侯維棟：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行既是沖擊也是機(jī)遇2013年06月29日10:22來(lái)源：搜狐財(cái)經(jīng)主題為“金融改革開(kāi)放新布局”的2013年陸家嘴論壇于6月27日至29日在上海浦東舉辦，在29日上午舉行的主題為"互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景"的專題會(huì)場(chǎng)上，交通銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官侯維棟在發(fā)言中提到，雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融嘗試給銀行帶來(lái)一定的沖擊，但是我認(rèn)為在一定程度上對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也是一種補(bǔ)充，它也覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一些盲區(qū)，因此還是有很積極的作用。以下為發(fā)言實(shí)錄：各位朋友大家上午好，感謝大會(huì)邀請(qǐng)我參加這個(gè)論壇。今天我們這個(gè)分論壇的主題是金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的前景，金融互聯(lián)網(wǎng)或者說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融它已經(jīng)成為當(dāng)今非常熱門的一個(gè)金融詞匯，人們都在談?wù)撝?，比如說(shuō)人人貸、眾籌、余額寶等等，好像談不出一兩個(gè)詞匯就不是金融行業(yè)，就是沒(méi)落了或者是out了。我作為一個(gè)金融從業(yè)30年，又具備一定的IT背景的老兵，我想借今天這樣一個(gè)機(jī)會(huì)，和大家交流一下我對(duì)金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的一些粗淺想法，僅代表個(gè)人，請(qǐng)大家批評(píng)。今天借這個(gè)機(jī)會(huì)簡(jiǎn)要講三個(gè)話題。第一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融。伴隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入應(yīng)用，銀行不僅創(chuàng)造了一個(gè)全新的電子渠道，更為眾多的客戶提供了以前難以想象的產(chǎn)品，使得客戶能夠獲得更高的收益和更大的便利。從許多銀行電子銀行業(yè)務(wù)分流率超過(guò)70%這一點(diǎn)可以看出，銀行的客戶已經(jīng)越來(lái)越依賴于電子渠道，特別是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的金融服務(wù)。銀行當(dāng)前為了滿足客戶的需求，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把商業(yè)銀行的產(chǎn)品線上化。這一種線上化，我個(gè)人認(rèn)為它還稱不上互聯(lián)網(wǎng)金融，只能是金融互聯(lián)網(wǎng)。換一句話說(shuō)，金融互聯(lián)網(wǎng)是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行把互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)全新的渠道，來(lái)為客戶提供方便、便捷高效的服務(wù)，我理解這是金融互聯(lián)網(wǎng)。但是，伴隨著社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)公司不斷地從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域滲透。金融領(lǐng)域現(xiàn)在也面臨著很大的變化。首先從人們的生活方式上來(lái)講，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)已經(jīng)改變了今天人們的生活，電子商務(wù)已經(jīng)滲透到人們生活里各個(gè)角落。智能手機(jī)也伴隨著我們穿行于大街小巷，這就是我們現(xiàn)在所發(fā)生的一些變化。伴隨著社交領(lǐng)域的發(fā)展，也帶領(lǐng)我們進(jìn)入新的領(lǐng)域。面對(duì)著這樣的變化，銀行已經(jīng)逐漸或者已經(jīng)不能夠滿足未來(lái)客戶需求，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在這個(gè)背景下應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是什么？有人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)下所有的金融服務(wù)都叫互聯(lián)網(wǎng)金融，也有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融就是銀行的替代，就是要用互聯(lián)網(wǎng)消滅傳統(tǒng)金融或者是替代傳統(tǒng)金融。我認(rèn)為，首先互聯(lián)網(wǎng)它秉承著開(kāi)放、合作和分享的精神，我們稱之為互聯(lián)網(wǎng)精神。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)精神我認(rèn)為就是在互聯(lián)網(wǎng)這樣的一個(gè)新型業(yè)態(tài)下，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)深入的變革來(lái)為客戶提供適應(yīng)于互聯(lián)網(wǎng)特征的個(gè)人金融服務(wù)。所以呢，換句話說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融也是充分的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行深刻變革后產(chǎn)生的一種新興的金融業(yè)態(tài)，這是我想講的第一個(gè)問(wèn)題。第二個(gè)問(wèn)題，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，銀行所面臨的沖擊。我個(gè)人認(rèn)為這種沖擊可以概括為三個(gè)方面。1、對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊。我們從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來(lái)講，現(xiàn)在相當(dāng)一部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域不斷地向金融領(lǐng)域滲透，無(wú)論是第三方支付，還是類似于POP這樣的貸款融資平臺(tái)，對(duì)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)不同的影響。2、現(xiàn)在相當(dāng)一部分的客戶都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的電商，或者說(shuō)是融資平臺(tái)來(lái)直接較量，既存在著金融脫媒，同時(shí)也隔絕著客戶與銀行的聯(lián)系。對(duì)銀行和客戶的基礎(chǔ)來(lái)講形成了一定的影響，或者說(shuō)一定的沖擊。3、雖然互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)做了很多嘗試，目前還不能從根本上撼動(dòng)商業(yè)銀行的地位，但是在人們的觀念和輿論上還是形成了非常大的影響力。這就是輿論和觀念上對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)提出新要求，這對(duì)商業(yè)銀行也會(huì)帶來(lái)一定的沖擊。銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展呢？雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融嘗試給銀行帶來(lái)一定的沖擊，但是我認(rèn)為在一定程度上對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也是一種補(bǔ)充，它也覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一些盲區(qū)，因此還是有很積極的作用。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)熱愛(ài)創(chuàng)新的基因，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了創(chuàng)新的動(dòng)力，引發(fā)了商業(yè)銀行對(duì)自身經(jīng)營(yíng)模式的重新思考。面對(duì)壓力和沖擊銀行一定也不會(huì)墨守成規(guī)，一旦銀行主動(dòng)地去創(chuàng)新，不斷地加大創(chuàng)新和變革的力度，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，銀行也一定能夠在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，可能或者應(yīng)當(dāng)成為主力軍。我們也有優(yōu)勢(shì)，銀行有著豐富的產(chǎn)品和從業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，銀行有著一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這有助于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。銀行通過(guò)十幾年互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的發(fā)展，也積累了一批人才，他們既熟悉金融，同時(shí)也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展有深入的了解。這些也是互聯(lián)網(wǎng)非金融機(jī)構(gòu)短時(shí)間所難以達(dá)到的優(yōu)勢(shì)。未來(lái)我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是一個(gè)平臺(tái)戰(zhàn)略，這個(gè)平臺(tái)包括四個(gè)內(nèi)容。從銀行的角度來(lái)講，支付、理財(cái)、融資和外匯合作。它主要有三個(gè)特點(diǎn)，一就是大數(shù)據(jù)平臺(tái)，大數(shù)據(jù)既包括結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)，也包括非結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)，既包括自身數(shù)據(jù)，也包括第三方獲取的數(shù)據(jù)，通過(guò)這些數(shù)據(jù)銀行可以認(rèn)識(shí)客戶，了解客戶。第二個(gè)特點(diǎn)，銀行可以搭建一個(gè)繳費(fèi)平臺(tái)，傳統(tǒng)銀行為A客戶提供服務(wù)，為B客戶提供所有的金融服務(wù)，但是他沒(méi)有把AB關(guān)聯(lián)起來(lái)，如果關(guān)聯(lián)起來(lái)會(huì)形成金融的B2B、B2C、C2C，這樣銀行可以從中變成一個(gè)信息的提供者，變成一個(gè)聯(lián)系的服務(wù)商。第三個(gè)特點(diǎn)，平臺(tái)是無(wú)邊際的，我們講除了銀行的傳統(tǒng)內(nèi)容以外，我們還非常強(qiáng)調(diào)客服，希望通過(guò)銀行得到一個(gè)綜合化的服務(wù)。我們和外界跨界合作中的創(chuàng)新依然頁(yè)是平臺(tái)的重點(diǎn)。今天商業(yè)銀行也會(huì)主動(dòng)去應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)，積極地從金融互聯(lián)網(wǎng)走向互聯(lián)網(wǎng)金融，為客戶提供更好的基于互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)。謝謝大家！2015-05-2709:27:25.0隨著移動(dòng)智能終端的迅速普及，作為“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代創(chuàng)新的重點(diǎn)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為浪潮，全新的金融業(yè)態(tài)所帶來(lái)的顛覆和挑戰(zhàn)，甚至“倒逼”傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行變革。今年，國(guó)家提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略。毫無(wú)疑問(wèn)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融業(yè)創(chuàng)造力大考已經(jīng)拉開(kāi)帷幕。傳統(tǒng)金融行業(yè)積極嘗試和運(yùn)用新技術(shù)、新?tīng)I(yíng)銷渠道、新業(yè)務(wù)模式，以改善產(chǎn)品和服務(wù)、拓展發(fā)展空間。許多敢于創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)正以先行先試的勇氣，開(kāi)始了積極探尋互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)之路。鄭州晚報(bào)記者倪子銀行保險(xiǎn)加速擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”3月23日，中國(guó)工商銀行在北京向全國(guó)正式發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，成為國(guó)內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行，這也標(biāo)志著中國(guó)最大的商業(yè)銀行全面加快互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的實(shí)施。招商銀行在公司金融領(lǐng)域劍走偏鋒、獨(dú)辟蹊徑，推出了定位為專門面向中小企業(yè)客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)——小企業(yè)E家，開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)公司金融創(chuàng)新之先河。而保險(xiǎn)這一領(lǐng)域，近幾年金融改革利好保險(xiǎn)業(yè)趨勢(shì)明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)之風(fēng)恰逢其時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)正在很大程度上改變著傳統(tǒng)保險(xiǎn)的業(yè)態(tài)，基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)漸漸打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的局限。目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新主要體現(xiàn)在渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、戰(zhàn)略合作四部分。在渠道創(chuàng)新上，PC端的“保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)商城”已經(jīng)成為各家險(xiǎn)企的標(biāo)配，如中國(guó)人壽“網(wǎng)上商城”；移動(dòng)端上的微信則成為了許多險(xiǎn)企開(kāi)拓市場(chǎng)的新平臺(tái)，如泰康的“微互助”、太平的“愛(ài)爸媽”、“愛(ài)寶貝”；產(chǎn)品創(chuàng)新上，進(jìn)行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)及其用戶屬性的針對(duì)性開(kāi)發(fā)，如互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)特有的用戶賬戶安全險(xiǎn)、支付安全險(xiǎn)。服務(wù)創(chuàng)新上，利用技術(shù)系統(tǒng)流程優(yōu)化為客戶帶來(lái)便利服務(wù)，如太平洋“神行太保”系統(tǒng)；利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)增加與客戶的接觸點(diǎn)為他們提供增值服務(wù)，例如中國(guó)平安新推出的“平安好醫(yī)生”APP；在戰(zhàn)略合作上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和險(xiǎn)企的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合帶來(lái)驚喜，如中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)與同城貨運(yùn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)達(dá)成戰(zhàn)略合作等。不難看出，隨著近兩年互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，即便是具有龐大客戶規(guī)模和傳統(tǒng)渠道優(yōu)勢(shì)的銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，也只能延緩而無(wú)法阻礙這一趨勢(shì)的發(fā)展，遵循互聯(lián)網(wǎng)的生存法則，開(kāi)始加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品收益成功逆襲據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶的規(guī)模將超過(guò)8億元，滲透率超過(guò)40%?；ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)成為生活的一部分，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的崛起，手機(jī)定位技術(shù)、移動(dòng)支付、二維碼等技術(shù)的應(yīng)用，利用“鼠標(biāo)+手指”，便能讓用戶可以隨時(shí)隨地完成消費(fèi)行為，便利性大幅提升，越來(lái)越多的消費(fèi)者開(kāi)始由線下轉(zhuǎn)移至線上。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品上的一種創(chuàng)新。它以一種更為便捷、易于接受的方式呈現(xiàn)。以余額寶為例，2013年6月13日上線至6月底時(shí)，余額寶用戶突破250萬(wàn)，規(guī)模達(dá)66億元。如今，余額寶規(guī)模突破1000億元，是全球最大的貨幣性基金。余額寶的崛起在于其抓住了淘寶的海量用戶和支付寶規(guī)模龐大的冗余資金的理財(cái)需求，提高了用戶購(gòu)買貨幣基金的便利性，降低了貨幣基金在不同賬戶之間劃轉(zhuǎn)帶來(lái)的損失。不過(guò)，隨著“寶寶”們勢(shì)頭的減弱，傳統(tǒng)銀行也不甘示弱，紛紛推出自家理財(cái)產(chǎn)品，興業(yè)銀行的“掌柜錢包”、交通銀行的“快溢通”、平安銀行的“平安盈”、民生銀行的“如意寶”等應(yīng)運(yùn)而生。事實(shí)證明，在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)收益下滑的當(dāng)下，一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率卻紛紛破5，逆襲互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，也有業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)整個(gè)金融領(lǐng)域的最大貢獻(xiàn)是給傳統(tǒng)的壟斷帶來(lái)恐懼，讓金融回歸本質(zhì)，弘揚(yáng)普惠和民主?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展大事記2013年6月，余額寶橫空出世，這一兼具現(xiàn)金管理與支付功能的理財(cái)產(chǎn)品，基于其優(yōu)越的用戶體驗(yàn)與龐大的支付寶用戶群體，基金規(guī)模呈現(xiàn)幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。2013年7月，新浪發(fā)布“微銀行”；2013年8月，微信推出支付功能；2013年10月，百度金融中心推出首款理財(cái)產(chǎn)品“百發(fā)”，打出高收益、高流動(dòng)性的宣傳旗號(hào)，“百度理財(cái)B”不到4小時(shí)即銷售10個(gè)億，創(chuàng)下國(guó)內(nèi)基金業(yè)銷售紀(jì)錄；2013年12月，京東推出“京寶貝”融資業(yè)務(wù)。2013年9月，平安和阿里、騰訊聯(lián)手設(shè)立國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司獲保監(jiān)會(huì)開(kāi)業(yè)批復(fù)。各大銀行、券商紛紛設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)部。華泰證券推出萬(wàn)三網(wǎng)上開(kāi)戶，各大券商推出網(wǎng)上理財(cái)超市。2013年11月，國(guó)金證券公告稱與騰訊簽署了《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，雙方將在網(wǎng)絡(luò)券商、在線理財(cái)、線下高端投資活動(dòng)等方面展開(kāi)全面合作。2014年春節(jié)，騰訊推出微信錢包，基于微信6億的用戶數(shù)，這款產(chǎn)品上線便以病毒式的擴(kuò)散方式在朋友圈中蔓延，發(fā)布當(dāng)日即有超過(guò)500萬(wàn)用戶參與。微信紅包成為春節(jié)期間互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域必談的大事。2014年2月20日，互聯(lián)網(wǎng)金融在證券領(lǐng)域開(kāi)始發(fā)酵，國(guó)金證券與騰訊戰(zhàn)略合作之后，推出證券行業(yè)首個(gè)“1+1+1”互聯(lián)網(wǎng)證券服務(wù)產(chǎn)品傭金寶，集合了閑置資金理財(cái)、萬(wàn)2.5低傭炒股、高品質(zhì)投資咨詢服務(wù)功能，可通過(guò)電腦或手機(jī)7×24小時(shí)網(wǎng)上開(kāi)戶，且享受公司總部與全國(guó)營(yíng)業(yè)部聯(lián)動(dòng)服務(wù)，成為證券行業(yè)首款具有互聯(lián)網(wǎng)基因的產(chǎn)品。劉鑫：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成三個(gè)沖擊2014年06月19日15:14由零壹財(cái)經(jīng)和金融博物館聯(lián)合主辦的“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”于2014年6月19日在北京舉行。本屆論壇主題：互聯(lián)網(wǎng)金融新契機(jī)：規(guī)范與融合。圖為包商銀行行長(zhǎng)助理劉鑫。(圖片來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng)劉海偉攝)新浪財(cái)經(jīng)訊由零壹財(cái)經(jīng)和金融博物館聯(lián)合主辦的“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”于2014年6月19日在北京舉行。本屆論壇主題：互聯(lián)網(wǎng)金融新契機(jī)：規(guī)范與融合。包商銀行行長(zhǎng)助理劉鑫在發(fā)言時(shí)表示，從今年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融非常熱，我們也發(fā)現(xiàn)了市場(chǎng)的變化。商業(yè)銀行擔(dān)負(fù)了資金融通和中介的功能，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然不能完全說(shuō)去中介化，但也對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生了三個(gè)沖擊。以下是文字實(shí)錄：劉鑫：尊敬的各位專家，各位嘉賓，大家下午好！非常感謝零壹財(cái)經(jīng)給我提供這個(gè)機(jī)會(huì)，讓我們就商業(yè)銀行介入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域這個(gè)話題進(jìn)行探討。從今年的情況來(lái)看，各家金融機(jī)構(gòu)也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做出一些反映，包括民生銀行(10.69,-0.10,-0.93%)的直銷銀行，也包括包商銀行昨天上線的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，也可以看作是商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的嘗試。今天跟各位分享一下包商銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的想法。首先是對(duì)于適應(yīng)新環(huán)境。從今年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融非常熱，我們也發(fā)現(xiàn)了市場(chǎng)的變化。商業(yè)銀行擔(dān)負(fù)了資金融通和中介的功能，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然不能完全說(shuō)去中介化，但也對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生了三個(gè)沖擊。第一，從支付來(lái)看，商業(yè)銀行的支付結(jié)算傳統(tǒng)上是社會(huì)結(jié)算，但從去年以來(lái)，第三方支付越來(lái)越重要，尤其是像支付寶[微博]、財(cái)富通這些第三方支付成為線上支付的主流。在交易鏈條的重構(gòu)過(guò)程中，客戶的交易信息和消費(fèi)信息被隔離開(kāi)來(lái)，對(duì)銀行有釜底抽薪的顛覆性作用。第二，從負(fù)債端來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行活期存款的沖擊。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)需要多少年才能累計(jì)到余額寶[微博]的用戶數(shù)量，對(duì)存款的沖擊是不爭(zhēng)的事實(shí)，大規(guī)模資金流向互聯(lián)網(wǎng)的趨勢(shì)也在很大程度上加速了中國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程，對(duì)商業(yè)銀行有著深遠(yuǎn)的影響。第三，在資產(chǎn)端?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸平臺(tái)主要還是從事個(gè)人消費(fèi)信貸、小微金融業(yè)務(wù)，貸款客戶絕大多數(shù)還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能覆蓋的客戶?，F(xiàn)在來(lái)看沖擊有限，但隨著時(shí)間的推移，這種新型的網(wǎng)絡(luò)借貸方式所覆蓋的客戶會(huì)與傳統(tǒng)銀行業(yè)覆蓋的客戶有所交集。包商銀行一直長(zhǎng)期致力于小微金融業(yè)務(wù)，我們的口號(hào)也是立足百姓創(chuàng)業(yè)，立志國(guó)際品牌，做最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商，我們?cè)谶@方面的感受比較深刻。除了業(yè)務(wù)層面的支付、負(fù)債、資產(chǎn)端的沖擊以外，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊還有以下兩點(diǎn)。第一個(gè)就是互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)傳統(tǒng)金融思維的沖擊，用戶為王、產(chǎn)品優(yōu)先、簡(jiǎn)約極致的創(chuàng)新思維對(duì)包括包商銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)企業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊。對(duì)金融業(yè)的沖擊在去年剛剛開(kāi)始，但從電商對(duì)傳統(tǒng)零售業(yè)的沖擊來(lái)看，我們的感受還是非常深刻。第二，互聯(lián)網(wǎng)獲取客戶和流量的能力比商業(yè)銀行大?；ヂ?lián)網(wǎng)客戶有很高的黏性，而商業(yè)銀行傳統(tǒng)獲取客戶的方法顯得遲緩而笨重，就像余額寶在短期之內(nèi)獲得大量客戶，這是商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)非常大的差距。當(dāng)然，我們也在思考傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在哪里。我們認(rèn)為優(yōu)勢(shì)可能還在于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力和資產(chǎn)制造能力。隨著利率市場(chǎng)化，負(fù)債端的競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化，未來(lái)可以想像的圖景是資金只是幾個(gè)的問(wèn)題，核心是怎么運(yùn)用這些資金。運(yùn)用資金的過(guò)程其實(shí)就是資產(chǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。資產(chǎn)定價(jià)和風(fēng)控能力也將是以后一段時(shí)間商業(yè)銀行的關(guān)鍵能力。當(dāng)然，商業(yè)銀行積攢了幾十年的風(fēng)控技術(shù)以及大量的人才資源也決定了在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)作為金融市場(chǎng)金融基礎(chǔ)資產(chǎn)的制造者和生產(chǎn)者的角色。或許物理網(wǎng)點(diǎn)會(huì)成為雞肋或負(fù)擔(dān)，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)制造能力才是商業(yè)銀行相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的巨大優(yōu)勢(shì)。昨天包商銀行正式推出了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，也是我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域的重要嘗試。在研發(fā)階段，我們考察了各種商業(yè)模式、各種互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。當(dāng)然，我們也與國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了探討。下面就這個(gè)新的模式跟各位進(jìn)行分享。第一，銀行是整體的互聯(lián)網(wǎng)化，還是單兵突進(jìn)。我們內(nèi)部進(jìn)行過(guò)討論。作為中小商業(yè)銀行，是否可以通過(guò)體系性的變革重生成為完全適應(yīng)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的新的銀行。后來(lái)感覺(jué)這個(gè)難度很大，因?yàn)樯虡I(yè)銀行傳統(tǒng)的組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和管控模式、企業(yè)文化都跟互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的企業(yè)有所不同。對(duì)于一家現(xiàn)有商業(yè)銀行的改造的困難也非常大，也可能引起比較大的動(dòng)蕩。所以我們的線上平臺(tái)也是采取單兵突進(jìn)的方式，設(shè)計(jì)新的模式、組建新的隊(duì)伍、建立新的文化來(lái)適應(yīng)新的競(jìng)爭(zhēng)。第二，是用現(xiàn)有品牌，還是用新的品牌。目前來(lái)看，業(yè)內(nèi)大部分的商業(yè)銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)金融基本還是傳統(tǒng)的銀行品牌。事實(shí)說(shuō)從兩個(gè)角度來(lái)說(shuō)，一個(gè)是客戶的角度。從傳統(tǒng)渠道和互聯(lián)網(wǎng)端進(jìn)來(lái)的客戶是兩個(gè)層面的，雙品牌運(yùn)作可能更合適。我們也考察過(guò)國(guó)外比較成功的銀行也是采取雙品牌的策略。當(dāng)時(shí)我們也問(wèn)他們?yōu)槭裁床辉阢y行內(nèi)部建一個(gè)銀行，他們認(rèn)為在內(nèi)部建不太可能。從前端來(lái)看，可能就是名字不一樣、界面不一樣，其實(shí)后面的產(chǎn)品制造的流水線或者是生產(chǎn)方式是完全不一樣的，包括文化。對(duì)于用主品牌，還是雙品牌，我們現(xiàn)在的宣傳還是新建一個(gè)品牌。第三，大而全，還是小而精的選擇。這是商業(yè)銀行的關(guān)鍵選擇，也是比較有誘惑的選擇。從目前來(lái)看，一些金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的資產(chǎn)比較大，實(shí)力也很強(qiáng)，有這種全面布局的想法也非常正常。從國(guó)外的數(shù)字化銀行的案例來(lái)說(shuō)，包括美國(guó)成功的商業(yè)模式和國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的做法，專注極致、簡(jiǎn)約可能才是真正的成功之處。尤其是美國(guó)的模式，其實(shí)非常簡(jiǎn)單。我也在想為什么這么簡(jiǎn)單的東西能做成呢？而且為什么會(huì)有市場(chǎng)機(jī)會(huì)呢？也可能是因?yàn)楝F(xiàn)在日益復(fù)雜的金融體系反而給這種簡(jiǎn)單需求的滿足提供了市場(chǎng)機(jī)會(huì)。我們的線上品牌也是秉承這種單一的商業(yè)模式，產(chǎn)品也比較簡(jiǎn)單，用戶界面也非常的簡(jiǎn)約。以上就是我對(duì)商業(yè)銀行介入互聯(lián)網(wǎng)金融的思考，包括對(duì)環(huán)境的分析和一點(diǎn)認(rèn)識(shí)，不對(duì)之處請(qǐng)各位專家和嘉賓批評(píng)指正。互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了哪些沖擊和改變？14個(gè)回答贊同27反對(duì)，不會(huì)顯示你的姓名曾剛深藍(lán)色、劉楚翹、知乎用戶等人贊同首先，以支付寶為代表的第三方支付以及移動(dòng)支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的接入方式，使顧客可以更方便地完成支付，傳統(tǒng)的支付介質(zhì)被新型支付方式所替代，而銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊。

其次，以阿里小貸為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式浮出水面并逐步走向成熟，且由于對(duì)其平臺(tái)上的小微企業(yè)無(wú)需抵押，方便快捷，所以增長(zhǎng)速度迅猛，威脅到銀行傳統(tǒng)小微貸款業(yè)務(wù)。

第三，P2P信貸模式實(shí)現(xiàn)了小額存貸款的直接匹配，成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形，有效地彌補(bǔ)了銀行信貸空白，形成了一種全新型的“網(wǎng)絡(luò)直接融資市場(chǎng)”，未來(lái)還有著廣闊的發(fā)展空間。

總體上講，盡管到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展初期，在規(guī)模上難以與銀行相提并論。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光來(lái)看，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、大眾消費(fèi)方式以及現(xiàn)代金融理念的發(fā)展，銀行業(yè)支付、小額存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒚媾R前所未有的挑戰(zhàn)。特別的，互聯(lián)網(wǎng)正在改變用戶實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的接入方式，傳統(tǒng)的渠道和產(chǎn)品被新型的互聯(lián)網(wǎng)渠道和產(chǎn)品所替代，成為更好處理金融交易和積累客戶的解決方案，從而對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)構(gòu)成顯著沖擊。發(fā)布于2013-09-111條評(píng)論贊同4反對(duì)，不會(huì)顯示你的姓名劉婕，互聯(lián)網(wǎng)金融探索知乎用戶、齊磊、成遠(yuǎn)等人贊同從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，互聯(lián)網(wǎng)信息的透明化一定會(huì)逐步取代金融機(jī)構(gòu)的作用，金融機(jī)構(gòu)本質(zhì)上就是解決金融信息不對(duì)稱的問(wèn)題。但這需要時(shí)間。目前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)遇在挖掘潛在市場(chǎng)，服務(wù)傳統(tǒng)金融體系還沒(méi)有服務(wù)到的地方。比如大家常說(shuō)的中小微企業(yè)的融資需求得不到解決，我們還要強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)在雖然有很多的宣傳都提到這一點(diǎn)，但事實(shí)來(lái)看，真正的微企業(yè)、個(gè)體工商戶15萬(wàn)元以下的借款服務(wù)并沒(méi)有多少機(jī)構(gòu)在服務(wù)。而另一方面，5萬(wàn)元以下投資需求，也很少能在現(xiàn)有金融體系中找到投資工具。此外，金融資產(chǎn)缺少流動(dòng)性、金融運(yùn)營(yíng)及交易成本居高不下等都是現(xiàn)有金融體系存在的問(wèn)題，而互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)信息透明化、擅長(zhǎng)挖掘用戶需求、重視用戶體驗(yàn)的特點(diǎn)能有效提供解決方案。發(fā)布于2013-09-101條評(píng)論贊同0反對(duì)，不會(huì)顯示你的姓名趙宏民，自媒體人/微媒體主編互聯(lián)網(wǎng)金融或?qū)⒋笳鲜Ｏ虏粫?huì)超過(guò)10家如今，互聯(lián)網(wǎng)金融正在瘋狂發(fā)展，好比打車軟件早期。在2013年5月，我旁聽(tīng)了一場(chǎng)由多家打車軟件參加的沙龍，看到幾家打車軟件企業(yè)當(dāng)面相互諷刺、映射，火藥味那是相當(dāng)?shù)臐?回去我寫(xiě)了一篇猜測(cè)文章《打車APP一年內(nèi)完成洗牌，僅剩5家!》，最終，我預(yù)估的洗牌大戰(zhàn)如期到來(lái)，可是最終結(jié)果卻更令人吃驚。2013年底-2014年初，快的打車、滴滴打車掀起了打車補(bǔ)貼的“燒錢大戰(zhàn)”，正好持續(xù)到2014年5月結(jié)束，打車軟件也最終剩下這兩個(gè)巨頭。據(jù)說(shuō)，此次交鋒，滴滴、快的打車分別花了14億、10億元。反觀當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域企業(yè)，就好比我參加那場(chǎng)沙龍的時(shí)候，火藥味、資本味均已經(jīng)具備。(宏民說(shuō)：本文討論的互聯(lián)網(wǎng)金融，主要以P2P、理財(cái)產(chǎn)品、眾籌等為主，不包含第三方支付，這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域已經(jīng)相對(duì)定局了!)下圖是我在朋友圈搜集到一張圖片，詳細(xì)對(duì)比了最近互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大戰(zhàn)前儲(chǔ)備“彈藥”的情況。從圖中可以看出，短短半年時(shí)間內(nèi)，P2P金融企業(yè)密集拿到融資，其中多家背后還有巨頭的身影。在經(jīng)過(guò)幾波互聯(lián)網(wǎng)浪潮后，投資者和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者都信奉了一條真理：在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，必須要快!而提速的最好法寶就是“錢”，也就是拿錢可以買時(shí)間，甚至買市場(chǎng)。坊間傳言，前幾年，在京東拿到數(shù)億美金的融資后，投資者對(duì)東哥說(shuō)：今年我不管你賺多少錢，哪怕是不賺錢，但是這筆錢你必須花出去!同樣，拿錢買時(shí)間、買市場(chǎng)的邏輯在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也是行得通的!據(jù)我觀察，許多P2P金融企業(yè)已經(jīng)逐漸上線“燒錢”行動(dòng)。比如有利網(wǎng)只要注冊(cè)就送40元，充值再送10元。積木盒子最近也推出邀請(qǐng)好友注冊(cè)送10元現(xiàn)金的活動(dòng)。百度錢包之前推出邀請(qǐng)“10元”活動(dòng)，或許也是在響應(yīng)百度旗下理財(cái)產(chǎn)品。翼龍貸打著“對(duì)不起，我們的活動(dòng)來(lái)晚了”的口號(hào)推出“500萬(wàn)超級(jí)大禮”活動(dòng)。此外，陸金所，也按照投資額度返現(xiàn)50、100元不等。雖然這些活動(dòng)可能要花費(fèi)數(shù)百萬(wàn)甚至數(shù)千萬(wàn)的費(fèi)用，和未來(lái)某個(gè)時(shí)候真正的互聯(lián)網(wǎng)金融“撕逼”大戰(zhàn)相比，這只是毛毛雨而已。當(dāng)然，圖中顯示的只是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的冰山一角而已，據(jù)坊間數(shù)據(jù)，截止2014年，中國(guó)P2P金融企業(yè)約有2000家，眾籌企業(yè)約有100多家。宏民認(rèn)為，這個(gè)市場(chǎng)的體量足夠大，如果平均開(kāi)來(lái)，這2000多家企業(yè)存活問(wèn)題不大。但是用戶的選擇標(biāo)準(zhǔn)往往是唯強(qiáng)大者是瞻。好比銀行，主流的也就那么幾家。因此，宏民預(yù)計(jì)，P2P金融企業(yè)經(jīng)過(guò)整合洗牌，最終生存下來(lái)的有10家足以，而整合洗牌的時(shí)間或許就在這1-2年間。而整合的形式，我認(rèn)為不外乎兩種：1，燒錢大戰(zhàn)，依托雄厚的資本打開(kāi)局面。2，傳統(tǒng)巨頭深度入局，分得一杯羹。-------------趙宏民(微信公眾號(hào)：haipo1023)，自媒體人，專注大互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域資訊報(bào)道，現(xiàn)任速途傳媒上海辦總經(jīng)理，微媒體聯(lián)盟上海辦總經(jīng)理。發(fā)布于2014-11-24添加評(píng)論感謝分享收藏?沒(méi)有幫助?舉報(bào)贊同2反對(duì)，不會(huì)顯示你的姓名陳燦明，廣州新天明創(chuàng)廣告有限公司總經(jīng)理陳肯、melodyhuang贊同最直觀來(lái)說(shuō)，通過(guò)信息透明化、信息快速獲取和交互、改變成本結(jié)構(gòu)、改變面向最終用戶的產(chǎn)品方式和溝通方式，最直接的改變是提升效率、優(yōu)化成本和出現(xiàn)新形式的金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品，具體而言，嶄露頭角的改變包括：

1.創(chuàng)新支付形式：在線支付/移動(dòng)支付已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了，指紋、瞳紋乃至掃臉支付，或是基于情景更自然的支付方式也可能會(huì)出現(xiàn)

2.在線理財(cái)：不僅僅是把理財(cái)客戶經(jīng)理、基金經(jīng)理變成屏幕上的一個(gè)icon，更智能化、更少中間環(huán)節(jié)、更全球化是一個(gè)趨勢(shì)

3.在線券商：可能顛覆原來(lái)的券商結(jié)構(gòu)

4.在線信用卡：京東白條就是一個(gè)很好的嘗試。未來(lái)手握消費(fèi)大數(shù)據(jù)的各種大型細(xì)分電商公司可能都能在某種程度上為消費(fèi)者發(fā)“信用卡”

5.網(wǎng)上銀行：美國(guó)已經(jīng)有了，中國(guó)傳統(tǒng)銀行勢(shì)力太大，但可能會(huì)出現(xiàn)結(jié)合的形式

6.p2p（在線借貸）：p2p網(wǎng)站起源于英國(guó)，美國(guó)的兩大p2p公司其中一家即將上市，但值得期待的是，中國(guó)將發(fā)揚(yáng)光大，p2p總規(guī)模超越美國(guó)指日可待

7.眾籌平臺(tái)（項(xiàng)目或股權(quán)眾籌）：這個(gè)領(lǐng)域在中國(guó)容易走在政策邊緣，但隨著整個(gè)行業(yè)依然讓人對(duì)未來(lái)的創(chuàng)業(yè)、投融資形式充滿想象發(fā)布于2014-06-30添加評(píng)論贊同2反對(duì)，不會(huì)顯示你的姓名JuniorLee，學(xué)金融/愛(ài)投資Wendytang、AA熊贊同互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來(lái)看只不過(guò)是金融通過(guò)信息技術(shù)手段從而進(jìn)一步觸網(wǎng)，其本質(zhì)不是互聯(lián)網(wǎng)而是金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊，只是部分的替代創(chuàng)新，引用沉靜的觀點(diǎn)“互聯(lián)網(wǎng)金融打敗了金融機(jī)構(gòu)或是擠入市場(chǎng)之后，市場(chǎng)只是多了一家叫做互聯(lián)網(wǎng)金融的金融罷了，服務(wù)的對(duì)象和方式基本上還是一樣，金融的整體體系和框架也沒(méi)有任何的改變。就像新政府推翻了舊政府，該貪的還是貪，該腐的還是腐，革命一說(shuō)只是一面揭竿而起的旗幟，當(dāng)時(shí)用來(lái)贏取民心而已。”討論這種的沖擊的大小以及發(fā)展的趨勢(shì)，需要弄清楚以下三個(gè)問(wèn)題：

首先，為什么在這一回合的較量中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠勝出？

在當(dāng)下資本市場(chǎng)錢途不明，通貨膨脹完爆銀行存款的現(xiàn)實(shí)情況下，民間閑散資金積蓄成了一條巨大的堰塞湖，迫切需要疏通引流尋找合適的投資途徑，而此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以無(wú)門檻、無(wú)時(shí)限、無(wú)監(jiān)管的“三無(wú)”特點(diǎn)，一站式的平臺(tái)服務(wù)，華麗亮相博取了屌絲投資者的青睞，同時(shí)銀行等傳統(tǒng)金融大佬的地主大爺心態(tài)，習(xí)慣了躺著數(shù)錢，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融更加主動(dòng)積極的進(jìn)攻勢(shì)頭一時(shí)也有點(diǎn)犯懵。

從安全性上講，余額寶本質(zhì)上屬于貨幣基金，90%以上是投向銀行的同業(yè)拆借，如果余額寶垮臺(tái)，前提就是銀行先倒下，這一點(diǎn)是不可能的。從收益性角度上講，余額寶最高年化收益7%以上，讓你選，你是選擇放在銀行交保管費(fèi)，還是選擇每天賺個(gè)公交錢？從流動(dòng)性上講，寶寶們即時(shí)兌付毫無(wú)限制，一解后顧之憂。以上來(lái)看，選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，你值得擁有！

但是問(wèn)題又來(lái)了，互聯(lián)網(wǎng)金融真的能夠顛覆傳統(tǒng)金融嗎？

我們?cè)購(gòu)陌踩?、收益性、流?dòng)性三個(gè)維度來(lái)看。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融是存在安全隱患的，拿P2P而言，現(xiàn)如今的發(fā)展已經(jīng)完全脫離其本質(zhì)純粹做平臺(tái)經(jīng)營(yíng)，更多的是承接著擔(dān)保的角色，這樣平臺(tái)就存在風(fēng)險(xiǎn)集聚，而且一般正規(guī)的小貸公司，注冊(cè)資本一億最多經(jīng)營(yíng)2億以內(nèi)的業(yè)務(wù)，而P2P呢，百萬(wàn)的注冊(cè)資本能夠經(jīng)營(yíng)幾億的業(yè)務(wù)，這真是不明覺(jué)厲。同時(shí)一個(gè)項(xiàng)目沒(méi)有借款人數(shù)量的限制，從而涉及的面無(wú)限擴(kuò)大，一旦翻船也是后果可想而知。其次，在收益性上，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的這些產(chǎn)品銀行的理財(cái)產(chǎn)品中絕大部分都有，而且收益的話有的比寶寶們還高，這個(gè)你不知道吧？為什么投資者不去投呢？同樣屬于理財(cái)產(chǎn)品，貨幣基金，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須做到充分的風(fēng)險(xiǎn)提示，而互聯(lián)網(wǎng)金融一時(shí)頻頻打出擦邊球，承諾保本收益，造成了違規(guī)性的假象。最后，是流行性，這個(gè)不是互聯(lián)網(wǎng)金融可以決定的，這要看央媽的眼色，一旦取消即時(shí)免費(fèi)兌付，流動(dòng)性也將受阻。

同時(shí)在更深層度上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是一個(gè)假命題，大家都知道現(xiàn)在是“牌照為王”，你只有具備了牌照，你才有資格去經(jīng)營(yíng)特定的業(yè)務(wù)。牌照本身就是壟斷性的象征，而互聯(lián)網(wǎng)金融以突破創(chuàng)新問(wèn)世，繼而再爭(zhēng)取牌照，經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)金融壟斷性業(yè)務(wù)，那你說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融消失了呢，還是傳統(tǒng)金融消失了。而且互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下還無(wú)法做到從資金募集到資金沉淀再到資金投向完全的自有體系化，所以從本質(zhì)上互聯(lián)網(wǎng)金融還是在依附于傳統(tǒng)金融存在，只是分了一杯羹。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融路在何方呢？

以后的金融會(huì)圍繞兩條主線開(kāi)展，一條是科技線，一條是風(fēng)控線。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融各執(zhí)一只牛耳。

互聯(lián)網(wǎng)金融只有解決好風(fēng)險(xiǎn)控制才能應(yīng)對(duì)上層監(jiān)管以不變應(yīng)萬(wàn)變，方能長(zhǎng)久發(fā)展。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)同業(yè)的創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)刺激其進(jìn)一步向前發(fā)展，美國(guó)成熟市場(chǎng)貨幣基金占到GDP的20%，我國(guó)目前還是7%的水平，未來(lái)還是很大的發(fā)展空間。

對(duì)傳統(tǒng)金融而言，要加快觸網(wǎng)的速度，從躺著數(shù)錢的舒服日子，慢慢變?yōu)樽叱鋈ナ斟X，亦或是跑出去搶錢，日子是緊了點(diǎn)，不過(guò)只是相對(duì)的。

最后，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融就像周天子的兩個(gè)諸侯（嘿嘿，大秦帝國(guó)有感），誰(shuí)想最終上位，就要看你們誰(shuí)掐得過(guò)誰(shuí)，同時(shí)為了保穩(wěn)自己的位置（中國(guó)金融市場(chǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展），應(yīng)該不會(huì)坐視一方獨(dú)大。所以就是像家長(zhǎng)教育小孩，不能放任自流，但是也不能天天棍棒伺候，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在就是那個(gè)會(huì)叫的小寶寶，應(yīng)該會(huì)有一段時(shí)間的奶吃，大寶寶不急，打鐵自身硬，慢慢改唄！顯示全部發(fā)布于2014-11-08添加評(píng)論贊同1反對(duì)，不會(huì)顯示你的姓名張勝杰YoungMao贊同互聯(lián)網(wǎng)金融主要是提升金融產(chǎn)品的交易效率，降低交易成本。解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。發(fā)布于2013-10-28添加評(píng)論贊同1反對(duì)，不會(huì)顯示你的姓名桑蘭迪，讓贏家贏，讓輸家輸。于明贊同個(gè)人覺(jué)得，在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融只是傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，不存在沖擊問(wèn)題。發(fā)布于2013-10-28添加評(píng)論贊同1反對(duì)，不會(huì)顯示你的姓名知乎用戶，目標(biāo)用戶群、痛點(diǎn)、群體特征、動(dòng)機(jī)、角色…史云來(lái)贊同互聯(lián)網(wǎng)金融只是對(duì)金融板塊的一個(gè)小板塊的分割，互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)子行業(yè)基本上是依據(jù)金融業(yè)的子行業(yè)進(jìn)行擴(kuò)張的，就在目前的話，互聯(lián)網(wǎng)只能沖擊金融業(yè)極小的一部分業(yè)務(wù)，金融業(yè)龐大的體系需要互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)的挖掘，未來(lái)的趨勢(shì)就是挖掘傳統(tǒng)金融業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)，讓互聯(lián)網(wǎng)漸漸的滲入到金融業(yè)中，在從金融業(yè)當(dāng)中獨(dú)立出來(lái)，創(chuàng)造出屬于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的金融理財(cái)產(chǎn)品。發(fā)布于2013-12-31添加評(píng)論贊同1反對(duì)，不會(huì)顯示你的姓名張哲琛，吐槽無(wú)力史云來(lái)贊同互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，但卻是以以互聯(lián)網(wǎng)的思維在運(yùn)作。以前說(shuō)起金融那就是高端大氣上檔次，而跟互聯(lián)網(wǎng)一結(jié)合就瞬間有一股濃濃的屌絲氣息。但也因此，互聯(lián)網(wǎng)金融做了很多以前傳統(tǒng)金融不想或不敢做的事，沖擊和改變是自然的。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融大大擴(kuò)展了服務(wù)對(duì)象，對(duì)用戶來(lái)講就是降低了準(zhǔn)入門檻。如阿里小貸，貸款上限50萬(wàn)，目前的戶均貸款額只有三萬(wàn)，只要符合要求的賣家?guī)ぬ?hào)都可在線申請(qǐng)?？蛻艋径际悄晔杖氩怀^(guò)10萬(wàn)的個(gè)體戶，這批客戶是過(guò)去傳統(tǒng)銀行不考慮的。而現(xiàn)在，由于小額貸款的價(jià)值得到體現(xiàn)，很多銀行也開(kāi)始嘗試給淘寶賣家貸款（有些銀行和淘寶直接合作，有些則是通過(guò)數(shù)據(jù)魔方等工具間接獲取賣家資料）。又如余額寶，開(kāi)通后，1元即可起存，存滿100就可以有收益。這個(gè)產(chǎn)品推出后，直接引爆了互聯(lián)網(wǎng)金融概念股。

其次是通過(guò)技術(shù)手段來(lái)減少邊際服務(wù)成本。目前互聯(lián)網(wǎng)金融一般是借助網(wǎng)絡(luò)讓用戶以自主的方式來(lái)完成開(kāi)戶