無(wú)線(xiàn)覆蓋市場(chǎng)月度監(jiān)測(cè)報(bào)告無(wú)線(xiàn)覆蓋市場(chǎng)月度監(jiān)測(cè)報(bào)告2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告EMISPDFcn-bjufrom20on2016-03-1603:10:40GMT.DownloadPDF.Downloadedbycn-bjufrom20at2016-03-1603:10:40GMT.EMIS.UnauthorizedDistributionProhibited.前言信用卡發(fā)卡持續(xù)增長(zhǎng)，發(fā)卡策略顯著分化據(jù)央行9月8日發(fā)布的《2016年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至16年二季度末,全國(guó)信用卡和借貸合一卡用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.73億張,同比增長(zhǎng)9.26%,其中人均持有信用卡0.31張。信用卡授信總額為8.05萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)25.44%。銀聯(lián)數(shù)據(jù)(CUPD)顯示，經(jīng)過(guò)多年跑馬圈地，各行信用卡發(fā)卡策略已出現(xiàn)顯著分化。2015年末，發(fā)卡量最高的工行累計(jì)卡量近1.09億張，全年新增835萬(wàn)張，同比下降33.25%。15年中國(guó)銀行和民生銀行新增發(fā)卡量同比亦呈現(xiàn)收縮，而興業(yè)、中信、浦發(fā)則以高于50%的增速快速增長(zhǎng)。信用卡收入結(jié)構(gòu)中利息收入占比最高，與國(guó)際比仍有提升空間銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利為收入扣除相應(yīng)成本部分，其中信用卡業(yè)務(wù)的收入主要來(lái)自于利息收入、分期手續(xù)費(fèi)收入、商戶(hù)回傭、年費(fèi)以及取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等，信用卡的成本主要包含發(fā)卡成本、資金成本、運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本、營(yíng)銷(xiāo)成本、壞賬風(fēng)險(xiǎn)損失等。從發(fā)卡機(jī)構(gòu)、盈利構(gòu)成上看，我國(guó)與美國(guó)等國(guó)存在較大差別。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第5頁(yè)。從目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡收入結(jié)構(gòu)看，利息收入在總收入中占比最高，一般在45%左右，但是國(guó)外以利息收入為盈利模式的銀行該項(xiàng)占比通常在65%以上，相較而言國(guó)內(nèi)的利息收入占比仍有提升空間。值得注意的是國(guó)內(nèi)外利息收入口徑存在差異，2015年起招商銀行將分期收入從非利息收入重分類(lèi)為利息收入，這種做法更符合國(guó)際慣例。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第5頁(yè)。信用卡仍未實(shí)現(xiàn)自主核銷(xiāo)，經(jīng)濟(jì)下行期不良持續(xù)反彈近年來(lái)，伴隨經(jīng)濟(jì)下行，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升，《2016年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額458.09億元,環(huán)比增長(zhǎng)20.46%；2015年末信用卡透支不良率為1.80%,比上年末上升0.31%；信用卡不良貸款余額591.6億元，同比增幅達(dá)50.50%。商業(yè)銀行早期為搶占市場(chǎng)份額，過(guò)度重視信用卡發(fā)卡數(shù)量、審核不嚴(yán)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)隱患逐漸暴露,加之我國(guó)信用卡貸款仍未實(shí)現(xiàn)自主核銷(xiāo)導(dǎo)致不良高企。不過(guò)與美國(guó)相比，我國(guó)信用卡不良率仍在合理可控范圍之內(nèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興起，信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，轉(zhuǎn)型持續(xù)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，螞蟻花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品頻頻發(fā)力搶占信用卡客戶(hù)群，信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。在監(jiān)管政策和市場(chǎng)的雙重驅(qū)動(dòng)下，為了適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展趨勢(shì)，銀行的信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)卡模式、支付技術(shù)、客服等方面持續(xù)創(chuàng)新,未來(lái)將呈現(xiàn)獲客渠道網(wǎng)絡(luò)化、支付方式多元化、虛擬信用卡業(yè)務(wù)等發(fā)展特點(diǎn)。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第6頁(yè)。

一、信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第6頁(yè)。據(jù)央行9月8日發(fā)布的《2016年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至16年二季度末,全國(guó)信用卡和借貸合一卡用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.73億張,同比增長(zhǎng)9.26%,其中人均持有信用卡0.31張。信用卡授信總額為8.05萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)25.44%；信用卡應(yīng)償信貸余額為3.57萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)19.72%。信用卡卡均授信額度1.70萬(wàn)元，授信使用率44.33%，較上年同期下降2.11%。信用卡逾期半年未償信貸總額480.57億元，環(huán)比增長(zhǎng)4.91%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.43%，占比較1季度末下降0.02%。銀聯(lián)數(shù)據(jù)(CUPD)顯示，經(jīng)過(guò)多年跑馬圈地，各行信用卡發(fā)卡策略已出現(xiàn)顯著分化。2015年末，發(fā)卡量最高的工行累計(jì)卡量近1.09億張，全年新增835萬(wàn)張，同比下降33.25%，主要是15年下半年僅新增發(fā)卡123萬(wàn)張，相比上半年發(fā)卡量大幅萎縮。15年中國(guó)銀行和民生銀行新增發(fā)卡量同比亦呈現(xiàn)收縮，而興業(yè)、中信、浦發(fā)則以高于50%的增速快速增長(zhǎng)。1.1信用卡累計(jì)發(fā)卡量和新增發(fā)卡量2015年，已披露信用卡數(shù)據(jù)的上市銀行中，工商銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量位居第一，達(dá)1.09億張，同比增長(zhǎng)8.30%。華夏、浦發(fā)、中信、建行、平安銀行的累計(jì)發(fā)卡量同比增速均超過(guò)20%。其中中信銀行主要是因?yàn)槿ツ晷庞每ㄔ诳缃绾献鞣矫姹容^積極，與互聯(lián)網(wǎng)公司的密切合作有力拓展了新增發(fā)卡量的獲客渠道。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第7頁(yè)。此外，招商銀行還披露了流通卡數(shù)和流通戶(hù)數(shù)，分別為3782萬(wàn)張和3103萬(wàn)戶(hù)，據(jù)此可估算出招行客戶(hù)人均持有招行信用卡約1.33張。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第7頁(yè)。圖1：2015年上市銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量和同比增速（單位：萬(wàn)張）注：南京銀行未披露；農(nóng)業(yè)銀行披露的是貸記卡和準(zhǔn)貸記卡總量；中國(guó)銀行披露的是有效卡量；交通銀行和平安銀行披露的是流通卡數(shù)量。圖2：2015年上市銀行新增發(fā)卡量及同比增速（單位：萬(wàn)張）2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第8頁(yè)。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第8頁(yè)。注：南京銀行未披露；農(nóng)業(yè)銀行披露的是貸記卡和準(zhǔn)貸記卡總量；中國(guó)銀行披露的是有效卡量；交通銀行和平安銀行披露的是流通卡數(shù)量。1.2信用卡交易額信用卡交易方面，除了五大行披露的是信用卡全年消費(fèi)額外，其他行均披露是的信用卡交易額。從圖3可以看出，各行信用卡交易額同比增速分化顯著，但大部分銀行的信用卡交易額增速都保持在20%以上。另外，工商銀行披露其信用卡卡均消費(fèi)額為12578萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)4.3%；招商銀行披露其流通卡每卡月平均交易額4331元，同比增速10.68%。（注：工商銀行卡均消費(fèi)額=報(bào)告期消費(fèi)額/報(bào)告期月平均卡量）圖3：2015年上市銀行信用卡交易情況（單位：億元）2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第9頁(yè)。注：五大行披露的是信用卡全年消費(fèi)額，其他銀行為交易額。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第9頁(yè)。1.3信用卡透支余額信用卡貸款余額方面，浦發(fā)銀行、華夏銀行和招商銀行信用卡透支余額加速增長(zhǎng)，同比增速分別為87.81%、57.70%和42.50%，預(yù)計(jì)與銀行發(fā)卡量加大和分期業(yè)務(wù)推廣加速有關(guān)。相比之下，中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行雖然發(fā)卡量在擴(kuò)大，但信用卡貸款余額卻基本沒(méi)有增長(zhǎng)。農(nóng)行年報(bào)顯示，這主要是由于信用卡分期業(yè)務(wù)交易額有所下降。圖4：2015年上市銀行信用卡貸款余額及同比增速（單位：百萬(wàn)元）2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第10頁(yè)。

二、信用卡業(yè)務(wù)盈利模式2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第10頁(yè)。銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利為收入扣除相應(yīng)成本部分，其中信用卡業(yè)務(wù)的收入主要來(lái)自于利息收入、分期手續(xù)費(fèi)收入、商戶(hù)回傭、年費(fèi)以及取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等，信用卡的成本主要包含發(fā)卡成本、資金成本、運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本、營(yíng)銷(xiāo)成本、壞賬風(fēng)險(xiǎn)損失等。從發(fā)卡機(jī)構(gòu)、盈利結(jié)構(gòu)構(gòu)成上看，我國(guó)與美國(guó)等國(guó)存在較大差別。2.1國(guó)外信用卡盈利模式美國(guó)是信用卡普及較早的國(guó)家之一，其信用卡業(yè)務(wù)起源于1950年代，至今已經(jīng)開(kāi)展超過(guò)了50年，從發(fā)卡機(jī)構(gòu)的構(gòu)成看，與國(guó)內(nèi)存在較大的不同。我國(guó)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)均為商業(yè)銀行，而國(guó)外除銀行以外，還有信用卡公司、具有發(fā)卡資格的企業(yè)等，均可發(fā)行信用卡。美國(guó)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)大致可以分為兩類(lèi)：一類(lèi)是大型綜合銀行，如美國(guó)銀行、花旗銀行摩根大通等；另一類(lèi)是獨(dú)立的提供信貸服務(wù)的信用卡公司，如美國(guó)運(yùn)通、第一資本等。美國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)由于發(fā)展較早，已經(jīng)形成了比較穩(wěn)定的盈利模式，主要分為兩類(lèi)：一種是以利息收入為主的盈利模式，一種以商戶(hù)回傭?yàn)橹鞯挠Ｊ健?016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第11頁(yè)。表1：信用卡業(yè)務(wù)兩種盈利模式對(duì)比2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第11頁(yè)。2.1.1.以利息收入為主的盈利模式大部分發(fā)卡銀行采取的是以利息收入為主的盈利模式，因?yàn)樾庞每I(yè)務(wù)的利息收益率較高，美國(guó)信用卡機(jī)構(gòu)的凈利息收益率一般可達(dá)到10%左右。在這種模式下，銀行會(huì)鼓勵(lì)持卡人提前消費(fèi)擴(kuò)大信用卡透支余額，以提高利息收入。在美國(guó)，利息收入在信用卡業(yè)務(wù)總收入中的占比一般在65%以上，如圖5所示，2015年美國(guó)主要發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡收入結(jié)構(gòu)中，美國(guó)銀行的的信用卡利息收入占信用卡總收入的67%，摩根大通和花旗集團(tuán)的信用卡凈利息收入占比分別為76%和79%。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第12頁(yè)。圖5：2015年美國(guó)主要發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡收入結(jié)構(gòu)2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第12頁(yè)。2.2.2以商戶(hù)回傭?yàn)橹鞯挠Ｊ缴虘?hù)回傭主要包括商戶(hù)收單手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)收入、分期付款手續(xù)費(fèi)以及其他收入。以商戶(hù)回傭收入為主的發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般采用“以支付為中心的盈利模式”。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第13頁(yè)。以美國(guó)運(yùn)通為例，美國(guó)運(yùn)通發(fā)行的信用卡以簽賬卡（chargecard）為主，簽賬卡是一種特殊的信用卡，主要區(qū)別在于持卡人必須全額償還每月的賬單金額。運(yùn)通公司信用卡業(yè)務(wù)以提高消費(fèi)者的消費(fèi)額為核心，而非提高持卡人的透支余額，通過(guò)與商家進(jìn)行聯(lián)合，有針對(duì)性的采取營(yíng)銷(xiāo)渠道，提供促銷(xiāo)，刺激持卡人消費(fèi)。因此其信用卡應(yīng)收帳款時(shí)間短，交易頻率高，且卡內(nèi)余額周轉(zhuǎn)率高。由于持卡人還款及時(shí)，因此信用內(nèi)留存的貸款余額少，不易產(chǎn)生較高的利息收益。美國(guó)運(yùn)通的平均商戶(hù)折扣率在2.5%左右，2014年和2015年的平均折扣率分別為2.48%和2.46%。2015年，美國(guó)運(yùn)通的商戶(hù)回傭收入占其總收入的58.80%，而凈利息收入占比僅為18.04%。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第13頁(yè)。2.2我國(guó)商業(yè)銀行信用卡盈利模式在我國(guó)，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展了三十多年，在發(fā)展的初期，國(guó)內(nèi)持卡人使用循環(huán)信用的客戶(hù)比較少，透支的客戶(hù)中大部分持卡人都選擇在免息期內(nèi)全額還款，因此銀行信用卡收入以商戶(hù)回傭收入占據(jù)主體；而當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段，通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)形成的利息收入逐步上升。從目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡收入結(jié)構(gòu)看，利息收入在總收入中占比最高，一般在45%左右，但是國(guó)外以利息收入為盈利模式的銀行該項(xiàng)占比通常在65%以上，相較而言國(guó)內(nèi)的利息收入占比仍有提升空間。2.2.1我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)主要收入構(gòu)成（1）利息收入目前,我國(guó)信用卡透支貸款利率為日息萬(wàn)分之五，按月計(jì)收復(fù)利，換算成年利率則高達(dá)18.25%?？鄢\(yùn)作成本、利息支出及一定的壞賬準(zhǔn)備，信用卡業(yè)務(wù)的利差估計(jì)在8個(gè)百分點(diǎn)以上。各家銀行信用卡政策不同，一般有30-56天不等的免息期。但是這種對(duì)不同客戶(hù)采取同樣透支成本和統(tǒng)一免息期的規(guī)定，會(huì)降低部分客戶(hù)的用卡積極性。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第14頁(yè)。為推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化，央行于2016年4月15日發(fā)布的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，2017年1月1日起施行，取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第14頁(yè)?！锻ㄖ芬环矫鏉M(mǎn)足了持卡人降低透支利率的預(yù)期，鼓勵(lì)持卡人更多使用循環(huán)信用，同時(shí)也滿(mǎn)足發(fā)卡行通過(guò)個(gè)性化的利率定制拓展細(xì)分市場(chǎng)的需求。隨著我國(guó)信用卡利率市場(chǎng)化的全面放開(kāi)，透支利息收入對(duì)信用卡收入的貢獻(xiàn)度將逐步提高，進(jìn)而成為信用卡收入的主要來(lái)源之一。（2）商戶(hù)回傭商戶(hù)回傭，就是持卡人選擇使用銀行卡結(jié)算時(shí)，特約收單商戶(hù)支付給發(fā)卡行及發(fā)卡組織的結(jié)算手續(xù)費(fèi)，是銀行信用卡業(yè)務(wù)收入相當(dāng)重要的組成部分。商戶(hù)安裝的POS機(jī)一般由銀聯(lián)商務(wù)或商業(yè)銀行（如工、農(nóng)、中、建等行）提供，由銀聯(lián)根據(jù)不同的行業(yè)制定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。2016年3月18日，國(guó)家發(fā)展改革委和中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，全面下調(diào)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)，并將于2016年9月6日開(kāi)始實(shí)施。按照新調(diào)整的費(fèi)率，商戶(hù)的刷卡手續(xù)費(fèi)成本將大幅減少。（如表2）2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第15頁(yè)。表2：銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)項(xiàng)目及費(fèi)率上限表2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第15頁(yè)。目前現(xiàn)行刷卡手續(xù)費(fèi)政策，是央行2012年11月下發(fā)的文件《中國(guó)人民銀行關(guān)于切實(shí)做好銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實(shí)施工作的通知》規(guī)定的，自2013年2月25日起，2003年施行的商戶(hù)刷卡手續(xù)費(fèi)規(guī)定廢止。銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率總體下調(diào)幅度在23%至24%，其中餐飲娛樂(lè)類(lèi)下調(diào)幅度最大，達(dá)37.5%。銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如表3所示：表3：銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第16頁(yè)。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第16頁(yè)。（3）年費(fèi)收入國(guó)外銀行卡年費(fèi)一般不減免，但國(guó)內(nèi)由于信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了鼓勵(lì)消費(fèi)者使用信用卡，銀行一般都采取每年刷卡消費(fèi)或交易一定次數(shù)或金額即可免次年年費(fèi)的優(yōu)惠政策（如表4），因此信用卡年費(fèi)這項(xiàng)收入來(lái)源在國(guó)內(nèi)收效甚微。表4：上市銀行信用卡年費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及優(yōu)惠政策2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第17頁(yè)。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第17頁(yè)。（4）分期手續(xù)費(fèi)分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，是銀行為客戶(hù)提供分期償還信用卡透支金額的服務(wù)收取的費(fèi)用。信用卡分期業(yè)務(wù)實(shí)際上是銀行為持卡人提供的一種中短期融資服務(wù)。在國(guó)外，該項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)有幾十年發(fā)展歷史，國(guó)內(nèi)銀行從2005年左右開(kāi)始推出，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，各銀行推出的循環(huán)分期業(yè)務(wù)主要有消費(fèi)分期、賬單分期、現(xiàn)金分期、商戶(hù)分期等,其滲透領(lǐng)域覆蓋了客戶(hù)衣食住行各個(gè)方面，信用卡分期業(yè)務(wù)快速發(fā)展。近幾年，分期收入逐漸成為信用卡收入的主力。各家銀行信用卡分期業(yè)務(wù)的分期次數(shù)和手續(xù)費(fèi)率都有所不同，如表5所示。值得注意的是國(guó)內(nèi)外利息收入口徑存在差異，2015年起招商銀行將分期收入從非利息收入重分類(lèi)為利息收入，這種做法更符合國(guó)際慣例。表5：上市銀行信用卡分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第18頁(yè)。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第18頁(yè)。（5）滯納金2016年4月15日，央行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，取消了滯納金規(guī)定，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人協(xié)議約定違約金，將于2017年1月1日起執(zhí)行。推進(jìn)銀行信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，激發(fā)信用卡市場(chǎng)自身活力。從國(guó)際上看，在美國(guó)，銀行也向持卡人收取“信用卡遲延費(fèi)”，類(lèi)似我國(guó)的信用卡滯納金，不過(guò)是定額收取的，一般為每人15美元至25美元。我國(guó)現(xiàn)行信用卡滯納金規(guī)定，源自1999年央行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第22條，“發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)?！备骷毅y行政策不同，所設(shè)的最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)略有不同（如表6）。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第19頁(yè)。表6：上市銀行信用卡滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第19頁(yè)。（6）取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)是指銀行為信用卡持卡人提供境內(nèi)外小額現(xiàn)金支取服務(wù)收取的費(fèi)用。境內(nèi)取現(xiàn)一般是按照取現(xiàn)金額的1%或2%收取手續(xù)費(fèi)，上下限制各家銀行不相同，一般最低2元，最高100元；境外取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)一般是取現(xiàn)金額的3%。（如表7）2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第20頁(yè)。表7：上市銀行信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第20頁(yè)。2.2.2各類(lèi)銀行信用卡收入結(jié)構(gòu)2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第21頁(yè)。從2015年銀聯(lián)數(shù)據(jù)披露的其客戶(hù)銀行信用卡業(yè)務(wù)情況來(lái)看，信用卡總收入為649.03億元，同比增長(zhǎng)38.11%。收入結(jié)構(gòu)方面（如圖6），利息收入、分期手續(xù)費(fèi)、滯納金和傭金收入四項(xiàng)合計(jì)占比已經(jīng)超過(guò)了90%。其中，占比最高的是利息收入達(dá)45.50%，較上年末下降了4.22%；分期手續(xù)費(fèi)占比則提高了1.69個(gè)百分點(diǎn)至25.8%。由此可見(jiàn)，在信用卡收入結(jié)構(gòu)中，大部分還是靠利息收入，其次是靠分期業(yè)務(wù)。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第21頁(yè)。圖6：2015年銀聯(lián)數(shù)據(jù)客戶(hù)銀行信用卡業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)2.2.3信用卡收入結(jié)構(gòu)案例：浦發(fā)銀行、招商銀行2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第22頁(yè)。2015年年報(bào)披露信用卡業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)的上市銀行中，浦發(fā)銀行信用卡收入同比增幅最大，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入105.81億元,同比增長(zhǎng)119%。其中利息收入43.69億元,同比增長(zhǎng)106.57%，在總收入中占比達(dá)41.29%（如圖7），信用卡中間收入(年費(fèi)收入等)62.12億元，同比增長(zhǎng)129.06%，主要是因?yàn)榧訌?qiáng)分期業(yè)務(wù)力度帶來(lái)分期手續(xù)費(fèi)快速增長(zhǎng)。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第22頁(yè)。2015年起，浦發(fā)信用卡緊抓市場(chǎng)熱點(diǎn)，轉(zhuǎn)變盈利模式，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+信用卡”的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。首先推出年內(nèi)最大惠民工程——除部分提供特別權(quán)益的卡片以外，浦發(fā)信用卡旗下50多款產(chǎn)品免除年費(fèi)，成為國(guó)內(nèi)首家跨入“0”年費(fèi)新時(shí)代的發(fā)卡銀行。其次，積極推進(jìn)浦發(fā)信用卡手機(jī)端金融服務(wù)平臺(tái)“浦大喜奔”APP、微信平臺(tái)等移動(dòng)端業(yè)務(wù)發(fā)展，圍繞客戶(hù)的生活圈，為持卡人提供衣食住行等全方位、多功能的快捷金融服務(wù)，在獲客能力和提高客戶(hù)粘性方面效果顯著。此外，浦發(fā)銀行信用卡中心推出兩項(xiàng)智能服務(wù)模式：融入交互體驗(yàn)功能的“云賬單”和智慧客服“隨心聽(tīng)”功能，使得個(gè)人賬單使用更靈活方便，同時(shí)提高了服務(wù)效率，極大地提升了客戶(hù)體驗(yàn)。圖7：浦發(fā)銀行信用卡收入結(jié)構(gòu)變化2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第23頁(yè)。招商銀行2015年起對(duì)信用卡持卡人分期收入進(jìn)行了重分類(lèi),將其從非利息收入調(diào)整為利息收入,調(diào)整后2015年信用卡利息收入達(dá)267.29億元,占比達(dá)73.58%（如圖8），同口徑較2014年增長(zhǎng)56.81%,信用卡非利息業(yè)務(wù)收入達(dá)95.98億元,同口徑較2014年增長(zhǎng)38.78%。主要是因?yàn)樾庞每ǔ挚ㄈ朔制谑杖肟焖俑摺?016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第23頁(yè)。得益于2015年招行抓住了移動(dòng)支付趨勢(shì)，在信用卡方面打造連接商戶(hù)與用戶(hù)的新型混合支付工具“一招過(guò)”,重構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系下的飯票及影票系統(tǒng),迅速擴(kuò)張線(xiàn)下消費(fèi)場(chǎng)景規(guī)模,搶占支付市場(chǎng),并先后與VISA合作推出了VISA-Checkout、與銀聯(lián)合作推出了HCE“一閃通·云閃付”,獲得了各界的廣泛好評(píng);通過(guò)銀聯(lián)與蘋(píng)果公司展開(kāi)移動(dòng)支付合作,成為首批支持ApplePay的發(fā)卡行,市場(chǎng)份額在同業(yè)中處于領(lǐng)先地位。圖8：招商銀行信用卡收入結(jié)構(gòu)變化注：2015年起，招商銀行將分期收入從非利息收入重分類(lèi)為利息收入2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第24頁(yè)。隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn),存貸利差不斷收窄,商業(yè)銀行將逐漸向輕資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方向轉(zhuǎn)型,未來(lái)信用卡業(yè)務(wù)將逐步提高非息收入占比。而信用卡非息收入貢獻(xiàn)最大的業(yè)務(wù)則是信用卡分期付款業(yè)務(wù)。目前,信用卡分期付款業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋購(gòu)車(chē)與車(chē)位、裝修、教育、旅游、百貨等日常生活所及的主要領(lǐng)域,預(yù)計(jì)商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)收入占比將在整個(gè)信用卡盈利結(jié)構(gòu)中逐年提高。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第24頁(yè)。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第25頁(yè)。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第25頁(yè)。3.1信用卡資產(chǎn)質(zhì)量整體情況近年來(lái)，伴隨經(jīng)濟(jì)下行，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升，《2016年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額458.09億元,環(huán)比增長(zhǎng)20.46%,占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.45%,占比較2015年末上升0.22個(gè)百分點(diǎn)。2015年末信用卡透支不良率為1.80%,比上年末上升0.31%；信用卡不良貸款余額591.6億元，同比增幅達(dá)50.50%。近年信用卡透支不良率及不良貸款余額如圖9所示,商業(yè)銀行早期為搶占市場(chǎng)份額，過(guò)度重視信用卡發(fā)卡數(shù)量、審核不嚴(yán)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)隱患逐漸暴露,加之我國(guó)信用卡貸款仍未實(shí)現(xiàn)自主核銷(xiāo)導(dǎo)致不良高企。不過(guò)與美國(guó)相比，我國(guó)信用卡不良率仍在合理可控范圍之內(nèi)（如圖9、圖10）。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第26頁(yè)。圖9：我國(guó)商業(yè)銀行信用卡貸款不良情況單位：十億元人民幣，%2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第26頁(yè)。圖10：美國(guó)信用卡貸款不良情況單位：%3.2上市銀行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第27頁(yè)。從已披露信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況的銀行來(lái)看，中國(guó)銀行不良率最高，達(dá)到了3.37%，較上年末上升了1.31個(gè)百分點(diǎn)；不良余額8636百萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)63.65%。2015年末，只有平安銀行和興業(yè)銀行不良率有所緩解，同比分別下降了0.27個(gè)百分點(diǎn)和0.06個(gè)百分點(diǎn)；其他銀行不良率均呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，幅度不一。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第27頁(yè)。不良貸款余額方面，浦發(fā)銀行不良余額大幅攀升，同比增幅達(dá)到107.64%，但是不良率同比僅上升0.09個(gè)百分點(diǎn)，主要是信用卡貸款規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，稀釋了不良率。圖11：上市銀行披露的信用卡業(yè)務(wù)不良率（2015A）注：中國(guó)銀行和交通銀行披露的是信用卡透支減值率2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第28頁(yè)。圖12：上市銀行披露的信用卡業(yè)務(wù)不良貸款余額（2015A）單位：百萬(wàn)元2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第28頁(yè)。注：中國(guó)銀行和交通銀行披露的是減值的信用卡貸款3.3信用卡不良核銷(xiāo)對(duì)比境外發(fā)展成熟市場(chǎng)，我國(guó)信用卡貸款仍未實(shí)現(xiàn)自主核銷(xiāo)。當(dāng)前，我國(guó)信用卡呆賬核銷(xiāo)是按照《金融企業(yè)呆賬核銷(xiāo)管理辦法》（2010年修訂版，以下稱(chēng)管理辦法）規(guī)定，比照公司業(yè)務(wù)及一般抵押性貸款設(shè)置信用卡核銷(xiāo)條件，要求按照“嚴(yán)格核銷(xiāo)條件，確鑿證據(jù)、逐筆核銷(xiāo)”的原則申報(bào)、審批。沒(méi)有考慮信用卡貸款金額小、筆數(shù)多、周期短、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，導(dǎo)致大量已實(shí)際上形成損失的貸款無(wú)法認(rèn)定為呆賬進(jìn)行核銷(xiāo)，而且核銷(xiāo)時(shí)需要提供充足的證據(jù)逐筆證明“呆賬資質(zhì)”，操作難度大，耗費(fèi)成本高,影響商業(yè)銀行及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)處置，導(dǎo)致各行不良比率趨于升高，無(wú)法體現(xiàn)信用卡不良的真實(shí)情況。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第29頁(yè)。例如：國(guó)際上一般對(duì)于逾期180天以上(部分為210天以上)的信用卡透支應(yīng)認(rèn)定為損失并予以核銷(xiāo)。然而我國(guó)管理辦法仍然規(guī)定,信用卡透支款項(xiàng)需經(jīng)過(guò)法院訴訟、公安機(jī)關(guān)報(bào)案等法定程序或追索1年以上才符合核銷(xiāo)認(rèn)定條件。但是,對(duì)逾期180天以上的貸款,從經(jīng)驗(yàn)上看,后續(xù)回收的可能性已經(jīng)很小。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第29頁(yè)。3.3.1信用卡不良回收特點(diǎn)——以招行為例根據(jù)招商銀行發(fā)行的和萃2016年第一期信用卡不良資產(chǎn)支持證券，信用卡不良貸款回收表現(xiàn)橫向受到職業(yè)、收入、年齡、額度、所屬分行、城市等基礎(chǔ)因素影響，縱向受外部宏觀(guān)環(huán)境等因素影響。其中影響回收效果的最主要因素有二項(xiàng)：從發(fā)生不良到入池所經(jīng)歷的時(shí)間長(zhǎng)短（入池賬齡）、發(fā)生不良時(shí)本金余額的大小。招行提供的歷史回收信息顯示，信用卡貸款在成為不良后的一年內(nèi)各期平均回收率迅速下降，第十二個(gè)月后平均回收率降至1%以下（如圖13），之后的累計(jì)回收率基本保持穩(wěn)定（如圖14）。也就是說(shuō)，從發(fā)生不良到入池經(jīng)歷的時(shí)間越短，則后期可回收的比例越大。另一方面，發(fā)生不良時(shí)的本金余額越小，后期回收的概率會(huì)越大。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第30頁(yè)。圖13：信用卡貸款成為不良后各期平均回收率2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第30頁(yè)。圖14：信用卡貸款成為不良后24個(gè)月累計(jì)回收率2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第31頁(yè)。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第31頁(yè)。3.3.2國(guó)外及港臺(tái)地區(qū)與我國(guó)信用卡核銷(xiāo)制度的比較（1）美國(guó)信用卡呆賬核銷(xiāo)制度美國(guó)聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)（FFIEC）在2000年發(fā)布的統(tǒng)一信用分類(lèi)和賬戶(hù)管理政策修訂版中，明確了對(duì)循環(huán)信用拖欠180天以上和分期付款拖欠120天以上的賬戶(hù)直接核銷(xiāo)處理；除此之外，對(duì)破產(chǎn)、涉嫌詐騙、死亡等類(lèi)別也有明確的核銷(xiāo)政策。我國(guó)與美國(guó)在信用卡呆賬核銷(xiāo)方面的比較如表8所示：表8：與美國(guó)信用卡呆賬核銷(xiāo)制度比較2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第32頁(yè)。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第32頁(yè)。（2）港臺(tái)地區(qū)信用卡呆賬核銷(xiāo)制港臺(tái)地區(qū)信用卡公司按照客戶(hù)延滯情況進(jìn)行分類(lèi)：M1——延滯0~30天，M2——延滯30~60天，M3——延滯60~90天，M4——延滯90~120天，M5——延滯120~150天，M6——延滯150~180天，M6后即視為呆賬可直接進(jìn)行核銷(xiāo)，賬面清零無(wú)需監(jiān)管層審批核。港臺(tái)地區(qū)個(gè)人和公司均可申請(qǐng)破產(chǎn)，故對(duì)于被法院接受申請(qǐng)破產(chǎn)的個(gè)人和公司，需要按照當(dāng)?shù)胤钆c破產(chǎn)法的規(guī)定進(jìn)行。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第33頁(yè)。表9：與港臺(tái)信用卡呆賬核銷(xiāo)制度比較2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第33頁(yè)。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第34頁(yè)。

四、信用卡中心的運(yùn)作管理2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第34頁(yè)。目前，上市銀行信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)管理都是由總行直屬的分行級(jí)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)信用卡中心負(fù)責(zé)，實(shí)行類(lèi)似事業(yè)部制的管理，內(nèi)部獨(dú)立核算。在2015年年初召開(kāi)的2016年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議上，監(jiān)管部門(mén)政策明確鼓勵(lì)具備條件的商業(yè)銀行在體制上積極創(chuàng)新，特別是類(lèi)似于信用卡、理財(cái)、直銷(xiāo)銀行、私人銀行、小微企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)板塊，具備條件的可發(fā)起設(shè)立子公司。信用卡業(yè)務(wù)公司化對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)具有相當(dāng)?shù)恼孀饔谩Ｒ皇怯捎谏虡I(yè)銀行受存貸規(guī)模限制，而信用卡作為典型的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，需要新增貸款規(guī)模予以支持，因此信用卡業(yè)務(wù)公司化有利于進(jìn)一步拓寬資金渠道。二是信用卡業(yè)務(wù)具有高收益、高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，該業(yè)務(wù)也適合公司化改制，實(shí)行子公司獨(dú)立運(yùn)作，按市場(chǎng)管控模式和行業(yè)屬性經(jīng)營(yíng)。此外，2016年4月15日，中國(guó)人民銀行會(huì)發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，2017年1月1日起施行?！锻ㄖ吠晟屏诵庞每ㄊ袌?chǎng)化機(jī)制，提升發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡利率定價(jià)的自主性和靈活性，進(jìn)一步拓展創(chuàng)新空間?；谝陨蠋c(diǎn)原因以及商業(yè)銀行自身的考慮，信用卡中心在運(yùn)作管理上逐步向公司化運(yùn)作過(guò)渡，已有多家銀行開(kāi)始著手信用卡業(yè)務(wù)的拆分。例如：2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第35頁(yè)。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第35頁(yè)。2016年1月31日，民生銀行發(fā)布公告稱(chēng)，董事會(huì)審議通過(guò)了《關(guān)于成立中國(guó)民生信用卡有限責(zé)任公司相關(guān)事項(xiàng)變更的決議》，將成立全資子公司——中國(guó)民生信用卡有限責(zé)任公司，公司注冊(cè)資本為98億元。此外，招商銀行表示，有意向把理財(cái)和信用卡等資產(chǎn)從主營(yíng)業(yè)務(wù)中拆分出去。圖15：信用卡中心組織架構(gòu)2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第36頁(yè)。

五、信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第36頁(yè)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，螞蟻花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品頻頻發(fā)力搶占信用卡客戶(hù)群，信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。在監(jiān)管政策和市場(chǎng)的雙重驅(qū)動(dòng)下，為了適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展趨勢(shì)，銀行的信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)卡模式、支付技術(shù)、客服等方面創(chuàng)新層出不窮。5.1獲客渠道網(wǎng)絡(luò)化截至2015年底，商業(yè)銀行基本都完成了信用卡網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)渠道建設(shè)，還有一部分銀行實(shí)現(xiàn)了通過(guò)APP和微信等移動(dòng)終端申請(qǐng)，使得客戶(hù)申請(qǐng)信用卡更加便利，移動(dòng)終端與信用卡的綁定還可以提升客戶(hù)粘性。據(jù)招商銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年10月，僅僅用了10個(gè)月，招行信用卡官方微信粉絲數(shù)已突破2000萬(wàn)戶(hù)，其中持卡注冊(cè)用戶(hù)也突破1500萬(wàn)，注冊(cè)率高達(dá)75%。每月通過(guò)招行信用卡官方微信遞交卡片申請(qǐng)的數(shù)量已達(dá)15萬(wàn)人次，每月有超3萬(wàn)人次通過(guò)信用卡官方微信申請(qǐng)汽車(chē)分期業(yè)務(wù)，官方微信成為了信用卡獲客和變現(xiàn)的重要的渠道。2016年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告全文共40頁(yè)，當(dāng)前為第37頁(yè)。此外，部分銀行也積極加強(qiáng)與與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)的戰(zhàn)略合作，擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)獲客能力。例如，中信銀行與三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊、阿里、百度深入開(kāi)展聯(lián)名卡合作，與聯(lián)盟及外部渠道進(jìn)行大數(shù)據(jù)合作；光