中國與其他發(fā)達國

保險業(yè)的比較

中國保險業(yè)的現(xiàn)狀問題據(jù)有關媒體介紹，國外各大保險公司均看好中國保險市場，一致認為這是本世紀最后一塊未被開發(fā)的處女地。朱總理訪問英國期間，對方把中國開放保險市場當作一個主要議題來談，一些發(fā)達國家的保險公司甚至把在本世紀末拿到一張中國保險業(yè)的準入證視為頭等大事。但是，當各國都在注視中國時，我們國內的保險現(xiàn)狀卻不容樂觀，不少人對保險業(yè)的現(xiàn)狀持否定態(tài)度。民族保險業(yè)，面臨生存考驗。第一、中國的保險市場，尤其是人壽險市場應盡快渡過嬰兒期.嬰兒期，是一個不成熟、易死亡的時期

眾所周知，中國的保險業(yè)僅有百年的歷史，但在這百年中，中國人自己規(guī)范地運作時間卻很短。建國前，是外國人占據(jù)保險市場，建國后，是一家天下，在計劃經(jīng)濟及缺乏競爭的情況下，中國的民族保險業(yè)在起步階段就存在著各種不足，尤其是文革期間又停辦保險，所以，從嚴格的角度看，中國的保險業(yè)還處在嬰兒期。中國的民族保險業(yè)處在一種少專家、缺經(jīng)驗的狀態(tài)下，這種看似悲觀的觀點可以從各家保險公司的人員結構中看出。在一些老公司里，人員結構遠未達到專業(yè)化、年輕化和知識化；而在一些新公司里，雖然年齡結構和知識結構相對較高，但專業(yè)知識并不高。也就是說：一個數(shù)學博士并不一定是一個跨行業(yè)的人才、一個優(yōu)秀的保險人才。如果不能快速提高從業(yè)人員素質，中國保險業(yè)就難以渡過嬰兒期，就有夭折的可能。

第二，中國保險市場現(xiàn)狀需盡快改變保險業(yè)的一些人士有這樣一個看法，中國的保險事業(yè)很難干，不少人是過一天算一天，其中部分人把保險業(yè)所遇到的難題歸于大眾，認為中國大眾的投保意識差，只知存錢，不知買保險，只看到營養(yǎng)品的重要卻看不到保險的重要。而今天，保險作為一個“新生事物”，應允許國人對其有各種各樣的看法，關鍵是我們如何做，用什么樣的方法使大眾認識到保險能給其帶來的好處。換句話說，老百姓對保險有看法，其中主要原因還來自保險業(yè)。各家保險公司大多存在著人員培訓期短，專業(yè)知識少的問題。保險是一個新興行業(yè)，需要有專業(yè)知識的人去從事，但是，在一些保險公司里，學員經(jīng)過幾天，有的只是類似于工廠里師傅帶徒弟那樣教一下就開始上崗。這是一種極不負責任的做法。保戶在你這里買保險，一保就是終身，而任何商品都不是萬能的，各險種所適應的人也不相同，都需要專業(yè)人士去為保戶精心設計。一個對保險知之甚少的人，他去“拉保險”，保單雖然到手了，可對保戶的保障，對維護其利益，是否有人去過問呢？也正因此，一些保戶在買了保險后不久，就認為保險不怎么好，這類保戶很可能向這樣兩個方面發(fā)展：其一，第二年不再續(xù)保，認吃虧；其二，到處宣傳保險不怎么樣。不管其采取何種方法，對保險公司，對中國保險業(yè)都是非常不利的。第三、從業(yè)人員的道德水平與保險業(yè)的發(fā)展不適應保險，是一項積德行善的事，但是，在各家保險公司激烈競爭之時，一些公司忽視了對其員工的道德教育，致使保險從業(yè)人員泥沙混雜，有的公司盲目擴容，不管什么人都要，使大眾對保險從業(yè)人員有了一種懼怕感，嚴重影響了民族保險業(yè)的發(fā)展。從目前保險市場上看，有兩大問題顯得非常突出。其一，不能堅持最大誠信原則。有的從業(yè)人員在向保戶推銷保險時，有意夸大保險的功能和范圍，誘騙對方投保，使很多不了解保險的人，把保險和非法傳銷和行騙等同看待；

其二，返傭現(xiàn)象嚴重。有的公司的業(yè)務代表單純追求業(yè)績，公開違反法規(guī)，以向保戶返傭為條件拉保險，返傭比例越來越高，使保險市場變得比較混亂，破壞了保險市場的正常運行，使正常開展業(yè)務的公司難以做到業(yè)務。第四、從業(yè)人員流動過快，使保戶缺少安全感由于保險業(yè)內競爭激烈，一些公司把業(yè)績看得非常重要，而忽視了員工隊伍的穩(wěn)定性，使保險成了“自己給自己當老板，想干就干，不想干就算”的迅速致富的行業(yè)。據(jù)了解，有的公司在一年里人員流動高達30％以上。這種不穩(wěn)定性至少帶來兩大不利：其一，保戶沒有安全感，使其不明白自己的利益誰來管；其二，這些從保險業(yè)流出的人員在社會上又會攻擊保險，給人一種“專業(yè)人士觀點”的印象，這對保險業(yè)的發(fā)展具有相當大的破壞性。中國保險業(yè)的特點第一，少數(shù)國有保險公司占有市場的典型壟斷市場。在除了再保險以外的人身和財產(chǎn)保險市場上的中國人壽保險公司，中國人民保險公司，太平洋保險公司，平安保險有限公司占90%以上。根據(jù)2002年的人身保險市場和保險收入來看，中國3大人身保險公司約占91%。2003年，中國人壽保險公司甚至占人身保險市場的50%以上。第四，保險的社會性技能強化。由傳統(tǒng)的經(jīng)濟報酬技能轉換為資金流通，社會管理技能。而且，從保險法和各種法規(guī)被規(guī)定之后，市場逐漸規(guī)范起來。

第五，管理體制規(guī)范化。從1998年中國保險監(jiān)督委員會由中國人民銀行分出來以后，以在地方主要城市設立分局等的方法來把體系調整起來。此外，對外開放擴大和中國國內保險公司的海外進出增加也是一種特征。第二，中國的保險市場從1980年開始，以年平均30%以上增長速度很快地發(fā)展。

第三，國有保險公司轉換為有限公司帶來了所有體制的改革。而且，中國再保險被分為3個公司，又中國人民保險公司和中國人壽等公司在海外股票市場上成功。(二)進行經(jīng)營戰(zhàn)略調整，收縮業(yè)務

面對目前國際保險市場的嚴峻形勢，特別是“9．11”事件對世界保險業(yè)雄厚的資金實力的破壞，保險公司保障能力普遍降低；為了保障公司業(yè)務的穩(wěn)健運營，一些保險公司開始進行業(yè)務范圍的戰(zhàn)略調整，收縮非主要業(yè)務領域，以保護公司主要經(jīng)營業(yè)務的安全性和健康發(fā)展。這主要表現(xiàn)為兩個方面：一是收縮經(jīng)營區(qū)域；二是收縮業(yè)務范圍。國際保險業(yè)發(fā)展的新特點

(一)保險公司之間購并、重組頻繁由于面臨日趨激烈的全球競爭，發(fā)達國家的保險公司從增強資金實力和擴大市場份額的考慮出發(fā)，采取收購、兼并和重組甚至是跨國界、跨領域的兼并重組，壯大公司資金實力，增強市場競爭力。這一方面是全球經(jīng)濟一體化在保險領域的延伸，另一方面也是保險業(yè)面對不利的經(jīng)營環(huán)境進行的戰(zhàn)略調整。

(三)積極開拓新的產(chǎn)品銷售渠道為壓縮銷售成本和擴大市場份額，抵減經(jīng)濟發(fā)展速度放緩的不利影響，發(fā)達國家的保險公司在維持傳統(tǒng)的公司銷售和代理銷售的同時，開始加大對銀行、郵政等機構銷售網(wǎng)點的利用程度，并充分利用電話、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化手段，實現(xiàn)保險產(chǎn)品銷售渠道的多樣化，提高了經(jīng)營效率和經(jīng)濟效益。

(五)保險監(jiān)管因各國國情不同而有多種模式由于保險行業(yè)的快速發(fā)展和其在經(jīng)濟、社會中的地位日益提高，多數(shù)國家設立獨立的銀行、證券、保險監(jiān)管機構。但也有一些國家嘗試混業(yè)經(jīng)營、綜合監(jiān)管的模式。但是不管采取何種監(jiān)管模式，對保險公司償付能力的監(jiān)管一直是保險監(jiān)管機構監(jiān)管的重點。

(四)引入新方法強化對資產(chǎn)運營的風險控制經(jīng)過激烈的國際保險市場競爭，保險公司尤其是經(jīng)營長期人身險的壽險公司，保險費差對利潤的貢獻十分有限。不少保險公司的保險費差為負，保險公司的經(jīng)營利潤主要來源于保險資金的合理運用。2000年以來，隨著美國網(wǎng)絡泡沫的破滅，納斯達克指數(shù)一路狂跌，由2000年3月最高5000多點跌到目前的1300多點，使市場投資者遭到重創(chuàng)。受其影響，歐洲股市和日本股市也不斷走低。保險公司的資產(chǎn)中股票、證券基金占有很大比重，股市的下跌帶來的資產(chǎn)的縮水嚴重地影響了保險公司的投資回報水平。

一、中國保險業(yè)發(fā)展狀況的國際比較國際上通常采用保費收入、保險密度、保險深度三個指標來衡量一個國家保險業(yè)的發(fā)展水平。通過國際比較，可以看出：(一)中國保費收入高速增長，但差距依然明顯

首先，從保費收入增長來看。我國保費收入從1980年的4.6億元增長到2005年的4927.34億元，增長了近1070倍，年均名義增長率為33.34%，年均實際增長率為26.09%，不僅高于實際GDP年均9.5%的增長率，也遠高于全球保費收入4.6%的年均實際增長率

在近年來全球保險業(yè)新一輪復蘇的背景下，中國保險業(yè)更是顯現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的勢態(tài)。1997年至今，中國保費收入增長了4.45倍，年平均增長率高達23%。2005年底，中國保險費收入居世界第11位，已經(jīng)擁有世界約1.76%的市場份額。

其次，從壽險業(yè)務的發(fā)展來看。中國在1980年國內保險業(yè)務全面恢復時，壽險保費收入幾乎為零。到了1992年，壽險保費收入增長至占總保費收入的30.4%。1997年，壽險保費收入首次超過財產(chǎn)險，占總保費收入55.33%。2005年底，中國壽險保費收入已經(jīng)占總保費收入的65.84%，達395.92億美元，居世界第8位，實際增長率為11.8%，遠遠高于全球平均增長3.9%的水平，擁有全球2.01%的壽險市場份額，成為世界壽險業(yè)發(fā)展的一大亮點

盡管長期以來，中國人壽保險、財產(chǎn)保險及總保險費的實際增長率均高于西方發(fā)達國家和世界平均水平。但是，由于中國保險業(yè)起步較晚，基礎薄弱，保險費收入的絕對數(shù)值與發(fā)達國家相比仍然存在著較大的差距。2005年中國的保費收入分別僅占排名前三位的美國、德國、英國保費收入的3.3%，19.2%，20.4%，與發(fā)達國家的差距顯著。最后，從非壽險業(yè)務的發(fā)展來看，1990—2005年間，中國財產(chǎn)險保費收入增長了15倍，年平均增長近20%，高于世界3.3%的平均增長水平。2005年，中國財產(chǎn)險保費收入205.39億元，居世界第12位，實際增長率12.7%，居世界第6位，并擁有世界非壽險市場1.41%的市場份額

(二)保險密度和保險深度增長較快，但近兩年增速趨于下降在中國保費收入高速增長的同時，保險深度和保險密度也得到大幅度提高。1980年中國保險密度僅為0.47元，截至2005年底已經(jīng)達到了375.64元，年均增長率33.23%。20世紀90年代以來，中國保險密度的增長尤為迅速，其中非壽險的保險密度平均每3—4年就增長1倍，壽險的保險密度平均每兩年就增長1倍。同時，保險深度也顯著增長，僅1999—2005年間，保險深度就增長了65.6%二、我國保險業(yè)增速減緩的因素分析(一)我國的保險市場長期寡頭壟斷，由極少數(shù)主體主宰市場，影響了新公司的成長與保險業(yè)規(guī)模的發(fā)展壯大(二)市場競爭加劇致使費率水平持續(xù)下降，市場經(jīng)營環(huán)境欠佳2004年以來，新的競爭主體不斷進入，由于業(yè)務規(guī)模的需要以及一些公司采取以業(yè)務收入計提費用的簡單考核方法，致使中國費率水平持續(xù)下降，市場競爭加劇。中國加人世界貿易組織之后，保險市場的準入制度進一步開放，保險市場主體已經(jīng)從2001年的42家發(fā)展到2005年底的93家，增長了2倍多。保險主體的增多使市場競爭更為激烈，也在一定程度上削弱了市場壟斷勢力，但并未從實質上改變中國保險市場集中度(通常指市場中前5家公司的市場占有率指標)和市場平均度(指平均每家保險公司的保費規(guī)模)較高的狀況。以財產(chǎn)險為例：目前中國車險費率下降，部分地區(qū)普遍存在打折現(xiàn)象，有的甚至低于成本價格，車險經(jīng)營瀕臨虧損邊緣。同時非車險競爭也日益激烈，價格不斷下滑，潛在承保風險不斷加大。保費回扣，價格過度競爭等非正常經(jīng)營方式正在損害著保險市場的公平競爭環(huán)境，制約著保險業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

發(fā)達國家和我國保險業(yè)對比

1.深度密度。發(fā)達國家保險市場的保險深度已達12%左右。而我國2007年的保險深度為2.8%。保險密度指標是指人均保費。發(fā)達國家已達2000-3000美元，日本高達4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元。在我國，不少富裕家庭的理財模式仍然處于落后的單純銀行儲蓄形式。歐美國家保單10張以上/人，日本5張以上/人，香港6-8張/人，北京1.2張/人，上海1.02張/人，我國其他地區(qū)平均1/10張/人，也就是說平均10個人一張保單。2.發(fā)展歷史。發(fā)達國家的保險業(yè)已經(jīng)有100多年歷史，人們談保險態(tài)度很平和，民眾風險觀念和保險意識強。而我國的保險業(yè)是朝陽行業(yè)。中國人壽從共和國成立的1949年就開始創(chuàng)業(yè)，但中間經(jīng)歷文化大革命等時期，1959年停業(yè)。20年后，1979年恢復。我國民眾風險觀念和保險意識還明顯不足。

3投保心理。發(fā)達國家投保心理：保單的用處：第一、二張，家庭支柱的保險，也就是夫妻二人都要擁有的意外和健康險；第三張，房貸保險，萬一自己發(fā)生意外，保險公司可以替自己支付剩余未還的貸款；第四張，子女教育保險，讓專款專用，避免了銀行存取的靈活性，專款他用，耽誤子女求學機會；第五張，分紅養(yǎng)老保險；第六張，理財規(guī)劃，作為儲蓄，需要用錢時，可以保單借款很多人買保險還是當作一種投資看待，與股票或基金去比年收益率。5.保費償付能力。英國實行基于賠款和基于保費的償付能力的監(jiān)管辦法；對保險業(yè)償付能力的及時監(jiān)管和對消費者利益的保護，防止了日本保險業(yè)倒閉潮的蔓延；我國香港注重對保險業(yè)償付能力的監(jiān)管和對保單持有人的保護，促進了保險業(yè)的發(fā)展。在我國，注冊資金2億可以成立保險公司，而不少保險公司超過這個標準。國內保險巨頭中國人壽，注冊資金282.6億，償付能力居首位，中國人壽是國家投資控股的。

我國保險業(yè)，壽險和意外險競爭激烈，而車險存在惡性競爭。有車的人可能都經(jīng)歷過了，快到繳費時間之前的一個月，你不趕快繳費，那么你就會收到多家保險公司的來電，都說自己的好。其實車險的費率計算是