我國單一型醫(yī)療意外險行業(yè)市場需求與發(fā)展弊端分析\t"/market/202201/_blank"醫(yī)療意外保險主要是保障被保險人在保險期限內(nèi)因保險合同約定的意外事故導(dǎo)致產(chǎn)生合理且必要的醫(yī)療費用，保險公司將在約定的保障范圍與保障金額范圍內(nèi)，依據(jù)保險合同約定承擔(dān)相應(yīng)的保險金給付責(zé)任。一般情況下，意外醫(yī)療保險是作為意外保險的附加險形式存在的。保險業(yè)務(wù)不同于實體經(jīng)濟，其供給不會事先給定，更多取決于需求情況，有需求才會有供給。目前我國從事醫(yī)療意外保險業(yè)務(wù)的主體為各財產(chǎn)保險公司，大部分產(chǎn)險公司具備提供醫(yī)療意外保險業(yè)務(wù)的能力。目前醫(yī)療意外保險可分為單一型醫(yī)療意外險和附加型醫(yī)療意外險以及其他醫(yī)療意外保險。單一型醫(yī)療意外險以高危手術(shù)、病種治療為主，其中手術(shù)、麻醉意外險最具代表性。手術(shù)、麻醉意外險承包項目以心胸外、顱腦外、婦產(chǎn)科等9個科室常見的風(fēng)險較大的手術(shù)項目為主，保費900-1500元，保額3-5萬，與保費相對應(yīng)。單一型醫(yī)療意外險由患者與醫(yī)院按比例分擔(dān)，如1200元的手術(shù)意外險，患方出資1180元，醫(yī)院出資20元。單一型醫(yī)療意外險在化解醫(yī)療糾紛、和諧醫(yī)患關(guān)系等方面取得了顯著效果。同時，隨著國內(nèi)住院病人手術(shù)數(shù)量不斷增多，手術(shù)、麻醉意外險需求增多，具備較大的發(fā)展市場。數(shù)據(jù)顯示，我國住院病人手術(shù)量從2010年的2904萬人次增長到2019年的6930萬人次。在手術(shù)過程中，難免會發(fā)生醫(yī)方無過錯、非預(yù)見性的手術(shù)意外，手術(shù)意外會造成患方額外的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，我國又缺乏相應(yīng)的無過錯行為損害補償方式，因此會成為醫(yī)患發(fā)生爭議的原因之一。麻醉、手術(shù)意外險可以承擔(dān)起一部分無過錯行為損害的補償責(zé)任，緩和日趨緊張的醫(yī)患關(guān)系，其推廣有著深遠(yuǎn)的意義，但在推廣過程中卻面臨著諸多困難。麻醉、手術(shù)意外險推廣過程中面臨的困難層面問題主要情況患方患方風(fēng)險意識不高患方多數(shù)沒有醫(yī)學(xué)知識，對手術(shù)風(fēng)險的預(yù)計不足，加之現(xiàn)在某些媒體宣傳醫(yī)院時過于強調(diào)手術(shù)成功率，弱化了患方的風(fēng)險意識，導(dǎo)致患者風(fēng)險意識不高，認(rèn)為手術(shù)意外險作用不大而不愿購買?；挤讲辉割~外承擔(dān)手術(shù)意外險費用患方認(rèn)為己方已經(jīng)承擔(dān)了數(shù)額較大的手術(shù)費用，而醫(yī)院手術(shù)意外發(fā)生幾率那么低，因此沒有必要額外多花錢再買一份手術(shù)意外險，造成家庭經(jīng)濟負(fù)擔(dān)加重。迷信思想作祟有的患者較為迷信，常見于老年患者，自稱認(rèn)為意外險是一種“詛咒”，買了后反倒容易出現(xiàn)意外，不買心里還踏實一些，表示在家時就不買任何保險，所以不會購買手術(shù)意外險。家屬意見不一致某些老年患者的手術(shù)費用源于多名子女，子女對手術(shù)意外險看法各異，達(dá)不成一致意見時也不會購買。對保險公司信譽存在疑慮在一項針對住院患者商業(yè)醫(yī)療保險的調(diào)查中，6.3%的患方認(rèn)為理賠難，4.7%的患方認(rèn)為信譽度低，同樣的質(zhì)疑也存在于手術(shù)意外險之中。醫(yī)方有些醫(yī)生對手術(shù)風(fēng)險未予足夠重視我國現(xiàn)有的醫(yī)學(xué)教育模式中，沒有重視對醫(yī)護(hù)人員的風(fēng)險意識教育，從業(yè)風(fēng)險意識不足，導(dǎo)致有些醫(yī)生不注重術(shù)前風(fēng)險告知，泛泛而談，甚至片面強調(diào)手術(shù)成功率，間接影響到患方的手術(shù)意外險購買積極性。醫(yī)生對手術(shù)意外險了解不夠充分有些醫(yī)生對手術(shù)意外險了解不足。此外，保險公司在推廣手術(shù)意外險時，在有些情況下會影響到醫(yī)生工作，導(dǎo)致其對手術(shù)意外險推廣所持的態(tài)度比較漠然。醫(yī)院無相應(yīng)用房提供給保險公司使用醫(yī)院和保險公司既不是合作關(guān)系，也不存在利益關(guān)系，且根據(jù)《綜合醫(yī)院建筑設(shè)計規(guī)范》，醫(yī)院沒有相應(yīng)用房交付保險公司使用，但為了患者投保方便，只能將投保點設(shè)在一個角落，也會影響到手術(shù)意外險的推廣。媒體部分媒體對手術(shù)意外險報道不全面2005年4月18日，“阜外醫(yī)院不投保不能做手術(shù)？院方稱為病人著想”[4]一文發(fā)表。時隔不久，另外一篇“手術(shù)意外險遭遇意外”發(fā)表，兩文作者從院方作為第一受益人是否合適、保費金額等幾個方面進(jìn)行了評述。首先，兩者都未談及手術(shù)意外風(fēng)險及風(fēng)險程度；其次，兩者忽略了保險本意——保險是在社會團(tuán)結(jié)、互助共濟原則上建立的風(fēng)險分擔(dān)機制，是社會經(jīng)濟保障制度的重要組成之一；再次，他們未從發(fā)生手術(shù)意外的患方角度思考及討論，顯然有失偏頗。這些不全面的報道也影響了手術(shù)意外險的大范圍推廣。主流媒體對手術(shù)風(fēng)險宣傳力度不足極少有媒體對手術(shù)風(fēng)險進(jìn)行正面宣傳，造成公眾對手術(shù)風(fēng)險的認(rèn)知度不高。有些醫(yī)院在媒體過度宣傳手術(shù)成功率等內(nèi)容，使民眾對手術(shù)有了較高心理預(yù)期，降低了手術(shù)風(fēng)險的意識，間接導(dǎo)致患方購買手術(shù)意外險意識降低。推廣國家對手術(shù)意外險推廣力度不足衛(wèi)醫(yī)管發(fā)[2010]20號文件《關(guān)于印發(fā)公立醫(yī)院改革試點指導(dǎo)意見的通知》中第十二條指出：積極發(fā)展醫(yī)療意外傷害保險和醫(yī)療責(zé)任保險。之后，國家對醫(yī)責(zé)險進(jìn)行了大范圍推廣，而手術(shù)意外險卻較少進(jìn)行宣傳，也未出臺相應(yīng)細(xì)則，導(dǎo)致手術(shù)意外險的推廣范圍和醫(yī)院推廣力度降低。行業(yè)分析報告是決策者了解行