目錄一、客戶身份識別的基礎(chǔ)知識二、業(yè)務(wù)建立環(huán)節(jié)如何識別客戶身份三、業(yè)務(wù)存續(xù)期間如何識別客戶身份四、業(yè)務(wù)終止環(huán)節(jié)如何識別客戶身份客戶身份識別第一頁，共38頁。2客戶身份識別方面存在的問題內(nèi)容簡介什么是客戶身份識別？1一、客戶身份識別的基礎(chǔ)知識客戶身份識別的流程客戶身份識別的基本要求34第二頁，共38頁。1.什么是客戶身份識別？客戶身份識別，也稱“了解你的客戶”或“客戶盡職調(diào)查”即履行反洗錢義務(wù)的機構(gòu)了解客戶的真實身份。

具體包括3個方面：①了解客戶本人的真實身份；②了解客戶的交易目的和交易性質(zhì)、資金來源和用途；③了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。第三頁，共38頁。

客戶身份識別之特別關(guān)注制度執(zhí)行概況全國共發(fā)現(xiàn)有1533家被查銀行未按規(guī)定開展客戶身份識別工作，占被查機構(gòu)總數(shù)的66.71%。全國共發(fā)現(xiàn)有130家證券公司未按規(guī)定開展客戶身份識別工作，占被查機構(gòu)總數(shù)的79.27%。發(fā)現(xiàn)有37家期貨公司未按規(guī)定開展客戶身份識別工作，占被查機構(gòu)總數(shù)的80.43%。全國共發(fā)現(xiàn)有539家保險公司未按規(guī)定開展客戶身份識別工作，占被查機構(gòu)總數(shù)的63.11%。客戶身份識別工作已成為金融機構(gòu)合規(guī)風(fēng)險最高的部分。合規(guī)，是指使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動與法律、法規(guī)和準(zhǔn)則相一致?！豆不A(chǔ)》第四頁，共38頁。

2.客戶身份識別存在問題—銀行業(yè)①以開立賬戶等形式建立業(yè)務(wù)關(guān)系及提供一次性金融服務(wù)時，未按規(guī)定開展客戶身份識別工作；②登記機構(gòu)客戶身份信息不完整③登記自然人客戶身份信息不完整④為未成年人開戶未按照規(guī)定留存監(jiān)護(hù)人身份證件復(fù)印件⑤開立假名賬戶⑥未按規(guī)定識別代理人⑦未按規(guī)定開展重新識別客戶的工作；⑧未按規(guī)定確定客戶風(fēng)險等級；⑨未按規(guī)定定期審核客戶基本信息。

第五頁，共38頁。3.客戶身份識別的流程①核對有效身份證件或者其他身份證明文件

---進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查；②了解：a.實際控制客戶的自然人

b.交易的實際受益人c.資金來源d.資金用途e.經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營狀況；③登記客戶身份基本信息；④留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件和影印件。勤勉盡責(zé)第六頁，共38頁。4.客戶身份識別的基本要求（8個）-1

①建立業(yè)務(wù)關(guān)系識別要求第一，開立賬戶業(yè)務(wù)、辦理一次性金融業(yè)務(wù)需要進(jìn)行客戶身份識別；第二，應(yīng)要求客戶出示有效身份證件或其他身份證明文件，并且一定要保證其真實有效性，核對并登記身份基本信息。

②業(yè)務(wù)存續(xù)期間識別要求第一，業(yè)業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間→持續(xù)客戶身份識別，客戶及其交易的風(fēng)險發(fā)生變化→重新識別客戶身份→調(diào)整風(fēng)險分類；第二，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際收益人，了解高風(fēng)險的客戶、高風(fēng)險賬戶持有人的資金來源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或經(jīng)營情況。第七頁，共38頁。4.客戶身份識別的基本要求（8個）-2③代理業(yè)務(wù)識別要求第一，以合理方式確認(rèn)代理關(guān)系的存在，核對代理人和被代理人的有效身份證件或身份證明文件，登記代理人和被代理人的姓名、聯(lián)系方式、身份證件的種類、號碼；第二，金融機構(gòu)委托其他金融機構(gòu)或者金融機構(gòu)意外的第三方進(jìn)行客戶身份識別的，應(yīng)由委托方承擔(dān)未履行客戶身份識別義務(wù)的責(zé)任。第三，除信托以外的金融機構(gòu)，應(yīng)了解或應(yīng)當(dāng)了解客戶的資金（財產(chǎn)）屬于信托財產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)識別信托當(dāng)事人的身份以及登記信托委托人、受益人的姓名（名稱）、聯(lián)系方式。第八頁，共38頁。4.客戶身份識別的基本要求（8個）-3④代理行業(yè)務(wù)的識別要求

與境外機構(gòu)建立代理行或者類似業(yè)務(wù)關(guān)系時，應(yīng)：a.充分搜集有關(guān)境外金融機構(gòu)業(yè)務(wù)、聲譽、內(nèi)部控制、接受監(jiān)管等方面的信息；b.評估境外金融機構(gòu)接受反洗錢監(jiān)管的情況和反洗錢、反恐怖融資措施的健全性和有效性；c.以書面方式明確本銀行與境外金融機構(gòu)在客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存方面的職責(zé)。第九頁，共38頁。4.客戶身份識別的基本要求（8個）-4⑤對外國政要的識別要求外國政要定義：至現(xiàn)在或曾經(jīng)擔(dān)任顯赫公職的國外個人，如國家元首或政府首腦、高級政客、政府司法或軍隊高級官員、國有企業(yè)高級行政人員和政黨重要官員。開立賬戶→高級管理層批準(zhǔn)。⑥非面對面識別要求利用網(wǎng)絡(luò)、電話、自動銀行營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員機等為客戶提供非柜臺服務(wù)，應(yīng)：a.實行嚴(yán)格的身份識別認(rèn)證措施；b.采取相應(yīng)的技術(shù)保障手段；c.強化內(nèi)部管理程序。第十頁，共38頁。4.客戶身份識別的基本要求（8個）-5⑦禁止性要求不得為身份不明的客戶提供服務(wù)、進(jìn)行交易；不得為客戶開立匿名賬戶或假名賬戶。⑧保密性要求金融機構(gòu)應(yīng)保護(hù)客戶的商業(yè)機密、個人隱私，妥善保管身份信息、交易信息

；非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個人提供。第十一頁，共38頁。2個人人民幣賬戶業(yè)務(wù)建立環(huán)節(jié)內(nèi)容簡介概述1一、業(yè)務(wù)建立環(huán)節(jié)如何識別客戶身份對公人民幣賬戶業(yè)務(wù)建立環(huán)節(jié)3第十二頁，共38頁。1.概述-1（一）一次性金融服務(wù)（二）開立賬戶對私對公個人人民幣賬戶個人外匯賬戶對公外匯賬戶對公人民幣賬戶個人人民幣儲蓄賬戶個人人民幣結(jié)算賬戶個人外匯結(jié)算賬戶個人外匯儲蓄賬戶個人外匯資本項目賬戶基本存款賬戶一般存款賬戶專用存款賬戶異地開立單位銀行結(jié)算賬戶臨時存款賬戶定期存款賬戶對公外匯資本項目賬戶對公外匯經(jīng)常項目賬戶業(yè)務(wù)關(guān)系建立環(huán)節(jié)第十三頁，共38頁。①查看身份證明文件Ⅰ.對私客戶Ⅱ.對公客戶：A.境內(nèi)對公客戶；B.境外對公客戶。②登記客戶身份基本信息Ⅰ.對私客戶Ⅱ.對公客戶③了解實際控制客戶的自然人和交易的實際控制人包括但不限于：a.公司實際控制人；b.未被客戶披露，但實際控制著金融交易過程或者最終享有相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益的人員（被代理人除外）。1.概述-2業(yè)務(wù)關(guān)系建立環(huán)節(jié)客戶身份識別的步驟：第十四頁，共38頁。查看對私客戶的證明文件：a.中國公民16歲以上：身份證或臨時身份證（還包括戶口簿、護(hù)照）；b.16歲以下公民：由監(jiān)護(hù)人代理開戶，出局代理人身份證及使用人戶口簿；c.軍人、武警：軍人、武警身份證件；d.華僑：中國護(hù)照；e.香港、澳門居民：港澳居民往來內(nèi)地通行證；f.臺灣居民：臺灣居民來往大陸通行證或其他有效履行證件；g.國外公民：護(hù)照。1.概述-2-1第十五頁，共38頁。案例題：15周歲客戶持家中戶口簿和本人學(xué)生證到B銀行辦理開戶手續(xù)。B銀行按照客戶身份識別的基本要求，并未受理該業(yè)務(wù)。B銀行的做法是否合理？不能作為實名證件使用的：學(xué)生證、機動車輛駕駛證介紹信、法定身份證件的復(fù)印件。第十六頁，共38頁。查看對公境內(nèi)客戶的證明文件：a.可證明該客戶依法設(shè)立或可依法開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或文件；b.組織機構(gòu)代碼證；c.稅務(wù)登記證；d.法定代表人或單位負(fù)責(zé)人的有效身份證明文件；e.授權(quán)他人辦理的，還需出具合法有效的授權(quán)委托書和授權(quán)經(jīng)辦人員的有效身份證件。1.概述-2-2第十七頁，共38頁。登記對私客戶身份基本信息：a.客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或工作單位地址、聯(lián)系方式；b.身份證件或身份證明文件的種類、號碼、有效期限；c.客戶的住所地與經(jīng)常居住地不一致的，登記客戶的經(jīng)常居住地。1.概述-2-3第十八頁，共38頁。登記對公客戶身份基本信息：a.客戶的名稱、住所、經(jīng)營范圍、組織機構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證號碼；b.可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或文件的名稱、號碼和有效期限；c.控股股東或?qū)嶋H控制人、法定代表人、負(fù)責(zé)人和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、身份證件或身份證明文件的種類、號碼、有效期限。1.概述-2-4第十九頁，共38頁。2-1一次性金融業(yè)務(wù)建立環(huán)節(jié)識別條件識別主體識別對象識別要點為不在本銀行機構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等且交易金額單筆人民幣1萬元以上（或外幣等值1000美元以上的）營業(yè)人員a.客戶b.代理人①核對客戶的有效身份證件或其他身份證明文件，聯(lián)網(wǎng)核查；②登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或其他身份證明文件的復(fù)印件或影印件；③了解實際控制客戶的自然人和交易的實際收益人。第二十頁，共38頁。2-2個人人民幣儲蓄賬戶建立環(huán)節(jié)識別主體識別對象識別要點a.營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員b.客戶經(jīng)理c.經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人d.其他相關(guān)業(yè)務(wù)人員

a.擬開立賬戶的自然人b.代理人①核對客戶的證明文件a.要求客戶出示真實有效的身份證明文件或者其他身份證明文件，聯(lián)網(wǎng)核查；b.授權(quán)他人辦理的，應(yīng)采取合理方式確認(rèn)代理關(guān)系的存在。應(yīng)核對代理人的有效身份證件或身份證明文件文件，登記代理人的姓名或名稱、聯(lián)系方式、身份證件或身份證明文件的種類、號碼；②留存客戶、代理人身份證明文件的復(fù)印件或影印件。

③關(guān)注異常賬戶情況及相關(guān)信息a.關(guān)注大額現(xiàn)金開戶和異常開戶的情況；b.關(guān)注資金的資金來源、金額與存款人身份背景、職業(yè)背景、收入情況是否相符。第二十一頁，共38頁。2-2個人人民幣結(jié)算賬戶建立環(huán)節(jié)識別主體識別對象識別要點a.營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員b.客戶經(jīng)理c.經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人d.其他相關(guān)業(yè)務(wù)人員

a.擬開立賬戶的自然人b.代理人①核對客戶的證明文件通過開立個人人民幣結(jié)算賬戶的方式與銀行建立業(yè)務(wù)關(guān)系的，銀行應(yīng)與客戶簽訂銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議，明確反洗錢客戶身份識別方面雙方的權(quán)利與義務(wù)。②留存客戶、代理人身份證明文件的復(fù)印件或影印件。

③關(guān)注異常賬戶情況及相關(guān)信息a.關(guān)注大額現(xiàn)金開戶和異常開戶的情況；b.關(guān)注資金的資金來源、金額與存款人身份背景、職業(yè)背景、收入情況是否相符。第二十二頁，共38頁。2-4基本存款賬戶建立環(huán)節(jié)識別主體識別對象識別要點a.營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員b.客戶經(jīng)理c.經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人d.其他相關(guān)業(yè)務(wù)人員

a.擬開立賬戶的自然人b.代理人①核對客戶的證明文件（共14種）a.企業(yè)法人：營業(yè)執(zhí)照、住址機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證；b.非企業(yè)法人：企業(yè)營業(yè)執(zhí)照；g.民辦非企業(yè)組織：民辦非企業(yè)登記證書；c.個體工商戶：個體工商戶營業(yè)執(zhí)照正本；d.居民委員會、村民委員會、社區(qū)委員會：主管部門的批文或證明；注:存款人為從事生產(chǎn)、經(jīng)營活動納稅人的，還應(yīng)出具稅務(wù)登記證；國家法律法規(guī)其他規(guī)定及有權(quán)機構(gòu)規(guī)定的相關(guān)文件。②留存客戶、代理人身份證明文件的復(fù)印件或影印件。

③關(guān)注異常賬戶情況及相關(guān)信息非企業(yè)法人：不以盈利為目的，從事非生產(chǎn)經(jīng)營，包括機關(guān)法人、事業(yè)單位法人、社會團(tuán)體法人。第二十三頁，共38頁。2-5一般存款賬戶建立環(huán)節(jié)識別主體識別對象識別要點a.營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員b.客戶經(jīng)理c.經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人d.其他相關(guān)業(yè)務(wù)人員

a.擬開立賬戶的自然人b.代理人①核對客戶的證明文件a.開立基本存款賬戶規(guī)定的證明文件；b.基本存款賬戶開戶許可證；c.其他證明文件（共11種.略）②留存客戶、代理人身份證明文件的復(fù)印件或影印件。

③關(guān)注異常賬戶情況及相關(guān)信息第二十四頁，共38頁。2-6專用存款賬戶建立環(huán)節(jié)識別主體識別對象識別要點a.營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員b.客戶經(jīng)理c.經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人d.其他相關(guān)業(yè)務(wù)人員

a.擬開立賬戶的自然人b.代理人①核對客戶的證明文件a.開立基本存款賬戶規(guī)定的證明文件；b.基本存款賬戶開戶許可證；c.其他證明文件（有借款需要的→借款合同，有結(jié)算需要的→相關(guān)證明文件）②留存客戶、代理人身份證明文件的復(fù)印件或影印件。

③關(guān)注異常賬戶情況及相關(guān)信息第二十五頁，共38頁。2-7臨時存款賬戶建立環(huán)節(jié)識別主體識別對象識別要點a.營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員b.客戶經(jīng)理c.經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人d.其他相關(guān)業(yè)務(wù)人員

a.擬開立賬戶的自然人b.代理人①核對客戶的證明文件根據(jù)不同性質(zhì)出具不同的文件(共4種)a.注冊驗資賬戶：工商行政管理部門合法的企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書或有關(guān)部門的批文；b.臨時機構(gòu)：其駐在地主管部門同意設(shè)立臨時機構(gòu)的批文；c.異地建筑施工及安裝單位：其營業(yè)執(zhí)照正本或其隸屬單位的營業(yè)執(zhí)照正本，以及施工及安裝地建設(shè)主管部門核發(fā)的許可證或建筑施工及安裝合同；d.異地從事臨時經(jīng)營活動的單位：其營業(yè)執(zhí)照正本以及臨時經(jīng)營地工商行政管理部門的批文。

②留存客戶、代理人身份證明文件的復(fù)印件或影印件。

③關(guān)注異常賬戶情況及相關(guān)信息第二十六頁，共38頁。2個人人民幣賬戶持續(xù)期間內(nèi)容簡介概述1一、業(yè)務(wù)持續(xù)期間如何識別客戶身份對公人民幣賬戶持續(xù)期間3第二十七頁，共38頁。1-1持續(xù)識別客戶身份基本措施①關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資料信息并留存身份資料；②銀行應(yīng)按照客戶特點或賬戶屬性，考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國政要等因素，劃分客戶風(fēng)險等級；③對于客戶風(fēng)險等級分類結(jié)果為高風(fēng)險客戶或高風(fēng)險賬戶持有人，銀行要了解其積極狀況等信息，主筆了解交易的資金來源、資金用途等，對符合可疑交易報告要素的交易，應(yīng)了解資金交易對方的身份信息?？蛻魹橥鈬?，應(yīng)采取合理措施了解其資金來源和用途。④在賬戶使用過程中，如果客戶身份證件或身份證明文件過期，銀行應(yīng)通知客戶在合理期限內(nèi)及時更新，若超過合理期限，客戶無法提供合理理由，又無法更新的，銀行有權(quán)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)。合理期限由個銀行根據(jù)自身業(yè)務(wù)實際確定。第二十八頁，共38頁。1-2重新識別客戶的情形（6+1種）（如客戶代理人沒有授權(quán)）客戶特征

其他情形銀行分析①客戶要求變更有關(guān)信息的，包括姓名或名稱、身份證件或身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經(jīng)營范圍、法定代表人或負(fù)責(zé)人。②客戶行為或交易出現(xiàn)異常。③客戶姓名或者名稱與國務(wù)院有關(guān)部門、機構(gòu)、司法機關(guān)依法要求金融機構(gòu)協(xié)查或關(guān)注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資的姓名或者名稱相同的。④客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑的。⑤金融機構(gòu)獲得的客戶信息與先前已掌握的相關(guān)信息存在不一致或者互相矛盾的。⑥先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點的。第二十九頁，共38頁。1-3重新識別客戶身份的方法（5種）①要求客戶補充其他身份資料或者其他身份證明文件；②回訪客戶；③實地查訪；④向公安、工商行政管理部等部門核實；⑤其他可依法采取的措施?！匦伦R別客戶身份后的處理重新識別客戶身份后，應(yīng)及時調(diào)整客戶風(fēng)險等級。第三十頁，共38頁。2-1個人人民幣存款業(yè)務(wù)存續(xù)期間識別條件識別要點-1個人客戶日常存取款、結(jié)算、掛失等業(yè)務(wù)（1）久懸賬戶及時提示客戶出示有效身份證件，比照新開戶方式，對客戶的有效身份證件進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，即：出示有效身份證件→審核身份證件→實名登記→再辦理業(yè)務(wù)（2）掛失業(yè)務(wù)個人辦理掛失業(yè)務(wù)時，根據(jù)口頭掛失和書面掛失兩種情況，銀行需要審查的身份證明文件有所不同。①口頭掛失：銀行必須核對客戶本人身份證件資料、賬號、戶名、開戶日期、開戶地址、存款種類、余額、近期交易等要素，其中戶名、身份證件資料必須相符?？陬^掛失無需出示身份證件，可以代辦，但代辦人必須提供本人身份證件號碼、姓名和聯(lián)系電話。②書面掛失：必須核對客戶本人有效身份證件和復(fù)印件，并讓其提供賬號、戶名、開戶時間、存款種類、金額、賬號及住址等情況。其中辦理密碼、儲蓄卡、印鑒掛失必須提供相應(yīng)的存折（存單或銀行卡）。

·必須核實是否由客戶本人辦理，特殊情況下，除銀行卡密碼解掛、掛失處理、掛失補卡或銷卡外，可以委托他人辦理。第三十一頁，共38頁。2-1個人人民幣存款業(yè)務(wù)存續(xù)期間識別條件識別要點-2（3）規(guī)定金額以上業(yè)務(wù)（4種）①個人存款賬戶單筆金額≥5萬元的現(xiàn)金存?。簯?yīng)核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，若是身份證通過聯(lián)網(wǎng)核查無誤后方可支付。②單筆或當(dāng)日累計金額≥20萬元的現(xiàn)金存款：應(yīng)審核和登記客戶有效身份證件，如為代辦還需審核代辦人有效身份證件。③一次性或當(dāng)日累計金額≥50萬元的提現(xiàn)：營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員、網(wǎng)點負(fù)責(zé)人可向客戶經(jīng)理了解該賬戶現(xiàn)金提取是否與其身份及背景相符，其賬戶是否曾發(fā)生可疑交易等信息。④個人存款賬戶單筆或當(dāng)日累計金額≥200萬元的現(xiàn)金存?。簯?yīng)做好大額登記，了解客戶資金的來源、用途及相關(guān)的其他信息。第三十二頁，共38頁。2-2對公人民幣存款業(yè)務(wù)存續(xù)期間-1識別條件識別要點-1個人客戶日常存取款、結(jié)算、掛失等業(yè)務(wù)（1）大額存取款單位賬戶當(dāng)日或者單筆累計金額人民幣≥20萬元的現(xiàn)金支取以及≥200萬元轉(zhuǎn)賬：·了解客戶資金的來源、用途及相關(guān)信息；·核實經(jīng)辦人的身份證件。（2）票據(jù)和憑證·審核銀行本票、匯票的兌付時間、機構(gòu)、兌付人以及兌付后資金的處理；·關(guān)注票據(jù)背書、資金去向、資金規(guī)模與個人或公司的經(jīng)營范圍背景、規(guī)模的關(guān)系；·判斷客戶行為交易是否正常；·判斷獲得的客戶信息與先前獲得的客戶信息與先前已掌握的相關(guān)信息是否一致。第三十三頁，共38頁。2對公人民幣賬戶終止環(huán)節(jié)內(nèi)容簡介個人人民幣賬戶終止環(huán)節(jié)1一、業(yè)務(wù)終止環(huán)節(jié)如何識別客戶身份第三十四頁，共38頁。1.個人人民幣賬戶終止識別條件識別要點個人客戶辦理銷戶業(yè)務(wù)Ⅰ銷戶前：①銀行要求客戶提交銷戶申請書，對于個人支票結(jié)算賬戶還應(yīng)收回未用的支票，并將支票進(jìn)行作廢操作；②該賬戶若為反洗錢合規(guī)部門一直關(guān)注的賬戶，則銀行營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)在完成銷戶的同時，向反洗錢合規(guī)部門上報給客戶的銷戶情況，以履行可疑交易持續(xù)監(jiān)控職責(zé)；③對先前客戶身份資料不完整的，要求客戶補充完整；對先前客戶身份證件或其他身份證明文件已過有效期的，應(yīng)要求客戶重新提供有效的身份證件或其他身份證明文件。

Ⅱ銷戶時：①大