我國(guó)商業(yè)銀行住房貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)以及防范措施研究一、前言

在我國(guó)的銀行業(yè)中，商業(yè)銀行是其中的重要一環(huán)，它們?yōu)榭蛻籼峁└黜?xiàng)金融服務(wù)，其中住房貸款是其頗具代表性的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。然而，隨著金融市場(chǎng)的不斷變化以及各種不確定因素的出現(xiàn)，商業(yè)銀行住房貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。因此，商業(yè)銀行在向客戶提供住房貸款的同時(shí)，也需要做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，保障自身的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。

本文將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行住房貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的防范措施。

二、商業(yè)銀行住房貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）利率風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行住房貸款的利率通常是與市場(chǎng)利率掛鉤的，隨著市場(chǎng)利率的波動(dòng)，銀行的融資成本也會(huì)發(fā)生變化，從而導(dǎo)致銀行的盈利水平發(fā)生變化。如果市場(chǎng)利率持續(xù)上漲，那么銀行的融資成本也會(huì)持續(xù)升高，銀行的利潤(rùn)空間會(huì)越來越小，甚至出現(xiàn)虧損的情況。

（二）資金來源風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行住房貸款需要大量的資金來源，這些資金可能來自客戶存款、債券發(fā)行、公司貸款、同業(yè)拆借等各種渠道。如果這些渠道出現(xiàn)問題，比如客戶大量提前取款、債券市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)等，就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行住房貸款資金來源緊張，數(shù)據(jù)造假、逃廢還貸等風(fēng)險(xiǎn)增加。

（三）政策風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行住房貸款所涉及的政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和房地產(chǎn)政策可能對(duì)商業(yè)銀行住房貸款的影響。例如，如果國(guó)家政策調(diào)整了人民幣匯率、加息等，會(huì)直接影響銀行的收益和資金成本。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行住房貸款面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來自于客戶的還款意愿和還款能力。如果客戶出現(xiàn)還款困難，就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行住房貸款的壞賬率上升，從而影響銀行的盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量。

（五）操作風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行住房貸款還存在操作風(fēng)險(xiǎn)。例如，銀行員工失誤或故意操作不當(dāng)，可能引發(fā)一些貸款交易違規(guī)或造假行為，從而引發(fā)各種問題風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行住房貸款防范措施

（一）建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)推修完善監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)及監(jiān)測(cè)、評(píng)估等管理制度，落實(shí)各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程及控制措施；建立有效的貸款分類管理體系，各階段節(jié)點(diǎn)安排重點(diǎn)管控。

（二）建立與客戶風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的信貸政策。

制定出符合市場(chǎng)情況與風(fēng)險(xiǎn)的信貸政策，對(duì)不同類型客戶和不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行綜合評(píng)估，明確貸款的使用目的及貸款期限，合理控制貸款額度，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控與內(nèi)控水平的提升。

包括規(guī)范賬務(wù)及資金管理、加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)及風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)、實(shí)時(shí)監(jiān)控各類風(fēng)險(xiǎn)，并建立相應(yīng)的預(yù)警機(jī)制等。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)情況的披露機(jī)制。

商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確、透明地披露其風(fēng)險(xiǎn)狀況及應(yīng)對(duì)措施，提升銀行的透明度，使各類風(fēng)險(xiǎn)得到及時(shí)識(shí)別。

（五）建立健康的風(fēng)險(xiǎn)防范文化。

商業(yè)銀行應(yīng)建立健全的員工風(fēng)險(xiǎn)管理和防范機(jī)制，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和合規(guī)意識(shí)，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)文化逐步向企業(yè)文化融入。

（六）注重產(chǎn)品的創(chuàng)新與機(jī)制創(chuàng)新。

關(guān)注市場(chǎng)的變化及最新需求，逐步推出具備《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)范》要求的貸款產(chǎn)品，以滿足個(gè)性化需求。同時(shí)，為應(yīng)對(duì)新形勢(shì)下客戶的多元化需求，也要通過目標(biāo)客群的選擇、貸款銷售渠道的完善、利益分配等機(jī)制的變化，引導(dǎo)商業(yè)銀行住房貸款的可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)論

商業(yè)銀行住房貸款作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要一環(huán)，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策情況不斷變化，其面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。要防范住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以從建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、建立與客戶風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的信貸政策、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控與內(nèi)控水平的提升、完善風(fēng)險(xiǎn)情況