Word風(fēng)口上的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著各種難題隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的日趨成熟，安全與發(fā)展已成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)前進的新方向，2021年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將會進入更加規(guī)范有序的發(fā)展軌道。而農(nóng)村情況如何呢?詳情，請見下文。

金融這個“高大上”的行業(yè),在農(nóng)村似乎一直水土不服。但是,移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展使得農(nóng)村金融在近幾年出現(xiàn)了歷史性的破局機會,借著移動互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)口,“豬要飛起來”,還需要有足夠的耐心和規(guī)范的服務(wù)。

從目前情況來看,我國農(nóng)村社會現(xiàn)狀不容樂觀。老齡化社會逐漸到來,人口紅利將消失,首先影響的是勞動力對外輸出的農(nóng)村;農(nóng)村勞動生產(chǎn)者文化水平低,技術(shù)人才外流導(dǎo)致自身生產(chǎn)增加值下降;雖然農(nóng)民打工收入增加較快,但家庭經(jīng)營收入增速放緩;消費水平提高和消費習(xí)慣改變,也沒有改變農(nóng)民消費支付方式,相反現(xiàn)金支付占比繼續(xù)擴大,嚴重抑制了農(nóng)村金融的發(fā)展。一方面,大多數(shù)金融機構(gòu)不愿意去農(nóng)村開網(wǎng)點,或因網(wǎng)點成本較高,農(nóng)村居住密度低,又或因金融業(yè)務(wù)量不夠,容易導(dǎo)致這些網(wǎng)點入不敷出。然而,筆者春節(jié)期間走訪湖北多個區(qū)縣時發(fā)現(xiàn),鄉(xiāng)村中老年人群體仍然堅持用存折到金融機構(gòu)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù),而“80后、90后”人群則普遍使用網(wǎng)上銀行和手機銀行。另一方面,農(nóng)民往往沒有抵押物、擔(dān)保人,面對這些“硬傷”,銀行很難放心把錢借給農(nóng)民。但同時,農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、添置房產(chǎn)、婚喪嫁娶時,又有借款需求,在筆者采訪的農(nóng)民中,大多數(shù)人的借款都是通過親戚朋友籌集或者依靠民間借貸,非常不正規(guī)。

農(nóng)村金融一直是困擾著包括中國在內(nèi)的廣大發(fā)展中國家的“老大難”問題。2021年中央一號文件——《關(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》對“新常態(tài)”下實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的新發(fā)展,給出了明確答案。文件指出,推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜,加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系,發(fā)展農(nóng)村普惠金融,降低融資成本,全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。同時,文件首提互聯(lián)網(wǎng)金融,表示將引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。長期以來,國家在農(nóng)村金融改革方面投入了大量的人力物力,做了很多有益嘗試。中國農(nóng)村金融改革12年來,已經(jīng)形成了較為完整的金融體系和多層次的市場主體。但是,農(nóng)村金融依舊困難重重,主要表現(xiàn)在普通農(nóng)戶的信貸可得性偏低,資源配置扭曲,覆蓋成本較高,風(fēng)險控制不力以及征信普遍缺乏等。這些問題相互交織,甚至產(chǎn)生了負面導(dǎo)向,使得農(nóng)村金融這一系統(tǒng)性工程任重道遠。

近年來,“淘寶下鄉(xiāng)”如火如荼,從而在電子商務(wù)基礎(chǔ)上產(chǎn)生了新的支付方式和融資模式。通過互聯(lián)網(wǎng)云計算處理電商平臺上留存的海量數(shù)據(jù),亦為農(nóng)村征信的開展提供了新可能。一種不同于傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式正在形成。業(yè)界普遍認為,互聯(lián)網(wǎng)金融的下一片藍海在農(nóng)村,金融作為實體經(jīng)濟的“血液”,對農(nóng)村地區(qū)供血明顯不足,互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的滲透則有助于這一問題的改善。面對阿里、村村樂、宜信等互聯(lián)網(wǎng)平臺對農(nóng)村傳統(tǒng)金融服務(wù)商的沖擊,以農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等為代表的傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu),紛紛加大對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的投入,響應(yīng)國家政策號召,全力推進農(nóng)村普惠金融。

毋庸置疑,互聯(lián)網(wǎng)金融在促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展,提升小微企業(yè)融資覆蓋率,降低投資理財門檻等方面做出了巨大貢獻。但這對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說并非易事,資本的逐利性使得互聯(lián)網(wǎng)金融同樣面臨和傳統(tǒng)金融一樣的問題,服務(wù)農(nóng)村實體經(jīng)濟是期限長、見效慢、收益低的苦差事,看看周圍有多少P2P沉迷于資金池和自融業(yè)務(wù)的監(jiān)管套利,就能明白互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展亟待引導(dǎo)和規(guī)范。中國人民銀行消費者保護局局長焦瑾璞曾公開表示:“互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融理念,現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚不完善,存在一定的監(jiān)管缺位。”

對于互聯(lián)網(wǎng)金融這個年輕的行業(yè)來說,能夠成為中央一號文件的熱點是千載難逢的機遇。但這只是開始,農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應(yīng)遵循三個方向。首先,以信貸為主、投資理財為輔,充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢,豐富農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,整合農(nóng)村閑散資金和小額信貸,以農(nóng)村資金助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,釋放農(nóng)村金融需求,促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展;其次,合作共贏,實現(xiàn)普惠金融,農(nóng)村傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融并非只有競爭,而應(yīng)互為補充、齊頭并進。只有傳統(tǒng)金融的深度與互聯(lián)網(wǎng)金融的廣度結(jié)合,才能創(chuàng)造農(nóng)村金融新生態(tài),落實國家普惠金融戰(zhàn)略;再次,金融大數(shù)據(jù)成就金融大信用,大信用關(guān)鍵在于“大”,源于大數(shù)據(jù)科學(xué)的應(yīng)用,在個人信用評定工作中能夠節(jié)約時間,利用云計算個人信用給予金融支持,大大提高金融效率,真正實現(xiàn)信用經(jīng)營與資金