小額信貸的市場需求和供給

（一）中國的扶貧形勢中國政府十分重視消除貧困，特別是農(nóng)村貧困。改革開放之后經(jīng)過近三十年的努力，按照中國政府的標準，沒有解決溫飽的人口從1978年的2.5億下降到2005年的2300萬，扶貧工作取得了舉世矚目的成就。然而，由于受各種自然、社會和經(jīng)濟因素的影響，近幾年來，貧困人口數(shù)量的下降速度明顯放慢。而且，中國現(xiàn)行的貧困標準僅僅是滿足生存所需要的“溫飽”標準，超出這一水平的相當一部分低收入人口仍然缺乏抵御風險和自我發(fā)展的能力。在中國，城市也有幾千萬貧困人口，如果按照世界上公認的1天消費1美元的貧困標準，中國的貧困人口還會更多。中國絕對貧困問題在得到較大程度緩解的同時，相對貧困問題更加突出，城鄉(xiāng)差異、地區(qū)差異仍在擴大，實現(xiàn)共同富裕的目標將是一項長期、艱巨的任務。（二）正規(guī)金融體系與“三農(nóng)”中國是一個以銀行信貸為主要融資手段的國家，銀行貸款對農(nóng)戶的經(jīng)營行為至關重要，關緊了銀行信貸的大門，就如同卡住了農(nóng)戶的咽喉，特別是對于急需融資的低收入農(nóng)戶來說更是如此。有時國家運用緊縮銀根的辦法來調(diào)控過熱的行業(yè)，但往往殃及池魚，波及受控行業(yè)之外的其他經(jīng)營，致使不少想通過融資發(fā)展的農(nóng)戶舉步維艱、難以為繼。給低收入農(nóng)戶搞信貸成本高、效益低、條件艱辛、風險大，使不少正規(guī)銀行的信貸工作者望而卻步。中國的銀行體系基本上代表了中國的金融體系，因為證券業(yè)和保險業(yè)所占份額有限。據(jù)2002年統(tǒng)計，中國四大國有銀行（中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行）2002年末的金融資產(chǎn)占全部商業(yè)銀行機構總資產(chǎn)的81.6%，存款和貸款額占全部金融機構總量的64%以上。這一所有制結構實際上使國家對銀行的風險承擔了無限的責任，導致銀行業(yè)內(nèi)在發(fā)展的動力不足，銀行業(yè)不良資產(chǎn)非正常積累，金融服務產(chǎn)品供給不足，金融服務效率低下（孟琳，2005）。國有銀行從防范風險和提高資金使用效率方面考慮，大規(guī)模撤離農(nóng)村，貸款權上收，貸款支持的重點已轉變?yōu)椤八闹亍保ㄖ攸c區(qū)域、重點行業(yè)、重點產(chǎn)業(yè)、重點客戶）和“三大”（大企業(yè)、大行業(yè)、大項目），同時實行“雙小退出”政策，即從小企業(yè)貸款和小額貸款退出。中國農(nóng)業(yè)銀行對1萬元以下的貸款也基本退出。留在縣和縣以下的分支機構主要以吸收儲蓄為主，實際上成了單一的“存款機構”，從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報率較高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)（謝毅，2005）。原有的商業(yè)金融機構在農(nóng)村基層機構收縮，使其支農(nóng)功能趨于弱化，為了追求利潤，資金從農(nóng)村大量流失。統(tǒng)計資料表明，僅2005年，農(nóng)村的主要金融機構共從農(nóng)村轉移了1.87萬億元人民幣。中國郵政儲蓄銀行只吸收儲蓄，不發(fā)放貸款，資金全部存入中國人民銀行，直接流出了農(nóng)村。雖然中國郵政儲蓄銀行現(xiàn)已掛牌成立，但目前還只是嘗試規(guī)模極其有限的小額貸款業(yè)務。遍布中國城鄉(xiāng)的郵政儲蓄網(wǎng)點為其提供了巨大的吸儲空間，近3.2萬個郵政儲蓄網(wǎng)點，吸儲額逐年增加。據(jù)統(tǒng)計，2002年底儲蓄余額達7376億元，其中65%來自縣及縣以下地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄地區(qū)農(nóng)村占34%；2005年底儲蓄余額已達8839億元，其中的2/3來源于農(nóng)村地區(qū)[1]。雖然中國人民銀行以對農(nóng)村金融機構再貸款的方式將部分資金又返給了“三農(nóng)”領域，但這種再貸款的規(guī)模十分有限。作為中國唯一的政策性農(nóng)村金融機構，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營范圍單一，也無法起到應有的農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。銀行業(yè)改革后處于壟斷地位的農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融唯一的“正規(guī)軍”。農(nóng)村合作金融機構是農(nóng)村資金來源的主體，其主要服務對象是“三農(nóng)”，但受資產(chǎn)負債比例及單戶貸款比例的控制，無法也無力滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信貸需求。同時，農(nóng)村信用社在經(jīng)營中商業(yè)化傾向非常嚴重，使資金大量流向相對收益率較高的城市和非農(nóng)業(yè)部門。在農(nóng)村資金流出過程中，信用社起到了很大的作用?，F(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險不到位，不能適應農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也進一步加劇了農(nóng)村資金的供求矛盾。（三）小額信貸在農(nóng)村的市場需求中國實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制后，傳統(tǒng)的小農(nóng)生產(chǎn)模式得到了恢復，農(nóng)戶替代生產(chǎn)隊成為中國農(nóng)村經(jīng)濟的基本經(jīng)營單位、資金需求主體與資金投入主體。由于收入水平、生產(chǎn)經(jīng)營內(nèi)容和規(guī)模等方面的差異，不同類型農(nóng)戶的金融需求顯著不同。低收入貧困型農(nóng)戶資金非常短缺，信貸需求強烈，但貸款風險極大、成本高，為正規(guī)金融機構所排斥。普通或溫飽型農(nóng)戶是農(nóng)戶的主體，其資金需求主要是維持簡單農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的短期、小額和季節(jié)性借款，由于同樣的原因，也很難從正規(guī)金融機構貸款。高收入農(nóng)戶主要是種植和養(yǎng)殖大戶等市場型農(nóng)戶，生產(chǎn)經(jīng)營活動面向市場，投資性借貸不斷增強且額度較大，但由于不能滿足銀行所要求的抵押擔保條件，從正規(guī)金融機構貸款也面臨各種困難。至于農(nóng)戶，特別是貧困農(nóng)戶的生活性借款需求（多為應急性），則更難從正規(guī)金融機構得到滿足。就整體而言，隨著農(nóng)村資金通過商業(yè)化的金融機構大量流出，農(nóng)戶資金的供求矛盾不是趨于緩和，而是越來越緊張了。中國農(nóng)戶金融需求歷來主要靠民間借貸解決，從正規(guī)金融機構獲得貸款的滿足率很低。中華人民共和國農(nóng)業(yè)部2003年全國農(nóng)村固定觀察點農(nóng)戶借貸調(diào)查結果顯示：每個農(nóng)戶私人借款額平均為1016元，遠超過從銀行和信用社的借款額（369元）。農(nóng)戶私人借款占其借款總額的71.8%，其中在東部地區(qū)農(nóng)戶中該比例高達78.2%；同時，還有一個特點，生活性借款明顯高于生產(chǎn)性借款[2]，說明農(nóng)戶的資金需求中有相當高的比重用于生活需要。對于貧困農(nóng)戶來說，情況更是如此。如果把小額信貸的目標定為取代民間（私人）金融市場的話，那么透過民間借貸的數(shù)量就可以看到小額信貸市場需求的潛力，可以說，其市場非常大，已有的小額信貸供給遠不能滿足要求。（四）已有的小額信貸供給在中國，提供小額信貸的組織包括：非政府組織、政府組織、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社和城市商業(yè)銀行以及2006年以后陸續(xù)試點成立的中國郵政儲蓄銀行、商業(yè)性小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等。1997年以后，在政府扶貧政策推動下，中國農(nóng)業(yè)銀行利用扶貧貼息貸款在政府扶貧辦公室和財政部門配合下實施小額信貸，瞄準的是農(nóng)村貧困人口。由扶貧辦提供貧困戶名冊，中國農(nóng)業(yè)銀行按低息向貧困戶發(fā)放貸款，財政部對中國農(nóng)業(yè)銀行給予利息補貼。此前的扶貧貼息貸款只向企業(yè)貸款，不向貧困農(nóng)戶貸款。利用扶貧貼息貸款發(fā)放小額貸款解決了扶貧到戶的問題，增強了扶貧效果。但是，由于商業(yè)銀行商業(yè)化運作與政策性貸款的矛盾，加上中國農(nóng)業(yè)銀行收縮農(nóng)村網(wǎng)點，無力操作，使這項貸款一度出現(xiàn)了極大的風險。以后進行了貼息直接到戶的改革，同時采取了一些有利于緩解金融機構商業(yè)目標和政府社會目標矛盾的辦法，一些地區(qū)改由農(nóng)村網(wǎng)點完善的信用社操作，后期風險有所下降。但是，商業(yè)目標和社會目標矛盾的問題沒有得到完全解決，存在偏離貧困戶的危險。截至2004年6月末，扶貧貼息貸款余額為381億元。20世紀90年代末，農(nóng)村信用社（簡稱“農(nóng)信社”）在商業(yè)化框架內(nèi)實施小額信貸項目，有小額信用貸款和小額聯(lián)保貸款兩個產(chǎn)品。依靠行政系統(tǒng)評信用等級，進行額度控制，隨借隨還，目標客戶是中等或中等偏上的農(nóng)戶。農(nóng)村信用社系統(tǒng)在利用其充裕的資金和完善的農(nóng)村網(wǎng)絡方面具有不可取代的有利條件，其作用很大，解決了農(nóng)戶一定的困難，但其資金很難到達政府認定的貧困農(nóng)戶手中。2006年底，農(nóng)信社系統(tǒng)的小額信用貸款余額達1710億元，小額聯(lián)保貸款達1001億元，是目前中國規(guī)模最大的小額信貸項目。2004年，為幫助城市下崗職工再就業(yè)，在城市實施了小額信貸項目。具體由城市商業(yè)銀行操作，以政府資金為基礎建立擔?；?，財政部門提供利息補貼，勞動保障部門提供貸款人資格認定，貸款主要用于支持城市小型工商企業(yè)。截至2007年5月，城市小額擔保貸款余額達59億元，累計發(fā)放10