商業(yè)銀行信貸轉(zhuǎn)授權(quán)管理辦法（試行）第一章總則第一條為落實(shí)《商業(yè)銀行轉(zhuǎn)授權(quán)管理辦法（試行）》，規(guī)范商業(yè)銀行各分支行（以下簡稱：各分支行）信貸業(yè)務(wù)授權(quán)行為，建立科學(xué)的信貸業(yè)務(wù)授權(quán)體系，確定各分支行信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限的標(biāo)準(zhǔn)和方法，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，特制定本辦法。第二條信貸轉(zhuǎn)授權(quán)是商業(yè)銀行法人授權(quán)的組成部分，以各分支行所確定的信貸經(jīng)營管理等級為基礎(chǔ)，授予商業(yè)銀行所屬分支機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的審批權(quán)限。第三條信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)應(yīng)遵循以下原則：1.“區(qū)別對待、分類管理”的原則；2.“低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)適度授權(quán)、高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)適度集中”的原則；3.“彈性授權(quán)、適時(shí)調(diào)整”的原則。第四條各分支行在授權(quán)范圍內(nèi)依法合規(guī)開展信貸經(jīng)營活動(dòng)，并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，嚴(yán)禁越權(quán)從事信貸業(yè)務(wù)。第五條本辦法適用于商業(yè)銀行經(jīng)營的各類信貸業(yè)務(wù)。第六條信貸轉(zhuǎn)授權(quán)工作由業(yè)務(wù)發(fā)展部門歸口管理。第二章信貸經(jīng)營管理等級的確定第七條信貸經(jīng)營管理等級是衡量商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)營管理水平的標(biāo)準(zhǔn)。各分支機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)營管理等級主要由信貸資產(chǎn)質(zhì)量、新增不良貸款比例及信貸管理水平等情況，結(jié)合《商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)等級管理辦法》評定的機(jī)構(gòu)等級，合理確定信貸經(jīng)營管理等級，進(jìn)行信貸經(jīng)營管理等級的評定。第八條信貸經(jīng)營管理等級參照以下標(biāo)準(zhǔn)劃分為Ａ級、Ｂ級、Ｃ級和Ｄ級。劃分信貸經(jīng)營管理等級的標(biāo)準(zhǔn)如下：Ａ級總分≥90分Ｂ級90分＞總分≥80分Ｃ級80分＞總分≥60分Ｄ級總分＜60分對信貸經(jīng)營管理等級評定為Ｄ級的機(jī)構(gòu)，不再對其信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)。待其信貸經(jīng)營管理情況有所改善后，可由機(jī)構(gòu)向總行提出轉(zhuǎn)授權(quán)申請，經(jīng)總行業(yè)務(wù)發(fā)展部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、合規(guī)管理部及內(nèi)部審計(jì)部共同評估后確定信貸經(jīng)營管理等級，根據(jù)信貸經(jīng)營管理等級進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。第九條動(dòng)態(tài)調(diào)整。信貸經(jīng)營管理等級評定期間，各分支機(jī)構(gòu)在信貸經(jīng)營管理中存在以下情形的，視情節(jié)輕重上調(diào)、下調(diào)其信貸管理等級：1.不良貸款總額下降，且未發(fā)生新增不良貸款的各分支機(jī)構(gòu)可上調(diào)一個(gè)等級；不良貸款總額不變，但發(fā)生新增不良貸款的各分支機(jī)構(gòu)可下調(diào)1個(gè)等級；不良貸款總額增加，且新增不良貸款超過上年不良貸款總額的各分支機(jī)構(gòu)可下調(diào)1-2個(gè)等級；2.各分支機(jī)構(gòu)發(fā)生重大責(zé)任事故或案件，產(chǎn)生較大經(jīng)濟(jì)損失或聲譽(yù)影響的可下調(diào)1-2個(gè)等級；3.因轉(zhuǎn)受權(quán)人發(fā)生違法違規(guī)行為或失職造成重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的可下調(diào)1-2個(gè)等級；4.越權(quán)或變相越權(quán)操作的可下調(diào)1-2個(gè)等級；5.嚴(yán)重違反信貸規(guī)章制度，情節(jié)嚴(yán)重或損失重大的可下調(diào)1-2個(gè)等級。第十條各分支機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)營管理等級的確定，采用由總行業(yè)務(wù)發(fā)展部牽頭，風(fēng)險(xiǎn)管理部、合規(guī)管理部及內(nèi)部審計(jì)部參加，每年一月底以前，根據(jù)《信貸經(jīng)營管理等級考核計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)表》（附件1-1,1-2），對各分支行進(jìn)行考核，實(shí)事求是地測算計(jì)分，并填制“信貸經(jīng)營管理等級計(jì)分表”（見附件2），結(jié)合各分支行上年度各項(xiàng)考核指標(biāo)的執(zhí)行情況，并提出確定各分支行信貸經(jīng)營管理等級的初步方案后，報(bào)行長審批。第十一條信貸經(jīng)營管理等級原則上每年確定一次。業(yè)務(wù)發(fā)展部要及時(shí)向各分支行通報(bào)所屬行的信貸經(jīng)營管理等級。第三章信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)條件第十二條總行將根據(jù)各分支行信貸經(jīng)營管理等級，綜合考慮各分支行的內(nèi)部、外部條件后，分別制訂和調(diào)整不同信貸業(yè)務(wù)的授權(quán)權(quán)限。第十三條內(nèi)部條件內(nèi)部條件包括但不限于市場定位、客戶結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)規(guī)模、盈利等。第十四條外部條件外部條件包括但不限于機(jī)構(gòu)所在地經(jīng)濟(jì)狀況、社會信用環(huán)境和金融環(huán)境等。第四章信貸轉(zhuǎn)授權(quán)范圍第十五條信貸轉(zhuǎn)授權(quán)包括中長期貸款、流動(dòng)資金貸款、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審批權(quán)、票據(jù)承兌業(yè)務(wù)、單戶授信總量和個(gè)人貸款等業(yè)務(wù)的審批權(quán)，總行根據(jù)不同業(yè)務(wù)品種按照風(fēng)險(xiǎn)高低授予各分支行不同的審批權(quán)限。中長期貸款審批權(quán)，是指對期限在一年以上（不含一年）以上的貸款。包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、項(xiàng)目貸款及房地產(chǎn)等項(xiàng)目的貸款審批權(quán)。流動(dòng)資金貸款審批權(quán)，是指對單個(gè)客戶發(fā)放流動(dòng)資金貸款余額的審批權(quán)。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審批權(quán)，是指對單個(gè)客戶辦理票據(jù)貼現(xiàn)余額的審批權(quán)。票據(jù)承兌業(yè)務(wù)審批權(quán)，是指對同一客戶出票的，指定商業(yè)銀行為付款人的匯票承兌余額的審批權(quán)。匯票承兌余額是指商業(yè)銀行承兌（包括已承兌和將要承兌）上述匯票累計(jì)金額與該客戶（出票人）已付商業(yè)銀行匯票金額的差額。單戶授信總量審批權(quán)，是指對單個(gè)客戶辦理中長期貸款、流動(dòng)資金貸款（或貸款額度）、票據(jù)貼現(xiàn)（或貼現(xiàn)額度）、票據(jù)承兌（或承兌額度）之和的審批權(quán)。個(gè)人貸款審批權(quán)，是指對個(gè)人的各種貸款的審批權(quán)?！皞€(gè)人貸款”是指經(jīng)商業(yè)銀行總行允許開辦的、以個(gè)人為貸款對象的各類貸款種類。第十六條總行授予的審批權(quán)限為最高上限，對單一客戶發(fā)生的授權(quán)信貸業(yè)務(wù)金額不得超過最高上限，超過最高上限額的必須報(bào)總行審批。第十七條總行對以下業(yè)務(wù)不予授權(quán)：1.異地貸款（指各分支行所在行政區(qū)域以外的貸款）；2.具有貸款承諾性質(zhì)的函件。第五章信貸轉(zhuǎn)授權(quán)的管理第十八條對信貸業(yè)務(wù)的授權(quán)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)、明確，并采用書面形式，具體權(quán)限和額度通過文件等書面形式進(jìn)行基本或特別授權(quán)。第十九條信貸業(yè)務(wù)授權(quán)書是指授權(quán)機(jī)構(gòu)制作的向受權(quán)機(jī)構(gòu)（受權(quán)人）授予信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理權(quán)限的書面文件。授權(quán)書應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：1.授權(quán)機(jī)構(gòu)全稱及授權(quán)人姓名；2.受權(quán)機(jī)構(gòu)全稱及受權(quán)人姓名；3.授權(quán)范圍；4.授權(quán)期限；5.對限制越權(quán)的規(guī)定及授權(quán)人認(rèn)為需要規(guī)定的其他內(nèi)容。第二十條各分支行在授權(quán)權(quán)限范圍內(nèi)自行審批信貸業(yè)務(wù)，總行應(yīng)加強(qiáng)對各分支行在授權(quán)范圍內(nèi)開展的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理。第二十一條總行要定期對各分支行所屬信貸轉(zhuǎn)授權(quán)執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和考核。各分支行在信貸轉(zhuǎn)授權(quán)有效期內(nèi)，發(fā)生下列情況之一的，總行將調(diào)整其信貸轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限，必要時(shí)暫停乃至取消對其授權(quán)。造成損失的要追究當(dāng)事人責(zé)任。1．弄虛作假，虛報(bào)漏報(bào)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的；2．超越或變相超越信貸轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限審批信貸業(yè)務(wù)的；3．發(fā)生較大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)或嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)案件的；4．經(jīng)認(rèn)定違反信貸管理規(guī)定的。第六章罰則第二十二條受權(quán)機(jī)構(gòu)（受權(quán)人）在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)生濫用權(quán)利、不正當(dāng)行使權(quán)利的行為，影響本行信譽(yù)或造成經(jīng)濟(jì)損失，要追究受權(quán)機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人及其直接責(zé)任人的行政和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)。第二十三條受權(quán)機(jī)構(gòu)（受權(quán)人）未經(jīng)授權(quán)或超越授權(quán)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，影響本行信譽(yù)或造成經(jīng)濟(jì)損失，要追究受權(quán)機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人及其直接責(zé)任人的行政和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)。第二十四條如授權(quán)不明確，受權(quán)機(jī)構(gòu)（受權(quán)人）未經(jīng)請示擅自開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，影響本行信譽(yù)或造成經(jīng)濟(jì)損失，要追究受權(quán)機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人及其直接責(zé)任人的行政和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)。第七章附則第二十五條對總行信貸經(jīng)營部門的授權(quán)可比照本辦法執(zhí)行。第二十六條在特殊情況下，各分支行可就某一類別的信貸業(yè)務(wù)向總行申請?zhí)貏e授權(quán)。第二十七條各分行對于所屬的再授權(quán)方案要報(bào)總行業(yè)務(wù)發(fā)展部備案核準(zhǔn)。第二十八條總行將根據(jù)情況適時(shí)調(diào)整產(chǎn)生信貸經(jīng)營管理等級的各項(xiàng)考核指標(biāo)及其分值標(biāo)準(zhǔn)。第二十九條本辦法由商業(yè)銀行總行解釋和修訂。第三十條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

附件1-1：信貸經(jīng)營管理等級考核計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)表考核指標(biāo)計(jì)算公式標(biāo)準(zhǔn)分計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)貸款收息率貸款收息率=實(shí)收貸款利息收入／應(yīng)收貸款利息收入X100%2090％以上得滿分，每減少2個(gè)百分點(diǎn)扣1分，按此標(biāo)準(zhǔn)扣完為止逾期90天（含以內(nèi)）貸款率逾期90天（含以內(nèi)）貸款余額／期末貸款余額108％以下得滿分，每超1個(gè)百分點(diǎn)扣0．5分，按此標(biāo)準(zhǔn)扣完為止。逾期90天以上-180天（含以內(nèi)）貸款率逾期90天以上-180天（含以內(nèi)）貸款余額／期末貸款余額153％以下得滿分，每超0．2個(gè)百分點(diǎn)扣1分，按此標(biāo)準(zhǔn)扣完為止。逾期180天以上貸款率逾期180天以上貸款余額／期末貸款余額201％以下得滿分，每超0．1個(gè)百分點(diǎn)扣1分，按此標(biāo)準(zhǔn)扣完為止。綜合管理由業(yè)務(wù)發(fā)展部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、合規(guī)管理部、內(nèi)部審計(jì)部根據(jù)日常檢查情況結(jié)合內(nèi)部控制評價(jià)要求進(jìn)行綜合評定（20）機(jī)構(gòu)等級A-15；B-10；C-5。（15）PAGEPAGEPAGE74附件1-2商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制評價(jià)表（匯總）評價(jià)內(nèi)容內(nèi)江分行翠屏支行金沙江支行酒圣路支行縣支行南溪支行江安支行長寧支行高縣支行筠連支行珙縣支行興文支行屏山支行臨港支行科技支行直屬支行一、信貸業(yè)務(wù)管理內(nèi)控評價(jià)1.是否嚴(yán)格執(zhí)行審批程序2.貸款金額、期限、利率是否按權(quán)限審批3.是否存在化整為零等變相越權(quán)行為4.是否定期核對相符貸款借據(jù)、總分帳表5.是否嚴(yán)格執(zhí)行備案制度二、貸前調(diào)查內(nèi)控評價(jià)1.借款人是否符合借款條件2.借款人申請資料是否完整3.借款人財(cái)務(wù)資料是否齊全4.客戶經(jīng)理是否掌握借款真實(shí)用途并測定風(fēng)險(xiǎn)度5.調(diào)查報(bào)告是否提示風(fēng)險(xiǎn),是否明確提出調(diào)查意見三、貸款審查審批內(nèi)控評價(jià)1.是否向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或優(yōu)惠條件貸款2.是否存在多頭貸款3.是否存在關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)方相互擔(dān)保貸款4.借款人是否存在挪用貸款5.審查、審批人是否簽署明確的審貸意見四、貸款發(fā)放內(nèi)控評價(jià)1.附有條件的貸款，是否嚴(yán)格執(zhí)行審貸決議2.保證人是否具備保證資格與保證能力3.抵質(zhì)押物是否充足并具備變現(xiàn)能力、是否辦理有效登記4.借款合同要素與內(nèi)容是否完整、規(guī)范5.借款、抵押、擔(dān)保決議等法律性資料是否完善五、貸后管理內(nèi)控評價(jià)1.是否按規(guī)定定期開展貸后檢查并形成檢查報(bào)告2.是否采取有效措施保全與清收不良貸款3.貸款展期是否符合規(guī)定4.信貸檔案是否完整，保管是否規(guī)范5.是否采取有效措施清收已剝離或核銷貸款六.其他1.是否根據(jù)主要風(fēng)險(xiǎn)因素的變化情況，制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施2.是否將集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)按規(guī)定納入監(jiān)控范圍3.是否按要求對集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一授信管理4.對大額貸款出現(xiàn)重大異常是否及時(shí)報(bào)告并采取有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施注：1.前五大項(xiàng)各占3.5分，其中：每小項(xiàng)0.7分，每發(fā)現(xiàn)一筆違規(guī)問題，扣減0.1分，直至扣完。2.最后一大項(xiàng)占2.5分，其中：前3小項(xiàng)各0.5分，最后1小項(xiàng)為1分，未落實(shí)的直接扣除該項(xiàng)目得分。PAGEPAGE75附件2：信貸經(jīng)營管理等級計(jì)分表考核指標(biāo)指標(biāo)完成實(shí)際得分貸款收息率％逾期90天（含以內(nèi)）貸款率％逾期90天以上-180天（含以內(nèi)）貸款率％逾期180天以上貸款率％綜合管理機(jī)構(gòu)等級合計(jì)附件3：商業(yè)銀行關(guān)于實(shí)施信貸業(yè)務(wù)差異化轉(zhuǎn)授權(quán)的通知各分支行：為進(jìn)一步規(guī)范各分支行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)行為，建立科學(xué)的信貸業(yè)務(wù)授權(quán)體系，確定各分支行信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限的標(biāo)準(zhǔn)和方法，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，積極穩(wěn)妥的拓展我行信貸市場，為客戶提供靈活、方便、快捷的金融服務(wù)，經(jīng)總行行長辦公會研究決定對各分支行信貸業(yè)務(wù)實(shí)施差異化授權(quán)。一、根據(jù)《商業(yè)銀行信貸轉(zhuǎn)授權(quán)管理辦法（試行）》，對各機(jī)構(gòu)的初始定級考慮的因素包括新設(shè)立的機(jī)構(gòu)、專營機(jī)構(gòu)、收息率、是否存在較大授信業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等四個(gè)方面。原則上各機(jī)構(gòu)初始定級按照A、B級進(jìn)行授信等級評定。二、對A級機(jī)構(gòu)的授權(quán)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)納入低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)計(jì)算額度。授權(quán)辦理續(xù)貸類貸款、授權(quán)辦理委托貸款。三、B級機(jī)構(gòu)授權(quán)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)納入低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)計(jì)算額度授權(quán)辦理續(xù)貸類貸款、授權(quán)辦理委托貸款。四、貸款授權(quán)計(jì)算：授權(quán)計(jì)算方法：信貸業(yè)務(wù)按統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)金額進(jìn)行授權(quán)，授權(quán)計(jì)算以擔(dān)保權(quán)重為基礎(chǔ)進(jìn)行計(jì)算（詳見附件：《抵質(zhì)押品管理辦法（試行）》中風(fēng)險(xiǎn)折算系數(shù)），如果擔(dān)保額度大于貸款金額，按照系數(shù)由大到小取值。授權(quán)計(jì)算公式：單筆授權(quán)金額=擔(dān)保合同金額*風(fēng)險(xiǎn)折算系數(shù)單戶授權(quán)金額=單筆授權(quán)金額總和授權(quán)貸款種類包括：自營貸款、銀承。低風(fēng)險(xiǎn)授權(quán)計(jì)算押品范圍包括：保證金、存單、國債；非低風(fēng)險(xiǎn)指除低風(fēng)險(xiǎn)以外的押品。貼現(xiàn)納入低風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算額度。五、貸款利率審批權(quán)限依據(jù)（商行貸〔2016〕77號）貸款利率管理由總行業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)，利率管理審批流程：低于最低浮動(dòng)比例的貸款利率定價(jià)，各分（支）機(jī)構(gòu)必須逐筆填列審批表，報(bào)總行業(yè)務(wù)發(fā)展部初審，由分管行長或行長審批；屬于貸審委審查的項(xiàng)目利率浮動(dòng)須由業(yè)務(wù)發(fā)展部初審后提交貸審委集體研究審定，由行長審批。六、開立銀行承兌匯票的保證金必須存入保證金專戶。七、不同等級的分支行授權(quán)范圍內(nèi)的貸款風(fēng)險(xiǎn)審查采取兩種方式：一種為分