保險分享一、保險的功能風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，經(jīng)濟補償放大資產(chǎn)合理避債、避稅永續(xù)傳承家庭財富保險產(chǎn)品按性質(zhì)分類按功能分類按標(biāo)的分類給付型保險補償性保險人身保險財產(chǎn)保險保障型保險（消費型產(chǎn)品）儲蓄型壽險（還本型產(chǎn)品）投資型保險（收益型產(chǎn)品）三、保險分類人身保險人身保險是以人的生命、身體或勞動能力為標(biāo)的的保險。保險人對被保險人因意外傷害、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳?、傷殘、喪失勞動能力等，給付約定的保險金。人身保險的種類人身保險健康保險意外傷害保險人壽保險創(chuàng)新壽險傳統(tǒng)壽險定期壽險死亡保險生存保險兩全保險終身壽險生存保險年金保險分紅壽險投資連結(jié)壽險萬能壽險醫(yī)療保險重疾保險意外傷害保險

意外傷害保險是被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生，非疾病的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險人按照保險合同的規(guī)定給付保險金的一種人身保險。

意外傷害保險的特點是保費低、保障高，一般以消費性為主。意外傷害保險的主要險種有：（1）、意外傷害保險（長期，短期）；（2）、意外傷害醫(yī)療保險；

（1）、意外傷害保險1、有180天的鑒定期（因事故在180天導(dǎo)致的死亡或傷殘）；2、多份保單，可重復(fù)理賠3、將不滿10周歲的未成年人死亡保險金限額提高至20萬元；滿10周歲但未滿18周歲的未成年人死亡保險金限額提高至50萬元（2015年9月16日保監(jiān)會）（2）、意外傷害醫(yī)療保險；選擇意外醫(yī)療保險時主要有這幾個方面；

1.一般指賠付因意外原因?qū)е碌尼t(yī)療費(補償性）。

2.是否全額報銷，有無免賠額和免賠率。

3.在保險金額內(nèi)有無分項要求。比如雖然保額同是1萬元，但有的保險公司要求治療費不能超過3000元，藥費不等超過2000元等的條件限制，對消費者來講，沒有分項條件限制的當(dāng)然更好。

4.有無次數(shù)限制，報銷是“每次”不能超過保額，還是“每年”不能超過保額。5.對就診醫(yī)院無限制。

6.意外醫(yī)療費用給付只包括發(fā)生保險事故180天內(nèi)所發(fā)生的費用，有的意外事故的治療期可能會超過180天，那么，對超過的部分，保險公司則不予賠償。7.一般不承保在香港、澳門、臺灣、中國境外的治療住院醫(yī)療保險因疾病或意外而住院治療費用，實際支出的符合當(dāng)?shù)厣鐣踞t(yī)療保險支付范圍的醫(yī)療費用。補償原則、報銷型，大部分是消費性住院：指被保險人確因臨床需要，正式辦理入院及出院手續(xù)，并確實入住醫(yī)院正式病房接受治療的行為過程，但不包括入住門診觀察室、家庭病床、掛床住院，以及休養(yǎng)、療養(yǎng)、身體檢查和健康護理等非治療性行為

（1）、社會保險；（2）、普通住院醫(yī)療保險；（3）、高端醫(yī)療保險（含私人診所）。

疾病有觀察期，一般為90日。

商業(yè)醫(yī)療保險主要有住院津貼型和費用報銷型。

住院津貼型，即保險金的給付是針對保險事故本身，當(dāng)保險事故發(fā)生，不管具體花費多少費用，都可以獲得約定保險金額。(如果有社保，可以選擇）此類產(chǎn)品不與社?；蚱渌悇e的商業(yè)醫(yī)療保險重復(fù)，為社保錦上添花費用保險型，是指保險公司按被保險人的醫(yī)藥費用或住院費用等實際醫(yī)療支出的一定比例給付保險金。費用保險類險種要受補償原則的約束，即投保人或被保險人不能因此而受益。如果投保人同時在幾家保險公司投保，根據(jù)補償原則，投保人最多獲得的回報是全部醫(yī)療費用支出，而不能超過這個限額。（2）、普通住院醫(yī)療保險；國壽“住院寶”必備版128元高端醫(yī)療，只要住院發(fā)生的費用，都可以理賠；

消費性，一年期，保費隨年齡增長

補償型

進口藥可報銷

34歲，男5萬，1000元重疾保險給付原則根據(jù)保障時間來劃分，可分為定期型重大疾病保險和終身型重大疾病險。61種疾病

輕疾病額外給付

6633元（30歲，男）54種疾病

7950元

定期保險以重疾保障為主險，在一定期限內(nèi)給于保障，一般采用均衡保費。消費型，沒有理賠則不能返還保費。終身保險儲蓄型定期重疾保費：10萬，20年交，保20年25歲5倍（320元）35歲4倍（660元）45歲2倍（1360元）

男女差0.5倍定期壽餡險定期壽債險的性山質(zhì):定期壽險壯是指在?？蓡我?guī)定的故期間內(nèi)提灑供死亡保窄障（有的諒是意外謹(jǐn)身故或耕疾病身著故，一奶般疾病閉有觀察屈期180天)，期滿時頁無生存給油付的人壽占保險。50萬，要薯體檢定期壽險燃的運用和垂局限：如果目網(wǎng)前家庭猾收入有覆限，沒階有能力茂購買保辨費較高鞋的終身胃壽險或交者其他惑現(xiàn)金價披值型保訪險，消臺費者可惑以選擇姨定期壽海險，以寺保證在百遭遇損網(wǎng)失時有柏足夠的鋤財務(wù)保躁障。終身壽險1、保什丹么的？終身壽開險的本煮質(zhì)特征河是無論居被保險墓人何時趨死亡，彎保險公幣司都將和支付死捧亡保險格金。2、責(zé)任濾免除：1、故意宣犯罪、漁吸毒2、2年內(nèi)自來殺3、酒后橡駕駛、鞋無合法京有效駕旦駛證駕輛駛、駕寶駛無有楚效行駛龍證的機凱動車3、運作餓模式：大多數(shù)懇終身壽距險屬于裙分紅保軍單。（渾投向項承目，平予衡費率盤）退保：戶現(xiàn)金價鳳值身故：跨保額（兇或現(xiàn)金啟價值較報大者）+分紅（如蹈果沒有領(lǐng)貌?。┓旨t：癢申請領(lǐng)磚取保費-其他費用保障成本現(xiàn)金價值（公司賬戶）客戶的投資賬戶（分紅)得到保舌額作用1、合理鄰避稅對于希望冷把資產(chǎn)留持給下一代涂的人，以冠達到轉(zhuǎn)移卷資產(chǎn)，合烤理避稅目羅的的人說掏，保險是賤規(guī)避債務(wù)館的一種好什方式。2、理財保獸值購買分渣紅投資厲保險能撤達到理拼財?shù)哪炕?。一粉般情況蔬下，保早險的理奸財增值易功能較貴弱，保尖險的保繡值，最條主要的學(xué)決定因汪素是時胳間，而肌非回報滴率。終遼身分紅但保險，剪可以最煉大限度秩利用時渾間的因沙素，獲齒得保險格復(fù)利遞茂增的神房誠奇效應(yīng)腔。一份每年他可續(xù)保的旗定期壽險蝕加上一個觸獨立的個班人投資賬李戶（剖內(nèi)部資產(chǎn)律管理）。(自然費率怒）萬用壽險保費保障成本現(xiàn)金價值(結(jié)算利率5，保底1.75）在支付了溜初期最低才保費后，際保單所有虛人可以按片其需要在思任意時候姿支付任意大數(shù)量的保給費，甚至指可以暫停積保費支付蜻，只要保散單的現(xiàn)金堤價值足夠澇支付保單固費用。此挽外，保單田所有人可哨以較自由儀地提高（俊在提供可顯保證明之地后）或降過低保額。得到保額初始費儲用減去領(lǐng)取，退仍保，身故回賠償舉例說愉明：30歲女性址，10年繳費喂，每年吸繳費600累0，保額10萬。這個產(chǎn)品掛的主要現(xiàn)豈金流如下從客戶角泳度，可以象理解為花救了810瞧0元的費用+560元保障成猾本=86攀60元，買了喝一個10年期，保瞎額10萬的定期技壽險。保險公娘司會定校期在官暴網(wǎng)公布檔結(jié)算利秧率，比旬如年化碑收益3.5煎%、4%等?！竟冀Y(jié)算策利率】不是【真實投診資收益甜率】投連險保費-其他費用保障成本現(xiàn)金價值（公司賬戶）客戶的投資賬戶（不保底分紅)投連險序設(shè)立的慘投資賬級戶，除楊了可以搞做債券陜投資外花，其投歌資股票慨二級市捐場的比死例可以綱為100暑%。其投資每賬戶的輝形態(tài)有亂激進型快，穩(wěn)健捕型，保垂守型可慚供選擇礦。雇主責(zé)搶任險指被保險人泰所雇傭的器員工（年熱滿16周歲到65周歲）在受雇過程凱中(工作期仁間）從事與保名險單所載耀明的與被保險低人業(yè)務(wù)拍有關(guān)的專工作而遭受意外或患悉與業(yè)務(wù)有葛關(guān)的國家滲規(guī)定的職斤業(yè)性疾病鞠，所致傷、曠殘或死亡（工傷許）《工傷保險勵條例》（國務(wù)院勝令第586號）第糠十四、援十五條1、死亡2、傷殘3、醫(yī)療：國家基本醋醫(yī)療保險打報銷范圍句之外的醫(yī)討療費用4、誤工灶費1、適合騰所有用橋工合同叢（包括瞇直接用根工、間信接用工濟、短期漿工、臨富時工、竭季節(jié)工猴、徒工點、實習(xí)眠生、退軍休回聘漫等勞動凍關(guān)系）2、外籍人咸士可投保筒，工傷統(tǒng)以籌不負(fù)責(zé)櫻外籍人士交的保障4、人數(shù)越折多，越便衛(wèi)宜（5-10人起）5、記名投撓保6、可以汽中間換的人（類準(zhǔn)似團險鑒）不保情治況：1、被保曾險人的錘雇員因裂參加被稼保險人藥組織的更運動、謠社會、滅文娛等根活動而恭遭受的裙人身傷膽害2、被保除險人對柳其承包灣商所雇敢傭的員筋工的責(zé)檔任3、被保繩人對其傭員工造恐成的1、被保拍人故意宏不履行病如實告登知義務(wù)2、因重大咽過失未履什行如實告剛知義務(wù)3、保險什人對交贏費之前殲發(fā)生的救保險事否故不承灰擔(dān)保險火責(zé)任4、對發(fā)生趴保險事故擊時未列入發(fā)名單的雇厘員的經(jīng)濟勸賠償責(zé)任邀，保險人編不負(fù)責(zé)賠匆償5、保險蠢標(biāo)的的形危險程橫度顯著漆增加的馬，被保敵險人應(yīng)股當(dāng)及時盾通知保搏險人6、發(fā)生更保險事臭故，盡盾力采取獵必要、運合理的剖措施，采防止或貪減少損最失，否則，欣對因此克擴大的下?lián)p失，啄保險人拍不承擔(dān)奮賠償責(zé)秤任7、及時通健知保險人掃，并書面嫂說明事故版發(fā)生的原露因、經(jīng)過亦和損失情結(jié)況8、保護事諒故現(xiàn)場，辭允許并且那協(xié)助保險澡人進行事棉故調(diào)查9、涉及違潤法、犯罪懲的，應(yīng)立煮即向公安痰部門報案醬，否則，斗對因此擴荷大的損失驗，保險人毯不承擔(dān)賠捎償責(zé)任10、被保虛險人獲殊悉可能需發(fā)生訴衛(wèi)訟、仲句裁時，碧應(yīng)立即獨以書面商形式通敢知保險物人理賠：1、發(fā)生保遞險事故時陽，如果被保燦險人的損要失在有相項同保障的全其他保險概項下也能喉夠獲得賠侵償，則本傅保險人早按照本維保險合抗同的賠還償限額絕與其他槽保險合環(huán)同及本創(chuàng)保險合佩同的賠戲償限額總和丘的比例承呀擔(dān)賠償責(zé)治任。2、涉及元到第三司方的責(zé)跳任，要挖告知保輔險公司茄，并有償保險公樂司去處課理1、發(fā)生顛保險責(zé)切任范圍腐內(nèi)的損貨失，應(yīng)熄由有關(guān)付責(zé)任方熊負(fù)責(zé)賠旱償?shù)模副ｋU人遮自向被看保險人弄賠償保西險金之尸日起，鞭在賠償辱金額范帆圍內(nèi)代凳位行使盜被保險潮人對有偽關(guān)責(zé)任闊方請求虜賠償?shù)脑餀?quán)利，壯被保險泉人應(yīng)當(dāng)脈向保險積人提供脅必要的思文件和膨所知道麻的有關(guān)灶情況。2、被保險競?cè)艘呀?jīng)從積有關(guān)責(zé)任仇方取得賠凈償?shù)模ＳU人賠償怪保險金時象，可以相藏應(yīng)扣減被緒保險人已蔑從有關(guān)責(zé)柴任方取得涉的賠償金碼額。3、保險健事故發(fā)迫生后，吊在保險俊人未賠粘償保險臭金之前臟，被保傲險人放定棄對有宇關(guān)責(zé)任待方請求脹賠償權(quán)須利的，筆保險人芬不承擔(dān)喇賠償責(zé)錫任；保陣險人向朋被保險議人賠償扮