【精品畢業(yè)論文】安徽省人壽保險市場發(fā)展的實證研究安徽省人壽保險市場發(fā)展的實證研究XXXXXXXXXXXXXXX摘要：自20世紀80年代，保險市場業(yè)務恢復以來，我省的人壽保險業(yè)經(jīng)歷了由復蘇到繁榮、由獨家經(jīng)營到競爭發(fā)展的過程。特別是隨著我省社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，我省的人壽保險業(yè)也得到了快速的發(fā)展。雖然與我國其他一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)相比，還存在一些差距，與我國的平均水平也相差很大，但是，隨著皖江城市經(jīng)濟的發(fā)展以及環(huán)三角洲經(jīng)濟帶的經(jīng)濟推動，我省的人壽保險業(yè)將會擁有更多的機遇，同時，所面臨的挑戰(zhàn)也會越來越大。本文通過對安徽省的社會環(huán)境和經(jīng)濟發(fā)展狀況進行分析，指出我省人壽保險業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢；并通過對近十年的壽險數(shù)據(jù)進行分析，運用模型與理論相結(jié)合的方式，指出了我省人壽保險業(yè)與我國平均水平的差距，以及我省各地市間的差異。最后指出了我省人壽保險業(yè)發(fā)展存在的問題及解決對策與建議。本文主要分為6個部分，第一部分為緒論；第二部分是安徽省人壽保險業(yè)發(fā)展的環(huán)境分析；第三部分是近10年安徽省人壽保險業(yè)的發(fā)展概況；第四部分是安徽省內(nèi)各地市人壽保險發(fā)展水平的比較；第五部分是安徽省人壽保險市場的特征；第六部分是安徽省人壽保險市場發(fā)展存在的問題及解決對策。關(guān)鍵詞：安徽??；人壽保險；壽險市場；市場結(jié)構(gòu)Astract：Sincefrom1980s,thesafemarketrecoveryofbusiness,ourprovincelifeinsurancehasalreadyundergonefromrecoveredtotheprosperity,fromthesolemanagementcompetitiondevelopmentprocess.Speciallyalongwithourprovincesocialeconomyhighspeeddevelopment,ourprovincelifeinsuranceindustryalsoobtainedthefastdevelopment.Althoughcompareswithourcountryothersomeeconomydevelopedarea,butalsohassomedisparities,alsodifferswithourcountry'saveragelevelveryinabigway,but,alongwiththeAnhuiGiangthanhcityeconomydevelopmentaswellasthelinkdeltaeconomicalbelteconomicalimpetus,ourprovincelifeinsuranceindustrywillbeabletohavemoreopportunities,simultaneously,willfacethechallengewillalsobeabletobemoreandmorebig.ThisarticlethroughcarriesontheanalysistoAnhuiProvince'ssocialenvironmentandtheeconomicaldevelopmentcondition,pointsoutourprovincelifeinsuranceindustrydevelopmentsuperiority;Andthroughcarriesontheminutetotheneartenyearlifeinsurancedata,unifiesthewayusingthemodelandthetheory,haspointedoutourprovincelifeinsuranceindustryandourcountryaverageleveldisparity,aswellasdifferencebetweenourprovincevariousprefectures.Finallyhaspointedoutourprovincelifeinsuranceindustrydevelopmentexistencequestionandthesolutioncountermeasureandthesuggestion.年，安徽省的壽險保費收入達到2515584萬元，在全國排在前列。但是其與一些經(jīng)濟發(fā)達的省市相比，還依然存在很大的差距，當前，我省所要完成的首要任務是：加快我省人壽保險市場的開發(fā)步伐，以更好地應對越來越激烈的競爭和挑戰(zhàn)。（二）本文的研究意義與目的眾所周知，銀行、保險、證券是金融業(yè)的三大支柱產(chǎn)業(yè)，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我省人壽保險業(yè)取得了長足的發(fā)展，但由于金融自由化和金融業(yè)日益加劇的競爭壓力，也使得我省的人壽保險業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。同時，由于我省處于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，我省的人壽保險業(yè)的發(fā)展與其他經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)還存在較大的差距，我省的壽險深度和壽險密度也低于全國的平均水平。本文通過對安徽省的社會環(huán)境及經(jīng)濟發(fā)展狀況進行分析，指出人壽保險業(yè)在我省的發(fā)展優(yōu)勢；通過對近10年我省與全國人壽保險的保費收入、壽險深度、壽險密度進行比較，指出我省的人壽保險業(yè)發(fā)展與全國平均水平的差異；通過對我省各地市的人壽保險保費收入、壽險深度、壽險密度進行對比，分析其存在的差異及原因。同時，本文也對我省的人壽保險業(yè)的發(fā)展存在的問題進行了詳細的分析，并針對存在的問題提出了一些可行的對策和建議。隨著經(jīng)濟全球化的不斷深化，人壽保險業(yè)的發(fā)展也面臨著越來越大的競爭壓力與挑戰(zhàn)。我省的人壽保險業(yè)發(fā)展應該不斷地進行思想創(chuàng)新，通過和其他金融服務業(yè)如銀行等建立合作關(guān)系，增強競（三）文獻綜述1、國外關(guān)于人壽保險市場的研究目前，國外對人壽保險的研究主要集中于保險公司的風險管理、保險的價值、產(chǎn)品的創(chuàng)新、保險公司的合并以及保險市場的全球化等問題，對于影響人壽保險市場需求的因素所進行的研究已經(jīng)應用了多個變量作為壽險需求影響因素的解釋變量。關(guān)于人壽保險需求的經(jīng)濟理論主要有：收入假設(shè)理論、生命周期假設(shè)理論和持久收入假設(shè)理論。絕對收入假設(shè)理論指出，收入越高，收入中用于消費的比例就越??；相對收入假設(shè)理論認為消費行為并非根據(jù)實際收入而是與可參照的其他家庭的相對收入有關(guān)，且像保險這樣的消費是不容易被觀察到的。生命周期理論是由莫迪利亞尼和布倫伯格合作提出的。莫迪利亞尼和布倫伯格提出，由于消費者在現(xiàn)在和未來的收入與他所希望的消費不完全相符，因此，消費者在其生命周期的任一時期都會有正（或負）的儲蓄。消費者將把他的收入在其生命余年中按均勻的速度進行消費，這就是消費的平滑（ConsumptionSmoothing）。如果消費者在老年期沒有收入，那么其生命余年的平滑消費就必須依靠工作期的儲蓄來實現(xiàn)。這樣，生命周期理論就為研究養(yǎng)老金計劃和總儲蓄的關(guān)系奠定了一個微觀的理論基礎(chǔ)。持久收入假設(shè)則認為，為了維持一生中適當?shù)南M水準，個人會對持久收入水平作出評估，持久消費取決于持久收入。美國佐治亞大學的ZhuMinglai研究了個人收入所得稅對人壽保險理想需求和來源于稅收的個人養(yǎng)老金（Tax-qualifiedPrivatePension）的影響。他認為在過去的大部分研究中，人壽保險需求和個人養(yǎng)老金主要通過運用生命周期模型（LifeCycleModel）來進行研究，但是稅收對它們的影響并沒有得到充分的解釋。因此他在研究中建立了一個理論模型，該模型可以同時確定稅收對于購買人壽保險和繳納個人養(yǎng)老金的影響。雖然國外有關(guān)壽險需求的分析與研究，已經(jīng)應用了多個變量作為壽險需求影響因素的解釋變量。其中不乏一些解釋變量本身不因國家不同而可能被用作共同的因素。但是，我們應該注意到，國外的研究成果對于研究我國和我省人壽保險市場需求的借鑒作用是有限的，當考慮一個國家或地區(qū)的特有國情時，個別變量可能并不適用。因此應該結(jié)合我國和當前我省的經(jīng)濟、社會、人文以及人壽保險的實際情況，將各種影響因素進行相聯(lián)，系統(tǒng)地進行研究，從而推動我省人壽保險市場的發(fā)展。2、國內(nèi)關(guān)于人壽保險市場的研究我國保險業(yè)經(jīng)過20多年長足發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模，對于壽險的研究也日趨深入廣泛。近年來業(yè)內(nèi)人士開始關(guān)注我國保險業(yè)合理發(fā)展速度與規(guī)模，以及保險業(yè)與國民經(jīng)濟發(fā)展之間的相互關(guān)系等問題。國內(nèi)的很多學者已經(jīng)對影響我國人壽保險需求的因素進行了深入研究。其中最有代表性的是北京大學的孫祁祥、孫金勇在《保險需求因素分析——兼論中國保險業(yè)增長潛在需求因素》一文中將這些影響因素分為經(jīng)濟環(huán)境因素和社會環(huán)境因素兩大類，其中經(jīng)濟環(huán)境因素包括經(jīng)濟發(fā)展水平、體制變遷、政府的經(jīng)濟政策等方面。他們認為，生產(chǎn)力的發(fā)展引起產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進而風險結(jié)構(gòu)的變化、消費結(jié)構(gòu)的改變、經(jīng)濟的迅速發(fā)展以及收入水平的提高，這些都刺激了保險需求的增加；同時，體制的變遷不但產(chǎn)生了許多新的風險，而且使承擔風險的主體發(fā)生了改變，從而擴大了保險需求；在政府的經(jīng)濟政策方面，社會保障政策、貨幣金融政策、財政稅收政策都與壽險需求息息相關(guān)。社會環(huán)境因素包括人口狀況、家庭結(jié)構(gòu)的變化以及社區(qū)的演變。在定量的研究方面，北京大學的孫祁祥和賁奔在《中國保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展的供需規(guī)模分析》中將影響保險有效需求總量的因素概括為風險因素（R）、經(jīng)濟發(fā)展因素（Y）、價格因素（P）、風險管理因素（M）、利率因素（I）、科學技術(shù)進步因素（S）以及制度因素（Z）；將制約保險供給的因素歸納為社會可用于經(jīng)營保險業(yè)的資本量（K）、保險從業(yè)人員的數(shù)量和質(zhì)量（L）、保險業(yè)自身的經(jīng)營技術(shù)和管理水平，包括組織機構(gòu)的效率（M）、保險價格（P）。文章根據(jù)我國的實際情況建立了中國保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展回歸模型，并得出結(jié)論：第一，在中國保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，政府的宏觀經(jīng)濟政策和制度因素，即社會經(jīng)濟體制的變革在轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊娘L險意識和風險觀念中，起著非常重要的作用。這是我國保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中不同于其他國家保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程的地方。由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡，對保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響是十分巨大的，它可以使保險業(yè)從原來被壓制的狀態(tài)中解脫出來呈現(xiàn)出跳躍式的飛速發(fā)展的狀態(tài)。第二，保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模受到人們在滿足當前積累和消費后的剩余的制約，隨著我國居民收入水平的提高，金融市場的不斷完善，人們的投資方式和投資手段日益豐富，這種趨勢會更加明顯。西南財經(jīng)大學的卓志（2001）在《我國人壽保險需求的實證分析》中提出了可能影響人壽保險需求的因素的假定；并應用多元回歸作為分析模型，對我國人壽保險需求進行了嘗試性的實證分析，其基本結(jié)論是：我國經(jīng)濟的快速增長，正成為影響我國人壽保險消費的重要且顯著的因素，且收入彈性較大。在此基礎(chǔ)上，國內(nèi)的一些研究人員對我國人壽保險市場的前景進行了預測，李國東、臧鴻雁等（2003）在《人壽保險收入的數(shù)學模型與預測》中，為克服傳統(tǒng)預測方法中用非時變參數(shù)模型預測時變參數(shù)系統(tǒng)的狀態(tài)所造成的較大誤差，將時間序列分析與數(shù)理統(tǒng)計分析相結(jié)合，設(shè)計了新的動態(tài)預測模型，并獲得了相對于傳統(tǒng)方法較高的預測準確度。該模型也為其他相似于保險業(yè)的行業(yè)發(fā)展預測提供了借鑒。從預測與結(jié)論中可知：動態(tài)方法優(yōu)于傳統(tǒng)的最小二乘法，準確且理論嚴謹，實踐中也行之有效。但是該模型也存在不足之處，主要是外界原因使采集觀測數(shù)據(jù)與真實值之間存在觀測誤差，如何處理這部分誤差所帶來的影響，還有待研究。二、安徽人壽保險業(yè)發(fā)展的環(huán)境（一）安徽省的社會發(fā)展狀況安徽，簡稱“皖”，位于中國東南部，在地理上屬于華東地區(qū)，是我國東部襟江近海的內(nèi)陸省份，跨長江、淮河中下游，東連江蘇、浙江，西接湖北、河南，南鄰江西，北靠山東。全省地勢西南高、東北低，地形地貌南北迥異，復雜多樣。長江、淮河橫貫省境，分別流經(jīng)我省長達416公里和430公里，將全省劃分為淮北平原、江淮丘陵和皖南山區(qū)三大自然區(qū)域。安徽位于東經(jīng)114°54′一119°37′與北緯29°41′—34°38′之間，全省東西寬約450公里，南北長約570公里，總面積約13.96萬平方公里（其中：淮河流域6.7萬平方公里，長江流域6.6萬平方公里，新安江流域0.65萬平方公里。），約占全國總面積的1.45％，居華東第3位，全國第22位。截止到2009年底，安徽省常住人口為6131萬人，較2008年減少了4萬人。人口出生率為13.07‰，較2008年上升0.002個千點。2009年年末全省戶籍人口6794.5萬人，比2008年增加了53.7萬人。（二）安徽省的經(jīng)濟發(fā)展狀況（經(jīng)濟總量、國民收入）截止到2009年，安徽省經(jīng)濟保持了平穩(wěn)較快增長的良好勢頭。初步核算，2009年全省生產(chǎn)總值（GDP）10052.9億元，按可比價格計算，比上年增長12.9%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值1495.6億元，增長5%；第二產(chǎn)業(yè)增加值4902.8億元，增長16.8%；第三產(chǎn)業(yè)增加值3654.5億元，增長11.1%。三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為14.9∶48.8∶36.3。按常住人口計算，人均生產(chǎn)總值16391元（折合2400美元），比上年增加1944元。全社會勞動生產(chǎn)率25438元／人，比上年增加2548元。2009年年末全省金融機構(gòu)各項存款余額13306.5億元，比上年末增加2996.1億元，增長29.1%。其中，企業(yè)存款余額4318.2億元，增長43%；城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額6619.5億元，增長17.2%。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，居民的生活水平不斷提高。2009年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入14085.7元，比上年增長8.4%，扣除價格因素，實際增長9.6%。人均消費性支出10234元，增長7.5%，城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為39.6%，比上年下降1.4個百分點。全年農(nóng)村居民人均純收入4504.3元，比上年增長7.2%，扣除價格因素，實際增長7.8%。人均生活消費支出3655元，增長11.3%，農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)為40.9%，比上年下降3.4個百分點。從總體上看，安徽省的社會發(fā)展繁榮安定，經(jīng)濟保持著穩(wěn)步上升的發(fā)展趨勢，人民生活水平不斷提高。加上安徽本身所具有的天然地理位置和人口優(yōu)勢，這些為安徽省的人壽保險事業(yè)的發(fā)展提供了良好的客觀環(huán)境。三、近10年安徽省人壽保險業(yè)的發(fā)展概況（一）近10年安徽人壽保險業(yè)的保險深度、保險密度自二十世紀八十年代恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來,安徽省的人壽保險業(yè)與全國壽險業(yè)一樣經(jīng)歷了一個由復蘇到繁榮、由獨家經(jīng)營到競爭發(fā)展的過程。判斷人壽保險業(yè)在一個國家或地區(qū)國民經(jīng)濟中的地位與作用，現(xiàn)在通常以壽險深度和壽險密度兩個指標來加以衡量。人壽保險的保險深度是指以一個國家或地區(qū)的人壽保險保費總額占國民生產(chǎn)總值（GNP）或者國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比值來衡量；該比值越高，反映了該國或地區(qū)人壽保險業(yè)在該國國民經(jīng)濟中的地位較高。人壽保險的保險密度反映了一國或地區(qū)人民受保險保障的程度，一般用一國或地區(qū)當年人壽保險保費總額除以當年常住人口，也就是人均壽險保費。隨著環(huán)長江三角洲經(jīng)濟和皖江城市帶的推動和發(fā)展，安徽省的社會經(jīng)濟得到了進一步的發(fā)展，安徽省人壽保險業(yè)的發(fā)展也日新月異?，F(xiàn)通過收集最近10年的資料，整理出安徽省人壽保險保費收人、人壽保險深度、人壽保險密度，從中可看出其在近10年當中的一些變化發(fā)展趨勢（見表1）。從表一可以看出，從2000年到2009年這10年中，安徽省的人壽保險業(yè)取得了巨大的發(fā)展，同時，也發(fā)生了很大的改變。首先，就人壽保險的保費收入而言，安徽省壽險保費從2000年的208255萬元，增長到2009年的2515584萬元，年復合增長率達31.9%。再從安徽省人壽保險深度來看，2000年安徽省人壽保險深度為0.69%，而到2009年時，其保險深度達到了2.50%，這充分表明安徽省的人壽保險業(yè)得到了長足的發(fā)展，其在安徽省的國民經(jīng)濟中的地位是在不斷增長的。最后，從安徽省的壽險密度來說，在2000至2009年這10年間，安徽省的壽險密度由最初的34.79元/人增長到了410.31元/人，可以說，這是一個質(zhì)的飛躍（見圖1、圖2）。更重要的是，這樣的發(fā)展成績是在安徽省——這樣一個經(jīng)濟發(fā)展相對滯后的中部地區(qū)取得的，由此可見，在近十年中，安徽省的人壽保險業(yè)的飛躍發(fā)展是在全省經(jīng)濟相對不景氣的條件下取得輝煌戰(zhàn)績。表1近10年安徽人壽保險業(yè)的人壽保險深度與人壽保險密度時間（年）人壽保險保費收入（萬元）GDP（億元）壽險深度%壽險密度（元/人）20002082553038.240.6934.7920012904693290.130.8847.420024678103553.561.3276.1420037448123972.381.87120.8520048722404812.71.81140.0520058805135375.81.64135.13200611287076141.91.84171.2200713898207345.71.90227.17200821846828874.22.46356.572009251558410052.862.50410.31數(shù)據(jù)來源：中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站、《中國統(tǒng)計年鑒》（2000—2009）、《安徽統(tǒng)計年鑒》（2000—2009）。（本數(shù)據(jù)沒有經(jīng)過CPI處理）圖12000——2009年安徽省人壽保險的保險深度變化趨勢圖22000——2009年安徽省人壽保險的保險密度變化趨勢（二）近10年安徽人壽保險業(yè)與全國水平的比較通過表二（見下表），可以看出近10年安徽省人壽保險業(yè)的發(fā)展趨勢與全國人壽保險業(yè)發(fā)展趨勢的一些差異：表2近10年安徽省人壽保險業(yè)與全國水平比較時間（年）壽險保費收入（億元）GDP（億元）壽險深度（%）壽險密度（元/人）安徽全國占比%安徽全國占比%安徽全國安徽全國200020.83851.172.453038.24894043.400.690.9534.7967.16200129.051287.572.263290.13959333.430.881.3447.4100.59200246.782073.682.263553.561023983.471.322.0376.14161.44200374.482434.753.053972.381166943.401.872.09120.85188.41200487.222851.33.064812.71365153.531.812.09140.05219.35200588.053244.282.715375.81823212.951.641.78135.13248.122006112.873592.643.146141.92094072.931.841.71171.2273.312007138.984948.972.807345.72573062.851.901.92227.17374.562008218.476558.43.338874.23140452.832.462.09356.57493.852009251.558144.183.0910052.93353533.002.502.43410.31594.81數(shù)據(jù)來源：中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站、《中國統(tǒng)計年鑒》（2000—2009）、《安徽統(tǒng)計年鑒》（2000—2009）。（本數(shù)據(jù)沒有經(jīng)過CPI處理，以當時數(shù)字為準。）首先從安徽省人壽保險的保費收入占全國壽險保費收入的比例來看，2000年安徽省人壽保險的保費收入占全國壽險保費收入的比例約為2.45%，而到2009年這一比例上升到了3.09%。而這一成績的取得，是在安徽省GDP占全國GDP總量的比例由2000年的3.4%下降到2009年的3.0%的情況下取得的。由此可見，近10年，安徽省人壽保險業(yè)所取得的成績是非常顯著的。其次，就人壽保險的深度和密度這兩個指標來說，2000年安徽省人壽保險深度為0.69%，到2009年上升到2.50％；而同期全國的壽險深度由0.95%上升至2.43%。由此反映出隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展，人壽保險業(yè)在安徽省國民經(jīng)濟中的比重不斷的加大，其地位也在不斷的提升。雖然安徽省的人壽保險業(yè)在過去的十年中取得了較好的成績，但必須清醒地認識到：由于我省處于中部地區(qū)，屬于經(jīng)濟欠發(fā)達的省份，經(jīng)濟發(fā)展水平與速度相對于一些沿海發(fā)達的省份還是相對滯后的（見圖3）。圖3近10年安徽省壽險深度與全國壽險深度比較（2000——2009）圖4近10年安徽省壽險密度與全國壽險密度比較（2000——2009）而在人壽保險密度上，我省與全國的平均水平還有很大的差距。2000年我省的人壽保險密度為34.79元/人，到2009年這一指標上升為410.31元/人；而同期全國的人壽保險密度由2000年的67.16元/人上升到2009年的594.81元/人（見圖4）。由此可見，我省的人壽保險密度與我國壽險密度相比也有比較大的差距。從以上資料分析可以看出：雖然我省人壽保險業(yè)取得了驚人的成績，但是與全國的平均發(fā)展水平相比較，其發(fā)展的道路還是非常的漫長，其發(fā)展的任務也異常艱巨。四、安徽省內(nèi)各地市人壽保險發(fā)展水平的比較（一）安徽省內(nèi)各地市人壽保險業(yè)的發(fā)展狀況及差異安徽省屬于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，其區(qū)域內(nèi)各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平也有較大的差異，這也就導致了安徽省各地市的人壽保險業(yè)發(fā)展水平的不均衡。以下通過收集安徽省內(nèi)各地市2009年的GDP、人壽保險的保費收入和常住人口數(shù)，計算各地市的人壽保險密度和人壽保險深度（見表3），來分析安徽省內(nèi)各地市的人壽保險業(yè)的發(fā)展狀況及差異。表32009年安徽省各地市的人壽保險深度與人壽保險密度城市GDP（億元）人壽保險保費收入（萬元）常住人口（萬人）人壽保險深度%人壽保險密度（元/人）合肥2102.12334386.94506.011.59660.83蕪湖902132365.60230.441.47574.4蚌埠532.09128093.39360.642.41355.18淮南508.77145312.43229.512.86633.14馬鞍山665.8994994.93128.611.43738.63淮北371.82109672.98205.552.95533.56銅陵343.7259108.7373.991.72798.87安慶802.66235966.07615.882.94383.14黃山266.9279393.81148.482.97534.71滁州576.18117924.96411.502.05286.57阜陽607.8266116.72833.974.38319.1宿州540.6172558.94566.013.19304.87巢湖529.36159041.71410.993386.97六安584.02202609.11606.003.47334.34亳州431.93121493.70509.532.81238.44池州245.9272570.21142.002.95511.06宣城432.7783973.55258.021.94325.45平均------2.6465.84數(shù)據(jù)來源：安徽省保險監(jiān)督管理局網(wǎng)站和《2009統(tǒng)計年鑒》。圖5安徽省各地市人壽保險深度及安徽省平均保險深度的比較圖6安徽省各地市人壽保險深度及安徽省平均保險密度的比較從表3及圖5、圖6我們可以了解到：在安徽省內(nèi)各城市中，淮南、淮北、安慶、黃山、阜陽、宿州、巢湖、六安、亳州、池州十市的壽險深度明顯高于全省的平均水平；就壽險密度來看，合肥、蕪湖、淮南、馬鞍山、淮北、銅陵、黃山、池州八市要遠遠高于全省的平均水平。然而，在十七個地市中，只有淮南、淮北、黃山和池州四市在壽險深度和壽險密度兩項指標上均高于全省的平均水平，而作為省會的合肥和沿江經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)沒有一個城市的兩項指標均超出全省平均水平。此外，我們還可以看到：像合肥、馬鞍山、蕪湖、銅陵等經(jīng)濟發(fā)展較快的城市，雖然壽險密度遠遠高于全省平均水平，但其壽險深度均低于全省平均水平，這表明我省經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的人壽保險業(yè)發(fā)展的潛力有待進一步的發(fā)掘，發(fā)展空間還很廣闊，需要進一步拓展壽險市場。而經(jīng)濟發(fā)展相對落后的阜陽、宿州、六安、巢湖和亳州五市的壽險深度均遠遠超出2.6%的全省平均水平，但其壽險密度卻大大落后于全省的平均水平。對于經(jīng)濟較為發(fā)達的蚌埠、滁州兩市來說，其壽險深度和壽險密度兩項指標均低于全省平均水平，這說明兩市的人壽保險業(yè)發(fā)展還是相對滯后，其人壽保險市場有待進一步的開發(fā)。從總體來看，經(jīng)濟發(fā)展水平仍然是制約人壽保險發(fā)展的關(guān)鍵因素；但是從局部地區(qū)來看，人壽保險業(yè)的發(fā)展水平與其經(jīng)濟發(fā)展水平又并非是一一對應的。在安徽省內(nèi)的各地市中，有不少經(jīng)濟發(fā)展相對滯后的地市，壽險業(yè)經(jīng)營取得較好的成績；而一部分經(jīng)濟發(fā)展較好的地市，市場潛能卻沒有得到合理的釋放，這說明開拓壽險市場的重要性和迫切性。（二）各地市壽險保費收入與GDP的線性回歸分析下面根據(jù)表3的數(shù)據(jù)信息，對2009年安徽省各地市的人壽保險的保費收入和GDP做一個簡單的回歸分析：我們假設(shè)各地市的人壽保險的保費收入pr為被解釋變量，各地市的GDP為解釋變量。首先，對壽險保費收入和各地市GDP作散點圖（見圖7）：圖72009年安徽省各地市人壽保險保費收入和各地市GDP散點圖我們令各地市的人壽保險保費收入為被解釋變量Y，各地市的GDP為解釋變量X，那么可以假設(shè)回歸方程為：然后，通過Eviews軟件得出以下分析結(jié)果，如表4所示。得出回歸模型：Y=63.94419+0.136770X表4人壽保險保費收入和各地市GDP的回歸結(jié)果DependentVariable:YMethod:LeastSquaresDate:05/22/10Time:14:01Sample:117Includedobservations:17VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProb.C63.9441921.582142.9628280.0097X0.1367700.0292764.6718360.0003R-squared0.592680Meandependentvar147.9741AdjustedR-squared0.565525S.D.dependentvar74.61162S.E.ofregression49.18004Akaikeinfocriterion10.73898Sumsquaredresid36280.15Schwarzcriterion10.83701Loglikelihood-89.28136F-statistic21.82605Durbin-Watsonstat1.873481Prob（F-statistic）0.000301由回歸方程可以看出，安徽省內(nèi)各地市的人壽保險保費收入對各地市GDP的需求彈性為0.136770,這也充分顯示了經(jīng)濟發(fā)展對人壽保險業(yè)發(fā)展的重要性；另外，由以上回歸結(jié)果可以看出，人壽保險保費收入與GDP所對應的P值為0.000301，這充分表明安徽省各地市人壽保險的保費收入與各地市GDP之間的回歸關(guān)系顯著。五、安徽省人壽保險市場的特征（一）安徽省人壽保險市場的結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀截止2009年底，在安徽省正式營業(yè)的人壽保險公司共有18家，他們分別是中國人壽、平安人壽、太保人壽、新華人壽、泰康人壽、太平人壽、華夏人壽、合眾人壽、民生人壽、嘉禾人壽、平安養(yǎng)老保險、陽關(guān)人壽、幸福人壽、人保壽險、人保健康保險、國壽存續(xù)保險、生命人壽保險及一家外資壽險公司首創(chuàng)安泰?？傮w來看，安徽省人壽保險市場的主要特征有：1、市場上可供消費者選擇的人壽保險公司較少截止到2009年末，全國共有人壽保險公司58家，但在安徽省開業(yè)運營的人壽保險公司才只有18家，與周邊省份相比，在安徽省開業(yè)運營的壽險公司的數(shù)量明顯偏少（見表5）。但是，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和人民對保險意識的提高，越來越多的人壽保險公司將在安徽這片大地生根發(fā)展。此外，就壽險保費收入來看，安徽省的人壽保費收入與周邊各省相比，也是比較低的，特別是與經(jīng)濟發(fā)達的省份差距很大。表5安徽省及周邊省份開業(yè)人壽保險公司的數(shù)量比較壽險公司省份人壽保險公司的數(shù)量2009年的人壽保險保費收入單位：萬元中資公司外資公司總計安徽省171182515583.78河南省203234344465.78湖北省174212786488.64江蘇省2318416194941.09江西省130131300827.06浙江省2111323020056.50山東省2111324505592.93數(shù)據(jù)來源：中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站。2、人壽保險市場的集中度高從2006年到2009年安徽省的人壽保險市場集中度有所下降，但其市場集中度的絕對值依然較高。2009年，在我省的人壽保險業(yè)市場，就其所占的市場份額來看，中國人壽保險公司的市場份額在全省所占份額居第一達到46.02%以上；而中國人壽保險公司、太平洋人壽保險公司、平安人壽保險公司和泰康人壽保險公司四家壽險公司的市場份額總和達到77.2%，遠高出了全國的平均水平，同樣也高于同期周邊各省份的水平。3、中外資人壽保險公司的數(shù)量不平衡目前，在我省開業(yè)運營的18家人壽保險公司有17家為中資公司，只有首創(chuàng)安泰一家外資人壽保險公司進入安徽。但是從全國的壽險業(yè)來看，截至2009年末，全國中資人壽保險公司有27家、外資人壽保險公司有31家，可以看出，外資人壽保險公司的數(shù)量明顯多于中資人壽保險公司。從這方面可以看出我省的人壽險業(yè)在保險機構(gòu)的發(fā)展上存在著明顯的不均衡性；而在另外一方面也反映出，我省的人壽保險業(yè)需要加強對外資人壽保險企業(yè)的引進和發(fā)展，以縮減中外資壽險企業(yè)的不均衡性。4、保險公司地域分布不均衡從目前我省人壽保險公司的分布情況來看，人壽保險公司的省級分公司基本上都設(shè)置在省會合肥，而中心支公司也大多設(shè)置在人口密集、經(jīng)濟較發(fā)達的城市。這就造成了我省人壽保險市場在地區(qū)發(fā)展的不均衡性。（二）安徽省人壽保險市場結(jié)構(gòu)的實證研究對于市場結(jié)構(gòu)有多層的含義，我們依據(jù)市場競爭的不同條件和程度，可以將市場大致分為四種類型，即完全競爭市場、完全壟斷市場、寡頭市場和壟斷競爭市場。市場結(jié)構(gòu)的差別，會對市場經(jīng)營主體的定價和生產(chǎn)決策產(chǎn)生不同的影響，從而使不同類型的市場表現(xiàn)出不同的特市場結(jié)構(gòu)主要顯示的是相互競爭企業(yè)之間的規(guī)模分布。市場集中度（ConcentrationRatio）是市場結(jié)構(gòu)的重要內(nèi)容，指某一特定市場中少數(shù)幾個最大企業(yè)所占的市場份額，是衡量某一市場（或行業(yè)）競爭程度的重要標志，并且是決定某一市場（或行業(yè)）績效的重要因素。因此，市場集中度是市場寡占程度的一個重要指示器，常見的市場集中度指標中常以市場份額最大的4家公司的市場份額和（即CR4）為代表。而另一種表現(xiàn)市場結(jié)構(gòu)的指標是赫芬達爾一赫希曼指數(shù)，簡稱赫芬達爾指數(shù)（即HHI），是一種測量產(chǎn)業(yè)集中度的綜合指數(shù)。它是指一個行業(yè)中各市場競爭主體所占行業(yè)總收入或總資產(chǎn)百分比的平方和，用來計量市場份額的變化，即市場中廠商規(guī)模的離散度。赫芬達爾——赫希曼指數(shù)是用某特定市場上所有企業(yè)的市場份額的平方和來表示，其公式為：式中：代表該行業(yè)市場的總規(guī)模表示企業(yè)的規(guī)模＝/表示第個企業(yè)的市場占有率n表示該產(chǎn)業(yè)內(nèi)的企業(yè)數(shù)赫芬達爾一赫希曼指數(shù)是計算某一市場上50家最大企業(yè)（如果少于50家企業(yè)就是所有企業(yè)）每家企業(yè)市場占有率的平方之和。顯然，HHI越大，表示市場集中程度越高，壟斷程度越高。赫芬達爾一赫希曼指數(shù)可以綜合地反映企業(yè)的數(shù)目和相對規(guī)模，能夠反映出行業(yè)集中度所無法反映的集中度的差別。當市場有一家企業(yè)獨占，即X1＝X時，HHI指數(shù)=1；當所有的企業(yè)規(guī)模相同，即X1=X2=…＝Xn＝1/n時，HHI指數(shù)=1/n。行業(yè)內(nèi)企業(yè)的規(guī)模越是接近，且企業(yè)數(shù)越多，HHI指數(shù)就越接近于0。因此，HHI指數(shù)可以在一定程度上反映市場結(jié)構(gòu)狀況。但是赫芬達爾一赫希曼指數(shù)指數(shù)對數(shù)據(jù)的要求較高，而且直觀性較差。下面我們采用這兩種方法來對安徽省壽險市場結(jié)構(gòu)進行分析（以2007--2009年數(shù)據(jù)來分析，見表6）表62007-2009年安徽省各壽險公司市場份額、壽險市場集中度及HHI指數(shù) 市場份額%年度公司2007年2008年2009年安徽省各人壽保險公司市場份額國壽皖分公司52.2452.7546.02平安人壽皖分公司11.278.347.18太保壽險皖分公司12.9210.3412.55泰康人壽皖分公司12.7212.1612.03新華人壽皖分公司4.624.684.23太平人壽皖分公司2.523.164.05安徽省壽險市場集中度與HHI市場集中度CR489.1583.5977.78赫芬達爾一赫希曼指數(shù)321030672508數(shù)據(jù)來源：安徽保險監(jiān)督管理局網(wǎng)站。由表6可以看出從2O07年到2009年安徽省人壽保險市場集中度出現(xiàn)了持續(xù)下降的趨勢。市場集中度CR4指數(shù)由89.15%下降到77.78%；赫芬達爾--赫希指數(shù)也由2007年的3210下降到2009年的2508。其中主要原因是中國人壽保險公司的保險市場份額在逐步的減少。在實踐過程我們一般把HHI指數(shù)大于3000的稱為高寡占I型市場，把大于1800而小于3000的稱為高寡占Ⅱ型，可見在2007、2008年之前安徽省的人壽保險市場是很典型的高寡占I型市場，但到2009年其壽險市場轉(zhuǎn)變?yōu)楦吖颜饥蛐褪袌?。六、安徽省人壽保險市場發(fā)展存在的問題（一）安徽省人壽保險市場發(fā)展存在的問題1、人壽保險的險種開發(fā)不能滿足居民的需求根據(jù)對中國人壽保險市場需求的調(diào)查,發(fā)現(xiàn)在中國人壽保險市場上少兒、健康和養(yǎng)老保險的需求量最大,分別占20%、25%、36%。目前安徽省人壽保險市場與全國人壽保險市場形勢基本相同,分紅險種及非傳統(tǒng)險種逐漸火爆,成為各家保險公司險種開發(fā)的重頭戲,而相對忽略了對少兒險、健康險等一些傳統(tǒng)險種的開發(fā)。2、當前的一些險種不能滿足農(nóng)村居民的需求迄今為止，中國的保險服務主要集中在城市，農(nóng)村的保險市場還處于拓荒階段。同樣，安徽省的人壽保險業(yè)務也主要只對于城鎮(zhèn)居民，其許多險種也是針對城鎮(zhèn)居民的情況來設(shè)計的。而安徽省是一個人口大省，其常住人口達到六千余萬人，但其絕大部分人口是農(nóng)民，對于農(nóng)村人壽保險市場的開發(fā)還為充分展開，農(nóng)村的人壽保險覆蓋面窄，人壽保險的功能和作用沒有得到充分的發(fā)揮；此外，其許多險種的設(shè)計業(yè)不符合農(nóng)村居民的需求。3、居民對保險的認識比較淺，保險意識還是比較弱受中國國情和歷史環(huán)境的影響,尤其是在安徽整體經(jīng)濟水平較落后的背景下,大部分居民對人壽保險的了解和認識還比較薄弱，有的甚至對保險存在很大的成見，認為保險就是騙人的，這也使得一些人是“談保險就變色”。此外，目前絕大部分居民對收入的消費習慣仍然以銀行存款為主,這一方面與經(jīng)濟收入高低有關(guān)；另一方面與居民的保險意識有關(guān)。4、人壽保險代理人的素質(zhì)有待提高截止到2009年我省人壽保險代理人已達8744人,來源于社會各個階層,有很大一部分根本就沒有專業(yè)的保險知識，加上各家公司的管理規(guī)范和培訓力度差異,壽險代理人員素質(zhì)參差不齊,在銷售產(chǎn)品時對產(chǎn)品的了解不夠，從而導致在銷售過程中誤導客戶的現(xiàn)象普遍,投訴案件不斷增多,在一定程度上破壞了人壽保險企業(yè)的形象，影響了社會公眾對人壽保險行業(yè)的信心。5、人壽保險公司的售后服務有待加強保險是一個不斷積累的過程,客戶群是不斷建立起來的,在當今時代,人們對服務水平的要求愈來愈高,服務的好壞將直接引導人們的消費趨勢。目前，對于目前的安徽省人壽保險業(yè)，其售后服務還存在著很多的問題，需要進一步的完善。（二）解決的對策及建議1、加強對人壽保險險種的開發(fā)和創(chuàng)新隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，小孩的健康成長成為父母越來越關(guān)注的問題,為孩子買保險已逐漸成為城鎮(zhèn)父母的一個習慣，因此,開發(fā)少兒保險也是保險公司應該注重研究的問題。同時，隨著社會生活水平的提高，人們對于生命健康的關(guān)注程度也越來越高，從而為自己和家人購買一份生命健康保險亦成為一種趨勢。而人壽保險公司對于健康險的開發(fā)力度有待進一步加強,尤其是隨著醫(yī)療改革的推行和不斷深化,居民對健康險的需求將愈來愈大,因此,開發(fā)適銷對路的醫(yī)療險種是保險公司進一步深入市場的重要途徑。同時，隨著家庭收入的不斷提高和家庭規(guī)模的逐漸縮小,養(yǎng)老問題已成為大家關(guān)注的焦點,因此,應對傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險險種進行改造,并積極創(chuàng)新能滿足社會需要的新的養(yǎng)老險種。2、注意加強對農(nóng)村人壽保險市場的開發(fā)農(nóng)村人壽保險市場的開發(fā)對整個人壽保險業(yè)的意義重大。農(nóng)村人壽保險市場的開發(fā)，有利于人壽保險企業(yè)市場規(guī)模的拓展，有利于風險的分散，有利于人壽保險企業(yè)利潤的增長。此外，農(nóng)村人壽保險市場的開發(fā)有利于促進農(nóng)村社會經(jīng)濟的發(fā)展，有利于擴大社會就業(yè)，以及“三農(nóng)”問題的解決，其對整個社會的發(fā)展意義重大。安徽省是一個人口大省，其農(nóng)村人口又占絕大部分；而且隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國家對中部地區(qū)的政策支持和國家對農(nóng)村的關(guān)注，我省的農(nóng)村居民收入不斷地提高，這些為農(nóng)村人壽保險市場的開發(fā)提供了強有力的自然基礎(chǔ)和社會經(jīng)濟基礎(chǔ)。因此，我省人壽保險業(yè)因抓住這些優(yōu)勢，創(chuàng)新開發(fā)適合農(nóng)村居民需要的險種，加速推進我省農(nóng)村人壽保險市場的開發(fā)和發(fā)展。3、加強對人壽保險的宣傳，努力提高居民的保險意識保險意識的形成是一個潛移默化、長期作用的過程，對于提高居民的保險意識可以從硬件和軟件兩方面入手，硬件方面可以通過建立一些公共基礎(chǔ)設(shè)施，如休閑健身場所和小型兒童娛樂場所；軟件方面可以通過保險展示會、保險知識普及宣傳以及廣告宣傳等方式，向居民宣傳人壽保險知識，從而讓居民對人壽保險有更多的認識和了解。對于我省的人壽保險企業(yè)，除了做好以上的保險宣傳，還必須加強對自身形象的塑造，以全新的理念服務于民眾，在提高居民保險意識的同時最大程度地啟動居民對人壽保險的需求，從而實現(xiàn)居民和人壽保險企業(yè)的雙贏和互利。4、加強對壽險代理人的保險專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)由于我省居民對人壽保險的理解不夠深，以及保險意識的薄弱，因此，讓居民主動地去購買人壽保險是和困難的。目前，絕大多數(shù)居民購買人壽保險是通過壽險代理人的營銷來達成的。所以，加強對人壽保險代理人的專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)是非常重要的。對于我省的人壽保險業(yè)，對壽險代理人的培訓和管理不能僅僅對其進行營銷技巧的培訓，更要對其進行人壽保險知識培訓和職業(yè)道德的培養(yǎng)。同時，應加緊實現(xiàn)壽險代理人的專業(yè)化，招收一些具有專業(yè)保險知識的大學生，并且加強其對人壽保險產(chǎn)品的認識，組建一支專業(yè)性壽險代理人隊伍。5、注重品牌策略，并努力提高人壽保險公司的售后服務質(zhì)量在人壽保險市場競爭日趨激烈的環(huán)境下,抓好品牌策略的制定和調(diào)整,對人壽保險企業(yè)的發(fā)展愈來愈至關(guān)重要。而目前我省在這方面存在的差距主要是:壽險企業(yè)的經(jīng)營目標以保費規(guī)模和市場占有率為主,對長期資產(chǎn)與負債不匹配的風險認識不足,經(jīng)營方式粗放;保險業(yè)服務意識不強,服務技能有待于進一步強化。對此,我省可以通過：一、學習其他省的先進經(jīng)驗和管理技術(shù),創(chuàng)新管理方法,注重業(yè)務質(zhì)量和經(jīng)營效益,向?qū)I(yè)化、集約化的現(xiàn)代經(jīng)營管理模式發(fā)展;二、增強服務意識,提高服務技能,向服務要效益;三、強化內(nèi)控機制,穩(wěn)健經(jīng)營,防范風險等方法來提高自身的品牌效應。人壽保險的售后服務是非常重要的，其售后服務的好壞直接影響著居民購買人壽保險的意愿。另外，壽險服務的售后服務如果做的好，可以促使居民對壽險二次購買的意愿。對于我省的人壽保險業(yè)，應從提高壽險代理人的素質(zhì)和服務質(zhì)量入手，開展“一站式”的銷售服務模式，爭取做到在銷售中向客戶解釋清楚、客戶購買后有疑問的解釋清楚，保證客戶無顧慮，努力提高已購買壽險客戶對人壽保險企業(yè)的滿意度。6、推進人壽保險公司與銀行的全方位合作隨著我國加入WTO后,外資大型金融機構(gòu)強有力的綜合金融服務競爭,促使各家壽險公司與銀行之間的合作活動頻繁,相互簽訂業(yè)務合作協(xié)議,開展保險代理業(yè)務,共享客戶資源信息,積極拓展新的銷售渠道。如中國人壽、平安壽險就先后與工、農(nóng)、中、建各大商業(yè)銀行簽訂業(yè)務代理協(xié)議,繼銀行開展代收代付保險費、保險金業(yè)務后,開始在各銀行網(wǎng)點發(fā)布人壽保險業(yè)務信息,派遣客戶經(jīng)理上柜銷售集保障、分紅、利息于一體的“千禧紅”、“國壽鴻豐B兩全保險”等分紅型銀行保險業(yè)務。安徽省人壽保險公司也應繼續(xù)推進保險與銀行的合作步伐，加強人壽保險公司與銀行的交流，對壽險代理人和銀行柜員進行專門的培訓，提高其對分紅型銀行保險業(yè)務的了解和認識；此外，我省壽險應加強與各大銀行簽訂更多的業(yè)務合作協(xié)議，拓展更多新的銷售渠道，從而推動我省人壽保險業(yè)與銀行合作的全面開展。結(jié)論1.我省廣闊的地域環(huán)境、龐大的人口數(shù)量等社會優(yōu)勢，以及我省經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展、居民生活水平的提高、居民保險意識的增強，這些為我省的人壽保險業(yè)的發(fā)展和人壽保險市場的拓展提供了良好的社會經(jīng)濟環(huán)境。2.通過數(shù)據(jù)分析比較，可以看出我省人壽保險的保費收入與一些發(fā)達地區(qū)之間存在的差距，以及我省壽險深度、壽險密度與我國的平均水平也存在較大的差距。但同時，近年來，我省的人壽保險業(yè)也取得了巨大的發(fā)展。3.一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平對其人壽保險的發(fā)展具有很大的影響，經(jīng)濟發(fā)展水平的不同也會造成其人壽保險的發(fā)展狀況存在差異。我省屬于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，我省各個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況也存在很大的差別，這導致了我省各地區(qū)人壽保險的保險深度、保險密度以及壽險市場的發(fā)展都存在較大的差異。4.通過回歸分析可以看出，安徽省內(nèi)各地市的人壽保險保費收入對各地市GDP的需求彈性