xié)商解決糾紛；*主動(dòng)應(yīng)用合同維護(hù)我行權(quán)益。死刑剝奪政治權(quán)利拘役有期徒刑無(wú)期徒刑管制刑罰一部刑法八個(gè)修正案451個(gè)罪名罰金沒收財(cái)產(chǎn)

刑事法律風(fēng)險(xiǎn)

金融犯罪，是在貨幣資金融通過程中，行為人違反國(guó)家金融管理法規(guī)，破壞國(guó)家金融管理秩序使公私財(cái)產(chǎn)權(quán)利遭受嚴(yán)重?fù)p失的行為

刑事法律風(fēng)險(xiǎn)

意義：聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)損失個(gè)人前途依法經(jīng)營(yíng)

刑事法律風(fēng)險(xiǎn)

兩類值得關(guān)注的犯罪針對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施的犯罪

貸款詐騙罪，票據(jù)詐騙罪，金融憑證詐騙罪，信用證詐騙罪，信用卡詐騙罪，騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪等內(nèi)外勾結(jié)，銀行工作人員可能構(gòu)成共犯商業(yè)銀行工作人員可能觸犯的罪名

職務(wù)侵占罪，挪用資金罪非國(guó)家工作人員受賄罪，吸收客戶資金不入賬罪違法發(fā)放貸款罪，出售、非法提供個(gè)人信息罪等違規(guī)出具金融票證罪，對(duì)違法票據(jù)承兌、付款、保證罪

刑事法律風(fēng)險(xiǎn)

注意違規(guī)與犯罪的界限！幫助客戶以虛假自有資金證明套取貸款

--違法發(fā)放貸款罪利用客戶資金或向客戶發(fā)放貸款認(rèn)購(gòu)基金、理財(cái)產(chǎn)品

--挪用資金罪私設(shè)小金庫(kù)，從費(fèi)用中套取現(xiàn)金

--職務(wù)侵占罪員工利用本人或者他人信用卡套現(xiàn)

--信用卡詐騙罪

刑事法律風(fēng)險(xiǎn)“不知事實(shí)可以作為借口，但不知法不能開脫罪責(zé)”挪用資金罪（挪用公款罪）■

第二百七十二條公司、企業(yè)或者其他單位的工作人員，利用職務(wù)上的便利，挪用本單位資金歸個(gè)人使用或者借貸給他人，數(shù)額較大、超過三個(gè)月未還的，或者雖未超過三個(gè)月，但數(shù)額較大、進(jìn)行營(yíng)利活動(dòng)的，或者進(jìn)行非法活動(dòng)的，處三年以下有期徒刑或者拘役；挪用本單位資金數(shù)額巨大的，或者數(shù)額較大不退還的，處三年以上十年以下有期徒刑?！隽缸吩V標(biāo)準(zhǔn)：

——挪用本單位資金數(shù)額在1萬(wàn)元至3萬(wàn)元以上，超過3個(gè)月未還的；

——挪用本單位資金數(shù)額在1萬(wàn)元至3萬(wàn)元以上，進(jìn)行營(yíng)利活動(dòng)的；

——挪用本單位資金數(shù)額在5000元至2萬(wàn)元以上，進(jìn)行非法活動(dòng)的

刑事法律風(fēng)險(xiǎn)

《刑法》第384條規(guī)定：國(guó)家工作人員利用職務(wù)上的便利，挪用公款歸個(gè)人使用，進(jìn)行非法活動(dòng)的，或者挪用公款數(shù)額較大、進(jìn)行營(yíng)利活動(dòng)的，或者挪用公款數(shù)額較大、超過三個(gè)月未還的，是挪用公款罪，處五年以下有期徒刑或者拘役；情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑。挪用公款數(shù)額巨大不退還的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑。挪用用于救災(zāi)、搶險(xiǎn)、防汛、優(yōu)撫、扶貧、移民、救濟(jì)款物歸個(gè)人使用的，從重處罰。

刑事法律風(fēng)險(xiǎn)8.8系列案件（銀苑、興華、金剛里支行挪用公款案）私刻或騙取開戶單位印章偽造相關(guān)銀行資料，領(lǐng)取密鑰

刑事法律風(fēng)險(xiǎn)違規(guī)更違法，害人亦害己

----山西某支行存款合同糾紛被訴案

我來(lái)取錢！對(duì)不起，我們不能支付！

2011年4月，儲(chǔ)戶王華起訴城西支行，聲稱銀行拒絕支付300萬(wàn)元存款和利息。柜員劉東會(huì)計(jì)主管趙強(qiáng)中間人李有國(guó)房地產(chǎn)公司張謙儲(chǔ)戶王華16名儲(chǔ)戶6000多萬(wàn)VS6000多萬(wàn)?。】禳c(diǎn)還錢！放心！兄弟有的是錢！房地產(chǎn)公司老總張謙、中間人李有國(guó)“跑路”王華等儲(chǔ)戶起訴城西支行報(bào)案李有國(guó)歸案張謙潛逃一審二審

銀行無(wú)證據(jù)證明儲(chǔ)戶實(shí)施了將存款轉(zhuǎn)付他人的行為，故認(rèn)定雙方存款關(guān)系成立。判令銀行支付儲(chǔ)戶存款及相應(yīng)利息。

銀行不服提出上訴，維持原判。詐騙罪挪用資金罪5國(guó)有公司、企業(yè)人員失職罪■

第一百六十八條條：“國(guó)有公司、企業(yè)的工作人員，由于嚴(yán)重不負(fù)責(zé)任或者濫用職權(quán)，造成國(guó)有公司、企業(yè)破產(chǎn)或者嚴(yán)重?fù)p失，致使國(guó)家利益遭受重大損失的，處三年以下有期徒刑或者拘役;致使國(guó)家利益遭受特別重大損失的，處三年以上七年以下有期徒刑。”

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立案追訴標(biāo)準(zhǔn)：

----造成國(guó)家直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在五十萬(wàn)元以上的;----造成有關(guān)單位破產(chǎn)，停業(yè)、停產(chǎn)一年以上，或者被

吊銷許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉、撤銷、解散的;---