信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)分析匯報(bào)一、基本情況XXX農(nóng)村信用聯(lián)社所轄00個(gè)信用社0個(gè)營(yíng)業(yè)部，截止0月末，各項(xiàng)存款余額00000萬元，各項(xiàng)貸款余額00000.00萬元，按五級(jí)分類正常0000.00萬元，占貸款余額00%，關(guān)注0000.00萬元，占貸款余額00%；不良貸款余額0000.00萬元，占貸款余額00%，不良貸款中次級(jí)0000.00萬元，占貸款余額0%，可疑0000.00萬元，占貸款余額00%，扣失000萬元，占貸款余額0%。五級(jí)分類后，正常貸款比四級(jí)分類降低0000萬元，不良貸款比四級(jí)分類增加0000萬元。二、分類結(jié)果分布情況（一）按貸款對(duì)象劃分截止0月末，企事業(yè)單位貸款00戶，余額0000.00萬元，其中：正常0戶000萬元，關(guān)注0戶0000萬元，不良00戶000.00萬元，不良中可疑0戶000.00萬元，損失00戶000.00萬元；自然人其余貸款00戶000.00萬元，其中：正常00戶000萬元，關(guān)注0戶00萬元，不良00戶000.00萬元，不良中次級(jí)0戶000.00萬元，可疑00戶000萬元；自然人通常農(nóng)戶00000戶00000.00萬元，其中：正常0000戶0000.00萬元，關(guān)注000戶000.00萬元，不良00000戶0000.00萬元，不良中次級(jí)000戶000.00萬元，可疑00000戶0000.00萬元，損失000戶00.00萬元。（二）按貸款行業(yè)劃分截止0月末，農(nóng)業(yè)貸款00000戶，余額00000.00萬元，其中：正常0000戶0000.00萬元，關(guān)注000戶000.00萬元，不良00000戶0000.00萬元，不良中次級(jí)000戶000.00萬元，可疑00000戶0000.00萬元，損失0000戶00.00萬元；林業(yè)貸款00戶，余額00.00萬元，其中：正常0戶0.00萬元，關(guān)注0戶0萬元，不良0戶0.00萬元，不良中次級(jí)0戶0萬元，可疑0戶0.00萬元，損失0戶0.00萬元；畜牧業(yè)貸款000戶，余額000.00萬元，其中：正常00戶00.00萬元，關(guān)注0戶00萬元，不良000戶000.00萬元，不良中次級(jí)0戶00.00萬元，可疑000戶000.00萬元，損失00戶0.00萬元；農(nóng)、林、牧、漁服務(wù)業(yè)貸款00戶，余額00.00萬元，其中：不良00戶00.00萬元，不良中可疑0戶0.00萬元，損失00戶00.00萬元；城鎮(zhèn)居民消費(fèi)貸款0戶，余額0萬元，其中：不良0戶0萬元，不良中可疑0戶0.00萬元，損失0戶0.00萬元；其它礦采選業(yè)0戶，余額00.00萬元，其中：不良0戶00.00萬元，不良中損失0戶00.00萬元；木材及竹木采選業(yè)貸款0戶，余額0萬元，其中：正常0戶0萬元；農(nóng)副食品加工業(yè)貸款0戶，余額00萬元，其中：不良0戶00萬元，不良中可疑0戶00萬元；食品制造業(yè)貸款0戶，余額00.00萬元，其中：正常0戶00.00萬元，不良0戶0萬元，不良中損失0戶0萬元；飲料制造業(yè)貸款0戶，余額00萬元，其中：不良0戶00萬元，不良中可疑0戶00萬元；紡織服裝、鞋、帽制造貸款0戶，余額0.00萬元，其中：不良0戶0.00萬元，不良中損失0戶0.00萬元；家俱制造業(yè)貸款0戶，余額000萬元，其中：不良0戶000萬元，不良中可疑0戶000萬元；化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)貸款0戶，余額0萬元，其中：不良0戶0萬元，不良中損失0戶0萬元；橡膠制品業(yè)貸款0戶，余額00萬元，其中：不良0戶00萬元，不良中次級(jí)0戶0萬元，可疑0戶0萬元；金屬制品業(yè)0戶，余額00.00萬元，其中：不良0戶00.00萬元，不良中可疑0戶00萬元，損失0戶0.00萬元；通用設(shè)備制造業(yè)0戶，余額0.00萬元，其中：不良0戶0.00萬元，不良中損失0戶0.00萬元；交通運(yùn)輸設(shè)備制造業(yè)0戶，余額00.00萬元，其中：正常0戶00萬元，不良0戶0.00萬元，不良中可疑0戶0.00萬元；通用設(shè)備]計(jì)算機(jī)及其余0戶，余額0萬元，其中：不良0戶0萬元，不良中損失0戶0萬元；工藝口及其余制造業(yè)0戶，余額00萬元，其中：不良0戶00萬元，不良中次級(jí)0戶00萬元；廢棄資源和廢舊材料回收0戶，余額0.0萬元，其中：不良0戶0.0萬元，不良中損失0戶0.0萬元；房屋和土木工程建筑業(yè)0戶，余額00.00萬元，其中：正常0戶00萬元，不良0戶0.00萬元，不良中可疑0戶0萬元，損失0戶0.00萬元；建筑安裝業(yè)0戶，余額0.00萬元，其中：正常0戶0萬元，不良0戶0.00萬元，不良中次級(jí)0戶0.00萬元；建筑裝飾業(yè)0戶，余額00萬元，其中：正常0戶00萬元，不良0戶00萬元，不良中次級(jí)0戶00萬元，可疑0戶0萬元；其余建筑業(yè)0戶，余額00.00萬元，其中：不良0戶00.00萬元，不良中次級(jí)0戶00萬元，可疑0戶00萬元，損失0戶0.00萬元；道路運(yùn)輸業(yè)00戶，余額0000.00萬元，其中：正常0戶000萬元，關(guān)注0戶0000萬元，不良0戶0.00萬元，不良中可疑0戶0.00萬元，損失0戶0.00萬元；郵政業(yè)0戶，余額00萬元，其中：不良0戶00萬元，不良中次級(jí)0戶00萬元，可疑0戶0萬元；電腦和其余信息傳輸服務(wù)0戶，余額0萬元，其中：不良0戶0萬元，不良中可疑0戶0萬元；批發(fā)業(yè)0戶，余額00萬元，其中：正常0戶00萬元，不良0戶00萬元，不良中次級(jí)0戶00萬元，損失0戶0萬元；零售業(yè)00戶，余額000.00萬元，其中：正常0戶00萬元，不良00戶000.00萬元，不良中次級(jí)0戶0萬元，可疑00戶00.00萬元，損失00戶00.00萬元；餐飲業(yè)0戶，余額0萬元，其中：正常0戶0萬元；房地產(chǎn)業(yè)0戶，余額00萬元，其中：不良0戶00萬元，不良中可疑0戶00萬元；商業(yè)服務(wù)業(yè)00戶，余額000.00萬元，其中：不良00戶000.00萬元，不良中可疑00戶000.00萬元，損失0戶0萬元；水利管理業(yè)0戶，余額0.00萬元，其中：不良0戶0.00萬元，不良中可疑0戶0.00萬元；其余服務(wù)業(yè)0戶，余額0.00萬元，其中：不良0戶0.00萬元，不良中損失0戶0.00萬元；社會(huì)保障業(yè)0戶，余額0.00萬元，其中：不良0戶0.00萬元，不良中可疑0戶0.00萬元；廣播電視電影和音像業(yè)0戶，余額0.00萬元，其中：不良0戶0.00萬元，不良中損失0戶0.00萬元；娛樂業(yè)0戶，余額0萬元，其中不良0戶0萬元，不良中可疑0戶0萬元；其余行業(yè)000戶，余額0000.00萬元，其中：正常000戶000.00萬元，關(guān)注0戶00萬元，不良000戶000.00萬元，不良中次級(jí)00戶000.00萬元，可疑000戶000.00萬元，損失00戶00.00萬元。(三)按借款形式劃分截止0月末，新增貸款00000戶，余額00000.00萬元，其中：正常0000戶0000.00萬元，關(guān)注000戶0000.00萬元，不良00000戶0000.00萬元，不良中次級(jí)000戶0000.00萬元，可疑00000戶0000.00萬元，損失0000戶000.00萬元。（四）按貸款方式劃分截止0月末，信用貸款00000戶，余額00000.00萬元，其中：正常0000戶0000.00萬元，關(guān)注000戶0000.00萬元，不良00000戶0000.00萬元，不良中次級(jí)000戶000.00萬元，可疑00000戶0000.00萬元，損失0000戶000.00萬元;抵押擔(dān)保貸款00戶，余額0000.00萬元，其中：正常00戶000萬元，關(guān)注0戶00萬元，不良00戶000.00萬元，不良中次級(jí)0戶000.00萬元，可疑00戶000.00萬元;質(zhì)押擔(dān)保0戶，余額0.00萬元，其中：不良0戶0.00萬元，不良中可疑0戶0.00萬元;確保擔(dān)保00戶，余額000.00萬元，其中：正常0戶000萬元，不良00戶00.00萬元，不良中次級(jí)0戶0.00萬元，可疑00戶00萬元。三、分類結(jié)果遷徙情況（一）正常貸款較上期增加000.00萬元,關(guān)注貸款較上期增加000.00萬元,次級(jí)貸款較上期降低000.0萬元,可疑貸款較上期增加0000.00萬元,損失貸款較上期增加00.00萬元。(二)造成貸款較上期增減改變?cè)?各項(xiàng)貸款余額較上期增加0000.00萬元,主要是我社0月初由XXX聯(lián)社牽頭發(fā)放XXX社團(tuán)貸款0000萬元,按牽頭社所分類別分類，牽頭社分類為關(guān)注類，我社也分在關(guān)注類。以及我社發(fā)放其余類貸款。正常、關(guān)注、可疑、貸款較上期增加，次級(jí)貸款較上期降低，主要是我社所發(fā)放貸款均為一年期短期貸款，至0月末，有部分貸款到期未還，以及利息逾期未還，由電腦按照農(nóng)戶信用等級(jí)和貸款期限矩陣分類調(diào)整所致。損失貸款較上期增加00.00萬元，主要是各社深入對(duì)所轄貸款進(jìn)行了認(rèn)真細(xì)致調(diào)查，按照調(diào)查結(jié)果，由聯(lián)社對(duì)貸款中死亡絕戶或鰥寡孤獨(dú)進(jìn)行了認(rèn)定。四、不良貸款分析（一）總體不良貸款成因分析按照五級(jí)分類，截止0月底，我社不良貸款余額0000.00萬元，占比00.00%,較四級(jí)分類不良貸款增加0000萬元,占比增加00.00%。一是形態(tài)反應(yīng)不準(zhǔn)確，造成差異顯著。我縣屬于純農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)戶貸款面大而廣，金額小而筆數(shù)多，農(nóng)戶貸款按四級(jí)分類時(shí)因?yàn)闃I(yè)務(wù)量大太，以及人員缺乏，對(duì)每筆貸款到逾期時(shí)間不能進(jìn)行詳細(xì)把握，原來按要求應(yīng)該劃分到逾期或可疑，而會(huì)計(jì)科目還歸屬在正常貸款中，致使分類結(jié)果不真實(shí)；五級(jí)分類將貸款業(yè)務(wù)按戶逐筆錄入電腦，由電腦依照信用等級(jí)評(píng)定及貸款期限，經(jīng)過矩陣分類法進(jìn)行自動(dòng)分類，然后依照風(fēng)險(xiǎn)分類關(guān)鍵定義，人為進(jìn)行調(diào)整，從而真實(shí)反應(yīng)了貸款形態(tài)，這是致使不良貸款五級(jí)分類較四級(jí)分類差異較大主要原因。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)性大。因?yàn)槲铱h是純農(nóng)業(yè)縣，工業(yè)企業(yè)幾乎沒有，所發(fā)放貸款基本全部為農(nóng)戶貸款,而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害影響,每一次大自然災(zāi)害都造成大批借款戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受破壞而難以按期償還貸款,由此造成大量信貸資金沉淀。三是因?yàn)榭h域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，資源缺乏，僅有企業(yè)受市場(chǎng)及國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策影響，已經(jīng)停產(chǎn)、倒閉、破產(chǎn)。如XXXX，在我社貸款00萬元，因?yàn)槠髽I(yè)規(guī)模小，又不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，于0000月破產(chǎn)倒閉，經(jīng)起訴法院，即使勝訴，但企業(yè)破產(chǎn)清算后，除了人員工資和養(yǎng)老保險(xiǎn)以及稅收款項(xiàng)，已無可還貸資金，最終信用社贏了官司輸了錢，所欠貸款已全部損失。三是歷史原因造成不良貸款。因?yàn)橐郧靶庞蒙缬赊r(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理，行社脫鉤前夕,農(nóng)行出于本身利益考慮把大量不良信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給農(nóng)村信用社,使農(nóng)村信用社背上了沉重包袱。如：供銷社貸款等。四是村委會(huì)貸款。全縣村委會(huì)貸款包括00個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）00多個(gè)村委會(huì)，多為零星小額貸款，主要為多年以前大隊(duì)拖欠貸款，村委會(huì)集體貸款清欠困難。一是村委會(huì)干部幾度易人，年度跨度較大、時(shí)間較長(zhǎng)、落實(shí)困難。二是村委會(huì)根本沒有經(jīng)濟(jì)收入，就算貸款落實(shí)，也無法償還。五是貸款“三查”制度執(zhí)行不嚴(yán)，信貸管理伎倆落后,跟不上信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展要求,在實(shí)際工作中,只重視貸款調(diào)查和審查,而疏忽貸后跟蹤檢驗(yàn)，從而貸款已經(jīng)有形成不良苗頭，確沒有采取任何清收方法，致使貸款難以收回，形成不良。（二）前00大不良貸款客戶及前00大積欠利息客戶截止0月底，我縣最大00戶不良余額000萬元，其中企業(yè)客戶0戶000萬元，個(gè)人客戶0戶00萬元，這00戶同時(shí)又是00大欠息客戶，欠息額達(dá)000萬元，這部分企業(yè)現(xiàn)已名存實(shí)亡，有已關(guān)停倒閉，有甚至連廠房都找不到，現(xiàn)僅有一紙借據(jù)。且有企業(yè)連續(xù)三年以上沒有工商年檢，或已調(diào)銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，雖欠貸款本息較多，但已無還款起源，清收無望。如XXXX廠，結(jié)欠貸款000萬元，利息000萬元，現(xiàn)在廠址也無法找到，已清收無望XXXX貸款000萬元，欠息達(dá)000萬元，雖經(jīng)數(shù)次催收，但效果不太理想，本金根本無法償還，只能收回極少部分利息，對(duì)于所欠金額，無異于杯水車薪。五、對(duì)不良貸款處置方法一是合理轉(zhuǎn)化手續(xù)，確保貸款回收。對(duì)以前發(fā)放周轉(zhuǎn)性貸款，屬于期限發(fā)放不合理，采取收回再貸方式，合理調(diào)配貸款期限。如林業(yè)、畜牧業(yè)類貸款，期限為一年，農(nóng)戶種植經(jīng)濟(jì)林和養(yǎng)殖奶牛，當(dāng)年見不了效益，使得這部分貸款大部分形成不良，對(duì)于這類型貸款，我們將采取收回再貸方式進(jìn)行合理轉(zhuǎn)化。二是核實(shí)貸款責(zé)任，實(shí)施連帶清收。果斷執(zhí)行貸款誰發(fā)放、誰收回制度，在劃分責(zé)任基礎(chǔ)上全方面落實(shí)清收不良貸款任務(wù)，并與職員個(gè)人勞動(dòng)酬勞掛鉤，實(shí)施信貸責(zé)任追究制度。在清收過程中，針對(duì)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度,制訂不一樣清收計(jì)劃，采取崗位清收、責(zé)任清收、委托清收、依法清收等方式打好清收不良貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)。三是政信合作，借助政府力量清收。即爭(zhēng)取各級(jí)政府支持，調(diào)動(dòng)公、檢、法、司及工商等部門力量，幫助大打清收不良貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)。在清收不良貸款突擊活動(dòng)中，采取行政、經(jīng)濟(jì)、法律相結(jié)合伎倆，重點(diǎn)抓好“逃債戶”、“釘子戶”不良貸款清收，既達(dá)成清收了不良貸款，又促進(jìn)規(guī)范和整理農(nóng)村信用秩序目標(biāo)。采取政信配合聯(lián)動(dòng)方法，爭(zhēng)取政府領(lǐng)導(dǎo)把清收不良貸款作為一項(xiàng)主要工作來抓。四是跟蹤企業(yè)改制，盤活不良貸款。即對(duì)企業(yè)在被租賃、出售、拍賣等改制過程中，“懸空”農(nóng)村信用社貸款，采取跟蹤做工作方法，給予盤活，達(dá)成降低不良貸款目標(biāo)。同時(shí)爭(zhēng)取政府部門支持，使改制后企業(yè)接收原企業(yè)貸款。六、提議一是政信聯(lián)合，加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)。良好信用環(huán)境是防范風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)，推行信用工程，改進(jìn)信用環(huán)境，離不開地方黨政支持。各級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，同時(shí)，要信用社要經(jīng)過征信系統(tǒng)，建立健全信用檔案，加大對(duì)失信行為懲戒力度，增大失信成本，打擊惡意逃廢債現(xiàn)象，提倡守信履約道德風(fēng)尚，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)深入發(fā)展。二是嚴(yán)格貸款擔(dān)保手續(xù)。對(duì)新發(fā)放貸款全方面推行確保、抵押、質(zhì)押貸款,盡可能降低發(fā)放信用貸款,對(duì)原有不良貸款，逐步補(bǔ)辦擔(dān)保手續(xù)。在方式上,優(yōu)先采取抵(質(zhì))押方式，對(duì)確保貸款嚴(yán)格審查確保人資信情況,預(yù)防因確保人多頭擔(dān)?；驘o力擔(dān)保等造成“擔(dān)”而不“?！爆F(xiàn)象。三是規(guī)范信貸操作規(guī)程。首先，貸前搞好對(duì)貸款戶科學(xué)評(píng)定,信貸人員要深入貸款戶,取得與貸款關(guān)于詳實(shí)資料,科學(xué)評(píng)定、預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度,為決議者提供準(zhǔn)確真實(shí)調(diào)查材料;其次，貸時(shí)嚴(yán)格按要求程序和審批權(quán)限辦事,嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、分級(jí)審批制度;第三實(shí)施貸后跟蹤檢驗(yàn),建立貸款檢驗(yàn)登記簿,統(tǒng)計(jì)貸款使用、運(yùn)轉(zhuǎn)情況,一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),主動(dòng)采取補(bǔ)救方法。四是雪中送炭，激活不良貸款。即有欠農(nóng)村信用社逾期等不良貸款企業(yè)，即使處于停滯狀態(tài)，但假如有了開啟資金，企業(yè)即可搞活生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，信用社可依照這一實(shí)際“雪中送炭”，再注入新貸款，拉企業(yè)一把，使企業(yè)再開啟起來“爬上坡”，等銷售了產(chǎn)品，產(chǎn)生了效益，再償還新、舊貸款，達(dá)成促進(jìn)搞活企業(yè)與降低不良貸款“雙贏”目標(biāo)。采取這種策略，信用社要切實(shí)了解企業(yè)運(yùn)行情況，而且要頗具膽識(shí)。五是提前介入，保全信貸資產(chǎn)。即經(jīng)過親密關(guān)注貸款企業(yè)運(yùn)行，雖能正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但其經(jīng)營(yíng)每況愈下且逐步惡化，一時(shí)難以救治，安排信貸人員緊盯貸款，能收回提前收回，不能收回重新辦理借款擔(dān)保手續(xù)，提前保全信貸資產(chǎn)，預(yù)防形成不良貸款。另首先要切實(shí)爭(zhēng)取地方政府與法院支持，在企業(yè)改制時(shí)，尤其要向政府講清懸空農(nóng)村信用社貸款，對(duì)支持地方經(jīng)濟(jì)和存款