ICS03.60CCSA11團(tuán) 體 標(biāo) 準(zhǔn)T/ZJFS002—2021小微企業(yè)信用保證基金運(yùn)行規(guī)范Specificationofcreditguaranteefundforsmallandmicroenterprises2021-11-08發(fā)布 2021-11-08實(shí)施浙江省金融學(xué)會(huì) 發(fā)布T/ZJFS002T/ZJFS002—2021PAGEPAGE12目??次前言 II范圍 1規(guī)范性引用文件 1術(shù)語(yǔ)和定義 1基金設(shè)立與管理 1基金的運(yùn)作 2基金風(fēng)險(xiǎn)控制 4基金的收益及補(bǔ)充 5產(chǎn)品創(chuàng)新 5附錄A （資料性） 企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料目錄 7附錄B （資料性） 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料目錄 9前??言本文件按照GB/T1.1—2020《標(biāo)準(zhǔn)化工作導(dǎo)則第1部分：標(biāo)準(zhǔn)化文件的結(jié)構(gòu)和起草規(guī)則》的規(guī)定起草。本文件由臺(tái)州市金融學(xué)會(huì)、臺(tái)州市人民政府金融工作辦公室提出。本文件由浙江省金融學(xué)會(huì)歸口。本文件起草單位：臺(tái)州市金融學(xué)會(huì)、臺(tái)州市人民政府金融工作辦公室、臺(tái)州小微企業(yè)信保基金融資擔(dān)保有限責(zé)任公司、臺(tái)州標(biāo)準(zhǔn)化研究院。本文件主要起草人：鮑大慧，楊耿彪，魏博文，鄭凌，趙敏慧，鄭強(qiáng)，程永紅，陳璋本文件為首次發(fā)布。小微企業(yè)信用保證基金運(yùn)行規(guī)范范圍本文件規(guī)定了小微企業(yè)信用保證基金的設(shè)立與管理、基金的運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)控制、收益及補(bǔ)充、產(chǎn)品創(chuàng)新。本文件適用于小微企業(yè)金融服務(wù)管理部門(mén)、小微金融信用保證基金合作金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小微金融信用保證基金業(yè)務(wù)的管理。規(guī)范性引用文件（包括所有的修改單適用于本文件。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引（銀監(jiān)發(fā)〔2016〕44號(hào)）《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》(國(guó)務(wù)院令第683號(hào)）術(shù)語(yǔ)和定義下列術(shù)語(yǔ)和定義適用于本文件。3.1小微企業(yè)smallandmicroenterprises小微企業(yè)包括小型企業(yè)、微型企業(yè)，具體劃分標(biāo)準(zhǔn)參見(jiàn)《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)）。其最新標(biāo)準(zhǔn)適用于本標(biāo)準(zhǔn)。3.2信?；餭reditguaranteefund（捐（戶(hù)主3.3捐資銀行donationbank與信?；鹩泻献麝P(guān)系，向信?；鹛峁┵Y金捐助并由信保基金提供擔(dān)保的貸款銀行。3.4 合作銀行cooperartivebank與信?；痖_(kāi)展業(yè)務(wù)合作的捐資銀行和非捐資銀行?；鹪O(shè)立與管理設(shè)立原則與目的信保基金應(yīng)以解決融資擔(dān)保難、擔(dān)保累、擔(dān)保貴問(wèn)題為主要目標(biāo)按照“政策性導(dǎo)向、市場(chǎng)化運(yùn)作”的模式，以信用保證業(yè)務(wù)為杠桿，提供融資增信，分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)?；饋?lái)源原則上應(yīng)對(duì)捐資銀行和非捐資銀行在代償比例、利率上限、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面采取不同措施?；鹨?guī)模應(yīng)設(shè)定一定初創(chuàng)規(guī)模。遠(yuǎn)期可視基金運(yùn)行情況、地方可用財(cái)力和小微企業(yè)融資需求，逐年追加做大?；鹬С謱?duì)象（戶(hù)主應(yīng)主要投向國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持的產(chǎn)業(yè)，優(yōu)先考慮地方政府扶持支持的行業(yè)和專(zhuān)項(xiàng)貸款?；鸸芾頇C(jī)構(gòu)行政管理機(jī)構(gòu)應(yīng)成立信保基金領(lǐng)導(dǎo)小組，可下設(shè)辦公室。運(yùn)行機(jī)構(gòu)小微企業(yè)信?；鹑谫Y擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“信保公司”）為成立信?；鹞羞\(yùn)行機(jī)構(gòu),應(yīng)按《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》要求，取得融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。組織架構(gòu)信保公司委托運(yùn)行機(jī)構(gòu)宜在市區(qū)或各區(qū)縣（市）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)職責(zé)信保公司委托運(yùn)行機(jī)構(gòu)應(yīng)：負(fù)責(zé)信保基金的日常運(yùn)行管理工作，定期向領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和基金理事會(huì)報(bào)告基金運(yùn)行情況，加強(qiáng)信息披露；負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保貸款的借款人進(jìn)行審核；負(fù)責(zé)開(kāi)展保后跟蹤、管理，定期和不定期檢查基金擔(dān)保業(yè)務(wù)情況；開(kāi)展貸款的風(fēng)險(xiǎn)代償，并與合作金融機(jī)構(gòu)共同向借款人追討；應(yīng)建立統(tǒng)計(jì)分析制度。合作銀行合作銀行根據(jù)是否捐資，職責(zé)有所不同，應(yīng)履行以下職責(zé)：信保公司委托運(yùn)行機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，不能附加收取任何額外費(fèi)用，不能要求借款人追加第三方擔(dān)保，法定代表人、實(shí)際控制人、股東及其配偶、直系親屬、關(guān)聯(lián)企業(yè)等連帶責(zé)任擔(dān)保除外；捐資銀行與非捐資銀行的利率上限不同；監(jiān)督借款人（項(xiàng)目）貸款資金的使用情況。對(duì)于有潛在風(fēng)險(xiǎn)損失可能的，應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)管控措施，并書(shū)面告知信保公司委托運(yùn)行機(jī)構(gòu)，共同協(xié)商處理。改進(jìn)相關(guān)信貸流程，將擔(dān)保申請(qǐng)、資料審核與提交、業(yè)務(wù)辦理、貸款發(fā)放、貸款管理等進(jìn)行 流程化改造，提升效率。根據(jù)基金特點(diǎn)，創(chuàng)新設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)貸款產(chǎn)品，對(duì)適合客群提供專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)。e基金的運(yùn)作基金投向保證對(duì)象（戶(hù)主信保公司可設(shè)置具體準(zhǔn)入條件并適時(shí)調(diào)整。貸款投向應(yīng)主要投向國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持的產(chǎn)業(yè)，優(yōu)先考慮地方政府扶持支持的行業(yè)和專(zhuān)項(xiàng)貸款。基金申請(qǐng)應(yīng)包括直接保證和間接保證，以間接保證為主，具體資料要求見(jiàn)附錄A和附錄B。信保公司委托運(yùn)行機(jī)構(gòu)信保公司委托運(yùn)行機(jī)構(gòu)1；信保公司委托運(yùn)行機(jī)構(gòu)信保公司委托運(yùn)行機(jī)構(gòu)擔(dān)保函向貸款銀行提出貸款申請(qǐng)，貸款銀行審核同意后發(fā)放貸款。圖1 間接保證申請(qǐng)流程業(yè)務(wù)審核應(yīng)建立適應(yīng)小微企業(yè)授信的審核評(píng)價(jià)機(jī)制，具體要求如下：信保公司委托運(yùn)行機(jī)構(gòu)相關(guān)信息應(yīng)明確禁止、限制產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)扶持、培育地方支柱產(chǎn)業(yè)；擔(dān)保額度和費(fèi)率擔(dān)保額度和費(fèi)率的要求如下：（含關(guān)聯(lián)企業(yè)（戶(hù)主信?；饝?yīng)為客戶(hù)融資擔(dān)保實(shí)行低費(fèi)率，具體由信保公司委托運(yùn)行機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際擔(dān)保業(yè)務(wù)確定，報(bào)地方政府金融工作信報(bào)基金管理部門(mén)同意后予以公布；信?；鸩扇”ＹM(fèi)可退還制度，即根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際使用金額和期限進(jìn)行退還?；饍旑~款支付信保公司委托運(yùn)行機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，應(yīng)按以下流程清償：貸款銀行提出償付申請(qǐng)；信保公司委托運(yùn)行機(jī)構(gòu)1515信保公司委托運(yùn)行機(jī)構(gòu)對(duì)于貸款銀行對(duì)于該筆融資業(yè)務(wù)所實(shí)現(xiàn)的債權(quán)不足以清償全部債務(wù)的，按以下順序進(jìn)行清償：首先支付實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用，然后支付本金和約定貸款期內(nèi)的利息，最后支付逾期的利息、罰息等?；痫L(fēng)險(xiǎn)控制總體模式風(fēng)險(xiǎn)控制制度機(jī)制總額控制制度機(jī)制委托運(yùn)行機(jī)構(gòu)提供的銀行信用保證額度應(yīng)按照不超過(guò)基金凈值的15單獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制應(yīng)對(duì)合作銀行限定擔(dān)保額度上限，設(shè)置警示線(xiàn)、暫停線(xiàn)。宜設(shè)置暫停緩沖期，引導(dǎo)銀行通過(guò)做大業(yè)務(wù)量降低不良指標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制可采取與捐資合作銀行風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制宜與相關(guān)擔(dān)保公司建立合作，合作期限內(nèi)辦理的符合擔(dān)保公司要求的業(yè)務(wù)應(yīng)在限額內(nèi)由其再擔(dān)保，在再擔(dān)保業(yè)務(wù)上限及代償上限內(nèi)出現(xiàn)的信保逾期代償，擔(dān)保公司應(yīng)分擔(dān)50%的風(fēng)險(xiǎn)?；鸬氖找婕把a(bǔ)充收益管理信保基金的收入應(yīng)實(shí)行專(zhuān)戶(hù)管理，按《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等七部委令2010年第3號(hào)）有關(guān)規(guī)定計(jì)提未到期保證責(zé)任準(zhǔn)備金和保證賠償準(zhǔn)備金?；鹗找鎽?yīng)主要用于基金補(bǔ)充。收益補(bǔ)充與補(bǔ)償信?；饝?yīng)視運(yùn)行情況、地方可用財(cái)力和企業(yè)融資需求，定期或不定期進(jìn)行補(bǔ)充。要求如下：50追償回?fù)p失部分(信保已代償)，應(yīng)相應(yīng)沖減該行在信保基金的代償額度。產(chǎn)品創(chuàng)新主要導(dǎo)向信保基金的創(chuàng)新方向應(yīng)始終以銀行及企業(yè)需求為導(dǎo)向，以市場(chǎng)需求推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。政府引導(dǎo)應(yīng)可參與信?；鸬漠a(chǎn)品創(chuàng)新專(zhuān)項(xiàng)設(shè)立通過(guò)免審核見(jiàn)貸即保免保費(fèi)上調(diào)擔(dān)保額度上限及期限等形式，放大政策效用，促進(jìn)地方支柱產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。自主保證產(chǎn)品自主保證是指信保公司委托運(yùn)行機(jī)構(gòu)合作銀行流程整合產(chǎn)品創(chuàng)新小微企業(yè)信?；鸷献縻y行宜根據(jù)基金特點(diǎn)，創(chuàng)新設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)貸款產(chǎn)品，對(duì)適合客群提供專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)。崗位設(shè)置小微企業(yè)信?；鸷献縻y行宜設(shè)置獨(dú)立崗位，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)對(duì)接和管理。附 錄 A（資料性）企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料目錄企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料可參考表A.1和表A.2表A.1 企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)首筆申請(qǐng)資料目錄授信申請(qǐng)人：序號(hào)內(nèi)容(打★為必備材料）1授信銀行報(bào)送資料★(必備）（1） 銀行《間接信用保證額度申請(qǐng)表》★2附件：借款人資料（1）銀行貸前調(diào)查報(bào)告★（2）營(yíng)業(yè)執(zhí)照正、副本★（3）企業(yè)工商登記信息查詢(xún)證明（公司基本情況及變更情況，查詢(xún)時(shí)間在申報(bào)日一個(gè)月內(nèi)）★（4）企業(yè)法定代表人、控股股東（實(shí)際控制人）身份證、婚姻證明材料、配偶身份證★（5）企業(yè)及關(guān)聯(lián)企業(yè)征信系統(tǒng)查詢(xún)資料（查詢(xún)時(shí)間在申報(bào)日15天內(nèi)）及查詢(xún)授權(quán)書(shū)（信保中心版本）★（6）企業(yè)法定代表人、控股股東（實(shí)際控制人）征信系統(tǒng)查詢(xún)資料（查詢(xún)時(shí)間在申報(bào)日15天內(nèi)）及查詢(xún)授權(quán)書(shū)（信保中心版本）★（7）企業(yè)近兩年的財(cái)務(wù)年度報(bào)表和最近一期財(cái)務(wù)月報(bào)表★[備注：企業(yè)及關(guān)聯(lián)企業(yè)在信保中心總擔(dān)保金額（本次申報(bào)金額+他行申報(bào)金額）＞400提供近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表、最近一期及上年同期月報(bào)表]（8）企業(yè)廠房的房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證或廠房租賃合同★（9）特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證（如有）、環(huán)保評(píng)估及驗(yàn)收文件（如有）★3核實(shí)企業(yè)銷(xiāo)售收入相關(guān)資料（1）近兩年年末及最近一期（包括去年同期）納稅申報(bào)表★（2）企業(yè)及相關(guān)個(gè)人最近一年/12備注：①申報(bào)金額≤100萬(wàn)元：客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)客戶(hù)實(shí)際情況自行決定是否提供銀行對(duì)賬單；②100400的主要結(jié)算賬戶(hù)對(duì)賬單；③400萬(wàn)元＜申報(bào)金額≤800萬(wàn)元：同時(shí)提供客戶(hù)在申報(bào)行及在他行的主要結(jié)算賬戶(hù)對(duì)賬單；（系統(tǒng)上線(xiàn)后，需將對(duì)賬單掃描件導(dǎo)入系統(tǒng)；若掃描、導(dǎo)入存在難度的，可將紙質(zhì)對(duì)賬單郵寄至信保中心相應(yīng)業(yè)務(wù)部門(mén)、分中心。）（3）其他需要提供的銷(xiāo)售佐證資料備注：銀行以納稅銷(xiāo)售認(rèn)定銷(xiāo)售收入的，可不提供相關(guān)佐證資料；若認(rèn)定有帳外銷(xiāo)售收入的，需提供相關(guān)佐證資料，如未提供的，一律作無(wú)帳外銷(xiāo)售收入認(rèn)定?？蛻?hù)經(jīng)理簽字：表A.2 企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)續(xù)保申請(qǐng)資料目錄授信申請(qǐng)人：序號(hào)內(nèi)容(打★為必備材料）1授信銀行報(bào)送資料★(必備）（1） 銀行《間接信用保證額度申請(qǐng)表》★2附件：借款人資料（1）銀行貸前調(diào)查報(bào)告★（2）企業(yè)工商登記信息查詢(xún)證明（公司基本情況及變更情況，查詢(xún)時(shí)間在申報(bào)日一個(gè)月內(nèi)）★（3）企業(yè)及關(guān)聯(lián)企業(yè)征信系統(tǒng)查詢(xún)資料（查詢(xún)時(shí)間在申報(bào)日15天內(nèi)）及查詢(xún)授權(quán)書(shū)（信保中心版本）★（4）企業(yè)法定代表人、控股股東（實(shí)際控制人）征信系統(tǒng)查詢(xún)資料（查詢(xún)時(shí)間在申報(bào)日15天內(nèi)）及查詢(xún)授權(quán)書(shū)（信保中心版本）★（5）最近一期財(cái)務(wù)月報(bào)表（如跨年度還需提供上年度年報(bào)和上年度同期財(cái)務(wù)報(bào)表）★3核實(shí)企業(yè)銷(xiāo)售收入相關(guān)資料（1）最近一期（包括去年同期）納稅申報(bào)表（如跨年度還需提供上年末納稅申報(bào)表）★（2）企業(yè)及相關(guān)個(gè)人最近一年/12備注：①申報(bào)金額≤100萬(wàn)元：客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)客戶(hù)實(shí)際情況自行決定是否提供銀行對(duì)賬單；②100400的主要結(jié)算賬戶(hù)對(duì)賬單；③400萬(wàn)元＜申報(bào)金額≤800萬(wàn)元：同時(shí)提供客戶(hù)在申報(bào)行及在他行的主要結(jié)算賬戶(hù)對(duì)賬單；（系統(tǒng)上線(xiàn)后，需將對(duì)賬單掃描件導(dǎo)入系統(tǒng)；若掃描、導(dǎo)入存在難度的，可將紙質(zhì)對(duì)賬單郵寄至信保中心相應(yīng)業(yè)務(wù)部門(mén)、分中心。）(3)其他需要提供的銷(xiāo)售佐證資料備注：銀行以納稅銷(xiāo)售認(rèn)定銷(xiāo)售收入的，可不提供相關(guān)佐證資料；若認(rèn)定有帳外銷(xiāo)售收入的，需提供相關(guān)佐證資料，如未提供的，一律作無(wú)帳外銷(xiāo)售收入認(rèn)定。客戶(hù)經(jīng)理簽字：附 錄 B（資料性）個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料目錄個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料見(jiàn)表B.1和表B.2表B.1個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)首筆申請(qǐng)資料目錄授信申請(qǐng)人：序號(hào)內(nèi)容(打★為必備材料）1授信銀行報(bào)送資料★(必備）（1） 銀行《間接信用保證額度申請(qǐng)表》(個(gè)人)★2附件：借款人資料（1）銀行貸前調(diào)查報(bào)告★（2）營(yíng)業(yè)執(zhí)照正、副本★（3）工商登記信息查詢(xún)證明（公司基本情況及變更情況，查詢(xún)時(shí)間在申報(bào)日一個(gè)月內(nèi)）★（4）申請(qǐng)人夫妻雙方身份證、婚姻證、戶(hù)口本★（5）申請(qǐng)人夫妻雙方個(gè)人征信報(bào)告、企業(yè)征信報(bào)告（包括關(guān)聯(lián)企業(yè),查詢(xún)時(shí)間在申報(bào)日15天內(nèi)）及征信查詢(xún)授權(quán)書(shū)（信保中心版本）★（6）房產(chǎn)證、行駛證等固定資產(chǎn)證明★（7）購(gòu)貨合同、訂單等用途證明（若有）（8）經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證或廠房租賃合同★（9）企業(yè)近兩年的財(cái)務(wù)年度報(bào)表和最近一期財(cái)務(wù)月報(bào)表★（備注：申報(bào)金額≤50萬(wàn)元的項(xiàng)目，客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)實(shí)際情況自行決定是否提供報(bào)表）（10）基金、理財(cái)和保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的材料證明（若有）（11）提供銀行客戶(hù)經(jīng)理走訪(fǎng)企業(yè)時(shí)的影像資料(包括但不限于生產(chǎn)車(chē)間、倉(cāng)庫(kù)、工廠及店鋪的門(mén)面、實(shí)際控制人的照片等）3核實(shí)銷(xiāo)售收入相關(guān)資料（1）最近一年/最近12個(gè)月主要結(jié)算銀行對(duì)賬單★備注：①申報(bào)金額≤50萬(wàn)元：客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)客戶(hù)實(shí)際情況自行決定是否提供銀行對(duì)賬單；②50150300（前述在申報(bào)行、他行的對(duì)賬單包括開(kāi)立的個(gè)人和企業(yè)賬戶(hù)的對(duì)賬單；系統(tǒng)上線(xiàn)后，需將對(duì)賬單掃描件導(dǎo)入系統(tǒng)；若掃描、導(dǎo)入存在難度的，可將紙質(zhì)對(duì)賬單郵寄至信保中心相應(yīng)業(yè)務(wù)部門(mén)、分中心。）（2）房屋租賃協(xié)議、投資分紅等收入來(lái)源證明（若有）(3)其他需要提供的銷(xiāo)售佐證資料備注：銀行以納稅銷(xiāo)售認(rèn)定銷(xiāo)售收入的，可不提供相關(guān)佐證資料；若認(rèn)定有帳外銷(xiāo)售收入的，需提供相關(guān)佐證資料，如未提供的，一律作無(wú)帳外銷(xiāo)售收入認(rèn)定。客戶(hù)經(jīng)理簽字：表B.2個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)續(xù)保申請(qǐng)資料目錄授信申請(qǐng)人：序號(hào)內(nèi)容(打★為必備材料）1授信銀行報(bào)送資料★