結(jié)算業(yè)務(wù)知識1.主要內(nèi)容：1.農(nóng)信銀系統(tǒng)業(yè)務(wù)2.差錯處理規(guī)定3.銀聯(lián)卡相關(guān)知識4.支付結(jié)算辦法5.現(xiàn)代代支付系統(tǒng)6.反洗錢法律法規(guī)2.農(nóng)信銀通存通兌業(yè)務(wù)基本規(guī)定通存通兌業(yè)務(wù)資金清算采取逐筆發(fā)起、實(shí)時清算的方式。1、通存通兌業(yè)務(wù)憑證應(yīng)記載下列事項：（1）業(yè)務(wù)種類（2）交易方式(3)業(yè)務(wù)金額(4)委托日期(5)收款人（存款人）名稱、賬號(6)付款人（取款人）名稱、賬號(7)客戶有效身份證件名稱、號碼(8)代理人有效身份證件名稱、號碼(9)客戶聯(lián)系電話、住址3.2、手續(xù)費(fèi)：(1)異地現(xiàn)金通存業(yè)務(wù)時必須采取現(xiàn)金方式收取客戶手續(xù)費(fèi)。(2)受理社行辦理異地現(xiàn)金通兌業(yè)務(wù)時可采取現(xiàn)金或轉(zhuǎn)帳方式收取客戶手續(xù)費(fèi)。(3)受理社行辦理異地轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)時（柜臺本地卡、折轉(zhuǎn)入異地帳戶或柜臺異地卡、折轉(zhuǎn)入本地賬戶，應(yīng)以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)帳方式向付款方客戶收取手續(xù)費(fèi)。4.3、不得受理的業(yè)務(wù)種類是：（1）更換存折或銀行卡（2）修改客戶的支付條件（包括密碼的修改）（3）重寫磁條信息（4）有權(quán)執(zhí)法機(jī)關(guān)的凍結(jié)、解凍、查詢、扣劃（5）存折或銀行卡的掛失及解掛（6）補(bǔ)登折（7）打印對帳單。5.

4、辦理柜臺存折相關(guān)業(yè)務(wù)時，是否能夠打印存折？無法打印存折。各地農(nóng)信銀存折規(guī)格，打印要素，打印機(jī)設(shè)置不同，不能打印存折，柜員應(yīng)打印交易憑證并加蓋業(yè)務(wù)印章交客戶，并提示客戶前往開戶社（行）所在地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)辦理補(bǔ)登折。所以辦理農(nóng)信銀有折取款業(yè)務(wù)時，存折磁條是不能讀寫的，只能手工錄入賬號進(jìn)行交易。辦理卡取款及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，受理社（行）應(yīng)使用磁條讀寫器讀取卡磁道信息，開戶社（行）系統(tǒng)須對卡磁道信息進(jìn)行校驗(yàn)。6.5、在柜臺辦理農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)個人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)時，是否需要手工錄入開戶社（行）的社（行）號？

在柜臺辦理銀行卡存、取款交易時，無需手工查詢、錄入開戶社（行）的社（行）號。受理方社（行）內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)可根據(jù)柜員錄入（或使用讀卡器刷卡讀?。┑你y行卡卡號，通過“卡bin與行號對照表”自動回顯開戶社（行）的社（行）號。

7.

在柜臺辦理存折存、取款業(yè)務(wù)時，由于目前各地農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)社（行）內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)不同，存折賬號的編寫規(guī)則不盡相同，因此，系統(tǒng)無法通過錄入的存折賬號自動顯示開戶社（行）的社（行）號。柜員辦理此類業(yè)務(wù)時，需要查詢開戶社（行）的所屬成員機(jī)構(gòu)（即省級中心）的社（行）號，無需查詢具體開戶網(wǎng)點(diǎn)的社（行）號。但如果開戶社（行）是廣東聯(lián)社轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)，則需要查詢開戶社（行）所屬縣級中心或縣級聯(lián)社的社（行）號。

8.6、在柜臺辦理農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)個人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)時，在錄入賬號或卡號后，是否可以自動回顯戶名？

答：無法自動回顯戶名。為了防止記賬串戶等操作錯誤，辦理柜面通存通兌業(yè)務(wù)時，需要柜員錄入戶名以便開戶方進(jìn)行核對。各地農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)存折的磁道信息尚未統(tǒng)一，柜臺辦理異地存折業(yè)務(wù)時，無法通過磁條讀寫器讀取存折磁道信息。同時，農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)沒有實(shí)現(xiàn)全國集中，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)保存在各省級（或地市級）中心，因此，在異地辦理業(yè)務(wù)時，無法根據(jù)錄入的賬號（或卡號）顯示對應(yīng)的戶名。9.未全面開通通存通兌業(yè)務(wù)的個別地方說明1陜西省只有部分開通，山西，新疆，西藏未開通；2四川省成都地區(qū)、浙江寧波鄞州銀行未開通；3受理廣東聯(lián)社的存折業(yè)務(wù)時，開戶行行號不能輸入廣東省中心行號，需輸入所屬地市中心的行號；4深圳農(nóng)商行為客戶開立的存折右上角處印有05NO（存折號碼）和電腦號碼兩種數(shù)字，錄入時請以05NO（存折號碼）為準(zhǔn)。5四川省聯(lián)社可辦理通存通兌業(yè)務(wù)的存折帳號組成規(guī)則帳號長度：17位：帳號的前兩位為“88”。

10.7、個人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)交易失敗的主要原因有哪些？

答：（1）交易超時。個人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)交易屬于計時請求應(yīng)答型交易，在處理過程中的每個節(jié)點(diǎn)計時。在任一節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)超時，則交易失敗。

（2）應(yīng)借記方清算賬戶可用余額不足。受理方發(fā)起通存業(yè)務(wù)時，農(nóng)信銀中心檢查受理方頭寸，如受理方可用余額不足支付，則返回失敗結(jié)果。受理方發(fā)起通兌業(yè)務(wù)時，農(nóng)信銀中心檢查開戶方頭寸，如開戶方可用余額不足，則返回失敗結(jié)果。

（3）交易要素與開戶方信息不符。11.8、什么是通存業(yè)務(wù)的“存款圈存”？

答：為規(guī)避異地通存業(yè)務(wù)資金風(fēng)險，開戶方成員機(jī)構(gòu)社（行）內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)在成功處理異地柜臺通存通兌貸記類業(yè)務(wù)后，其業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)自動對該筆交易存款金額進(jìn)行圈存處理，待收到受理社（行）發(fā)起的該筆業(yè)務(wù)的“柜臺存款確認(rèn)請求”后再自動進(jìn)行解鎖（解圈存）處理，客戶方可使用該筆資金。12.9、通存通兌業(yè)務(wù)錯賬有哪幾類？如何處理？

⑴客觀因素導(dǎo)致的錯賬

因系統(tǒng)響應(yīng)不及時等客觀因素導(dǎo)致的錯賬，主要包括：受理社（行）或開戶社（行）交易處理結(jié)果與農(nóng)信銀中心不一致；通存交易成功后未存款確認(rèn)等。

因客觀因素導(dǎo)致的錯賬，在日終對賬后，由各成員機(jī)構(gòu)提交差錯處理平臺進(jìn)行處理。

⑵操作失誤產(chǎn)生的錯賬

受理社（行）柜臺經(jīng)辦人員因操作失誤造成的錯賬，主要包括：記賬反向、記賬金額錯、重復(fù)提交交易等。

13.沖銷、補(bǔ)正應(yīng)遵循如下原則：

（1）只能辦理本網(wǎng)點(diǎn)的錯帳沖銷、補(bǔ)正只能對當(dāng)日發(fā)生的錯帳進(jìn)行沖銷、補(bǔ)正。（2）受理社行能夠?yàn)殄e帳沖正提供合法、有效的證據(jù)。（3）如款項已錯記客戶帳，且錯帳款項已被支取，應(yīng)及時聯(lián)系開戶社行協(xié)助處理。（4）在完成柜臺沖銷后，使用“柜臺補(bǔ)正”交易對原交易進(jìn)行補(bǔ)正。補(bǔ)正交易必須由原交易柜員發(fā)起。

14.10.柜臺辦理通存通兌業(yè)務(wù)的過程中，經(jīng)辦人員發(fā)現(xiàn)交易金額或交易方向不符時，應(yīng)怎樣處理？

通兌業(yè)務(wù)做成了通存業(yè)務(wù)并付出了現(xiàn)金。柜員發(fā)現(xiàn)交易反方，同時客戶已離開柜臺時，如留有客戶填制的交易憑證，可以當(dāng)日進(jìn)行沖銷、補(bǔ)正處理，柜員應(yīng)在通存通兌業(yè)務(wù)日切前（每日17：30），核對現(xiàn)金尾箱，發(fā)現(xiàn)當(dāng)日錯賬，及時予以沖銷、補(bǔ)正。如取款做成存款，那補(bǔ)正的方向應(yīng)該是借記補(bǔ)正。但部分成員機(jī)構(gòu)未開通柜臺沖銷、補(bǔ)正交易功能，如貴州、福建不能沖銷，云南，浙江等地不能補(bǔ)正，此種情況下需先控制客戶款項再與客戶聯(lián)系，協(xié)商退回錯款有關(guān)事宜。15.

如當(dāng)日發(fā)起柜臺沖銷、柜臺補(bǔ)正交易不成功，或隔日發(fā)現(xiàn)操作錯誤（通存通兌業(yè)務(wù)已進(jìn)行日切處理），經(jīng)辦人員應(yīng)盡快將交易原始憑證、《協(xié)助控制客戶款項申請》加蓋縣聯(lián)社行政公章一并傳真省中心，由省中心核實(shí)、加注意見并加蓋印章后，傳真至開戶社（行）省中心協(xié)助對客戶賬戶相應(yīng)金額進(jìn)行控制。

在與客戶和開戶行聯(lián)系協(xié)商后同意退回款項的，受理社還應(yīng)填寫《農(nóng)信銀個人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)手工調(diào)賬請求表》和《手工調(diào)賬情況說明》，并通過省中心將相關(guān)材料一并傳真至農(nóng)信銀中心，省中心同時通過差錯處理平臺提交手工調(diào)賬請求，農(nóng)信銀中心協(xié)調(diào)開戶方省級清算中心協(xié)助處理追款、調(diào)賬相關(guān)事宜。16.二、差錯處理

1、ATM及農(nóng)民工業(yè)務(wù)長款處理程序：屬于本行湖南省內(nèi)福祥卡的長款，由網(wǎng)點(diǎn)確認(rèn)核實(shí)后，通過轉(zhuǎn)賬的方式退客戶賬，卡轉(zhuǎn)賬或者轉(zhuǎn)匯都可，不需要上報省中心。除福祥卡以外的卡長款，由網(wǎng)點(diǎn)先根據(jù)ATM流水日志及監(jiān)控錄像情況，確認(rèn)長款歸屬和產(chǎn)生時間，首先在8359卡歷史流水里輸入源卡號和交易日期，查找出對應(yīng)的終端流水號，終端編號等詳細(xì)信息；再用0772交易發(fā)送長款證明可以選擇ATM，農(nóng)民工和農(nóng)信銀三種類型，需要主管授權(quán)，下班前再用0773打印省中心調(diào)賬通知，根據(jù)要求把長款轉(zhuǎn)匯至省中心，可以直接轉(zhuǎn)系統(tǒng)沒有上下級限制。17.三、銀聯(lián)卡相關(guān)知識

1、分類及定義

銀行卡按幣種不同分為人民幣卡、外幣卡；按發(fā)行對象不同分為單位卡（商務(wù)卡）、個人卡；按信息載體不同分為磁條卡、芯片（IC）卡。18.信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金帳戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)帳卡（含儲蓄卡，下同）、專用卡、儲值卡。借記卡不具備透支功能。19.2、福祥卡卡片號段管理：

卡片長度為19位，其中1-6位622169是BIN號，7-8位是卡類型（借記卡02,貸記卡01），9-18位根據(jù)縣聯(lián)社號段由省聯(lián)社編制，這10位自編號編制方法：前4位為發(fā)卡機(jī)構(gòu)代碼，由市州代碼和縣聯(lián)社代碼組成，由省聯(lián)社確定，后6位為卡片順序號，各縣聯(lián)社確定后，由省聯(lián)社復(fù)核。發(fā)卡機(jī)構(gòu)最后1位校驗(yàn)位由系統(tǒng)自動生成。不過也是有規(guī)律可查的。20.“隔位2倍加”校驗(yàn)數(shù)的公式

計算步驟如下：

步驟1：從右邊第1個數(shù)字（低序）開始每隔一位乘以2。

步驟2：把在步驟1中獲得的乘積的各位數(shù)字與原號碼中未乘2的各位數(shù)字相加。

步驟3：從鄰近的較高的一個以0結(jié)尾的數(shù)中減去步驟2中所得到的總和［這相當(dāng)于求這個總和的低位數(shù)字（個位數(shù)）的“10的補(bǔ)數(shù)”］。如果在步驟2得到的總和是以零結(jié)尾的數(shù)（如30、40等等），則校驗(yàn)數(shù)字就是零。

21.例：

無校驗(yàn)數(shù)字的卡號4992739871步驟

49927398711

×2×2×2×2×2

1846162

4+1+8+9+4+7+6+9+1+6+7+2=642

70-64=63

帶有校驗(yàn)數(shù)字的卡號為：4992739871622.3、什么是ATM?ATM是AutomaticTellerMachine的縮寫，即自動柜員機(jī)，持卡人可辦理余額查詢，取款，轉(zhuǎn)賬，更改密碼等業(yè)務(wù)。發(fā)生吞卡的原因主要有：（1).機(jī)器故障；(2).發(fā)卡行發(fā)出吞卡指令；(3).持卡人操作失誤。23.4、什么是POS？POS是PointOfSale的縮寫，即銷售點(diǎn)終端，交易種類包括：消費(fèi)、消費(fèi)撤銷（當(dāng)日當(dāng)批發(fā)起）、退貨（包括全額和部分金額退貨）、預(yù)授權(quán)、預(yù)授權(quán)撤銷、預(yù)授權(quán)完成、預(yù)授權(quán)完成撤銷（當(dāng)日當(dāng)批發(fā)起）、收/付費(fèi)交易（用于特定款項劃轉(zhuǎn)）。24.

預(yù)授權(quán)交易，是指特約商戶通過POS終端渠道，就持卡人預(yù)計支付金額向發(fā)卡機(jī)構(gòu)索取付款承諾的過程。預(yù)授權(quán)凍結(jié)金額為預(yù)授權(quán)金額的115%，預(yù)授權(quán)有效期為交易日（對追加預(yù)授權(quán)金額的，以追加交易日為準(zhǔn)）起30天。在預(yù)授權(quán)有效期內(nèi)，如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)沒有收到預(yù)授權(quán)撤銷或預(yù)授權(quán)完成交易，應(yīng)自預(yù)授權(quán)交易日起第31日內(nèi)完成預(yù)授權(quán)金額的解凍。25.5、跨行交易執(zhí)行下列分潤比率：

從POS商戶所得結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按按發(fā)卡行70％，收單行10％，信息交換中心（銀聯(lián)）10％，機(jī)具布置方10%的比例進(jìn)行分配。（收單行是指跨行交易中兌付現(xiàn)金與商戶簽約進(jìn)行跨行交易資金結(jié)算，并且直接或間接地使交易達(dá)成轉(zhuǎn)接的銀行。）26.持卡人在ATM機(jī)跨行取款得費(fèi)用由其本人承擔(dān)，并執(zhí)行如下收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：（一）持卡人在同城取款，每筆收費(fèi)2元人民幣；（二）持卡人在異地取款，每筆收費(fèi)按金額的1%+2元人民幣。境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)持卡人在境內(nèi)代理行ATM成功取現(xiàn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)按每筆3元人民幣的標(biāo)準(zhǔn)向收單機(jī)構(gòu)支付代理手續(xù)費(fèi)，同時按每筆0.6元人民幣的標(biāo)準(zhǔn)向中國銀支付網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)。27.跨行轉(zhuǎn)賬交易手續(xù)費(fèi)按收單機(jī)構(gòu)30%，中國銀聯(lián)30%，轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)30%，轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)10%的比例進(jìn)行分配。商業(yè)銀行代理境外銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)，其手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不得低于交易金額的4％。境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)簽定信用卡代理收單協(xié)議，其分潤比率按境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)分別占商戶所交手續(xù)費(fèi)的37.5％和62.5％執(zhí)行。28.四、支付結(jié)算辦法和

票據(jù)法相關(guān)知識票據(jù)，是指銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。1、正確填寫票據(jù)和結(jié)算憑證的基本規(guī)定

票據(jù)出票日期使用小寫填寫的，銀行不予受理。大寫日期未按要求填寫的，銀行可予受理，但由此造成損失的，由出票人自行承擔(dān)。29.2、單位、個人和銀行辦理支付結(jié)算必須遵守下列原則：

一、恪守信用，履約付款；

二、誰的錢進(jìn)誰的帳，由誰支配；

三、銀行不墊款。銀行以善意且符合規(guī)定和正常操作程序?qū)彶椋瑢卧?、變造的票?jù)和結(jié)算憑證上的簽章以及需要交驗(yàn)的個人有效身份證件，未發(fā)現(xiàn)異常而支付金額的，對出票人或付款人不再承擔(dān)受委托付款的責(zé)任，對持票人或收款人不再承擔(dān)付款的責(zé)任。30.3、背書轉(zhuǎn)讓規(guī)定：票據(jù)可以背書轉(zhuǎn)讓，但填明“現(xiàn)金”字樣的銀行匯票、銀行本票和用于支取現(xiàn)金的支票不得背書轉(zhuǎn)讓。票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓時，由背書人在票據(jù)背面簽章、記載被背書人名稱和背書日期。背書未記載日期的，視為在票據(jù)到期日前背書。持票人委托銀行收款或以票據(jù)質(zhì)押的，除按上款規(guī)定記載背書外，還應(yīng)在背書人欄記載“委托收款”或“質(zhì)押”字樣。31.票據(jù)出票人在票據(jù)正面記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的，票據(jù)不得轉(zhuǎn)讓；其直接后手再背書轉(zhuǎn)讓的，出票人對其直接后手的被背書人不承擔(dān)保證責(zé)任，對被背書人提示付款或委托收款的票據(jù)，銀行不予受理。票據(jù)背書人在票據(jù)背面背書人欄記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的，其后手再背書轉(zhuǎn)讓的，記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的背書人對其后手的被背書人不承擔(dān)保證責(zé)任。票據(jù)被拒絕承兌、拒絕付款或者超過付款提示期限的，不得背書轉(zhuǎn)讓。背書轉(zhuǎn)讓的，背書人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。32.背書不得附有條件。背書附有條件的，所附條件不具有票據(jù)上的效力。以背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)，背書應(yīng)當(dāng)連續(xù)。持票人以背書的連續(xù)，證明其票據(jù)權(quán)利。非經(jīng)背書轉(zhuǎn)讓，而以其他合法方式取得票據(jù)的，依法舉證，證明其票據(jù)權(quán)利。

33.

背書連續(xù)，是指票據(jù)第一次背書轉(zhuǎn)讓的背書人是票據(jù)上記載的收款人，前次背書轉(zhuǎn)讓的被背書人是后一次背書轉(zhuǎn)讓的背書人，依次前后銜接，最后一次書轉(zhuǎn)讓的被背書人是票據(jù)的最后持票人。

票據(jù)的背書人應(yīng)當(dāng)在票據(jù)背面的背書欄依次背書。背書欄不敷背書的，可以使用統(tǒng)一格式的粘單，粘附于票據(jù)憑證上規(guī)定的粘接處。粘單上的第一記載人，應(yīng)當(dāng)在票據(jù)和粘單的粘接處簽章。

34.4、票據(jù)追索權(quán)相關(guān)規(guī)定：追索權(quán)是指持票人在票據(jù)不獲承兌或不獲付款時，可以向其前手，包括出票人、背書人、承兌人和保證人請求償還票據(jù)金額、利息及有關(guān)費(fèi)用的一種票據(jù)權(quán)利。

持票人行使追索權(quán)，應(yīng)當(dāng)提供被拒絕承兌或者被拒絕付款的拒絕證明或者退票理由書以及其他有關(guān)證明。35.追索權(quán)的行使必須具備兩個條件：

一是票據(jù)期前不獲承兌、到期不獲付款以及其他法定原因，致使持票人無法提示承兌或提示付款。二是持票人行使追索權(quán)必須履行保全票據(jù)權(quán)利的手續(xù)，必須在法定的期限提示承兌、提示付款、請求作成拒絕證明。票據(jù)到期被拒絕付款或者在到期前被拒絕承兌，承兌人或付款人死亡、逃匿的，承兌人或付款人被依法宣告破產(chǎn)的或者因違法被責(zé)令終止業(yè)務(wù)活動的，持票人可以對背書人、出票人以及票據(jù)的其他債務(wù)人行使追索權(quán)。

36.

持票人可以不按照票據(jù)債務(wù)人的先后順序，對其中任何一人、數(shù)人或者全體行使追索權(quán)。

持票人對票據(jù)債務(wù)人中的一人或者數(shù)人已經(jīng)進(jìn)行追索的，對其他票據(jù)債務(wù)人仍可以行使追索權(quán)。被追索人清償債務(wù)后，與持票人享有同一權(quán)利。37.持票人行使追索權(quán)，可以請求被追索人支付下列金額和費(fèi)用：

（一）被拒絕付款的票據(jù)金額；

（二）票據(jù)金額自到期日或者提示付款日起至清償日止按照中國人民銀行規(guī)定的同檔次流動資金貸款利率計算的利息。

（三）取得有關(guān)拒絕證明和發(fā)出通知書的費(fèi)用。

38.5、票據(jù)掛失相關(guān)規(guī)定：已承兌的商業(yè)匯票、支票、填明“現(xiàn)金”字樣和代理付款人的銀行匯票以及填明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票喪失，可以由失票人通知付款人或者代理付款人掛失止付。

未填明“現(xiàn)金”字樣和代理付款人的銀行匯票以及未填明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票喪失，不得掛失止付。

39.允許掛失止付的票據(jù)喪失，失票人需要掛失止付的，應(yīng)填寫掛失止付通知書并簽章。掛失止付通知書應(yīng)當(dāng)記載下列事項：

（一）票據(jù)喪失的時間、地點(diǎn)、原因；

（二）票據(jù)的種類、號碼、金額、出票日期、付款日期、付款人名稱、收款人名稱；

（三）掛失止付人的姓名、營業(yè)場所或者住所以及聯(lián)系方法。

欠缺上述記載事項之一的，銀行不予受理。

40.付款人或者代理付款人收到掛失止付通知書后，查明掛失票據(jù)確未付款時，應(yīng)立即暫停支付。付款人或者代理付款人自收到掛失止付通知書之日起１２日內(nèi)沒有收到人民法院的止付通知書的，自第１３日起，持票人提示付款并依法向持票人付款的，不再承擔(dān)責(zé)任。付款人或者代理付款人在收到掛失止付通知書之前，已經(jīng)向持票人付款的，不再承擔(dān)責(zé)任。但是，付款人或者代理付款人以惡意或者重大過失付款的除外。41.票據(jù)權(quán)利在下列期限內(nèi)不行使而消滅：

(1)持票人對票據(jù)的出票人和承兌人的權(quán)利，自票據(jù)到期日起２年。見票即付的匯票、本票，自出票日起２年；

(2)持票人對支票出票人的權(quán)利，自出票日起６個月；

(3)持票人對前手的追索權(quán)，自被拒絕承兌或者被拒絕付款之日起６個月；

(4)持票人對前手的再追索權(quán)，自清償日或者被提起訴訟之日起３個月。

持票人因超過票據(jù)權(quán)利時效或者因票據(jù)記載事項欠缺而喪失票據(jù)權(quán)利的，仍享有民事權(quán)利，可以請求出票人或者承兌人返還其與未支付的票據(jù)金額相當(dāng)?shù)睦妗?/p>

42.銀行匯票的付款地為代理付款人或出票人所在地，銀行本票的付款地為出票人所在地，商業(yè)匯票的付款地為承兌人所在地，支票的付款地為付款人所在地。銀行匯票的提示付款期限自出票日起１個月。

持票人超過付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。商業(yè)匯票的付款期限，最長不得超過６個月。43.商業(yè)匯票的提示付款期限，自匯票到期日起１０日。銀行本票的提示付款期限自出票日起最長不得超過２個月。支票的提示付款期限自出票日起１０日。持票人超過規(guī)定期限提示付款的，銀行匯票、銀行本票的出票人、商業(yè)匯票的承兌人，在持票人作出說明后，仍應(yīng)當(dāng)繼續(xù)對持票人承擔(dān)付款責(zé)任；支票的出票人對持票人的追索，仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)清償責(zé)任。44.辦法規(guī)定的各項期限的計算，適用民法通則關(guān)于計算期間的規(guī)定。期限最后一日是法定休假日的，以休假日的次日為最后一日。

按月計算期限的，按到期月的對日計算；無對日的，月末日為到期日。

本辦法所規(guī)定的各項期限，可以因不可抗力的原因而中止。不可抗力的原因消失時，期限可以順延。變造票據(jù)除簽章以外的記載事項的，在變造之前簽章的人，對原記載事項負(fù)責(zé)、在變造之后簽章的人，對變造之后的記載事項負(fù)責(zé)；不能辨別在票據(jù)被變造之前或者之后簽章的，視同在變造之前簽章。

45.7、哪些情況下票據(jù)債務(wù)人可以拒絕付款？

答：票據(jù)債務(wù)人對下列情況的持票人可以拒絕付款：

(1)對不履行約定義務(wù)的與自己有直接債權(quán)債務(wù)關(guān)系的持票人；

(2)以欺詐、偷盜或者脅迫等手段取得票據(jù)的持票人；

(3)對明知有欺詐、偷盜或者脅迫等情形，出于惡意取得票據(jù)的持票人；

(4)明知債務(wù)人與出票人或者持票人的前手之間存在抗辯事由而取得票據(jù)的持票人；

46.(5)因重大過失取得不符合《票據(jù)法》規(guī)定的票據(jù)的持票人；

(6)對取得背書不連續(xù)票據(jù)的持票人；

(7)符合《票據(jù)法》規(guī)定的其他抗辯事由。票據(jù)債務(wù)人對下列情況不得拒絕付款：

（一）與出票人之間有抗辯事由；

（二）與持票人的前手之間有抗辯事由。47.8、貼現(xiàn)相關(guān)規(guī)定商業(yè)匯票的持票人向銀行辦理貼現(xiàn)必須具備下列條件：

（一）在銀行開立存款帳戶的企業(yè)法人以及其他組織；

（二）與出票人或者直接前手之間具有真實(shí)的商品交易關(guān)系；

（三）提供與其直接前手之間的增值稅發(fā)票和商品發(fā)運(yùn)單據(jù)復(fù)印件。48.

符合條件的商業(yè)匯票的持票人可持未到期的商業(yè)匯票連同貼現(xiàn)憑證向銀行申請貼現(xiàn)。貼現(xiàn)銀行可持未到期的商業(yè)匯票向其他銀行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，也可向中國人民銀行申請再貼現(xiàn)。貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)時，應(yīng)作成轉(zhuǎn)讓背書，并提供貼現(xiàn)申請人與其直接前手之間的增值稅發(fā)票和商品發(fā)運(yùn)單據(jù)復(fù)印件。貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)的期限從其貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止。實(shí)付貼現(xiàn)金額按票面金額扣除貼現(xiàn)日至匯票到期前１日的利息計算。

49.承兌人在異地的，貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)的期限以及貼現(xiàn)利息的計算應(yīng)另加３天的劃款日期。貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)到期，貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)銀行應(yīng)向付款人收取票款。不獲付款的，貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)銀行應(yīng)向其前手追索票款。貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)銀行追索票款時可從申請人的存款帳戶收取票款。

50.五、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)1、什么是大額支付系統(tǒng)？大額支付系統(tǒng)是中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的接入系統(tǒng)，是以電子方式實(shí)時全額處理跨行及跨省支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)，是綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的組成部分。51.2、大額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)的關(guān)系。（1）小額支付系統(tǒng)行號與大額支付系統(tǒng)行號為同一行號，行號與網(wǎng)點(diǎn)號有一一對應(yīng)的關(guān)系。（2）小額支付系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)序號分別編排。（3）大額支付系統(tǒng)運(yùn)行時序含營業(yè)準(zhǔn)備、日間處理、業(yè)務(wù)截止、清算窗口、日終處理，但小額支付系統(tǒng)僅有日間、日切處理。（4）小額支付系統(tǒng)柜員權(quán)限與大額支付系統(tǒng)柜員權(quán)限共用一個，但在具體操作中區(qū)別不同業(yè)務(wù)種類進(jìn)行權(quán)限設(shè)置。（5）小額支付系統(tǒng)收費(fèi)賬戶與大額支付系統(tǒng)共用一個。52.（6）大額支付業(yè)務(wù)受理時間為正常工作日，節(jié)假日不營業(yè)，小額支付業(yè)務(wù)受理時間為自然日，支持7＊24小時不間斷運(yùn)行。（7）大額支付行內(nèi)系統(tǒng)僅能發(fā)起貸記業(yè)務(wù)，小額支付既可以發(fā)起貸記業(yè)務(wù)，也可以發(fā)起借記業(yè)務(wù)。（8）大額支付系統(tǒng)已清算業(yè)務(wù)必須于當(dāng)日清算完畢，小額支付系統(tǒng)如因軋差凈額清算報文提交不成功，可在次日重新提交后進(jìn)行清算。53.3、小額批量支付系統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要組成部分，是支付系統(tǒng)的主要應(yīng)用系統(tǒng)之一，主要處理跨行同城、異地紙質(zhì)憑證可以截留的借記支付業(yè)務(wù)以及金額在規(guī)定起點(diǎn)(5萬元)以下的各種小額貸記支付業(yè)務(wù)。小額支付系統(tǒng)實(shí)行7×24小時不間斷運(yùn)行，批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。農(nóng)村信用社小額支付系統(tǒng)貸記業(yè)務(wù)金額上限為5萬元（含）。大額支付系統(tǒng)暫不設(shè)金額起點(diǎn)。對于小額支付系統(tǒng)金額上限以下的普通貸記支付業(yè)務(wù)，信用社根據(jù)客戶需要自行選擇走大額支付系統(tǒng)或小額支付系統(tǒng)。54.小額批量支付系統(tǒng)處理的業(yè)務(wù)：（1）.普通貸記業(yè)務(wù)：主要指規(guī)定金額以下的匯兌、托收承付(劃回)、人民銀行間轉(zhuǎn)賬以及國庫匯劃款項等主動付款業(yè)務(wù)。信用社普通貸記支付業(yè)務(wù)，是指付款信用社向收款行主動發(fā)起的付款業(yè)務(wù)。包括下列業(yè)務(wù)種類：

（一）匯兌；

（二）委托收款（劃回）；

（三）托收承付（劃回）；

（四）網(wǎng)銀貸記支付業(yè)務(wù)；

（五）中國人民銀行規(guī)定的其他普通貸記支付業(yè)務(wù)。55.（2）.定期貸記業(yè)務(wù)：當(dāng)事各方按照事先簽訂的協(xié)議，定期發(fā)生的批量付款業(yè)務(wù)，如代付工資、保險金等。其業(yè)務(wù)特點(diǎn)是單個付款人同時付款給多個收款人，包括下列業(yè)務(wù)種類：

（一）代付工資業(yè)務(wù)；

（二）代付保險金、養(yǎng)老金業(yè)務(wù)；

（三）中國人民銀行規(guī)定的其他定期貸記支付業(yè)務(wù)。56.（3）.普通借記業(yè)務(wù)：指收款人通過其開戶銀行向付款人開戶銀行主動發(fā)起的收款業(yè)務(wù)，包括支票截留業(yè)務(wù)、人民銀行(國庫)借記匯劃業(yè)務(wù)等。（4）.定期借記業(yè)務(wù)：是指收款信用社依據(jù)當(dāng)事各方事先簽訂的合同（協(xié)議），定期向指定付款行發(fā)起的批量收款業(yè)務(wù)。其業(yè)務(wù)特點(diǎn)是單個收款人向多個付款人同時收款，包括下列業(yè)務(wù)種類：

（一）代收水、電、煤氣等公用事業(yè)費(fèi)業(yè)務(wù)；

（二）國庫批量扣稅業(yè)務(wù)；

（三）中國人民銀行規(guī)定的其他定期借記支付業(yè)務(wù)。57.（5）.實(shí)時貸記業(yè)務(wù)：是指付款社接受付款人委托發(fā)起的、將確定款項實(shí)時貸記指定收款人賬戶的業(yè)務(wù)。包括下列業(yè)務(wù)種類：

（一）

個人儲蓄通存業(yè)務(wù)；

（二）

實(shí)時繳稅等中國人民銀行規(guī)定的其他實(shí)時貸記支付業(yè)務(wù)。（6）.實(shí)時借記業(yè)務(wù)：是指收款信用社接受收款人委托發(fā)起的、將確定款項實(shí)時借記扣收指定付款人賬戶的業(yè)務(wù)。包括下列業(yè)務(wù)種類：

（一）個人儲蓄通兌業(yè)務(wù)；

（二）對公通兌業(yè)務(wù)；

（三）

國庫實(shí)時扣稅業(yè)務(wù)；

（四）中國人民銀行規(guī)定的其他實(shí)時借記支付業(yè)務(wù)。58.（7）.清算組織發(fā)起的代收付業(yè)務(wù)：清算組織負(fù)責(zé)將代收付清單通過小額支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)至代理行，由代理行負(fù)責(zé)發(fā)起定期借貸記業(yè)務(wù)。（8）.信息服務(wù)業(yè)務(wù)：指支付系統(tǒng)參與者間相互發(fā)起和接收的，不需要支付系統(tǒng)提供資金清算服務(wù)的信息數(shù)據(jù)，如支票“圈存”信息等。59.

4、

信用社發(fā)起支付業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)客戶要求確定支付業(yè)務(wù)的優(yōu)先支付級次。優(yōu)先級次按下列標(biāo)準(zhǔn)確定：

（一）客戶要求的救災(zāi)、戰(zhàn)略款項為特急支付；

（二）客戶要求緊急款項為緊急支付；

（三）其他支付為普通支付。60.國家處理中心對清算賬戶資金不足清算的大額支付業(yè)務(wù)，按以下隊列排隊等待清算：

（一）錯賬沖正；

（二）特急大額支付（救災(zāi)、戰(zhàn)備款項）；

（三）日間透支利息和支付業(yè)務(wù)收費(fèi)：

（四）票據(jù)交換及同城清算系統(tǒng)軋差凈額（五）小額軋差凈額；

（六）緊急大額支付；

（七）普通大額支付和即時轉(zhuǎn)賬支付；

省中心根據(jù)需要可以對特急、緊急和普通大額支付在相應(yīng)隊列中的先后順序進(jìn)行調(diào)整。

各隊列中的支付業(yè)務(wù)按須序清算，前一筆業(yè)務(wù)未清算的，后一筆業(yè)務(wù)不得清算。

61.5、查詢查復(fù)業(yè)務(wù)規(guī)定：查詢查復(fù)處理原則：有疑必查，有查必復(fù)，復(fù)必詳盡，切實(shí)處理。收到查詢應(yīng)及時予以查復(fù)，及時指的是收到的當(dāng)日最遲不超過下一個工作日的上午查復(fù)，不得拖延處理。查詢查復(fù)書要配對專夾保管，涉及到賬務(wù)處理的可以復(fù)印到憑證后做附件，建立登記簿，需要對業(yè)務(wù)要素進(jìn)行查詢的，應(yīng)使用系統(tǒng)規(guī)定的查詢查復(fù)格式報文處理，不得隨意使用自由格式報文辦理。

62.具體操作程序如下：1.大額支付系統(tǒng)，使用對公業(yè)務(wù)員12柜員做4736交易打印他行查詢查復(fù)或他行退回申請等，4732現(xiàn)代化支付查復(fù)交易進(jìn)行回復(fù)，4718交易答復(fù)他行來賬退回申請。2.小額支付系統(tǒng)，4871交易打印他行報文（包括他行查詢查復(fù)、自由格式報文、他行退回申請應(yīng)答、止付申請應(yīng)答、支票圈存清單等）,4873交易發(fā)出查復(fù)業(yè)務(wù)，4876交易發(fā)出退回應(yīng)答。3.農(nóng)信銀業(yè)務(wù)，3568交易農(nóng)信銀信息業(yè)務(wù)打印他行查詢，3562發(fā)出農(nóng)信銀查復(fù)書。63.六、結(jié)算賬戶管理與反洗錢知識1、銀行結(jié)算賬戶的開立、使用基本存款賬戶是存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的銀行結(jié)算賬戶。下列存款人，可以申請開立基本存款賬戶:（一）企業(yè)法人。（二）非法人企業(yè)。（三）機(jī)關(guān)、事業(yè)單位。（四）團(tuán)級(含)以上軍隊、武警部隊及分散執(zhí)勤的支（分）隊。64.（五）社會團(tuán)體。（六）民辦非企業(yè)組織。（七）異地常設(shè)機(jī)構(gòu)。（八）外國駐華機(jī)構(gòu)。（九）個體工商戶。（十）居民委員會、村民委員會、社區(qū)委員會。（十一）單位設(shè)立的獨(dú)立核算的附屬機(jī)構(gòu)。（十二）其他組織。65.一般存款賬戶是存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。專用存款賬戶是存款人按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對其特定用途資金進(jìn)行專項管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。

66.臨時存款賬戶是存款人因臨時需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。有下列情況的，存款人可以申請開立臨時存款賬戶：（一）設(shè)立臨時機(jī)構(gòu)。（二）異地臨時經(jīng)營活動。（三）注冊驗(yàn)資。67.個人銀行結(jié)算賬戶是自然人因投資、消費(fèi)、結(jié)算等而開立的可辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的存款賬戶。有下列情況的，可以申請開立個人銀行結(jié)算賬戶：（一）使用支票、信用卡等信用支付工具的。（二）辦理匯兌、定期借記、定期貸記、借記卡等結(jié)算業(yè)務(wù)的。自然人可根據(jù)需要申請開立個人銀行結(jié)算賬戶，也可以在已開立的儲蓄賬戶中選擇并向開戶銀行申請確認(rèn)為個人銀行結(jié)算賬戶。68.中國人民銀行對哪些單位銀行結(jié)算賬戶實(shí)行核準(zhǔn)制？對以下四類賬戶實(shí)行核準(zhǔn)制，包括：基本存款賬戶、臨時存款賬戶（因注冊驗(yàn)資和增資驗(yàn)資開立的除外）、預(yù)算單位專用存款賬戶、QFII專用存款賬戶（即合格境外機(jī)構(gòu)投資者在境內(nèi)從事證券投資開立的人民幣特殊賬戶和人民幣結(jié)算資金賬戶）。69.存款人有下列情形之一的，可以在異地開立有關(guān)銀行結(jié)算賬戶：（一）營業(yè)執(zhí)照注冊地與經(jīng)營地不在同一行政區(qū)域（跨省、市、縣）需要開立基本存款賬戶的。（二）辦理異地借款和其他結(jié)算需要開立一般存款賬戶的。（三）存款人因附屬的非獨(dú)立核算單位或派出機(jī)構(gòu)發(fā)生的收入?yún)R繳或業(yè)務(wù)支出需要開立專用存款賬戶的。（四）異地臨時經(jīng)營活動需要開立臨時存款賬戶的。（五）自然人根據(jù)需要在異地開立個人銀行結(jié)算賬戶的。70.銀行為存款人開立一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時存款賬戶的，應(yīng)自開戶之日起3個工作日內(nèi)書面通知基本存款賬戶開戶銀行。存款人申請開立單位銀行結(jié)算賬戶時，可由法定代表人或單位負(fù)責(zé)人直接辦理，也可授權(quán)他人辦理。由法定代表人或單位負(fù)責(zé)人直接辦理的，除出具相應(yīng)的證明文件外，還應(yīng)出具法定代表人或單位負(fù)責(zé)人的身份證件；授權(quán)他人辦理的，除出具相應(yīng)的證明文件外，還應(yīng)出具其法定代表人或單位負(fù)責(zé)人的授權(quán)書及其身份證件，以及被授權(quán)人的身份證件。71.中國人民銀行負(fù)責(zé)基本存款賬戶、臨時存款賬戶和預(yù)算單位專用存款賬戶開戶登記證的管理。銀行應(yīng)明確專人負(fù)責(zé)銀行結(jié)算賬戶的開立、使用和撤銷的審查和管理，負(fù)責(zé)對存款人開戶申請資料的審查，并按照辦法的規(guī)定及時報送存款人開銷戶信息資料，建立健全開銷戶登記制度，建立銀行結(jié)算賬戶管理檔案，按會計檔案進(jìn)行管理。銀行結(jié)算賬戶管理檔案的保管期限為銀行結(jié)算賬戶撤銷后10年。72.銀行應(yīng)對已開立的單位銀行結(jié)算賬戶實(shí)行年檢制度，檢查開立的銀行結(jié)算賬戶的合規(guī)性，核實(shí)開戶資料的真實(shí)性；對不符合本辦法規(guī)定開立的單位銀行結(jié)算賬戶，應(yīng)予以撤銷。對經(jīng)核實(shí)的各類銀行結(jié)算賬戶的資料變動情況，應(yīng)及時報告中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种小?3.銀行在銀行結(jié)算賬戶的開立中，不得有下列行為：（一）違反本辦法規(guī)定為存款人多頭開立銀行結(jié)算賬戶。（二）明知或應(yīng)知是單位資金，而允許以自然人名稱開立賬戶存儲。銀行有上述所列行為之一的，給予警告，并處以5萬元以上30萬元以下的罰款；對該銀行直接負(fù)責(zé)的高級管理人員、其他直接負(fù)責(zé)的主管人員、直接責(zé)任人員按規(guī)定給予紀(jì)律處分；情節(jié)嚴(yán)重的，中國人民銀行有權(quán)停止對其開立基本存款賬戶的核準(zhǔn)，責(zé)令該銀行停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證；構(gòu)成犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。74.2、銀行結(jié)算賬戶的使用基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶。存款人日常經(jīng)營活動的資金收付及其工資、獎金和現(xiàn)金的支取，應(yīng)通過該賬戶辦理。一般存款賬戶用于辦理存款人借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金收付。該賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。專用存款賬戶用于辦理各項專用資金的收付。單位銀行卡賬戶的資金必須由其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入。該賬戶不得辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)。75.財政預(yù)算外資金、證券交易結(jié)算資金、期貨交易保證金和信托基金專用存款賬戶不得支取現(xiàn)金?；窘ㄔO(shè)資金、更新改造資金、政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金、金融機(jī)構(gòu)存放同業(yè)資金賬戶需要支取現(xiàn)金的，應(yīng)在開戶時報中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种信鷾?zhǔn)。中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种袘?yīng)根據(jù)國家現(xiàn)金管理的規(guī)定審查批準(zhǔn)。糧、棉、油收購資金、社會保障基金、住房基金和黨、團(tuán)、工會經(jīng)費(fèi)等專用存款賬戶支取現(xiàn)金應(yīng)按照國家現(xiàn)金管理的規(guī)定辦理。76.臨時存款賬戶用于辦理臨時機(jī)構(gòu)以及存款人臨時經(jīng)營活動發(fā)生的資金收付。臨時存款賬戶應(yīng)根據(jù)有關(guān)開戶證明文件確定的期限或存款人的需要確定其有效期限。存款人在賬戶的使用中需要延長期限的，應(yīng)在有效期限內(nèi)向開戶銀行提出申請，并由開戶銀行報中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种泻藴?zhǔn)后辦理展期。臨時存款賬戶的有效期最長不得超過2年。77.注冊驗(yàn)資的臨時存款賬戶在驗(yàn)資期間只收不付，注冊驗(yàn)資資金的匯繳人應(yīng)與出資人的名稱一致。未獲得工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的單位，在驗(yàn)資期滿后，應(yīng)向銀行申請撤銷注冊驗(yàn)資臨時存款賬戶，其賬戶資金應(yīng)退還給原匯款人賬戶。注冊驗(yàn)資資金以現(xiàn)金方式存入，出資人需提取現(xiàn)金的，應(yīng)出具繳存現(xiàn)金時的現(xiàn)金繳款單原件及其有效身份證件。存款人開立單位銀行結(jié)算賬戶，自正式開立之日起3個工作日后，方可辦理付款業(yè)務(wù)。但注冊驗(yàn)資的臨時存款賬戶轉(zhuǎn)為基本存款賬戶和因借款轉(zhuǎn)存開立的一般存款賬戶除外。78.個人銀行結(jié)算賬戶用于辦理個人轉(zhuǎn)賬收付和現(xiàn)金存取。下列款項可以轉(zhuǎn)入個人銀行結(jié)算賬戶：（一）工資、獎金收入。（二）稿費(fèi)、演出費(fèi)等勞務(wù)收入。（三）債券、期貨、信托等投資的本金和收益。（四）個人債權(quán)或產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓收益。（五）個人貸款轉(zhuǎn)存。79.（六）證券交易結(jié)算資金和期貨交易保證金。（七）繼承、贈與款項。（八）保險理賠、保費(fèi)退還等款項。（九）納稅退還。（十）農(nóng)、副、礦產(chǎn)品銷售收入。（十一）其他合法款項。銀行對一年未發(fā)生收付活動且未欠開戶銀行債務(wù)的單位銀行結(jié)算賬戶,應(yīng)通知單位自發(fā)出通知之日起30日內(nèi)辦理銷戶手續(xù)，逾期視同自愿銷戶，未劃轉(zhuǎn)款項列入久懸未取專戶管理。80.銀行在銀行結(jié)算賬戶的使用中，不得有下列行為：（一）提供虛假開戶申請資料欺騙中國人民銀行許可開立基本存款賬戶、臨時存款賬戶、預(yù)算單位專用存款賬戶。（二）開立或撤銷單位銀行結(jié)算賬戶，未按本辦法規(guī)定在其基本存款賬戶開戶登記證上予以登記、簽章或通知相關(guān)開戶銀行。（三）違反本辦法第四十二條規(guī)定辦理個人銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬結(jié)算。（四）為儲蓄賬戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。（五）違反規(guī)定為存款人支付現(xiàn)金或辦理現(xiàn)金存入。（六）超過期限或未向中國人民銀行報送賬戶開立、變更、撤銷等資料。81.銀行有上述所列行為之一的，給予警告，并處以5000元以上3萬元以下的罰款；對該銀行直接負(fù)責(zé)的高級管理人員、其他直接負(fù)責(zé)的主管人員、直接責(zé)任人員按規(guī)定給予紀(jì)律處分；情節(jié)嚴(yán)重的，中國人民銀行有權(quán)停止對其開立基本存款賬戶的核準(zhǔn)，構(gòu)成犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。82.反洗錢一法四令中國政府為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動，而制定一系列法律法規(guī)。主要有一部法律和四部央行的行政規(guī)章，簡稱“一法四令”。一法四令”，又稱“一法四規(guī)”。“一法”《中華人民共和國反洗錢法》，2007年1月1日起實(shí)施。83.“四令”1、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》中國人民銀行令〔2006〕第1號。根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律規(guī)定，中國人民銀行制定了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》，經(jīng)2006年11月6日第25次行長辦公會議通過，現(xiàn)予發(fā)布，自2007年1月1日起施行。2、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》中國人民銀行令〔2006〕第2號。經(jīng)2006年11月6日第25次行長辦公會議通過，現(xiàn)予發(fā)布，自2007年3月1日起施行。84.3、《金融機(jī)構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》中國人民銀行令〔2007〕第1號。經(jīng)2007年6月8日第13次行長辦公會議通過，自發(fā)布之日起施行。4、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國證券監(jiān)督管理委員會中國保險監(jiān)督管理委員會令〔2007〕第2號。自2007年8月1日起施行。85.1、洗錢行為的明顯特征是什么？是指不管其上游犯罪是何種犯罪行為，只要是對非法所得及其收益進(jìn)行清洗都構(gòu)成洗錢行為。2、什么是客戶身份識別制度？客戶身份識別制度是指要求反洗錢義務(wù)主體在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)法定的有效身份證件或其他可靠的身份識別資料，核實(shí)和記錄其客戶的身份。86.3、什么是客戶身份資料和交易信息保存制度？是指要求反洗錢義務(wù)主體依法采取必要措施將客戶身份資料和交易信息保存一定期限的制度。4、什么是大額交易和可疑交易報告制度？是指要求反洗錢義務(wù)主體在其經(jīng)營過程中對經(jīng)辦的超過規(guī)定以上和涉嫌洗錢的資金交易依法向反洗錢信息中心報告的制度。87.5、可疑交易報告的含義？可疑交易報告，是指金融機(jī)構(gòu)按國務(wù)院反洗錢行政主管部門規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，或者懷疑、有理由懷疑某項資金屬于犯罪活動的收益或與恐怖分子籌資有關(guān)，應(yīng)按照要求，立即向金融情報機(jī)構(gòu)報告。6、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該履行的反洗錢義務(wù)有哪些？、1、建立反洗錢內(nèi)部控制制度；2、建立反洗錢機(jī)構(gòu)并配備專員；3、建立客戶身份登記制度，審查客戶身份；4、進(jìn)行大額和可疑交易報告；5、向公安機(jī)關(guān)報告涉嫌犯罪線索；6、保存客戶資料和交易記錄；7、保密義務(wù)；8、其他義務(wù)。88.7、《中華人民共和國反洗錢法》共有多少章多少條？共七章三十七條《反洗錢法》的主要內(nèi)容包括哪些？一、反洗錢監(jiān)督管理；二、金融機(jī)構(gòu)、特定非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)；三、反洗錢調(diào)查；四、反洗錢國際合作；五、法律責(zé)任8、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》中“短期”的含義是什么？系指10個工作日以內(nèi)，含10個工作日9、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》中“長期”的含義是什么？系指1年以上89.10、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》中“大量”的含義是什么？系指交易金額單筆或者累計低于但接近大額交易標(biāo)準(zhǔn)的。11、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》中“頻繁”的含義是什么？系指交易行為營業(yè)日每天發(fā)生3次以上，或者營業(yè)日每天發(fā)生持續(xù)3天以上。12、洗錢的主要方式有哪些？一是利用金融機(jī)構(gòu)，二是利用一些國家和地區(qū)對銀行或個人資產(chǎn)進(jìn)行保密的限制，三是通過投資辦產(chǎn)業(yè)的方式，四是通過市場的商品交易活動等方式。90.13、中國人民銀行對金融機(jī)構(gòu)違反反洗錢規(guī)定的處罰和處理手段包括哪些？警告、罰款、沒收違法所得、責(zé)令限期改正、取消直接負(fù)責(zé)的高級管理人員資格、對負(fù)有直接責(zé)任的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告、罰款。13、哪些執(zhí)法機(jī)關(guān)有權(quán)對存款人的銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行查詢、凍結(jié)、扣劃？人民法院、稅務(wù)機(jī)關(guān)、海關(guān)。14、我國目前已簽署和批準(zhǔn)了哪四個涉及反洗錢和反恐融資問題的國際條約？《聯(lián)合國禁毒公約》、《聯(lián)合國打擊跨國有組織犯罪公約》、《聯(lián)合國關(guān)于制止向恐怖主義提供資助的國際公約》、《聯(lián)合國反腐敗公約》。91.15、金融機(jī)構(gòu)有哪些行為之一的，由國務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其授權(quán)的設(shè)區(qū)的市一級以上派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；情節(jié)嚴(yán)重的，建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法責(zé)令金融機(jī)構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分？(一)未按照規(guī)定建立反洗錢內(nèi)部控制制度的；(二)未按照規(guī)定設(shè)立反洗錢專門機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作的；(三)未按照規(guī)定對職工進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)的。92.16、客戶身份資料和交易記錄保存制度應(yīng)符合哪些要求？一是保存的客戶身份資料和交易記錄應(yīng)當(dāng)真實(shí)、完整；二是保存客戶身份資料和交易記錄應(yīng)當(dāng)符合保密和安全的有關(guān)規(guī)定；三是保存的客戶身份資料應(yīng)當(dāng)反映客戶身份識別的過程和結(jié)果，保存的客戶交易資料應(yīng)當(dāng)足以再現(xiàn)該筆交易的完整過程；四是保存的客戶身份資料和交易記錄應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定的期限要求；五是有權(quán)機(jī)關(guān)依法可以查閱、復(fù)制、封存或使用客戶身份資料和交易記錄。93.17、金融機(jī)構(gòu)為什么會在反洗錢活動中處于核心地位？金融機(jī)構(gòu)之所以成為反洗錢的“第一線”，主要原因是：⑴洗錢歸根到底是一種貨幣轉(zhuǎn)移的金融現(xiàn)象，只不過是非法金融活動。⑵金融機(jī)構(gòu)本身也具有發(fā)揮和控制洗錢活動的便利條件，因?yàn)橐磺薪鹑诮灰字灰M(jìn)入金融系統(tǒng)，就都會留下有關(guān)的金融交易和資金轉(zhuǎn)移等記載。⑶在必要的情況下，根據(jù)執(zhí)法機(jī)構(gòu)的指令，金融機(jī)構(gòu)可以依法凍結(jié)洗錢者的資金帳戶，防止資金轉(zhuǎn)移和流失。因此，金融領(lǐng)域的反洗錢不論對于金融機(jī)構(gòu)還是對于社會都是十分必要的。94.18、金融機(jī)構(gòu)大額交易報告的范圍是如何規(guī)定的？（一）單筆或者當(dāng)日累計人民幣交易20萬元以上或者外幣交易等值1萬美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。（二）法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計人民幣200萬元以上或者外幣等值20萬美元以上的款項劃轉(zhuǎn)。（三）自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計人民幣50萬元以上或者外幣等值10萬美元以上的款項劃轉(zhuǎn)。（四）交易一方為自然人、單筆或者當(dāng)日累計等值1萬美元以上的跨境交易。

95.19、符合哪些條件的大額交易，若未發(fā)現(xiàn)該交易可疑的，金融機(jī)構(gòu)可以不報告？（1）、定期存款到期后，不直接提取或者劃轉(zhuǎn)，而是本金或者本金加全部或者部分利息續(xù)存入在同一金融機(jī)構(gòu)開立的同一戶名下的另一賬戶。（2）、金融機(jī)構(gòu)同業(yè)拆借、在銀行間債券市場進(jìn)行的債券交易。(3)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部調(diào)撥資金。(4)、國際金融組織和外國政府貸款轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)項下的交易。(5)、國際金融組織和外國政府貸款項下的債務(wù)掉期交易。96.20.金融機(jī)構(gòu)有哪些行為之一的，由國務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其授權(quán)的設(shè)區(qū)的市一級以上派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；情節(jié)嚴(yán)重的，處二十萬元以上五十萬元以下罰款，并對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，處一萬元以上五萬元以下罰款？(1)未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)的；(2)未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄的；(3)未按照規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告的；(4)與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶的；(5)違反保密規(guī)定，泄露有關(guān)信息的；(6)拒絕、阻礙反洗錢檢查、調(diào)查的；(7)拒絕提供調(diào)查材料或者故意提供虛假材料的。

97.21.金融機(jī)構(gòu)關(guān)于客戶身份識別義務(wù)的具體要求有哪些？(1)金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對并登記。(2)客戶由他人代理辦理業(yè)務(wù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時對代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對并登記。(3)與客戶建立人身保險、信托等業(yè)務(wù)關(guān)系，合同的受益人不是客戶本人的，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)對受益人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對并登記。(4)金融機(jī)構(gòu)不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。(5)金融機(jī)構(gòu)對先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性或者完整性有疑問的，應(yīng)當(dāng)重新識別客戶身份。98.22.案例分析：案例一、我國一家銀行發(fā)現(xiàn)，在短期內(nèi)陸續(xù)有大量個人匯款轉(zhuǎn)入陳某、李某等四人個人銀行結(jié)算賬戶，四個賬戶匯入金額累計最低為70余萬元，最高達(dá)110余萬元，匯入款項在上述賬戶短暫停留后又分別匯往四人在其他銀行開立的同名賬戶。請問：該銀行要上報可疑交易報告嗎？答：在經(jīng)過初步調(diào)查后，確認(rèn)為可疑支付交易行為的，應(yīng)按規(guī)定上報。如果經(jīng)過初步調(diào)查后，確認(rèn)為不屬于可疑支付交易行為的，可以不上報，但應(yīng)把分析情況記錄備查。99.請問：該案例中銀行通過哪些重點(diǎn)來識別此類可疑支付交易？答：重點(diǎn)密切關(guān)注客戶支付交易行為的周期和頻率，在短期內(nèi)頻繁地收到來自與其經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯無關(guān)的個人匯款是該案件比較突出的特點(diǎn)，此外資金短期內(nèi)分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出也是一個重要的可疑支付交易判斷標(biāo)準(zhǔn)。

100.案例二、案情簡介：2004年，某市工商局干部張某幸運(yùn)中了500萬大獎，張某單位領(lǐng)導(dǎo)李局長即找上門來，表示愿以410萬現(xiàn)金購買此彩票。張某考慮此彩票若到彩票中心兌獎，扣除20%個人偶然所得稅，其個人僅能得到400萬元現(xiàn)金。現(xiàn)李局長愿以410萬現(xiàn)金購買，張某覺得有利可圖，便欣然應(yīng)允，并答應(yīng)為李局長保密，對外宣稱是李局長中了500萬大獎。雙方成交后，李局長交給張某410萬元人民幣。事后經(jīng)查實(shí)，為了掩蓋貪污受賄的非法所得，李局長即采取了偷梁換柱方式，順利地將非法收入通過轉(zhuǎn)購方式變成了合法收入。101.注：《刑法》第191條：明知是毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪