招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究摘要隨著我國(guó)信用體系的建立和信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,各大銀行進(jìn)一步加大了信用卡市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的力度，同時(shí)其所帶來(lái)了信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也日益顯現(xiàn)。本文對(duì)我國(guó)信用卡使用的現(xiàn)狀作出了總結(jié)，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了介紹，全面分析招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題,通過(guò)度析國(guó)外信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)技術(shù)和管理理念,提出了大連分行風(fēng)險(xiǎn)管理的相應(yīng)策略，加強(qiáng)大連分行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。關(guān)鍵詞:緒論；信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理;招商銀行大連分行;AｂｓtracｔWithCｈina＇sｃrｅditｓysｔemｉsestablishｅdandtｈｅrapiddevｅlｏpmenｔofthecreditcaｒdbｕsiｎess，majorＢanｋsｔofｕrtherincｒｅａｓｅｔｈecrediｔcａｒdmarketmarketｉnｇｅfforｔs，atthｅｓametiｍｅiｔｓbｒinｇｓcreditriskissuesａrebｅcoｍinginｃrｅasｉnｇlyreveaｌed．Ｔｈisｐapｅrdisｃuｓsesｔhepｒesentsituａt(yī)ｉonoftｈecreｄitcardｕｓeｍadeａsuｍmarｙ,riskｍanaｇemeｎtｏfcrｅｄitｃardｉsintｒoduceｄ,cｏmpreｈensiｖeａnａｌｙsisofthｅinvestmenｔｂankdalｉａnbrａnchcrｅdｉtcardrｉskmanageｍenｔstatuｓａndeｘisｔingpｒoblｅｍs.Tｈrｏughtheanalysisｏfｒiｓkmaｎａgeｍentoftｈｅcreditcarｄofforeｉgnaｄvancedtｅchｎologｙａndmaｎagｅmｅnｔcoｎcept,ｔhiｓpａperｐuｔsfoｒwardｔhedaliａnｂrancｈｏｆriskｍanａgemｅｎtoftｈecoｒreｓpｏndingstratｅgies,?stｒeｎgｔheｎthｅdalianｂranchcrediｔcardriskmａnaｇｅｍeｎｔ.Kｅywoｒds：theintｒoｄuctiｏｎ;Ｃrｅｄｉtｒiskｍａｎageｍenｔ; Ｃｈinamercｈａntsｂａnkdaliａnbranch;目錄第一章?緒論1．１研究背景及意義1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.3研究?jī)?nèi)容思緒與方法1.4本文創(chuàng)新點(diǎn)第二章信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論2.1信用卡含義分類(lèi)及功能２.１.1信用卡的概念與分類(lèi)2．1．2信用卡的功能及發(fā)展２.2信用卡內(nèi)涵及其風(fēng)險(xiǎn)管理理論2．2．1信用卡風(fēng)險(xiǎn)的定義2.２.2信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目的２.2.３信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)2.2.4新巴塞爾協(xié)議與信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定第三章國(guó)外及發(fā)達(dá)地區(qū)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)3．1美國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)3.1.1美國(guó)信用卡業(yè)務(wù)特點(diǎn)３.1.２美國(guó)信用卡相關(guān)法律體系3.1.3美國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)3.2臺(tái)灣地區(qū)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)３.２.1臺(tái)灣地區(qū)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理３．2.２臺(tái)灣地區(qū)信用卡外部用卡環(huán)境３.3國(guó)外及發(fā)達(dá)地區(qū)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)借鑒第四章招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在問(wèn)題分析4.1招商銀行大連分行現(xiàn)有信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系4．1.1招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境4.1.2招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系4.２招商銀行大連分行現(xiàn)有信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理流程及評(píng)分系統(tǒng)4．2．1招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理流程４.2.2招商銀行大連風(fēng)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的應(yīng)用4.3招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題4.３.１銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度松散4.３.２銀行外部用卡環(huán)境不良4．４招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的成因分析4．4.1國(guó)家宏觀(guān)風(fēng)險(xiǎn)政策導(dǎo)向不明確4.4.2銀行實(shí)際操作過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)管理流于形式4．4．3銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督機(jī)制缺失第五章．完善招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策5.1完善招商銀行大連分行內(nèi)控管理制度5.２健全招商銀行大連分行征信審核體系5．3加強(qiáng)招商銀行大連分行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理5.4提高招商銀行大連分行員工合規(guī)意識(shí)5．５增強(qiáng)招商銀行大連分行欠款催收工作第六章.結(jié)論參考文獻(xiàn)致謝第一章?緒論1.1研究背景及意義１.1.1研究的必要性自19８5年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行我國(guó)第一張信用卡以來(lái)，信用卡在中國(guó)已經(jīng)走過(guò)了２5年的歷史，從開(kāi)始的不被國(guó)人認(rèn)可到現(xiàn)在，信用卡已經(jīng)逐步代替紙幣成為了重要的支付工具。信用卡的發(fā)卡銀行、發(fā)卡數(shù)量及信用卡交易金額等各個(gè)方面均在迅速提高。但與發(fā)達(dá)國(guó)家的國(guó)際性商業(yè)銀行相比，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)仍處在起步階段。在美國(guó),花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益占其利潤(rùn)總額的一半,美國(guó)運(yùn)通公司發(fā)行的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)更占了其所有利潤(rùn)的七成以上。從戰(zhàn)略發(fā)展的角度來(lái)看,未來(lái)銀行的競(jìng)爭(zhēng)將集中在高端客戶(hù)、中間業(yè)務(wù)和信用卡這幾個(gè)方面。信用卡對(duì)與商業(yè)銀行而言,一方面可以起到穩(wěn)定客戶(hù)的作用，銀行目前單憑存貸款的簡(jiǎn)樸業(yè)務(wù)并不能穩(wěn)定住零售客戶(hù)，而信用卡使客戶(hù)與銀行的交易更加頻繁,因此信用卡是鈔票商業(yè)銀行穩(wěn)定零售客戶(hù)的重要工具之一;另一方面,信用卡分層次的客戶(hù)差異化管理，有助于為不同客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù),能大大提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度;此外，信用卡業(yè)務(wù)也可以幫助銀行提高知名度，提高銀行的整體品牌形象。1.1.２研究的意義商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)目前處在高速發(fā)展的階段，但是大部分國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的賺錢(qián)模式與利潤(rùn)結(jié)構(gòu)仍處在初級(jí)水平。目前，只有招商銀行等幾家為數(shù)不多的商業(yè)銀行在信用卡領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)賺錢(qián),其重要因素在于相對(duì)落后的商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平和不健全的相關(guān)法律制度信用體系。因此，對(duì)于商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的研究對(duì)于提高發(fā)卡銀行機(jī)構(gòu)賺錢(qián)水平,規(guī)范信用卡市場(chǎng),維護(hù)合作商戶(hù)與持卡人利益具有理論和實(shí)際兩方面意義。(１）理論意義:為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)探討符合自身實(shí)際情況的風(fēng)險(xiǎn)管理方法；將管理控制理論用于信用卡業(yè)務(wù)，對(duì)于學(xué)科交叉研究具有重要的理論意義。（2）實(shí)際意義:信用卡業(yè)務(wù)作為一種無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押的小額消費(fèi)信貸,存在著很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。這項(xiàng)新興業(yè)務(wù),受到我國(guó)個(gè)人社會(huì)征信體系尚不健全，風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)尚不成熟等因素的制約。本文通過(guò)對(duì)于招商銀行大連分行信用卡業(yè)務(wù)的實(shí)際情況的分析,提出風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)策略,對(duì)于提高銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展具有重要的實(shí)際意義。1．2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀國(guó)外對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的研究起步較早,理論基礎(chǔ)是建立在公司風(fēng)險(xiǎn)管理理路基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步總結(jié)發(fā)展起來(lái)的?？傮w來(lái)說(shuō)，基于銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系下發(fā)展的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究,已經(jīng)形成了較為成熟的系統(tǒng)理論體系(1)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究現(xiàn)狀巴格利尼（197６）在其著作《國(guó)際公司的風(fēng)險(xiǎn)管理》中認(rèn)為,風(fēng)險(xiǎn)管理的重要目的是在保持公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的同時(shí)，盡量減少由于各種風(fēng)險(xiǎn)損害所支出的總費(fèi)用。風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)(198３）,在該協(xié)會(huì)的年會(huì)上世界各國(guó)的專(zhuān)家學(xué)者共同討論通過(guò)了101條風(fēng)險(xiǎn)管理準(zhǔn)則,其中涉及:風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則,風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)與衡量、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)解決、索賠管理等，這些準(zhǔn)則的誕生和運(yùn)用，也標(biāo)志著風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新階段。巴塞爾委員會(huì)(20２3)正式發(fā)布了《資本計(jì)量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際協(xié)議:修訂框架》(簡(jiǎn)稱(chēng)《新巴塞爾協(xié)議》)。新巴塞爾協(xié)議提出了相對(duì)比較完整的銀行內(nèi)部全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,形成了最低資本規(guī)定、監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查與市場(chǎng)紀(jì)律三大支柱,與涉及信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的資本充足率計(jì)算框架并針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)提出了內(nèi)部評(píng)級(jí)法。新巴塞爾協(xié)議反映了當(dāng)時(shí)的世界先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),是銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳指引。美國(guó)COＳＯ委員會(huì)（２０23）公布了《公司風(fēng)險(xiǎn)管理——整合框架》(ＥRＭ）,從純粹的內(nèi)部控制轉(zhuǎn)向了以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的管理。該框架可以簡(jiǎn)樸的用“348”來(lái)描述，即三個(gè)維度：公司目的、全面風(fēng)險(xiǎn)管理要素、公司各個(gè)層級(jí)；公司目的涉及四個(gè)方面:戰(zhàn)略目的、經(jīng)營(yíng)目的、報(bào)告目的和合規(guī)目的;全面分享管理要素涉及八個(gè)：內(nèi)部環(huán)境、目的設(shè)定、事件辨認(rèn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策、控制活動(dòng)、信息和交流、監(jiān)控。全面風(fēng)險(xiǎn)管理的八個(gè)要素為公司的四個(gè)目的服務(wù);公司的各個(gè)層面要堅(jiān)持同樣的四個(gè)目的;每個(gè)層面都必須從八個(gè)要素進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。該框架為銀行建立系統(tǒng)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)提供了良好的參考。(２)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究現(xiàn)狀美國(guó)ＢillFair和數(shù)學(xué)家EarlＩsaaｃ（1960)創(chuàng)建了FＩCO模型，提供了信用評(píng)分方法,為信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制奠定了基礎(chǔ)；隨后經(jīng)濟(jì)學(xué)家開(kāi)始運(yùn)用微觀(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論、博弈論、不完全協(xié)議理論等來(lái)研究銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)的起因、風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)以及風(fēng)險(xiǎn)防范途徑。Stiｇlitｚ和Weiss(１９81)在《美國(guó)經(jīng)濟(jì)評(píng)論》上發(fā)表的《不完全信息市場(chǎng)中的信貸配給》一文中，提出了市場(chǎng)上信息處在相對(duì)優(yōu)勢(shì)的一方如何行事的理論。在信用卡信貸市場(chǎng)上，銀行和接待人之間的信息是不對(duì)稱(chēng)的。借款人項(xiàng)目成功時(shí)獲利是不封頂?shù)?但其承擔(dān)的失敗風(fēng)險(xiǎn)卻是固定的,所以當(dāng)銀行不能完全監(jiān)督借款人的行為時(shí),就會(huì)產(chǎn)生改變當(dāng)初申請(qǐng)貸款時(shí)的用途、轉(zhuǎn)而從事高收益但更高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目的動(dòng)機(jī),從而使銀行的預(yù)期收益減少,這種現(xiàn)象叫做“道德風(fēng)險(xiǎn)”。銀行面對(duì)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)可以采用的措施之一就是提高逾期透支利息,提高利率雖然可以增長(zhǎng)利息收入來(lái)補(bǔ)償也許出現(xiàn)的拖欠損失,但也也許導(dǎo)致安全客戶(hù)的退出。Morgan(19９7)和一些機(jī)構(gòu)合作（美洲銀行、瑞士聯(lián)合銀行等）公布推出了一種新的度量信用風(fēng)險(xiǎn)的模型和方法，這種方法稱(chēng)為“CrediｔＭｅｔriｃs”它借用衡量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)用的在險(xiǎn)值概念，通過(guò)復(fù)雜的數(shù)學(xué)模型和計(jì)算,給出貸款組合在未來(lái)一年內(nèi)在一定置信區(qū)間內(nèi)、貸款組合損失的最大值是多少,也就是相稱(chēng)于給出了信用風(fēng)險(xiǎn)有多大。EliｚabeｔhLaｎgｗith(20２3)通過(guò)對(duì)大量信用卡使用者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)要減少信用卡風(fēng)險(xiǎn)，除了發(fā)卡銀行必須管理好銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)以外，還應(yīng)酌情減少還款利率。此外解決呆賬可以借助專(zhuān)業(yè)的催帳公司來(lái)管理。1.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)關(guān)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的研究，甚至是關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的研究還處在起步階段。我國(guó)最早對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的涉及范圍重要在于對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的法律研究。吳洪濤（20２３)對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在、發(fā)展進(jìn)行了系統(tǒng)的理論上的分析并對(duì)中外銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了比較分析和未來(lái)趨勢(shì)的判斷,其中對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行了透徹的評(píng)析。王增國(guó)(2023)將信用風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型分為:持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)、特約商戶(hù)操作風(fēng)險(xiǎn)、不法分子欺詐風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部制度風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、軟件操作風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)設(shè)備固有的缺陷風(fēng)險(xiǎn)，從事前、事中和事后３個(gè)不同階段提出了風(fēng)險(xiǎn)控制策略。冼利(2023）有機(jī)地融合了銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定、國(guó)外銀行的鈔票風(fēng)險(xiǎn)管理理念與成功經(jīng)驗(yàn)，以風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象，風(fēng)險(xiǎn)管理為主軸,探索了風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)、評(píng)價(jià)和控制的新模式。遲泰國(guó)（2023)在《個(gè)人信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和模型研究》,通過(guò)度析持卡人還款能力和還款意愿，設(shè)計(jì)出一套個(gè)人信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，并設(shè)計(jì)不同指標(biāo)值所相應(yīng)的閥值來(lái)評(píng)估申領(lǐng)人信用風(fēng)險(xiǎn),以供發(fā)卡行決定是否發(fā)卡。曳濤(２０23)提出了信用卡風(fēng)險(xiǎn)成本概念，揭示了信用卡風(fēng)險(xiǎn)成本管理必須是積極的尋求成本和收益的動(dòng)態(tài)平衡的觀(guān)點(diǎn),將風(fēng)險(xiǎn)成本管理的目的定位在尋求利益最大化的目的上。胡勇,張永青(202３）分析了個(gè)人信用消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)了減少信用風(fēng)險(xiǎn)，要理順風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)信息共享,建立全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)，加強(qiáng)相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的溝通焦急以及提高金融電子化限度,建立先進(jìn)的信用卡信息管理系統(tǒng)。此外還建議采用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段,建立風(fēng)險(xiǎn)呆賬核銷(xiāo)制度,運(yùn)用金融衍生產(chǎn)品來(lái)規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)與宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)信用卡資產(chǎn)證券化將信用卡業(yè)務(wù)由表內(nèi)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為表外業(yè)務(wù)綜上所述,國(guó)內(nèi)對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的研究和發(fā)達(dá)國(guó)家相比尚有不少差距，重要體現(xiàn)在沒(méi)有形成綜合性、集成化、系統(tǒng)性地看待信用卡這一特殊事物的風(fēng)險(xiǎn)體系,研究方面較分散。1.3研究?jī)?nèi)容思緒與方法本文采用理論聯(lián)系實(shí)際的研究方法，根據(jù)招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀,搜集必要的招行大連分行的風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)數(shù)據(jù)，再綜合運(yùn)用信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理理論知識(shí)。在此基礎(chǔ)上,提出了根據(jù)大連地區(qū)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，找出招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，進(jìn)行具體分析,結(jié)合國(guó)外銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)提出改善措施。1.４本文創(chuàng)新點(diǎn)(1）探討健全信用卡貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督職能，特別是根據(jù)大連地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域特點(diǎn),符合區(qū)域特點(diǎn)的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督制度。（2）對(duì)信用卡的市場(chǎng)商務(wù)業(yè)務(wù)及信用卡金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行具體分析,并提出對(duì)于信用卡金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理的針對(duì)性意見(jiàn)（3）明確信貸風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的范圍,在進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)研究的時(shí)候明確范圍和前提,研究探討如何制定完善的風(fēng)險(xiǎn)防范策略,進(jìn)而實(shí)行有效的控制和防止。第二章信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論2.1信用卡含義分類(lèi)及功能2.1.1信用卡內(nèi)涵及其風(fēng)險(xiǎn)管理理論信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的,憑卡向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取鈔票，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片,其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱(chēng)、有效期、號(hào)碼、持卡人姓名等內(nèi)容,背面有磁條、署名條的卡片。信用卡作為一種小額信貸工具,其先消費(fèi)后付款的特性使其不可避免地具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，那么從信用卡的風(fēng)險(xiǎn)性來(lái)講,大體可以分為以下幾個(gè)方面：第一，風(fēng)險(xiǎn)的滯后性。由于信用卡先消費(fèi)后付款的特點(diǎn)所決定。信用卡的持卡人只要擁有了一張信用卡之后,便可以無(wú)需存款即可消費(fèi)，同時(shí)根據(jù)信用卡的業(yè)務(wù)慣例，持卡人還擁有一定期限的還款免息期,這樣就導(dǎo)致了,在免息期內(nèi),銀行無(wú)法完全監(jiān)控持卡人的還款意愿和還款能力,只有在持卡人的貸款逾期并且銀行進(jìn)入和催收階段之后,銀行才干真正地對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)損失的限度進(jìn)行擬定的評(píng)估。第二，風(fēng)險(xiǎn)的分散性。由于信用卡的持卡人分布在全國(guó)各個(gè)省市,甚至是其他國(guó)家,因此，持卡人擁有著職業(yè)分散、消費(fèi)愛(ài)好分散、消費(fèi)行為各異等各種不利于集中監(jiān)督管理的特點(diǎn),并且持卡人的信用卡使用情況也會(huì)隨著持卡人所處地區(qū)的改變而發(fā)生變化，會(huì)呈現(xiàn)出明顯地地區(qū)性差異,這就使得信用卡的風(fēng)險(xiǎn)也表現(xiàn)出分散性飛特性。第三,風(fēng)險(xiǎn)的多發(fā)性。近年來(lái)由于各大銀行盲目追求發(fā)卡量和經(jīng)濟(jì)效益，使得信用卡的發(fā)卡量大增,信用卡持卡人數(shù)不斷增長(zhǎng),消費(fèi)頻率不斷增大,自然因素又存在著不斷的變化，這就不可避免地涉及的大量的無(wú)法預(yù)料的潛在風(fēng)險(xiǎn)。第四，風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生因素比較復(fù)雜，在近年來(lái)的記錄數(shù)據(jù)中，僅僅由于欺詐因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)就涉及偽卡詐騙、偽冒申請(qǐng)、卡片遺失、盜用賬號(hào)、未達(dá)卡、網(wǎng)上黑戶(hù)等。在我國(guó),由于信用卡興起的時(shí)間較短，因此并沒(méi)有形成統(tǒng)一的、完整的信用卡相應(yīng)理論系統(tǒng),因而對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)理論這一概念，國(guó)內(nèi)現(xiàn)在普遍接受的一種觀(guān)點(diǎn)是：信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)在信用卡發(fā)卡和管理過(guò)程中，由于各種不利因素導(dǎo)致資金損失的不擬定性。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理理論,是指導(dǎo)和控制組織關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)活動(dòng),是負(fù)責(zé)維持一個(gè)機(jī)構(gòu)一定限度資產(chǎn)質(zhì)量的有關(guān)方面的理論。在我國(guó)目前現(xiàn)有的理論系統(tǒng)仍然處在探索和發(fā)展的過(guò)程之中，對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵一般存在著兩種解釋?zhuān)阂环N是信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了實(shí)現(xiàn)信用卡經(jīng)營(yíng)的收益性，在信用卡的發(fā)卡過(guò)程中,運(yùn)用系統(tǒng)科學(xué)的規(guī)范方法，對(duì)于信用卡在發(fā)卡之后也許存在的一系列風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行辨認(rèn)、衡量、分析、處置的過(guò)程;另一種則是信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了防止和減少在信用卡發(fā)放之后也許尋在一系列不擬定的資金損失,在經(jīng)營(yíng)和管理的過(guò)程之中,運(yùn)用系統(tǒng)的管理方法，對(duì)也許產(chǎn)生的動(dòng)態(tài)和靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)采用有效的防止、控制、分散以及轉(zhuǎn)移等多種措施,以保障信用卡資金安全和獲得最大收益的過(guò)程。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理就是量化信用卡經(jīng)營(yíng)主體在發(fā)行、受理、使用及維護(hù)信用卡的過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)敞口，指導(dǎo)和控制各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)活動(dòng)。2.1.2信用卡的功能及發(fā)展信用卡最基本的功能為兩個(gè),一是信貸,即向銀行借錢(qián)花的功能；也是理財(cái)功能，假如發(fā)生鈔票流周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，則可以辦理幾張信用卡，實(shí)現(xiàn)短期融資。二是支付功能，即買(mǎi)東西、付帳單時(shí)代替鈔票付款的功能。世界上第一張信用卡于19２023起源于美國(guó)，最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂(lè)業(yè)和汽油公司。1950年，美國(guó)商人弗蘭克?麥克納馬拉和他的商業(yè)伙伴在紐約創(chuàng)建了“大來(lái)俱樂(lè)部”(DｉｎersClub）,即大來(lái)信用卡公司的前身，并發(fā)行了世界上第一張信用卡——大來(lái)卡。１952年,美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)一方面發(fā)行了屬于自己的信用卡,由此揭開(kāi)了銀行發(fā)行信用卡的序幕。１959年，美國(guó)的美州銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美州銀行卡。此后,許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了60年代，信用卡不久受到社會(huì)各界的普遍歡迎,并得到迅速發(fā)展,不僅在美國(guó)，并且在英國(guó)、日本、加拿大以及歐洲各國(guó)也盛行起來(lái)。從70年代開(kāi)始,中國(guó)香港特區(qū)、中國(guó)臺(tái)灣省、新加坡、馬來(lái)西亞等發(fā)展中國(guó)家和地區(qū),也開(kāi)始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。2．2信用卡相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理理論２.2.1信用風(fēng)險(xiǎn)從傳統(tǒng)銀行業(yè)的角度來(lái)說(shuō),銀行重要的信用風(fēng)險(xiǎn)是由于借款單位或者個(gè)人在借款到期之后，不能履行合約、契約,無(wú)力償還或者是不愿償還貸款,致使銀行貸款本息不能準(zhǔn)時(shí)收回而遭受損失的一種風(fēng)險(xiǎn)。然而信用卡作為一種新興的信貸方式，它的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)與傳統(tǒng)意義上的銀行風(fēng)險(xiǎn)有著很大的不同，信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)是指,信用卡的持卡單位或者個(gè)人在使用了信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)之后，由于發(fā)生經(jīng)濟(jì)問(wèn)題或者是主觀(guān)意愿而不能或者不樂(lè)意按照信用卡章程規(guī)定的期限,或者發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人事先協(xié)定的透支期限,歸還透支本息而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)有廣義和狹義兩種定義。廣義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中,因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶(hù)三方損失的也許性。狹義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指因信用卡無(wú)擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實(shí)際發(fā)生的非計(jì)劃性、無(wú)固定場(chǎng)合、授貸個(gè)體多、單筆金額小等特點(diǎn),導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的也許性。信用卡的風(fēng)險(xiǎn)重要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一,惡意透支。這是最常見(jiàn)、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段,在近年來(lái)的記錄數(shù)據(jù)中，我國(guó)各大銀行由于惡意透支產(chǎn)生的損失幾乎達(dá)成了幾千萬(wàn)。第二，在收到貨品后提出異議,謊稱(chēng)沒(méi)有進(jìn)行交易或者是有交易但是沒(méi)有收到貨品，因而拒絕進(jìn)行付款行為。第三，虛假掛失。這也是常見(jiàn)的信用卡犯罪的一種手段，假裝信用卡丟失,到銀行柜臺(tái)辦理掛失手續(xù),運(yùn)用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付的這一段時(shí)間差，進(jìn)行瘋狂大量透支。第四,一些不法分子運(yùn)用信用卡透支金額進(jìn)行非法高利貸交易,運(yùn)用信用卡的授信額度進(jìn)行透支,長(zhǎng)期無(wú)本占用銀行資金謀取暴利。對(duì)于我國(guó)目前的各大商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),還款拖欠達(dá)成半年(１80天)即定義為呆賬并且予以注銷(xiāo)，由于信用卡是免擔(dān)保、免保證金、免抵押品的一種信貸方式,因此信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的一大重要損失來(lái)源,信用風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的壞賬損失，不僅直接減少了銀行的利潤(rùn),并且監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)因此而提出規(guī)定更高的資本準(zhǔn)備金,假如信用風(fēng)險(xiǎn)損失大大超過(guò)了預(yù)期水平,在資本金被壞賬沖少的同時(shí),銀行又不得不應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定而增減資本準(zhǔn)備金的比率，這樣一來(lái),就容易導(dǎo)致一個(gè)惡性循環(huán),假如控制不妥，會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的破產(chǎn),從而導(dǎo)致更為嚴(yán)重的后果。２.2.2信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是將贏利達(dá)成最大化。通過(guò)辨認(rèn)和有效地管理現(xiàn)有資產(chǎn)組合中的各個(gè)部分的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，并有效獲得目的市場(chǎng),達(dá)成最終目的。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目的分為信用卡業(yè)務(wù)損失發(fā)生前和信用卡業(yè)務(wù)損失發(fā)生后兩種。信用卡業(yè)務(wù)損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理的目的重要有:1、有效評(píng)估現(xiàn)有客戶(hù)的賬戶(hù)關(guān)系，建立與客戶(hù)一定限度的密切關(guān)系,在可接受資產(chǎn)質(zhì)量水平范圍內(nèi)滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。２、賬戶(hù)獲取策略，從別的機(jī)構(gòu)、預(yù)批準(zhǔn)的懇請(qǐng)營(yíng)銷(xiāo)、交叉銷(xiāo)售現(xiàn)存客戶(hù)中獲取良好的客戶(hù)組合。信用卡業(yè)務(wù)損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理的目的重要有:1、控制損失,使信用卡的風(fēng)險(xiǎn)損失達(dá)成最小。2、挽回?fù)p失，采用一定的措施，挽回一些已經(jīng)發(fā)生的損失。2.２.3信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)1８880分清信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，是防范和控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的前提和條件,只有對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)進(jìn)行準(zhǔn)確的界定和研究，才干制定一套完整的科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范策略,進(jìn)而對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制和防止,一般來(lái)說(shuō),信用卡的風(fēng)險(xiǎn)重要分為兩大類(lèi)，一類(lèi)是信貸風(fēng)險(xiǎn),一類(lèi)是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。一.信貸風(fēng)險(xiǎn)。信用卡的消費(fèi)比一般的信貸消費(fèi)更為靈活，更能在更大層次上滿(mǎn)足客戶(hù)靈活性的消費(fèi)需要，給客戶(hù)隨機(jī)性支付的保障，只要是在批注的信用額度內(nèi)消費(fèi)和貸款,客戶(hù)都會(huì)得到銀行的支付保障。然而對(duì)于發(fā)卡的商業(yè)性銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)于客戶(hù)提供這些保障不可避免地存在著相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。1.無(wú)抵押貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn)。與其他個(gè)人消費(fèi)信貸相比，信用卡是一種無(wú)抵押貸款，它的特性決定了持卡人在申請(qǐng)信用卡時(shí)，并沒(méi)有向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押,因此,當(dāng)持卡人的財(cái)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，發(fā)卡銀行不也許通過(guò)變賣(mài)抵押品償債。因此在信用卡開(kāi)卡申請(qǐng)表上發(fā)卡銀行一般都會(huì)規(guī)定客戶(hù)填寫(xiě)他現(xiàn)有使用的銀行及信貸產(chǎn)品,其目的就是要評(píng)估申請(qǐng)人是否財(cái)政健全及是否已擁有過(guò)多的無(wú)抵押信貸款項(xiàng)。在進(jìn)行信貸評(píng)估時(shí)商業(yè)銀行的審批員都被規(guī)定謹(jǐn)慎小心地留意申請(qǐng)人的綜合理財(cái)情況。２．代理授權(quán)的隱含風(fēng)險(xiǎn)在信用卡交易中,大部分的信用卡交易都必須通過(guò)發(fā)卡銀行的授權(quán)系統(tǒng)取得授權(quán)號(hào)碼，但有時(shí)為了避免出現(xiàn)其他突發(fā)性問(wèn)題而影響交易的進(jìn)行，大部分發(fā)卡銀行會(huì)在其授權(quán)系統(tǒng)未能接通時(shí),授權(quán)其他可信任組織代為批出一定金額的交易。由于這些組織沒(méi)有掌握客戶(hù)的資料和財(cái)務(wù)狀況，這樣就難以檢查持卡人賬戶(hù)的可用金額和狀態(tài),因而極有也許導(dǎo)致超額透支或是在賬戶(hù)取消后,持卡人仍可用信用卡進(jìn)行交易,這同樣會(huì)令發(fā)卡銀行承擔(dān)信貸額度以外的風(fēng)險(xiǎn)。3．循環(huán)貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于信用卡來(lái)說(shuō),它的還款方式是彈性還款,持卡人可選擇部分或所有還款，只要是持卡人按最低還款額如期還款,并且貸款的數(shù)額又沒(méi)有超過(guò)發(fā)卡銀行核定的信用額度,持卡人就可以繼續(xù)用卡消費(fèi)。又由于大部分的發(fā)卡銀行對(duì)于持卡人最低還款之外的大部分欠款的回收時(shí)間并沒(méi)有一個(gè)嚴(yán)格的規(guī)定，而持卡人的財(cái)務(wù)狀況又隨著時(shí)間及其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷發(fā)生變化，所以從銀行的角度看,持卡人貸款的時(shí)間愈長(zhǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)愈高。例如惡意透支以及拒不還款,在發(fā)卡初期的６至1２個(gè)月已可以觀(guān)測(cè)。所以當(dāng)一個(gè)信用卡客戶(hù)與發(fā)卡銀行擁有越長(zhǎng)的交易流水,銀行就有更多他的過(guò)往紀(jì)錄,例如持卡人的消費(fèi)類(lèi)型、額度使用率、還款習(xí)慣等，都可以參考。一些有長(zhǎng)期時(shí)間,準(zhǔn)時(shí)還款，使用循環(huán)功能的客戶(hù),大部分銀行都會(huì)將他們是為良好客戶(hù),并且給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)政策。二.欺詐風(fēng)險(xiǎn)。信用卡欺詐是信用卡的風(fēng)險(xiǎn)源之一，大部分的發(fā)卡行損失都是由于信用卡欺詐導(dǎo)致的,信用卡欺詐的重要主體是人為因素。１.失卡冒用、假冒申請(qǐng)、偽造信用卡。當(dāng)發(fā)卡行向持卡人送達(dá)信用卡時(shí),一部分的信用卡并未及時(shí)準(zhǔn)備地送達(dá)成持卡人手中，這一部分未達(dá)卡極有也許被不法分子盜用，或者持卡人自己保管不妥，使得信用卡丟失，或是被不法分子竊取。信用卡持卡人資料有時(shí)會(huì)被其他不法分子竊取，從而申請(qǐng)信用卡,并且進(jìn)行大量的惡意透支，在國(guó)際上的信用卡詐騙案中,60%以上的是偽造信用卡犯罪,其特點(diǎn)是團(tuán)伙性質(zhì)，從盜取持卡人資料、制造假卡、販賣(mài)假卡、用卡作案這一系列活動(dòng),都是有組織有預(yù)謀的，并且使多人大量參與,分工負(fù)責(zé)各個(gè)環(huán)節(jié)，使得這一類(lèi)犯罪通常成功率比較高，詐騙金額也比較大,在這樣的犯罪團(tuán)伙中，犯罪分子一般運(yùn)用最新的科級(jí)手段盜取真是的信用卡持卡人信息，在盜竊信息后便運(yùn)用這些資料批量制造假卡、販賣(mài)假卡，從中謀取暴利。在信用卡欺詐犯罪的行為中，尚有一種重要的形式就是網(wǎng)上冒用。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)一方面給廣大消費(fèi)者帶來(lái)了切實(shí)的方便，然而在另一方面也給犯罪分子發(fā)明了新的犯罪方式。在科技發(fā)展日益迅速的今天,信用卡詐騙越來(lái)越多地顯示出了科技化、網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)，對(duì)于各大商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),為了提高產(chǎn)品的科技含量,為持卡人提供更多的增值服務(wù),相繼增長(zhǎng)了商品郵購(gòu)、電話(huà)訂購(gòu)、網(wǎng)上交易等功能,由于這些交易的虛擬性，導(dǎo)致交易不也許像傳統(tǒng)的消費(fèi)交易那樣做到一對(duì)一的服務(wù),因而交易的安全性相對(duì)來(lái)說(shuō)較低，信用卡的資料，例如卡號(hào)、持卡人信息、密碼等資料都容易被不法分子盜用,并且,隨著此類(lèi)交易的增多和用途的日益廣泛,這一類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)案件也會(huì)隨之增多并且涉案金額會(huì)越來(lái)越大,假如銀行和相關(guān)政策部門(mén)不因此制定相關(guān)的政策和法律來(lái)進(jìn)一步規(guī)避信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn),那么受損的將不只是廣大消費(fèi)者和持卡人,銀行的利益也會(huì)隨之受到侵害。2、來(lái)自商家的風(fēng)險(xiǎn)：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實(shí)中,雇員能接觸到顧客的信用卡信息，甚至持卡離開(kāi)顧客的視線(xiàn)。不法雇員會(huì)使用客戶(hù)信用卡消費(fèi),并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓,致使客戶(hù)受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過(guò)與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費(fèi)者登錄自己的網(wǎng)址。消費(fèi)者難以辨認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)?很容易容易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶(hù)購(gòu)貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項(xiàng)。3、來(lái)自第三方的風(fēng)險(xiǎn):一是盜竊。盜竊者會(huì)快速且大量地交易,直到信用卡被掛失并且資金被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類(lèi)場(chǎng)合,授權(quán)環(huán)節(jié)通常會(huì)離開(kāi)持卡人的視線(xiàn),這就使不法職工有機(jī)會(huì)運(yùn)用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息,進(jìn)而進(jìn)行復(fù)制。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是由于密碼被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。四是偽造。犯罪分子以各種手段先獲取客戶(hù)的信用卡資料，進(jìn)而偽造信用卡進(jìn)行詐騙。五是身份冒用。這既涉及盜用消費(fèi)者身份,也涉及抄襲商戶(hù)身份。六是虛假申報(bào)。犯罪分子以虛假的身份證明,及資信材料辦理信用卡申請(qǐng)，或謊報(bào)卡片丟失,然后實(shí)行欺詐消費(fèi)或提取鈔票，使銀行蒙受損失。４、來(lái)自商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn):商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會(huì)運(yùn)用職權(quán)便利在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜取已打制好的信用卡,冒充客戶(hù)使用信用卡；或擅自超越權(quán)限,套取大額鈔票;或通過(guò)更改電腦客戶(hù)資料和存款余額,盜取鈔票。2．2．4新巴塞爾協(xié)議與信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略1９88年的巴塞爾協(xié)議是國(guó)際銀行監(jiān)管的一大突破，它第一次確立了國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化的銀行資本充足率規(guī)定，并且一定限度上讓銀行的資本規(guī)定與銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)限度相掛鉤，促進(jìn)了國(guó)際銀行體系的穩(wěn)健和安全。但它也存在極大的缺陷:它重要針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn),而忽視了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。它對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)過(guò)于簡(jiǎn)樸,在同類(lèi)資產(chǎn)內(nèi)不能進(jìn)一步區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)限度，使銀行資本金對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度還是很低。為了填補(bǔ)1988年巴塞爾協(xié)議的局限性,從１９99年起,巴塞爾委員會(huì)開(kāi)始考慮修改巴塞爾協(xié)議，20２３年6月新巴塞爾協(xié)議最終出臺(tái)。新協(xié)議成為國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)的新標(biāo)準(zhǔn),中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提出,到2023年，10家左右大銀行推行基于內(nèi)部評(píng)級(jí)法的風(fēng)險(xiǎn)管理模式并全面實(shí)行新巴塞爾協(xié)議。新協(xié)議對(duì)商業(yè)銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及利率風(fēng)險(xiǎn)提出了更高的監(jiān)管規(guī)定，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的度量提出了標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部評(píng)級(jí)法兩種方法。由此可見(jiàn),新巴塞爾協(xié)議將對(duì)涉及信用卡在內(nèi)的銀行業(yè)務(wù)提出新的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定。對(duì)于日益發(fā)展的銀行業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)，完全有理由相信，在未來(lái)的幾年內(nèi),信用卡將是國(guó)內(nèi)銀行發(fā)卡努力拓展的重要戰(zhàn)略產(chǎn)品，因而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)日益劇烈，對(duì)于各大商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),假如想要向市場(chǎng)大量推出信用卡并且保證銀行利益，那么就必須要采用積極進(jìn)取的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略,但是從銀行業(yè)整體和商業(yè)銀行發(fā)展的角度來(lái)講,建立一整套完整的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制策略是必不可少的,新的政策出臺(tái)具有著迫切性，只有擁有了政策和市場(chǎng)雙重策略的保障后，信用卡才干在市場(chǎng)上既有安全保障,又能給銀行帶來(lái)利潤(rùn)。在準(zhǔn)確劃分和定義了信用卡風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別之后,對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的策略制定,就有了一定的范圍和依據(jù)。從宏觀(guān)上來(lái)講，一個(gè)完善的科學(xué)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略涉及市場(chǎng)策略、信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和評(píng)價(jià)、利潤(rùn)評(píng)估等多個(gè)方面。目前在國(guó)內(nèi)，根據(jù)國(guó)際慣例和相關(guān)法律政策,銀行界普遍采用以下一些方法來(lái)進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理策略。(一)重點(diǎn)研究市場(chǎng),建立積極穩(wěn)妥的市場(chǎng)策略。在信用卡推出并且面向市場(chǎng)發(fā)行以前，重要的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題是產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題。當(dāng)信用卡的發(fā)卡銀行在決定推出某一種新的信用卡之前,一方面要有一個(gè)清醒地市場(chǎng)地位,進(jìn)一步地了解市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿托庞每òl(fā)行時(shí)候的市場(chǎng)盼望值,以及與其他銀行的相應(yīng)產(chǎn)品對(duì)比所具有的優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面是要對(duì)目的客戶(hù)有一個(gè)清楚準(zhǔn)確的定位，由于我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大,客戶(hù)群體也就隨之不斷增大,客戶(hù)的選擇性也就大，因此只有進(jìn)一步了解并且準(zhǔn)擬定位本行的整體優(yōu)勢(shì)和以往客戶(hù)群的消費(fèi)傾向，有針對(duì)性的鎖定信用卡退出后產(chǎn)品的目的客戶(hù)，才干在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處在有利地位。再次，當(dāng)商業(yè)銀行銀行在推出信用卡時(shí),必須要了解其卡產(chǎn)品的產(chǎn)品組合。所謂了解產(chǎn)品組合就是要分析現(xiàn)有每個(gè)產(chǎn)品在推行到市場(chǎng)之后所隨著的的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡銀行在信貸方面要承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)重要取決于其產(chǎn)品組合，由于每個(gè)產(chǎn)品在目的客戶(hù)、信貸政策、推廣政策等方面都存在著差異,因此它們的風(fēng)險(xiǎn)限度也不同，通過(guò)推出不同的產(chǎn)品可以分散風(fēng)險(xiǎn)，從而減少整體所承受的風(fēng)險(xiǎn)壓力。簡(jiǎn)樸地說(shuō)，在進(jìn)一步地了解市場(chǎng)需求之后,對(duì)本銀行進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，采用積極、進(jìn)取的市場(chǎng)策略,在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品組合、產(chǎn)品推廣、客戶(hù)目的群體定位中將整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散化解。最大限度地規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在滿(mǎn)足客戶(hù)的整體需要之后,為銀行帶來(lái)利益最大化。（二）采用適度的信貸政策，樹(shù)立對(duì)的的風(fēng)險(xiǎn)管理理念信用卡的信貸政策重要涉及：發(fā)卡銀行給予持卡人的信用額度、信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、不良比率和欠款催收。在國(guó)內(nèi)各大銀行的這些信用卡的政策內(nèi)容差別并不十分明顯,其中比較重要的是信用額度和不良比率。發(fā)卡銀行在審核了申請(qǐng)人的職業(yè)、學(xué)歷、年齡、收入、資產(chǎn)等基本資料之后，通過(guò)綜合比對(duì)和審核,才擬定對(duì)于持卡人的信用額度的審核,通過(guò)對(duì)這些基本指標(biāo)評(píng)分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，綜合得分高者，批核的信用額度就會(huì)高，反之則低。然而在一般情況下,銀行授予持卡人的信用額度高，風(fēng)險(xiǎn)的隱含性也就越高，銀行承擔(dān)的信貸危機(jī)就越大。而不良比率的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，則是從兩方面進(jìn)行比較，一是發(fā)卡銀行自身年度間不良比率的比較，二是各大商業(yè)銀行橫向間信用卡不良比率高低的比較；在兩種比較中，假如超過(guò)了本行上年度的不良比率或者同業(yè)間平均不良比率和,發(fā)卡銀行就應(yīng)當(dāng)檢討信貸政策,并且果斷采用有效措施,減少本銀行的信用卡不良比率。除了這兩點(diǎn)重要的差別外，各大銀行在信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、欠款催收等方面的政策，一般都有固定的政策和行業(yè)規(guī)定進(jìn)行引導(dǎo)，之間的差別不是很大。因而從商業(yè)銀行的角度來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理的目的只有一個(gè),那就是在可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平下，最大限度上減少銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),并且損失最小化、受益最大化,對(duì)于任何一家發(fā)卡銀行來(lái)說(shuō),只有平衡信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和受益值,承擔(dān)適度風(fēng)險(xiǎn)，才干得到利益的最大化。第三章國(guó)外及發(fā)達(dá)地區(qū)信用卡風(fēng)險(xiǎn)案例分析以及風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)3.1美國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)3．1.１美國(guó)信用卡業(yè)務(wù)特點(diǎn)1．成熟、完善的個(gè)人征信體系美國(guó)擁有完善、豐富、全面的信用信息收集、匯總、加工、使用機(jī)制，擁有獨(dú)立、公正、市場(chǎng)化運(yùn)作的征信服務(wù)公司主體和信用評(píng)估公司主體。成熟、完善的個(gè)人征信體系為普及信用交易、管理信用卡風(fēng)險(xiǎn)提供了信息基礎(chǔ)、技術(shù)手段和制度保障。２.先進(jìn)的信用評(píng)分模型技術(shù)信用評(píng)分模型是美國(guó)信用卡管理中革命性的技術(shù)手段，是信用卡公司最重要的核心管理技術(shù)之一。它運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和記錄分析方法，通過(guò)對(duì)消費(fèi)者的人口特性、信用歷史記錄、交易記錄和行為記錄等大量數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)的分析,挖掘數(shù)據(jù)中蘊(yùn)涵的行為模式、信用特性、捕獲歷史信息和未來(lái)信用表現(xiàn)之間的關(guān)系，發(fā)展出預(yù)測(cè)性的模型,以一個(gè)信用評(píng)分來(lái)綜合評(píng)估消費(fèi)者未來(lái)的某種信用表現(xiàn)。3.借記卡地位高收單網(wǎng)絡(luò)多樣化美國(guó)一直是一個(gè)以信用卡為主的國(guó)家，截止至2０２3年終，美國(guó)美國(guó)全國(guó)借記卡發(fā)行量占全美的總發(fā)卡量的34％左右,占持卡零售額的35％，占信用卡交易額的４0%，并且,為了應(yīng)付越來(lái)越龐大的業(yè)務(wù)體系，美國(guó)建立了信用卡、借記卡分別解決的收單網(wǎng)絡(luò),不僅建立的覆蓋全球的、重要解決信用卡的四大收單網(wǎng)絡(luò)和品牌,同時(shí)還允許這些品牌大量解決借記卡業(yè)務(wù)；還建立了專(zhuān)門(mén)解決密碼借記卡和ATM業(yè)務(wù)的收單網(wǎng)絡(luò)，這些科學(xué)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)不僅滿(mǎn)足了美國(guó)國(guó)內(nèi)的業(yè)務(wù)需要，同時(shí)覆蓋了全球的信用卡業(yè)務(wù),為美國(guó)帶來(lái)了大量的收益。３.1．2美國(guó)信用卡相關(guān)法律體系美國(guó)是信用法律體系最健全的國(guó)家。美國(guó)的法律一方面規(guī)范了信用數(shù)據(jù)的收集、披露、使用行為,規(guī)范了征信機(jī)構(gòu)的具體運(yùn)作;另一方面保證了規(guī)范授信、公平授信和保護(hù)消費(fèi)者隱私,從而促進(jìn)了信用體系建設(shè),促進(jìn)了市場(chǎng)完善、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)公平。美國(guó)信用卡法律環(huán)境具有以下特點(diǎn)：(1)具有完善的個(gè)人信用檔案登記機(jī)制和個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制;（2）有效保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)；（3）具有嚴(yán)密而靈敏的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制；（4)法律體系健全，已經(jīng)形成了成熟的信用文化，符合現(xiàn)代的信用銷(xiāo)售發(fā)展。3.1．3美國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)(1)采用預(yù)算獨(dú)立、管理集中的利潤(rùn)中心化運(yùn)作模式美國(guó)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)大多采用預(yù)算獨(dú)立、管理集中的利潤(rùn)中心化運(yùn)作模式,與這種模式相匹配的是以市場(chǎng)為導(dǎo)向、效益為核心目的的公司化組織體制。這種組織結(jié)構(gòu)可以在很大限度上使發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)。(2)進(jìn)行全面的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理美國(guó)發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面管理。風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿了信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)過(guò)程和細(xì)節(jié)，并體現(xiàn)為每個(gè)員工的行為。在美國(guó)發(fā)卡機(jī)構(gòu)中,從上到下，無(wú)論是董事長(zhǎng),還是一線(xiàn)員工，都投身于風(fēng)險(xiǎn)管理之中。(３)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)美國(guó)建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，如信用評(píng)分模型,欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型，客戶(hù)評(píng)分模型,催收管理系統(tǒng)，行為評(píng)分模型等,采用這些技術(shù)的目的已經(jīng)從最小化客戶(hù)在特定信貸產(chǎn)品上違約的也許性拓展到使銀行從客戶(hù)那里賺取最大化的利潤(rùn)。美國(guó)廣泛運(yùn)用信用評(píng)分模型,其中以ＦICO信用評(píng)分模型最有效。同時(shí),美國(guó)各發(fā)卡機(jī)構(gòu)分別建立了自身數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù),隨著不同情況的發(fā)生對(duì)其進(jìn)行驗(yàn)證和修改,以保證其有效性?？茖W(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段有效地減少了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。３.2臺(tái)灣地區(qū)和韓國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)案例分析和管理經(jīng)驗(yàn)3．2.1臺(tái)灣地區(qū)信用卡危機(jī)案例分析臺(tái)灣地區(qū)一度是亞洲經(jīng)濟(jì)發(fā)展最迅速的地區(qū)之一，島內(nèi)銀行眾多,行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)劇烈，特別是島內(nèi)大量公司都將資金轉(zhuǎn)移到海外或者是大陸地區(qū),但是由于政策限制，島內(nèi)銀行無(wú)法將業(yè)務(wù)開(kāi)展到大陸地區(qū)來(lái),由于近年來(lái)大陸地區(qū)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展并且一路上升勢(shì)頭良好，使得臺(tái)灣島內(nèi)各大公司紛紛轉(zhuǎn)向大陸發(fā)展，這就導(dǎo)致了島內(nèi)銀行金融業(yè)務(wù)大量減少,使銀行逐步將目光轉(zhuǎn)向消費(fèi)金融業(yè)務(wù)特別是高利息的信用卡消費(fèi)業(yè)務(wù)，為了爭(zhēng)奪這塊沒(méi)有開(kāi)辟的市場(chǎng),島內(nèi)各大銀行紛紛發(fā)行種種信用卡和鈔票卡,并且以各種方式進(jìn)行推銷(xiāo)活動(dòng),采用了大量的促銷(xiāo)手法以促進(jìn)信用卡的發(fā)行量。這就不可避免地導(dǎo)致了臺(tái)灣島內(nèi)信用卡的發(fā)行量大增,據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,直到上個(gè)世界９0年代初期,臺(tái)灣島內(nèi)的信用卡數(shù)量并不大,到了2023年,全島的信用卡和鈔票卡也只有1830萬(wàn)張，而通過(guò)各大銀行的促銷(xiāo)和低門(mén)檻辦理政策的吸引之后，全島的信用卡數(shù)量猛增,到了20２3年終,臺(tái)灣金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的信用卡和各類(lèi)金融卡已經(jīng)達(dá)成了１.3億多張,而臺(tái)灣全島居民也僅僅只有2300萬(wàn)人,這就說(shuō)明在臺(tái)灣地區(qū)，平均每位居民擁有兩張信用卡，信用卡的循環(huán)信用余額達(dá)成了將近5000億元新臺(tái)幣。這樣的業(yè)績(jī)?cè)欢仁古_(tái)灣的各大商業(yè)銀行扭虧為盈，巨額的消費(fèi)利息和超期罰款使各大銀行的收入大大增長(zhǎng),特別是后來(lái)又出現(xiàn)了鈔票卡這種金融消費(fèi)卡,2０23年,鈔票卡初次在臺(tái)灣市場(chǎng)上出現(xiàn)，此后一度風(fēng)光無(wú)限，率先推出這類(lèi)卡的臺(tái)灣萬(wàn)泰銀行業(yè)績(jī)迅速好轉(zhuǎn)，次年便扭虧為盈,賺錢(qián)額達(dá)成了14億元新臺(tái)幣。這種利潤(rùn)促使臺(tái)灣各大銀行紛紛效仿,一時(shí)間臺(tái)灣的信用卡業(yè)務(wù)異?；鸨Ｈ欢_(tái)灣這種表面連續(xù)上升的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象下隱藏著巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。在臺(tái)灣，大量鈔票卡和信用卡被發(fā)行到大量用戶(hù)手中,早就了大批量的“卡奴”，到了20２3年,：卡奴“已經(jīng)成為臺(tái)灣新興的、數(shù)量龐大的一個(gè)社會(huì)群體，保守估計(jì)大約有50～６0萬(wàn)人左右，更有大約97萬(wàn)的臺(tái)灣家庭籠罩在欠債的陰影中，按照數(shù)據(jù)記錄結(jié)果顯示,雙卡授信余額大約在7800億元,平均每人欠債33萬(wàn)元。在對(duì)這些信用卡持卡人進(jìn)行了記錄調(diào)查后得知，在這些持卡人中,平均４人中就有１人使用過(guò)循環(huán)信用,62％的人認(rèn)可信用卡消費(fèi)一大部分是由于過(guò)度消費(fèi)導(dǎo)致的,其中39%認(rèn)可是由于消費(fèi)過(guò)度盲目和過(guò)于慷慨導(dǎo)致欠下巨債，而由于創(chuàng)業(yè)或者是經(jīng)商而使用循環(huán)信用導(dǎo)致欠債的比例達(dá)成了２9%,因家庭困難不得不使用信用卡的比例也是29%。因此可以看出,在臺(tái)灣地區(qū)的信用卡使用中，絕大部分因素是由于過(guò)度消費(fèi)和盲目消費(fèi)。在大部分的家庭或單位都欠下了巨額的信用卡債務(wù)之后,臺(tái)灣地區(qū)一度經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)蕭條，在很長(zhǎng)一段時(shí)間之內(nèi),臺(tái)灣地區(qū)經(jīng)濟(jì)不景氣，工資不漲甚至尚有所下降，社會(huì)貧富差距迅速擴(kuò)大,并且失業(yè)人口接近１00萬(wàn),在臺(tái)灣,有14萬(wàn)的中小學(xué)生吃不起午飯，這就凸顯了臺(tái)灣人均ＧＤP１5000美元下的新的窮困問(wèn)題，因此,信用卡債務(wù)成為了壓垮臺(tái)灣人民的最后一根稻草。在貧困家庭,由于收入問(wèn)題和家庭壓力，導(dǎo)致人們不得不透支信用卡或是選擇使用循環(huán)經(jīng)濟(jì)，這就導(dǎo)致了在工資不變甚至是減少的基礎(chǔ)上又出現(xiàn)了新的債務(wù)危機(jī),債務(wù)迅速加大而又無(wú)力償還，同時(shí)銀行又不斷地進(jìn)行催債，許多“卡奴“由于精神和生活壓力過(guò)大導(dǎo)致出現(xiàn)精神問(wèn)題或者是自殺。這種現(xiàn)象引起了社會(huì)各界極大的關(guān)注，僅在２023年一年,臺(tái)灣地區(qū)就有400０多人自殺,于此同時(shí)，各類(lèi)社會(huì)犯罪案件也層出不窮。信用卡和鈔票卡濫發(fā)現(xiàn)象導(dǎo)致的后果徹底爆發(fā)。３．2.2臺(tái)灣地區(qū)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理為了緩解社會(huì)矛盾,解決信用卡和鈔票卡帶了各種商業(yè)、金融和社會(huì)問(wèn)題，臺(tái)灣當(dāng)局不得不采用了大量的措施來(lái)治理各種問(wèn)題。臺(tái)灣財(cái)政部金融局于20２3年制定了《信用卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制及稽核制度實(shí)行辦法》。目的在于促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)健全經(jīng)營(yíng),促進(jìn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率,維護(hù)信用卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)安全,保證財(cái)務(wù)及管理資訊的可靠性與完整性。該《辦法》合用于所有在臺(tái)灣開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的從業(yè)機(jī)構(gòu),涉及外國(guó)銀行及外國(guó)信用卡公司，并規(guī)定信用卡從業(yè)機(jī)構(gòu)的董事會(huì)、管理階層及所有從業(yè)人員共同遵守。該《辦法》規(guī)定信用卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立內(nèi)部控制制度，具體內(nèi)容應(yīng)包含管理階層對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督程序;業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)與評(píng)估制度；機(jī)構(gòu)內(nèi)部各管理階層的明確且不沖突的職務(wù)分工內(nèi)部控制制度;有完整、及時(shí)的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)及規(guī)章等資訊并建立有效的溝通渠道；有監(jiān)督執(zhí)行程序，保證內(nèi)部稽核或其他內(nèi)部控制人員發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)有上報(bào)渠道且應(yīng)立即采用改正措施的程序等。為了解決嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題,臺(tái)灣當(dāng)局加緊時(shí)間制定了新的“破產(chǎn)法”,臺(tái)灣司法院提出“消費(fèi)者債務(wù)情理法草案”，讓無(wú)力還款的自然人申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù),但是申請(qǐng)條件非常嚴(yán)格,在該法案通過(guò)之后,臺(tái)灣島內(nèi)50萬(wàn)的“卡奴”中將有1０萬(wàn)向銀行申請(qǐng)破產(chǎn)，但是在申請(qǐng)破產(chǎn)之后，自然人的其他各項(xiàng)權(quán)益將會(huì)受到限制。臺(tái)灣當(dāng)局在解決信用卡危機(jī)時(shí)秉承的兩大原則就是:一，將也許出現(xiàn)的影響和隨還減少到最小。第二，盡量避免“道德風(fēng)險(xiǎn)”，“欠債還錢(qián)”的社會(huì)原則不能被破壞,欠債人不能由于有了相關(guān)法律的規(guī)定而肆無(wú)忌憚地進(jìn)行刷卡消費(fèi)而后拒不償還。３.2.3臺(tái)灣地區(qū)有高達(dá)八成的發(fā)卡銀行在信用卡賬單上印出信用卡卡號(hào)或身份證號(hào)，而刷卡消費(fèi)的發(fā)票上也會(huì)出現(xiàn)完整的卡號(hào)與授權(quán)碼，消費(fèi)者的金融隱私權(quán)所有暴露出來(lái)，假如消費(fèi)者未將這些賬單或發(fā)票撕毀,就很有也許成為安全上的漏洞。為此,臺(tái)灣財(cái)政部于２0２3年發(fā)文規(guī)定信用卡會(huì)員機(jī)構(gòu)在信用卡賬單及繳款聯(lián)上所列持卡人的信用卡卡號(hào)或身份證的統(tǒng)一編號(hào)，應(yīng)以隱藏部分號(hào)碼方式列示。同時(shí)此外發(fā)文規(guī)定,銷(xiāo)售貨品或勞務(wù)所開(kāi)發(fā)票,僅需于發(fā)票中載明簽賬卡（信用卡)卡號(hào)末四位號(hào)碼,以維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。３.３發(fā)達(dá)國(guó)家及地區(qū)經(jīng)驗(yàn)借鑒誠(chéng)信是中華民族的傳統(tǒng)美德之一。無(wú)論在過(guò)去或是現(xiàn)在亦或是未來(lái),誠(chéng)信對(duì)于建設(shè)人類(lèi)社會(huì)文明都是極為重要的。目前，我國(guó)社會(huì)各層已經(jīng)結(jié)識(shí)到信用的重要性，政府也在著手建立社會(huì)信用體系。建立我國(guó)個(gè)人信用體系可以借鑒國(guó)際上個(gè)人信用體系建設(shè)比較完善的美國(guó)模式和歐洲模式,使我國(guó)個(gè)人信用體系走向成熟。但是，我國(guó)有自己的國(guó)情,決不能照搬國(guó)外雖已完善但不符合我國(guó)實(shí)際的信用體系,我國(guó)的個(gè)人信用體系是需要結(jié)合我國(guó)的實(shí)際問(wèn)題，從實(shí)際出發(fā),建設(shè)適合我國(guó)的個(gè)人信用體系。一個(gè)產(chǎn)業(yè)的興起必然要向市場(chǎng)繳納或多或少的學(xué)費(fèi)，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)也是同樣,市場(chǎng)的每一個(gè)參與方，涉及發(fā)卡銀行、持卡人、民眾、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等等，都要通過(guò)長(zhǎng)期大量的磨合、糾錯(cuò)、調(diào)整,在探索中不斷前進(jìn)，才干逐步走向成熟和規(guī)范。美國(guó)是信用卡的發(fā)源地,在這個(gè)信用高度發(fā)達(dá)的國(guó)家,信用卡的優(yōu)勢(shì)得到了充足的體現(xiàn),信用卡法律體系特別是有關(guān)個(gè)人信用和持卡人保護(hù)方面的立法在實(shí)踐中得到了充足完善,我國(guó)應(yīng)借鑒美國(guó)的信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)防范立法，制定一系列完善的相應(yīng)的法律法規(guī),使防范信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)有法可依。從臺(tái)灣的信用卡危機(jī)案例中可以看出，通過(guò)對(duì)比可以發(fā)現(xiàn),全球各地區(qū)個(gè)國(guó)家的信用卡危機(jī)有著驚人的相似之處，一方面，這些信用卡的持卡人扭曲了消費(fèi)觀(guān)念,在拿到了信用卡之后進(jìn)行盲目的瘋狂消費(fèi)，沒(méi)有考慮到后續(xù)的還款問(wèn)題和經(jīng)濟(jì)承受能力；另一方面則是這些出現(xiàn)了信用危機(jī)的國(guó)家和地區(qū)的信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門(mén)過(guò)于依賴(lài)市場(chǎng)的調(diào)節(jié)，沒(méi)有起到政策部門(mén)應(yīng)有的調(diào)劑和監(jiān)管作用,在信用卡危機(jī)發(fā)生的初期沒(méi)有及時(shí)準(zhǔn)確地預(yù)料到后續(xù)的發(fā)展,以至于失去了及時(shí)遏制危機(jī)的機(jī)會(huì),導(dǎo)致幾乎發(fā)生整個(gè)行業(yè)的金融信貸危機(jī)。從這一方面也可以情緒地看出市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的缺陷，盲目地相信市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，從某些角度來(lái)講甚至是危險(xiǎn)的,相關(guān)部門(mén)必須要做好監(jiān)管和導(dǎo)向作用。因此在大量分析了國(guó)外先進(jìn)想信用卡管理和分析案例之后，我國(guó)的銀行界必須要吸納學(xué)習(xí)并且引認(rèn)為戒。和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)信用卡管理體系相比，我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還存在著很大的缺陷，在信用卡風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)、信息記錄、風(fēng)險(xiǎn)管理方面和發(fā)達(dá)地區(qū)相比都極為落后,大部分都需要人工來(lái)審批,這不僅加大了員工的工作量,還不可避免地存在著工作失誤和審批錯(cuò)誤,并且在國(guó)內(nèi)，我國(guó)的信用審批模型使用并不廣泛,這就導(dǎo)致了在信用卡的審核階段，審批工作缺少準(zhǔn)確性,這就給后續(xù)的分析評(píng)估工作帶來(lái)了困難，無(wú)法及時(shí)預(yù)測(cè)到客戶(hù)的違約概率和違約損失率。鑒于以上這些實(shí)際困難和缺陷，國(guó)內(nèi)銀行界一直在積極調(diào)整并不斷進(jìn)步,近年來(lái)，我國(guó)銀行界普遍采用了個(gè)人信用審批模型來(lái)審核申請(qǐng)人的信息和資料的準(zhǔn)確性喝安全性,個(gè)人信用評(píng)分模型作為一種數(shù)量化的方法，是金融業(yè)最為成功的一個(gè)應(yīng)用，其對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的幫助和改善做出了巨大的奉獻(xiàn)。但在不同國(guó)家、不同文化背景和不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展限度的情況下,個(gè)人信用評(píng)分模型的“本土化”至關(guān)重要。這重要是由于不同國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和信用文化限度各不相同。目前我國(guó)信用卡經(jīng)營(yíng)主體在管理上仍處在粗放式管理階段，重要以信貸人員的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行審批貸款,對(duì)數(shù)據(jù)的積累和分析還做得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,但這些信用評(píng)分模型技術(shù)和方法給我們提供了一個(gè)精細(xì)化管理的方向，在我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的今天，信用評(píng)分模型技術(shù)必將對(duì)信用卡的健康、快速發(fā)展發(fā)揮重要的作用。第四章招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在問(wèn)題分析4.1招商銀行大連分行現(xiàn)有信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系4.１．1招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀大連分行按照標(biāo)準(zhǔn)化的征信審核流程和差異化的授信政策,結(jié)合實(shí)際，采用多樣化的征信審核措施，提高審核質(zhì)量和效率,有效防范各種風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)采用集中管理、集中經(jīng)營(yíng)和集中運(yùn)作的模式,使信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)和管理。對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展中發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)損失,按照財(cái)政部《銀行卡透支呆賬準(zhǔn)備、壞賬準(zhǔn)備及透支呆賬、壞賬和其他損失核銷(xiāo)的暫行規(guī)定》及招商銀行有關(guān)文獻(xiàn)的規(guī)定進(jìn)行核銷(xiāo)解決。在２0２３年發(fā)生了全球性的金融危機(jī)以后，招商銀行的信用卡發(fā)行趨勢(shì)不可避免的受到了沖擊。截止到２02３年終,招商銀行的信用卡發(fā)卡量達(dá)成了2023多萬(wàn)張,交易金額達(dá)成了1３00億元人民幣，在數(shù)量和金額上略低與工商銀行，而到了2023年8月，招商銀行的信用卡發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)成了2300萬(wàn)張，僅次于資產(chǎn)和規(guī)模都數(shù)倍與它的工商銀行,截止到202３年10月31日，招商銀行的發(fā)卡量同業(yè)占比22.36%，消費(fèi)交易額同業(yè)占比12．５2%。這些業(yè)績(jī)都表白了,即使在全球性大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下,招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)依舊有著很大的發(fā)展空間，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)不斷發(fā)展完善的情況下,招商銀行努力完善自身管理和政策，努力為消費(fèi)者和客戶(hù)營(yíng)造一個(gè)安全、寬松的辦卡和消費(fèi)環(huán)境，這也是招商銀行業(yè)務(wù)量不斷發(fā)展上升的一個(gè)重要因素。4.1.2招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系相對(duì)于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及風(fēng)險(xiǎn)管理具有專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，因此，應(yīng)建立起一套較為科學(xué)有效的、獨(dú)立于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。每個(gè)行都要有專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)構(gòu)或人員。同時(shí),根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的流程和風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，細(xì)分工作職能，保證業(yè)務(wù)流程流暢。招商銀行采用的是事業(yè)部制組織結(jié)構(gòu)，事業(yè)部制最早是由美國(guó)通用汽車(chē)公司總裁斯隆于192４年提出來(lái)的。它是一種“集中政策、分散經(jīng)營(yíng)”的形式,是一種高度集權(quán)下的分權(quán)體制。４.2招商銀行大連分行現(xiàn)有信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理流程及評(píng)分系統(tǒng)4.2.1招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理流程1)授信政策銀行的授信政策是指銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)直接提供資金,或者對(duì)客戶(hù)在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中也許產(chǎn)生的補(bǔ)償、支付責(zé)任做出的保證,涉及貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開(kāi)出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷(xiāo)售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。2）客戶(hù)審批信用卡的審批要把高風(fēng)險(xiǎn)的申請(qǐng)者拒之門(mén)外，控制信用卡的壞賬損失。并且盡也許地多批準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)可以接受的申請(qǐng)者,一擴(kuò)大發(fā)卡量，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的增長(zhǎng)。在風(fēng)險(xiǎn)最小化和發(fā)卡量最大化之間找到一個(gè)合理的平衡點(diǎn)是信用卡審批的關(guān)鍵。3）帳戶(hù)管理信用卡賬戶(hù)管理是針對(duì)已有客戶(hù)開(kāi)展各項(xiàng)服務(wù),這對(duì)鞏固客戶(hù)忠誠(chéng)度、增強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、有效控制風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)收益等起著積極的作用。信用卡賬戶(hù)管理的重要決策，涉及額度調(diào)整、交易授權(quán)、分期付款、卡片升級(jí)、銷(xiāo)戶(hù)挽留、壞賬催收以及相相應(yīng)的輔助決策系統(tǒng)等。4）信用卡市場(chǎng)商務(wù)業(yè)務(wù)管理為持卡人提供24小時(shí)的信用卡交易授權(quán)，同時(shí)通過(guò)查核在線(xiàn)可疑交易并采用適當(dāng)?shù)墓苤拼胧┮詼p少風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而保證持卡人可以安全便利地使用信用卡。5）貸后管理及催收對(duì)處在不同的違約拖欠限度甚至已經(jīng)界定為呆賬地位的信用卡賬戶(hù)采用適當(dāng)?shù)拇呤沾胧?，一方面促使部分拖欠賬戶(hù)的違約限度減少,以最大限度地“挽救”那些有還款意愿、但暫時(shí)碰到歡快困難的客戶(hù)；另一方面盡也許地減少最終的呆賬損失。催收管理是信用卡公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，卓有成效的催收管理一方面可以是發(fā)卡機(jī)構(gòu)直接減少呆賬損失,提高賺錢(qián)；另一方面更強(qiáng)的控制呆賬的能力意味著銀行可以擴(kuò)大目的客戶(hù)范圍，提高發(fā)卡量來(lái)達(dá)成經(jīng)濟(jì)規(guī)模，從而在劇烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處在領(lǐng)先地位。4．2.2招商銀行大連風(fēng)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的應(yīng)用1)客戶(hù)信用評(píng)分系統(tǒng)信用評(píng)分以結(jié)構(gòu)化的評(píng)分模式,通過(guò)對(duì)基本屬性(如年齡、性別、婚姻狀況）、償債能力（如收入、職業(yè)狀況)、信用往來(lái)(如持卡張數(shù))以及其他因素的考核，區(qū)分客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)限度，并進(jìn)一步作為定價(jià)及市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的依據(jù)。技術(shù)上多采用逐步回歸、逐步鑒別等分析方法(近年來(lái)亦有用類(lèi)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等人工智能方法）。2)客戶(hù)個(gè)人信用征信體系個(gè)人征信系統(tǒng)存放的數(shù)據(jù)重要是客戶(hù)的歷史信用數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行在授信時(shí),查閱該客戶(hù)的歷史借款、還款記錄,看是否存在逾期還款記錄以及是否貸款過(guò)多,超過(guò)客戶(hù)自身的還款能力,杜絕了已有違約記錄或貸款過(guò)多的惡意貸款。3）健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制對(duì)于未知的和已經(jīng)發(fā)生的信用卡風(fēng)險(xiǎn),招商銀行大連分行采用了一系列的措施尋求途徑,以求所有解決或者是部分解決補(bǔ)償，爭(zhēng)取將銀行是損失降到最低。在招商銀行大連分行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制中，因地制宜采用不同的補(bǔ)償機(jī)制一直是一項(xiàng)重要的手段。針對(duì)信用卡發(fā)放的地區(qū)性和文化性差異,大連分行制定了針對(duì)不同地區(qū)、不同年齡段、不同文化限度和不同職業(yè)的不同客戶(hù)人群的相關(guān)政策，因地制宜采用不同的政策和不同的保障手段，對(duì)待經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)和文化限度較低的發(fā)卡人群,大連分行相應(yīng)采用了提高審查水平、嚴(yán)格審查程序、減少授信額度等不同的方法，并且在信用卡發(fā)放以后嚴(yán)格提取用戶(hù)信息，對(duì)于客戶(hù)的各項(xiàng)消費(fèi)資料和消費(fèi)偏好、還款信息進(jìn)行追蹤觀(guān)測(cè)，將惡意透支和惡意拒絕還款的行為及早扼殺，以爭(zhēng)取將銀行的損失降到最低。并且在大連分行，銀行負(fù)責(zé)人積極積極與本地保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作,將信用卡納入了保險(xiǎn)機(jī)制,簽訂協(xié)議對(duì)信用卡持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投保，這樣一來(lái),一方面,對(duì)于持卡人發(fā)生的透支逾期、拖欠還款甚至是惡意透支等行為,可以有保險(xiǎn)公司現(xiàn)行賠付銀行,然后由保險(xiǎn)公司作為第三方出面，對(duì)持卡人進(jìn)行債務(wù)追償活動(dòng)，這樣一來(lái)，即保證了銀行的利益不受損害，又可以由保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)民事、行政、法律等多種手段進(jìn)行債務(wù)追償，保證了追償活動(dòng)的有效性；另一方面,與保險(xiǎn)公司合作也保障了持卡人的利益,解除了持卡人的后顧之憂(yōu)，假如持卡人發(fā)生了信用卡遺失現(xiàn)象，在卡片丟失后和到銀行辦理掛失手續(xù)之間的一段時(shí)間差內(nèi)，假如發(fā)生了信用卡被不法分子盜取而進(jìn)行犯罪活動(dòng)的情況,那么在卡片被盜用后發(fā)生的損失可以由承保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。4.３招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題4.3．1銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度松散銀行規(guī)章制度數(shù)量龐大,但分散于各類(lèi)文獻(xiàn)中，缺少整合性。有些控制制度不健全或尚未建立，部門(mén)與部門(mén)、崗位與崗位、過(guò)程與過(guò)程之間的銜接不默契;業(yè)績(jī)考核與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相脫鉤;缺少明確的、文獻(xiàn)化的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部控制目的體系；風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)還不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高,法律意識(shí)淡薄;未建立真正意義上的風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)、評(píng)估和控制機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)、評(píng)估和控制不到位,以致事故和案件不能得到有效控制,甚至導(dǎo)致重大損失;內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況不容樂(lè)觀(guān)，有章不循、違規(guī)操作現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生;內(nèi)部控制體系監(jiān)測(cè)、檢查、評(píng)價(jià)和評(píng)審局限性。4.３．２銀行外部用卡環(huán)境不良對(duì)于國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō),他們的發(fā)卡銀行都擁有一些完善的、科學(xué)的信用卡市場(chǎng)的法律法規(guī),以美國(guó)為例,從從20世紀(jì)60年代末期到80年代，政府制定了一大批合用于金融消費(fèi)信貸領(lǐng)域的法律法規(guī)，其中就涉及專(zhuān)門(mén)針對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的法律，例如《貸款真實(shí)性法案》、《公平信用報(bào)告法案》、《聯(lián)邦破產(chǎn)法典》、《財(cái)務(wù)隱私權(quán)利法案》等一系列專(zhuān)門(mén)用來(lái)規(guī)范信用卡市場(chǎng)的法律，這些法律對(duì)于規(guī)范美國(guó)的信用卡市場(chǎng)和促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康有序的發(fā)展起到了重要的作用。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，由于開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的時(shí)間不長(zhǎng),因此缺少明確的法律依據(jù),對(duì)于一些邊沿犯罪行為，銀行往往是束手無(wú)策,只能采用一些取消商戶(hù)資格、收回信用卡和刷卡機(jī)器等被動(dòng)解決行為,不能從主線(xiàn)上懲辦信用卡犯罪活動(dòng)，難以控制信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的發(fā)生。而以我國(guó)目前的法律環(huán)境來(lái)說(shuō),我國(guó)開(kāi)辦信用卡的時(shí)間不長(zhǎng),很多法律都不完善，商業(yè)銀行重要依據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù),但是《銀行卡開(kāi)辦管理辦法》這項(xiàng)規(guī)定對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、商戶(hù)利益、義務(wù)界定等等方面規(guī)定的并不是很明確,一些實(shí)際問(wèn)題地界定也不十分清楚，不利于銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和防范。因而一些犯罪分子和不法機(jī)構(gòu)通常運(yùn)用法律不完善或者是一些法律法規(guī)中的漏洞來(lái)進(jìn)行信用卡犯罪活動(dòng)。例如，對(duì)于一些中介機(jī)構(gòu)的非法套現(xiàn)行為，由于缺少明確的法律制裁，銀行通常無(wú)法采用強(qiáng)制行為,只能通過(guò)吊銷(xiāo)商戶(hù)資格、收回刷卡機(jī)器等被動(dòng)解決行為。由于我國(guó)目前刑法對(duì)于信用卡犯罪的規(guī)定較少,僅有的一些也不十分完善，存在著很大的漏洞，對(duì)于信用卡的規(guī)定十分嚴(yán)格,缺少對(duì)于單位團(tuán)隊(duì)運(yùn)用信用卡犯罪的行為的界定，不能有效判斷信用卡欺詐行為，對(duì)于整個(gè)銀行卡犯罪行為的種類(lèi)認(rèn)定不是十分明確，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)當(dāng)前日益發(fā)展的和復(fù)雜的信用卡犯罪行為。鑒于這些復(fù)雜的情況，近年來(lái)，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)與政策環(huán)境在不斷改善,出臺(tái)了涉及《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》等很多法律、法規(guī)和規(guī)范性文獻(xiàn)，規(guī)定切實(shí)規(guī)范信用卡發(fā)卡行為,認(rèn)真貫徹銀行卡賬戶(hù)實(shí)名制,控制信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)刑法就信用卡犯罪專(zhuān)門(mén)增長(zhǎng)了條款,主管部門(mén)也就信用卡委外營(yíng)銷(xiāo)、發(fā)卡審核等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)專(zhuān)門(mén)出臺(tái)了指導(dǎo)意見(jiàn)。這些法律法規(guī)有效促進(jìn)了信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展制度環(huán)境的進(jìn)一步規(guī)范和優(yōu)化。但是目前也存在法律、政策環(huán)境不夠完善的問(wèn)題，重要涉及征信和授信體系不健全，條塊分割局面不易改變，居民信用意識(shí)和用卡文化未能有效加強(qiáng)，信用卡產(chǎn)業(yè)未形成清楚的組織模式,信用卡財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全等,都需要進(jìn)一步加強(qiáng)和完善。4．4招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的成因分析４.4.１國(guó)家宏觀(guān)風(fēng)險(xiǎn)政策導(dǎo)向不明確我國(guó)《銀行卡管理辦法》自19９9年施行以來(lái),成為各家銀行的重要參考依據(jù)。但隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，信用卡的使用和業(yè)務(wù)環(huán)境已發(fā)生了巨大變化,信用卡違規(guī)行為的數(shù)量和種類(lèi)越來(lái)越多,現(xiàn)行的宏觀(guān)風(fēng)險(xiǎn)政策已明顯落后于實(shí)際。盡管近幾年我國(guó)有關(guān)部分逐漸發(fā)布了很多規(guī)定和司法解釋?zhuān)詿o(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，致使一些業(yè)務(wù)行為缺少政策依據(jù),給不法分子可乘之機(jī)。４.4．2銀行實(shí)際操作過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)管理流于形式銀行行缺少對(duì)的的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理理念，很過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理都只是流于形式。在經(jīng)營(yíng)管理中重要關(guān)注市場(chǎng)占有率而忽視資產(chǎn)質(zhì)量的規(guī)定。從銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的職責(zé)定位上來(lái)看，將風(fēng)險(xiǎn)管理定義為事后風(fēng)險(xiǎn)損失的解決工作，如透支催收、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的糾紛解決、執(zhí)行透支核銷(xiāo)政策等，在管理方法上仍是被動(dòng)管理模式。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)往往只是業(yè)務(wù)發(fā)展的輔助部門(mén)，并不是銀行制定信用卡平常管理的重要組成部分,因此，很多風(fēng)險(xiǎn)管理工作都只流于形式。招商銀行的第一張信用卡是從2023年開(kāi)始的，從時(shí)間上看，招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，而在發(fā)展的過(guò)程中又出現(xiàn)了盲目追求數(shù)量而忽視了相關(guān)技術(shù)支持的問(wèn)題,因此，在信用卡業(yè)務(wù)上存在著大量的亟待解決的問(wèn)題。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)講，招商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較落后的。從整體上來(lái)說(shuō),招商銀行還是擁有完善的公司治理和優(yōu)秀的管理團(tuán)隊(duì)的,近年來(lái)招商銀行在高新技術(shù)人才的聘用上也是加大了力度，但是從發(fā)展時(shí)間上來(lái)說(shuō),招商銀行的信用卡發(fā)展時(shí)間相對(duì)于其他銀行來(lái)說(shuō)較短，與其他大多數(shù)的商業(yè)銀行同樣,招商銀行將信用卡的發(fā)卡量作為一個(gè)硬性指標(biāo)安排給員工,并且作為一個(gè)中心績(jī)效來(lái)對(duì)員工進(jìn)行績(jī)效考核,這樣就導(dǎo)致了盲目追求發(fā)卡量的情況發(fā)生,大量員工為了完畢工作績(jī)效，采用各種方法,在一段時(shí)間內(nèi)，甚至隨處可見(jiàn)招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)員在大街上駐點(diǎn),并且信用卡的申請(qǐng)門(mén)檻越來(lái)越寬松,就像前幾年大量出現(xiàn)的學(xué)生卡同樣，大部分的在校學(xué)生只需要交一張身份證復(fù)印件,填寫(xiě)一張申請(qǐng)表格就能成功地申請(qǐng)到一張招商銀行的信用卡，并且信用額度還很高。這樣的情況一度連續(xù)了很長(zhǎng)時(shí)間，導(dǎo)致在那一段時(shí)間內(nèi)，雖然信用卡的發(fā)卡量大增，但是持卡人大部分都是沒(méi)有任何經(jīng)濟(jì)能力的在校學(xué)生，在進(jìn)行了消費(fèi)之后并沒(méi)有能力進(jìn)行償還，這就必然導(dǎo)致了銀行無(wú)法追繳欠款,導(dǎo)致大量的呆賬壞賬，不僅對(duì)銀行的利益導(dǎo)致了侵害,還影響了在校學(xué)生的信用度，這種危害在將來(lái)的幾年內(nèi)將會(huì)越來(lái)與嚴(yán)重地體現(xiàn)出來(lái)。當(dāng)持卡人的隊(duì)伍不斷地發(fā)展壯大，信用卡的推廣人員經(jīng)常忽視了持卡人的質(zhì)量以及經(jīng)濟(jì)償還能力,甚至錯(cuò)誤地將風(fēng)險(xiǎn)管理擺在了業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)立面上，錯(cuò)誤地認(rèn)為假如銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理就會(huì)阻撓信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制客戶(hù)對(duì)于信用卡的申請(qǐng)，從而損傷銀行利潤(rùn)，因此咋進(jìn)行信用卡審核和發(fā)放是不能?chē)?yán)格地把好客戶(hù)申請(qǐng)準(zhǔn)入門(mén)檻，從而提高了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。4．4.3銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的今天,我國(guó)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越劇烈,各銀行為了搶占更多的市場(chǎng),盲目注重發(fā)卡規(guī)模和數(shù)量,對(duì)授信政策的制定和實(shí)行并不嚴(yán)格，在征信過(guò)程中對(duì)申請(qǐng)人的信用調(diào)查也很寬松，導(dǎo)致信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理的存在。缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督機(jī)制,使銀行蒙受損失。對(duì)于國(guó)際先進(jìn)的發(fā)卡銀行來(lái)說(shuō)，健全有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是運(yùn)營(yíng)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，也是銀行安全性原則的重要體現(xiàn)。然而對(duì)于招商銀行來(lái)說(shuō),8０%以上的業(yè)務(wù)都有著很高的操作風(fēng)險(xiǎn)。從銀行內(nèi)部員工的素質(zhì)來(lái)說(shuō)，人為地泄露客戶(hù)信息的隱患長(zhǎng)期存在并且已經(jīng)影響到了業(yè)務(wù)發(fā)展，并且銀行內(nèi)部的內(nèi)控制度存在著缺陷,在各個(gè)重要環(huán)節(jié)的設(shè)計(jì)上不盡科學(xué)合理,銀行的管理者并沒(méi)有真正意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)對(duì)于員工的重要性,使大多數(shù)的員工沒(méi)有從主線(xiàn)上結(jié)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理，甚至都不熟悉風(fēng)險(xiǎn)管理的基本概念，因此在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候缺少相關(guān)的意識(shí)，也沒(méi)有重視員工的思想道德建設(shè),這就導(dǎo)致了許多內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。因此，從銀行的角度來(lái)說(shuō),銀行業(yè)務(wù)的安全運(yùn)營(yíng)至關(guān)重要，對(duì)于招商銀行來(lái)說(shuō),其風(fēng)險(xiǎn)管理制度還不成熟，存在著極大的缺陷，有著不可忽視的片面性，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、引導(dǎo)客戶(hù)進(jìn)行對(duì)的賬戶(hù)管理、獲取客戶(hù)真實(shí)信息資料、欠款催收等各個(gè)環(huán)節(jié)缺少一套完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在銀行內(nèi)部各個(gè)部門(mén)之間沒(méi)有形成有效的互動(dòng)溝通。從招商銀行目前的具體情況來(lái)看，該行目前的風(fēng)險(xiǎn)管理更多的是事后被動(dòng)的督導(dǎo)型管理，而不是更靈活和占據(jù)積極性的事前引導(dǎo)管理和事后督導(dǎo)管理相結(jié)合的管理方法,對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō),假如做好事前的積極引導(dǎo),那么更有助于掌握客戶(hù)的消費(fèi)意圖和消費(fèi)偏好，可以幫助減少銀行風(fēng)險(xiǎn)，從這方面看,不僅招商銀行存在著缺陷，國(guó)內(nèi)的各家發(fā)卡的商業(yè)銀行在這方面都存在著缺陷和局限性。盡管近年來(lái)管理者不斷意識(shí)到高新專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才對(duì)于銀行發(fā)展的重要作用,然而從人才引進(jìn)和角度來(lái)說(shuō),招商銀行的專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才仍然是缺少的。由于發(fā)展歷史較短，而風(fēng)險(xiǎn)管理又是一門(mén)不斷發(fā)展的、專(zhuān)業(yè)性技術(shù)性極強(qiáng)的管理型學(xué)科,因此，這就規(guī)定銀行從業(yè)人員具有很高的專(zhuān)業(yè)素質(zhì),要經(jīng)受過(guò)嚴(yán)格的職業(yè)訓(xùn)練,否則將會(huì)很難理解業(yè)務(wù)術(shù)語(yǔ)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，而對(duì)于采用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范措施則更加困難。因此與國(guó)際先進(jìn)的商業(yè)銀行相比,招商銀行還是缺少一批復(fù)合型、專(zhuān)家型的專(zhuān)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍，這對(duì)于招商銀行在以后的發(fā)展是一個(gè)很大的制約，由于目前市場(chǎng)正常朝向科技化、標(biāo)準(zhǔn)化、嚴(yán)格化的方向發(fā)展,因此專(zhuān)業(yè)人才的儲(chǔ)備量在未來(lái)的一段時(shí)期內(nèi)將是各大銀行競(jìng)爭(zhēng)的軟實(shí)力之一,招商銀行要在主線(xiàn)上解決風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問(wèn)題和困境,就必須要從人才吸引和儲(chǔ)備方面下手,積極對(duì)于銀行內(nèi)部職工進(jìn)行專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，同時(shí)大量引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才,提高管理層的金融專(zhuān)業(yè)水平,提高業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)技術(shù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理理念結(jié)識(shí),爭(zhēng)取從多角度、全面提高全體職工的素質(zhì)。第五章.完善招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策5.1完善招商銀行大連分行內(nèi)控管理制度增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí),嚴(yán)格遵守信用卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)章制度,建立健全內(nèi)部崗位責(zé)任制，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理變化不斷完善信用卡管理政策和操作章程。強(qiáng)化授權(quán)、會(huì)計(jì)、出納、發(fā)卡、設(shè)備等基礎(chǔ)管理工作，完善重要工作環(huán)節(jié)的制約監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)稽核、檢查、堅(jiān)決糾正和克服有章不循的行為。加強(qiáng)銀行內(nèi)部人員的管理和培訓(xùn),對(duì)信用卡工作人員進(jìn)行思想政治教育,從業(yè)務(wù)的核算方式、法律法規(guī)的意識(shí)等方面對(duì)內(nèi)部人員進(jìn)行培養(yǎng)教育,增強(qiáng)工作人員的從業(yè)能力和素質(zhì)。５.2健全招商銀行大連分行征信審核體系完善個(gè)人信用制度,加強(qiáng)征信體系建設(shè),哺育良好社會(huì)信用環(huán)境。美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家通過(guò)長(zhǎng)期積累，在信用卡業(yè)務(wù)上已經(jīng)建立了比較成熟的信用體系,我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步較晚,社會(huì)信用環(huán)境不是很完善，信用法律法規(guī)建設(shè)落后，加強(qiáng)信用卡征信審核體系刻不容緩。只有通過(guò)有效的征信審核體系才可以最大限度地減少風(fēng)險(xiǎn),杜絕信用卡欺詐,促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康運(yùn)營(yíng)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有效防范在很大限度上依賴(lài)于征信審核業(yè)務(wù)流程的健全和完善，發(fā)卡行應(yīng)建立分散受理申請(qǐng)、集中征信調(diào)查審批和集中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的運(yùn)營(yíng)體系；調(diào)整基層網(wǎng)點(diǎn)的角色定位，將基層機(jī)構(gòu)職能定位于發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)渠道。在征信審核工作中應(yīng)不斷總結(jié)和研究征信審核技巧，完善征信審核體系。征信審核人員應(yīng)當(dāng)充足運(yùn)用現(xiàn)有的征信審核手段,通過(guò)各種方式校驗(yàn)客戶(hù)辦卡信息，改善征信審核體系。招商銀行在發(fā)放信用卡的同時(shí),應(yīng)當(dāng)積極配合政府和其他有關(guān)部門(mén)建立和完善公司和個(gè)人的征信體系，申請(qǐng)人記錄和信用資料應(yīng)當(dāng)積極積極的向有關(guān)部門(mén)提供,創(chuàng)建完善的國(guó)家平臺(tái)公司和個(gè)人征信系統(tǒng)。同時(shí),在銀行業(yè)內(nèi),招商銀行應(yīng)當(dāng)積極與其他各大銀行聯(lián)系,并且建立黑名單共享系統(tǒng)，對(duì)于惡意透支信用卡,并且運(yùn)用信用卡進(jìn)行補(bǔ)發(fā)活動(dòng)的公司和個(gè)人進(jìn)行黑名單備份,并且進(jìn)行黑名單共享,目的在于各大銀行聯(lián)手建立穩(wěn)定的、和諧的征信體系，并且不斷完善公司和個(gè)人的信貸記錄,對(duì)于信用卡交易和惡意透支行為進(jìn)行監(jiān)督，并且有力配合相關(guān)部門(mén)大力打擊信用卡欺詐行為,從而有效防止欺詐交易。在具體的操作過(guò)程中,對(duì)于招商銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信用卡申辦時(shí)受理資料的審查，在申辦初期做到資料嚴(yán)格審查過(guò)關(guān),力爭(zhēng)在辦理初期就做到嚴(yán)格管理申請(qǐng)人資料，并且在背景調(diào)查時(shí)進(jìn)一步細(xì)致，杜絕信用欺詐的產(chǎn)生，充足運(yùn)用各大銀行間的共享系統(tǒng)、公安戶(hù)籍查詢(xún)系統(tǒng)、不良客戶(hù)信息庫(kù)等途徑,多角度地對(duì)比、核算客戶(hù)資料,并且在信用卡的發(fā)放過(guò)程中，要根據(jù)客戶(hù)的具體經(jīng)濟(jì)情況和信用狀況來(lái)擬定信用卡的透支額度,按照規(guī)定的審批權(quán)限進(jìn)行信用額度的審批,針對(duì)不同的客戶(hù)授予合適的信用額度,防止高額信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。并且，在銀行的內(nèi)部，必須要加強(qiáng)員工管理,對(duì)于一般工作人員、財(cái)務(wù)工作人員、信息核算人員等不同工種的工作人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，并且明確職責(zé)，將責(zé)任貫徹到每一名員工身上，加強(qiáng)員工的責(zé)任心建設(shè),在內(nèi)部控制上貫徹責(zé)任制，市場(chǎng)銷(xiāo)售人員、客戶(hù)經(jīng)理、推薦人等相關(guān)人員,必須對(duì)相關(guān)客戶(hù)資料的真實(shí)性和后期的調(diào)查結(jié)果負(fù)責(zé)，并且定期進(jìn)行績(jī)效考核,將考核結(jié)果與當(dāng)月獎(jiǎng)金數(shù)額掛鉤。5.3加強(qiáng)招商銀行大連分行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理貸后管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，必須樹(shù)立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀(guān)念，將貸后風(fēng)險(xiǎn)管理做到實(shí)處,以貸后風(fēng)險(xiǎn)管理推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)定快速發(fā)展。在信用卡發(fā)放之后，銀行必須要根據(jù)客戶(hù)的具體消費(fèi)情況、信用額度等一系列的具體情況,不斷獲得并且分析客戶(hù)的守信限度、消費(fèi)偏好、付款能力等各方面的信息，靈活調(diào)整策略并且積極規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),信用卡在發(fā)放之后的監(jiān)管工作更加重要,銀行應(yīng)當(dāng)成立相關(guān)部門(mén)，對(duì)于客戶(hù)在發(fā)卡之后的消費(fèi)行為和表現(xiàn)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果調(diào)高或減少對(duì)于客戶(hù)的授信額度，同時(shí),在調(diào)查之后,銀行應(yīng)當(dāng)靈活管理,對(duì)于那些信用額度良好，風(fēng)險(xiǎn)較小的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)允許其有一定額度的超額透支,這樣有助于銀行進(jìn)步不提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度和發(fā)掘潛在客戶(hù),對(duì)于這樣的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，從銀行獲得了切實(shí)的方便,銀行則從這樣的客戶(hù)身上獲得了更多的消費(fèi)回傭和利息以及可觀(guān)的超額透支罰款,這對(duì)于客戶(hù)和銀行來(lái)說(shuō)是一種雙贏的行為;在對(duì)于客戶(hù)進(jìn)行一段時(shí)間的跟蹤調(diào)查之后，隨著時(shí)間的推移，客戶(hù)的用卡行為會(huì)顯示出新的風(fēng)險(xiǎn)特性，對(duì)于本來(lái)的利率和信用額度都也許不再適合當(dāng)前的客戶(hù)，因此銀行在這個(gè)時(shí)候應(yīng)當(dāng)適時(shí)重新調(diào)整制定新的利息率，以填補(bǔ)違約前的損失和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶(hù),并且增強(qiáng)客戶(hù)對(duì)于銀行的忠誠(chéng)度，在信用卡的續(xù)發(fā)期間，要根據(jù)客戶(hù)的有效用卡情況和每月的消費(fèi)額度進(jìn)行嚴(yán)格、認(rèn)真的審核，以擬定是否對(duì)于該客戶(hù)進(jìn)行續(xù)卡,并且及時(shí)終止對(duì)于少數(shù)信用不良、還款能力差、風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶(hù)進(jìn)行續(xù)卡行為。管理部門(mén)要進(jìn)一步優(yōu)化考核指標(biāo)，注重信貸績(jī)效考核,提高管理層次,對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格控制，對(duì)新增信用卡客戶(hù)形成不良的要從嚴(yán)追究責(zé)任,做好貸后風(fēng)險(xiǎn)管理工作。同時(shí)，要及時(shí)辨認(rèn)和填補(bǔ)潛在風(fēng)險(xiǎn)，力保信用卡貸款的安全性、流動(dòng)性、賺錢(qián)性作為貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的核心性能。在實(shí)際工作中應(yīng)當(dāng)明確貸后風(fēng)險(xiǎn)管理,信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)各部門(mén)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的培訓(xùn)工作,從而加強(qiáng)分行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理。5.４提高招商銀行大連分行員工合規(guī)意識(shí)對(duì)于像招商銀行這樣的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),信用卡一方面加大了銀行的利潤(rùn),增長(zhǎng)的銀行的客戶(hù)，并且為銀行的不斷發(fā)展起到了促進(jìn)作用；然而從另一方面來(lái)說(shuō),信用卡的使用不可避免地存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一方面，在考慮信用卡的操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行并沒(méi)有考慮到特約商戶(hù)的層面,特約商戶(hù)的辦理信用卡的同時(shí)，由于銀行內(nèi)部人員操作不妥，極有也許為客戶(hù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，例如銀行工作人員沒(méi)有按照規(guī)定審核支付名單、身份證、和預(yù)留署名，接受了本已經(jīng)止付的信用卡或者是不通過(guò)授權(quán)即允許持卡人超額大限度透支，導(dǎo)致惡意透支的情況發(fā)生，此外也存在特約人員與不法分子勾結(jié)，運(yùn)用制度上的漏洞，通過(guò)受理黑卡或者是假簽賬單進(jìn)行商業(yè)詐騙；另一種情況是,不法分子運(yùn)用銀行辦卡環(huán)節(jié)的疏漏,持假身份證或者是盜用別人身份證辦卡,并且在辦卡后瘋狂透支,銀行無(wú)從催收，從而導(dǎo)致大量呆賬壞賬，給銀行自身帶來(lái)大量的損失。一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表白，在２0２3年，中國(guó)共查處信用卡詐騙按１８３5起,涉案金額66９７萬(wàn)元,2０23年3月出現(xiàn)的手機(jī)短信詐騙案延續(xù)至今，并且?guī)缀醺采w中國(guó)的每一個(gè)省份，據(jù)不完全記錄，全國(guó)有上千萬(wàn)手機(jī)用戶(hù)收到過(guò)以銀聯(lián)名義發(fā)送的詐騙短信,損失金額超過(guò)千萬(wàn)元。這一系列的記錄數(shù)據(jù)和案例可以看出，信用卡一方面為商業(yè)銀行帶來(lái)了巨額利潤(rùn),另一方面也存在著各種風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)一大部分是由于銀行內(nèi)部人員操作不妥或者是從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不高導(dǎo)致的，因此從銀行的角度來(lái)講，提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，規(guī)范辦卡程序是一件迫在眉睫的事情。因此，對(duì)于招商銀行來(lái)說(shuō),應(yīng)當(dāng)全面提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),提高從業(yè)人員整體業(yè)務(wù)素質(zhì),打造高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。銀行內(nèi)部要合理進(jìn)行人員的分派和管理，明確內(nèi)部人員的分工,健全崗位的職責(zé)。在業(yè)務(wù)上要實(shí)現(xiàn)“三分離”和“三親見(jiàn)”，即制卡人員與電腦程序員相分離;記賬員與發(fā)卡人員分離;會(huì)計(jì)復(fù)核與授權(quán)人員相分離，形成一種互相制約互相協(xié)調(diào)的關(guān)系。并且,在發(fā)卡初期和審核階段,必須要嚴(yán)格審批權(quán)限和操作流程,嚴(yán)把發(fā)卡關(guān),在前端信用卡