互聯(lián)網(wǎng)金融就是未來精編互聯(lián)網(wǎng)金融就是未來題，不僅金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)界的領(lǐng)軍人物紛紛表態(tài)，也受到金融業(yè)監(jiān)管層關(guān)注。隨著全球網(wǎng)絡經(jīng)濟的迅速發(fā)展,網(wǎng)絡金融、網(wǎng)上購物消費、網(wǎng)絡銀行等電子商務的發(fā)展如雨后春筍。尤其是中國加入WTO以后,網(wǎng)絡銀行業(yè)務正在接受著來自全球銀行業(yè)的嚴峻挑戰(zhàn)。(一)定義及思想：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。高效共享、平等自掘出價值。每個人都在生產(chǎn)和分享內(nèi)容。分享的通道是存著一定的信任尊(二)概述：互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。國內(nèi)涌現(xiàn)了阿里金融等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，也出現(xiàn)了清華大學五道口金融學院互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室這樣的研究機構(gòu)。(三)市場價值：需雙方的匹配(包括融資金額、期限和風險收益匹配)可通過兩類中介進行：一類是商業(yè)銀行，對應著間接融資模式；另一類是股票和債券市場，對應著資本市場直接融資模式。這兩類融資模式對資源配置和經(jīng)濟增長有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融機構(gòu)的利潤、稅收和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)目前的有三種模式：(一)類似宜信這樣的模式。因為宜信無法獲得銀行牌照，宜信打擦邊球以自然人債務擔保的方式來進行著類銀行的業(yè)務。具體的操作方式是宜信以高過銀行的利率向自然人借款；借款人是宜信的某高層自然人。這樣所有的債務都會集中在該自然人身上，該自然人再把錢以個人名義 (債務轉(zhuǎn)移)以更高利息借給需要資金的客戶。不過總體來說，宜信和政府關(guān)系良好，即使是游走在灰色的邊緣，但總體上來說，風險是可控的。(二)為各類的銀行和小貸公司進行垂直搜索，帶客戶的模式。這種模式不存在太多政策風險，主要原因是資金流不經(jīng)過中介平臺。簡單而言，這些金融垂直搜索，其實就是給銀行帶客戶的一個市場外包渠道；切的是銀行/小貸公司的市場費那塊。(三)P2P模式。這樣的模式在美國是一個類似眾籌的模個模式在中國最大的問題就是誠信問題。市場上對P2P網(wǎng)貸有各種各樣的看法。中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震對網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展是支持者，他認為網(wǎng)貸小荷才露尖尖角，作為互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中一朵小浪花，難免帶泥含沙。嚴格意義上的P2P網(wǎng)貸平臺應可繼續(xù)嘗試，三無(準入門檻、行業(yè)標準、主管機構(gòu))狀況也應該逐漸改變，但也不必立馬納入金融監(jiān)管系統(tǒng)。金融業(yè)是一塊萬億的大餅，而且在中國是極其不成熟。理論上似乎對創(chuàng)業(yè)者是利好，擁有極大的增長空間；不過我送給創(chuàng)業(yè)者一句話：在中國能玩錢的都不是一般三、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及風險管理：2013年上半年，全球私募股權(quán)與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的領(lǐng)LuckySortIDG宣布兩宗與虛擬貨幣相關(guān)ookMedia資產(chǎn)。(一)現(xiàn)狀：1．建成了初具規(guī)模的金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)的基本框架金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，猶如互聯(lián)網(wǎng)金融金融的骨架?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的最大特點就是EDI(電子數(shù)據(jù)交換)技術(shù)的廣泛應2．傳統(tǒng)業(yè)務處理的電子化改造我國的金融機構(gòu)，基于金融骨干網(wǎng)，開發(fā)了一系列的應用軟件和應用系統(tǒng)，已初步實現(xiàn)了金融傳統(tǒng)業(yè)務處理電3．新型金融服務項目的開展從1993年提出的三金計劃，即“金橋”工程(國家公用經(jīng)濟信息通信網(wǎng)工程)、“金卡”工程(電子貨幣工程)和“金關(guān)”工程(國家對外經(jīng)濟貿(mào)易信息網(wǎng)工程)。隨后又提出“金稅”工程(增值稅專用發(fā)票計算機稽核系出的一些其他的“金”字工程，包括現(xiàn)在大家已經(jīng)熟知的網(wǎng)絡銀行，網(wǎng)絡支付，網(wǎng)絡證券，網(wǎng)絡保險業(yè)務等新型金融服務項目。(二)風險管理的協(xié)調(diào)：1、創(chuàng)新與監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)。應建立統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)互聯(lián)網(wǎng)金融的實時監(jiān)管，防止風險的過度集聚，同時加大對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的扶持力度，搶占未來國際金融市場。2、消費者權(quán)益與金融機構(gòu)利益的協(xié)調(diào)。監(jiān)管者應格外注重對消費者權(quán)益的保護，維持金融市場的信心，另外，的動力去改進相關(guān)服務，加快創(chuàng)新步伐。3、分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)。盡管監(jiān)管機構(gòu)目前的分業(yè)監(jiān)管模式對于傳統(tǒng)金融的分業(yè)經(jīng)營還可實施有效監(jiān)管，但互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化金融服務對監(jiān)管機構(gòu)提出了嚴峻的挑戰(zhàn)，分業(yè)監(jiān)管模式也受到挑戰(zhàn)，應協(xié)調(diào)分業(yè)與混合兩種監(jiān)管模式，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的綜合監(jiān)管。4、國內(nèi)與國際監(jiān)管的協(xié)調(diào)。國際監(jiān)管合作不可避免，應該努力探尋國際間互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的合作渠道，制定統(tǒng)一的監(jiān)管標準，加強溝通協(xié)調(diào)。(一)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的機遇和挑戰(zhàn)：互聯(lián)網(wǎng)金融模式能產(chǎn)生巨大的社會效益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式可以達到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經(jīng)濟增長的同時，大幅減少交易成本。更為重要的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，現(xiàn)在金融業(yè)的分工和專業(yè)化被大大淡化了，被互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)軟件技術(shù)替代了；市場參與者更為大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企業(yè)家、普通百姓都可種金融交易，風險定價、期限匹配等化、易于操作。這也是一種更為民主對政府而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可被用來解決中小企業(yè)金融的陽光化、規(guī)范化，更可被用來進經(jīng)濟發(fā)展，但同時也帶來了一系列而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會產(chǎn)生巨大的商支付革命會沖擊現(xiàn)有的貨幣理論，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下信貸會產(chǎn)生許多全新課題，總之現(xiàn)有的貨幣政策、金融監(jiān)管和資本市場的理論需要完善。(二)我國應積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式：產(chǎn)生了顯著影響。鑒于中場，我們預計，未來互聯(lián)網(wǎng)、降低交易成本對中國經(jīng)濟增長起到更大促進作用。首先是央行給三大移動運營商發(fā)放了第三方支付牌照。其貸公司，比如紅嶺創(chuàng)投、宜信網(wǎng)、拍拍貸等。最后是一些機構(gòu)借鑒人人貸模式或社交網(wǎng)絡信息解決中小企業(yè)融資難問題，比如溫州民間借貸登記服務中170億元。但也出現(xiàn)了一些問題，主要在人人貸方面，銀監(jiān)會2011年發(fā)布通知(銀監(jiān)辦發(fā)[2011]254號)，向商業(yè)銀行提示人人貸的潛在風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式中肯定存在不少技術(shù)和商業(yè)難題，我們要有信心找到解決方案，不能因為今天的困難就無視未時，幾乎所有人都認為電子商務會受制于支付問題做不起發(fā)展到威脅實體商店生存的程度。所有新生事物在發(fā)展過果永遠是，創(chuàng)新的收益多于伴隨的問在