/前言金融IＣ卡是由商業(yè)銀行（信用社)或支付機(jī)構(gòu)發(fā)行的，采用集成電路技術(shù),遵循國(guó)家金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金存取全部或部分金融功能，可以具有其他商業(yè)服務(wù)和社會(huì)管理功能的金融工具。金融IC卡又稱為芯片銀行卡,是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡.芯片卡容量大，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計(jì)算機(jī)，能夠同時(shí)處理多種功能,為持卡人提供一卡多用的便利。金融IC卡的推廣應(yīng)用,為進(jìn)一步保障我國(guó)金融信息安全、促進(jìn)金融服務(wù)民生、提升我國(guó)金融支付服務(wù)水平起到積極的促進(jìn)作用。為保證金融IC卡持續(xù)健康發(fā)展,還需配套建設(shè)金融IC卡的相應(yīng)規(guī)則、規(guī)范和制度體系，完善風(fēng)險(xiǎn)，防控機(jī)制，加強(qiáng)安全管控措施,建立金融IC卡的密鑰管理制度，通過管理手段和技術(shù)手段有效防止安全信息泄露。另外，負(fù)責(zé)銀行卡監(jiān)管的部門,需不斷加大對(duì)金融IC卡的監(jiān)督管理工作，做到及時(shí)監(jiān)督，及時(shí)引導(dǎo)，積極促進(jìn)金融ＩC卡的健康有序發(fā)展。目前,國(guó)內(nèi)外金融ＩＣ卡應(yīng)用領(lǐng)域主要包括以下幾個(gè)方面:1、公用事業(yè)：社保、公積金、醫(yī)療、水電氣暖繳費(fèi)等服務(wù)；2、借記/貸記：自助查詢、轉(zhuǎn)賬、空中圈存、WEB服務(wù)；3、社區(qū)/企業(yè)：門禁、考勤、停車場(chǎng)出入等；4、商業(yè)消費(fèi)：商場(chǎng)、超市、餐飲、影院、健身房等；5、城市交通：公交、地鐵、輕軌、輪渡、出租、高速公路等收費(fèi)；6、教育校園：學(xué)籍信息、考試成績(jī)、餐廳、圖書館等;7、手機(jī)增值服務(wù)：手機(jī)快速刷卡、空中圈存、OTＡ增值服務(wù)等.由于金融IC卡的特性所在，它為商業(yè)銀行提供了無限的金融產(chǎn)品創(chuàng)新空間。進(jìn)入20１1年，隨著央行發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)金融ＩC卡應(yīng)用工作的意見》，國(guó)有大型銀行率先發(fā)力，其他中小商業(yè)銀行積極跟進(jìn),一時(shí)間金融IC卡遷移項(xiàng)目遍地開花,這些金融IＣ卡多數(shù)以行業(yè)聯(lián)名卡的形式發(fā)行，走在金融IC卡遷移前列的銀行或已完成、或已啟動(dòng)了行業(yè)應(yīng)用的規(guī)劃、產(chǎn)品技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定，但在實(shí)際項(xiàng)目上卻又碰到這樣或那樣的問題。業(yè)內(nèi)普遍存在兩個(gè)疑惑：如何實(shí)施好金融IC卡多應(yīng)用項(xiàng)目？銀行應(yīng)該選擇怎樣的金融IC卡產(chǎn)品？以下我們就這些問題進(jìn)行探討。?第一部分金融IC卡應(yīng)用領(lǐng)域全景圖一、金融IC卡概述金融IC卡是由商業(yè)銀行(信用社)或支付機(jī)構(gòu)發(fā)行的，采用集成電路技術(shù)，遵循國(guó)家金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金存取全部或部分金融功能，可以具有其他商業(yè)服務(wù)和社會(huì)管理功能的金融工具。金融IC卡又稱為芯片銀行卡，是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡。芯片卡容量大，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息,其工作原理類似于微型計(jì)算機(jī)，能夠同時(shí)處理多種功能,為持卡人提供一卡多用的便利。（一）金融IC卡的特點(diǎn)與傳統(tǒng)的磁條卡相比,金融ＩC卡具有安全性更高、功能更強(qiáng)大等優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行目前普遍使用的傳統(tǒng)磁條卡由于存儲(chǔ)字符有限，新技術(shù)很容易攻破其安全門檻，只需要簡(jiǎn)單的盜錄設(shè)備與制卡設(shè)備,磁條卡就能被克隆與復(fù)制，犯罪分子正是利用了傳統(tǒng)磁條卡的這一缺陷,不斷制造假卡盜取客戶與銀行資金，給整個(gè)銀行卡的使用與發(fā)展環(huán)境蒙上陰影.金融IC卡的外形與磁條卡相似，不同的地方在于數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的媒介。磁條卡是通過卡上磁條的磁場(chǎng)變化來存儲(chǔ)信息的，而金融IC卡則是通過嵌入卡中的集成電路芯片來存儲(chǔ)數(shù)據(jù)信息的。與傳統(tǒng)的磁條卡相比，金融IＣ卡具有更明顯的優(yōu)勢(shì)：1、存儲(chǔ)容量大,多行業(yè)應(yīng)用。磁條卡的存儲(chǔ)容量大約在20０個(gè)數(shù)字字符,而金融IC卡的存儲(chǔ)容量根據(jù)型號(hào)不同，存儲(chǔ)容量可達(dá)幾百至上百萬個(gè)字符。金融IC卡由于存儲(chǔ)空間大，可以分成６至8個(gè)區(qū)間，每個(gè)區(qū)間相對(duì)獨(dú)立，金融功能占據(jù)一個(gè)空間，其他空間可以作為其他行業(yè)的應(yīng)用。例如，人行總行與人力資源社會(huì)保障部共同制訂了在社會(huì)保障卡上加載金融功能的實(shí)施意見，就是金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的一個(gè)重要案例.金融IC卡可以根據(jù)需要開發(fā)多種功能，實(shí)現(xiàn)“一卡多用",比如可以作門禁卡、積分卡、會(huì)員卡等，這將大大減少持卡人錢包中卡片的數(shù)量，使錢包瘦身.金融ＩC卡廣泛推廣后，持卡人可直接在社保、醫(yī)療、交通、文化、休閑等領(lǐng)域使用，享受事務(wù)處理與繳費(fèi)一站式服務(wù),能實(shí)現(xiàn)生活與消費(fèi)的“一卡通行”，最終獲得更多便利服務(wù)。２、安全保密性能好。相比磁條卡，由于增加了讀寫保護(hù)和數(shù)據(jù)加密保護(hù)以及在使用保護(hù)上采取人人密碼、卡與讀寫器雙向認(rèn)證等措施，金融ＩC卡具備很強(qiáng)的抗攻擊能力,很難被復(fù)制與偽造。例如，馬來西亞、我國(guó)臺(tái)灣在推廣金融IC卡后，其偽卡欺詐率均降到了歷史最低水平.另外，某些帶有微處理器的金融ＩC卡具有數(shù)據(jù)處理能力。在與讀卡器進(jìn)行數(shù)據(jù)交換時(shí)，可對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密、解密，以確保交換數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確可靠，而磁條卡則無此功能.3、實(shí)現(xiàn)快捷支付。金融IC卡能夠提供脫機(jī)交易、非接觸式交易,所以支付效率將大大提高，這是磁條卡所無法比擬的。尤其是其獨(dú)具的電子現(xiàn)金功能,就相當(dāng)于在銀行卡中另設(shè)立一個(gè)電子錢包。在小額支付時(shí)，可以提供脫機(jī)交易，無需插卡刷卡、輸密碼、簽名等過程,只要在PＯＳ機(jī)上輕輕“一拍",便能完成1０00元以下的支付，快速簡(jiǎn)單。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在市民的日常消費(fèi)中，除買房、購(gòu)車等大宗商品消費(fèi)外,８0％以上消費(fèi)是１000元以下的小額消費(fèi)，隨著金融IＣ卡的不斷普及，將大大減少市民在購(gòu)物、消費(fèi)時(shí)排隊(duì)刷卡的時(shí)間,從而讓市民的生活更加安全、更快捷、更方便、更舒心.同時(shí)，通過電子現(xiàn)金替代現(xiàn)金交易，對(duì)減少現(xiàn)金攜帶和管理成本，避免客戶與商家直接收付假幣以及由此所帶來的經(jīng)濟(jì)損失,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展等具有重大意義。（二）IC卡的種類1、根據(jù)IＣ卡應(yīng)用領(lǐng)域劃分:有金融卡和非金融卡兩大類金融卡又可以分為信用卡和現(xiàn)金卡兩種。金融卡是我國(guó)大力建設(shè)的金卡工程的主要媒體。其中，信用卡由銀行發(fā)行和管理，持卡人必須在銀行有帳號(hào)、有存款.持卡人可以用信用卡作為消費(fèi)時(shí)的支付工具，可以使用存款,必要時(shí)也允許透支限額內(nèi)的資金。由于ＩＣ卡上記錄了持卡人主要信息,故不一定要求消費(fèi)場(chǎng)所與銀行聯(lián)網(wǎng)。比起磁卡等僅記錄少量數(shù)據(jù)的卡型，具有極大的靈活性和可靠性。而現(xiàn)金卡是持卡人以現(xiàn)金購(gòu)買的電子貨幣.可以多次使用，自動(dòng)計(jì)費(fèi)。使用方便,但不允許透支。如水電費(fèi)的交費(fèi)卡、煤氣費(fèi)卡、就餐卡、醫(yī)療卡等。在卡上金額少于一定限額時(shí)，要重新交費(fèi)才可繼續(xù)使用。IC卡在此領(lǐng)域應(yīng)用，主要是由于其優(yōu)良的保密性,可以防止偽造和竊用。非金融卡主要是作為電子證件，用來記錄持卡人的各方面信息,作為身份識(shí)別。如IＣ卡身份證、進(jìn)門證、考勤卡、醫(yī)療證、住宿證等。由于ＩC卡可以記錄大量信息，并且可以分區(qū)存款，因此可以做到一卡多用，簡(jiǎn)化驗(yàn)證的手續(xù).2、以IC卡讀寫方法分類：有接觸型和非接觸型兩種兩種卡的集成電路均密封在塑料卡基片內(nèi)部，可防水，防塵，防磁。但接觸型IC卡的表面可以看到一個(gè)方型鍍金接口，共有八個(gè)或六個(gè)鍍金觸點(diǎn)，用于與讀寫器接觸，通過電流信號(hào)完成讀寫。持卡人刷卡時(shí)，須將ＩＣ卡手稿讀寫器，讀寫完畢，讀寫器可自動(dòng)彈出,或由持卡人抽出卡片.因此這種ＩＣ卡刷卡慢，但可靠性高,多用于存儲(chǔ)信息量大，讀寫操作復(fù)雜的場(chǎng)合。非接觸型IC卡卡上設(shè)有射頻信號(hào)接收器或紅外線收發(fā)器，在一定距離內(nèi)即可收發(fā)讀寫器的信號(hào),實(shí)現(xiàn)非接觸讀寫。這種ＩＣ卡常用于身份驗(yàn)證,電子門禁等場(chǎng)合?？ㄉ嫌涗浶畔⒑?jiǎn)單，讀寫要求不高，卡型變化也較大，可以作成徽章等形式.3、根據(jù)IC卡內(nèi)部結(jié)構(gòu)分：存儲(chǔ)卡、邏輯加密卡、ＣPU卡存儲(chǔ)卡內(nèi)封裝的集成電路一般為電可擦除的可編程只讀存儲(chǔ)器EEＰROM這種器件的特點(diǎn)是：存儲(chǔ)數(shù)據(jù)量大,容量為幾KB到幾十KB信息可以長(zhǎng)期保存，也可以在讀寫器中擦除和改寫.讀寫速度快，操作簡(jiǎn)單?？ㄉ蠑?shù)據(jù)的保護(hù)主要依賴于讀寫器中的軟件口令以及向卡上加密寫入信息，軟件讀出時(shí)破譯。因此這種IC卡安全性稍差但這種IC卡結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，使用方便，成本低，與磁卡相比又有存儲(chǔ)容量大，信息在卡上存儲(chǔ),不需讀寫器聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn),因此也得到廣泛的應(yīng)用,主要用于安全性要求不高的場(chǎng)合,如電話卡,水電費(fèi)卡，醫(yī)療卡等。邏輯加密卡中除了封裝了上述ＥEPROM存儲(chǔ)器外，還專設(shè)有邏輯加密電路，提供了硬件加密手段.因此不但存儲(chǔ)量大,而且安全性強(qiáng)，不但可保證卡上存儲(chǔ)數(shù)據(jù)讀寫安全,而且能進(jìn)行用戶身份的認(rèn)證。由于密碼不是在讀寫器軟件中而是存儲(chǔ)于IC卡上，所以幾乎沒有破密的可能性.例如：美國(guó)ATMＥL160４邏輯加密卡,卡上設(shè)有三級(jí)保密功能，總密碼用于身份的認(rèn)證,非法用戶三次密碼核對(duì)錯(cuò)誤即可使卡報(bào)廢。四個(gè)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)區(qū)可分別存儲(chǔ)不同信息,又各和獨(dú)立的讀寫密碼?？梢宰龅揭豢ǘ嘤茫诓煌x寫器件中核實(shí)相應(yīng)密碼進(jìn)行某一業(yè)務(wù)操作，不會(huì)影響其它存儲(chǔ)區(qū)。卡上信息不能隨意改寫,改寫前需先擦除，而擦除需核對(duì)擦除需要核對(duì)擦除密碼,這樣即使是持卡人自己也不能隨意更改卡上數(shù)據(jù)。因此這種邏輯加密卡保密性極強(qiáng),能自動(dòng)識(shí)別讀寫器，持卡人和控制操作類型,常用于安全性要求高的場(chǎng)合.CPＵ卡是真正的卡上單片機(jī)系統(tǒng)，IＣ卡片內(nèi)集成了中央處理器CPU，程序存儲(chǔ)器RＯM，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)器ＥEPROM和RAＭ,一般ROM中還配有卡上操作系統(tǒng)軟件CＯS（Ｃhipoperatｉｎgsystem）。IC卡上的微處理器可以執(zhí)行COＳ監(jiān)控程序，接收從讀寫器送來的命令和數(shù)據(jù),分析命令后控制對(duì)存儲(chǔ)器的訪問。由于這種卡具有智能，讀寫器對(duì)卡的操作要經(jīng)過卡上CＯS,所以保密性更強(qiáng)。而且微處理器具有數(shù)據(jù)加工和處理的能力，可以對(duì)讀寫數(shù)據(jù)進(jìn)行邏輯和算術(shù)運(yùn)算，能力很強(qiáng)。這種IC卡存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)對(duì)外相當(dāng)于一個(gè)－黑盒子-，保密性極強(qiáng)。目前IC卡上用的微處理器一般為8位CPU,存儲(chǔ)容量幾十KＢ上下.此種智能卡常用于重要場(chǎng)合，作為證件和信用卡。(三）金融IＣ卡的主要功能金融IC卡產(chǎn)品除了能夠?qū)崿F(xiàn)磁條卡所有金融功能外,還可以擴(kuò)展應(yīng)用于身份識(shí)別、社保醫(yī)保、商戶聯(lián)名等各類領(lǐng)域的多個(gè)行業(yè)，服務(wù)功能更加強(qiáng)大.１、標(biāo)準(zhǔn)IC借記卡:磁條介質(zhì)的功能和使用方法與現(xiàn)有磁條卡完全相同，芯片介質(zhì)與磁條為同一個(gè)主賬戶，除了支持存取現(xiàn)金、消費(fèi)轉(zhuǎn)賬等金融性交易外，還可以加載身份識(shí)別、交通管理、商戶聯(lián)名、社保醫(yī)保等各類領(lǐng)域的多個(gè)行業(yè)應(yīng)用.２、標(biāo)準(zhǔn)IC貸記卡：磁條介質(zhì)的功能和使用方法與現(xiàn)有磁條卡完全相同，芯片介質(zhì)與磁條為同一個(gè)主賬戶，除了支持存取現(xiàn)金、消費(fèi)轉(zhuǎn)賬、預(yù)授權(quán)等常見交易外,還可以加載身份識(shí)別、交通管理、商戶聯(lián)名、社保醫(yī)保等各類領(lǐng)域的多個(gè)應(yīng)用。3、帶電子現(xiàn)金的IC借記卡：在標(biāo)準(zhǔn)IC借記卡產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，增加電子現(xiàn)金功能.電子現(xiàn)金分為接觸式和非接觸式兩種，支持脫機(jī)交易和非接觸式快速支付。4、帶電子現(xiàn)金的IC貸記卡：在標(biāo)準(zhǔn)IＣ貸記卡產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，增加電子現(xiàn)金功能。電子現(xiàn)金分為接觸式和非接觸式兩種，支持脫機(jī)交易和非接觸式快速支付。５、純電子現(xiàn)金ＩＣ卡：即通常所說的電子錢包,分為接觸式和非接觸式兩種,支持脫機(jī)交易和非接觸式快速支付。二、金融ＩC卡推廣應(yīng)用的政策背景（一）“十二五”期間全面推進(jìn)金融IＣ卡應(yīng)用201１年3月1１日，人民銀行出臺(tái)銀發(fā)〔20１1〕6４號(hào)《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》,為促進(jìn)金融服務(wù)民生，保障銀行卡應(yīng)用安全，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)和可持續(xù)發(fā)展,人民銀行決定在“十二五”期間全面推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用.自201５年1月1日起，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為金融IＣ卡。(二）社會(huì)保障卡采用金融ＩC卡標(biāo)準(zhǔn)2０11年8月1１日，人力資源社會(huì)保障部和中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于社會(huì)保障卡加載金融功能的通知》，通知規(guī)定:為貫徹落實(shí)《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃綱要》，推行社會(huì)保障一卡通，加快社會(huì)保障卡發(fā)放進(jìn)度,擴(kuò)展社會(huì)保障卡應(yīng)用領(lǐng)域,促進(jìn)金融服務(wù)民生，方便人民群眾享受社會(huì)保障待遇和金融服務(wù)。根據(jù)規(guī)劃，“十二五"期間，我國(guó)將發(fā)行金融社?？ǎ竷|張，覆蓋全國(guó)6０％的人口。(三)金融IＣ卡在４7個(gè)城市試點(diǎn)銀辦發(fā)〔20１１〕１29號(hào)《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于選擇部分城市開展金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中應(yīng)用工作的通知》確定:為貫徹落實(shí)《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》（銀發(fā)〔2０11〕64號(hào)),突出體現(xiàn)金融服務(wù)民生,發(fā)揮金融IＣ卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的拓展能力,促進(jìn)金融信息化與城市信息化結(jié)合，人民銀行決定選擇部分城市開展金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中的應(yīng)用工作。城市范圍:上海、天津、濟(jì)南、廣州、成都、重慶、大連、廈門、深圳、哈爾濱、長(zhǎng)沙、常德、湘潭、株洲等47個(gè)城市.工作目標(biāo)：通過推進(jìn)金融ＩC卡應(yīng)用,提升區(qū)域公共服務(wù)水平和信息化發(fā)展水平；利用金融IC卡載體，提高人民群眾對(duì)金融服務(wù)的滿意度,實(shí)現(xiàn)便民惠民。應(yīng)用工作應(yīng)于201２年底前完成。三、金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中的應(yīng)用以金融支付和行業(yè)信息管理為主體的跨行業(yè)、多應(yīng)用智能卡是當(dāng)前和今后智能卡應(yīng)用的主流趨勢(shì).金融IC卡作為一種新的金融載體，在金融交易中得到了日益廣泛的應(yīng)用。由于非金融行業(yè)IC卡應(yīng)用需要金融服務(wù)的支持，而金融行業(yè)應(yīng)用需要合適的市場(chǎng)切入點(diǎn)、適當(dāng)?shù)某杀竞惋@著的經(jīng)濟(jì)效益，因此，金融與不同行業(yè)相結(jié)合的ＩＣ卡應(yīng)用應(yīng)運(yùn)而生,主要體現(xiàn)在以下方面：(一)社會(huì)保障領(lǐng)域在社會(huì)保障領(lǐng)域，持卡人只需一張加載了社會(huì)保障功能的金融ＩC卡，就能在全國(guó)網(wǎng)絡(luò)中暢通無阻，應(yīng)用領(lǐng)域涵蓋勞動(dòng)就業(yè)、社會(huì)保險(xiǎn)、民政、衛(wèi)生、公積金等，并且隨著應(yīng)用系統(tǒng)的建設(shè)和全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的實(shí)施，這些業(yè)務(wù)都將逐步通過網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn),這無疑將會(huì)形成政府、百姓、銀行三贏的局面。目前,天津、重慶、貴州、福建等地發(fā)行了符合標(biāo)準(zhǔn)的具有社會(huì)保障功能的金融ＩC卡，江蘇、山東等地也發(fā)行了包含金融功能的社會(huì)保障卡,實(shí)現(xiàn)了社會(huì)保障卡“一卡多用、全國(guó)通用”的目標(biāo)，達(dá)到便民、利民、惠民的目的。（二）城市交通領(lǐng)域在城市交通領(lǐng)域,金融ＩC卡具有的小額、快速、非接觸電子現(xiàn)金支付功能。通過對(duì)交通領(lǐng)域終端受理環(huán)境的改造，乘坐公交、地鐵、出租車,停車收費(fèi)都可以使用金融IＣ卡支付，減少了兌換零錢的麻煩。例如:在北京,由工商銀行北京分行、北京交管局、方正奧德公司合作建設(shè)的北京牡丹交通卡項(xiàng)目開展較早，于19９９年全面推開。其他地區(qū)如河北、山東、廣東等地的交通IC卡項(xiàng)目也在積極建設(shè)之中。在深圳,經(jīng)常乘坐廣深線“和諧號(hào)”動(dòng)車組的旅客，可以辦理廣深鐵路與工商銀行共同推出的金融ＩC卡,該卡可以直接由進(jìn)站閘機(jī)刷卡進(jìn)站，不必排隊(duì)購(gòu)票。旅客刷卡進(jìn)站時(shí)，進(jìn)站閘機(jī)將自動(dòng)生成最近一個(gè)班次的動(dòng)車組列車席位,并打印出席位條，旅客持此席位條上車乘坐相應(yīng)席位，非常方便快捷。(三)生活消費(fèi)領(lǐng)域在生活消費(fèi)領(lǐng)域，可以通過金融IＣ卡完成水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)等公用事業(yè)性繳費(fèi)，也可以在餐館、加油站和超市自由使用，只需將金融ＩC卡接近受理終端，即可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)扣款，無需繁瑣手續(xù),是一種方便、高效和簡(jiǎn)捷的支付方式，真正實(shí)現(xiàn)了“一卡在手，生活無憂”。目前，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行與中石化正合作開發(fā)加油卡項(xiàng)目,工商銀行與中石油也在協(xié)力開發(fā)加油卡項(xiàng)目。加油IC卡項(xiàng)目的開展促進(jìn)了加油行業(yè)實(shí)現(xiàn)管理現(xiàn)代化，帶動(dòng)了國(guó)內(nèi)IC卡行業(yè)應(yīng)用的向前發(fā)展，增進(jìn)了IC卡應(yīng)用系統(tǒng)集成以及終端產(chǎn)品研發(fā)制造水平的提高。20１1年６月２４日，中國(guó)銀聯(lián)上海分公司聯(lián)合業(yè)務(wù)合作方,首批試運(yùn)營(yíng)開通2家菜市場(chǎng)受理銀聯(lián)非接IC卡業(yè)務(wù)。首批試運(yùn)行開通的武定路菜場(chǎng)、天平路菜市場(chǎng)均是市政府認(rèn)可的“三星級(jí)"標(biāo)準(zhǔn)化菜市場(chǎng),總計(jì)約2０0個(gè)攤位,全部可以受理非接IＣ卡。刷卡操作流程非常簡(jiǎn)便,攤主將顧客挑選的菜稱重計(jì)價(jià)后,電子秤就會(huì)自動(dòng)通過串口數(shù)據(jù)線接將金額傳遞到銀聯(lián)PＯS機(jī)上，顧客只需將非接IＣ卡靠近該ＰＯS，即可完成支付。(四）城市“一卡通”目前,北京、成都、大連、上海、廣州、深圳、南昌、無錫、杭州等城市的IC卡應(yīng)用工作正在抓緊進(jìn)行。全國(guó)城市“一卡通”應(yīng)用發(fā)卡總量超過３０0萬張，涉及公交、輪渡、出租車、地鐵、自來水、燃?xì)?、電力、路橋收費(fèi)、停車管理等領(lǐng)域。（五)在醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域銀行機(jī)構(gòu)可以與醫(yī)療機(jī)構(gòu)聯(lián)名發(fā)行包含銀行卡功能的醫(yī)療金融IC卡，除了支付醫(yī)療費(fèi)用外,該卡還可以記錄病人在不同醫(yī)院每次看病的病歷、藥方等信息，取代傳統(tǒng)的病歷本。寧波市民卡已于20１0年5月在國(guó)內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)了兼具診療服務(wù)和支付功能,實(shí)現(xiàn)了自助掛號(hào)、自助付費(fèi)、自助取單功能。（六）在移動(dòng)通信領(lǐng)域從技術(shù)層面上來講，銀行機(jī)構(gòu)與移動(dòng)通信公司聯(lián)合發(fā)行集傳統(tǒng)通信業(yè)務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)銀行業(yè)務(wù)于一身的手機(jī)金融IＣ卡已成為可能.這種卡片除了具有手機(jī)卡功能外，還包含電子現(xiàn)金和借記、貸記賬戶，以通過非接觸方式對(duì)電子現(xiàn)金賬戶進(jìn)行現(xiàn)金充值與脫機(jī)消費(fèi).國(guó)內(nèi)已有銀行機(jī)構(gòu)與移動(dòng)通訊公司合作開展了類似業(yè)務(wù)。?第二部分發(fā)卡試驗(yàn)區(qū)所取得的經(jīng)驗(yàn)?zāi)壳皣?guó)內(nèi)在金融ＩC卡多應(yīng)用方面已經(jīng)有了一些有益的探索,隨著國(guó)內(nèi)金融IC卡遷移的大幕拉開，未來金融IC卡的應(yīng)用領(lǐng)域?qū)⒃絹碓綄拸V，接下來必將有更多銀行投入金融IC卡的多應(yīng)用項(xiàng)目。在試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的啟示下,我國(guó)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)引起各級(jí)政府部門的高度重視，許多城市紛紛擬定應(yīng)用金融IC卡改善市政服務(wù)的計(jì)劃，并將其作為改善民生工程的重要組成部分予以實(shí)施。一、發(fā)卡經(jīng)驗(yàn)方面（一）工行IC研發(fā)與ＥＭＶ遷移工行200９年9月在北京宣布正式推出符合中國(guó)人民銀行ＰBOC２。０標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)金賬戶芯片卡和工銀芯片白金卡(銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn))。工行發(fā)行的工銀芯片白金卡為信用卡,面向全國(guó)同步發(fā)行；理財(cái)金賬戶芯片卡為借記卡，先期在北京、上海、廣東、江蘇、浙江等１5家分行發(fā)行，并逐步向全國(guó)推廣。工商銀行發(fā)行的芯片銀行卡是當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)最高端、最先進(jìn)的銀行卡產(chǎn)品。每一張這種芯片銀行卡都帶有一顆微晶芯片,大大增加了卡片的信息存儲(chǔ)容量,不僅能夠?qū)崿F(xiàn)普通磁條銀行卡的所有金融功能,更能夠?yàn)榭蛻籼峁┟摍C(jī)交易、非接觸式交易、會(huì)員管理和積分管理等智能化功能。同時(shí)，這種芯片卡還進(jìn)一步升級(jí)了卡片防偽技術(shù)，具有更高的安全性.面向理財(cái)金賬戶和白金卡客戶推廣芯片卡,主要是為了向客戶提供更高品質(zhì)的金融服務(wù)?？蛻艮k理這兩種芯片銀行卡不僅不收取任何額外費(fèi)用,理財(cái)金賬戶芯片卡客戶還可享受工商銀行為理財(cái)金賬戶客戶提供的各種優(yōu)先理財(cái)服務(wù)和異地存取款、匯款、掛失方面的系列優(yōu)惠,而白金卡客戶則能享受機(jī)場(chǎng)貴賓室服務(wù)、航空意外保險(xiǎn)及費(fèi)用減免等各項(xiàng)增值服務(wù).早在２005年3月中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（PBOC2．０），并在北京、上海、天津、青島、福州等地開始試點(diǎn)工作,國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行便啟動(dòng)向IC卡遷移的工作。２005年1２月１６日，中國(guó)工商銀行發(fā)行了國(guó)內(nèi)首張EＭV標(biāo)準(zhǔn)國(guó)際信用卡,該卡一卡雙幣，同時(shí)開設(shè)人民幣賬戶和外幣賬戶。首批發(fā)行的是萬事達(dá)品牌的國(guó)際信用卡,采用Mcｈip應(yīng)用規(guī)范，實(shí)現(xiàn)在境外的通行通用。２０06年,央行又進(jìn)一步完善了我國(guó)銀行IＣ卡發(fā)展規(guī)劃，鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)行基于電子錢包功能的IＣ卡。目前國(guó)內(nèi)銀行智能卡試點(diǎn)選擇了磁條卡、芯片卡雙卡并行的模式,也就是在磁條卡基礎(chǔ)上加芯片卡。這會(huì)成為將來國(guó)內(nèi)銀行卡升級(jí)的主要模式。20０８年4月18日，中國(guó)工商銀行與Ｖiｓa國(guó)際組織合作在中國(guó)大陸推出首張符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的雙幣種牡丹白金芯片卡。這也是國(guó)內(nèi)當(dāng)時(shí)最高端、最先進(jìn)的信用卡產(chǎn)品,代表著新一代銀行卡（ＩC卡）的主流標(biāo)準(zhǔn)。ＥMＶ標(biāo)準(zhǔn)芯片卡除了能夠?qū)崿F(xiàn)普通磁條卡的金融功能外，更能提供脫機(jī)交易、非接觸式交易、會(huì)員管理、積分管理等功能。（二）農(nóng)行完成EMV交易Visａ及其中國(guó)會(huì)員銀行已在EMV芯片遷移進(jìn)程中取得突破性進(jìn)展。2００5年12月，中國(guó)工商銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行全新的EMVPOS終端已先后順利通過測(cè)試，并成功完成了內(nèi)地首筆EＭV交易,成為中國(guó)內(nèi)地首批可受理ＥMV標(biāo)準(zhǔn)芯片卡的收單銀行.除了與中國(guó)工商銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行展開合作,Ｖisa還積極協(xié)助其他銀行進(jìn)行EMＶ遷移。（三）中國(guó)銀行的ＥMＶ遷移策略依據(jù)目前的計(jì)算，每張智能IC卡的成本約為４０元，相比目前磁條卡每張0.5元的成本,高出了８０倍之多。除了升級(jí)所需的資金投入外，還需加大維護(hù)運(yùn)行的后續(xù)投入。據(jù)不完全估計(jì)，國(guó)內(nèi)銀行全部實(shí)施EMV遷移所需費(fèi)用需數(shù)百億元。在此背景下,“分步驟、局部性實(shí)現(xiàn)EMＶ遷移”的思路為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)所認(rèn)同.在人民銀行的指導(dǎo)和授權(quán)下，中國(guó)銀聯(lián)提出了“謹(jǐn)慎應(yīng)對(duì)，積極準(zhǔn)備,順勢(shì)而為，重點(diǎn)突破”的指導(dǎo)思想，使國(guó)內(nèi)銀行業(yè)初步拉開了EMＶ遷移的序幕。為配合這一戰(zhàn)略性改革，人民銀行啟動(dòng)了相關(guān)基礎(chǔ)性技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的修訂工作，年中形成標(biāo)準(zhǔn)修訂送審稿,2005年底進(jìn)行國(guó)內(nèi)IＣ卡戰(zhàn)略和規(guī)劃的決策，從2006年起逐步在國(guó)內(nèi)開始EＭV遷移工作。200７年前在北京、上?；窘⑵穑桑每ㄊ芾憝h(huán)境,最終建設(shè)一個(gè)全國(guó)范圍內(nèi)的完善的EMV卡受理市場(chǎng)。中國(guó)銀聯(lián)已就IC卡戰(zhàn)略研究制定了初步建議，首先從外卡收單領(lǐng)域開始遷移,然后試點(diǎn)發(fā)卡，并積極爭(zhēng)取與行業(yè)卡聯(lián)合發(fā)展,建立、完善IC卡的受理環(huán)境并堅(jiān)持密碼驗(yàn)證。另外,選擇局部遷移、階段性推進(jìn)以實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)遷移的成本最小化.“發(fā)卡業(yè)務(wù)遷移暫緩，外卡收單遷移先行”成為目前銀行進(jìn)行EMV遷移的一個(gè)可行性方案.４、建設(shè)銀行IC卡發(fā)行及ＥMV遷移思路寧波市金融IC卡試點(diǎn)工程項(xiàng)目是國(guó)內(nèi)第一家采用ＰBOＣ2．0借貸記規(guī)范實(shí)現(xiàn)小額支付應(yīng)用的項(xiàng)目，也是國(guó)內(nèi)首批進(jìn)行銀行EＭV遷移工作的試點(diǎn)項(xiàng)目。試點(diǎn)項(xiàng)目以ＰＢOC2.0規(guī)范及銀聯(lián)相關(guān)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)為基本要求，結(jié)合發(fā)卡行具體的業(yè)務(wù)情況，進(jìn)行PＢOC2．0標(biāo)準(zhǔn)銀行ＩC卡發(fā)卡行系統(tǒng)的整體設(shè)計(jì).建設(shè)銀行寧波分行作為寧波市民卡首批發(fā)卡行之一，于2007年9月啟動(dòng)前期準(zhǔn)備工作,并分三個(gè)階段進(jìn)行項(xiàng)目實(shí)施。（1)業(yè)務(wù)和技術(shù)準(zhǔn)備階段。200７年８月,中國(guó)建設(shè)銀行寧波市分行個(gè)人金融部、信息技術(shù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)骨干在參加完人民銀行寧波中心支行組織的金融IC卡規(guī)范和應(yīng)用知識(shí)培訓(xùn)后，主動(dòng)上門，到人行、銀聯(lián)、市民卡公司了解和掌握寧波市民卡金融ＩC卡項(xiàng)目計(jì)劃、業(yè)務(wù)和技術(shù)規(guī)范，并制訂了中國(guó)建設(shè)銀行寧波市分行市民卡金融IＣ卡項(xiàng)目初步實(shí)施方案。２007年9月起，成立了以業(yè)務(wù)主管行長(zhǎng)為組長(zhǎng)，由個(gè)人金融部、信息技術(shù)部等相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員的“寧波市民卡項(xiàng)目實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組”，并成立了項(xiàng)目實(shí)施推進(jìn)辦公室,積極參與市民卡項(xiàng)目合作方式的探討.（2）系統(tǒng)開發(fā)階段。根據(jù)建總行對(duì)金融IC卡的發(fā)展指導(dǎo)意見和系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu),確定在分行特色業(yè)務(wù)平臺(tái)上進(jìn)行龍卡市民卡系統(tǒng)開發(fā)。經(jīng)過努力,于２007年11月完成業(yè)務(wù)方案確定和需求編寫、立項(xiàng)等相關(guān)工作,并于200７年12月完成龍卡市民卡項(xiàng)目專家論證，并報(bào)總行備案。2０0８年5月,正式啟動(dòng)龍卡市民卡系統(tǒng)開發(fā)和硬件采購(gòu)等工作。（３）系統(tǒng)測(cè)試。由于寧波是ＰBOC2。0版金融ＩC卡的第一個(gè)試點(diǎn)城市，在項(xiàng)目實(shí)施過程中,遇到了不少技術(shù)難題，如讀寫器驅(qū)動(dòng)的難題，國(guó)內(nèi)還沒有一家已經(jīng)封裝了小額支付應(yīng)用的開發(fā)驅(qū)動(dòng)程序。項(xiàng)目組細(xì)致研讀PＢOC2。0規(guī)范，反復(fù)測(cè)試驗(yàn)證，在未制作出測(cè)試卡之前，完成了驅(qū)動(dòng)程序的開發(fā)，為項(xiàng)目上線爭(zhēng)取了時(shí)間；發(fā)卡模板涉及到70多個(gè)數(shù)據(jù)要素，均需完全理解含義，項(xiàng)目組虛心請(qǐng)教卡商、安全廠商以及ＣFCＡ等多方專家，最后全面理解各個(gè)數(shù)據(jù)元素的業(yè)務(wù)含義和表示。二、我國(guó)金融ＩＣ卡發(fā)展的代表模式為積極應(yīng)對(duì)全球銀行卡ＥMV遷移形勢(shì)以及科學(xué)推動(dòng)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，中國(guó)人民銀行早于19９7年就組織力量制定了當(dāng)時(shí)被稱作“中國(guó)ＥMV標(biāo)準(zhǔn)”的《中國(guó)金融集成電路（IＣ)卡規(guī)范（1．０版)》（即PBOＣ1。０）。經(jīng)過多次修訂完善,PＢOＣ２．0新版規(guī)范于20０5年正式頒布實(shí)行，自此確立了中國(guó)金融IC卡統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。隨著國(guó)際上支付業(yè)IC卡技術(shù)的進(jìn)步,尤其是非接觸式應(yīng)用和小額支付領(lǐng)域市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，人民銀行從2００7年開始對(duì)ＰBOC２。0開展內(nèi)容增補(bǔ)工作，目前已形成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)報(bào)批稿，并在ＰOS、ＡTM終端以及聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合等技術(shù)規(guī)范中補(bǔ)充了ＩC卡的相關(guān)內(nèi)容.目前,我國(guó)地區(qū)性金融ＩC卡發(fā)展的代表模式主要集中在長(zhǎng)三角和珠三角地區(qū)。近年來，在人民銀行的積極引導(dǎo)和大力推動(dòng)下,兩地區(qū)作為全國(guó)金融IＣ卡的試點(diǎn)示范區(qū)域，開展了一系列金融ＩC卡應(yīng)用推廣工作。（一)上海模式20０5年7月,為了與國(guó)際接軌，防范銀行卡交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)開始實(shí)施銀行磁條卡向ＩC卡遷移戰(zhàn)略（簡(jiǎn)稱EＭV遷移),有關(guān)試點(diǎn)工作將率先在上海等地進(jìn)行.上海實(shí)行銀行卡ＥMV遷移將按照“先試點(diǎn)后推廣”、“先收單后發(fā)卡”、“先外卡后內(nèi)卡"的基本思路有序進(jìn)行。銀聯(lián)上海分公司數(shù)據(jù)顯示:上海地區(qū)的金融IＣ卡受理環(huán)境水平處在全國(guó)前列，幾乎所有PＯS機(jī)均可受理IC卡，近7萬臺(tái)PＯS機(jī)可受理非接觸式IC卡功能。為推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)，銀聯(lián)上海分公司已聯(lián)合主要銀行在自動(dòng)售賣機(jī)、停車場(chǎng)、菜場(chǎng)等小額支付領(lǐng)域，開展非接IC卡應(yīng)用推廣，并將逐步拓展快餐、高速公路、鐵路、公共交通等領(lǐng)域的行業(yè)應(yīng)用，以及聯(lián)合各家銀行搭建便利的金融ＩC卡使用環(huán)境。用戶通過銀行申請(qǐng)辦理金融IC卡，并可享受自動(dòng)售賣機(jī)刷非接IC卡六折優(yōu)惠等活動(dòng).（二)寧波模式２０0８年1月，人民銀行總行正式批準(zhǔn)寧波金融IC卡項(xiàng)目為全國(guó)金融IＣ卡多應(yīng)用試點(diǎn).寧波試點(diǎn)工程歷經(jīng)了體制設(shè)計(jì)、工程規(guī)劃、組織實(shí)施、技術(shù)攻關(guān)、制度改革、應(yīng)用推廣等環(huán)節(jié),在各個(gè)環(huán)節(jié)形成了一批規(guī)范化的成果和經(jīng)驗(yàn)。目前寧波金融IＣ卡多應(yīng)用的主要載體是寧波市民卡。寧波試點(diǎn)不但驗(yàn)證了金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的可行性和安全性，而且通過實(shí)踐為人民銀行進(jìn)一步修訂、完善一系列涉及金融IC卡的標(biāo)準(zhǔn)提供了依據(jù)。一、多應(yīng)用試點(diǎn)的模式特點(diǎn):1、體制模式是保持可持續(xù)性的制度基礎(chǔ)。寧波金融ＩＣ卡多應(yīng)用試點(diǎn)工程體制設(shè)計(jì)圍繞主體參與模式設(shè)計(jì)、投入產(chǎn)出模式設(shè)計(jì)、市場(chǎng)推廣模式設(shè)計(jì)、行業(yè)整合模式設(shè)計(jì)展開.主體參與模式設(shè)計(jì):以銀行為核心，構(gòu)建多元化運(yùn)營(yíng)主體。公交、醫(yī)療、社保等行業(yè)是我國(guó)IＣ卡推行的排頭兵，相關(guān)單位為此進(jìn)行了大量投入，金融ＩＣ卡要服務(wù)這些領(lǐng)域,必須對(duì)這些行業(yè)卡進(jìn)行整合，而整合過程將涉及方方面面的固有利益，僅僅依靠銀行本身很難獲取成功。因此,必須充分發(fā)揮多元化運(yùn)營(yíng)實(shí)體的作用，利用其與各相關(guān)單位的特殊利益鏈，通過制定合理的利益補(bǔ)償機(jī)制，改變其投入產(chǎn)出考核不明顯、部門利益保護(hù)傾向嚴(yán)重的現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)行業(yè)卡的整合。如在集中體現(xiàn)多應(yīng)用發(fā)展成效的市民卡項(xiàng)目中，通過參股或其他合作方式實(shí)現(xiàn)利益共享，避免因部門利益之爭(zhēng)導(dǎo)致效率下降。投入產(chǎn)出模式設(shè)計(jì)：科學(xué)確定費(fèi)率與分成模式，找出業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，理順利益分配機(jī)制。對(duì)于合作完成發(fā)卡交易流程的各方，設(shè)計(jì)了給予收取合理的交易手續(xù)費(fèi)和相應(yīng)經(jīng)營(yíng)回報(bào)的方案,保障了合作各方行使權(quán)利、義務(wù)。在確定費(fèi)率和分成政策時(shí)把握了４個(gè)原則:堅(jiān)持“獲利者付費(fèi)，服務(wù)者收費(fèi)”；堅(jiān)持“參照現(xiàn)有政策、確保平穩(wěn)發(fā)展”；堅(jiān)持“在新領(lǐng)域有所創(chuàng)新和突破”;堅(jiān)持“利益激勵(lì)、調(diào)動(dòng)各方".具體而言，對(duì)于金融IC卡借貸記應(yīng)用，參照現(xiàn)行銀行磁條卡標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行;對(duì)于以聯(lián)名合作方式開展的市民卡應(yīng)用，允許聯(lián)名機(jī)構(gòu)參與交易手續(xù)費(fèi)分成；在公交、出租車等非傳統(tǒng)應(yīng)用領(lǐng)域,參照現(xiàn)有做法并由各方協(xié)商確定。同時(shí)，通過最大限度地發(fā)揮金融ＩC卡電子錢包增值功能，大大拓寬了金融IC卡的應(yīng)用領(lǐng)域,為項(xiàng)目參與各方創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn).此外,運(yùn)用升級(jí)改造盤活存量資源的方式,大幅降低了系統(tǒng)改造投入，從而有效平衡了系統(tǒng)建設(shè)成本，解決了國(guó)際性難題.應(yīng)用推廣模式設(shè)計(jì)：明確合作各方職責(zé).充分考慮了合作各方的專業(yè)特長(zhǎng)，注重發(fā)揮合作方的資源優(yōu)勢(shì),為各方設(shè)置了合理的職責(zé)。如在市民卡聯(lián)名項(xiàng)目中，明確銀聯(lián)和市民卡服務(wù)中心負(fù)責(zé)品牌推廣，銀聯(lián)商務(wù)和市民卡服務(wù)中心負(fù)責(zé)受理環(huán)境推廣，商業(yè)銀行負(fù)責(zé)持卡人推廣，行業(yè)管理部門、市民卡服務(wù)中心和商業(yè)銀行負(fù)責(zé)行業(yè)推廣，便于形成有專業(yè)分工、又有利益共享的合作紐帶。行業(yè)整合模式設(shè)計(jì)：以金融IC卡作為整合工具.以往各行各業(yè)都發(fā)行過多種形式的卡片，采用不同技術(shù)、不同標(biāo)準(zhǔn)，很難做到一卡通用,造成了社會(huì)資源的巨大浪費(fèi)。寧波金融IC卡多應(yīng)用項(xiàng)目采用了人民銀行PBＯC2.０金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，既消化吸收了國(guó)外最新的EMV技術(shù)，又在電子錢包等方面實(shí)現(xiàn)了自主創(chuàng)新。通過將銀行卡借貸記、電子錢包功能以及行業(yè)管理功能集成在同一張卡片的方式，較好地實(shí)現(xiàn)了各行業(yè)應(yīng)用的整合;通過在銀行設(shè)備上適度開發(fā)行業(yè)應(yīng)用，在行業(yè)設(shè)備（如學(xué)校終端、出租車計(jì)價(jià)器)上安裝銀行應(yīng)用,實(shí)現(xiàn)各方資源多行業(yè)共享和多領(lǐng)域應(yīng)用,有望成為解決目前各行業(yè)部門各自為政、自行發(fā)卡、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、不能夠聯(lián)網(wǎng)通用等問題的成功案例。2、工程模式是保持可操作性的管理基礎(chǔ)。寧波金融ＩC卡多應(yīng)用試點(diǎn)工程按照先服務(wù)百姓、再服務(wù)行業(yè)，先基礎(chǔ)、后上層,先考慮投入產(chǎn)出平衡、后考慮返哺資源出讓者的路線規(guī)劃工程模式。首先把目光聚焦在如何為百姓提供解決日常生活所必需的安全金融工具上，然后再以金融工具為載體,開發(fā)技術(shù)資源用于日常政務(wù)服務(wù);其次,將網(wǎng)絡(luò)體系與安全體系納入首先實(shí)施的關(guān)鍵環(huán)節(jié),形成了在高技術(shù)要求下充分利用現(xiàn)有設(shè)施和徹底改革安全技術(shù)的方案，產(chǎn)生了非對(duì)稱密鑰體系等一系列成果,為在IC卡創(chuàng)新技術(shù)體系上開展上層應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)；此外,采用了在技術(shù)設(shè)施和市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)基礎(chǔ)扎實(shí)的銀行業(yè)首先開展技術(shù)引進(jìn)、改造的方法，使早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)平衡、早日為項(xiàng)目形成下一步投入實(shí)力的初衷成為可操作的目標(biāo).3、組織模式是保持可統(tǒng)籌性的行政基礎(chǔ).在試點(diǎn)項(xiàng)目啟動(dòng)之初,寧波市中心支行便加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo),成立了金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，在機(jī)制上保障了試點(diǎn)項(xiàng)目的順利推進(jìn)。人民銀行在項(xiàng)目建設(shè)中充分發(fā)揮設(shè)計(jì)、協(xié)調(diào)、指引、推動(dòng)、監(jiān)督、規(guī)范、宣傳等作用，同時(shí)在行業(yè)卡整合中積極與地方政府進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)。通過政府引導(dǎo)，成立有關(guān)行政管理部門參加的實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組,充分吸納相關(guān)行政職能，分工協(xié)作，與地方政府合力形成了精簡(jiǎn)、高效的組織平臺(tái),確保政策統(tǒng)籌落實(shí)并推動(dòng)項(xiàng)目順利進(jìn)展，共同推進(jìn)金融IC卡的跨行業(yè)應(yīng)用.4、創(chuàng)新模式是保持可推廣性的思想基礎(chǔ)。寧波市金融ＩC卡多應(yīng)用工程充分考慮了當(dāng)前使用推廣過程中的實(shí)際需求，將實(shí)際需求作為創(chuàng)新思想的源泉。在科技司的具體指導(dǎo)下，在銀聯(lián)總部的配合下，形成了標(biāo)準(zhǔn)與實(shí)際的互動(dòng)。在安全使用需求的前提下,形成了先進(jìn)、簡(jiǎn)約的非對(duì)稱密鑰管理成果,在廣泛使用需求的前提下，形成了非記名產(chǎn)品成果，在快速使用需求的前提下，完善了非接觸產(chǎn)品成果.5、人才模式是保持可執(zhí)行性的動(dòng)力基礎(chǔ)。按照科技司的要求,我中支責(zé)成科技處充分調(diào)動(dòng)技術(shù)人員的智慧，將科技人員的能動(dòng)性作為核心動(dòng)力。在具體工作中,重點(diǎn)抓好業(yè)務(wù)、技術(shù)、協(xié)調(diào)、工程項(xiàng)目管理等4方面內(nèi)容，形成了全新的科技工作局面。業(yè)務(wù)管理上，一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)則制訂及監(jiān)督實(shí)施，針對(duì)申報(bào)、審核、辦理到退出等各環(huán)節(jié)制定了系列規(guī)范，并協(xié)助市民卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室起草了寧波市民卡工程建設(shè)實(shí)施意見和寧波市民卡管理辦法;二是規(guī)范業(yè)務(wù)流程，先后印發(fā)了金融IＣ卡發(fā)行流程、個(gè)人化方案、卡片設(shè)計(jì)方案、卡片回收流程等多個(gè)規(guī)范性文件.技術(shù)管理上，一是認(rèn)真研究技術(shù)規(guī)范,明確技術(shù)方案;二是通過多層次培訓(xùn)提高相關(guān)人員的技術(shù)素質(zhì)；三是組織銀行、銀聯(lián)、銀商和相關(guān)技術(shù)廠商開展技術(shù)攻關(guān)；四是完善技術(shù)體系，配合總行完成非對(duì)稱非接觸小額支付技術(shù)論證;五是組織聯(lián)調(diào)測(cè)試；六是提出標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施過程中的改進(jìn)方案。協(xié)同管理上，一是積極向總行匯報(bào)，及時(shí)獲取最新意見,認(rèn)真落實(shí)總行試點(diǎn)工作要求；二是加強(qiáng)與市政府相關(guān)部門的協(xié)調(diào)磋商，不斷完善項(xiàng)目運(yùn)作機(jī)制，及時(shí)研究解決項(xiàng)目建設(shè)過程中出現(xiàn)的困難、糾紛和問題；三是加強(qiáng)對(duì)銀行系統(tǒng)的指導(dǎo)，協(xié)調(diào)動(dòng)員各商業(yè)銀行加強(qiáng)試點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè);四是做好相關(guān)參與主體之間的協(xié)調(diào)，組織開展銀行方與市民卡公司的技術(shù)交往及合作談判，密切跟蹤各方進(jìn)度并督促協(xié)調(diào)做好相關(guān)的系統(tǒng)開發(fā)和改造工作;五是對(duì)金融IＣ卡行業(yè)多應(yīng)用和PＯＳ機(jī)具的市場(chǎng)布局進(jìn)行規(guī)劃指導(dǎo),制訂宣傳計(jì)劃,下一步還將指導(dǎo)商業(yè)銀行、銀聯(lián)機(jī)構(gòu)開展市場(chǎng)推廣活動(dòng)。工程管理上，一是加強(qiáng)項(xiàng)目進(jìn)度管理，制訂了詳細(xì)的金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)工程實(shí)施計(jì)劃并督促落實(shí)；二是加強(qiáng)質(zhì)量管理，印發(fā)了金融IＣ卡多應(yīng)用試點(diǎn)項(xiàng)目測(cè)試驗(yàn)收規(guī)范，組織人員對(duì)發(fā)卡行后臺(tái)處理系統(tǒng)、前臺(tái)柜面系統(tǒng)、銀聯(lián)跨行轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)、受理終端等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全面測(cè)試驗(yàn)收；三是落實(shí)進(jìn)度考核，將IC卡工程納入對(duì)商業(yè)銀行工作的評(píng)價(jià)體系。二、多應(yīng)用試點(diǎn)的初步成效寧波各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在各自總行的大力支持下,取得了很大進(jìn)展。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行的寧波市分行,光大銀行寧波分行和鄞州銀行已完成系統(tǒng)改造,成功發(fā)行了金融IC卡，形成了借記、貸記、電子錢包等功能的全面覆蓋。中國(guó)銀聯(lián)在按時(shí)完成跨行轉(zhuǎn)接系統(tǒng)和清算系統(tǒng)的改造后，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)開通以來的安全運(yùn)行，同時(shí)在我國(guó)新一代銀聯(lián)電子錢包品牌的推廣過程中取得了初步成效。寧波銀聯(lián)商務(wù)公司完成了PＯＳ系統(tǒng)改造和大量的系統(tǒng)更新工作，金融ＩＣ卡簽約商戶近５000家,金融PＯS改造1１0００多臺(tái)，涉及餐飲、賓館、商場(chǎng)、大型超市、娛樂以及醫(yī)院、企業(yè)管理咨詢、電力、通信等公共服務(wù)行業(yè)。市民卡公司組織完成了公交、出租車、學(xué)校等特殊行業(yè)PＯＳ的技術(shù)改造，目前在現(xiàn)有１0條公交線路4００余輛公交車可受理市民卡基礎(chǔ)上，根據(jù)市政府的部署,3月份市三區(qū)所有公交車和出租車開通刷卡受理。三、多應(yīng)用試點(diǎn)的社會(huì)價(jià)值寧波金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)項(xiàng)目，在服務(wù)民生工作、改善風(fēng)險(xiǎn)防范、建設(shè)實(shí)效工程、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面具有重要社會(huì)價(jià)值。1、服務(wù)民生工作。通過金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品,為企業(yè)、百姓提供涉及日常生活、合乎社會(huì)實(shí)際的信息處理和交易工具.金融ＩC卡作為芯片卡，具備借記／貸記功能和電子錢包功能，即不僅包含了現(xiàn)有銀行磁條卡的所有功能,又覆蓋了其他行業(yè)卡的功能。同時(shí)由于金融IＣ卡支持接觸式/非接觸式使用，可方便地加載各種個(gè)性化應(yīng)用，除了可在傳統(tǒng)銀行卡特約商戶使用外，應(yīng)用領(lǐng)域可拓展到城市交通、費(fèi)用代繳、社會(huì)保障、醫(yī)療保險(xiǎn)、公共事業(yè)服務(wù)以及政府服務(wù)項(xiàng)目，集成的功能涉及到老百姓的日常生活必需的應(yīng)用，串連了出家門坐車、就餐、就醫(yī)、購(gòu)物、娛樂等生活環(huán)節(jié),讓廣大百姓充分體會(huì)到金融IC卡的便利、快捷、清潔和一卡多用。2、改善風(fēng)險(xiǎn)防范。試點(diǎn)項(xiàng)目首次采用了國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的新一代非對(duì)稱密鑰管理技術(shù)，密鑰長(zhǎng)度高達(dá)１024位，且可實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)密鑰管理，安全性達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，徹底解決了傳統(tǒng)對(duì)稱式電子錢包密鑰傳遞過程復(fù)雜、ＰSAM卡安全性存在漏洞、密鑰更新困難等局限性,具有安全、高效的特點(diǎn)，符合全球IC卡遷移趨勢(shì)。目前不存在被復(fù)制使用的風(fēng)險(xiǎn)，有效解決了偽卡欺詐難題，維護(hù)了銀行卡體系安全形象和國(guó)際形象。同時(shí),金融IC卡的電子錢包賬戶有非實(shí)名制功能,又可跨行業(yè)使用,可有效取代商家發(fā)行的各類卡證，實(shí)現(xiàn)了電子錢包卡內(nèi)資金在銀行的安全存放,與商戶信譽(yù)完全脫鉤，避免了商業(yè)電子購(gòu)物卡卡內(nèi)資金由商戶保管可能引發(fā)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。3、收獲多項(xiàng)實(shí)效。通過金融科技工程項(xiàng)目流程創(chuàng)新等一系列手段,實(shí)現(xiàn)資源綜合利用，厲行節(jié)約，成為實(shí)效工程。具體體現(xiàn)在以下８?jìng)€(gè)方面：一是通過銀企合作，充分運(yùn)用了金融資源，大幅減少了項(xiàng)目投資；二是通過全國(guó)性大銀行集中改造受惠全國(guó)，使得寧波的試點(diǎn)成果可以直接應(yīng)用于其他城市；三是通過軟硬件升級(jí)實(shí)現(xiàn)了低成本改造受理機(jī)具;四是設(shè)計(jì)了高效的卡片回收機(jī)制，以很少的成本實(shí)現(xiàn)了卡片的回收利用；五是通過采用脫機(jī)交易方式有效降低了商戶的受理成本；六是多行業(yè)共用卡片；七是通過長(zhǎng)達(dá)８年以上的卡片有效期限大幅降低卡片的更換成本;八是通過將金融ＩC卡應(yīng)用于政府公共領(lǐng)域,有效降低了政府開展政務(wù)服務(wù)的管理成本.４、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。通過金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品，促進(jìn)了配套高技術(shù)生產(chǎn)企業(yè)的研發(fā)生產(chǎn)能力,帶動(dòng)了我國(guó)銀行卡和配套行業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)提升。考慮到非傳統(tǒng)行業(yè)的特殊應(yīng)用需求，我們?cè)趯?shí)踐中對(duì)現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范提出了一些很有價(jià)值的修改意見,獲得了總行和相關(guān)部門的認(rèn)可，對(duì)金融ＩＣ卡行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的完善和走向全面應(yīng)用起到了積極的促進(jìn)作用，并逐步推動(dòng)實(shí)現(xiàn)由突破國(guó)際包圍向引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的邁進(jìn)。此外,我們還積極通過金融ＩC卡的開放式平臺(tái)激發(fā)各行業(yè)的創(chuàng)新激情，努力探索銀行與企業(yè)間互利共贏的合作模式,如手機(jī)與金融ＩC卡的結(jié)合將創(chuàng)造新的交易模式。（三）北京模式20０５年9月，北京市銀行卡ＥMV遷移試點(diǎn)工作啟動(dòng)，此舉意味著北京銀行卡將從磁條向IC卡遷移工作的正式開始。人行營(yíng)管部根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IＣ卡應(yīng)用工作的意見》的要求，統(tǒng)籌部署，積極組織北京市各銀行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)積極改善金融IC卡受理環(huán)境，有序推進(jìn)北京市金融IC卡應(yīng)用工作。截至20１1年6月底，北京市共有８。５萬余戶商戶的14。5萬余臺(tái)PＯS機(jī)具完成了終端改造,能夠受理金融ＩC卡，占全市總量的近５0％，使金融IC卡受理環(huán)境得到改善。其中，中國(guó)銀聯(lián)北京分公司的直聯(lián)POS機(jī)具已全部改造完成;工商銀行北京市分行的間聯(lián)終端也基本完成了改造工作;中國(guó)銀行北京市分行完成了部分機(jī)具的改造工作；其他主要銀行機(jī)構(gòu)也已制定了改造規(guī)劃，計(jì)劃于2０11年下半年逐步進(jìn)行PＯS機(jī)具的受理改造.北京市金融ＩC卡發(fā)卡呈現(xiàn)良好態(tài)勢(shì)。一是金融IC卡發(fā)卡量持續(xù)增長(zhǎng)。截至２0１１年6月底,北京市累計(jì)發(fā)行金融IC卡４９5萬張，同比增長(zhǎng)4２.57%。二是金融IＣ卡應(yīng)用種類進(jìn)一步擴(kuò)大，目前北京市金融ＩC卡種類包含信用卡、牡丹交通卡,理財(cái)金賬戶卡、寶貝成長(zhǎng)卡、校園英才卡、暢游北京卡等多個(gè)種類，涉及交通、教育、旅游等領(lǐng)域。（四)廣東模式廣東省行業(yè)IC卡起步較早，移動(dòng)通信、公共交通、高速公路、石油化工等多個(gè)壟斷性行業(yè)掌控了市場(chǎng)上大量的持卡群體和用卡資源,以參股合作形式引導(dǎo)這些行業(yè)向金融IC卡開放行業(yè)應(yīng)用存在相當(dāng)大難度。但另一方面,隨著行業(yè)IC卡發(fā)卡規(guī)模的不斷壯大以及跨行業(yè)支付應(yīng)用苗頭的逐漸顯現(xiàn)，電子貨幣流通的規(guī)范性和持卡人預(yù)付資金的安全性越來越成為地方監(jiān)管部門和社會(huì)公眾密切關(guān)注的問題。針對(duì)這一現(xiàn)狀，廣東省提出了“人民銀行積極引導(dǎo)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、加強(qiáng)治理，以‘主辦銀行制’為基礎(chǔ)，以快速小額支付應(yīng)用為突破、政府協(xié)調(diào)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合,倡導(dǎo)及支持銀企聯(lián)合發(fā)卡"的金融IC卡發(fā)展總體思路，即突出人民銀行對(duì)金融支付清算實(shí)施監(jiān)管與提供服務(wù)的職能,采取行政指引和政策鼓勵(lì)等手段,引導(dǎo)行業(yè)與銀行聯(lián)合發(fā)行金融IC卡，并通過銀行開立監(jiān)管專戶將IC卡的沉淀資金運(yùn)作和支付交易清算納入到人民銀行可控的范圍中，確保ＩC卡這種電子貨幣流通的統(tǒng)一性和持卡人資金安全；同時(shí)以統(tǒng)一的ＰBOC２。０標(biāo)準(zhǔn)整合IC卡產(chǎn)業(yè)資源，減少行業(yè)壁壘,逐步實(shí)現(xiàn)社會(huì)成本的節(jié)約與卡片應(yīng)用的互聯(lián)互通。（五）天津模式２０07年底，天津市政府下發(fā)《關(guān)于發(fā)行“津通卡"和規(guī)范專用卡管理的通知》，明確“津通卡”是由天津市各銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行、符合金融IC卡和磁條卡技術(shù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，能夠在金融領(lǐng)域和各種專用卡應(yīng)用領(lǐng)域通用的銀行卡。人行天津分行大力支持中國(guó)銀聯(lián)天津分公司積極開展金融IC卡的相關(guān)系統(tǒng)改造和卡片發(fā)行試點(diǎn)工作，截至目前,工商銀行天津分行、光大銀行天津分行已經(jīng)發(fā)行了金融IC卡,實(shí)際推廣使用中,光大銀行天津分行發(fā)行4萬多張金融IC卡,交易筆數(shù)超過35萬筆,交易金額超過3０００萬元。中國(guó)銀聯(lián)天津分公司正在開發(fā)建設(shè)津通卡(交通卡）、社會(huì)保障卡、濱海機(jī)頂盒支付、津?yàn)I高速ＩC卡等。津通卡(交通卡）是符合金融ＩC卡和磁條卡技術(shù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn),并能在金融和專用卡應(yīng)用領(lǐng)域通用的一張同時(shí)具有銀行卡貸記磁條和IC卡芯片的復(fù)合卡?？鎵褐频拇艞l中含有貸記賬戶信息，由發(fā)卡行根據(jù)駕駛員個(gè)人情況確定授信額度；IC卡芯片中有交管應(yīng)用區(qū)和金融應(yīng)用區(qū)，記錄駕駛員信息，符合基于借貸記應(yīng)用的小額支付規(guī)范(即電子現(xiàn)金規(guī)范)，支持接觸和非接觸兩種交易方式.該項(xiàng)目在2010年上半年啟動(dòng)。天津市人力資源和社會(huì)保障局推出的社會(huì)保障卡是集金融標(biāo)準(zhǔn)、人力資源和社會(huì)保障部行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)于一體的磁條芯片復(fù)合卡，用于取代以往發(fā)行的純行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)磁條醫(yī)?？?。卡片的應(yīng)用將涉及醫(yī)療保險(xiǎn)、勞動(dòng)工資、養(yǎng)老保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等項(xiàng)目的資金繳存歸集和消費(fèi)使用，是目前天津發(fā)卡總量最大、涉及個(gè)人信息最多、帶動(dòng)資金流動(dòng)和沉淀最大、使用周期最長(zhǎng)的政府推動(dòng)應(yīng)用的卡種。目前，中國(guó)銀行天津分行、天津銀行、中國(guó)光大銀行天津分行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行天津分行被天津市人力資源和社會(huì)保障局定為第一批發(fā)卡銀行。中國(guó)銀聯(lián)天津分公司與濱海新區(qū)合作進(jìn)行的機(jī)頂盒支付則是通過在機(jī)頂盒中內(nèi)嵌金融標(biāo)準(zhǔn)的金融IＣ卡讀寫器，受理金融IC卡.該項(xiàng)目一期主要實(shí)現(xiàn)基本收視費(fèi)交費(fèi)、寬帶業(yè)務(wù)交費(fèi)、用戶信息查詢等功能，隨后將開展公共事業(yè)繳費(fèi)、IC卡充值、電子商務(wù)及濱海新區(qū)稅費(fèi)、醫(yī)療掛號(hào)費(fèi)等相關(guān)支付業(yè)務(wù)。目前中信銀行正在積極進(jìn)行IC卡發(fā)卡的系統(tǒng)改造工作,并與濱海新區(qū)簽訂了首發(fā)行的確認(rèn)協(xié)議。津?yàn)I高速IC卡項(xiàng)目建設(shè)是為解決高速公路行業(yè)運(yùn)營(yíng)中的支付問題，提供的一種支付結(jié)算工具，通過建立津?yàn)I高速公路自助充值服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以銀聯(lián)卡為津?yàn)I高速電子標(biāo)簽充值。該系統(tǒng)已于2008年6月開發(fā)完成并測(cè)試成功,目前正在積極推進(jìn)之中。天津市在金融ＩC卡的推廣應(yīng)用過程中，也積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)。金融ＩC卡的行業(yè)滲透涉及各方的配合及利益協(xié)調(diào)，也涉及到標(biāo)準(zhǔn)的整合或融合，需要地方政府、人民銀行的政策扶持，也需要銀行卡產(chǎn)業(yè)各參與方的大力協(xié)作。此外，POS終端IC卡受理改造對(duì)金融IＣ卡的普及具有積極促進(jìn)作用。目前,天津銀聯(lián)正抓緊對(duì)POS機(jī)具和ATM機(jī)具進(jìn)行改造,為受理芯片銀行卡做準(zhǔn)備。（六)廈門模式金融IC卡推廣應(yīng)用列入我國(guó)金融業(yè)信息化“十二五"發(fā)展規(guī)劃一項(xiàng)重要任務(wù)。中國(guó)人民銀行在《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》中,對(duì)金融IＣ卡的推廣應(yīng)用提出了具體的時(shí)間表，要求自201３年1月１日起,全國(guó)性商業(yè)銀行應(yīng)開始發(fā)行金融ＩC卡，自20１5年1月1日起,所有新發(fā)行的銀行卡應(yīng)為金融IＣ卡。此外，在受理環(huán)境方面，２011年底前,所有POS終端都能受理金融IＣ卡,20１2年底前,所有ATM機(jī)都能受理金融ＩＣ卡。在《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于選擇部分城市開展金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中應(yīng)用工作的通知》中，廈門成為全國(guó)首批47家試點(diǎn)城市之一.目前，廈門市金融IC卡推廣情況如下：１、發(fā)卡方面。廈門工行從2０10年開始發(fā)行金融IＣ卡，目前廈門工行發(fā)行的芯片卡包括牡丹愛車卡、牡丹愛購(gòu)卡、白金芯片卡、理財(cái)金賬戶卡、寶貝成長(zhǎng)卡、商友卡、暢游北京卡、財(cái)富芯片卡和牡丹小魚芯片卡等9種卡種,發(fā)卡量達(dá)到７.5萬張.最近廈門中行推出的“最廈門卡”也是金融ＩC卡。農(nóng)行、建行、交行、浦發(fā)等銀行也陸續(xù)開始發(fā)行金融ＩC卡.2、受理環(huán)境方面.銀聯(lián)商務(wù)廈門分公司從2009年５月開始進(jìn)行POS終端金融IC卡受理改造，于2０１０年底完成全部終端改造工作。目前廈門市所有3萬多臺(tái)ＰＯＳ終端都能受理金融ＩＣ卡刷卡交易。其中，還有7千多臺(tái)POS終端完成了非接交易受理改造,可以實(shí)現(xiàn)小額快速拍卡交易。這些終端主要分布于超市、藥店、影院、便利店等小額消費(fèi)類商戶.最近我們推出的早餐工程拍卡買早餐活動(dòng)就是屬于這種非接拍卡交易。今后，我們將繼續(xù)加強(qiáng)受理終端的改造,最終實(shí)現(xiàn)所有的POS終端都同時(shí)具備接觸和非接交易功能.3、行業(yè)應(yīng)用方面。廈門率先在小額快速支付行業(yè)進(jìn)行金融IC卡應(yīng)用試點(diǎn),２011年9月，在人民銀行指導(dǎo)下,銀聯(lián)商務(wù)廈門分公司分別與早餐工程、午餐工程、銀祥放心肉等項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)單位洽談，在商戶點(diǎn)位布放小額支付終端，并于12月5日率先在早餐工程５個(gè)餐車上布放５臺(tái)終端，目前試用情況良好.２０１2年，廈門市將在郵政報(bào)刊亭、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)等行業(yè)繼續(xù)推廣金融IＣ卡小額快速支付的應(yīng)用.4、小規(guī)模應(yīng)用推廣金融IC卡積累經(jīng)驗(yàn)鑒于金融IC卡不但制作成本較傳統(tǒng)磁條卡高出很多而且運(yùn)營(yíng)管理上與傳統(tǒng)磁條卡有明顯不同，金融IC卡大規(guī)模爆發(fā)式的擴(kuò)張將給商業(yè)銀行帶來較大的成本壓力和運(yùn)營(yíng)壓力.從金融ＩC卡長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展考慮，商業(yè)銀行應(yīng)在小規(guī)模應(yīng)用推廣基礎(chǔ)上積累運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，積極培育市場(chǎng),待社會(huì)公眾對(duì)金融IC卡的認(rèn)可達(dá)到一定程度時(shí)再發(fā)力。因此，商業(yè)銀行可采取“先試點(diǎn)再推廣，以地區(qū)為基礎(chǔ)，以行業(yè)為單位”的發(fā)展策略，即選擇受理環(huán)境較好的地區(qū),有較好配合和支持度的行業(yè)或企業(yè)聯(lián)合開展應(yīng)用，進(jìn)行試點(diǎn)發(fā)卡，在累積一定程度的經(jīng)驗(yàn)后再逐漸向其他地區(qū)推廣。在推進(jìn)金融ＩC卡多應(yīng)用發(fā)展的過程中，國(guó)內(nèi)外有很多歷史經(jīng)驗(yàn)都為金融IC卡多應(yīng)用在我國(guó)的合理快速發(fā)展提供了不少借鑒學(xué)習(xí)的經(jīng)驗(yàn),在此我們僅以法國(guó)巴黎和浙江寧波為例.（七）法國(guó)巴黎模式法國(guó)巴黎在上世紀(jì)８0年代最早推出了金融IC卡，而且是應(yīng)用最成功的國(guó)家，巴黎的金融IＣ卡多應(yīng)用發(fā)展可以簡(jiǎn)單的看作“三步走”策略：一是普及金融IC卡。法國(guó)于1984年建立了銀行卡協(xié)會(huì)ＣB(GroupmenｔdesCartｅsBaｎｃaｉres)，委以特殊的使命，包括制定適用于銀行卡的標(biāo)準(zhǔn)、程序和技術(shù)規(guī)格及ＣB系統(tǒng)的硬件和操作。由于CB組織保證法規(guī)的實(shí)施，還具有監(jiān)督和管理作用，為推進(jìn)銀行卡的發(fā)展提供了組織保障。ＣＢ成立的第二年，法國(guó)就推出了第一張金融IC卡,經(jīng)過7年的發(fā)展，到1９92年,法國(guó)全部銀行卡均為金融IC卡。二是將金融IC卡拓展到城市公共服務(wù)各領(lǐng)域。CＢ與有關(guān)行業(yè)、組織共同合作,協(xié)調(diào)行業(yè)應(yīng)用的發(fā)展,如“迷你電腦”應(yīng)用、付費(fèi)電視應(yīng)用系統(tǒng)、公共電話應(yīng)用系統(tǒng)、網(wǎng)卡支付應(yīng)用、移動(dòng)銀行應(yīng)用等。攜手七大銀行開發(fā)的Vocａｂlｅ項(xiàng)目，使芯片具備會(huì)員積分、電子票務(wù)、手機(jī)充值、網(wǎng)上支付、交互式付費(fèi)電視和電視購(gòu)物轉(zhuǎn)賬等功能,促進(jìn)了金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的大發(fā)展。此后，在法國(guó)本土交易中，８８％的交易為脫機(jī)處理。三是由點(diǎn)及面,由城市向整個(gè)法國(guó)延展,優(yōu)化城市的交往、溝通、協(xié)調(diào)能力。CB建立了通用的銀行卡共用系統(tǒng)(ＦreｎｃhInteｒbankingＩｎfｏrmaｔionSｙstem）,能與銀行卡處理中心（BankProceｓsiｎgCenteｒ)、國(guó)家處理中心(Nａt(yī)ioｎaｌPrｏceｓｓingCenｔer）、商戶處理中心(ＭeｒchanｔPrｏcessingＣentｅr)聯(lián)網(wǎng)，建立了授權(quán)、清算、止付、黑名單等風(fēng)險(xiǎn)和交易控制系統(tǒng)，并大力促進(jìn)各種卡接口設(shè)備的改造升級(jí)。到19９9年1月,法國(guó)已有309．８萬部各種形態(tài)的卡接口設(shè)備可以受理IＣ卡,為所有的持卡人提供了“一卡在手，走遍法國(guó)”的用卡環(huán)境.三、當(dāng)前金融IC卡多應(yīng)用推廣中的問題對(duì)比先進(jìn)國(guó)家和地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)及我國(guó)金融ＩC卡摸索階段過程中所遇到的情況，我國(guó)金融ＩC卡的發(fā)展除了面臨遷移成本大、行業(yè)壁壘嚴(yán)重外,還存在以下幾個(gè)方面的問題。（一）商業(yè)模式與項(xiàng)目協(xié)調(diào)問題金融IC卡多行業(yè)應(yīng)用的推廣中普遍存在商業(yè)模式不清晰、項(xiàng)目管理責(zé)任不清的情況，導(dǎo)致項(xiàng)目規(guī)劃和實(shí)施過程困難重重，所謂的“三分技術(shù)，七分協(xié)調(diào)"正是對(duì)這類問題的總結(jié)。許多市民卡、一卡通項(xiàng)目都因?yàn)闆]有很好的商業(yè)模式，導(dǎo)致銀行或其它行業(yè)應(yīng)用服務(wù)提供商缺乏參與的熱情，也有的項(xiàng)目因?yàn)闆]有政府部門的積極協(xié)調(diào)而艱難前行。還有一個(gè)例子是在銀行內(nèi)部,從技術(shù)角度看，一張金融IC卡完全可以實(shí)現(xiàn)持卡人在同一家銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)一卡通，包括借記卡、信用卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等相關(guān)的業(yè)務(wù)，仍而由于沒有統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)，國(guó)內(nèi)還沒有出現(xiàn)真正的基于金融IC卡的銀行一卡通產(chǎn)品。(二)標(biāo)準(zhǔn)的多元化成為多應(yīng)用推廣的絆腳石要大規(guī)模推行金融IC卡,技術(shù)和產(chǎn)品一定不能成為制約因素，然而在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，技術(shù)和產(chǎn)品確恰恰成為了一個(gè)問題。目前IＣ卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)存在2個(gè)極端：一方面一些規(guī)模小或較新的行業(yè)應(yīng)用（如電子票應(yīng)用、優(yōu)惠券應(yīng)用)面臨無標(biāo)準(zhǔn)可依的狀況,這給IC卡產(chǎn)品開發(fā)、項(xiàng)目實(shí)施帶來一定的困難；另一方面,大規(guī)模發(fā)卡的行業(yè)或地方都有自己的標(biāo)準(zhǔn),以交通卡為例，一些地方有自己的交通卡地方標(biāo)準(zhǔn)，且相當(dāng)一部分標(biāo)準(zhǔn)并不是一個(gè)開放的標(biāo)準(zhǔn)，可以說這些標(biāo)準(zhǔn)雖然統(tǒng)一了自己的行業(yè)或地區(qū)應(yīng)用,但不能與其他行業(yè)或地區(qū)互聯(lián)互通、共享數(shù)據(jù)，也樹立了一道技術(shù)壁壘，導(dǎo)致市場(chǎng)上符合要求的產(chǎn)品較少，不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),也卡住了“一卡多用”。此外,當(dāng)前國(guó)內(nèi)一些銀行探索金融IC卡多應(yīng)用時(shí)，業(yè)務(wù)部門從應(yīng)用、管理、操作等角度出發(fā)提出了一些合理的應(yīng)用需求,但符合當(dāng)前行業(yè)規(guī)范的產(chǎn)品卻無法滿足要求。在需求驅(qū)動(dòng)下,廠商只能修改產(chǎn)品,這就導(dǎo)致原本標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品可能存在針對(duì)不同項(xiàng)目的修訂版本，這種做法一方面存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面會(huì)增加廠商產(chǎn)品管理的困難，不可避免的增加產(chǎn)品成本。(三）IC卡產(chǎn)品選型問題目前國(guó)內(nèi)發(fā)行的金融IC卡多數(shù)采用大容量、基于Java開放式平臺(tái)、進(jìn)口芯片的雙界面ＩC卡芯片,Jａｖａ卡的賣點(diǎn)在于其具有開放式平臺(tái),支持應(yīng)用的動(dòng)態(tài)下載和刪除，雙界面卡因?yàn)榫哂蟹墙有☆~支付功能而受推崇，做為金融IC卡多應(yīng)用的探索,選擇這類產(chǎn)品是可以理解的.然而如果是大規(guī)模遷移，則有必要細(xì)細(xì)算下成本帳、評(píng)估下是否所有業(yè)務(wù)都的需要這類產(chǎn)品？按本人的理解,一方面，Jａva卡、雙界面卡對(duì)芯片的性能要求較高，故芯片成本高;另一方面,廠商需要投入大量資源開發(fā)Jaｖａ卡虛擬機(jī),且需要為每張卡支付版權(quán)費(fèi).雙界面Ｊａva卡的綜合成本比傳統(tǒng)平臺(tái)的接觸式芯片卡(業(yè)內(nèi)稱為Nａｔive卡）至少要高出3０％以上，以國(guó)內(nèi)２０多億張磁條卡和雙界面Java卡每張20元的市場(chǎng)價(jià)為基數(shù)計(jì)算，如果全部采用這類產(chǎn)品,則換卡的直接成本將增加上百億元。（四）項(xiàng)目實(shí)施中的其他問題１、銀行與行業(yè)的聯(lián)名IC卡通常都牽涉到多方發(fā)卡的問題，比如具有金融功能的社會(huì)保障卡的發(fā)行就涉及銀行和社保兩方面的發(fā)卡，因此在具體項(xiàng)目中還面臨發(fā)卡方案的選擇和實(shí)施問題,通常要兼顧發(fā)卡效率和安全兩方面的因素。2、項(xiàng)目實(shí)施過程中由于趕進(jìn)度而沒有進(jìn)行充分的測(cè)試，導(dǎo)致發(fā)出的卡在實(shí)際應(yīng)用中出現(xiàn)問題，例如非接卡與機(jī)具的兼容性問題。四、如何應(yīng)對(duì)金融ＩC卡多應(yīng)用推廣中出現(xiàn)的問題針對(duì)以上金融ＩＣ卡多應(yīng)用推廣中出現(xiàn)的問題,提出以下應(yīng)對(duì)措施:（一)加強(qiáng)項(xiàng)目規(guī)劃設(shè)計(jì)與實(shí)施管理首先要解決商業(yè)模式的問題,即明確卡片的運(yùn)營(yíng)主體、費(fèi)率與分成模式、應(yīng)用推廣模式；其次要做好需求調(diào)研、科學(xué)的做好統(tǒng)一規(guī)劃,規(guī)劃既要有一定的超前也要有適用性；最后明確項(xiàng)目管理團(tuán)隊(duì),高層領(lǐng)導(dǎo)要能主抓項(xiàng)目實(shí)施，做好項(xiàng)目實(shí)施過程中的溝通協(xié)調(diào)工作.（二）行業(yè)主管部門應(yīng)推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一首先，要推動(dòng)規(guī)模發(fā)卡的幾大行業(yè)的“標(biāo)準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)化”，如制定金融與社?？ā⒔鹑谂c交通卡、金融與校園卡等標(biāo)準(zhǔn);其次，制定適合大多數(shù)行業(yè)的IC卡通用存儲(chǔ)規(guī)范，統(tǒng)一規(guī)模較小的特色行業(yè)的ＩC卡規(guī)范，為銀行與這些行業(yè)的聯(lián)名發(fā)卡有標(biāo)準(zhǔn)可依；最后對(duì)于已發(fā)布的規(guī)范,要有技術(shù)委員會(huì)及時(shí)對(duì)規(guī)范中的問題、新增的市場(chǎng)需求進(jìn)行梳理，統(tǒng)一發(fā)布給銀行、廠商等。（三)發(fā)卡行可以細(xì)分產(chǎn)品,選擇合適的ＩC卡芯片銀行在產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)和芯片選型方面可以做的更細(xì)。針對(duì)不同的客戶群,提供的IＣ卡產(chǎn)品在功能定位上應(yīng)該是有差異的，比如借記卡可以考慮提供２類產(chǎn)品供持卡人選擇：一類為具有借記卡功能、電子現(xiàn)金、非接支付功能并可擴(kuò)展應(yīng)用的全功能卡，另一類為僅具有借記卡功能的標(biāo)準(zhǔn)卡.前者可以用大容量的雙界面Java卡,而后者僅需用小容量的接觸式Natiｖe卡.建議銀行在產(chǎn)品選型方面應(yīng)綜合考慮安全(這是遷移之本）、成本、國(guó)家產(chǎn)業(yè)扶持政策、效益、客戶需求等因素，選擇夠用的產(chǎn)品即可。（四)多與專業(yè)廠商溝通項(xiàng)目實(shí)施問題金融ＩC卡多應(yīng)用項(xiàng)目通常涉及銀行及合作伙伴的多個(gè)部門，項(xiàng)目實(shí)施周期長(zhǎng)，技術(shù)性強(qiáng)并且工作難度大，要成功實(shí)施需要考慮很多問題，從我們協(xié)助銀行遷移工作所總結(jié)的問題有:IＣ卡業(yè)務(wù)是很專業(yè)和復(fù)雜的,技術(shù)性強(qiáng)，考慮不周全，會(huì)走不少?gòu)澛泛突ㄙM(fèi)大量的費(fèi)用，因此需要選擇合適的人組成項(xiàng)目管理團(tuán)隊(duì)，做好項(xiàng)目管理和實(shí)施流程監(jiān)督工作.充分理解芯片卡項(xiàng)目的復(fù)雜性，根據(jù)銀行自身的實(shí)力制定可行的、明確的項(xiàng)目計(jì)劃；嚴(yán)格執(zhí)行測(cè)試過程，包括SIT測(cè)試、ＵAT測(cè)試，不能因?yàn)橼s進(jìn)度而省掉這些測(cè)試；選擇專業(yè)性的供應(yīng)商，項(xiàng)目前期多與廠商溝通,論證技術(shù)與項(xiàng)目計(jì)劃的可行性。第三部分金融IC卡創(chuàng)新產(chǎn)品賞析目前,國(guó)內(nèi)外金融IC卡應(yīng)用領(lǐng)域主要包括以下幾個(gè)方面:1、公用事業(yè)：社保、公積金、醫(yī)療、水電氣暖繳費(fèi)等服務(wù);2、借記／貸記:自助查詢、轉(zhuǎn)賬、空中圈存、ＷEＢ服務(wù)；3、社區(qū)/企業(yè)：門禁、考勤、停車場(chǎng)出入等；4、商業(yè)消費(fèi):商場(chǎng)、超市、餐飲、影院、健身房等；５、城市交通:公交、地鐵、輕軌、輪渡、出租、高速公路等收費(fèi)；６、教育校園：學(xué)籍信息、考試成績(jī)、餐廳、圖書館等;７、手機(jī)增值服務(wù):手機(jī)快速刷卡、空中圈存、ＯＴA增值服務(wù)等。由于金融IC卡的特性所在，它為商業(yè)銀行提供了無限的金融產(chǎn)品創(chuàng)新空間。一、金融IC卡多應(yīng)用的發(fā)展方向（一)發(fā)揮金融IC卡引領(lǐng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的潛力隨著金融ＩC卡與移動(dòng)支付以及公共服務(wù)內(nèi)容的結(jié)合，金融ＩＣ卡核心價(jià)值不斷提升，通過金融ＩC卡安全身份認(rèn)證技術(shù)、多應(yīng)用技術(shù)、及金融ＩＣ卡與手機(jī)支付創(chuàng)新方案結(jié)合，金融IC卡從提供信息服務(wù)、交易支付向融資便利方向發(fā)展成為可能。例如：人民銀行寧波中心支行通過深入調(diào)研，與商業(yè)銀行一起探索了金融ＩC卡手機(jī)信貸系統(tǒng)解決方案,旨在為中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶提供融資便利服務(wù)。下一步，應(yīng)繼續(xù)研究和探索金融IC卡引領(lǐng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的途徑和空間，展現(xiàn)科技創(chuàng)造未來。（二）推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用過程中實(shí)踐金融標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略一是通過金融IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的貫徹實(shí)施，實(shí)現(xiàn)信息共享，加強(qiáng)行業(yè)管理，提高金融行業(yè)的運(yùn)行效率;二是在金融ＩC卡標(biāo)準(zhǔn)體系框架下,有計(jì)劃、有步驟、有重點(diǎn)地開展金融ＩC卡標(biāo)準(zhǔn)的研制和發(fā)布，加速完成電子支付、移動(dòng)支付等相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定;三是適應(yīng)金融改革與發(fā)展的需要，加強(qiáng)金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)化人才培養(yǎng)，建立標(biāo)準(zhǔn)化人才和專家隊(duì)伍，發(fā)揮其在金融IC卡重要問題上的咨詢和參謀作用。（三)促進(jìn)電子商務(wù)與智能城市發(fā)展2012年３月份，發(fā)改委、商務(wù)部、人民銀行、國(guó)稅總局、工商總局聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開展國(guó)家電子商務(wù)示范城市創(chuàng)建工作的指導(dǎo)意見》，指出電子支付是電子商務(wù)支撐體系的重要組成部分。金融IＣ卡作為重要的電子支付工具，將有效支撐電子商務(wù)城市在電子支付領(lǐng)域的建設(shè)和發(fā)展.下一步,隨著金融IC卡的不斷創(chuàng)新，通過交換共享、關(guān)聯(lián)應(yīng)用，應(yīng)積極研究和探索解決“三農(nóng)”問題、城鄉(xiāng)一體化、民生核心需求等電子商務(wù)和智能城市的主要關(guān)注問題，提供更人性化的創(chuàng)新與服務(wù)模式.二、２011年全國(guó)各地各行發(fā)卡回顧(一）在北京２011年5月３1日,在“六一”國(guó)際兒童節(jié)來臨之際，工行在北京發(fā)行了專為少年兒童設(shè)計(jì)的銀行卡產(chǎn)品“寶貝成長(zhǎng)卡”。該卡以家庭為單位，采用“寶貝卡+父愛卡+母愛卡"的套卡組合形式,其中寶貝卡是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的“芯片+磁條”雙介質(zhì)靈通卡，父愛卡和母愛卡則可以選擇靈通卡和信用卡兩個(gè)卡種。工商銀行推出的“寶貝成長(zhǎng)卡"外形美觀,在功能上也有諸多創(chuàng)新。首先，這套卡定位于累積孩子的成長(zhǎng)基金，父母可以通過父愛卡和母愛卡定期自動(dòng)向?qū)氊惪ㄞD(zhuǎn)入資金,而孩子也可以把寶貝卡作為自己的“存錢罐”，將零花錢、壓歲錢、獎(jiǎng)學(xué)金等積攢起來存入卡里，一家人共同累積財(cái)富作為孩子的成長(zhǎng)基金.（二）在上海2011年８月,工行上海分行向理財(cái)金賬戶客戶推出了首款符合PBOＣ2．0標(biāo)準(zhǔn)的磁條芯片復(fù)合卡。工行理財(cái)金芯片卡具有存取現(xiàn)金、刷卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、投資理財(cái)、非接觸小額快速支付等多種功能，與普通理財(cái)金賬戶卡在外觀上有所區(qū)別，可同時(shí)支持芯片和磁條兩種介質(zhì)，在可以受理芯片的受理點(diǎn)使用時(shí)讀取芯片，在其他受理點(diǎn)則讀取磁條，與傳統(tǒng)磁條卡使用范圍相同。(三)在深圳招商銀行于2０1１年4月8日發(fā)行以第２6屆世界大學(xué)生運(yùn)動(dòng)會(huì)為主題的電子現(xiàn)金Ｔouｃh卡(大吉卡)-—“大運(yùn)通”IC卡,該卡有效期最長(zhǎng)為10年,是一張多應(yīng)用電子現(xiàn)金ＩC卡，除具有電子現(xiàn)金IC卡共同特點(diǎn)外,在同一張ＩC卡上實(shí)現(xiàn)招行電子現(xiàn)金、深圳通公交雙應(yīng)用。乘車時(shí)使用深圳通賬戶中的資金,在銀聯(lián)POS進(jìn)行消費(fèi)時(shí)使用招行電子現(xiàn)金賬戶中的資金,還具有接觸式與非接觸式IＣ雙界面，為持卡人提供快速支付新體驗(yàn)。２0１1年4月１２日，交行深圳分行與深圳通強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，在太平洋IC借記卡的基礎(chǔ)上推出具有深圳通應(yīng)用功能的金融IC卡—-交行深圳通聯(lián)名金融IC卡。金融ＩC卡又稱為芯片銀行卡，可為持卡人提供一卡多用的便利，除了便利店刷卡外還可以用于乘地鐵、公交等.(四)在天津20１1年9月1日，天津市人力資源和社會(huì)保障局與中國(guó)銀行天津市分行共同舉辦社保金融IC卡首發(fā)儀式，推出全國(guó)首款集社會(huì)保障和金融服務(wù)功能于一身的社保金融IC卡。該卡的推出,是社會(huì)保障與金融服務(wù)功能融合方面一次積極的嘗試，也是金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用取得的重要突破。和以往發(fā)行的社保卡相比，此款社保金融IC卡最大的特點(diǎn)是不再使用“芯片+磁條”的復(fù)合卡模式,而是將社保芯片和金融芯片合二為一。這顯著提升了卡片的耐用性、安全性以及信息化和智能化程度。此款社保金融IC卡在覆蓋原有“醫(yī)保卡”功能的同時(shí)，還具有信息記錄、信息查詢、業(yè)務(wù)辦理等功能，可作為持卡人享有社會(huì)保障和公共就業(yè)服務(wù)權(quán)益的電子憑證。此外,這款金融ＩC卡解決了傳統(tǒng)醫(yī)?？ê豌y行卡功能上互不相通的問題，實(shí)現(xiàn)了“社?！焙汀敖鹑?服務(wù)的“一卡通”。目前,天津的社保部門、醫(yī)院、中國(guó)銀行三方正在合作，以社保金融IＣ卡為介質(zhì),開發(fā)自助掛號(hào)、醫(yī)院快速結(jié)算、電子病歷以及其他公共服務(wù)功能,使持卡人享受到更加廣泛的增值服務(wù).(五）在四川成都2011年12月7日,經(jīng)過前期積極準(zhǔn)備，成都銀行“芙蓉錦程"ＩC卡正式面世。新的“芙蓉錦程"IC卡將廣泛用于交通、醫(yī)療、校園、公共支付、移動(dòng)支付、旅游等行業(yè)領(lǐng)域,并支持非接觸性支付。此次推出的“芙蓉錦程”天府通卡是成都銀行與天府通卡公司簽約合作共同開發(fā)的金融IC卡。與普通銀行卡相比，“芙蓉錦程”IＣ卡具有安全性更高、應(yīng)用更廣泛、使用更便捷的特點(diǎn),采用先進(jìn)集成電路,能有效防范克隆卡和偽卡的出現(xiàn)。（六)在重慶2011年11月12日,我國(guó)首批具有金融功能的社會(huì)保障卡在重慶發(fā)放.２011年底有4０0萬重慶市民成為新卡持有人,２01４年將達(dá)到280０萬人，實(shí)現(xiàn)全市覆蓋。持卡人在辦理醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用結(jié)算、社保費(fèi)用繳納和待遇領(lǐng)取等事項(xiàng)都免去過去繁瑣的手續(xù),初步實(shí)現(xiàn)了“社保"和“金融”服務(wù)“一卡通”。（七）在廣東梅州2０11年7月，梅州市被中國(guó)人民銀行總行列為全國(guó)金融IC卡公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用試點(diǎn)城市.這標(biāo)志著梅州與上海、廣州、深圳等4６個(gè)發(fā)達(dá)城市的金融信息化與城市信息化進(jìn)程將齊頭并進(jìn),成為全國(guó)金融IC卡公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用拓展的先行市。由梅州市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的多功能金融ＩC卡——梅州市民卡具有消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算和電子錢包等功能，電子錢包功能支持現(xiàn)金圈存、脫機(jī)消費(fèi)、余額查詢和明細(xì)查詢等交易,大大推動(dòng)了金融IＣ卡在小額支付領(lǐng)域的應(yīng)用，這也是此次梅州市被當(dāng)選為試點(diǎn)城市的重要因素之一。截至201１年6月2３日,梅州市民卡已累計(jì)發(fā)行３0411張，市民卡交易1。33萬筆，交易金額6.30億元，共有逾千家特約商戶的350０臺(tái)ＰＯS機(jī)以及部分公交線路可受理市民卡，目前應(yīng)用行業(yè)覆蓋交通、超市、餐飲、醫(yī)院、藥店、加油、公用事業(yè)繳費(fèi)、書店、娛樂、旅游等眾多行業(yè)。今后梅州市將以試點(diǎn)為契機(jī)，以梅州市民卡為媒介,全力打造金融IＣ卡公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用城市。（八）在廈門２011年，廈門中行推出了“最廈門卡”金融IC卡。廈門浦發(fā)銀行也推出了“中國(guó)移動(dòng)浦發(fā)銀行聯(lián)名卡”，除了芯片卡外，還可以選擇適合自己手機(jī)的手機(jī)卡,把手機(jī)變成電子錢包.另外，廈門農(nóng)行、建行、交行等銀行也陸續(xù)開始發(fā)行金融IC卡。2０1２年廈門市將在郵政報(bào)刊亭、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)等行業(yè)繼續(xù)推廣金融IＣ卡小額快速支付的應(yīng)用。(九）在浙江余姚2０11年8月31日，根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融ＩC卡應(yīng)用工作的意見》和人民銀行寧波市中心支行關(guān)于開展金融IC卡推進(jìn)工作的有關(guān)精神,人民銀行余姚支行作出決定，將在余姚市推廣應(yīng)用金融IC卡。余姚市已成立金融IC卡推廣應(yīng)用工作領(lǐng)導(dǎo)小組，指導(dǎo)轄內(nèi)商業(yè)銀行有序開展金融IＣ卡推廣應(yīng)用工作.下一步,將廣泛開展金融IＣ卡宣傳和知識(shí)培訓(xùn),積極拓展金融IC卡在全市百貨超市、公交、醫(yī)院、餐飲、賓館住宿等公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。2０１2年將在城區(qū)主要醫(yī)院及桐江橋菜場(chǎng)、巍星路菜場(chǎng)等便民服務(wù)領(lǐng)域首先得到使用。（十）在安徽從2011年9月1日起,“新合肥通”金融IC卡面向社會(huì)正式發(fā)行。新卡不僅可乘公交、購(gòu)物、就餐，將來還可能應(yīng)用于地鐵。(十一）在新疆只憑借一張銀行卡就能輕松應(yīng)對(duì)日常生活的各種需要,2011年12月30日,新疆第一張具有行業(yè)應(yīng)用的金融ＩC卡“雪蓮借記IＣ卡”亮相。從新疆烏魯木齊市商業(yè)銀行了解到，雪蓮借記ＩC卡具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金存取等傳統(tǒng)磁條卡具有的全部銀行卡功能,還具有金融電子錢包等快速支付功能.（十二）在廣西桂林２０11年1２