保險市場及其監(jiān)管第1頁/共39頁本章概覽第一節(jié)保險市場概述第二節(jié)保險市場的組織形式第三節(jié)保險市場的供給與需求第四節(jié)保險市場的監(jiān)管第2頁/共39頁第一節(jié)保險市場概述一、保險市場的概念二、保險市場的特征三、保險市場的要素四、保險市場的分類五、保險市場的模式六、保險市場的機制七、保險市場發(fā)展程度的衡量指標第3頁/共39頁一、保險市場的概念（一）市場

商品交換的場所商品生產(chǎn)者間的交換關(guān)系的總和（二）保險市場保險商品進行交換的場所保險交易主體間產(chǎn)生的全部交換關(guān)系的總和第4頁/共39頁二、保險市場的特征交易的對象與風險直接相關(guān)是一種特殊的“期貨”交易市場是非即時清結(jié)市場政府干預性較強的市場第5頁/共39頁三、保險市場的要素（一）主體：供方、需求方、中介方（二）客體：保險商品無形性非渴求性隱性消費性

（三）保險監(jiān)管機構(gòu)第6頁/共39頁四、保險市場的分類（一）按承保標的不同劃分:國際：壽險市場、非壽險市場國內(nèi)：人身保險市場、財產(chǎn)保險市場（二）按保險交易的層次不同劃分：原保險市場、再保險市場、專業(yè)自保市場（三）按經(jīng)營主體與投保人的關(guān)系劃分：保險人市場、保險中介市場（四）按保險活動空間劃分：國內(nèi)保險市場、國際保險市場第7頁/共39頁五、保險市場的模式（一）完全競爭型保險市場（二）完全壟斷型保險市場（三）寡頭壟斷型保險市場（四）壟斷競爭型保險市場第8頁/共39頁六、中國保險市場的模式選擇（一）發(fā)展階段：起步階段（1949－1985）壟斷打破階段（1986－1991）對外開放與擴大市場準入階段（1992－1998）重組改制階段（1999－2003）市場全面開放階段（2004年至今）（二）未來展望：

在開放型經(jīng)濟條件下，中國保險市場模式的理想選擇將是壟斷競爭型模式第9頁/共39頁七、保險市場機制（一）價格機制：最基本機制，但其對保險商品的價值形成及價格調(diào)節(jié)具有一定的局限性；（二）供求機制：與價格機制緊密聯(lián)系、共同發(fā)揮作用，主要表現(xiàn)為供給、需求與價格之間的關(guān)系；但供求狀況本身并不是確定保險費率的主要因素；（三）競爭機制：保險市場上，非價格競爭的重要性大于價格競爭的重要性。第10頁/共39頁八、保險市場發(fā)展程度的衡量指標（一）一國保費收入總額及其占世界保費收入總額的比重（二）保險密度：按一國（地區(qū)）的常住人口計算的人均保費收入，也就是每個國民花費在購買保險上的平均支出，它衡量一國（地區(qū)）國民受到保險保障的程度（三）保險深度：一國（地區(qū)）的保費收入總額占該國（地區(qū)）國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的百分比，它衡量一國（地區(qū)）保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位和重要性程度（四）壽險和非壽險保費收入的對比第11頁/共39頁

第二節(jié)保險市場的組織形式一、保險市場的一般組織形式二、我國現(xiàn)行的保險組織形式第12頁/共39頁一、保險市場的一般組織形式（一）國營保險組織：由國家和政府投資設(shè)立的保險經(jīng)營組織

1、政策壟斷型國營保險組織

2、商業(yè)競爭型國營保險組織（二）私營公司保險組織：由除了國家和政府之外的投資者投資設(shè)立的公司制保險經(jīng)營組織1、保險股份有限公司2、相互保險公司第13頁/共39頁一、保險市場的一般組織形式（三）私營合作保險組織：由社會上具有共同風險的個人或單位，為了獲得保險保障，共同籌資設(shè)立的非公司保險組織形式相互保險社保險合作社等（四）私營個人保險組織：英國的勞合社（五）專業(yè)自保組織

1、純粹的專業(yè)自保公司

2、協(xié)會的專業(yè)自保公司

3、營利導向的專業(yè)自保公司第14頁/共39頁二、我國現(xiàn)行的保險組織形式（一）國有獨資公司

國有控股公司（二）股份有限公司（三）相互保險公司：試點探索期陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司（四）中外合資保險公司（五）外國保險公司分支機構(gòu)第15頁/共39頁

第三節(jié)保險市場的需求和供給一、保險市場的供給分析二、保險市場的需求分析三、保險市場的供求均衡第16頁/共39頁一、保險市場的供給分析（一）保險供給的概念：是指在一定時期內(nèi)、一定的費率水平上，市場上各家保險公司愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量。（二）影響保險供給的因素：保險費率、償付能力、互補品與替代品的價格、保險技術(shù)、市場的規(guī)范程度、政府監(jiān)管（三）保險供給彈性：是指保險供給對其影響因素變動的反應(yīng)程度。

Es=第17頁/共39頁二、保險市場的需求分析（一）保險需求的概念：是指在一定時期內(nèi)、一定的費率水平上，保險消費者愿意并有能力購買的保險商品的總量（二）影響保險需求的因素：風險狀況、保險費率、消費者的收入水平、互補品與替代品的價格、人口狀況、經(jīng)濟和法律制度（三）保險需求彈性：是指保險需求對其影響因素變動的反應(yīng)程度

Ed=第18頁/共39頁三、保險市場的供求均衡在保險商品的需求和供給函數(shù)既定不變的情況下，在某一費率水平上，保險企業(yè)愿意供給和消費者愿意購買的保險商品的數(shù)量將達到相等，費率也不再有變動的趨勢，則保險市場就處于均衡狀態(tài)。（一）總量均衡：市場總供給或承保能力總規(guī)模與全體消費者各類保障需求總量間的平衡（二）結(jié)構(gòu)平衡：保險供給的結(jié)構(gòu)與保險需求的結(jié)構(gòu)相適應(yīng)第19頁/共39頁第四節(jié)保險市場的監(jiān)管一、保險市場監(jiān)管概述二、保險人市場監(jiān)管的內(nèi)容三、保險中介市場的監(jiān)管四、保險行業(yè)的自律管理第20頁/共39頁一、保險市場監(jiān)管概述（一）保險市場監(jiān)管的必要性（二）保險市場監(jiān)管的原則（三）保險市場監(jiān)管的目標（四）保險市場監(jiān)管的方式（五）保險市場的監(jiān)管機構(gòu)第21頁/共39頁（一）保險市場監(jiān)管的必要性保險經(jīng)營的公共性保險經(jīng)營的負債性保險合同的特殊性保險交易過程的特殊性第22頁/共39頁

（二）保險市場監(jiān)管的原則依法監(jiān)管的原則適度競爭原則公開公平原則不干預監(jiān)管對象自主經(jīng)營的原則第23頁/共39頁（三）保險市場監(jiān)管的目標保護被保險人的利益——首要目標防止保險欺詐維護保險市場秩序第24頁/共39頁（四）保險市場監(jiān)管的方式公示管理（公示主義）

——最為寬松規(guī)范管理（準則主義或形式監(jiān)督主義）實體管理（批準主義）

——最為嚴格，我國采用此種監(jiān)管方式第25頁/共39頁（五）保險市場的監(jiān)管機構(gòu)1、國際上：在政府部門下設(shè)立專門的部門從事保險監(jiān)管，如日本、英國等；設(shè)立獨立的保險監(jiān)管機構(gòu)從事保險監(jiān)管，如美國。2、我國：1984年－1998年，中國人民銀行1998年起，中國保險監(jiān)督管理委員會第26頁/共39頁二、保險人市場監(jiān)管的內(nèi)容（一）償付能力監(jiān)管償付能力評估償付能力不足處理（二）市場行為監(jiān)管保險機構(gòu)監(jiān)管保險業(yè)務(wù)監(jiān)管財務(wù)監(jiān)管（三）公司治理及內(nèi)控監(jiān)管第27頁/共39頁（一）償付能力監(jiān)管1、償付能力評估預防性的保險償付能力指標監(jiān)管強制性的償付能力額度監(jiān)管

2、償付能力不足處理對償付能力充足率在70％以上的公司，保監(jiān)會可要求其整改，逾期未達標的，可對其采取要求增加資本金、責令辦理再保險、限制業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、限制固定資產(chǎn)購置、限制經(jīng)營費用規(guī)模、限制增設(shè)分支機構(gòu)等必要的監(jiān)管措施，直至其達到最低償付能力額度要求。對償付能力充足率在30％到70％之間的公司，保監(jiān)會除采取前款措施外，還可責令該公司拍賣不良資產(chǎn)、責令轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)、限制高級管理人員的薪酬水平和在職消費水平、限制公司的商業(yè)性廣告、責令停止開展新業(yè)務(wù)以及采取中國保監(jiān)會認為必要的其他措施。對償付能力充足率小于30％的公司，保監(jiān)會除采取前兩款所列措施外，還可根據(jù)《保險法》的規(guī)定對保險公司進行接管。第28頁/共39頁（二）市場行為監(jiān)管

1．保險機構(gòu)監(jiān)管保險機構(gòu)的組織形式我國：國有獨資公司和股份有限公司保險機構(gòu)申請設(shè)立的許可須經(jīng)批準方可經(jīng)營保險業(yè)務(wù)市場準入制度：登記制和審批制（我國）設(shè)立保險公司應(yīng)當具備的條件最低注冊資本金要求：2億元實繳貨幣資本設(shè)立程序：申請、籌建和開業(yè)保險機構(gòu)的停業(yè)解散監(jiān)管：限期改正，整頓，接管，解散，破產(chǎn)-破產(chǎn)財產(chǎn)的清償順序外資保險機構(gòu)的監(jiān)管第29頁/共39頁（二）市場行為監(jiān)管2．保險業(yè)務(wù)監(jiān)管(1)經(jīng)營范圍監(jiān)管兼業(yè)問題：不得兼業(yè)，銀行、保險、證券等分業(yè)經(jīng)營兼營問題：不得兼營，人壽和財產(chǎn)保險分開經(jīng)營我國保險法第92條規(guī)定：“保險公司的業(yè)務(wù)范圍：（一）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)；（二）人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)。同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)?！?2)保險條款監(jiān)管(3)保險費率監(jiān)管(4)再保險監(jiān)管第30頁/共39頁平安集團架構(gòu)圖第31頁/共39頁（二）市場行為監(jiān)管3．保險財務(wù)監(jiān)管

(1)資產(chǎn)認定監(jiān)管

(2)資金運用監(jiān)管

(3)準備金監(jiān)管4．采取現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的方式第32頁/共39頁三、保險中介市場的監(jiān)管

（一）保險代理人監(jiān)管（二）保險經(jīng)紀人監(jiān)管（三）保險公估人監(jiān)管第33頁/共39頁（一）保險代理人監(jiān)管對保險代理機構(gòu)的機構(gòu)管理組織形式：合伙企業(yè)、有限責任公司、股份有限公司設(shè)立條件的規(guī)定對保險代理個人的資格管理資格考試制度對保險代理人的業(yè)務(wù)范圍管理代理銷售保險產(chǎn)品代理收取保險費代理相關(guān)保險業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠中國保監(jiān)會規(guī)定的其他業(yè)務(wù)第34頁/共39頁（二）保險經(jīng)紀人監(jiān)管對保險經(jīng)紀機構(gòu)的機構(gòu)管理組織形式：合伙企業(yè)、有限責任公司、股份有限公司設(shè)立條件的規(guī)定對保險經(jīng)紀個人的資格管理資格考試制度對保險經(jīng)紀人的業(yè)務(wù)范圍管理為投保人擬訂投保方案、選擇保險公司及辦理投保手續(xù)協(xié)助被保險人或受益人進行索賠再保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)為委托人提供防災防損或者風險評估、風險管理咨詢服務(wù)中國保監(jiān)會規(guī)定的其他業(yè)務(wù)第35頁/共39頁（三）保險公估人監(jiān)管對保險公估機構(gòu)的機構(gòu)管理組織形式：合伙企業(yè)、有限責任公司、股份有限公司設(shè)立條件的規(guī)定對保險公估個人的資格管理資格考試制度對保險公估人的業(yè)務(wù)范圍管理保險標的承保前的檢驗、估價及風險評估保險標的出險后的查勘、檢驗、估損及理算