.z...保險業(yè)的現(xiàn)狀、存在問題及其對策研究內(nèi)容摘要：經(jīng)過改革開放30年的開展，我國保險業(yè)取得了舉世矚目的成就，逐步成長為國民經(jīng)濟(jì)開展中的明星行業(yè)。保險業(yè)積極參與經(jīng)濟(jì)建立和社會開展活動，積極主動滲透到國民經(jīng)濟(jì)的方方面面。同時，積極參與抗災(zāi)救災(zāi)，勇于承當(dāng)社會責(zé)任。保險業(yè)保持了較快的開展勢頭，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，保費(fèi)規(guī)模從1980年的4.6億元開展到2007年的7035.8億，保險公司總資產(chǎn)從1980年的0.5億元開展到2007年的29003.92億。但從保險深度及保險密度來看，我國遠(yuǎn)低于同期世界平均水平，仍然屬于開展水平較低的國家行列。保險市場主體增多，構(gòu)造多元化，但競爭依然不充分，仍由極少數(shù)公司主宰市場。而各省市經(jīng)濟(jì)開展不平衡，也直接導(dǎo)致保險市場開展不均衡的格局。保險業(yè)仍然處于開展初級階段，與國際上一些興旺的保險市場相比還存在著較大的差距。存在產(chǎn)品構(gòu)造單一、創(chuàng)新能力缺乏、行業(yè)惡性競爭、形象不佳和理賠運(yùn)行現(xiàn)狀不甚理想等問題也十分突出。

針對目前我國保險業(yè)的現(xiàn)狀及其存在的問題，通過完善各項規(guī)章制度及法制環(huán)境建立，從制度和法制上逐步解決造成市場不規(guī)*的問題；通過保險創(chuàng)新，滿足全社會對保險的需求；通過樹立理賠效勞新理念，使效勞更貼近客戶；同時，廣泛開展保險宣傳教育，提高國民參保意識，促進(jìn)保險業(yè)進(jìn)一步開展。保險業(yè)將持續(xù)快速開展，也將通過自身的快速開展保障整個社會經(jīng)濟(jì)開展的穩(wěn)定，在這個過程中，保險市場具有巨大的內(nèi)在潛力，又蘊(yùn)含挑戰(zhàn)。關(guān)鍵詞：保險業(yè)；存在問題；對策研究目錄前言…………………1一、中國保險市場現(xiàn)狀…………1〔一〕保險市場規(guī)模開展概況………11、保費(fèi)規(guī)模增長較快…………………12、保險總資產(chǎn)規(guī)模快速增長…………13、保險密度和保險深度仍然較低……………………1〔二〕保險市場主體開展概況………21、保險供應(yīng)主體增多，構(gòu)造多元化，但競爭依然不充分…………22、保險中介成為保險業(yè)務(wù)主要渠道…………………2〔三〕保險市場的區(qū)域開展不均衡…………………2〔四〕國民的參保意識有待提高……………………4二、我國保險市場開展存在的問題……………5〔一〕保險供應(yīng)主體存在的問題……………………51、產(chǎn)品構(gòu)造單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重…………………52、創(chuàng)新能力缺乏………………………63、違規(guī)現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重…………………6〔二〕保險中介市場存在的問題……………………61、依法經(jīng)營意識薄弱，社會形象不佳………………72、保險代理人員素質(zhì)有待提高………7〔三〕理賠效勞現(xiàn)狀存在的問題……………………71、理賠難………………72、糾紛多………………8〔四〕法制環(huán)境存在的問題…………8三、開展對策………………………8〔一〕建立健全規(guī)章制度，強(qiáng)化執(zhí)行落實(shí)…………9〔二〕以效勞社會，效勞民生為出發(fā)點(diǎn)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度……9〔三〕樹立效勞新理念,提高理賠效勞質(zhì)量………10〔四〕開展宣傳教育，提高國民參保意識…………10〔五〕完善法制環(huán)境建立……………10四、結(jié)論……………11-.z前言現(xiàn)代社會開展過程中，風(fēng)險無處不在，保險公司是社會經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)、持續(xù)開展的后盾。經(jīng)過改革開放30年的開展，我國保險業(yè)取得了舉世矚目的成就，逐步成長為國民經(jīng)濟(jì)開展中的明星行業(yè)。保險業(yè)積極參與經(jīng)濟(jì)建立和社會開展活動，積極主動滲透到國民經(jīng)濟(jì)的方方面面。到2007年，保險機(jī)構(gòu)已成為債券市場的第二大機(jī)構(gòu)投資者和股票市場的重要機(jī)構(gòu)投資者，在企業(yè)債、次級債等投資領(lǐng)域占據(jù)了主導(dǎo)地位；同時，積極參與抗災(zāi)救災(zāi)，勇于承當(dāng)社會責(zé)任。在2008年初南方低溫雨雪冰凍災(zāi)害和5.12汶川地震兩場重大自然災(zāi)害發(fā)生后，保險業(yè)全力投入抗災(zāi)救災(zāi)和災(zāi)后重建，得到了各級黨委政府和人民群眾的認(rèn)可。保險逐浙成為人們?nèi)粘Ｉ钤掝}。當(dāng)然，隨著保險業(yè)快速開展，存在產(chǎn)品構(gòu)造單一、創(chuàng)新能力缺乏、行業(yè)惡性競爭、形象不佳和理賠運(yùn)行現(xiàn)狀不甚理想等問題也十分突出。因此，正確分析和認(rèn)識中國保險業(yè)的現(xiàn)狀及其存在問題，對規(guī)*中國保險市場、促進(jìn)保險業(yè)的開展，均有重要的指導(dǎo)意義?；诖耍疚脑诜治鲋袊ｋU業(yè)的現(xiàn)狀和存在問題的根底上，提出規(guī)*保險市場措施、通過保險創(chuàng)新、保險宣傳教育等幾方面挖掘中國保險市場潛力的對策。一、保險市場現(xiàn)狀〔一〕保險市場開展概況1．保費(fèi)規(guī)模增長較快保費(fèi)收入從1980年的4.6億元開展到2007年的7035.8億，前后只用了27年時間，保費(fèi)規(guī)模增長了1590倍，進(jìn)入世界前第9位[1]吳定富.認(rèn)真貫徹黨的十七大精神全面落實(shí)科學(xué)開展觀努力開創(chuàng)保險工作新局面[EB/OL]....2008-1-25[1]吳定富.認(rèn)真貫徹黨的十七大精神全面落實(shí)科學(xué)開展觀努力開創(chuàng)保險工作新局面[EB/OL]....2008-1-25.2、保險總資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L截至2007年底，全國保險公司總資產(chǎn)共計29003.92億元，比年初增加9272.60億元，同比增長46.99％，是1980年的58007.84倍[2]中國保險網(wǎng).2007年全國保險公司總資產(chǎn)2.9萬億增46.99%.[EB/OL]..china-insurance..2008-3-25.。從各保險公司資產(chǎn)來看,其中中國人壽、中國人保、中國太平洋、中國平安集團(tuán)是我國當(dāng)前保險市場排名前四位的保險企業(yè)，它們的總資產(chǎn)規(guī)模占比分別為40.27%、5.07%、10.67%、[2]中國保險網(wǎng).2007年全國保險公司總資產(chǎn)2.9萬億增46.99%.[EB/OL]..china-insurance..2008-3-25.3、保險深度和保險密度仍然較低保險深度和保險密度是衡量國家〔地區(qū)〕保險行業(yè)開展?fàn)顩r的重要指標(biāo)。保險深度是指一國家〔地區(qū)〕全部保費(fèi)收入與該國〔地區(qū)〕的GDP總額的比率，是衡量一國〔地區(qū)〕保險市場開展程度和潛力的重要指標(biāo)。1980年，我國的保險深度為0.1%，保險行業(yè)的全部保費(fèi)收入在國內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重很低，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速開展，到2007年底，我國的保險深度到達(dá)2.85%，是1980年的28.5倍，不過與同期世界平均水平8%相比仍存在較大差距[3]江生忠.中國保險業(yè)開展報告[M]..中國財政經(jīng)濟(jì).2009.1-11.。[3]江生忠.中國保險業(yè)開展報告[M]..中國財政經(jīng)濟(jì).2009.1-11.保險密度是指按照一國家〔地區(qū)〕的全部人口計算的人均保費(fèi)收入,它反映了一國家〔地區(qū)〕保險的普及程度和保險業(yè)的開展水平。1980年，我國保險密度為的0．48元，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速開展，到2007年底，我國保險密度到達(dá)523.49元，是1980年的1091倍，但遠(yuǎn)低于同期世界平均水平〔相當(dāng)1/3〕，仍然屬于開展水平較低的國家(地區(qū))行列[4]江生忠.中國保險業(yè)開展報告[M]..中國財政經(jīng)濟(jì).2009.1-11.。[4]江生忠.中國保險業(yè)開展報告[M]..中國財政經(jīng)濟(jì).2009.1-11.〔二〕保險市場主體開展概況1．保險供應(yīng)主體增多，構(gòu)造多元化，但競爭依然不充分從最初只有一家保險公司經(jīng)營開展到2007年的110家，其中43家為外資保險公司[5]吳定富.認(rèn)真貫徹黨的十七大精神全面落實(shí)科學(xué)開展觀努力開創(chuàng)保險工作新局面.[EB/OL]....2008-1-25.。保險主體也從中資國有制開展為中資、中外合資、外資股份制并存的市場格局。但是從財產(chǎn)市場占有率看，截至2007年底，人保市場占有率為42.5％；平財保為10.3％；太財保為11.2％，三家保險公司占市場份額為64%，其余財產(chǎn)保險公司的占市場份額僅為36％；從壽產(chǎn)市場占有率看，國壽市場占有率為39.7％；平壽保為16％；太壽保為10.2％，三家保險公司占市場份額為65.9%，其余壽險保險公司占市場份額僅為34.1％[5]吳定富.認(rèn)真貫徹黨的十七大精神全面落實(shí)科學(xué)開展觀努力開創(chuàng)保險工作新局面.[EB/OL]....2008-1-25.[6]江生忠.中國保險業(yè)開展報告[M].:中國財政經(jīng)濟(jì).2009.1-16.17.2．保險中介成為保險業(yè)務(wù)主要渠道自恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，展業(yè)渠道最初是以保險公司直接展業(yè)為主，隨著保險市場體系的不斷完善，保險中介逐步成為銷售保險產(chǎn)品的主要渠道。截至2007年底，全國保險公司通過保險中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5793.38億元，同比增長29.39%，占全國總保費(fèi)收入的82.34%，同比上升2.97個百分點(diǎn)[7]中國保險監(jiān)視管理委員會.二○○[7]中國保險監(jiān)視管理委員會.二○○七年保險中介市場開展報告.[EB/OL]....2008-01-31.〔三〕保險市場的區(qū)域開展不均衡我國保險業(yè)務(wù)大多集中在興旺的東部地區(qū)，而中西部地區(qū)的保險業(yè)務(wù)，受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)開展水平以及保險企業(yè)開拓市場能力不高的限制而開展相對落后。2007年，東部16省市的保費(fèi)收入為4341.52億元，保費(fèi)收入占全國市場份額62%；中部地區(qū)保費(fèi)收入為1487.12億元，保費(fèi)收入占全國市場份額21%；西部地區(qū)保費(fèi)收入為1192.98億元，保費(fèi)收入占全國市場份額17%，見圖1[8]中國保險監(jiān)視管理委員會.2007年1－12月全國各地區(qū)原保險保費(fèi)收入情況表.[EB/OL]....2008-02-02[8]中國保險監(jiān)視管理委員會.2007年1－12月全國各地區(qū)原保險保費(fèi)收入情況表.[EB/OL]....2008-02-02.圖12007年我國東、中、西部保險市場構(gòu)造圖資料來源：根據(jù)中國保險監(jiān)視管理委員會.2007年1－12月全國各地區(qū)原保險保費(fèi)收入情況表.[EB/OL]....2008-02-02的資料，筆者整理。2007年，以**、**、**為代表的經(jīng)濟(jì)興旺地區(qū)，市場供應(yīng)主體較多、需求量較大，競爭也較劇烈。**省以625.6億元的保費(fèi)收入排名第一，其次是**、、**，它們的保費(fèi)收入分別為576.64億元、498.05億元、428.64億元，這四省市的保費(fèi)收入占全國總保費(fèi)收入的29.57%，排名前四位的省市都集中在東部地區(qū)。保費(fèi)收入排名最后的省市分別是**、**、**、**，它們的保費(fèi)收入分別為23.98億無、22.64億元、10.74億元、2.68億元，這四個省市保費(fèi)收入占全國總保費(fèi)收入的0.81%，還不及中部地區(qū)1省的份額，它們其中三個都在西部地區(qū),見表1[9]中國保險監(jiān)視管理委員會.2007年1－12月全國各地區(qū)原保險保費(fèi)收入情況表.[EB/OL]....2008-02-02.。主要是[9]中國保險監(jiān)視管理委員會.2007年1－12月全國各地區(qū)原保險保費(fèi)收入情況表.[EB/OL]....2008-02-02.表12007年1－12月全國各地區(qū)原保險保費(fèi)收入情況表單位：萬元地區(qū)原保險保費(fèi)收入財產(chǎn)保險壽險意外險安康險東部地區(qū)北京4980500.111117404.983343919.0888526.98430649.08天津1509092.24354234.391027446.0624210.9103200.89河北3322512.99841964.482289010.3966675.03124863.09遼寧2260116.02609760.311491512.7644402.28114440.67大連820512.44261847.48487067.3120402.7451194.91上海4826421.681194267.893171158.32105060.29355935.18江蘇5766382.31571038.743756053.25158516.12280774.19浙江3697227.621410490.742006372.18121140.14159224.57寧波722219.13344267.02326364.8124521.1527066.15福建1810981.02528265.071114114.8450748.29117852.83廈門362610.54137437.92180157.5413341.6231673.46山東4241145.621173008.42743154.89105674.99219307.34青島776031.58274205.98416062.3418799.0566964.21廣東6256049.951850247.523872736.95195643.7337421.78深圳1837028.14757279.72898990.9666773.48113983.98海南226418.1594384.93115376.817892.098764.33小計43415249.5312520105.5727239498.491112328.852543316.66中部地區(qū)山西1803610.96497803.621209799.7437249.4958758.11吉林1167853.62314523.01787438.2722480.9443411.4黑龍江1555229.81342176.451108240.5234296.4470516.4安徽2018009.09516717.831389819.1835529.6975942.39江西1140566.61282614.16767419.9438496.2552036.26河南3235621.16647687.632386259.5869015.48132658.47湖北1937328.68450134.891316973.657650.76112569.43湖南2013104.06478233.381357290.5371432.87106147.28小計14871323.993529890.9710323241.36366151.92652039.74西部地區(qū)重慶1246827.5330970.08804128.7946833.9864894.65四川3357968.83939321.522119128.62104871.32194647.36貴州590262.08230481.13309289.7626848.7123642.48云南1118572.76481433.29502629.7360576.4173933.33西藏26779.8725036.87251.571481.1910.25陜西1505025.42399675.071015035.333253.3557061.7甘肅703560.41187812.33463620.316937.735190.08青海107445.1952704.4344859.484594.075287.21寧夏239778.3476289.82126299.828578.2528610.45新疆1056177.72346722.71588428.9934572.8686453.16內(nèi)蒙古977478.47373568.28535045.7534397.9434466.5廣西999949.27348161.1562073.3348381.1641333.68小計11929825.863792176.637070791.44421326.94645530.85集團(tuán)、總公司本級141198.68135190.273989.711245.43773.26全國合計70357598.0919977363.42446375211901053.133841660.53注：1、集團(tuán)、總公司本級是指集團(tuán)、總公司開展的業(yè)務(wù)，不計入任何地區(qū)。資料來源：根據(jù)中國保險監(jiān)視管理委員會.2007年1－12月全國各地區(qū)原保險保費(fèi)收入情況表.[EB/OL]....2008-02-02的資料，筆者作成?！菜摹硣竦膮⒈Ｒ庾R有待提高由于社會公眾保險知識不夠、保險意識不強(qiáng)、或者受傳統(tǒng)觀念影響，認(rèn)為買保險會不吉利，或者消費(fèi)者存在著幸運(yùn)心理，造成個人主動買保險寥寥無幾。很多消費(fèi)者寧愿相信銀行存單，也不愿相信保險保單，導(dǎo)致整個保險業(yè)，特別是人身保險，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產(chǎn)品。此外，有些保險公司或代理人在經(jīng)營上尚欠規(guī)*，外加有些輿論不適當(dāng)傳播，造成社會公眾對保險的不信任、也不想了解的原因,導(dǎo)致公眾保險意識不強(qiáng)，投保意愿不高。二、保險市場開展存在的問題保險業(yè)改革開展取得巨大成就，整體實(shí)力明顯增強(qiáng)，行業(yè)風(fēng)險也得到有效防*，行業(yè)競爭力也不斷提高，但我國保險業(yè)仍然處于開展初級階段，與國際上一些興旺的保險市場相比還存在著較大的差距。存在產(chǎn)品構(gòu)造單一、創(chuàng)新能力缺乏、行業(yè)惡性競爭、形象不佳和理賠運(yùn)行現(xiàn)狀不甚理想等問題十分突出?！惨弧潮ｋU供應(yīng)主體存在的問題隨著市場供應(yīng)主體的增加，而產(chǎn)品構(gòu)造單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力缺乏，造成保險市場競爭異常劇烈，低折扣和高手續(xù)費(fèi)成為市場競爭的主要手段。盡管監(jiān)管部門三令五申地制止惡性競爭，出臺了相關(guān)的限折令，引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會等組織開展自律，但違規(guī)打折現(xiàn)象仍然十分普遍。1、產(chǎn)品構(gòu)造單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重目前,各保險公司產(chǎn)品、條款全國系統(tǒng)內(nèi)大統(tǒng)一，沒有充分考慮各地保險市場需求的特性，很多險種針對性和適用性較差，不能很好地滿足投保人對保險產(chǎn)品的多樣化、差異化的需求，同時大局部保險公司的經(jīng)營都集中在數(shù)量有限的一些險種上。由表2和表3可以看出，在財產(chǎn)險上,各公司的競爭主要集中在車險、企財險等幾個大險種上，其中車險為主，而保證、農(nóng)業(yè)等方面保險開展非常緩慢，特別是保證這一方面產(chǎn)品不能得到很好滿足；在壽險上，主要各公司的競爭主要集中在分紅險產(chǎn)品這偏重投資型產(chǎn)品，保障型產(chǎn)品開展也相對緩慢。表22004-2006年財產(chǎn)險市場各險種業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入以及比重工程200420052006保費(fèi)收入〔億元〕比重〔%〕保費(fèi)收入〔億元〕比重〔%〕保費(fèi)收入〔億元〕比重〔%〕企財險133.912.29148.712.09158.110家財險15.31.4161.311.30.71車險746.168.46854.769.491107.970.1貨運(yùn)險46.34.2551.14.1555.73.52建工險15.61.4322.31.8124.71.56責(zé)任險33.23.0545.33.6856.33.56信用險161.4723.11.8828.71.81保證險1.20.113農(nóng)業(yè)險40.387.30.598.50.54其他險78.37.1846.43.77120.87.67資料來源：江生忠.中國保險業(yè)開展報告[M]..中國財政經(jīng)濟(jì).2009.1-18.表32004-2006年人身險各險種保費(fèi)收入以及比重工程200420052006保費(fèi)收入〔億元〕比重〔%〕保費(fèi)收入〔億元〕比重〔%〕保費(fèi)收入〔億元〕比重〔%〕普通壽險993.4330.7960.15261019.8724.68投連險52.951.6445.841.2459.851.45分紅險1759.6954.392020.1254.652115.2451.19萬能險38.831.2219.195.93397.719.63安康險272.938.43309.838.38376.99.12意外險117.783.64141.363.82162.473.93資料來源：江生忠.中國保險業(yè)開展報告[M]..中國財政經(jīng)濟(jì).2009.1-20.2、產(chǎn)品創(chuàng)新能力缺乏我國保險產(chǎn)品從國外引進(jìn)較多，針對我國實(shí)際需求自主開發(fā)的少，各保險公司產(chǎn)品之間相互模仿現(xiàn)象也非常嚴(yán)重。雖有一些保險公司開發(fā)了一些新產(chǎn)品，但產(chǎn)品往往沒有特色，也缺乏系列性及差異性，不能很好地適應(yīng)不同消費(fèi)者不同層次的需求。例如：一家公司推出新產(chǎn)品，其他公司稍加改頭換面即可上市，其實(shí)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)根本一樣，只是它們在險種組合方式、宣傳包裝手段等方面存在著差異而已。3、違規(guī)現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重2007年，全國各保監(jiān)局對1271家保險公司分支機(jī)構(gòu)、保險中介機(jī)構(gòu)進(jìn)展現(xiàn)場檢查,其中檢查產(chǎn)險機(jī)構(gòu)606家；壽險機(jī)構(gòu)363家。共對813家保險公司分支機(jī)構(gòu)、保險中介機(jī)構(gòu)實(shí)施830家次行政處分，同比增加93.47％，其中受處分的產(chǎn)險機(jī)構(gòu)占56.63％，壽險機(jī)構(gòu)占19.52％，中介機(jī)構(gòu)占23.86％，其中保險機(jī)構(gòu)受處分率高達(dá)63.88%[11]中國保險監(jiān)視管理委員會.關(guān)于2007年度保監(jiān)局行政處分實(shí)施情況的通報.[EB/OL]....2008-02-03.。由于各保險公司都在爭奪市場，追求以保費(fèi)規(guī)模稱王，主要是通過采取高手續(xù)費(fèi)、高返還等方式，進(jìn)展不正當(dāng)競爭和不正當(dāng)交易，而不是通過創(chuàng)新產(chǎn)品、改良效勞等方式贏得市場[11]中國保險監(jiān)視管理委員會.關(guān)于2007年度保監(jiān)局行政處分實(shí)施情況的通報.[EB/OL]....2008-02-03.隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的開展和人民生活水平的提高，保險市場穩(wěn)步開展，保險中介市場也實(shí)現(xiàn)快速開展，機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營效益都呈現(xiàn)良好的開展勢頭，為保險行業(yè)開展作出了重大奉獻(xiàn)，但目前保險中介市場開展中仍存在一些問題。2007年，全國各保監(jiān)局共檢查保險中介機(jī)構(gòu)520家，其中專業(yè)中介機(jī)構(gòu)349家，占全國專業(yè)中介機(jī)構(gòu)總數(shù)的15%，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)171家。對125家機(jī)構(gòu)實(shí)施行政處分,其中專業(yè)中介機(jī)構(gòu)101家。本年現(xiàn)場檢查共計對保險中介機(jī)構(gòu)實(shí)施警告65家次，對個人警告28次，撤消許可證7家，不予換發(fā)許可證10家，注銷許可證1220個，監(jiān)管談話86人次，下發(fā)監(jiān)管意見函197份[12]中國保險監(jiān)視管理委員會.二○○七年保險中介市場開展報告.[EB/OL]....2008-01-31.。從各地現(xiàn)場檢查和行政處分情況來看，保險中介市場[12]中國保險監(jiān)視管理委員會.二○○七年保險中介市場開展報告.[EB/OL]....2008-01-31.1、依法經(jīng)營意識薄弱，社會形象不佳第一,仍然有不少保險中介機(jī)構(gòu)未向保監(jiān)局、工商行政管理等相關(guān)部門辦理登記、審批手續(xù)，非法開展保險代理活動。第二,個別兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)為追逐眼前利益，參與制造假賠案，牟取非法利益。第三,個別保險代理機(jī)構(gòu)招募業(yè)務(wù)人員過程中，進(jìn)展虛假宣傳、采用涉嫌傳銷的手段開展業(yè)務(wù)活動。第四，個別保險代理機(jī)構(gòu)假冒保險公司名義，從事**犯罪活動。第五，局部中介機(jī)構(gòu)虛開保險中介統(tǒng)一發(fā)票，為保險公司套取費(fèi)用或向投保人支付額外利益，這些問題嚴(yán)重?fù)p害了保險中介的社會形象，影響了保險中介的長期穩(wěn)定開展。2、保險代理人員素質(zhì)有待提高不少保險代理人員保險知識缺乏，素質(zhì)不夠高。在獲得更多代理手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動下，片面夸張保險產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責(zé)條款，隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況等。甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起保險消費(fèi)者的普遍不滿。其次，保險代理人敬業(yè)觀念淡薄,缺乏職業(yè)道德,以至于*些人趁財務(wù)管理漏洞,截留、挪用甚至貪污代收保險費(fèi)、賠款等,嚴(yán)重?fù)p害了保險消費(fèi)者的利益，并損壞保險行業(yè)形象，給保險公司拓展業(yè)務(wù)帶來了不利影響?！踩忱碣r效勞存在的問題根據(jù)2007年保監(jiān)會受理銷售誤導(dǎo)投訴770件，理賠難投訴1794件，分別占總有效投訴的13％和30%[13]中國保險監(jiān)視管理委員會.以解決銷售誤導(dǎo)和理賠難問題為重點(diǎn)，建立和完善保護(hù)被保險人利益的工作機(jī)制.[EB/OL]....2008-06-11.。說明我國保險理賠運(yùn)行現(xiàn)狀不甚理想，“理賠難〞、[13]中國保險監(jiān)視管理委員會.以解決銷售誤導(dǎo)和理賠難問題為重點(diǎn)，建立和完善保護(hù)被保險人利益的工作機(jī)制.[EB/OL]....2008-06-11.1、理賠難保險理賠是一項專業(yè)性很強(qiáng)的工作，不僅保險標(biāo)的涉及面很廣，而且標(biāo)的風(fēng)險的成因也十分復(fù)雜。雖然大多數(shù)保險公司實(shí)行7*24小時接報案，要求第一現(xiàn)場查勘率達(dá)100%，而實(shí)踐中，由于保險人方或被保險人方的種種原因，如被保險不知道出險要報案或保險人不能及時到現(xiàn)場等，造成第一現(xiàn)場查勘率并不樂觀。保險人為了準(zhǔn)確認(rèn)定責(zé)任損失，防止騙?，F(xiàn)象的發(fā)生，很多工作要依賴公檢法等代表國家權(quán)威部門或關(guān)聯(lián)單位出具的相關(guān)證明，作為理賠的重要證據(jù)。例如在火災(zāi)保險中，保險公司需要公安消防機(jī)關(guān)作起火原因及損失的結(jié)論；在交通案件中，需要交通部門對交通事故的原因及事故責(zé)任的分析和結(jié)論。但是，目前取得證明文件的手續(xù)過于繁瑣，時間長，給投保人或被保險人的帶來了較多的麻煩。同時在理賠實(shí)務(wù)中，不管索賠金額大小，情況是否清楚，都要經(jīng)過復(fù)雜的甚至是不必要的程序，使整個理賠時效過長，讓被保險人感到“理賠難〞。2、糾紛多我國保險市場強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)為導(dǎo)向,以保費(fèi)多少論英雄,使得很多代理人為求個人私利,在展業(yè)時只說明保險事故發(fā)生后投保人或被保險人會得到多少賠償，而對一些限制性條款及責(zé)任免除條款則講解很少，甚至不提。一旦發(fā)生保險事故，被保險人、受益人對保險賠償金額期望值高，而實(shí)際賠付往往達(dá)不到期望時的要求，或不符合條款保障責(zé)任*圍,或因除外責(zé)任而被拒賠,甚至有些保險公司為了短期的利潤而對投保人或被保險人的索賠要求成心進(jìn)展壓賠、限賠或拖賠，造成被保險人不滿，從而引起糾紛。此外，由于被保險人法律意識不斷提高，而相關(guān)法律法規(guī)與相應(yīng)條款之間存在著沖突,語言不規(guī)*,表述不清晰,造成理賠實(shí)務(wù)中,出現(xiàn)“娘說娘有理，婆說婆有理〞的疆局，也經(jīng)常因此引起糾紛。〔四〕法制環(huán)境存在的問題保險法制滯后，相關(guān)司法解釋又未出臺?，F(xiàn)行?保險法?是1995年制訂、2002年底修改的，但對?保險法?的修改根本上都是圍繞保險業(yè)法展開的，沒有觸及保險合同法的內(nèi)容，但現(xiàn)實(shí)中保險糾紛根本上都是保險合同糾紛，主要是保險合同法存在很多不夠明確和不夠完善的地方。比方，安康告知方面的不可抗辯條款、保證與棄權(quán)制度以及最大誠信原則、保險利益原則、近因原則等方面，都過于籠統(tǒng)，都缺乏具體的實(shí)施規(guī)定和制度。另外，自1998年11月18日成立了中國保險監(jiān)視管理委員會以來，雖然公布了一些有關(guān)保險監(jiān)管法規(guī)及相關(guān)文件，加強(qiáng)了對保險市場的監(jiān)管力度，在一定程度規(guī)*保險市場秩序，但仍然存在以下問題：信息披露制度不夠完善；在監(jiān)管內(nèi)容上雖然很注重市場行為監(jiān)管，但處分力度仍然不強(qiáng)，沒起到威懾作用；對償付能力監(jiān)管上也缺乏完整的考評體系。三、開展對策良好的保險市場秩序是保險業(yè)安康開展的必要條件。保險市場不規(guī)*的經(jīng)營行為，不僅損害保險業(yè)的信譽(yù)，而且破壞保險資源，增大市場風(fēng)險[14]吳定富.全面落實(shí)科學(xué)開展觀加強(qiáng)監(jiān)管防*風(fēng)險

努力開創(chuàng)保險監(jiān)管工作新局面.[EB/OL]....[14]吳定富.全面落實(shí)科學(xué)開展觀加強(qiáng)監(jiān)管防*風(fēng)險

努力開創(chuàng)保險監(jiān)管工作新局面.[EB/OL]....2008-7-15.參考文獻(xiàn)：1．吳定富.認(rèn)真貫徹黨的十七大精神全面落實(shí)科學(xué)開展觀努力開創(chuàng)保險工作新局面[EB/OL]....2008-02．中國保險網(wǎng).2007年全國保險公司總資產(chǎn)2.9萬億增46.99%.[EB/OL]..china-insurance..2008-03．江生忠.中國保險業(yè)開展報告[M]..中國財政經(jīng)濟(jì).2009.4．中國保險監(jiān)視管理委員會.二○○七年保險中介市場開展報告.[EB/OL]....2008-01-31.5．中國保險監(jiān)視管理委員會.2007年1－12月全國各地區(qū)原保險保費(fèi)收入情況表.[EB/OL]....2008-026．中國保險監(jiān)視管理委員會.關(guān)于2007年度保監(jiān)局行政處分實(shí)施情況的通報.[EB/OL]....2008-02-03.7．中國保險監(jiān)視管理委員會.以解決銷售誤導(dǎo)和理賠難問題為重點(diǎn)，建立和完善保護(hù)被保險人利益的工作機(jī)制.[EB/OL]....2008-068．吳定富.全面落實(shí)科學(xué)開展觀加強(qiáng)監(jiān)管防*風(fēng)險

努力開創(chuàng)保險監(jiān)管工作新局面.[EB/OL]....2008-7-15.9．*仁伍.中國保險業(yè)：現(xiàn)狀與開展[M]..社會科學(xué)文獻(xiàn).2008.12.〔一〕建立健全規(guī)章制度，強(qiáng)化執(zhí)行落實(shí)進(jìn)一步完善公司內(nèi)控制度、行業(yè)自律制度、社會監(jiān)視制度，大力強(qiáng)化執(zhí)行力度。第一、完善人員管理制度。建立科學(xué)、先進(jìn)的考核機(jī)制，完善人才選拔、任用、培訓(xùn)、鼓勵、管理等機(jī)制，營造人才興業(yè)開展的良好氣氛。第二、完善業(yè)務(wù)控制制度。制訂和完善各項業(yè)務(wù)制度，加強(qiáng)培訓(xùn)教育，規(guī)*業(yè)務(wù)流程，防*以擴(kuò)大風(fēng)險和本錢為代價開展業(yè)務(wù)。同時加強(qiáng)信息建立水平。實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)、財務(wù)和后援的集中管理，切實(shí)解決數(shù)據(jù)的真實(shí)性問題，提升公司的風(fēng)險管控能力，有效控制經(jīng)營風(fēng)險。第三、完善行業(yè)自律制度。我國保險系統(tǒng)要加強(qiáng)自身建立，逐步形成團(tuán)結(jié)協(xié)作的行業(yè)精神，行業(yè)協(xié)會要制定完善費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)等自律協(xié)議，遏制行業(yè)出現(xiàn)非理性競爭等**違規(guī)行為，而造成保險資源浪費(fèi)。同時加強(qiáng)保險從業(yè)人員管理，行業(yè)協(xié)會要進(jìn)一步完善“黑〞制度，將**違規(guī)的保險機(jī)構(gòu)、保險中介、保險從業(yè)人員列入黑，依法進(jìn)展嚴(yán)肅處理，并將處理結(jié)果公之于眾，起到警示威懾作用，以此催促保險機(jī)構(gòu)、保險中介、保險從業(yè)增強(qiáng)法制觀念，從而促進(jìn)保險行業(yè)步入規(guī)*自律經(jīng)營的良性競爭軌道。第四、完善信息披露制度。通過保監(jiān)局外網(wǎng)、新聞媒體、報紙等方式，加大對保險效勞、**違規(guī)、行政處分、重大事項等信息的披露，提高保險公司經(jīng)營透明度，加強(qiáng)社會對保險業(yè)的監(jiān)視作用，促進(jìn)保險市場的無序競爭向理性競爭開展。第五、完善市場動態(tài)行為監(jiān)管制度。把保護(hù)被保險人利益作為監(jiān)管工作的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。保監(jiān)會應(yīng)逐步完善保險公司內(nèi)部控制評價體系，對保險公司內(nèi)控制度的健全和有效執(zhí)行情況作出客觀評價，將內(nèi)控制度不健全、執(zhí)行不力、風(fēng)險隱患較大的公司，進(jìn)展重點(diǎn)監(jiān)管及曝光?！捕骋孕谏鐣诿裆鸀槌霭l(fā)點(diǎn)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度創(chuàng)新是保險業(yè)的生命之源，沒有創(chuàng)新，保險業(yè)就沒有開展的動力。保險功能的豐富、營銷概念的延伸和代理渠道的挖掘，都會推動著保險業(yè)向前開展。保險業(yè)的創(chuàng)新包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、效勞內(nèi)容以及用工制度、分配制度、鼓勵機(jī)制等方面等很多方面，而產(chǎn)品開發(fā)的創(chuàng)新又是最主要的。在產(chǎn)品的創(chuàng)新方面，保險公司要大力培養(yǎng)和引進(jìn)保險險種開發(fā)與設(shè)計的專業(yè)人才,以社會需求為導(dǎo)向，根據(jù)不同市場需要、消費(fèi)者的不同偏好和特點(diǎn)，改良老險種，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富保險產(chǎn)品功能，增強(qiáng)產(chǎn)品的針對性，積極開發(fā)具有個性化的、市場前景好、效益不錯、保障全面的產(chǎn)品，適應(yīng)保險需求日益多樣化的趨勢，滿足不同地區(qū)、不同層次消費(fèi)者的多樣化、差異化需求。如我國沿海地區(qū)每年都會發(fā)生臺風(fēng)等災(zāi)害，在這些地方則應(yīng)該在產(chǎn)品條款中將臺風(fēng)災(zāi)害保險條款參加進(jìn)去；**等地會遭受地震危險，則在這些地方推出的保險產(chǎn)品中應(yīng)該覆蓋地震險條款；而像東部沿海地區(qū)人民生活水平較高的特點(diǎn)，確定合理的保險責(zé)任*圍和保險費(fèi)率下，應(yīng)適當(dāng)增加保障額度，使產(chǎn)品更貼近市場需求。同時并利用現(xiàn)代信息技術(shù)，突破傳統(tǒng)有形市場的概念，積極開展保險、網(wǎng)上保險等保險產(chǎn)品，建立靈活多樣的分銷渠道。如目前旅游責(zé)任險、機(jī)動車輛保險已邁入網(wǎng)上、投保。形成不同渠道相互補(bǔ)充、共同開展的格局?！踩硺淞⑿谛吕砟?提高理賠效勞質(zhì)量在保險行業(yè)，產(chǎn)品同質(zhì)化程度越來越高，市場競爭從產(chǎn)品競爭、價格競爭逐浙轉(zhuǎn)向效勞競爭。保險應(yīng)從專業(yè)、品牌、公平、公正、快捷等多方面提高自身的理賠效勞質(zhì)量，通過優(yōu)質(zhì)的理賠效勞，贏得客戶的信賴和支持，增強(qiáng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢，創(chuàng)造企業(yè)的效勞品牌。第一，保險機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)一的高質(zhì)量的理賠效勞標(biāo)準(zhǔn)，以適當(dāng)、公平和透明的操作流程，為被保險人提供充足的信息和協(xié)助，確保賠付迅捷平安；同時，主動做好解釋說明工作，防止與被保險人產(chǎn)生矛盾。第二，加強(qiáng)外部合作機(jī)構(gòu)效勞網(wǎng)絡(luò)建立，如天氣局、公估、公檢部門等專業(yè)部門建立長期、穩(wěn)定、互利的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，充分利用這些外部協(xié)作機(jī)構(gòu)的專業(yè)資源，為查勘、理賠隊伍提供專業(yè)支持，加強(qiáng)對案件的風(fēng)險管控，遏制案件中的不合理“水份〞，促進(jìn)保險公司穩(wěn)健經(jīng)營；同時，延伸并豐富理賠效勞內(nèi)容